银行竞争力-参考资料.doc

提高我国商业银行竞争力的途径（部分内容参考）3. 我国商业银行竞争力现状分析为了进一步了解我国商业银行竞争力的情况，现对我国商业银行竞争力现状做出以下几方面的分析：3.1我国商业银行的现状分析近几十年来，伴随着银行业竞争市场的逐渐放开，政府也开始加强了竞争力度，扶植和扩大部分全国性和地方性股份制商业银行，有些新兴的股份制商业银行的组建和发展,使我国银行业的竞争力度得到了很快的提高。特别是在我国加入WTO之后,紧接着2006年全面开放银行业承诺的兑现，市场竞争的深度和广度也愈来愈强。目前我国已形成以国有银行为中心，其他银行业金融机构相互并存，形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系。我国除国有股份制商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行与农村商业银行、城乡信用社和外资银行外，还设立了信托投资公司、财务公司、金融租赁公司、资产管理公司、汽车金融公司等一大批非银行金融机构。银行业金融机构总资产情况表 单位：亿元 年 份 机 构2005 2006 2007 2008 2009 银行业金融机构.00 .60 .50 .94 .75 政策性银行29283.20 34732.30 42781.00 56453.91 69456.14 大型商业银行.00 .50 .90 .02 .15 股份制商业银行44654.90 54445.90 72494.00 88091.52 .76 城市商业银行20366.90 25937.90 33404.80 41319.66 56800.06 农村商业银行3028.90 5038.10 6096.70 9290.50 18661.18 农村合作银行2750.40 4653.60 6459.80 10033.29 12791.23 城市信用社2032.70 1830.70 1311.70 803.73 271.88 农村信用社31426.70 34502.80 43434.40 52112.60 54924.95 邮政储蓄银行13786.80 16122.00 17687.50 22162.94 27045.12 外资银行7154.50 9278.70 12524.70 13447.77 13492.29 此表来自于2010年12月第一版中国金融年鉴。从上表可以看出：国有大型商业银行在我国银行业金融机构中仍然占主体地位，拥有雄厚的资产。从2005年到2009年银行金融机构总资产情况来看，国有大型银行凭借其良好的经济基础地位、规模效应等优势呈稳定发展趋势，在我国银行业中仍唱主角。值得一提的是,近几年来，股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等一些中小银行由于没有历史包袱和传统束缚，在资本结构、经营机制等方面具有较强的优势，因此在短短的几年内得到了迅速发展，其分支机构已遍布经济发达地区的主要城市，甚至有些股份制商业银行已经开始步入国际市场。2009年末股份制商业银行总资产为.76亿元比2008年增长了33.78%，农村商业银行从2005年的3028.90亿元增长到2009年的18661.18亿元，由此可以看出这些中小型银行正作为一股新的力量在我国银行业中迅速发展起来。而信用合作社由于其薄弱的经济基础地位、股份制银行的蓬勃发展和现行市场经济发展的需要，其总资产在逐年减少，其后有可能通过产权制度改革朝着中小商业银行发展，但也有可能会被其他商业银行所代替。近年来，中国金融竞争力日益提升，国有银行相继完成了企业化、商业化、重组、改制、上市等一系列改革，实现了从国有独资银行到国有商业银行、再到国际公众持股公司的历史性跨越，由最初的国家财政银行成为了具有真正意义上的商业银行。在此过程中，中国银行业的资产质量持续改善，2010年底主要商业银行按贷款五级分类的不良贷款余额3646 亿元，较2002 年末减少近2万亿元，不良贷款率1.15%，较2002年末下降22.5个百分点。