ch2-3财产保险与人身保险的比较.ppt
12/12/20221财产保险原理与实务第三节第三节财产保险与人身保险的比较财产保险与人身保险的比较12/12/20222财产保险原理与实务I概述概述四三二一基本原则基本原则基本特征基本特征分类分类定义定义12/12/20223财产保险原理与实务财产保险：是指以财产及其相关的利益和损害赔偿责任作为保险标的，以补偿被保险人的经济损失为基本目的保险。财产泛指一切可以用货币衡量其价值的物品，利益是指由于财产价值和人类社会行为的变化对于当事人的经济活动所产生的实际影响，损害赔偿责任是指因被保险人的过失或疏忽造成他人人身伤害与财产损失时所应承担的责任。标的包括：各种动产、不动产、在产品、产成品、预期利润、运费、信用、责任等。财险定义财险定义12/12/20224财产保险原理与实务人身保险定义人身保险定义人身保险：是以人的生命或身体作为保险标的、人身保险：是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生、老、病、残、亡等为保险事故的一以人的生、老、病、残、亡等为保险事故的一种保险。种保险。12/12/20225财产保险原理与实务财险分类财险分类按保险保障范围进行分类按保险保障范围进行分类按保险保障范围进行分类按保险保障范围进行分类财产损财产损失保险失保险标的：有形的财产标的：有形的财产.责任责任保险保险标的：以被保险人对第三者、依法应负的标的：以被保险人对第三者、依法应负的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险民事损害赔偿责任作为保险标的的保险信用保信用保证保险证保险标的：经济合同所确定的预期应得有形财标的：经济合同所确定的预期应得有形财产或预期应得经济利益产或预期应得经济利益12/12/20226财产保险原理与实务公众责任保险公众责任保险产品责任保险产品责任保险职业责任保险职业责任保险雇主责任保险雇主责任保险火灾保险火灾保险汽车保险汽车保险工程保险工程保险航空保险航空保险海上保险海上保险货物运输保险货物运输保险农业保险农业保险信用保险信用保险保证保险保证保险财产保险财产保险财产损财产损失保险失保险责任责任保险保险信用保信用保证保险证保险12/12/20227财产保险原理与实务人寿人寿保险保险以人的生命为保险标的，以保险人在保险以人的生命为保险标的，以保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为保期限内死亡或生存到保险期满为保 险事故的一种人身保险。险事故的一种人身保险。.健康健康保险保险以人的身体为保险对象，保证被保险人在以人的身体为保险对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用疾病或意外事故所致伤害时的费用支出或损失补偿的一种人身保险支出或损失补偿的一种人身保险。意外伤意外伤害保险害保险以被保险人因在保险期限内遭受意外死亡以被保险人因在保险期限内遭受意外死亡或残疾为保险事故的一种保险。或残疾为保险事故的一种保险。人身险分类人身险分类据据据据保险法保险法保险法保险法12/12/20228财产保险原理与实务基本特征基本特征Click to add Title2保险金交付原则保险金交付原则3保险期限保险期限4保险标的可否估价性保险标的可否估价性1保险金额的确定保险金额的确定12/12/20229财产保险原理与实务保险标的可否估价性保险标的可否估价性财产保险人身保险可以。有形财产本身就有客观的市场价；对于无形财产而言，投保人对其具有的经济利益也必须是确定、可以用货币来估算的。不可以。人身保险的标的是人的寿命或身体，而无论是寿命还是身体，都无法用货币来度量价值，因此不可估价。