《电子商务安全与支付》课件第7章-网上银行.pptx

第第七七章章 网上网上银行行电子商务安全与支付第第七七章章 网上网上银行行本章导入1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)打开了“虚拟之门”。继这种新的银行模式诞生后，不少证券公司、保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务系统。网络银行概念由互联行创始人林立人提出。2014年以来，中国银监会批准了数家试点民营银行的筹建申请，其中，由腾讯主导的深圳前海微众银行(简称“微众银行”)和阿里系的浙江网商银行(简称“网商银行”)，作为我国首批两家网络银行，受到市场广泛关注。2016年年底，在金融行业，“互联网+银行”渐渐火了起来，许多公司扎堆申请互联网银行牌照，包括几大互联网巨头在内，也都在悄然筹建着互联网银行。第第七七章章 网上网上银行行本章导入为应对互联网时代的挑战，商业银行持续推进移动互联网转型，2017年转型进一步加快加深。商业银行在战略层面通过行内组织架构调整提升网络零售部门的地位，资源配置向移动互联网业务倾斜，以更为开放和包容的心态开启与互联网公司的战略合作;在账户端基于、类账户加强直销银行、手机银行建设，将线上获客提到新高度，通过移动互联网渠道向客户全面提供“存、贷、汇”金融类服务及便民生活类增值服务;在场景端依托二维码支付、NFC移动支付实现对小额高频、大额消费等场景全覆盖，不断探索理财类服务与应用场景的融合，使银行服务线上线下“无处不在”。据我国网络银行现状显示，商业银行对网络金融的发展日益重视，大多在总行设立网络金融部电子银行部负责全行网络金融业务，制定和实施网络金融发展战略，推进网络金融产品创新、市场推广、业务运营、品牌建设等相关工作。目前已基本形成互联网渠道+互联网账户+互联网产品的业务体系。第三节网上银行风险及应对措施目录第二节网上银行的功能及发展前景CONTENTS第一节网上银行概述第四节手机银行第第七七章章 网上网上银行行掌握网上银行的基本概念与分类。熟悉网上银行相比传统银行的优势。熟悉网上银行的业务内容和技术要求。知识目标利用互联网，结合生活经验，全面认识网上银行。技能目标第第七七章章 网上网上银行行第一节 网上银行概述n网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行，指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务系统，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。一.网上银行的定义 第第七七章章 网上网上银行行第一节 网上银行概述n（1）网上银行在电子银行中的市场份额。二.网上银行的发展现状2012-2018年中国手机网上银行用户规模图第第七七章章 网上网上银行行第一节 网上银行概述n（2）网上支付用途多样化。二.网上银行的发展现状第第七七章章 网上网上银行行第一节 网上银行概述n（3）初步形成合理的管理。二.网上银行的发展现状第第七七章章 网上网上银行行第一节 网上银行概述n（4）网上银行用户增长潜力巨大。二.网上银行的发展现状第第七七章章 网上网上银行行第一节 网上银行概述n1.按照有无实体分类（1）一类是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”.（2）另一类是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。n2.按照服务对象分类（1）个人网上银行。个人网上银行主要适用于个人和家庭的日常消费支付与转账。（2）企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业用户。三.网上银行的分类第第七七章章 网上网上银行行第一节 网上银行概述n1.大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力n2.无时空限制，有利于扩大客户群体n3.有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务n4.业务全球化四.网上银行的优势第三节网上银行风险及应对措施目录第二节网上银行的功能及发展前景CONTENTS第一节网上银行概述第四节手机银行第第七七章章 网上网上银行行1.理解并掌握网上银行的功能。2.了解网上银行的发展现状及前景。知识目标1.会操作网上银行的各项功能业务。2.熟知目前网上银行的发展。技能目标第第七七章章 网上网上银行行第二节 网上银行的功能及发展前景 一.网上银行的功能n（一）网上银行的业务内容 1基本网银业务 商业银行提供的基本网上银行服务包括在线查询账户余额、交易记录，转账和网上支付等。2网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银供包括股票、期权、共同基金投资等多种金融产品服务。3网上购物商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。第第七七章章 网上网上银行行第二节 网上银行的功能及发展前景 一.网上银行的功能n（一）网上银行的业务内容 4个人理财助理个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。5企业银行企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。