拨备覆盖率则由2002年末的6.7%大幅升至2010年末的218.3%，抗风险能力显著增强。在应对2008年金融危机中，由于采取快速而有效的反应，中国经济没有陷入长期低迷，并率先恢复了增长，得到国内和亚洲许多国家的盛赞。与多数国外大型银行受金融海啸冲击深陷亏损泥潭相比，中国银行业虽不能独善其身，但也因其独树一帜的表现，在国际赢得广泛赞誉。“十二五”时期是加快转变经济发展方式和实施经济结构战略性调整的攻坚时期。积极支持国家的各项宏观战略，不仅是银行业面临的战略任务和历史使命，同时也为银行业的进一步改革发展提供了重要机遇。中国银行业需谋远而变，加快转变发展方式，继续提升中国银行业的竞争力。3.2 中外商业银行竞争力比较分析近几年来，银行业在货币政策和信贷等政策的指导下，加大信贷投放力度，把握信贷投放节奏，积极优化信贷结构，有力支持了经济平稳较快发展。银行业在支持金融业、市场经济的发展、促进经济结构的优化等方面都发挥了重要作用。与此同时，银行业自身综合实力、风险管理水平和国际地位也得到了提升。截止2009年末，银行业金融机构资产总额78.8万亿元，银行业金融机构实现税后利润6684亿元，资本回收率16.2%，商业银行整体加权平均资本充足率11.4%，不良贷款余额4973亿元，不良贷款率1.58%。在英国银行家“2009年度世界1000家商业银行”排名中，我国有84家商业银行上榜。通过改革开放、加入世贸组织和一系列的与国际接轨策略后，我国银行业正在平稳较快发展，但就目前情况来看与外资银行还有很大一段差距，所以我国银行还应继续努力提高国际竞争力。截止2009年末，总共有46个国家和194个地区的国家银行在我国设立了229家代表处，13个国家和地区的外国银行在华设立33家外商独资银行、2家合资银行、2家外商独资财务公司，24个国家和地区的71家外国银行在华设立95家分行。获准经营人民币业务的外国银行分行为49家、外资法人银行为32家，获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构为54家。从以上数据可以看出，许多国家目前都很看好中国市场，也很愿意进入中国市场发展，同时他们也在加大进入中国市场的步伐，这样也就给国内的银行带来了竞争压力。2009年外资银行资产负责表 （季末余额） 单位：亿元 项 目 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 国外资产1915.77 1997.281615.321482.98 储备资产1093.711090.641086.151415.13 准备金存款1086.80 1084.041078.941407.66 库存现金6.926.617.27.47 对政府债权735.791082.541136.231217.27 其中：中央政府735.791082.541136.231217.27 对中央银行债权 对其他存款性公司债权1950.661813.321873.442214.18 对其他金融性公司债权61.8672.5877.8787.7 对非金融性公司债权6139.35944.536170.276332.13 对其他居民部门债权155.07199.00 235.49301.75 其他资产1356.111320.681214.221299.63总资产13408.2713520.5713408.9914350.78 对非金融机构及住户负责5019.635371.025763.926687.64 纳入广义货币的存款3551.773851.654265.775132.10 企业活期存款1209.411418.861413.641856.39 企业定期存款1955.762029.292449.252855.35 居民储蓄存款386.60 403.5402.89420.36 不纳入广义货币的存款1467.861519.381498.151555.54 