中国农业银行贷记卡个人客户征信等级评定标准.pdf

中国农业银行贷记卡个人客户征信等级评定 标准 根据查询之日客户个人信用报告中信用情况，贷记卡个人客户征信分为A、B、C、D 四个等级标准。一、征信等级 A 级标准，其判断依据应同时满足下列条件：（一）“信用汇总信息”同时具备以下条件：1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”不超过“4”；2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”不超过“8”。（二）信用卡和贷款“明细信息”同时具备以下条件：1.账户状态显示为“正常”；2.“当前逾期期数”及“当前逾期总额”均为“0”。（三）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”仅存在以下几种情况：1.记录为“*”（本月没有还款历史，即本月未透支/使用）；2.记录“N-正常”（准贷记卡透支后还清、贷记卡当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内、借款人已按时归还该月应还款金额的全部）或“C”（贷记卡和准贷记卡结清的销户，借款人的该笔贷款全部还清）。（四）个人信用报告中无影响客户还款的不利因素。二、征信等级 B级标准，个人征信报告其他方面符合 A 级条件，但存在下列情况之一的：（一）“信用汇总信息”具备以下条件之一：1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”超过“4”；2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”超过“8”。（二）信用卡和贷款“明细信息”存在以下任一情况：1.贷记卡“当前逾期期数”为“1”（贷记卡连续未还最低还款额 1 次，）且“当前逾期总额”不超过200元（含）的；2.准贷记卡“当前逾期期数”不超过“3”且“当前逾期总额”不超过200 元（含）的；3.贷记卡12 个月内未还最低还款次数”不超过“1”；4.贷款“最高逾期期数”不超过“1”（贷款逾期1-30 天）.（三）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况：1.贷记卡历史逾期记录最高不超过“1”（贷记卡连续未还最低还款额1 次）；2.准贷记卡历史最高记录不超过“2”（准贷记卡透支31-60 天）；3.贷款历史逾期记录最高不超过“1”（贷款逾期1-30 天）。三、征信等级 C 级标准，个人征信报告其他方面符合 B 级条件，但存在下列情况之一的：（一）信用卡和贷款“明细信息”出现以下下列情况之一的：1.贷记卡“当前逾期期数”为“1”（贷记卡连续未还最低还款额 1 次，），且“当前逾期总额”在1000元以内的；2.准贷记卡“当前逾期期数”为“3”，且“当前逾期总额”在 1000 元以内的。（二）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况之一：1.贷记卡历史最高记录为“2”（贷记卡连续未还最低还款额2 次），且只能出现1 次；2.准贷记卡最高记录为“3”（准贷记卡透支61-90 天），且只能出现1 次；3.贷款历史最高记录为“2”（贷款逾期31-60天），且只能出现次。四、征信等级 D 级标准，个人征信报告其他方面符合C 级条件，但存在下列情况之一的：（一）信用卡和贷款“明细信息”出现下列情况之一：1.信用卡“当前逾期总额”超过1000 元的；2.贷记卡“当前逾期期数”为“2”及以上；3.准贷记卡“当前逾期期数”为“4”及以上；4.信用卡账户状态显示为“冻结”、“止付”及“呆账”等非正常状态；5.贷款“当前逾期总额”不为“0”的；6.贷款“累计逾期次数”为“3”及以上（二）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况之一：1.出现除上述 A、B、C 等级所规定条款以外的其他情况；2.“信用卡最近24 个月还款状态记录”出现“G”(除结清以外，其他任何形态的终止账户)；3.