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项目三项目三金融中介机构金融中介机构（一）金融中介机构概述一）金融中介机构概述oo金融中介机构：泛指以某种方式吸收资金，金融中介机构：泛指以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金，能够提供特定金融又以某种方式运用资金，能够提供特定金融产品和金融服务的特殊企业。产品和金融服务的特殊企业。oo金融中介机构的涵义：金融中介机构的涵义：金融中介机构的涵义：金融中介机构的涵义：n n作用：金融交易的媒介作用：金融交易的媒介作用：金融交易的媒介作用：金融交易的媒介n n性质：特殊的现代企业性质：特殊的现代企业性质：特殊的现代企业性质：特殊的现代企业1.1.1.1.经营方式：负债经营经营方式：负债经营经营方式：负债经营经营方式：负债经营2.2.2.2.经营对象：货币资金经营对象：货币资金经营对象：货币资金经营对象：货币资金3.3.3.3.经营内容：存贷、结算、投融资等经营内容：存贷、结算、投融资等经营内容：存贷、结算、投融资等经营内容：存贷、结算、投融资等4.4.4.4.经营关系：借贷关系、投融资关系经营关系：借贷关系、投融资关系经营关系：借贷关系、投融资关系经营关系：借贷关系、投融资关系5.5.5.5.经营经营经营经营原原原原则则：安全性、流：安全性、流：安全性、流：安全性、流动动性和收益性性和收益性性和收益性性和收益性（二）金融中介的功能（二）金融中介的功能oo古代金融业：金银保管、兑换、汇兑古代金融业：金银保管、兑换、汇兑古代金融业：金银保管、兑换、汇兑古代金融业：金银保管、兑换、汇兑oo近代金融业：结算支付近代金融业：结算支付近代金融业：结算支付近代金融业：结算支付、存款、存款、存款、存款、贷贷款款款款oo现现代代代代金融金融金融金融业业：功能：功能：功能：功能综综合化合化合化合化n n提供提供提供提供结结算支付服算支付服算支付服算支付服务务n n融通融通融通融通资资金金金金n n降低交易成本并提供金融便利服降低交易成本并提供金融便利服降低交易成本并提供金融便利服降低交易成本并提供金融便利服务务n n风险转风险转移与管理移与管理移与管理移与管理n n减少信息不减少信息不减少信息不减少信息不对对称称称称n n信用信用信用信用创创造功能造功能造功能造功能（三）金融机构体系（三）金融机构体系金融金融机构机构体系体系银行金融机构银行金融机构银行金融机构银行金融机构非银行金融机构非银行金融机构非银行金融机构非银行金融机构中央银行中央银行中央银行中央银行商业银行商业银行商业银行商业银行专业银行专业银行专业银行专业银行其他金融机构其他金融机构其他金融机构其他金融机构国内金融机构国内金融机构国内金融机构国内金融机构区域性金融机构区域性金融机构区域性金融机构区域性金融机构全球性金融机构全球性金融机构全球性金融机构全球性金融机构（一）按业务职能分类（一）按业务职能分类各国家银行体系各国家银行体系中国中国中银行国人民中银行国人民国有、股份、城市、国有、股份、城市、农村、外资商业银行农村、外资商业银行其他金融机构其他金融机构美国美国联邦储备体系联邦储备体系国民银行、州立银行国民银行、州立银行其他金融机构其他金融机构英国英国英格兰银行英格兰银行各类金融中介机构各类金融中介机构金融市场金融市场德国德国德意志联邦银行德意志联邦银行银行、保险、证券银行、保险、证券其他金融机构其他金融机构日本日本日本银行日本银行主要往来银行（主要往来银行（19961996）-金融混业金融混业1 1、中央银行、中央银行美国美国商业银行商业银行非银行类非银行类二、我国的金融机构体系二、我国的金融机构体系（建国前）（建国前）1 1 1 1、“四行二局一库四行二局一库四行二局一库四行二局一库”。n n四行四行四行四行:“中央银行、中国银行、交通银行、农民银行中央银行、中国银行、交通银行、农民银行中央银行、中国银行、交通银行、农民银行中央银行、中国银行、交通银行、农民银行”n n两局两局两局两局:“中央信托局、邮政储金汇业局中央信托局、邮政储金汇业局中央信托局、邮政储金汇业局中央信托局、邮政储金汇业局”n n一库一库一库一库:“中央合作金库中央合作金库中央合作金库中央合作金库”2 2 2 2、中小银行和钱庄。