可转让存款804.37863.56865.21944.24 其他存款663.48655.81632.94611.30 其他负责 对中央银行负责 对其他存款性公司负责1872.00 1749.80 1554.351279.09 对其他金融性公司负责567.88580.93496.87412.65 其中：计入广义货币的存款 国外负责3068.632805.862546.852754.65 债券发行 实收资本1225.311314.531365.381425.83 其他负责1654.821698.421681.621790.91总负责13408.2713520.5713408.9914350.78此表来自于2010年12月第一版中国金融年鉴。截止2009年末，在我国的外资银行业金融机构资产总额为13492.29亿元，同比增长0.33%，占全国银行业金融机构资产总额的1.71% ；负责合计11818.46亿元，占全国银行业金融机构负责的1.59% ；境内资产与境外负责之比为141.11% ，实现利润64.46亿元。资本金（营运资金）总计1435.10亿元，同比增长16.33% ，占全国银行业金融机构实收资本的5.86% 。从这些数据可以明显的看出，外资银行正在加快脚步进入中国市场，而且进入中国的外资银行大多是拥有雄厚实力的国际知名银行，拥有品牌的国际声望、完善的经营管理、良好的营销技巧、不断创新的差异化产品、先进的信息技术等等，具有成本低、质量高、效率高、收益好等方面的优势。这些外资银行的进入显然就给中资银行带来巨大的竞争压力3.3 与外资银行比较，中资银行的不足之处3.3.1 体制上的不足主要表现在：第一， 国有商业银行的商业化还没有真正形成，由于其在政策性业务与商业性业务混乱不清的历史悠久性，积累了很多的不良资产和管理上的问题。也因其以前多年的国有独资的性质，政府多年来赋予了国有商业银行一定的调控职能，使地方政府有了干预银行信贷等方面的借口，而按照行政区域划分设置的国有商业银行分支机构也在客观上为以上行为提供了各种便利。因此就出现了各种人情贷款、安定团结贷款等不良贷款，各处都会出现政府的影子。即便在实现了较高程度的商业化之后，不完全符合商业原则的贷款仍然会出现。第二，目前中国仍实行分业经营的金融体制，西方各国已经普遍实行了混业经营，多样化的经营体制不仅能带来很好的利润，又能通过不同市场环境分散了风险，也因此中资银行在与外资银行竞争时处于极为不利的地位。3.3.2 风险管理能力的不足银行在风险管理工作上有两种，一是针对全局性、一般性的风险即系统性风险的管理；二是针对某位特定借款人的信用风险的管理，即信贷资产风险防范。在系统性风险的防范方面：目前国际上大多数国家都是通过金融衍生品交易来对系统性风险进行规避。由于我国的利率、汇率等重要的经济因素大体上仍由国家掌控，因此中资银行就缺乏在一个充满风险与机遇的动态环境中生存与经营的经验。在信贷资产风险防范方面, 我国商业银行目前仍然缺乏一套完善的风险防范体系。主要表现在：( 1) 机构设置上存在很多行政方面的干预、垄断程度较高，这样就容易形成重复、繁重的资信调查；另外职能集中化程度过高也不利于各项工作的有效开展。( 2) 项目审查只采用了静态定量风险分析，没有研究经济运行的实际情况就制定出风险防范措施，缺乏真实性。( 3) 没有制定出一套科学规范的贷后风险管理制度，导致不良资产余额居高不下，如下表。商业银行不良贷款情况表（2009年） 单位：亿元、% 机 构 项 目商业银行合计主要商业银行城市商业银行农村商业银行外资银行不良贷款余额4973.30 4264.50 376.90 270.10 61.80 次级2031.30 1691.00 205.80 110.40 24.20 可疑2314.20 2015.70 123.30 153.90 21.10 损失627.90 557.80 47.80 5.80 16.50 不良贷款率1.60 1.60 1.30 2.80 0.90 次级0.70 0.60 0.70 1.10 0.30 可疑0.70 0.80 0.40 1.60 0.30 损失0.20 0.20 0.20 0.10 0.20 此表来自于2010年12月第一版中国金融年鉴3.3.3 资本实力薄弱，资产质量差外资银行的实力普遍比我国银行强，特别是在近年国际银行业的并购浪潮中，催生了一批实力非常强大的银行集团，比如在我国的花旗和汇丰两大外资银行，其全球总资产都在10000亿美元以上。