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第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理2 风险是指某种事件发生的不确定性。风险是指某种事件发生的不确定性。（一）广义风险：（一）广义风险：既包括损失的不确定性，也包括盈利既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性；例如：股票交易。的不确定性；例如：股票交易。（二）狭义风险：（二）狭义风险：仅指仅指损失损失的不确定性。的不确定性。例如：车祸、例如：车祸、意外。意外。一、风险的含义一、风险的含义3二、风险的要素二、风险的要素风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失引发引发导致导致冰雹（路滑）冰雹（路滑）车祸车祸车毁人亡车毁人亡（事故发生的事故发生的潜在原因）潜在原因）（造成损失的造成损失的间接原因）间接原因）（外在原因）（外在原因）（造成损失的造成损失的直接原因）直接原因）（结果）（结果）（直接损失、间接损失直接损失、间接损失）实务实务理论理论41 1、自然风险、自然风险2 2、社会风险、社会风险3 3、政治风险、政治风险4 4、经济风险、经济风险5 5、技术风险、技术风险如地震、虫灾、瘟疫等如地震、虫灾、瘟疫等盗窃、抢劫、玩忽职守、盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏等故意破坏等又称国家风险，如战争、又称国家风险，如战争、内乱、外汇管制内乱、外汇管制价格涨落、经营的盈亏价格涨落、经营的盈亏核辐射、空气污染、噪音核辐射、空气污染、噪音上述各种风险中，保险人承保最多的是自然风险。上述各种风险中，保险人承保最多的是自然风险。（一）依据风险产生原因（一）依据风险产生原因三、风险的种类三、风险的种类51 1、财产风险：、财产风险：2 2、人身风险、人身风险3 3、责任风险、责任风险4 4、信用风险、信用风险 民事赔偿责任民事赔偿责任 由于违约或违法造成对方经济损失的风险由于违约或违法造成对方经济损失的风险包括财产的直接损失和间接损失包括财产的直接损失和间接损失包括收入能力损失和额外费用损失包括收入能力损失和额外费用损失（二）依据风险标的（二）依据风险标的6 1 1、纯粹风险、纯粹风险 只有损失机会而无获利可能，如自然灾害、意外事只有损失机会而无获利可能，如自然灾害、意外事故；故；2 2、投机风险、投机风险 既有损失机会又有获利可能，有三个结果：损失、既有损失机会又有获利可能，有三个结果：损失、无损失和盈利，如买卖股票。无损失和盈利，如买卖股票。注意：注意：保险人只承保纯粹风险。保险人只承保纯粹风险。（三）依据风险的性质（三）依据风险的性质7（四）依据风险产生的社会环境（四）依据风险产生的社会环境 1 1、静态风险、静态风险 在社会环境正常的情况下，由于自然力的不规则变化在社会环境正常的情况下，由于自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。或人们的过失行为所致损失或损害的风险。（例如各种自然灾害、意外事故）（例如各种自然灾害、意外事故）2 2、动态风险、动态风险 由于社会经济、政治、技术等方面发生变化导致损失由于社会经济、政治、技术等方面发生变化导致损失或损害的风险。或损害的风险。（人口增长、资本增加，技术改进等）（人口增长、资本增加，技术改进等）8（五）依据产生风险的行为（五）依据产生风险的行为 1 1、基本风险：、基本风险：由非个人行为引起的风险。由非个人行为引起的风险。（例如地震、洪水、经济衰退等）（例如地震、洪水、经济衰退等）2 2、特定风险、特定风险 由个人行为引起的风险由个人行为引起的风险 （例如纵火、盗窃等）（例如纵火、盗窃等）9四、风险的特征四、风险的特征（一）风险的不确定性（一）风险的不确定性(最基本的特征最基本的特征)（二）风险的存在具有客观性（二）风险的存在具有客观性（三）风险的发生具有普便性（三）风险的发生具有普便性（四）风险的可测性（四）风险的可测性（五）风险的发展性（五）风险的发展性 10五、风险管理五、风险管理风险管理风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。的决策过程。