电子商务支付概论20042.pptx
第第4 4部分部分 电子商务支付电子商务支付v4.1 传统支付方式传统支付方式v4.2 网上支付系统网上支付系统v4.3 网上支付方式网上支付方式1电子商务支付是电子商务极为关键性电子商务支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。发展的关键之一。目前在电子商务支付实践中主要采用目前在电子商务支付实践中主要采用传统的支付方式和网上支付方式。传统的支付方式和网上支付方式。234.1 传统支付方式传统支付方式4.1.1 4.1.1 现金支付方式现金支付方式4.1.2 4.1.2 票据支付方式票据支付方式 4.1.3 4.1.3 银行卡支付方式银行卡支付方式444.1.1 4.1.1 现现金支付方式金支付方式最大的特点就是简单易用、便携、直最大的特点就是简单易用、便携、直观，最适合于低价值的交易，常用于企业观，最适合于低价值的交易，常用于企业（主要是商业零售业）对个人消费者的商（主要是商业零售业）对个人消费者的商品零售过程。品零售过程。5现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。现金的特点现金的特点6(1)(1)受时间和空间的限制；受时间和空间的限制；(2)(2)大额现金携带不便；大额现金携带不便；(3)3)安全保管费用较高。安全保管费用较高。现金支付方式的缺陷现金支付方式的缺陷7有形货币的搬运费v在美国，每年搬运有形货币的费用高在美国，每年搬运有形货币的费用高达达60亿美元；亿美元；v英国则需要英国则需要2亿英镑；亿英镑；v世界银行体系之间的货币结算和搬运世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的费用占到其全部管理费的5%。84.1.2 4.1.2 票据支付方式票据支付方式v这这是是一一种种是是以以银银行行存存款款作作为为支支付付手手段段的的非非现现金金结结算算方方式式，也也称称为为转转帐帐支支付付方方式式，多多用用于于企企业业之之间间的的商商贸贸过程。过程。v票票据据，是是对对按按票票面面记记载载的的金金额额在在一一定定期期限限内内完完成成支支付付行行为为的的书书面面约约束束凭凭证证，是是国国际际通通行行的的结结算算和和信信用用工工具。具。9v票据分为票据分为汇票汇票、本票本票、支票支票三大类。三大类。v票票据据支支付付方方式式在在异异地地交交易易中中已已经经成成为代替现金支付方式的最佳工具。为代替现金支付方式的最佳工具。v票据支付过程中有三个当事人：票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人即出票人、收款人和付款人10票据的使用过程票据的使用过程v出出票票人人（债债务务方方，在在银银行行须须存存入入足足够够的的资资金金），签签发发支支票票或或其其他他票票据据交交给给收款人收款人（债权方）以结清债务；（债权方）以结清债务；v约约定定的的日日期期到到来来时时，持持票票人人将将该该票票据据原原件件提提交交给给付付款款人人（银银行行），办办理理现现金金支支付付或或转转账账业业务务；银银行行代代理理承承兑兑票票据据，在在票票据据审审核核无无误误后后，按按出出票票人人的的委委托托，无无条条件件按按提提示示的的金金额额支支付付给给收收款人或持票人。款人或持票人。11v票据支付方式涉及到资金清算系统。票据支付方式涉及到资金清算系统。v资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。v我国目前有五种方式：同城清算（我国目前有五种方式：同城清算（DCHDCH）、）、小小额批量支付系统（额批量支付系统（BEPSBEPS）、）、大额实时支付系统大额实时支付系统（HVPSHVPS）、）、授权系统（授权系统（ASAS）和证券簿记系统和证券簿记系统（SBESSBES）。）。在电子票据数据交换条件下，资金清在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是算的周期一般都是2424小时。小时。资金清算系统资金清算系统124.1.3 4.1.3 银银行卡支付方式行卡支付方式v信用卡信用卡v借记卡借记卡1.国内银行卡的种类国内银行卡的种类13(1)(1)信用卡（贷记卡）信用卡（贷记卡）v贷贷记记卡卡是是由由银银行行或或信信用用卡卡公公司司向向资资信信良良好好的的个个人人和和机机构构签签发发的的一一种种信信用用凭凭证证，持持卡卡人人可可在在指指定定的的特特约约商商户户购购物物或或获获得得服服务务。信信用用卡卡既既是是发发卡卡机机构构发发放放循循环环信信贷贷和和提提供供相相关关服服务务的的凭凭证证，也也是是持持卡卡人人信誉的标志，可以透支。信誉的标志，可以透支。14信用卡的功能信用卡的功能v信用卡的特点：信用卡的特点：多功能多功能、高效便捷高效便捷v一般具有一般具有直接消费、储蓄存款与取款、通直接消费、储蓄存款与取款、通存通兑、转账与支付结算、透支信贷存通兑、转账与支付结算、透支信贷五种五种主要功能。主要功能。