而我国最大的工商银行的总资产规模约为5000多亿美元，与外资银行比相差甚远。而且在华外资银行不良贷款率仅为0.9 %，而我国主要商业银行的不良贷款率为1.60% 。由此可以看出中资银行在资产方面还有待完善。3.3.4 金融环境差，金融监管力度不够良好的金融环境是金融市场发展的基础， 我国金融业并未建立起真正的功能健全的金融市场， 很大程度上阻碍了我国银行业的发展。此外，由于我国金融监管重视不够，我国银行很大程度上只追求放贷数量却并不关心贷款质量， 使的我国金融业不良贷款一度在银行业资产中占很大比重，存在一定泡沫，走了不少弯路。3.3.5 产品创新能力差所谓创新能力就是指在市场经济形势的不断变化，客户的多种需求时，能够不断开发出多样化的金融产品与服务的能力。目前传统的存贷业务仍然在中资银行业务中占主体地位，消费信贷、汽车贷款、住房抵押信贷等在国外已经比较成熟的金融业务在国内却才刚刚起步；表外业务也只有信用证、保函等传统的业务，金融衍生产品单一，缺乏活跃性。然而在现在这个比较活跃的市场经济环境中，金融产品的复制品和模仿品都层出不穷。因此，要想在银行业持续发展下去并能在竞争市场中获胜，则产品创新起着至关重要的作用。4制约我国商业银行发展的因素通过对我国商业银行竞争力现状的分析，我们找出了一些制约我国商业银行发展的因素，主要有以下几个方面：4.1 产权结构因素国有商业银行由于多年处于国有独资性质的银行，与政府有着千丝万缕的关系，政银不分等很多历史积累下来的问题。虽然现在国有银行业通过上市走上了股份制的道路，但与真正的股份制商业银行比，还有很多问题需要解决。作为国有银行的经营者，由于受到政府等有关部门的控制，他们并不能真正拥有法人财产权进行自主经营、自担风险，长期不能完全摆脱行政干预的影子，导致国有银行形成更多的不良资产、不良贷款。国有商业银行要想提高竞争力，应该继续保持并不断完善股份制形式的产权制度，建立起规范合理的公司治理结构。通过这样的方法才能逐步完善体制上凸现出来的问题并且也能够彻底改变国有银行政企不分，主体地位不明,有人争利益无人担责任等历史问题，才能从根本上解决国有商业银行竞争力不足的问题。 4.2 风险管理因素商业银行是经营风险的企业，要通过对风险与收益的全面有效管理来实现其价值。银行在营过程中会面临多种风险的考验，包括信贷风险、流动性风险、利率风险、市场风险、操作风险、法律风险、策略风险、信誉风险等，要想提高银行产品质量，关键就在于对这些风险的有效识别和评估。目前，我国银行业就是因为缺乏一套完善的风险管理体系，以至于银行违约贷款、次级贷款等仍然很多。我国商业银行由于发展历史较短，起步比较晚，在经营管理上还不够成熟， 特别是在风险管理与控制上存在一些错误的认识：一是过分看重规模，想到只要把银行扩大就能获得更多的客户更多的利润，忽视了资产质量好坏的重要性。盲目的增多扩大分支机构，讲速度不看效率，注重眼前利益忽视长远利益。二是现在有些银行盲目的跟风，对现代化商业银行的长短期经营目标缺乏准确的认识，没有根据自身的特点情况来制定战略目标。三是我国许多银行在处理不良资产的预期损失时还没有采用国际上通行的不良资产拨备标准和经济资本来覆盖业务上的非预期损失。另外控制风险对业务发展的认识不够全面，加上不完善的风险管理体制、落后的风险管理技术，使国内商业银行容易陷入非理性扩张，处于不利的竞争地位。加强风险管理对目前我国商业银行已经非常紧迫了，要想是提高商业银行的竞争力，完善的风险管理是前提。 4.3 人力资源管理与激励机制不健全21世纪已经逐渐成为一个知识型社会，国际金融竞争归根到底还是人才的竞争。