、中小银行和钱庄。、中小银行和钱庄。、中小银行和钱庄。3 3 3 3、外资银行。、外资银行。、外资银行。、外资银行。4 4 4 4、其他非银行金融机构。、其他非银行金融机构。、其他非银行金融机构。、其他非银行金融机构。旧中国国民党统治旧中国国民党统治区金融机构体系的区金融机构体系的主体。主体。oo“南三行南三行南三行南三行”：浙江兴业银行、浙江实业银行、：浙江兴业银行、浙江实业银行、：浙江兴业银行、浙江实业银行、：浙江兴业银行、浙江实业银行、上海商业储蓄银行。上海商业储蓄银行。上海商业储蓄银行。上海商业储蓄银行。oo“北四行北四行北四行北四行”：盐业银行、金城银行、中南银行、：盐业银行、金城银行、中南银行、：盐业银行、金城银行、中南银行、：盐业银行、金城银行、中南银行、大陆银行。大陆银行。大陆银行。大陆银行。oo“小四行小四行小四行小四行”：中国通商银行、四明银行、：中国通商银行、四明银行、：中国通商银行、四明银行、：中国通商银行、四明银行、中国实业银行、中国国货银行。中国实业银行、中国国货银行。中国实业银行、中国国货银行。中国实业银行、中国国货银行。（二）新中国金融体系的演变（二）新中国金融体系的演变oo1953-1978 1953-1978 大一统银行体制大一统银行体制oo1978-1984 1978-1984 专业银行体制形成时期专业银行体制形成时期oo1984-1993 1984-1993 专业银行时期专业银行时期oo1994-2000 1994-2000 专业银行商业化时期专业银行商业化时期oo2000-2000-现代商业银行体制现代商业银行体制oo“大一统大一统”金融体系主要特点是：金融体系主要特点是：n n与计划经济体制高度统一；与计划经济体制高度统一；与计划经济体制高度统一；与计划经济体制高度统一；n n组织结构上高度统一，组织结构上高度统一，组织结构上高度统一，组织结构上高度统一，n n全国只有全国只有全国只有全国只有1 1 1 1家银行；家银行；家银行；家银行；n n业务经营与管理高度统一；业务经营与管理高度统一；业务经营与管理高度统一；业务经营与管理高度统一；n n行政管理与业务经营为一体。行政管理与业务经营为一体。行政管理与业务经营为一体。行政管理与业务经营为一体。四、我国现行金融机构体系四、我国现行金融机构体系1.1.中央银行中央银行2.2.商业银行体系商业银行体系3.3.其他金融机构其他金融机构中央银行中央银行-中国人民银行中国人民银行oo1948194819481948年：成立年：成立年：成立年：成立oo1984198419841984年：专门行使中央银行职能年：专门行使中央银行职能年：专门行使中央银行职能年：专门行使中央银行职能oo1992199219921992年：证监会年：证监会年：证监会年：证监会oo1993199319931993年：货币政策、金融监管年：货币政策、金融监管年：货币政策、金融监管年：货币政策、金融监管oo1995199519951995年：法律明确央行职能年：法律明确央行职能年：法律明确央行职能年：法律明确央行职能oo1998199819981998年：保监会年：保监会年：保监会年：保监会oo1999199919991999年：设年：设年：设年：设9 9 9 9大分行，两个营业部大分行，两个营业部大分行，两个营业部大分行，两个营业部(京、渝京、渝京、渝京、渝)oo2003200320032003年：银监会年：银监会年：银监会年：银监会(二二)我国商业银行体系我国商业银行体系oo国有商业银行：国有商业银行：国有商业银行：国有商业银行：中国银行、农业银行、建设银行、工商银行。中国银行、农业银行、建设银行、工商银行。中国银行、农业银行、建设银行、工商银行。中国银行、农业银行、建设银行、工商银行。oo股份制商业银行：股份制商业银行：股份制商业银行：股份制商业银行：交通银行、中信银行、华夏银行、民生银行、招商银行、交通银行、中信银行、华夏银行、民生银行、招商银行、交通银行、中信银行、华夏银行、民生银行、招商银行、交通银行、中信银行、华夏银行、民生银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、中国光大银行、浦东发展广东发展银行、深圳发展银行、中国光大银行、浦东发展广东发展银行、深圳发展银行、中国光大银行、浦东发展广东发展银行、深圳发展银行、中国光大银行、浦东发展银行等。