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储蓄存款和商业银行课堂版2003200320072007年我国城年我国城乡居民人民币储蓄存款余额及其增长速度乡居民人民币储蓄存款余额及其增长速度根据以上材料，可以看出根据以上材料，可以看出2003200320072007年年间间我国城我国城乡乡居民居民A A人民人民币储币储蓄存款余蓄存款余额稳额稳步上升步上升B B人民人民币储币储蓄存款余蓄存款余额缓额缓慢下降慢下降C C人民人民币储币储蓄存款速度蓄存款速度总总体呈上升体呈上升趋势趋势D D人民人民币储币储蓄存款速度蓄存款速度总总体呈下降体呈下降趋势趋势 我国城乡居民储蓄连年迅速增长，储蓄存款是我国居我国城乡居民储蓄连年迅速增长，储蓄存款是我国居民目前最主要的投资方式。你如何看待这种现象？民目前最主要的投资方式。你如何看待这种现象？如何看待我国经济生活中的如何看待我国经济生活中的“高储蓄高储蓄”现象？现象？对老百姓来讲，对老百姓来讲，“家里的存钱越多越好家里的存钱越多越好”，从经济学的，从经济学的角度看，角度看，“高储蓄高储蓄”说明我国经济持续快速发展，人民群众说明我国经济持续快速发展，人民群众的收入增加。的收入增加。但过高的储蓄不完全是件好事，因为储蓄存款持续增但过高的储蓄不完全是件好事，因为储蓄存款持续增多多反映出我国居民投资渠道单一；反映出我国居民投资渠道单一；反映出我国的社反映出我国的社会保障体系还不完善；会保障体系还不完善；降低了居民的即期消费，弱化了降低了居民的即期消费，弱化了消费对经济增长的拉动作用；消费对经济增长的拉动作用；增加了银行负担，增加了增加了银行负担，增加了潜在的金融风险。扩大内需是我国经济发展的长期战略方潜在的金融风险。扩大内需是我国经济发展的长期战略方针和基本立足点，要把我国的高储蓄转化为经济持续增长针和基本立足点，要把我国的高储蓄转化为经济持续增长的动力。的动力。对这一含义可从几点把握：对这一含义可从几点把握：存什么钱存什么钱个人将个人将属于属于其所有的人其所有的人民币或者外币；民币或者外币；到何处存到何处存储蓄机构；储蓄机构；有何凭证有何凭证存折或存单；存折或存单；有何益处有何益处-还本付息。还本付息。储蓄存款的目的储蓄存款的目的获得存款利息获得存款利息注意点：注意点：储蓄机构必须是存入合法储蓄机构中，否则不储蓄机构必须是存入合法储蓄机构中，否则不受法律保护。受法律保护。储蓄机构必须按规定支付存款本金和利息。储蓄机构必须按规定支付存款本金和利息。存款人必须用自己的真实身份和姓名存款人必须用自己的真实身份和姓名下列对储蓄存款的理解不正确的是：下列对储蓄存款的理解不正确的是：A、储蓄存款反映储户与储蓄机构之间的信用、储蓄存款反映储户与储蓄机构之间的信用关系关系B、储蓄存款是一种投资行为、储蓄存款是一种投资行为C、储蓄存款是指个人将其所有的人民币或外、储蓄存款是指个人将其所有的人民币或外币存入币存入D、居民通过储蓄机构可以获得利息、居民通过储蓄机构可以获得利息银行银行我国的主要储蓄机构我国的主要储蓄机构商业银行商业银行信用合作社信用合作社2 2、储蓄存款的收益、储蓄存款的收益利息利息（1 1）利息的含义）利息的含义它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的的增值增值部分，是人们从储蓄存款中得到的部分，是人们从储蓄存款中得到的唯一唯一收益。收益。（2 2）计算公式）计算公式利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限年年利率利率月月利率利率1212（月月）日日利率利率360360（天天）储蓄机构必须挂牌公告储蓄利率，不得擅自变动储蓄机构必须挂牌公告储蓄利率，不得擅自变动。