12/12/202210财产保险原理与实务保险金额的确定保险金额的确定人身保险财产保险由合同双方当事人约定依据对保险标的的估价而确定12/12/202211财产保险原理与实务保险金交付原则保险金交付原则财产保险人身保险财产保险是补偿性保险，遵循损失补偿原则在人身保险事故发生后，保险人按照保险合同的约定给付保险金。人身保险是给付性保险12/12/202212财产保险原理与实务保险期限保险期限财产保险人身保险通常为一年或一年以内的短期性质除意外伤害保险外，大都属于长期性质，保单持续数年至数十年12/12/202213财产保险原理与实务基本原则基本原则财产保险最大诚信保险利益损失补偿代位求偿分摊原则近因原则人身保险保险利益最大诚信近因原则原则原则12/12/202214财产保险原理与实务案情案情：20002000年年1010月月2727日，原告王金虎日，原告王金虎 与被告中国平安人寿保险股份有限公司淮安中心支公司签与被告中国平安人寿保险股份有限公司淮安中心支公司签订了保险合同，合同约定王金虎投保主险平安康泰人身险，保险金额为订了保险合同，合同约定王金虎投保主险平安康泰人身险，保险金额为2000020000元，附加险元，附加险为意外伤害保为意外伤害保 险，保险金额为险，保险金额为1000010000元。附加意外伤害保险条款约定元。附加意外伤害保险条款约定“被保险人因遭受意被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起外伤害事故，并自事故发生之日起180180日内进行治疗，本公司就实际支出的合理医日内进行治疗，本公司就实际支出的合理医 疗费用疗费用超过超过100100元的部分给付意外伤害保险金。元的部分给付意外伤害保险金。”附加意外伤害保险条款还规定了十一项免责条附加意外伤害保险条款还规定了十一项免责条款，但合同中没有约定原告如受第三人侵权而得到第三人的赔偿，款，但合同中没有约定原告如受第三人侵权而得到第三人的赔偿，被告可以对第三人已被告可以对第三人已经赔偿的部分不支付保险金。保险合同签订后，原告按约履行了合同义务。经赔偿的部分不支付保险金。保险合同签订后，原告按约履行了合同义务。20032003年年8 8月月6 6日，原告驾驶两轮摩托车因与案外人侍海龙驾驶的小客车相撞而受伤。经日，原告驾驶两轮摩托车因与案外人侍海龙驾驶的小客车相撞而受伤。经住院治疗，共住院治疗，共 支出医疗费用支出医疗费用20195.5720195.57元，该医疗费用由肇事车主支付了元，该医疗费用由肇事车主支付了1360013600元，原告支付元，原告支付了了6595.576595.57元。此后，原告依据意外伤害保险条款向被告主张意外元。此后，原告依据意外伤害保险条款向被告主张意外 伤害保险金伤害保险金1000010000元，被元，被告仅向原告支付了保险金告仅向原告支付了保险金6595.576595.57元，拒付差额元，拒付差额3404.433404.43元，原告提起诉讼，要求判令被告支元，原告提起诉讼，要求判令被告支付保险金付保险金3404.43 3404.43 元。元。被告辩称，保险实行损失赔偿原则，在本案中原告实际支出的医疗费用只有被告辩称，保险实行损失赔偿原则，在本案中原告实际支出的医疗费用只有6595.576595.57元，元，对此被告已进行了足额赔付。现原告要求取得损失以外的利益于法无据，故请求驳回诉讼对此被告已进行了足额赔付。现原告要求取得损失以外的利益于法无据，故请求驳回诉讼请求。请求。12/12/202215财产保险原理与实务判决：判决：20052005年年6 6月月2 2日，江苏省淮安市清河区人民法院依日，江苏省淮安市清河区人民法院依照保险法第二条、合同法第四十四条第一款、第六照保险法第二条、合同法第四十四条第一款、第六十条第一款的规定，判决：被告于本判决生效后十十条第一款的规定，判决：被告于本判决生效后十日内向王金虎支付意外伤害保险金日内向王金虎支付意外伤害保险金3404.433404.43元。一审元。一审判决后，原被告均未上诉，判决已发生法律效力。