我国银行业现在缺乏精通计算机、外语以及金融专业知识,又能对经营地区、人文状况熟悉的综合型人才。我国银行业目前员工众多，但是，具有高素质的现代金融人才短缺，即产生了人员相对过剩的矛盾：初级操作人员过国,而中高级管理人才短缺。基层工作人员竞争意识欠缺，培训体制、技术比较落后，部分客户经理只能靠“关系”、请吃喝等手段维持现有业务完成指标，没有真正认识到投资银行、电子银行、理财、国际业务等高端产品的重要性另外，我国商业银行还没有建立起完善的内部管理制度，内部审核，稽核制度等存在安全隐患。对员工绩效考评实施不够严格，导致优质员工严重流失，员工对本企业的企业文化缺乏真正的认识。相反，外资银行就利用能够让员工价值充分实现的工资制度，制定出让员工价值升值的培训制度与透明的个人发展前景，并与中资银行争抢优秀的管理人才和技术人才。而我国商业银行目前在激励机制上还存在很多的缺陷，员工的个人收益与业绩不挂钩、联系不紧密，这样就出现员工缺乏工作动力的现象。4.4 业务范围和产品发展缓慢,缺乏创新零售业务忧患比较多，当前零售业务的发展，受到经济发展水平和经验缺乏的影响，规模较小，目前我国大多数商业银行零售业务在总贷款规模中占比不足20%。同时，当前国内信用环境欠佳，缺乏对个人信息资料的积累与储存以及个人资信状况的标准和尺度，市场上零售业务产品种类单一，缺乏灵活性，同质化竞争明显。另外，我国商业银行的中间业务，主要集中在收付结算和代理业务品种方面，为了抢夺有限的客户资源，各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至倒贴的不良竞争局面。此外，我国商业银行中间业务起步晚、从事的业务范围很窄，金融产品创新能力差，产品单一，缺乏吸引力。樊新民、黄纯忠、柏向东 在提升国有商业银行竞争力关键在金融产品创新中写到：近几年来, 我国国有商业银行虽然在金融产品创新方面有所突破, 并且已成为推动金融业发展的重要动力之一。但由于受诸多因素的制约, 其金融产品创新力度仍还不够, 金融产品创新过程中也存在许多问题。首先，创新型的品种较少、规模不大。目前商业银行在负债类产品创新比较多，资产类产品创新少。消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等才刚起步不久，还不能全面的为大家所接受，仍处于探索阶段。然后，个银行在金融新产品自主创新能力上表现出较低。我国金融产品创新多是以“拿来、拷贝、借鉴”等方式从发达国家引进来的，而真正由我国创造、具有我国特色的原始性创新较少。最后，我国银行在开发一种新产品时没有实际的对市场进行调查，导致有些产品生产出来无人购买。有些银行甚至盲目推出金融产品，把眼光放在了高层客户身上，放弃中小客户资源，具有嫌贫爱富现象。比如近年来推出的汽车、住房贷款等，大都是针对高收入阶层而设计的，使大量中低收入者无法踏入消费信贷的大门。5. 提高我国商业银行竞争力的途径文章前面对我国商业银行竞争力的含义、现状及其制约因素做出了详细的分析，现提出一些提高我国商业银行竞争力的有效措施。要想提高我国商业银行的竞争力，应从以下几点入手：5.1 改善我国商业银行的产权结构与公司治理结构当前我国商业银行在产权模式、公司治理结构、风险管理等方面存在的问题表明，我国商业银行必须采取切实措施，进一步加快改革步伐。5.1.1 继续深化对国有商业银行的股份制改革为首要目标银行业是一种竞争性的企业，我国国家政府应当逐步降低在商业银行中的调控比重，将商业银行的产权主体落实到能真正行使财产所有权的主体上，使银行的投资者可以凭借其对银行投资额的比例真正行使管理银行的权利并承担责任和义务。并达到完善公司治理结构的目的，使我国商业银行逐渐脱离行政化走上真正的商业化道路。近几年随着经济的发展，我国国有商业银行目前已经通过上市走上了股份制商业银行的道路。但是，由于才改革不久再加上以前历史悠久的国有控股性质，所以在管理体制上改革还不够彻底，还有很多历史积累的问题需要进一步改善。