1 1、风险管理的对象是、风险管理的对象是风险风险;2 2、风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括、风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人、个人、家庭、组织家庭、组织3 3、风险管理的过程包括五个环节：、风险管理的过程包括五个环节：风险识别、风险估风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果果;4 4、风险管理的、风险管理的基本目标基本目标是以最小的成本获得最大的安是以最小的成本获得最大的安全保障全保障;风险管理的具体目标：风险管理的具体目标：（一）损失前目标（一）损失前目标（二）损失后目标（二）损失后目标11六、风险管理的演变六、风险管理的演变1 1、2020世纪世纪7070年代中期年代中期，风险管理开始进入到，风险管理开始进入到了了“国际化阶段国际化阶段”（又称全球化阶段）；（又称全球化阶段）；2 2、2020世纪世纪9090年代，风险管理继续发生变革，年代，风险管理继续发生变革，突出的变化是突出的变化是购买保险开始与其他风险管理购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合组织行为相融合，如，如安全工程、法律风险管安全工程、法律风险管理、信息系统安全等。理、信息系统安全等。3 3、进入、进入2121世纪，世纪，巨灾风险事故频发巨灾风险事故频发，使许多国，使许多国家政府介入了风险管理领域。家政府介入了风险管理领域。12七、七、风险管理的方法风险管理的方法风险管理的方法有两类：风险管理的方法有两类：控制型和财务型。控制型和财务型。1、控制型、控制型 （1 1）避免（避免（最简单彻底最简单彻底）（2 2）预防预防（定期体检）定期体检）（3 3）抑制（安装自动喷淋设备抑制（安装自动喷淋设备)2、财务型财务型 （1 1）自留风险（自我承担）：主动自留和被动自留）自留风险（自我承担）：主动自留和被动自留 （2 2）转移风险）转移风险 财务型非保险转移风险财务型非保险转移风险 财务型保险转移风险财务型保险转移风险 第二章第二章 保险概述保险概述14 第一节第一节 保险的要素与特征保险的要素与特征 第二节第二节 保险的种类保险的种类 第三节第三节 保险的功能保险的功能 第四节第四节 保险的产生与发展保险的产生与发展15一、保险的定义一、保险的定义 （一）保险法中的定义：（一）保险法中的定义：本法所称保险，是指本法所称保险，是指投保人投保人根据根据合同合同约定约定，向，向保险人保险人支付保险费，保险人对合支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的的商业保险行为商业保险行为。16保险法中保险的定义的图示保险法中保险的定义的图示缴纳保险费（简称：交钱）缴纳保险费（简称：交钱）赔偿或给付保险金赔偿或给付保险金（简称：赔钱）（简称：赔钱）投保人投保人保险人保险人17(二二)三个角度看保险三个角度看保险法律角度法律角度风险管理角度风险管理角度经济角度经济角度合同行为合同行为风险管理的方法风险管理的方法风险转移的机制风险转移的机制有效的财务安排有效的财务安排18二、保险要素二、保险要素 (一一)可保风险的存在可保风险的存在 (二二)大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散 (三三)保险费率的厘定保险费率的厘定 (四四)保险准备金的建立保险准备金的建立 (五五)保险合同的订立保险合同的订立19（一）可保风险的存在（一）可保风险的存在可保风险的定义：可保风险的定义：符合保险人承保条件的特定风险符合保险人承保条件的特定风险可保风险应具备的条件：可保风险应具备的条件：1 1、风险应当是纯粹风险；、风险应当是纯粹风险；2 2、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能；、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能；3 3、风险应当有导致重大损失的可能；、风险应当有导致重大损失的可能；4 4、风险不能使大多数标的同时受损，损失的发生具有分性；、风险不能使大多数标的同时受损，损失的发生具有分性；5 5、风险必须具有现实的可测性，这是制定保险费率的要求。、风险必须具有现实的可测性，这是制定保险费率的要求。20（三）保险费率的厘定（三）保险费率的厘定 保险费率的厘定即制订保险商品的价格。保险费率的厘定即制订保险商品的价格。1 1、公平性、公平性 投保人风险与保费对等；投保人风险与保费对等；保险人保费与责任对等。保险人保费与责任对等。