判决后，原被告均未上诉，判决已发生法律效力。12/12/202216财产保险原理与实务评析：评析：一、人身保险合同不适用损失赔偿原则一、人身保险合同不适用损失赔偿原则 ：人身保险之所以不实行损失赔偿原则的主要理由在于人和财产的区人身保险之所以不实行损失赔偿原则的主要理由在于人和财产的区 别，人和财产的最本质的区别在于别，人和财产的最本质的区别在于 人具有感觉、思维和精神，被保险人因保人具有感觉、思维和精神，被保险人因保险事故的发生而造成的医疗、误工、营养、交通等物质损失当然是可以计算险事故的发生而造成的医疗、误工、营养、交通等物质损失当然是可以计算的，但因事故而造成的生理和心理痛苦却是无法的，但因事故而造成的生理和心理痛苦却是无法 衡量的。如果保险法不考虑衡量的。如果保险法不考虑人和财产的本质区别这一因素，区分人身保险和财产保险也就没有实质意义人和财产的本质区别这一因素，区分人身保险和财产保险也就没有实质意义了。另外，从保险法律的文字表述上也可以看出人身保险合同了。另外，从保险法律的文字表述上也可以看出人身保险合同 不适用损失赔不适用损失赔偿原则。无论是保险法总则、分则，还是保险规章，对财产保险支付保险金偿原则。无论是保险法总则、分则，还是保险规章，对财产保险支付保险金均用均用“赔偿赔偿”来表述，而对人身保险支付保险金均用来表述，而对人身保险支付保险金均用“给付给付”来表述。来表述。二、法律并不禁止当事人在人身保险合同中约定实行损失赔偿原则二、法律并不禁止当事人在人身保险合同中约定实行损失赔偿原则 保险合同是投保人与保险人为设立保险法律关系，确定双方权利义务而保险合同是投保人与保险人为设立保险法律关系，确定双方权利义务而订立的协议。它和其他种类的经济合同一样，属于私法的调整范畴，适用私订立的协议。它和其他种类的经济合同一样，属于私法的调整范畴，适用私法的意思自治原法的意思自治原 则，只要根据意思自治的约定不具有合同法第五十四条规定则，只要根据意思自治的约定不具有合同法第五十四条规定的任一种情形，那么约定就是有效的的任一种情形，那么约定就是有效的 12/12/202217财产保险原理与实务数理基础数理基础数理基础数理基础保险费率财产保险财产保险人身保险人身保险12/12/202218财产保险原理与实务财产保险费率的厘定方法财产保险费率的厘定方法财产保险费率的厘定方法财产保险费率的厘定方法观察法增减法分类法对同一类别的保险标的的投保人，适用相同费率.依据核保人员的经验判断，提出一个费率供双方协商.在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的方法.12/12/202219财产保险原理与实务财产保险费率的厘定财产保险费率的厘定=毛费率毛费率=纯费率纯费率+附加保费率附加保费率保额损失率保额损失率=纯费率纯费率=平均保额损失率平均保额损失率+均方差均方差=12/12/202220财产保险原理与实务人身保险人身保险毛费率毛费率毛费率毛费率=纯费率纯费率纯费率纯费率+附加保费率附加保费率附加保费率附加保费率人身保险人身保险人身保险人身保险健康健康健康健康险险险险寿险寿险寿险寿险意外伤害意外伤害意外伤害意外伤害险险险险12/12/202221财产保险原理与实务寿险寿险趸缴保费均衡保费趸缴纯保费的精算现值=保额的精算现值NSPNSP：死亡保险和生存年金的趸：死亡保险和生存年金的趸缴纯保费的精算现值缴纯保费的精算现值P P：定期缴纳的均衡纯保费定期缴纳的均衡纯保费Y Y：投保人缴纳的单位纯保费的：投保人缴纳的单位纯保费的现值现值 ：单位纯保费形成的生存单位纯保费形成的生存年金的精算现值年金的精算现值。