银行等。银行等。银行等。oo城市商业银行：城市商业银行：城市商业银行：城市商业银行：北京银行、上海银行、杭州商业银行等。北京银行、上海银行、杭州商业银行等。北京银行、上海银行、杭州商业银行等。北京银行、上海银行、杭州商业银行等。oo农村商业银行：农村商业银行：农村商业银行：农村商业银行：萧山农村合作银行、余杭合作银行等。萧山农村合作银行、余杭合作银行等。萧山农村合作银行、余杭合作银行等。萧山农村合作银行、余杭合作银行等。oo外资商业银行：外资商业银行：外资商业银行：外资商业银行：花期银行、汇丰银行、渣打银行等花期银行、汇丰银行、渣打银行等花期银行、汇丰银行、渣打银行等花期银行、汇丰银行、渣打银行等3333家。家。家。家。金融体系的主体，金融体系的主体，金融体系的主体，金融体系的主体，具有信用和货币创具有信用和货币创具有信用和货币创具有信用和货币创造的功能。造的功能。造的功能。造的功能。银行系统机构银行系统机构(2005年底年底)项项 目目机构数机构数(个个)年末人数年末人数(人人)中国人民银行中国人民银行216713853844675 中国工商银行中国工商银行18764427383210263 中国农业银行中国农业银行28234478895202174 中国银行中国银行11019229740115434 中国建设银行中国建设银行14088300288142678 中国农业发展银行中国农业发展银行21765959818956 交通银行交通银行26075732329765 中国进出口银行中国进出口银行16908393 浦东发展银行浦东发展银行375100824936 国家开发银行国家开发银行3847081790 中信实业银行中信实业银行418145776983 中国光大银行中国光大银行41697344861 中国民生银行中国民生银行24294474966 华夏银行华夏银行29477613758 招商银行招商银行4542065311069 广东发展银行广东发展银行500122846158 福建兴业银行福建兴业银行32999184619 深圳发展银行深圳发展银行24071423417 恒丰银行恒丰银行761402729 总总 计计8245318003818176242008我国银行业规模结构2 2、全国性股份制商业银行、全国性股份制商业银行 新成立的：新成立的：浙商银行浙商银行 (2004-8-18)(2004-8-18)徽商银行徽商银行 (2006-2-28)(2006-2-28)渤海银行渤海银行 (2005-12-31)(2005-12-31)我国商业银行引入外资我国商业银行引入外资oo时间时间时间时间 融资银行融资银行融资银行融资银行 投资银行投资银行投资银行投资银行oo2002 2002 浦发银行浦发银行浦发银行浦发银行 花旗银行花旗银行花旗银行花旗银行oo2004 2004 交通银行交通银行交通银行交通银行 汇丰银行汇丰银行汇丰银行汇丰银行 19.9%19.9%oo2005 2005 建设银行建设银行建设银行建设银行 美国银行美国银行美国银行美国银行 9%9%oo2005 2005 中国银行中国银行中国银行中国银行 瑞士银行瑞士银行瑞士银行瑞士银行 12%12%英格兰皇家银行英格兰皇家银行英格兰皇家银行英格兰皇家银行 亚洲发展银行亚洲发展银行亚洲发展银行亚洲发展银行oo2006 2006 广发银行广发银行广发银行广发银行 美国花期集团美国花期集团美国花期集团美国花期集团 85%85%oo2006 2006 华夏银行华夏银行华夏银行华夏银行 德意志银行股份有限公司德意志银行股份有限公司德意志银行股份有限公司德意志银行股份有限公司 13.98%13.98%德意志银行卢森堡股份有限德意志银行卢森堡股份有限德意志银行卢森堡股份有限德意志银行卢森堡股份有限公司公司公司公司oo2006 2006 工商银行工商银行工商银行工商银行 高盛投资集团高盛投资集团高盛投资集团高盛投资集团 美国运通公司美国运通公司美国运通公司美国运通公司3 3、城市商业银行、城市商业银行o19951995年国务院决定，在城市信用社基础上组建城市年国务院决定，在城市信用社基础上组建城市合作银行，将众多的城市信用社组建成地方性、股合作银行，将众多的城市信用社组建成地方性、股份制的银行。