存款利率变动对经济的影响：存款利率变动对经济的影响：利率上调利率上调存款减少存款减少利率下调利率下调生活消费支出相对下降生活消费支出相对下降流通中的货币减少流通中的货币减少存款增加存款增加流通中的货币增加流通中的货币增加生活消费支出相对上升生活消费支出相对上升（转变投资方向）（转变投资方向）有利于抑制通货膨胀有利于抑制通货膨胀有利于缓解通货紧缩有利于缓解通货紧缩（3）存款利率变动对经济的影响）存款利率变动对经济的影响：3、储蓄存款的种类：、储蓄存款的种类：活期储蓄活期储蓄 VS 定期储蓄定期储蓄 活期活期 定期定期不不同同点点流动性流动性收益性收益性风险性风险性 共同点共同点强强较差较差低低高于活期高于活期低低高于活期高于活期低风险、低收益，安全、方便、快捷低风险、低收益，安全、方便、快捷.储蓄存款是各种投资中收益最低的，储蓄存款是各种投资中收益最低的，风险性在各种投资方式中也是最低的。风险性在各种投资方式中也是最低的。我我国国金金融融体体系系银行金银行金融机构融机构非银行金非银行金融机构融机构中央银行中央银行中国人民银行中国人民银行商业银行商业银行政策性银行政策性银行信用社信用社信托投资公司信托投资公司保险公司保险公司证券公司证券公司租赁公司租赁公司国家控股银行国家控股银行民营股份制商业银行民营股份制商业银行外资银行外资银行中国农业发展银行中国农业发展银行中国进出口银行中国进出口银行 我国银行的种类我国银行的种类 按照性质和职能划分：可分为按照性质和职能划分：可分为中央银行、中央银行、商业银行、政策性银行商业银行、政策性银行三类。三类。中央银行中央银行 中国人民银行中国人民银行的性质是我国的中央银行。的性质是我国的中央银行。它是在国务院领导下，管理全国金融事业的它是在国务院领导下，管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。国家机关，是我国政府的组成部分。中国人民银行的主要职能：中国人民银行的主要职能：1、依法、依法制定和实施货币政策制定和实施货币政策，对金融业，对金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具。实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具。2、发行人民币，管理人民币流通发行人民币，管理人民币流通。3、经理国库。、经理国库。4、持有、管理、经营国家、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储外汇储备、黄金储备。备。（2）商业银行）商业银行 商商业银业银行是指行是指经营经营吸收公众存款、吸收公众存款、发发放放贷贷款、款、办办理理结结算等算等业务业务，并，并以利以利润为润为主要主要经营经营目目标标的金融机构。（金融企的金融机构。（金融企业业法人）法人）。中国人民银行和商业银行最主要区别是两中国人民银行和商业银行最主要区别是两种银行的种银行的性质性质不同：不同：中央银行是国家机关中央银行是国家机关，是政府的组成部分；，是政府的组成部分；商业银行是企业法人商业银行是企业法人，是金融企业，是，是金融企业，是以利以利润为主要的经营目标润为主要的经营目标的。的。你知道吗？政策性银行 政策性银行一般是由政府设立，以贯彻国家专业政策、区域发展政策为目标，不以盈利为目标的金融机构不以盈利为目标的金融机构。是专门从事国家政策性专项贷款的专业银行。我国目前主要的两家政策性银行：中我国目前主要的两家政策性银行：中国农业发展银行、中国进出口银行。国农业发展银行、中国进出口银行。1、商业银行的含义及组成、商业银行的含义及组成 商业银行是指经营吸收商业银行是指经营吸收公众存款、发放公众存款、发放贷款、办理结算贷款、办理结算等业务，并以等业务，并以利润利润为主要经为主要经营目标的金融机构。营目标的金融机构。二、我国的商业银行二、我国的商业银行商业银行是企业商业银行是企业地位：地位：我国商业银行以国家控股银行为主体，我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中是我国金融体系中最重要最重要的组成部分。的组成部分。2、商业银行的主要业务、商业银行的主要业务 吸收存款的两个主要来源：一是企事吸收存款的两个主要来源：一是企事业等业等单位的存款单位的存款。