12/12/202222财产保险原理与实务健康保险健康保险12/12/202223财产保险原理与实务总结：总结：差别主要体现于：差别主要体现于：赔付率的估计和费率的厘定赔付率的估计和费率的厘定12/12/202224财产保险原理与实务II 合同合同概念合同概念1合同特征合同特征2合同性质合同性质3合同分类合同分类4合同形式合同形式512/12/202225财产保险原理与实务合同概念合同概念1人身保险合同：人身保险合同：财产保险合同：财产保险合同：资料来源：中华人民共和国保险法第五十二条一般性概念是投保人和保险人以财产或利益为保险标的，投保人向保险是投保人和保险人以财产或利益为保险标的，投保人向保险人交纳保险费，在保险事故发生造成所保财产或利益损失时，人交纳保险费，在保险事故发生造成所保财产或利益损失时，保险人保险人 在保险责任范围内承担赔偿责任，或在约定期限届满在保险责任范围内承担赔偿责任，或在约定期限届满时，由保险人承担给付保险金的责任的协议时，由保险人承担给付保险金的责任的协议 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同.人人身保险投保人按照保险合同约定向保险人身保险投保人按照保险合同约定向保险人 交纳保险费交纳保险费,当被保险当被保险人因意外事故人因意外事故,疾病疾病,衰老等原因导致死亡或丧失劳动能力衰老等原因导致死亡或丧失劳动能力,或年或年老退休老退休,或在保险期限届满生存或在保险期限届满生存,保险人应当按照约定向被保险人保险人应当按照约定向被保险人给付保险给付保险 金或年金金或年金 12/12/202226财产保险原理与实务保险标的保险标的保险标的保险标的财产保险：财产保险：财产或利益为保险标的赔付条件赔付条件赔付条件赔付条件财产保险：财产保险：保险事故发生造成所保财产或利益损失时，保险人在保险责任范围内承担赔偿责任，或在约定期限届满赔付形式赔付形式赔付形式赔付形式合同概念合同概念1分项比较（不同）人身保险：人身保险：按照保险合同约定向保险人交纳保险费,当被保险人因意外事故,疾病,衰老等原因导致死亡或丧失劳动能力,或年老退休,或在保险期限届满生存人身保险：人身保险：人的寿命和身体人身保险：人身保险：保险金或年金财产保险：财产保险：保险金12/12/202227财产保险原理与实务分项比较（相同）合同概念合同概念1一、合同双方相同：投保人和保险人三、本质相同：是一种确定权利义务关系的合同二、投保人义务相同：缴纳保险费12/12/202228财产保险原理与实务合同特征合同特征2相同点（一）是要式合同（二）是一种特殊的双务有偿合同（三）是附合合同（四）是一种机会性的合同（五）是最大诚信合同12/12/202229财产保险原理与实务各自的特有特征各自的特有特征人身保险利益确定的特殊性财产保险合同中的保险人是特定的财产保险合同中的保险人是特定的人身保险合同财产保险合同定额给付性长期性合同特征合同特征2储蓄性与投资性12/12/202230财产保险原理与实务财产保险合同分类财产保险合同分类1）根据是否保险价）根据是否保险价值值:定值保险和不定定值保险和不定值合同值合同2)根据责任范围：根据责任范围：特定风险合同和综特定风险合同和综合风险合同合风险合同3）保障标的：特定）保障标的：特定式，总括式，流动式，总括式，流动式，预约式式，预约式合同分类合同分类人身保险合同分类人身保险合同分类1）根据经济性质：）根据经济性质：补偿性，给付性补偿性，给付性2）根据投保人数：）根据投保人数：个人保险合同，联个人保险合同，联合保险合同，团体合保险合同，团体保险合同保险合同3)保险标的性质：保险标的性质：人寿保险，意外伤人寿保险，意外伤害，健康保险合同害，健康保险合同合同分类合同分类312/12/202231财产保险原理与实务合同形式合同形式41 1）投保单。投保单又称要保书或投保申请书，它是投保人申请投）投保单。投保单又称要保书或投保申请书，它是投保人申请投保时填具的书面要约。保时填具的书面要约。2 2）暂保单）暂保单 暂保单是在保险尚未正式出立之前发出的临时性保险凭证。由暂保单是在保险尚未正式出立之前发出的临时性保险凭证。由保险代理人在保险人出立正式保险单之前，开给投保人的临时证保险代理人在保险人出立正式保险单之前，开给投保人的临时证明。