份制的银行。o20052005年底由年底由22902290多家城市信用社、城市内农村信用多家城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而成的社及金融服务社合并而成的115115家城市商业银行。家城市商业银行。4 4、农村商业银行、农村商业银行 农村合作银行农村合作银行o经中国银监会批准，截至经中国银监会批准，截至20052005年年3 3月末全国已有月末全国已有1919家农村合作银行和家农村合作银行和8 8家农村商业银行开业，另有家农村商业银行开业，另有2323家农村合作银行和家农村合作银行和1 1家农村商业银行获准筹建。家农村商业银行获准筹建。o萧山、义乌、瑞安农村合作银行。萧山、义乌、瑞安农村合作银行。农村信用社贷款结构图农村信用社贷款结构图业务与经营原则业务与经营原则o政策性业务是与商业银行的一般性业务相对而言的，政策性业务是与商业银行的一般性业务相对而言的，它是指根据国家的经济政策，对某些行业、企业发它是指根据国家的经济政策，对某些行业、企业发放低息贷款，其目的主要是保证社会经济结构、产放低息贷款，其目的主要是保证社会经济结构、产业结构的平衡和贯彻国家经济政策的需要。业结构的平衡和贯彻国家经济政策的需要。o在具体的业务活动中，它们必须坚持不与商业性金在具体的业务活动中，它们必须坚持不与商业性金融机构竞争、自主经营与保本微利的基本原则。融机构竞争、自主经营与保本微利的基本原则。保险公司保险公司o19881988年以前，我国的保险业由中国人民保险公司独家经营。中年以前，我国的保险业由中国人民保险公司独家经营。中国人民保险公司的业务仍然居于主导地位。国人民保险公司的业务仍然居于主导地位。o19951995年年1010月月1 1日开始实施的日开始实施的中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法的规定，的规定，同一保险人不得同时兼营财产保险和人身保险。同一保险人不得同时兼营财产保险和人身保险。o19961996年年7 7月，中国人民保险公司改建为中国人民保险月，中国人民保险公司改建为中国人民保险(集团集团)公司公司(简称中保集团简称中保集团)下设三个专业子公司，其中中保财产保险有限下设三个专业子公司，其中中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险有限公司。公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险有限公司。o19961996年，中国人民银行又先后公布实施了年，中国人民银行又先后公布实施了保险代理管理暂行保险代理管理暂行规定规定和和保险管理暂行条例保险管理暂行条例等多项规章制度，为保险业的等多项规章制度，为保险业的健康发展提供了必要的监管工具和标准。健康发展提供了必要的监管工具和标准。保险公司保险公司oo保险分类：保险分类：保险分类：保险分类：人保保险、财产保险、再保险人保保险、财产保险、再保险人保保险、财产保险、再保险人保保险、财产保险、再保险oo保险险种：保险险种：保险险种：保险险种：财产险、责任险、保证险、人身险财产险、责任险、保证险、人身险财产险、责任险、保证险、人身险财产险、责任险、保证险、人身险oo保费收入保费收入保费收入保费收入1596159615961596亿元，保险深度亿元，保险深度亿元，保险深度亿元，保险深度1.8%1.8%1.8%1.8%，保险密度，保险密度，保险密度，保险密度128128128128元（元（元（元（2000200020002000年底）年底）年底）年底）保险资金投资结构农村信用合作社农村信用合作社oo1923 1923 1923 1923 中国华洋义赈救灾总会。中国华洋义赈救灾总会。中国华洋义赈救灾总会。中国华洋义赈救灾总会。oo1950 1950 1950 1950 农村信用社合作制原则办社。农村信用社合作制原则办社。农村信用社合作制原则办社。农村信用社合作制原则办社。