v使用信用卡的使用信用卡的意义意义：可以减少现金货币流：可以减少现金货币流通量，简化收款手续，节约社会劳动力，通量，简化收款手续，节约社会劳动力，提高整个社会的金融电子化与信息化程度；提高整个社会的金融电子化与信息化程度；方便客户购物消费，增强客户的安全感，方便客户购物消费，增强客户的安全感，促进商品销售，刺激社会需求。促进商品销售，刺激社会需求。15(2)(2)借记卡借记卡v借记卡，是指由商业银行向社会发行借记卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透等全部或部分功能的支付工具，不能透支。支。v银行借记卡在银行借记卡在我国我国己经成为人们金融己经成为人们金融活动的常用工具，具有较大的发展潜力。活动的常用工具，具有较大的发展潜力。16国内用户习惯使用借记卡 原因：原因：v银行为持卡人和特约商户提供高效的结算银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务；服务；v使用使用借记卡介质借记卡介质和用户和用户支付密码支付密码在银行的在银行的金融专线金融专线上进行双因子认证，十分安全灵上进行双因子认证，十分安全灵活方便；活方便；v国内信用卡使用风险大于借记卡。国内信用卡使用风险大于借记卡。172.2.信用卡的传统支付过程信用卡的传统支付过程(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端；(2)读卡器读取信用卡磁条（或芯片）中的认证数据，顾客输入密码顾客输入密码（国内用户可选）；(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构；(4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端；18(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客；(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据，通过计算机网络传送给相应的银行；(7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。19下页下页上页上页20传统支付方式的优点v传统支付方式中的现金、票据等都是有传统支付方式中的现金、票据等都是有形的，在形的，在安全性安全性、认证性认证性、完整性完整性和和不不可否认性可否认性上有较高的保障，已经有一套上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。适合其特点的比较成熟的管理运行模式。v但随着人类进入信息化时代，电子商务但随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存这些工业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局限性。在诸多的局限性。21传统支付方式的局限性传统支付方式的局限性v运作速度与处理效率比较低。运作速度与处理效率比较低。v业务流程复杂，运作成本较高。业务流程复杂，运作成本较高。v不不能能提提供供全全天天候候、跨跨区区域域的的支支付付结结算服务。算服务。v企企业业资资金金回回笼笼滞滞后后，增增加加了了资资金金运运作规模。作规模。224.2 网上支付系统网上支付系统4.2.1 4.2.1 网上支付的概念网上支付的概念 4.2.2 4.2.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成 23电子支付的概念 电子支付是指电子支付是指单位、个人单位、个人直接或授直接或授权他人通过权他人通过电子终端电子终端发出支付指令，实发出支付指令，实现现货币支付与资金转移货币支付与资金转移的行为。的行为。参照参照电子支付指引电子支付指引(第一号第一号)中国人民银行发布，中国人民银行发布，2005年年10月月 电子终端是指客户可用以发起电子支付电子终端是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。员机、移动通讯工具或其他电子设备。24按支付指令发起方式分类 电电电电子子子子支支支支付付付付的的的的类类类类型型型型网上支付网上支付（互联网）（互联网）电话支付电话支付（电话网）（电话网）移动支付（移动通信网）移动支付（移动通信网）销售点终端交易（银行专线）销售点终端交易（银行专线）自动柜员机交易（银行专线）自动柜员机交易（银行专线）其他电子支付其他电子支付 25银行方面的成本比较v客户在银行营业部办理业务，每笔交客户在银行营业部办理业务，每笔交易的平均成本是易的平均成本是1.07美元；美元；v通过电话银行交易的平均成本是通过电话银行交易的平均成本是0.54美元；美元；v通过银行通过银行ATM机交易的每笔成本是机交易的每笔成本是0.27美元；美元；v通过互联网交易的每笔交易平均成本通过互联网交易的每笔交易平均成本低于低于0.1美元。美元。