“贷款最近24 个月还款状态记录”出现“G”(除结清以外，其他任何形态的终止账户)、“Z”(以资抵债)、“D”(担保人代还)。（三）信用报告中存在特殊交易信息，包括：担保人代还、以资抵债；存在特殊记录包括：欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款的。（四）其他经认定有必要评价为征信等级为 D 的情况。五、对出现下列任一情况的，应在原有征信等级的基础上降低一个信用等级。（一）“最近24 个月还款状态记录”项“1-12”贷记卡为“1”或准贷记卡为“2”出现3 次及以上的；（二）“最近24个月还款状态记录”中“13-24”中贷记卡和贷款出现“3”及以上或准贷记卡出现“4”及以上；（三）“被担保实际金额”超出客户申请资料个人年收入3 倍以上的；（四）“信用卡汇总信息”中“信用额度”超过客户申请资料个人年收入3 倍以上的；（五）所有信用卡账户开户均不满一年的，或所有贷款账户开户不满一年；（六）在“特殊交易”贷款出现展期（延期）的。不良信用记录？解读准贷记卡透支及其还款记录 刘建昆(2011-9-3)/已阅14 次 不良信用记录？解读准贷记卡透支及其还款记录 近日，因办理住房公积金贷款，笔者与住房公积金中心进行了“第一次亲密接触”，没想到这次亲密接触并非特别顺利，问题出在一张工商银行“准贷记卡”上。2002 年，笔者办理了一张准贷记卡。记得当时的工商银行信用卡章程规定的透支最长期限为30 天，因此笔者也养成了透支后30 日内还本付息的习惯。而按照2009 年2 月22 日起正式实施的中国工商银行牡丹信用卡章程规定“准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60 天。”在办理住房公积金贷款过程中，笔者按要求打印了一份个人信用报告。其中“信用卡最近24 个月每个月的还款状态记录”栏目出现了大量的“1”。按照办理住房公积金贷款的人员解释，此栏目中出现“1”，即为负面信息或不良信用记录，而出现“1”连续三次或者24 个月内出现六次，则拒绝发放公积金贷款。为此，笔者不得不研究这一问题。因本人所持有的卡均系工商银行信用卡，本文仅以工商银行为例。一、“1”的含义解读 我国征信管理条例于2009 年10 月13 日首次全文征求社会各界意见，2011 年7 月23 日第二次征求意见，迄今并未出台，而且该征求意见稿中，仅使用了“不良信用记录”一词，并未加以界定。那么，个人信用报告是不是所有的“1”都属于“不良信用记录”呢？答案当然是否定的。在个人信用报告中，准贷记卡的“1”是表示透支1-30 天；而对于在贷记卡，“1”表示未还最低还款额1 次。按照中国人民银行征信中心的解释，个人信用报告中的数据，只是代表所收集的事实，而对于这一事实的属性的判断，则由阅读报告者自行判断。首先，我们来分析下贷记卡还款记录中的“1”。贷记卡是允许透支的，而且具有免息期、最低还款额等优惠措施，实际上是很宽松的透支还款政策。贷记卡的“免息期”，即为从透支之日起至次月25日为止，最长56 日，最短25 日的一个期间，在此期间内全额还款，则合同之债消灭，且不产生任何违约责任。所谓“未还最低还款额1 次”，即是在免息期届满之内，未还款或者还款数额没有达到最低还款额，属于逾期，产生违约责任。其次，就准贷记卡而言，虽然也属于信用卡，但是其还贷方式却与贷记卡有所不同。准贷记卡是不具有“免息期”的，从透支之日起就计算利息。但是，准贷记卡同样有一个期间，即60 日的“最长透支期限”。在此期限中还本付息，合同之债同样归于消灭，同样不产生违约责任的问题。第三，中国人民银行征信管理局局长邵伏军同志主编的百姓征信知识问答一书，其中，明确指出：“准贷记卡的24 个月还款状态出现“1”或“2”，为什么不能说是负面信用记录？这是由准贷记卡的性质决定的，24 个月还款状态中出现“1”或“2”，并不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60 天内还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。