二是城乡。二是城乡居民的储蓄居民的储蓄存款存款。1)存款业务存款业务 存款业务是商业银行以一定的利存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。按规定还本付息的业务。（基础业务）（基础业务）贷款是指商业银行以一定的利率和期限贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。利息的行为。这是银行利润的主要来源。注意：注意：发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。银行要评估借款人的性。银行要评估借款人的信用信用状况。状况。2)贷款业务贷款业务按照贷款用途，可以划分为工商业贷款和消费贷按照贷款用途，可以划分为工商业贷款和消费贷款。款。利润利润=贷款利息存款利息银行费用贷款利息存款利息银行费用(其它利润来源：结算服务费及其它服务费其它利润来源：结算服务费及其它服务费)（主体业务）（主体业务）结算业务是商业银行为社会经济活结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。服务。银行对此收取一定的服务费用。银行对此收取一定的服务费用。结算两种形式：现金结算和转帐结算。结算两种形式：现金结算和转帐结算。3)3)结算业务结算业务（收费业务）（收费业务）商业银行的商业银行的主要业务主要业务含含义义地位地位主要服务对象主要服务对象存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务P47P47P47基础业务基础业务主体业务主体业务收费服务收费服务真实性真实性谨慎性谨慎性安全性安全性效益性效益性居民个人居民个人企业个人企业个人遵循原则遵循原则（营利主要来源）（营利主要来源）企业企业（工商业贷款）（工商业贷款）个人个人（消费贷款）（消费贷款）商业银行的其他业务商业银行的其他业务债券买卖及兑付债券买卖及兑付代理买卖外汇代理买卖外汇代理保险代理保险提供保管箱提供保管箱商业银行的作用商业银行的作用:A A为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；利进行的纽带；（A A 蓄水池）蓄水池）B B银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；C C通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。国民经济效益。（C C 调节器）调节器）B B 气象站、寒暑表气象站、寒暑表储蓄存款是不是越多越好储蓄存款是不是越多越好？国家居民个人利利弊：弊：（1）可以为国家积累资金，支可以为国家积累资金，支援现代化建设；援现代化建设；存款储蓄的高增长，会导致居存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。长，制约经济的发展。（2）有利于调节市场货币流通有利于调节市场货币流通利：利：有利于培养科学合理的生活习惯，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。建立文明健康的生活方式。弊：弊：存款的增加，不利于人们消费存款的增加，不利于人们消费水平的改善和生活水平的提高水平的改善和生活水平的提高 1.某工商银行某年向某企业发放贷款某工商银行某年向某企业发放贷款4000万元万元人民币，年利率是人民币，年利率是6%，同年吸收储蓄存款，同年吸收储蓄存款5000万元人民币，平均年利率为万元人民币，平均年利率为4%；同年该银行支；同年该银行支付本职工工资、奖金付本职工工资、奖金15万元人民币，其他开支为万元人民币，其他开支为5万元人民币。这一年该银行获得的利润总量是万元人民币。