因此国有商业银行应当继续地深化的推进股权改革，按照现代公司治理模式的要求，放宽对社会资本参股商业银行的限制，在国有商业银行中更多的引入民营企业或个人股东，形成多元产权主体。5.1.2 建立符合现代企业制度要求的公司治理结构我国国有商业银行应在股份制改造的基础上建立符合现代企业制度要求的公司治理结构，首先要建立股东大会、董事会、监事会和高级管理层，明确股东大会、董事会和监事会以及高级管理人员之间的职责和权利，完善公司治理的组织体系。其次，确立董事的类别以及执行董事、非执行董事、独立董事的比例，保持董事会的独立性，形成合理、科学的集体决策体系第三，要进一步强化监事会的功能，确保监事的独立性，以此来增强对银行董事会和高级管理层的监督，有效消除内部人控制的问题。最后，还要提高经营管理层的专业化管理水平。5.1.3 强化信息披露和社会监督现目前，世界上已经有许多国家和地区都已经建立了银行信息披露制度，而我国银行业还没有一套完善的信息披露制度。因此，我国的银行监管部门应该进一步补充和完善信息披露准则，要求各商业银行完整、准确、及时地披露资产质量水平、利润计算方法、各项收费准则和准备金的计提制度等重要内容，并要求各银行的董事长承担信息披露不全、不实或延误的责任，从而保证银行会计报表、统计等业务信息的真实可靠性。总之，公司治理改革的总体方向应该是：以继续深化改革管理体制、完善公司治理结构、转换经营管理机制、提高银行利润为中心，将我国商业银行逐步建设成为资本充足、安全经营、管理严谨、服务和效益良好、具有国际竞争力的现代化股份制商业银行。5.2 强化风险管理，提高资产质量银行业是一种高风险行业, 商业银行很大一部分的利润都是来自于风险的管理与控制。这样的行业属性，就决定了风险管理能力在商业银行竞争力中所占的比重。我国商业银行在风险管理意识、风险识别水平、风险管理手段等方面都比较落后，因此，加强全面的风险管理十分必要。商业银行要提高风险防范意识，虚心学习借鉴西方先进银行的风险评估和管理技术，对信用风险强调事前的独立和专业化管理，对操作风险要健全前中后台流程管理和内部控制制度。通过强化对宏观经济、政策的分析和运用市场化的对冲手段防范市场风险。5.2.1全面推行资产负债管理，化解不良资产，改进资产质量商业银行要想化解不良资产就必须标本兼治，全面推行资产负债管理，提高资产质量，使不良资产从占有比例和总量上同时下降。通过吸取国外的一些经验，各国政府在处理不良资产时要采取以下三种措施：一是合理利用呆帐准备金制度，降低资产损失率，优化资本结构；二是财政应当根据现实情况适量注入资金；三是成立专门的不良资产清理机构。其中，成立专门的不良资产清理机构比如金融资产管理公司是当前常用的方式。另外，对于不良资产的处置，还可以通过债务重组、资产置换、资产转换、产业链整合等手段，并积极开展业务外包，创造条件实施资产证券化。近几年，我国银行业虽取得了一定成效，不良贷款率在逐步的下降，但离根本解决不良资产这一难题还相距甚远，还需加大力度，妥善有效地解决不良资产问题，同时加强经营管理，避免新的不良资产产生。5.2.2 建立完善的信贷资产风险防范体系要解决我国商业银行的资产质量问题，不仅需要化解已经存在的不良信贷资产，更重要的是要建立一个行之有效的制度来防范新的不良资产产生。这就需要建立一套科学规范的信贷资产风险防范体系。具体的措施有：(1)建立相互联系，相互制约的内部调控机制。(2)合理准确的划分风险类型，提高风险预测水平与信贷资产管理水平。(3)灵活运用各种信贷资产管理手段来回避和分散风险。(4)重视客户管理和贷后风险管理，避免自身信贷资产风险处于最低限度。(5)加强风险评估水平，完善风险管理的组织结构。(6)加强市场风险管理，建立动态的风险评估模型。(7)建立科学合理的授权审批制度和岗位责任制。实行对风险的实时监控和管理，集中资源开发维护“黄金客户”，密切关注国家宏观调控政策，分散贷款投向，降低贷款风险，提高我国商业银行的盈利能力和安全性。