第六课 学案.doc

第六课投资理财的选择学案1储蓄存款和商业银行学习目标要点晨背1.了解储蓄存款的含义、类型、特点和我国的主要储蓄机构。2.掌握存贷款利息的计算。3.明确商业银行的性质和主要业务。(重点)4.正确理解利率变动对经济的影响。(难点)1.我国的储蓄机构主要是各商业银行。2.储蓄存款的类型主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。3.利息计算公式：存款利息本金×利息率×存款期限。4.商业银行的主要业务有：存款业务、贷款业务、结算业务。探究一储蓄存款1含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。2储蓄机构：主要是各商业银行。提醒我国的储蓄机构除了商业银行外，还有信用合作社等。3利息与利率(1)存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。(2)利率：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。(3)利息计算：存款利息本金×利息率×存款期限。判断：银行储蓄利率越高，储户的实际收益越多。提示：错误。居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比。如果物价涨幅低于存款利率的涨幅，则储户的实际收益增加；反之，如果物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。4储蓄存款的类型：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。(1)活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益较低。(2)定期储蓄流动性较差，但收益高于活期储蓄。材料一我国居民储蓄存款余额比上年增长情况年份20062007200820092012增长率14.6%6.8%26.3%19.7%17.8%(1)影响居民储蓄持续增长的因素有哪些？材料二农民工小张将打工多年的积蓄50万元存入当地银行，存款期限2年，存款年利率为3.5%。(2)存款期满时，小张获得的存款利息是多少？答案(1)根本原因是我国经济的快速持续发展。居民收入水平是影响储蓄的主要因素之一。利率水平。物价水平。制度因素，如住房制度、教育制度、医疗制度、退休养老制度、就业制度等。(2)50×3.5%×23.5万元。1储蓄存款的种类活期储蓄主要特点随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制优点流动性强、方便灵活定期储蓄主要特点事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取，存期与利息率成正比优点收益高于活期储蓄，比较安全，风险较低2.利率变动对经济的影响(1)利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率变动对经济有重要影响。存款利率变动对经济的影响：贷款利率变动对经济的影响：(2)当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给，或出现通货紧缩时，则会降低利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。典例1 储蓄存款是一种投资方式。假设某储户有6万元一年期的定期存款，年利率为3.50%。一年后物价平均水平上涨了5%，与存款时相比，则该储户到期后的存款收益实际购买力是()A2 100元 B2 000元C1 995元 D2 205元答案B解析储户6万元的一年利息收益为2 100元。一年后物价上涨5%，意味着通货膨胀率为5%，表明实际购买力下降，该储户存款收益的实际购买力为2 100/(15%)2 000元。探究二我国的商业银行1含义指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。2主体我国的商业银行以国家控股银行为主体。3地位是我国金融体系中最重要的组成部分。判断：中国人民银行是商业银行。提示：错误。商业银行是企业法人，是金融企业，是以利润为经营目标的。我国的中国人民银行是国家行政机关，是政府的组成部分，是我国金融机构的主要管理机关。4业务(1)存款业务，是商业银行的基础业务。(2)贷款业务，是商业银行利润的主要来源。(3)结算业务，银行为货币收支提供服务而收取的费用。(4)其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。材料一中国工商银行(ICBC)成立于1984年，是世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。 2013年4月18日，福布斯2013全球企业2 000强榜单出炉，中国工商银行超越埃克森美孚，成为全球最大企业。(1)商业银行的主要业务你了解吗？材料二大学毕业生王某准备通过中国工商银行贷款购买汽车。在办理贷款手续过程中，他发现银行同期贷款利率高于存款利率。(2)你知道为什么贷款利率高于存款利率吗？答案(1)我国商业银行的主要业务有：存款业务、贷款业务、结算业务。(2)贷款业务是我国商业银行利润的主要来源，只有贷款利率高于存款利率银行才能盈利。1我国商业银行的主要业务存款业务贷款业务结算业务含义商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务地位作用商业银行的基础业务我国商业银行利润的主要来源银行对此收取一定的服务费用2.商业银行的作用(1)它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。(2)它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。(3)通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。典例2 下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图()A存款贷款还款还贷B存款贷款还贷还款C贷款存款还款还贷D贷款存款还贷还款答案B解析存款人作为债权人与银行发生的行为是“存款”；银行作为债权人与贷款人发生的行为是“贷款”；贷款人作为债务人与银行发生的行为是“还贷”；银行作为债务人与存款人发生的行为是“还款”。 