26电子支付的发展阶段电子支付的发展阶段v第第一一阶阶段段是是银银行行利利用用计计算算机机及及网网络络处处理理银银行行之之间间的的业务，办理结算；业务，办理结算；v第第二二阶阶段段是是银银行行计计算算机机与与其其他他机机构构计计算算机机之之间间资资金金的结算，如代发工资等业务；的结算，如代发工资等业务；v第第三三阶阶段段是是利利用用网网络络终终端端向向客客户户提提供供各各项项银银行行服服务务，如为客户在自动柜员机如为客户在自动柜员机(ATM)ATM)上提供的取存款服务等；上提供的取存款服务等；v第第四四阶阶段段是是利利用用银银行行销销售售点点终终端端(POS)POS)向向客客户户提提供供自自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；v第第五五阶阶段段是是可可以以随随时时随随地地通通过过互互联联网网络络进进行行直直接接转转账结算。这是电子支付发展的最新阶段。账结算。这是电子支付发展的最新阶段。27v电电子子支支付付发发展展的的前前四四个个阶阶段段属属于于非非因因特网环境下的电子支付；特网环境下的电子支付；v第第五五阶阶段段属属于于因因特特网网环环境境下下的的电电子子支支付付，它它形形成成了了电电子子商商务务的的环环境境，也也称称之之为为电子商务的网上支付电子商务的网上支付。v网网上上支支付付是是电电子子商商务务的的关关键键环环节节之之一一，也是本章介绍的重点。也是本章介绍的重点。电子商务网上支付电子商务网上支付284.2.1网上支付的概念 网上支付是指电子交易的当事人使用网上支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段安全电子支付手段通过通过互联网互联网进行的货币进行的货币支付或资金流转。支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于互联网的实之上发展起来的、主要依托于互联网的实时支付方式。时支付方式。包括银行卡、网络银行、电子现金、包括银行卡、网络银行、电子现金、电子支票等方式。电子支票等方式。29网上支付的特点网上支付的特点 网上支付是基于开放的互联网环境。网上支付是基于开放的互联网环境。网上支付具有较高的安全性和一致性。网上支付具有较高的安全性和一致性。网上支付可以提高企业的资金管理水平。网上支付可以提高企业的资金管理水平。网上支付具有方便、快捷、高效和经济网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。的优势。304.2.2 4.2.2 网上支付系统的构成网上支付系统的构成v电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。v其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。31网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成32网上支付的参与者1.1.客客户户。一一般般是是商商品品交交易易中中负负有有债债务务的的一一方方。客客户户使使用用支支付付工工具具进进行行网网上上支支付付，是支付系统运作的原因和起点。是支付系统运作的原因和起点。2.2.商家商家。是商品交易中拥有债权的另一。是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。向金融体系请求资金入帐。333.银行银行 电电子子商商务务的的各各种种支支付付工工具具都都要要依依托托于于银银行行信信用用，没没有有信信用用便便无无法法运运行行。作作为为参参与与方方的的银银行行方方面面会会涉涉及及到到客客户户开开户户行行、商商家家开开户户行行、支支付付网网关关和和金金融融专专网网等方面的问题。等方面的问题。34v客客户户的的开开户户行行：是是指指客客户户在在其其中中拥拥有有自自己己帐帐户户的的银银行行。客客户户所所拥拥有有的的支支付付工工具具一一般般就就是是由由开开户户行行提提供供的的，客客户户开开户户行行在在提提供供支支付付工工具具的的同同时时也也提提供供了了银银行行信信用用，保保证证支支付付工工具具的的兑兑付付。在在信信用用卡卡支支付体系中把客户开户行称为付体系中把客户开户行称为发卡行发卡行。35v商家开户行：商家开户行：是商家在其中拥有自己账是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令客户的支付指令)来操作，因此又称为来操作，因此又称为收单行收单行。36v支支付付网网关关：支支付付网网关关是是作作为为连连接接银银行行网网络络与与因因特特网网之之间间接接口口的的一一组组服服务务器器，主主要要作作用用是是完完成成两两者者直直接接的的通通信信、协协议议、转转换换和和进进行行数数据据加加密密、解解密密，以以保保护护银银行行内内部部网网络络的的安安全全。实实际际上上，支支付付网网关关就就是是起起着着一一个个数数据据转转换换与与处处理理中中心心的的作作用用。支支付付网网关关的的建建设设关关系系着着网网上上支支付付结结算算的的安安全全以以及及银银行行系系统统的的安安全全风险。风险。