这一年该银行获得的利润总量是（）A、30万元万元B、15万元万元C、25万元万元D、20万元万元 近几年，我国居民储蓄的增长速度一直高近几年，我国居民储蓄的增长速度一直高于经济增长速度和居民收入增长速度。据此于经济增长速度和居民收入增长速度。据此回答下面两题。回答下面两题。2 2、我国居民储蓄增长的根本原因是：、我国居民储蓄增长的根本原因是：A A、我国经济发展，居民可支配收入增多、我国经济发展，居民可支配收入增多B B、人民生活水平提高、人民生活水平提高C C、我国实行鼓励个人储蓄的改革政策、我国实行鼓励个人储蓄的改革政策D D、我国居民消费观念改变、我国居民消费观念改变3 3、我国居民储蓄过快增长，可能会：、我国居民储蓄过快增长，可能会：A A、弱化消费增长对于经济增长的拉动、弱化消费增长对于经济增长的拉动作用作用B B、导致居民消费持续下降、导致居民消费持续下降C C、不利于国家扩大投资规模、不利于国家扩大投资规模D D、促使我国经济快速发展、促使我国经济快速发展4.4.下列属于我国的储蓄机构的是（下列属于我国的储蓄机构的是（）（1 1）中国人民银行）中国人民银行 （2 2）中国工商银行）中国工商银行 （3 3）中国农业银行）中国农业银行 （4 4）农村信用合作社）农村信用合作社 （5 5）交通银行）交通银行 （6 6）上海浦东发展银行）上海浦东发展银行A A（1 1）（）（2 2）（）（3 3）（）（4 4）B B（1 1）（）（2 2）（）（3 3）（）（4 4）（）（5 5）C C（1 1）（）（2 2）（）（3 3）（）（5 5）（）（6 6）D D（2 2）（）（3 3）（）（4 4）（）（5 5）（）（6 6）D6.6.商业银行的主体业务和利润主要来源是（商业银行的主体业务和利润主要来源是（）A A、向借贷人提供货币资金、向借贷人提供货币资金 B B、为企业办理结算业务、为企业办理结算业务C C、接收企业和居民存款、接收企业和居民存款 D D、提供债券买卖及兑现服务、提供债券买卖及兑现服务5.我国商业银行的基础业务是我国商业银行的基础业务是 （）A发放贷款发放贷款 B办理结算办理结算 C吸收存款吸收存款 D代理外汇买卖代理外汇买卖CA7.7.李大爷李大爷2004.5.1存入银行存入银行10000元，定期三元，定期三年，月息年，月息2.1，到期后，李大爷存款的利，到期后，李大爷存款的利息总额是息总额是（）A21元元 B210元元 C252 元元 D756元元答案：答案：D 8.某银行某年共向企业贷款某银行某年共向企业贷款5000万元人民万元人民币，平均年利率是币，平均年利率是13%，在这一年中，共，在这一年中，共吸收存款吸收存款4000万元，平均年利率万元，平均年利率9%，在这，在这一年中，银行共支付职员工资、奖金等一年中，银行共支付职员工资、奖金等40万元，其他开支万元，其他开支130万元。这一年中银行利万元。这一年中银行利润是（润是（）A.360万元万元 B.120万元万元 C.170万元万元 D.80万元万元答案：答案：B9.9.下列关于储蓄存款的认识，正确的是（下列关于储蓄存款的认识，正确的是（）A.A.储蓄存款作为一种投资选择，具有收益储蓄存款作为一种投资选择，具有收益高的特点高的特点B.B.储蓄存款可以随时存取、灵活方便、很储蓄存款可以随时存取、灵活方便、很受投资者的欢迎受投资者的欢迎C.C.储蓄存款比较安全，风险较低储蓄存款比较安全，风险较低D.D.储蓄存款由于收益很低，所以没有风险储蓄存款由于收益很低，所以没有风险C10.据统计，在银行吸收的居民储蓄存款据统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期储蓄占了相当一大部分。居中，活期储蓄占了相当一大部分。居民之所以选择活期储蓄，是因为（民之所以选择活期储蓄，是因为（）A.活期储蓄不受存期和金额限制，非活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活常灵活B.活期储蓄比定期储蓄安全、可靠活期储蓄比定期储蓄安全、可靠C.活期储蓄比定期储蓄收益高活期储蓄比定期储蓄收益高D.