担保公司业务的规章制度及内部风险控制制度.pdf

担保公司业务的规章制度及内部风险控制制度担保业务操作规程第一章总则第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，根据中华人民共和国担保管理办法的有关规定，制定本规程。第二条借款业务应当严格遵守国家的法律、法规，遵从自愿、公平、诚实信用和合理分摊风险的原则。第二章担保业务程序第三条担保业务程序如下：(一)申请(二)受理(三)初审(四)评审(五)审批(六)签订合同(七)抵押登记(八)收担保费(九)发放贷款(十)保后管理(十一)代偿和追偿(十二)担保终结担保业务程序细化列示：企业申请-担保申请书 -提供更多借款申请材料提出申请借款材料单借款立案 -担保项目受理登记表项目初审 -确认项目责任人、协办人-项目复审基本内容-实地调查-借款调查报告 -中止担保项目处理表通知撤出担保流程企业项目评审 -部门评审和会议评审-行政复议项目评审签订合同 -通知会议评审通过的企业 -准备工作空白合同文本（借款合约、借款合约、反担保合约、委托确保合约）-审查空白合同文本（借款部、综合部、总经理）-签订合同文本 -审核填写完内容的合同文本（担保部、综合部、总经理）-法定代表人、公司签章抵押备案 -准备抵（质）押登记资料（主合同、担保合同、反担保合同、其他资料）-他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）发放贷款-放款通知单-借款借据复印件担保收费保后管理 -日常检查、重点检查-借款项目检查表-保后检查报告-借款到期通知函-借款项目展期（逾期）报告-业务档案管理代偿和追责-代偿和追责方案-提出诉讼法律诉讼借款破灭-偿还收据复印件-冻结抵(质)押备案-归还抵押、代管原件-免去担保责任证实表中第三章借款提出申请和立案第四条借款人申请担保须填写担保申请书，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。(一)借款人应当提供更多的材料：1.法人营业执照（年检）及法人代码证2.法人代表证明书 3.法人代表授权书 4.法人代表及委托代理人身份证5.注册资本验资报告 5.贷款卡及贷款卡回执单 7.资信证明 8.公司章程及公司合同 9.借款申请书 10.提出申请借款和借款的董事会决议 11.当期财务报表及近 3 年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等 12.与借款用途有关的资料：运销协议、合作协议等13.项目可行性报告及主管部门批件 14.生产经营情况 15.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表 16.其他有关材料 (二)反担保第三人应提供的材料：1.法人营业执照（年检）及法人代码证2.法人代表证明书 3.法人代表授权书 4.法人代表及委托代理人身份证5.注册资本验资报告 6.贷款卡及贷款卡回执单 7.资信证明 8.公司章程及公司合同 9.当期财务报表及近 3 年的财务报表和中介机构出示的审计报告。报表主要包含：资产负债表、损益表、现金流量表等 10.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债明细表 11.其他有关材料 (三)反担保方式为抵押或质押应提供的材料:1.抵押物、质物清单 2.抵押物、质物权力凭证 3.抵押物、质物评估资料 4.保险单 5.董事会同意抵押、质押的决议 6.抵押物、质物为共计的，提供更多全体共有人同意抵（质）枭首的声明 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明 8.抵押物、质物为国有企业，提供更多主管部门及国有资产管理部门同意抵押或回购的证明 9.其他有关材料 (四)注意事项:1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验 2.提供更多的材料复印件必须盖章公章 3.法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权 4.公司立案人可以根据借款人和项目的实际情况展开古颚和嵌入第五条公司担保部客户值班人员负责项目受理，一般情况下，项目受理人为项目责任人（以下简称责任人），负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记担保项目受理登记表。责任人在担保申请书上签署受理意见后，连同申请担保材料单及按材料清单提供的材料一并归档。第六条担保受理条件:(一)具有企业法人资格并已通过年检 (二)合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级 (三)资产负债比例合理，存有已连续的盈利能力和偿还能力 (四)能够提供反担保具备以下条件之一的企业优先积极支持:(一)高新技术企业或承担高新技术成果转化项目的企业 (二)存有高附加值产品或节能降耗产品、减少税收的企业 (三)有扩大出口或替代进口产品的企业 (四)存有与大企业集团相配套产品的企业第四章借款项目复审和实地调查第七条公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人（以下简称协办人），协助责任人工作。责任人搞同一项目 3 次（或超过 3 年），该项目破灭后更改责任人。第八条项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、借款人和反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成担保调查报告。第九条资料审查就是项目复审的已经开始阶段，就是对提出申请借款企业提供更多的资料、信息展开收集、整理和审查，以确认这些信息的有效率、完备和真实性。信息除源于企业外，还需从其他途径以获取，例如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。第十条资料审核要点:(一)按目录建议提供更多的材料与否齐全、有效率，建议提供更多的原件与否为原件，复印件与否和原件一致，影印材料与否盖章公章。各种文件与否在有效期内，应当年检的与否已年检；(二)有关各文件的有关内容必须录入一致，逻辑关系必须恰当，通过对企业设立批文、合约、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体内容文件的审查，介绍借款人和反担保人与否具有资格、合法合规；(三)财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；(四)对反担保人提供更多的文件资料的审查与以上3 项基本相同，重点就是审查反担保人提供更多的反担保措施与否合乎担保法和有关法律法规（例如房地产、土地、海商）及有关抵（质）押备案管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）与否明确。第十一条项目初审过程中，担保部负责人、负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。展开实地调查前，必须列举调查小册子，明晰调查目标，以确保调查的质量和效率。第十二条实地调查要点 (一)访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。(二)对须要进一步核实的材料，建议企业提供更多原件录入。(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。(四)对财务报表的调查审查，应当根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2.企业的财务内部掌控制度与否完善并有效率继续执行；3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实4 相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4.存有保留意见的审计报告的保留意见部分；5.或有损失和或有负债情况。(五)实地考察抵押物、质物。以房地产抵押的，必须实地考察、介绍抵押物的面积、用途、结构、完工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、回购的，必须实地考察、介绍抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、新秦中等出质的，必须实地考察权力凭证原件，分辨真假，必要时恳请有关部门鉴别。