n金金融融专专用用网网：金金融融专专用用网网是是银银行行系系统统内内部部进行通信的专用计算机网络，安全性较高。进行通信的专用计算机网络，安全性较高。374.3 网上支付方式网上支付方式4.4.3.1 3.1 银行卡银行卡 4.4.3.2 3.2 电子现金电子现金 4.4.3.3 3.3 电子支票电子支票 4.3.4 4.3.4 电子钱包电子钱包 4.4.3.5 3.5 网上银行网上银行4.4.3.6 3.6 第三方支付第三方支付384.3.1 银行卡v贷记（信用）卡贷记（信用）卡v借记卡借记卡39信用卡支付形式v1.1.信用卡应用的基本特点信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用特约商店无须太多投入即能付于使用2424小时内无论何时均能使用小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多能受理信用卡的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少法律和制度方面的问题少40v2.2.信用卡的支付模式信用卡的支付模式v无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付v通过第三方经纪人的支付通过第三方经纪人的支付v简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付vSETSET信用卡支付信用卡支付41（1）无安全措施信用卡支付流程无安全措施信用卡支付流程用用 户户商商 家家银银 行行电话电话/传真传真因特网因特网合法性合法性检查检查42这这种支付方式的缺点：种支付方式的缺点：由由于于卖卖方方没没有有得得到到买买方方的的签签字字，如如果果买买方方拒拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险。付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险。信信用用卡卡信信息息可可以以在在线线传传送送，但但无无安安全全措措施施，买买方方（即即持持卡卡人人）将将承承担担信信用用卡卡信信息息在在传传输输过过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。43经纪人经纪人银银 行行商商 家家用用 户户支付确认支付确认开立账户开立账户信用卡信息信用卡信息支付确认支付确认购物账户购物账户（2）第三方代理人支付方式流程）第三方代理人支付方式流程44 第三方代理人服务的特点：第三方代理人服务的特点：信信用用卡卡信信息息不不在在开开放放的的网网络络上上多多次次传传送送，买买方方有有可可能能离离线线在在第第三三方方开开设设账账号号，这这样样买买方方没有信用卡信息被盗窃的风险；没有信用卡信息被盗窃的风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。的特约商户。45（3）简单加密信用卡支付过程）简单加密信用卡支付过程商商 家家业务服务器业务服务器商家服务器商家服务器用用 户户商家银行商家银行发卡行发卡行信用卡认证信用卡认证解密解密信息信息认证认证信息信息加密信息加密信息认证信息认证信息认证信息认证信息加密信息加密信息开开户户交易交易情况情况46 使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号。行开立一个普通信用卡账号。在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。络从买方向卖方传递。采用的加密协议有采用的加密协议有SSL等，这种付费方式给用户带等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。适用于小额交易。（3）简单加密信用卡支付）简单加密信用卡支付47SET信信用用卡卡支支付付SET目目标标信息的安全传输信息的安全传输电子商务参与者信息隔离电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题解决多方认证问题交易实时性交易实时性规范协议和操作格式规范协议和操作格式Secure Electronic Transaction(安全电子交易安全电子交易)电子付款协议标准电子付款协议标准Visa Card,Master Card合作开发合作开发对消费者信用卡认证对消费者信用卡认证对商家身份的认证对商家身份的认证（4）SET信用卡支付信用卡支付48SET信信用用卡卡支支付付SET的的流流程程消消费费者者在在线线商商店店收收单单银银行行支支付付网网关关认证中心认证中心发卡银行发卡银行协商协商订单订单确认确认审核审核确认确认认认证证认认证证审审核核1.客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。2.网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。3.