储蓄加速增长拓展理财渠道过去10年来，我国居民储蓄实现加速度增长，分别于2003年9月、2008年8月、2010年12月和2013年1月突破10万亿元、20万亿元、30万亿元和40万亿元大关，且每突破一个10万亿元大关所用时间不断缩短。2013年8月份，我国居民储蓄余额已连续三个月突破43万亿元，位于历史最高位。面对我国居民的储蓄存款余额一直居高不下的状况，出现了以下三种考虑。第一，居民会考虑什么样的存款方式才适合自己；第二，商业银行会考虑怎样才能让这些存款寻找到适合的投资对象；第三，国家会考虑如何发挥储蓄存款所应有的功能。(1)居民选择储蓄方式的立足点是什么？居民应该如何根据自身需要选择适当的储蓄方式？(2)商业银行开展贷款业务的立足点是什么？商业银行应该如何选择适当的贷款对象？(3)国家更好地发挥储蓄存款功能的立足点是什么？国家应该用怎样的方式达到相应的目的？答案(1)立足点：居民选择储蓄方式的立足点是实现收益的最大化和风险的最小化。如何选择：活期存款流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储；定期存款存期长，比较固定，积累性强，适合人民群众结余款和积少成多的大宗用款的存储需要。(2)立足点：商业银行开展贷款业务的立足点是实现利润的最大化。如何选择：商业银行的贷款从贷款对象看主要有工商业贷款和消费贷款。贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。(3)立足点：国家发挥储蓄存款功能的立足点是能够促进经济的健康发展和人民生活水平的稳步提高。如何达到：国家可以运用利率杠杆，在必要的时候，针对不同的情况提高或者降低存贷款利率。1下列对储蓄存款的认识，正确的是()A储蓄存款作为一种投资选择，具有收益高的特点B储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎C储蓄存款比较安全，风险较低D储蓄存款由于收益很低，所以没有风险答案C解析A项错误，储蓄存款是各种投资方式中收益最低的；B项是活期储蓄的特点；D项认为收益低是正确的，但认为没有风险是错误的。2居民储蓄的直接目的是()A为了更好地消费 B为了获得利息C为了支持国家建设 D为经济建设筹集资金答案B解析题目强调的是直接目的，B项正确。3李大爷2013年8月1日存入银行10 000元，年息3.00%，一年后，李大爷可取出本金和利息共_元()A300 B3 000 C10 300 D13 000答案C解析利息本金×利息率×存款期限，因此一年后可取出本金和利息共10 00010 000×3.00%×110 00030010 300(元)。4下列对商业银行贷款业务描述正确的是()真实性、谨慎性、安全性、效益性是银行贷款的原则贷款是我国商业银行的基础业务贷款是银行营利的主要来源贷款按用途可分为工业贷款和商业贷款A BC D答案B解析商业银行的基础业务是存款业务，错误；贷款按用途分，可分为工商业贷款和消费贷款，错误。517家上市银行2012年合计实现净利润10 407.3亿元，较上年同期增加1 538.3亿元；利息占其总收入的60%以上。我国商业银行获得的利息收入()来源于存款业务来源于贷款业务是基于存贷款利息差是基于资金所有权的转让A BC D答案B解析商业银行获得的利息收入是贷款利息减去存款利息和经营成本后的收益，正确。错误，商业银行的利息收入来源于贷款业务，是暂时转让资金使用权所得。基础自测知识点一储蓄存款1在我国，储蓄机构主要是()A商业银行 B信用合作社C邮政企业 D信托投资公司答案A2我国商业银行开办的教育储蓄业务，是一种总额控制、存期灵活、利率优惠的零存整取储蓄存款。储蓄对象为在校小学四年级及四年级以上学生，存期为一年、三年、六年3种，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，年利率高于普通零存整取的利率。对商业银行本身来说，开展这项业务能够()A扩大储户量，增加银行资金B有计划地安排生活C确保子女受教育的费用D控制货币的发行和流通答案A解析B、C两项不是从商业银行角度来说的，不符合题干要求。在我国，控制货币发行和流通的是中国人民银行，而不是商业银行，D项排除。选A项。3无论是活期储蓄还是定期储蓄，储户都能获取利息。存款利息()是银行因为使用储户存款而支付的报酬是存款本金的增值部分其多寡取决于本金、存期及银行经营状况是银行的投资收益A BC D答案A解析存款利息取决于三个因素：本金、存期和利息率水平，与银行经营状况无关，错误；是银行利润，与题意不符。知识点二 我国的商业银行4下面漫画中的银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款业务，是因为()商业银行的主体业务是存款业务商业银行是以营利为目的的经济组织商业银行要降低市场交易的风险商业银行要加强对结算业务的管理A B C D答案B解析商业银行的主体业务是贷款业务，存款业务是商业银行的基础业务，错误；贷款业务不同于结算业务，不正确。说明了银行慎重贷款的主要原因。5中间业务是当今世界商业银行竞争的主要领域。中间业务指商业银行信用活动之外，通过为客户提供服务收取服务费的各种业务。下列属于中间业务的是()A吸收存款 B发放贷款C转账结算 D发行人民币答案C解析银行在办理结算业务时要收取一定的费用，由题中“收取服务费”可知C项正确。综合提升6小华有人民币680元，假设目前汇率是1美元6.8元人民币，人民币一年期存款利率是2.5%，美元是4%。预计一年后人民币升值1美元6.5元人民币，你认为小华的最佳理财方案是 ()A用人民币存款，一年后可得676元B用人民币存款，一年后可得697元C用美元存款，一年后可得104美元D用美元存款，一年后可得112美元答案B解析本题考查投资理财的相关知识，难度中等。由材料可知，预计一年后人民币会升值，因此用人民币存款比较划算，故排除C、D；在A、B中，可采用比较法得出答案，因为人民币一年后升值，而且又有存款利率，因此必定大于680元，故选B项。7中国人民银行通过优惠利率政策促进农业发展。该政策效应的传导路径是()贷款利率下降农业投资增加农业产出水平提高农业贷款增加A BC D答案A解析解答本题的关键是了解利率变动对生产经营影响的相关知识。银行利率降低，贷款会增加，农业投资会增加，而农业投资的增加会促进农业产出水平的提高，故该政策效应的传导路径应该是， A项正确；B、C、D三项应排除。8有人说：“居民储蓄存款越多越好！”你是如何看待这一观点的？答案(1)居民储蓄连年增长，反映了我国经济发展，城乡居民收入增多，生活水平不断提高，可供支配资金增多。不断增长的储蓄存款为经济建设积累了资金，有利于居民培养合理的生活习惯。 (2)但同时也反映了我国居民的投资渠道比较单一，民间投资渠道不畅，国家应采取相应政策，鼓励居民多渠道投资。