在保险单正式出立之前，暂保单具有与正式保险单同等的效明。在保险单正式出立之前，暂保单具有与正式保险单同等的效力。保险单一经出立，暂保单就自动失去效力。人身保险合同一力。保险单一经出立，暂保单就自动失去效力。人身保险合同一般不采用暂保单的形式。般不采用暂保单的形式。3 3）保险单）保险单 保险单是目前普遍应用的投保人与保险人之间订立正式保险合保险单是目前普遍应用的投保人与保险人之间订立正式保险合同的一种书面凭证。同的一种书面凭证。12/12/202232财产保险原理与实务4）保险凭证 保险凭证是一种简化了的保障单，目前，在我国，广泛运用于货物运输保险和汽车第三者责任保险等。保险凭证内容较简单，一般只列明被保险人、保险标的、数量、保险金额、保险费等。其它内容以保险单为准，保险凭证与保险单具有同等的效力。5）批单 批单是指保险人在同意被保险人就保险单的某些内容进行更改申请时所出立的一种单据。在保险的有效期内，如果被保险人需要就保险单的某些内容进行修改，必须提出申请，并经批准后，在原保险单或保险凭证上批注或附加批条，予以证明，凡是经更改的各项内容，均以批单为准。如果在保险有效期内，多次进行批改，其最终效力以最后批单为准。合同形式合同形式512/12/202233财产保险原理与实务III实务篇实务篇公司经营公司经营公司经营公司经营经营经营风险风险资金资金应用应用营销营销保险保险金额金额确定确定公司经营公司经营异同异同保费保费规模规模12/12/202234财产保险原理与实务营销营销财产保险财产保险财产保险财产保险营销方式.营销体系重传统业务，多数重传统业务，多数财险公司车险业务财险公司车险业务占占50%以上以上业务比重目前国内财险公目前国内财险公司只重视保险产司只重视保险产品的推销、促销、品的推销、促销、销售渠道及相关销售渠道及相关策略的运用，尚策略的运用，尚未真正建立未真正建立“立立足顾客需求，实足顾客需求，实现各方共赢现各方共赢”的的营销机制营销机制国内财险业务自恢国内财险业务自恢复以来，一直习惯复以来，一直习惯于依靠公司外勤直于依靠公司外勤直接展业，并辅之以接展业，并辅之以兼业代理等简单的兼业代理等简单的销售方式，缺乏系销售方式，缺乏系统完善的营销体系。统完善的营销体系。Click to add Title公司经营公司经营12/12/202235财产保险原理与实务营销营销人身保险人身保险人身保险人身保险营营销销 完整化，正规化，一个险种从设计前的市完整化，正规化，一个险种从设计前的市场调研到最终转移到保险消费者手中的最场调研到最终转移到保险消费者手中的最终过程。终过程。Click to add Title公司经营公司经营12/12/202236财产保险原理与实务我国2006年112月保险业经营数据保费收入56414444.96 1、财产险15094336.74 2、人身险41320108.22 （1）人身意外伤害险1624705.29 （2）健康险3769027.22 （3）寿险35926375.71单位单位:万元万元Click to add Title公司经营公司经营12/12/202237财产保险原理与实务我国保费规模（我国保费规模（2006年年112月）月）15094337413201084500000040000000350000003000000025000000200000001500000010000000500000001、财产险2、人身险Click to add Title公司经营公司经营12/12/202238财产保险原理与实务保险金额的确定保险金额的确定财产保险财产保险人身保险人身保险财险的保险金额确定具有客观依据，按照保险人对保险标的的存在保险利益的程度确定保险金额作为赔偿的最高限。