收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。4.当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授权给收单银行。5.当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商店。6.此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。同时网络商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货。7.收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户头。收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行清算，发卡银行累计消费者的消费款项数据，以账单通知消费者。49SET信信用用卡卡支支付付SET的的特特点点安全措施安全措施特点特点公共密匙公共密匙对称密匙对称密匙消息摘要消息摘要数字签名数字签名数字签名数字签名商家证书技术商家证书技术特定协议特定协议特定消息格式特定消息格式数据的保密性数据的保密性数据的一致性数据的一致性完整性完整性不同软件的兼容性不同软件的兼容性对商家认证对商家认证50SET协议的核心技术双重数字签名v 在我们用信用卡购物时，我们作为持卡人向商在我们用信用卡购物时，我们作为持卡人向商户提出订购信息的同时，也给银行付款信息，以户提出订购信息的同时，也给银行付款信息，以便授权银行付款，但我们不希望商户知道自己的便授权银行付款，但我们不希望商户知道自己的账号的有关信息，也不希望开户行知道具体的消账号的有关信息，也不希望开户行知道具体的消费内容，只需按金额贷记或借记账即可。费内容，只需按金额贷记或借记账即可。v 这其实就是双重数字签名，它把需要寄出两这其实就是双重数字签名，它把需要寄出两个相关信息给接收者，接收者只能打开一个，而个相关信息给接收者，接收者只能打开一个，而另一个只需转送，不能打开看其内容。这有效的另一个只需转送，不能打开看其内容。这有效的保护了消费者的隐私和商家的商业机密。保护了消费者的隐私和商家的商业机密。51SET协议的核心技术双重数字签名v双重签名的作用：双重签名的作用：v 实现实现订单信息订单信息和和个人账号个人账号信息的信息的隔离隔离。在将包括持卡人账号信息的订单送到卖方时，在将包括持卡人账号信息的订单送到卖方时，商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息。账户信息。52双重签名的实现步骤v(1)(1)发送方对发给甲的信息发送方对发给甲的信息1 1生成数字摘要生成数字摘要1 1。v(2)(2)发送方对发给乙的信息发送方对发给乙的信息2 2生成数字摘要生成数字摘要2 2。v(3)(3)发送方把数字摘要发送方把数字摘要1 1和数字摘要和数字摘要2 2链接在链接在一起，产生数字摘要一起，产生数字摘要3 3，并用私钥对其进行数，并用私钥对其进行数字签名。字签名。v(4)(4)发送方把信息发送方把信息1 1、数字摘要、数字摘要2 2和数字摘要和数字摘要3 3的签名发给甲。的签名发给甲。v(5)(5)发送方把信息发送方把信息2 2、数字摘要、数字摘要1 1和数字摘要和数字摘要3 3的签名发给乙。的签名发给乙。53v(6)(6)甲收到信息后，对信息甲收到信息后，对信息1 1生成数字摘要，生成数字摘要，将其和收到的数字摘要将其和收到的数字摘要2 2合在一起，链接成新合在一起，链接成新的数字摘要；同时使用发送方的公钥对数字的数字摘要；同时使用发送方的公钥对数字摘要摘要3 3的签名进行验证，以确定信息发送方的的签名进行验证，以确定信息发送方的身份和信息是否被修改过。身份和信息是否被修改过。v(7)(7)乙收到信息后，对信息乙收到信息后，对信息2 2生成数字摘要，生成数字摘要，将其和收到的数字摘要将其和收到的数字摘要1 1合在一起，链接成新合在一起，链接成新的数字摘要；同时使用发送方的公钥对数字的数字摘要；同时使用发送方的公钥对数字摘要摘要3 3的签名进行验证，以确定信息发送方的的签名进行验证，以确定信息发送方的身份和信息是否被修改过。身份和信息是否被修改过。544.3.2 电子现金v1 1、含义、含义v 电子现金电子现金(E-cash)(E-cash)：又称电子货币：又称电子货币（E-moneyE-money）或数字货币（）或数字货币（digital digital cashcash）,被看作是被看作是现实货币的电子或数字现实货币的电子或数字模拟模拟，它以数字形式存在，以数据形式，它以数字形式存在，以数据形式流通，是通过流通，是通过InternetInternet购买商品或服务购买商品或服务时使用的货币。时使用的货币。55v2 2、发行方式、发行方式v 存储性质的预付卡：如银行发行的存储性质的预付卡：如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡等，在商家的蓄卡等，在商家的POSPOS机上都可以受理，机上都可以受理，一般用于小额交易。