二、两种“1”的本质不同 透支，是一种合同法上的借款合同，由于出借方为金融机构，且采用格式合同，故各商业银行一般采用“章程”的形式加以规定。其实，在个人信用报告中还款记录中，贷记卡的“1”与准贷记卡的“1”本质上确实是完全不同的，中国人民银行征信中心的结论正确，但是其理由，表达的不够清楚。兹试叙如下：首先，贷记卡的“免息期”与准贷记卡的“最长透支期限”具有相同的法律性质，即一种法律期间。这种法律期间是基于格式合同而产生，因透支行为发生而开始计算。这一期间的届满二者有所不同：贷记卡的免息期届满，是在每个月的 固定期日，而准贷记卡的最长透支期限，在期间达到60 日后届满。无论透支是否计息，本质上，二个期间都属于合同的履行期间，在履约期间履行还款，均为正常还款。其次，所谓不良信用记录，实际上是一种违约事实的记录。在贷记卡中，“1”所代表的“未还最低还款额1 次”，即代表合同履行期间届满后的违约责任发生一次。这种违约一般称为“逾期”，属于不良信用记录。而在准贷记卡中，“1”所代表的，仅仅是仍处于合同履行期间的一次透支行为，而不存在“逾期”问题，更不产生违约责任。准贷记卡的透支行为，合同履行期间实际上是60 日，只有 60 日届满后仍未还款，即还款记录出现“3”的时候，才能完全确定为违约责任发生一次。因此，正如征信中心所解释“1”或“2”，根本不能说是负面信用记录。第三，在准贷记卡征信问题上，征信中心的这种设计是不科学的，导致记录本身不准确。按照征信中心的说法：准贷记卡客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。按照“报送数据”（似乎是每月8 日）时间为准这种设计，违约行为发生后，很可能不被记录。如，在 8日之前产生违约状态，但是在8 日之前又延迟履行完毕的一些违约记录，是不可能被记录下来的；再如，8 日后透支，次月8 日前还清，虽然透支20 多日也不会记录。三、余论个人信用报告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，确实存在大量不科学的问题。对“不良信用记录”明确加以界定，就是其中一个即为重要的方面。而这者不单单是银行业或者征信中心本身的问题，也与信息利用者的素质密切相关。最后谈几个于此问题相关的问题，作为“余论”。1、信用报告只是作为基础数据的作用，在证据体系中仅仅相当于事实，而对事实的评判，则是利用者的工作。我国住房公积金中心的法律地位应当属于法律授权的组织，尽管相关法律尚未完善，但是，其审批属于行政法上的具体行政行为，其发放贷款贷为给付行政，一切行为应当受行政法制约。以行政权为基础判读信用报告其行为性质虽然与商业银行行使经营自主权不同，但是，对于“负面信息”“逾期”“恶意透支”等现象的判断标准应该与商业银行以及征信中心完全统一，即应当以违约责任发生为准绳，这也是合理判读信用信息的唯一准绳，决不能另搞一套。2、应当加速有关立法进程。一方面，在征信报告的判读标准方面，国家应在征信管理条例制定中统一规则，凡是征信利用者均应遵守，无论商业银行、住房公积金中心抑或其他单位个人，庶几可以避免很多混乱。另一方面，各商业银行如何掌握松紧（如多少违约次数才能为不良信用之认定），固然是其经营自主权，但是，作为不是商业银行、而应当受行政法约束的“住房公积金中心”，在不良信用尺度上制定全国统一的科学标准，不是由各地住房公积金中心“自行掌握”，限制各中心的自由裁量权，以期其行政行为走上法制化轨道。这两方面，都必然需要加速立法进程才能实现。3、对于是否放贷这一涉及行政相对人重大利益的行政决定，必须给与行政复议和行政诉讼的救济。在办理贷款过程中，有关申请表格居然赫然写着类似“对住房公积金中心是否放贷，不得提出异议”这一类词句，以规避纠纷，是在是不明智之举。现实中，对公积金中心提起行政诉讼之案例，已不罕见。如，邵阳市中院在判例中认为，邵阳市住房公积金管理中心是法律、法规授权的组织，具有行 使住房公积金提取、使用的审批权及行政处罚权，具备行政主体资格，其贷款审批行为属于行政行为事实上，可以依法提起行政诉讼。事实上，不但对于住房公积金中心，对于社会保障机构，退休人员对于退休金有疑义的，也应该进行行政复议和行政诉讼，毕竟，法律授权的组织行使的乃是行政权。