中国养老金融行业市场前景如何_中国养老金融行业市场前景分析报告.docx

中国养老金融行业市场前景如何_中国养老金融行业市场前景分析报告今年4月，国务院办公厅发布关于促进个人养老金发展的意见，标志着我国个人养老金制度的诞生。意见明确了养老金个人参保范围、制度模式、缴费水平、税收政策、投资范围等。意见还要求人力资源社会保障部、财政部加强指导协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行一年，再逐步推开。商业养老金融产业市场研究养老金制度的落地有望打开一个巨大的市场。根据人社部、财政部、国家税务总局、银监会、证监会发布的关于促进个人养老金发展的意见宣传提纲，个人养老基金账户内的资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金公募等金融产品(以下简称个人养老金产品)，参与者可自主选择。个人养老金产品由金融监管部门确定，并在信息平台和金融行业平台发布。从国际经验和国内探索来看，各种金融产品参与个人养老金，既有利于满足不同群体的需求，也有利于市场充分竞争，促使金融机构开发更好的金融产品参与个人养老金。各方面也在加速布局。在理财产品方面，根据中国理财网的数据，截至8月1日，全市场已有33款针对老年人的理财产品注册。普益标准数据显示，截至2022年6月底，前四款养老理财产品的持有收益率达到2.20%。分析这些产品的客户群体，不难发现“年轻人进入养老市场”正逐渐成为现实。调查显示，近七成受访者对养老问题表示了不同程度的担忧，其中“90后”对养老的焦虑程度高于“70后”和“80后”。然而，缓解公众焦虑的商业养老金融产品需要在10至20年的期限内提供长期稳定的现金流。这就要求大众在资金积累阶段能够稳定付出，聚沙成塔。但是，对于年轻人来说，他们面临着一些问题，如收入低，现金流不稳定，分期支出大等等。所以，要想让养老规划真正有结果，一方面要帮助年轻人树立未雨绸缪的养老理财观念，从工作开始就为未来的养老生活做好储备；另一方面，除了在针对老年人的金融产品设计上加大税收优惠外，还需要考虑年轻人的个性化需求，如月供负担低、缴费灵活等。与其他金融产品相比，商业养老金融产品的负债和资产久期相对较长，金融机构追求利润的过程也应该着眼于长期。一方面，针对老年人的金融产品和服务要坚持“让公众看得懂、懂、易操作”的原则；另一方面，要加强长期投资策略，为居民养老钱赚取长期稳定的回报，而不是片面追求产品规模和短期利润最大化。金融机构应积极参与个人养老金账户体系建设，为有需求的客户提供完善的养老金金融服务解决方案，确保终身资金安全。比如通过金融产品服务组合为客户提供稳定的现金流；与养老服务机构对接，提供配套的居家养老和健康管理服务；积极与基本养老保险机构对接，统筹考虑不同客户的养老理财规划。从长远来看，金融机构只有坚持合作、包容、共享、共赢的发展理念和模式，设计开发多层次的商业和养老金融产品，才能更好地满足居民养老的多样化需求。