一般用于小额交易。v 纯电子形式的用户号码数据文件，纯电子形式的用户号码数据文件，把数字现金从买方处扣除并传输给卖方。把数字现金从买方处扣除并传输给卖方。56v3 3、属性属性v货币价值货币价值v 电子现金必须有一定的现金、银行授权电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。的信用或银行证明的现金支票进行支持。v可交换性可交换性v 电子现金可以与纸币、商品电子现金可以与纸币、商品/服务、网上服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。进行互换。57v可存储性可存储性v 可存储性将允许用户在家庭、办公室、可存储性将允许用户在家庭、办公室、或途中对存储在一个计算机的外存、或途中对存储在一个计算机的外存、ICIC卡，卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数字现金进行存储和检索。电子现金的存储是字现金进行存储和检索。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金，存从银行账户中提取一定数量的电子现金，存入上述设备。入上述设备。v重复性重复性v 必须防止电子现金的复制和重复使用。必须防止电子现金的复制和重复使用。58v4 4、属于、属于“预先付款预先付款”的支付系统的支付系统v5 5、具体运行方式、具体运行方式v购买购买 用户在用户在E-CASHE-CASH发布银行开发布银行开E-CASHE-CASH账账号，购买号，购买E-CASHE-CASHv存储存储 使用使用PC E-CASHPC E-CASH终端软件从终端软件从E-CASHE-CASH银银行取出一定数量的行取出一定数量的E-CASHE-CASH存在硬盘上，通常存在硬盘上，通常少于少于100$100$。59v购买商品或服务购买商品或服务 用户从同意接收用户从同意接收E-CASHE-CASH的的商家订货，使用商家订货，使用E-CASHE-CASH支付所购商品的费用。支付所购商品的费用。v资金清算资金清算 接收接收E-CASHE-CASH的商家与的商家与E-CASHE-CASH发发放银行之间进行清算，放银行之间进行清算，E-CASHE-CASH银行将用户购银行将用户购买商品的钱支付给商家。买商品的钱支付给商家。v确认订单确认订单 卖方获得付款后，向买方发送卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。订单确认信息。608 确认买买方方银银行行卖方卖方电子现金库电子现金库7 核对1 请求开设E_cash账户2 账号3 购买数字现金请求4 银行数子签名的随机数5 订单及加密的电子现金6 加密的电子现金9 确认信息61v6 6、电子现金支付方式的特点、电子现金支付方式的特点v银行和卖方之间应有协议和授权关系；银行和卖方之间应有协议和授权关系；v买方、卖方和买方、卖方和E-cashE-cash银行都需使用银行都需使用E-E-cashcash软件；软件；v因为电子现金可以申请到非常小的面额，因为电子现金可以申请到非常小的面额，所以适用于小的交易量；所以适用于小的交易量；v身份验证是由身份验证是由E-cashE-cash本身完成的；本身完成的；62vE-cashE-cash银行负责买方和卖方之间的资金的转银行负责买方和卖方之间的资金的转移；移；v具有现金特点，可以存、取、转让；具有现金特点，可以存、取、转让；v安全；安全；vE-cashE-cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。会丢失，就像丢失钞票一样。634.3.3 电子支票v 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。移到另一个帐户的电子付款形式。v 这种支票的支付是在与商家及银行相连这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)(PIN)代替代替手写签名。手写签名。v 电子支票系统的特点是支付过程中操作电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户直接针对账户,对账户的即时支付的进行过程，对账户的即时支付的进行过程，是一种是一种“即时付款即时付款”的支付办法。的支付办法。6465电子支票支付方式交易流程v 消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。支付。v 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。行发出付款通知单。v 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。v 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。账。