人身保险是定额保险，人的生命和身体不是商品，其价值不能用货币衡量，人身保险的保险金额的确定考虑两个方面：一是投保人对人身保险的需求程度二是投保人缴纳保费的能力Click to add Title公司经营公司经营12/12/202239财产保险原理与实务Click to add Title公司经营公司经营经营风险财产保险经营内容复杂：投保对象与承保标的的复杂，承保过程与承保技术复杂，管理复杂 财保危险事故发生不太规则，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确人身保险保单为长期契约，收入和 支出在时间上的不配比 前期投入的费用较高，因而新单销售必须适度。人们对人身保险资金运用的期望收益高于财险投资利率风险，资金风险，定价风险，和一般管理风险12/12/202240财产保险原理与实务资金应用资金应用共同之处共同之处保险资金运用对保险经营效益的影响都很大资金的来源和结构相同资金的流动方式相同Click to add Title公司经营公司经营12/12/202241财产保险原理与实务资金运用资金运用不同之处不同之处人人身身保保险险保保险险资资金金长长期期闲闲置置较较多多，可可长长期期投投资资财产保险财产保险短期资金，短期资金，流动性要求流动性要求高，只适用高，只适用于短期投资于短期投资Click to add Title公司经营公司经营12/12/202242财产保险原理与实务人身保险资金运用人身保险资金运用中、美、英、日等国寿险资金运用结构中、美、英、日等国寿险资金运用结构中、美、英、日等国寿险资金运用结构中、美、英、日等国寿险资金运用结构 美国美国英国英国日本日本瑞士瑞士中国中国银行存款银行存款9.40.110.6172.9有价证券有价证券5166.143.74410.5贷款贷款27.48.127.328.3不动产不动产3.519.64.7151.8其他其他8.76.113.7386.5合计合计100100100100100资料来源：根据1996年Sigma及1998年上海保险相关资料整理Click to add Title公司经营公司经营12/12/202243财产保险原理与实务Click to add Title政府监管政府监管VI 实务篇实务篇政府监管政府监管12/12/202244财产保险原理与实务分别通过财产保险监管部门（再保险）和人身保险公司分别通过财产保险监管部门（再保险）和人身保险公司进行如下监管工作：进行如下监管工作：1 1）拟定监管规章制度和财产保险精算制度）拟定监管规章制度和财产保险精算制度 2 2）监控保险公司的资产质量和偿付能力）监控保险公司的资产质量和偿付能力 3 3）检查规范市场行为，查处违法违规行为）检查规范市场行为，查处违法违规行为 4 4）审核和备案管理保险条款和保险费率）审核和备案管理保险条款和保险费率 5 5）审核保险公司的设立、变更、终止及业务范围）审核保险公司的设立、变更、终止及业务范围 6 6）审查高级管理人员任职资格）审查高级管理人员任职资格Click to add Title政府监管政府监管政府共同的措施：政府共同的措施：12/12/202245财产保险原理与实务Click to add Title政府监管政府监管具体操作和执行标准上的差异：具体操作和执行标准上的差异：长期险保费收入增长率0%80%短期险自留保费增长率10%60%实际偿付能力额度变化率10%30%险种组合变化率8%短期险两年赔付率65%投资收益充足率125%900%盈余缓解率25%25%资产组合变化率5%融资风险率50%退保率5%认可资产负债率90%资产认可率85%人身保险：人身保险：保费增长率10%60%自留保费增长率10%60%毛保费增长率900%实际偿付能力额度变化率10%30%2年综合成本率103%资金运用收益率3%速动比率95%融资风险率50%应收保费率8%认可资产负债率90%资产认可率85%财产保险财产保险资料来源：保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定