oo1955-1955-1955-1955-官办金融机构。官办金融机构。官办金融机构。官办金融机构。oo1980-1980-1980-1980-信用社办成真正的合作金融组织。信用社办成真正的合作金融组织。信用社办成真正的合作金融组织。信用社办成真正的合作金融组织。oo1984198419841984、8 8 8 8 改革信用合作社管理体制改革信用合作社管理体制改革信用合作社管理体制改革信用合作社管理体制 (群众性、民主性、灵活性群众性、民主性、灵活性群众性、民主性、灵活性群众性、民主性、灵活性)oo1996199619961996、9 9 9 9 农村信用社与中国农业银行分离。农村信用社与中国农业银行分离。农村信用社与中国农业银行分离。农村信用社与中国农业银行分离。信托投资公司信托投资公司oo1921192119211921年上海通商信托公司是我国最早信托公司。年上海通商信托公司是我国最早信托公司。年上海通商信托公司是我国最早信托公司。年上海通商信托公司是我国最早信托公司。oo1979197919791979年年年年10101010月，中国国际信托投资公司组建成立。月，中国国际信托投资公司组建成立。月，中国国际信托投资公司组建成立。月，中国国际信托投资公司组建成立。oo1980198019801980年代中期，各类信托公司膨胀至近年代中期，各类信托公司膨胀至近年代中期，各类信托公司膨胀至近年代中期，各类信托公司膨胀至近800800800800家。家。家。家。oo1995199519951995年开始，信托投资公司与银行彻底脱钩。年开始，信托投资公司与银行彻底脱钩。年开始，信托投资公司与银行彻底脱钩。年开始，信托投资公司与银行彻底脱钩。oo1999199919991999年底，我国共有年底，我国共有年底，我国共有年底，我国共有40404040多家信托投资公司。多家信托投资公司。多家信托投资公司。多家信托投资公司。民间金融机构民间金融机构n n地下钱庄地下钱庄n n私募基金私募基金n n抬会抬会n n高利贷高利贷n n互助会互助会n n典当行典当行外外资资银银行行oo我国入世以来，我国入世以来，我国入世以来，我国入世以来，新批准在上海、新批准在上海、新批准在上海、新批准在上海、深圳、天津、大深圳、天津、大深圳、天津、大深圳、天津、大连、广州和青岛连、广州和青岛连、广州和青岛连、广州和青岛的的的的 3737家外资银行家外资银行家外资银行家外资银行经营人民币业务；经营人民币业务；经营人民币业务；经营人民币业务；批准批准批准批准12 12 家外资银家外资银家外资银家外资银行在华开办网上行在华开办网上行在华开办网上行在华开办网上银行业务；批准银行业务；批准银行业务；批准银行业务；批准5 5家外资银行分行家外资银行分行家外资银行分行家外资银行分行开办境内证券投开办境内证券投开办境内证券投开办境内证券投资托管业务；近资托管业务；近资托管业务；近资托管业务；近一半的外资银行一半的外资银行一半的外资银行一半的外资银行可以从事对各类可以从事对各类可以从事对各类可以从事对各类客户的全面外汇客户的全面外汇客户的全面外汇客户的全面外汇业务。业务。业务。业务。（五）国际金融机构（五）国际金融机构oo国际金融机构是从事国际金融管理、协调及国际金国际金融机构是从事国际金融管理、协调及国际金国际金融机构是从事国际金融管理、协调及国际金国际金融机构是从事国际金融管理、协调及国际金融活动的超国家性质的组织机构。融活动的超国家性质的组织机构。融活动的超国家性质的组织机构。融活动的超国家性质的组织机构。oo全球性国际金融机构全球性国际金融机构全球性国际金融机构全球性国际金融机构世界银行集团世界银行集团世界银行集团世界银行集团国际货币基金组织国际货币基金组织国际货币基金组织国际货币基金组织oo区域性国际金融机构区域性国际金融机构区域性国际金融机构区域性国际金融机构 亚洲开发银行亚洲开发银行亚洲开发银行亚洲开发银行非洲开发银行非洲开发银行非洲开发银行非洲开发银行欧洲复兴开发银行欧洲复兴开发银行欧洲复兴开发银行欧洲复兴开发银行 泛美开发银行泛美开发银行泛美开发银行泛美开发银行oo国际金融机构的特点：国际金融机构的特点：n n超国家的经济组织超国家的经济组织超国家的经济组织超国家的经济组织n