66客户开户客户开户 银行银行票据票据 交易所交易所商家商家 开户银行开户银行客客 户户 商商 家家发送订单、电子支票发送订单、电子支票支支 票票 验验 证证交交 易易 确确 认认 通通 知知传送支票传送支票传送支票传送支票下下 帐帐 后后 通通 知知定期将电子支票入帐号定期将电子支票入帐号67电子支票支付的特点v电电子子支支票票和和传传统统支支票票功功能能相相同同，操操作作业务流程相近，易于理解和接受；业务流程相近，易于理解和接受；v加加密密的的电电子子支支票票易易于于流流通通，银银行行只只要要用用公公钥钥认认证证支支票票即即可可，数数字字签签名名也也可可被被自动验证；自动验证；v电电子子支支票票尤尤其其适适用用于于B2BB2B等等大大额额电电子子商商务务交交易易，可可以以很很容容易易与与EDIEDI应应用用结结合合，推推动基于动基于EDIEDI的电子交易和支付；的电子交易和支付；68v第第三三方方金金融融机机构构不不仅仅可可以以从从交交易易双双方方收收取取固固定定交交易易费费用用或或按按一一定定比比例例抽抽取取费费用用，而而且且还还可可以以从从提提供供存存款款账账目目和和无无利利息息的的电电子子支支票票存款帐户上获利；存款帐户上获利；v电电子子支支票票技技术术将将互互联联网网与与金金融融支支付付和和银银行行清算网络相连接。清算网络相连接。691 1、电子钱包的概念、电子钱包的概念 电子钱包是在电子商务购物活动中常用的电子钱包是在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是一个可以由持卡人用来进一种支付工具，是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。像生活中随身携带的钱包一样。在电子钱包内只能装电子货币，即装入电在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。并且在电子商务服在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器（务系统中设有电子钱包管理器（Wallet Wallet AdministAdminist）。）。4.3.4电子钱包电子钱包70 英国西敏寺（英国西敏寺（National-WestminsterNational-Westminster）银行）银行开发的电子钱包开发的电子钱包Mondex Mondex 是世界上最早的电子是世界上最早的电子钱包系统，于钱包系统，于19951995年年7 7月首先在有月首先在有“英国的硅英国的硅谷谷”之称斯温顿（之称斯温顿（SwindonSwindon）市试用。）市试用。目前世界上有三种主要的开放式电子钱包目前世界上有三种主要的开放式电子钱包标准：标准：VISA cashVISA cash、ProtonProton和和MondexMondex。71电子钱包软件的功能电子钱包软件的功能v电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。v交易的进行：进行交易的进行：进行SETSET交易时辩认商店身份并发送交易交易时辩认商店身份并发送交易讯息。讯息。v交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。使商家也看不到卡号及有效期等信息。利用利用SETSET协议协议为持卡者及商家提供身份确认等必要为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。的安全保护。72v1 1）客户选择要购买的商品。）客户选择要购买的商品。v2 2）客户填写订单。）客户填写订单。v3 3）订单可通过电子化方式来传输。）订单可通过电子化方式来传输。v4 4）顾客确认后，选定用电子钱包付）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。钱。v5 5）信用卡公司将处理请求再送到商）信用卡公司将处理请求再送到商业银请求确认并授权。业银请求确认并授权。2电子钱包的使用电子钱包的使用73v6 6）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再打）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡。开电子钱包，取出另一张电子信用卡。v7 7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。权后，销售商店就可交货。v8 8）销售商店将按照顾客提供的电子订货单将）销售商店将按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。744.3.5网上银行v1 1、网上银行的概念网上银行的概念v网上银行，是指银行利用网上银行，是指银行利用InternetInternet技术，通技术，通过过InternetInternet向客户提供开户、销户、查询、向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。存款、支票、信用卡及个人投资等。752、网上银行的优势v能显著地降