6其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。第第七七章章 网上网上银行行第二节 网上银行的功能及发展前景 一.网上银行的功能n（二）网上银行的功能网上银行的功能包括储蓄、账户查询、转账汇款、电子支付等。例如，中国建设银行网上银行功能界面。第第七七章章 网上网上银行行（二）网上银行的功能 1.储蓄 5.国际结算 2.账户查询 6.信贷服务 3.转账汇款 7.理财服务 4.电子支付第二节 网上银行的功能及发展前景 一.网上银行的功能 第第七七章章 网上网上银行行第二节 网上银行的功能及发展前景 二.网上银行运行的技术要求 n1.电子钱包系统 电子钱包是电子商务购物(尤其是小额购物)活动中常用的一种支付工具。n2.支付网关 支付网关是银行金融系统和互联网之问的接口，是连接银行内部网络与互联网的一组服务器。n3.安全认证电子商务认证机构(CertificationAuthority，CA)是为了解决电子商务活动中交易参与各方身份、资信的认定，维护交易活动的安全，从根本上保障电子商务交易活动顺利进行而设立的：它对于增强网上交易各方的信任、提高网上购物和网上交易的安伞、控制交易风险、推动电子商务的发展都是必不可少的。第第七七章章 网上网上银行行第二节 网上银行的功能及发展前景 三.网上银行发展的前景n（1）网上银行的经济效益会显著提高。n（2）网上银行业务将向多样化、创新化发展。n（3）网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。n（4）银行全球化、国际化发展趋势明显。第三节网上银行风险及应对措施目录第二节网上银行的功能及发展前景CONTENTS第一节网上银行概述第四节手机银行第第七七章章 网上网上银行行1.了解常见的网上银行面临的风险。2.熟悉网上银行风险的应对措施。知识目标能应对网上银行的各种风险。技能目标第第七七章章 网上网上银行行第三节 网上银行的风险及应对措施 一.网上银行的风险网上银行主要面临以下几种主要风险：n1.技术安全风险(1)网上银行客户端安全认证风险(2)网络传输风险(3)系统漏洞风险(4)数据安全风险n2.管理安全风险(1)系统应急风险(2)内部控制风险（3）外包管理风险n3.链接服务风险n4.法律风险第第七七章章 网上网上银行行n1.加强系统安全性n2.完善内部控制体系n3.加强外包服务管理n4.制订应急计划n5.完善事前、事中和事后防御机制n6.增强客户操作风险防范n7.对客户进行管理n8.用户自身要提高安全防范意识第三节 网上银行的风险及应对措施二.网上银行风险的应对措施第四节手机银行目录第二节网上银行的功能及发展前景CONTENTS第一节网上银行概述第三节网上银行风险及应对措施第第七七章章 网上网上银行行1.掌握手机银行的定义、特点和功能2.熟悉手机银行的实现技术知识目标会使用手机银行的各项业务功能技能目标第第七七章章 网上网上银行行n手机银行（MobileBankingService）也可称为移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。第四节 手机银行 一.手机银行的定义第第七七章章 网上网上银行行n（1）更方便。可以说手机银行功能强大，更为方便，因为容易随时携带，而且方便用于小额支付。n（2）更有潜力。手机银行迎合了移动电子商务的发展要求，而手机银行这方面还有很大的潜力可以发掘。第四节 手机银行 二.手机银行的特点第第七七章章 网上网上银行行n2000年2月，中国银行与中国移动签署了联合开发手机银行服务协议，并于同年5月17日正式在全国26个地区进行试点推广。n2005年，交行推出国内首款基于WAP技术的手机银行，手机银行用户经过几年的发展，数量飞速增长，并逐渐从短信模式过渡到功能更为全面的WAP模式。n2009年8月，中国工商银行推出国内首个3G版手机银行。n截至2018年年末，仅我国五大银行的手机银行用户规模已经超过10亿户，在市场中牢牢占据主流地位。其中，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行位列市场前三强。第四节 手机银行 三我国手机银行的发展历程 第第七七章章 网上网上银行行l以2018年第3季度为例，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行手机银行的活跃用户规模分别以7515.7万户、7397.8万户、5816.6万户位居前三位。第四节 手机银行 三我国手机银行的发展历程 第第七七章章 网上网上银行行l手机银行活跃用户均呈现较大幅度增长，从2018年第3季度启动次数来看，中国工商银行高达12.4亿次，其次是中国建设银行10.3亿次、招商银行7.4亿次。第四节 手机银行 三我国手机银行的发展历程 第第七七章章 网上网上银行行n1.短消息方式短消息在中国的火爆简直可以称得上一段传奇，各方面人士起初都并不看好，而几年下来，不光中国移动和中国联通两大网络运营商赚得盆满钵溢，2012年短消息收入超过了70亿元，还推动了三大门户网站的股票价格在纳斯达克市场上火箭般地往上蹿。第四节 手机银行 四.手机银行的实现技术第第七七章章 网上网上银行行n2.基于STK卡的短消息方式作为首先应用于移动银行的技术，这种方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡，从而便于客户的菜单式操作，同时，STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能有效保障交易安全。