在这些并非政府机关的“法律授权组织”面前，每个人，不论公务员、法官、大学教授，还是企业、银行业员工，都是事实上的或者潜在的行政相对人，而不受制约的行政权才是最可怕的。二一一年九月一日 上个月，在中行办业务时，填了一张联名卡（我四年前就有 BOC 贷记卡），然后在家等着收卡，结果等了一个月，也没有建档，就打电话去问了，结果柜台阿姨说我人行征信系统有问题，据了。我听了也吓了一跳，不可能啊，我农业银行 2 个月前还提过一次额度，如果有问题，额度怎么提得上去呢。昨天下午飞奔到工行卡部（卡部有我亲戚，审核人员都认识的），立即给我打了一份征信报告，工行负责审核信用卡的主任看了说：“正常，什么问题都没有，应该正常批卡啊！怎么中行说你征信系统有问题，你去找中行，问他们哪里有问题，我们工行打的征信报告你不要给中行看，你叫中行自己打，免得中行说我们工行的闲话。”（这个主任想得真周全）。最后在我临走时，那个主任又对我说：“你提醒他们中行一下，你的 1 号，2 号账户是准贷记卡账户，上面的“1”是代表透支130 天，是正常卡，他们中行可能看到你上面有连续4 个“1”，误认为是连续四个月逾期吧，你讲一下，他们中行可能是刚来的年轻大学生，不太熟悉。”到了中行分行营业部，是个大妈级的大堂经理接待了我，她说：“你的表被楼上退了下来，征信系统有问题。”我拿过来一看，跟我刚才在工行卡部打的报告一样(比工行少了一张纸，是少了工行独有的 CIIS 风险评定，哈哈），我问她：“你好，请问有什么问题吗？我看不出有什么不良记录啊那个大堂经理也估计是看不懂，就说：“你有逾期，你自己看，要不然怎么楼上卡部的退下来呢。”我说：“麻烦你给我讲解一下，我的征信报告里哪里有逾期了？”她拿过我的征信报告，翻了半天也没有说出个名堂，最后打了一个电话，把楼上的负责审核信用卡的叫来了。不一会儿，从楼上来了一个小姑娘，估计是大学刚毕业不久的吧，人也长得不错，身材很好，接过我的征信报告，娇里娇气的对我说：“你有逾期你自己不知道吗？”说着，指着我的准贷记卡账户的连续 4个“1”，“信用卡只要有连续3 期逾期，就不能批卡了，你连续4 次逾期，前面还有2 次逾期，都是这张卡，你自己不知道吗？”带着一脸鄙疑的神情看了我一眼。我说：“这个是我的工行准贷记卡，数字1 和2 代表透支130 天和160 天，是正常卡，怎么是逾期了，你不知道准贷记卡。中行小 MM：不管是什么卡，是信用卡应该都是 N，才是正常的，数字代表的都是不正常卡，我不知道你讲的什么准贷记卡。你要好好用卡，要不然你在我行的贷记卡（指4 年前办的 BOC）都要停卡，你自己小心一点。”我对这个人长的漂亮但业务知识一窍不通的 MM 真不知道说什么才好，不知道她们在进 入中行前，岗前培训是怎么学习的，我说：“你们的负责人是谁，我要和你们负责人讲话？”中行小 MM：“我就是负责卡业务的，你征信报告有问题，办不了卡。我很郑重的说：“你要对你刚才说的话负责，我要投诉你，你工号是多少啊？”我拿出手机要拨打 95566，那位大妈级的大堂经理过来，叫我不要打电话，说：“啊呀，有什么好吵的，你不是有我们行的贷记卡吗，先用着，过段时间在来申请，可能就没事了。”那个小 MM 也不回答，掉头上楼了。那个大堂经理又安慰了我几句，但话里还是说我信用有问题，让我过段时间再说。出了中行，我又到工行卡部，把事情和卡部的几个朋友和主任讲了一下，我说要投诉那个中行小 MM，他们说如果我投诉的话，那个小 MM 要扣奖金的，严重的话还要待岗培训。我的心情都快疯了，我用卡8 年多，从来没有一次逾期的，今天就这样被中行说成是逾期，信用有问题，还威胁要冻结我以前的中行卡。我今天就像被人诬陷是小偷一样，心里那个难受啊。很想投诉一下那个自以为是的中行小MM，但想到自己也是从大学毕业走过来的，刚工作犯错误在所难免，也就不想为难那个小姑娘了。还是好好用我的工行黑白菜好了。有工行准贷记卡的朋友可以看看自己的征信报告，真的是显示1 和2 这样的符号，有些人办不了卡有可能和准贷记有关，大家注意啊，但工行的卡还是很好的，从8 年前第一张工行的准贷记卡，到后来的工行人贷金，再到后来的运通金，直至最后被邀请黑白菜，风风雨雨都过来了，最实在，最大气。用看这么多年的信用卡，感觉还是牡丹卡最好，永远支持工行！