5.3 拓展业务范围，加大产品金融创新的力度5.3.1拓展业务领域，大力发展中间业务从我国新的经济和金融形势情况可以看出，我国银行业业务范围比较窄，一些传统的银行业务已不能满足客户的要求，需要拓展出一些新的业务来吸引客户的眼球。而中间业务具有收入稳定、服务性强、风险较低等特点，因此发展中间业务是我国商业银行走出传统业务领域的开端也是一个新的利润增长点。由于中间业务在我国银行业发展历史比较短，品种也比较单一，缺乏创新，对于我国银行业这一实际问题，我们应该主要从以下几个方面入手：第一，银行员工应逐渐转变观念，增强对发展中间业务的认识。每位员工都应该对中间业务要像对待存贷款业务一样，真正把它作为主要的业务放在重要的议事日程上来。具体来讲，可以采取以下两方面做法：一是组织商业银行的主要负责人到中间业务开展比较好的地方去观摩学习；二是通过举办专题讲座，对商业银行的高级管理人员进行必要的强化培训，加大对中间业务的认识水平和经营能力的综合考核力度。第二，加大对中间业务的技术支持，优化服务手段银行的中间业务是一项由科学技术、电子智能和服务质量综合的一种现代化金融服务业务，它的发展需要有相应的技术为后盾。中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持。在发展中间业务的同时要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术，争取为每位客户提供丰富、快捷、方便的金融服务。第三，加强中间业务的管理，规范其健康发展银行的每位员工都要把中间业务当成其他业务一样的来管理，具体的管理建议主要为：一是从发达国家中成功的例子中吸取经验，根据我国银行业实际情况进行金融制度的创新，建立科学完善的法规制度，为中间业务的发展提供适宜的外部环境；二是建立科学合理的中间业务的操作流程，使业务能够高效安全地得到处理；三是建立统一的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或过高的现状，营造一个公正、公平、合理的市场秩序,创造一个公平竞争的环境。5.3.2 积极发展私人银行业务和零售业务各银行要想把零售业务做好做强，拥有良好网点和优质客户是基础，金融业务、产品和服务的创新是重要的支撑。在大众客户对金融服务满意的基础上，加强对高端客户的差异化、个性化服务、全方位、优质高效地满足高端客户的金融服务需求。目前国内商业银行尚未推出真正适合高端客户的理财品种，应在及时引入国际市场的理财产品与服务的同时研究开发针对本国国情的特色新产品，吸引更多高端客户。私人银行业务在我国银行业中才刚刚起步，中资银行可以先降低门槛，从满足中低端客户的理财需求入手，在实践中积累经验从而争取更大的客户群。另外，我国银行业的零售业务产品、服务还处于传统阶段，应该逐渐走出传统的束缚，加大科学技术的含量，改变零售业务单纯依靠网点和以柜台为中心的传统经营发展方式。通过调整商业银行零售业务产品结构、服务方式和业务流程，大力发展具有高价值、富有特色并能够满足客户多层次需求的新产品和服务品种，不断提高零售业务的创新能力，把零售业务部门办成“金融百货超市”。5.3.3 加大自主创新力度金融创新的内容是多方面的，具体包括金融工具、金融技术、经营方式和金融市场等方面的突破和变革。我国商业银行在实施金融创新时，重点应放在以下方面：首先，金融产品创新。创新金融产品要立足市场，市场是商业银行业务经营的起点和终点，是商业银行赖以生存和发展的基础。因此，金融产品创新要“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”。另外，创新金融产品还要注重多方的协调。一是技术创新、产品创新、管理创新要协调发展，金融产品创新不可能是一个独立的过程，它需要与技术创新、管理创新的协调配合。二是金融产品创新要与商业银行资产负债结构合理化、表内业务与表外业务优势互补相结合，使资产与负债合理配置，固定资产与流动资产有机结合，本币与外币互补等，使各类资产品种进一步优化组合。