其缺陷有几个方面：第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里写入一家银行的应用程序，而且不能更改，近排出现的OTA空中下载技术可以更新STK卡里的内容，对服务进行升级，但仍然比较麻烦。第二，短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器那里留下痕迹。第三，业务和商业模式存在致命缺陷，尽管有人提出可以将换卡手续改在银行柜台办理，但这需要银行与网络运营商的更深层次的合作。第四节 手机银行 四.手机银行的实现技术第第七七章章 网上网上银行行n3.USSD方式USSD是新型交互式移动数据业务的非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，可以用于开发各种业务。USSD消息通过7号信令（SS7）通道传输，可与各种应用业务保持对话。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据业务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：第一，客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；第二，实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；第三，费用较低，每一次访问仅需大约0.1元。其局限则是：第一，对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；第二，从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；第三，该业务仅在部分地区试点，尚未普及到全国。第四节 手机银行 四.手机银行的实现技术第第七七章章 网上网上银行行n4.WAP方式WAP方式是（Wirelessapplicationprotocol（无线应用协议）的简称，是开发移动网络上类似互联网应用的一系列规范的组合。它将使新一代的无线通信设备可靠地接入互联网和其他先进的电话业务。WAP方式的优势在于：第一，银行的开发量很小，仅需在网上银行的基础上开发WML的版本即可；第二，字符内容浏览，实时交易；第三，GPRS的出现，改善了浏览速度。其局限在于：第一，客户需要有WAP手机；第二，只能处理文字，可交互性差，界面简单。第四节 手机银行 四.手机银行的实现技术第第七七章章 网上网上银行行n5.KJava方式KJava方式是专门用于嵌入式设备的Java应用，是Java技术在无线小终端设备上的延伸。J2ME平台技术扩大了Java技术的使用范围。这种多功能的KJava应用程序开发平台，可以开发许多新的功能强大的信息产品。KJava技术可以使用户、服务提供商、设备制造商通过物理（有线）连接或无线连接，按照需要随时使用丰富的应用程序。J2ME的配置和框架使得信息设备的灵活性，包括计算技术和应用程序安装方式方面，得到很大提高。其优势在于：第一，实时在线，交互式对话；第二，图形化界面，操作非常友好；第三，采用一些1024位的RSA认证加密技术和128位的三重DES加解密技术，安全性相对较高。其局限在于：第一，KJava手机价格较高，用户较少；第二，对不同型号的手机无法做到统一的显示，需要对不同型号的手机做部分针对性的开发。第四节 手机银行 四.手机银行的实现技术第第七七章章 网上网上银行行n6.BREW方式BinaryRuntimeEnvironmentforWireless（无线二进制运行环境）是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。BREW位于芯片软件系统层和应用软件层之间，提供了通用的中间件，直接集成在芯片上，不必通过中间代码就可以直接执行，在整个系统中仅需约150K的存储容量。就像可以在Windows中添加、删除程序一样，用户可以通过手机下载各种软件实现手机的个性化，运营商也可以通过无线方式为用户下载、升级或回收软件。BREW支持各种加密算法，开发商只需直接通过API接口调用对称加密算法RC4，非对称算法RSA，SSL算法，HASH函数等基本函数，不用再次开发。BREW方式的优缺点同KJava类似，但在安全性和终端表现的一致性上要优于KJava方式，不过，BREW是高通公司的专利技术，开放性不如KJava。第四节 手机银行 四.手机银行的实现技术本章总结本章我们学习了网上银行的基础知识及其优点，网上银行的发展概况，详细解读了网上银行的主要业务，并且介绍了网上银行面临的风险及其应对措施。最后介绍了当前流行的手机银行的发展现状及其实现技术等。思考题1.阐述网上银行有哪些不同的类型？2.网上银行的主要业务有哪些？3.阐述网上银行的主要功能。4.手机银行的实现技术有哪些？课后训练1.通过PC端登录常用银行的官方网站（比如中国建设银行、中国工商银行、招商银行等），查看并下载申请网上个人银行服务合同的相关条款，数字证书等，利用UKey完成跨行转账一笔，体验网上银行的功能。2.登录常用的手机银行（比如中国建设银行、中国工商银行、招商银行等），完成生活缴费一笔（比如缴纳水费、电费、燃气费等），体验手机银行的功能。3.体验各银行网上业务，对比分析各银行网上业务的特点，提供的服务功能及异同之处。THANKS