银行对活期储蓄有特殊的优惠政策银行对活期储蓄有特殊的优惠政策A 11.在日常生活中，公民储蓄的目的各在日常生活中，公民储蓄的目的各不相同，有的是为了购房买车，有的不相同，有的是为了购房买车，有的是为了资金安全，但直接的动机是为是为了资金安全，但直接的动机是为了（了（）A.支援国家建设支援国家建设B.养成节约勤俭的好习惯养成节约勤俭的好习惯C.将来的生活消费将来的生活消费D.获取利息收益获取利息收益D12.下列对商业银行的表述正确的是（下列对商业银行的表述正确的是（）A.商业银行是唯一有权吸收存款的金融商业银行是唯一有权吸收存款的金融机构机构B.随着银行的发展，各类股份制银行逐随着银行的发展，各类股份制银行逐渐成为我国商业银行的主体渐成为我国商业银行的主体C.无论何种性质的商业银行，其经营目无论何种性质的商业银行，其经营目的都是为了盈利的都是为了盈利D.国有独资商业银行是我国金融体系中国有独资商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分最重要的组成部分C 13.中间业务是当今世界商业银行竞争中间业务是当今世界商业银行竞争的主要领域。中间业务是指商业银行的主要领域。中间业务是指商业银行通过为客户提供服务收取服务费的各通过为客户提供服务收取服务费的各种业务，下列属于中间业务的是（种业务，下列属于中间业务的是（）A.吸收存款吸收存款 B.发放贷款发放贷款 C.转账结算转账结算D.代售债券代售债券C,D14.信用卡体现的银行的业务活动是（信用卡体现的银行的业务活动是（）A.发行货币发行货币 B.发行债券发行债券 C.转账结算转账结算 D.调节利率调节利率C15.下列对储蓄存款的认识，正确的是（下列对储蓄存款的认识，正确的是（）A.在本金和存期一定的条件下，其利息的多少取决在本金和存期一定的条件下，其利息的多少取决于利息率的高低于利息率的高低B.人们从储蓄存款中得到的唯一收益是利息人们从储蓄存款中得到的唯一收益是利息C.我国的储蓄有整存整取和零存整取两大类我国的储蓄有整存整取和零存整取两大类D.存期越短，利息率越低存期越短，利息率越低E.我国的储蓄只有活期储蓄和定期储蓄两大类我国的储蓄只有活期储蓄和定期储蓄两大类A.B.D16.16.定期储蓄的特点主要是（定期储蓄的特点主要是（）A.A.灵活方便灵活方便 B.B.流动性强流动性强 C.C.存期长存期长 D.D.比较固定比较固定 E.E.积累性强积累性强17.17.有资料显示，将闲钱存入银行有资料显示，将闲钱存入银行“吃利息吃利息”，成为许多人的，成为许多人的“不二选择不二选择”。这里的。这里的存款利息（存款利息（）A.A.其多少取决于本金和利息率水平其多少取决于本金和利息率水平 B.B.是从储蓄中得到的唯一收益是从储蓄中得到的唯一收益C.C.是银行因为使用储户存款而支付的报酬是银行因为使用储户存款而支付的报酬D.D.是存款本金的增值部分是存款本金的增值部分C.D.EBCD18.18.在我国，银行对国民经济的发展具有在我国，银行对国民经济的发展具有重大作用，银行能把重大作用，银行能把“小钱小钱”变变“大钱大钱”，把，把“死钱死钱”变变“活钱活钱”。这一作用。这一作用是通过（是通过（）业务实现的。）业务实现的。A.A.发行货币，管理货币发行货币，管理货币B.B.吸收存款，发放贷款吸收存款，发放贷款C.C.转账结算转账结算D.D.货币兑换、货币收存货币兑换、货币收存B19,19,下列关于商业银行说法正确的是（下列关于商业银行说法正确的是（）A.A.商业银行是唯一有权吸收存款的金融机商业银行是唯一有权吸收存款的金融机构构B.B.随着银行的发展，各类股份制银行逐步随着银行的发展，各类股份制银行逐步成为商业银行的主体成为商业银行的主体C.C.无论何种性质的商业银行，其经营目的无论何种性质的商业银行，其经营目的都是为了营利都是为了营利D.D.国有商业银行是我国金融体系中最重要国有商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分的组成部分C