三是推进金融产品创新要还要注重“三个方面的结合”，即借鉴国外产品创新经验与我国金融产品发展实际情况相结合，创新产品与现目前固有产品之间的结合，产品创新与金融法规、金融政策相结合。最后，金融产品创新要按市场经济发展的客观规律循序渐进。在推进金融产品创新的过程中，必须结合我国的经济发展水平、金融体制的实际情况、特点及金融市场的发展程度，有选择性地进行新金融产品的开发或引进国外的创新成果，并遵循“适度性、渐进性”原则。5.4 调整用人机制，吸引高素质人才现在是21世纪，是一个知识型的社会，无论是什么样的行业或市场，终究还是人才的竞争，银行这一个特殊的金融企业也是一样的。虽然在加入WTO初期，外资银行对我国商业银行的冲击并没有像预期的那样激烈，这并不意味着我国商业银行面临的竞争压力有丝毫的减少。外资银行在人才争夺上已经展开攻势，这是外资银行在为将来的金融市场竞争储备人才。外资银行进驻我国，在用人机制上采用的是本土化的方式，让中国人与中国人竞争。外资金融机构用高薪手段来吸引高学历、有丰富工作经验的人才。这对中资金融机构来说，损失的不仅是人才，还有随人才流失的客户群，中资银行应考虑采取更加灵活的用人策略，凝聚人心，留住优质的员工。我国银行业要想做好用人机制方面的工作，主要从以下几个方面入手：5.4.1 加速员工的开发与管理的现代化建设应根据各银行的具体情况抓住现代化的思想，建立一个科学的人才管理制度，优化人才的开发与管理，使商业银行人才开发与管理规范化、合理化、科学化。还要充分利用现代科学技术手段，将人才开发与管理电子化、网络化，建立一个现代商业银行的人才库。5.4.2 创新员工管理的激励机制在商业银行中，有效的薪酬激励能够改善银行的资本充足率，提高资产质量， 增强盈利能力，也能为银行培育人力资源，同时达到提高银行现实竞争力和潜在竞争力的效果。一套完整科学的激励机制包括物质奖励、精神激励和发展激励。其中，物质激励是基础。要从报酬、奖金等物质方面，奖惩并存，这样有利于提高员工的工作热情；期次，精神激励是重点。要善于运用精神激励的方法，激励商业银行员工爱岗敬业，把为客户办理的每件业务都当成自己的事来对待，加强每位员工的主人翁意识；最后，发展激励是核心。发展激励的形式主要有行政职务的晋升与调适、技术职务的聘任和各项技术职称的评级等。从而使商业银行员工对自己的事业与前途充满信心，为商业银行的健康发展奉献全部身心。物质、精神和发展是相辅相成，应该充分合理的使三者有机结合创造出最优效果。5.4.3 加强员工的教育与培训，提高员工的知识技能面对市场经济的发展，提高员工素质是银行竞争制胜的一大法宝，它超越资金、时间、设备之上，身在市场竞争一线的员工也应该感到不断充电提高自我素质的重要性。银行要时时更新培训员工的观念和方式，因人、因事、因时地开展岗位培训来提高员工队伍的整体素质；然后还要改善员工培训的基础设施，根据员工队伍的状况和业务发展需要，建设高质量的商业银行培训基地；最后要全面定期的开展员工培训教育，让员工对进行新业务、新知识、新技能等进行定期培训，并且培训教育要具有超前性和预见性，从而为商业银行储备优秀的人才队伍。6结论 随着我国金融业逐步对外开放，中资银行与外资银行在我国内的竞争将会日趋激烈。中资银行虽然有本土经营的优势，但是在与外资银行相比之下，我国商业银行在产权结构、公司治理、风险管理、业务发展、人力资源管理等方面还存在一些问题，有待进一步完善。我国商业银行在面对目前银行业市场的变化及其带来的挑战，如何提高自身竞争力等问题是当前各商业银行面临的重要问题。本文章主要以银行竞争力为主要理论基础，围绕我国商业银行竞争力现状分析，找出制约我国商业银行发展的因素，并对提高我国商业银行竞争力提出一些有效的解决办法。中资银行要想提高自身竞争能力，并能在国际上谋一席之地。必须进一步完善商业银行公司治理结构、完善金融监管体系、强化风险管理，提高资产质量、支持并大力发展金融产品创新，调整用人机制，吸引高素质人才，同时也要与外资银行做好合作双赢的工作。