2 2、合理性、合理性 保费在抵补赔付和给付以及有关营业费用后，保险人不可获得过保费在抵补赔付和给付以及有关营业费用后，保险人不可获得过高的利润。高的利润。3 3、适度性、适度性 保费足以抵补一切可能发生的损失和费用。保费足以抵补一切可能发生的损失和费用。4 4、稳定性、稳定性 费率在短期内应相当稳定费率在短期内应相当稳定 5 5、弹、弹 性性 费率长期内有弹性（根据实际情况变化做调整）费率长期内有弹性（根据实际情况变化做调整）21三、保险的特征三、保险的特征（一）互助性：（一）互助性：（二）法律性：（二）法律性：（三）经济性：（三）经济性：（四）商品性：（四）商品性：（五）科学性：（五）科学性：“一人为众，众人为一一人为众，众人为一”合同行为合同行为一种经济保障活动一种经济保障活动体现一种等价交换关系体现一种等价交换关系概率论、大数法则为基础概率论、大数法则为基础22一、按照实施方式分类一、按照实施方式分类（一）强制保险（一）强制保险（二）自愿保险（二）自愿保险又称又称“法定保险法定保险”，是由国家通过法律或，是由国家通过法律或行政手段强制实施的一种保险。行政手段强制实施的一种保险。强制保险的实施方式有两种：强制保险的实施方式有两种：一是保险标的与保险人均由法律限定；一是保险标的与保险人均由法律限定；二是保险标的由法律限定，但投保人可以二是保险标的由法律限定，但投保人可以自由选择保险人，如自由选择保险人，如“交强险交强险”。即通常所说的商业保险。即通常所说的商业保险。第二节第二节 保险的分类保险的分类23二、按照保险标的分类二、按照保险标的分类（一）财产保险：（一）财产保险：以财产及相关利益为保险标的以财产及相关利益为保险标的1 1、财产损失保险：、财产损失保险：以各种有形财产为保险标的以各种有形财产为保险标的2 2、责任保险责任保险：以被保险人对第三者的财产损失以被保险人对第三者的财产损失和人身伤害依法应负的赔偿责任和人身伤害依法应负的赔偿责任为保险标的。为保险标的。3 3、信用保险：、信用保险：以各种信用行为为保险标的。以各种信用行为为保险标的。24（二）人身保险（二）人身保险人身保险是以人的人身保险是以人的寿命和身体寿命和身体为保险标的的保险。为保险标的的保险。1 1、人寿保险：、人寿保险：以人的寿命为保险标的、以人的寿命为保险标的、以生存或死亡为给付条件。以生存或死亡为给付条件。2 2、健康保险：、健康保险：以人的身体为标的、以疾病或意外以人的身体为标的、以疾病或意外所致医疗费用或损失为给付条件。所致医疗费用或损失为给付条件。3 3、意外伤害保险：、意外伤害保险：以人的身体为标的、以意外伤害以人的身体为标的、以意外伤害所致死亡或残废为给付条件。所致死亡或残废为给付条件。25三、按照承保方式三、按照承保方式 按照承保方式，可将保险分为原保险、再保险、按照承保方式，可将保险分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。共同保险和重复保险。（一）原保险：（一）原保险：投保人与保险人之间建立保险关系投保人与保险人之间建立保险关系投保人投保人保险人保险人交纳保险费交纳保险费承担赔偿或给付责任承担赔偿或给付责任26（二）再保险（二）再保险 再保险是保险人将其所承保风险的一部分转移再保险是保险人将其所承保风险的一部分转移给其他保险人的一种保险，是保险人与保险人之间给其他保险人的一种保险，是保险人与保险人之间建立保险关系，也称建立保险关系，也称“分保分保”。投保人投保人保险人保险人1 1保险人保险人2 2交纳保险费交纳保险费承担赔偿责任承担赔偿责任原保险原保险再保险再保险27（三）共同保险（三）共同保险 共同保险是由几个保险人联合直接承保同一保共同保险是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险，也称共险标的、同一风险、同一保险利益的保险，也称共保。保。投保人投保人保险人保险人1 1保险人保险人2 2保险人保险人3 3共同保险的共同保险的特征之一是特征之一是可以只有一可以只有一份保险合同。份保险合同。28（四）重复保险（四）重复保险 重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。订立保险合同的一种保险。投保人投保人A A投保人投保人A A保险人保险人1 1保险人保险人2 2重复保险也属于风险的一次转嫁。重复保险也属于风险的一次转嫁。重复保险的重复保险的特征之一是特征之一是一定有多份一定有多份保险合同。保险合同。