n贷款具有援助性质贷款具有援助性质贷款具有援助性质贷款具有援助性质n n金融与政治相联系金融与政治相联系金融与政治相联系金融与政治相联系oo国际金融机构的作用：国际金融机构的作用：n n稳定国际金融秩序稳定国际金融秩序稳定国际金融秩序稳定国际金融秩序n n解决国际收支危机解决国际收支危机解决国际收支危机解决国际收支危机n n促进国际货币合作促进国际货币合作促进国际货币合作促进国际货币合作n n推动落后国家解决发展推动落后国家解决发展推动落后国家解决发展推动落后国家解决发展1、全球性金融机构、全球性金融机构oo国际货币基金组织（国际货币基金组织（IMF）oo世界银行集团世界银行集团（WBG）oo国际复兴开发银行（国际复兴开发银行（国际复兴开发银行（国际复兴开发银行（IBRD,1945IBRD,1945年）年）年）年）oo国际开发协会（国际开发协会（国际开发协会（国际开发协会（IDA,1960IDA,1960年）年）年）年）oo国际金融公司（国际金融公司（国际金融公司（国际金融公司（IFC,1956IFC,1956年年年年)oo多边投资担保机构（多边投资担保机构（多边投资担保机构（多边投资担保机构（MIGA,1998MIGA,1998年）年）年）年）oo国际银行清算（国际银行清算（BIS）名称名称名称名称成立时间成立时间成立时间成立时间业务活动业务活动业务活动业务活动对象对象对象对象国际货国际货国际货国际货币基金币基金币基金币基金组织组织组织组织19451945于华盛顿，成于华盛顿，成于华盛顿，成于华盛顿，成员员员员182182个个个个 IMFIMF汇率监管、汇率监管、汇率监管、汇率监管、国际收支平衡国际收支平衡国际收支平衡国际收支平衡会员国会员国会员国会员国世界银世界银世界银世界银行集团行集团行集团行集团国际复兴开发银行国际复兴开发银行国际复兴开发银行国际复兴开发银行（1945194519451945年）年）年）年）IBRDIBRD贷款、贷款、贷款、贷款、世界银行债券世界银行债券世界银行债券世界银行债券会员国官方、国会员国官方、国会员国官方、国会员国官方、国营和私营企业营和私营企业营和私营企业营和私营企业国际开发协会国际开发协会国际开发协会国际开发协会（1960196019601960年）年）年）年）IDAIDA优惠贷款优惠贷款优惠贷款优惠贷款会员国政府、国会员国政府、国会员国政府、国会员国政府、国营和私营企业营和私营企业营和私营企业营和私营企业国际金融公司国际金融公司国际金融公司国际金融公司（1956195619561956年年年年)IFCIFC长期贷款长期贷款长期贷款长期贷款（7-157-15）会员国私营企业会员国私营企业会员国私营企业会员国私营企业（我国（我国（我国（我国9292个项目个项目个项目个项目共计共计共计共计2222亿美元）亿美元）亿美元）亿美元）多边投资担保机构多边投资担保机构多边投资担保机构多边投资担保机构（1998199819981998年年年年）MIGAMIGA政治风险担保政治风险担保政治风险担保政治风险担保外国私人投资者外国私人投资者外国私人投资者外国私人投资者2、区域性金融机构、区域性金融机构oo泛美开发银行（泛美开发银行（IDB,1960）oo亚洲开发银行（亚洲开发银行（ADB,1966）oo非洲开发银行（非洲开发银行（AFDB,1963）oo欧洲复兴开发银行（欧洲复兴开发银行（EBRD,1990）oo阿拉伯货币基金（阿拉伯货币基金（AMF,1977）（五）金融机构的发展趋势（五）金融机构的发展趋势金融机构的发展趋势金融机构的发展趋势金融机构的发展趋势金融机构的发展趋势金融机构的发展趋势金融机构的发展趋势o网络银行的发展使银行业务的内涵和外延发生了重网络银行的发展使银行业务的内涵和外延发生了重大的变化，银行已经广泛的涉足资本市场和金融衍大的变化，银行已经广泛的涉足资本市场和金融衍生品市场，大量的非银行金融产品及其金融衍生产生品市场，大量的非银行金融产品及其金融衍生产品已经成为当今银行的主要产品，传统业务给银行品已经成为当今银行的主要产品，传统业务给银行带来的收益逐步下降，银行业务的综合化、全能化、带来的收益逐步下降，银行业务的综合化、全能化、资本集团化已成为现代银行的发展趋势。资本集团化已成为现代银行的发展趋势。金融机构的发展趋势金融机构的发展趋势