29财产保险的补偿财产保险的补偿人身保险的给付人身保险的给付保险保障功能保险保障功能资金融通功能资金融通功能社会管理功能社会管理功能社会社会保障保障管理：管理：社会社会风险风险管理管理社会社会关系关系管理：管理：社会社会信用信用管理管理 保保险险的的功功能能（最基本的功能）（最基本的功能）时间滞差和数量滞差时间滞差和数量滞差减震器减震器润滑器润滑器资金融通应以保资金融通应以保证赔偿和给付为证赔偿和给付为前提。前提。第三节第三节 保险的功能保险的功能30第四节第四节 保险的产生与发展保险的产生与发展 1 1、中国中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。2 2、仓储制度仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。是我国古代原始保险的一个重要标志。3 3、国际上、国际上汉谟拉比法典汉谟拉比法典是有关保险的最早法规。是有关保险的最早法规。4 4、基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。、基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。5 5、在各类保险中，起源最早、历史最长者是、在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险海上保险。共同海损分摊制度共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。是海上保险的萌芽。共同海损原则共同海损原则：“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还”。6 6、船舶抵押借款船舶抵押借款制度是海上保险的雏形。制度是海上保险的雏形。31 7 7、“黑瑞甫黑瑞甫”制度和制度和基尔特制度基尔特制度是火灾保险原始形态。是火灾保险原始形态。8 8、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。集演变而成的。9 9、现代海上保险发源于意大利。现代海上保险发源于意大利。10 10、巴蓬巴蓬具有现代保险之父之称。具有现代保险之父之称。11 11、埃德蒙埃德蒙 哈雷哈雷编制的生命表，奠定了现代人寿保险编制的生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。的数理基础。32二、中国保险业的现状与发展前景二、中国保险业的现状与发展前景1 1、19951995年我国第一部保险法中华人民共年我国第一部保险法中华人民共和国保险法颁布。和国保险法颁布。2 2、保险密度：、保险密度：指一个国家的人均保费收入它反映了一个国家指一个国家的人均保费收入它反映了一个国家保险普及程度和保险业发展水平。保险普及程度和保险业发展水平。3 3、保险深度：、保险深度：指保费收入占国内生产总值（指保费收入占国内生产总值（GDPGDP）的比例。）的比例。它反映了一个国家保险业在国民经济中的地位。它反映了一个国家保险业在国民经济中的地位。第三章第三章 保险合同保险合同34 第一节第一节 保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 第三节第三节 保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力 第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行 第五节第五节 保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止 第六节第六节 保险合同的解释与争议的处理保险合同的解释与争议的处理35一、保险合同的定义一、保险合同的定义 保险合同：投保人与保险人约定保险权利义保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。务关系的协议。投保人的基本权利：投保人的基本权利：请求赔偿或给付保险金请求赔偿或给付保险金投保人的基本义务：投保人的基本义务：交付保险费交付保险费 保险人的基本权利：保险人的基本权利：收取保险费收取保险费保险人的基本义务：保险人的基本义务：赔偿或给付保险金赔偿或给付保险金36二、保险合同的特征二、保险合同的特征（一）保险合同是有偿合同（一）保险合同是有偿合同（二）保险合同是保障合同（二）保险合同是保障合同（三）保险合同是有条件的双务合同。（三）保险合同是有条件的双务合同。（四）保险合同是附合合同（四）保险合同是附合合同（五）保险合同是射幸合同（五）保险合同是射幸合同（六）保险合同是最大诚信合同（六）保险合同是最大诚信合同37三、保险合同的种类三、保险合同的种类（一）按照合同的性质（一）按照合同的性质1 1、补偿性保险合同：、补偿性保险合同：2 2、给付性保险合同：、给付性保险合同：主要包括各类财产保险主要包括各类财产保险和人身保险中的医疗费和人身保险中的医疗费用保险用保险主要指各类寿险。主要指各类寿险。38（二）按照保险价值在合同订立时是否确定（二）按照保险价值在合同订立时是否确定1 1、定值保险合同：、定值保险合同：2 2、不定值保险合同：、不定值保险合同：订立合同时双方即确定标的订立合同时双方即确定标的的保险价值并载于保单，出的保险价值并载于保单，出险时就按此价值赔偿。险时就按此价值赔偿。订立合同时双方并不确定标的订立合同时双方并不确定标的的保险价值，仅在保单中载明的保险价值，仅在保单中载明保险金额作为赔偿的最高限额。保险金额作为赔偿的最高限额。保险价值：保险价值：保险标的的实际价值保险标的的实际价值合同订立时合同订立时出险时出险时39特别提醒特别提醒 1 1、定值保险主要适用于、定值保险主要适用于货物运输保险、农作货物运输保险、农作物保险及字画古玩等财产保险。物保险及字画古玩等财产保险。2 2、不定值保险适用于、不定值保险适用于大多数财产保险业务。大多数财产保险业务。3 3、无论是定值还是不定值保险，都是针对财、无论是定值还是不定值保险，都是针对财产保险而言；就人身保险而言，通常称为定产保险而言；就人身保险而言，通常称为定额保险。额保险。40（三）按照承担风险责任的方式（三）按照承担风险责任的方式1 1、单一风险合同：、单一风险合同：2 2、综合风险合同：、综合风险合同：3 3、一切险一切险合同：合同：只承保一种只承保一种风险责任，风险责任，如农作物雹灾保险合同如农作物雹灾保险合同承保承保两种以上两种以上风险责任，风险责任，如财产保险、人身保险合同如财产保险、人身保险合同只列明责任免除风险，除此之外所有只列明责任免除风险，除此之外所有风险都承保的保险合同。风险都承保的保险合同。41（四）按照保险金额与保险价值对比关系（四）按照保险金额与保险价值对比关系1 1、足额保险合同：、足额保险合同：2 2、不足额保险合同：、不足额保险合同：3 3、超额保险合同：、超额保险合同：保险金额保险金额 保险价值保险价值保险金额保险金额=保险价值保险价值保险金额保险金额 保险价值保险价值理赔处理：损失多少，赔偿多少理赔处理：损失多少，赔偿多少理赔处理：按保险金额与保险价值的比例赔偿理赔处理：按保险金额与保险价值的比例赔偿理赔处理：超过部分无效理赔处理：超过部分无效保险金额：保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。保险金额：保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。42（五）按照保险标的（五）按照保险标的1 1、财产保险合同、财产保险合同2 2、人身保险合同、人身保险合同43（六）按照承保方式（六）按照承保方式1 1、原保险合同：、原保险合同：2 2、再保险合同：、再保险合同：保险人与投保人之间订立保险合同保险人与投保人之间订立保险合同合同保障的对象是被保险人。合同保障的对象是被保险人。保险人与保险人之间订立保险合同保险人与保险人之间订立保险合同合同保障的对象是合同保障的对象是原保险合同的保险人原保险合同的保险人。44第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 二、保险合同的客体二、保险合同的客体 三、保险合同的内容三、保险合同的内容45一、保险合同的主体一、保险合同的主体 保险合同的主体包括保险合同的保险合同的主体包括保险合同的当事当事人和关系人人和关系人。（一）当事人：（一）当事人：指保险人和投保人指保险人和投保人指被保险人和受益人。指被保险人和受益人。（二）关系人：（二）关系人：46二、保险合同的客体二、保险合同的客体 1 1、保险利益是保险合同的客体、保险利益是保险合同的客体 2 2、保险标的是保险利益的载体、保险标的是保险利益的载体 投保人对保险标的应具有保险利益，否投保人对保险标的应具有保险利益，否则合同无效。则合同无效。47三、保险合同的内容三、保险合同的内容 保险合同的内容是指保险合同当事人保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。之间由法律确认的权利和义务及相关事项。48第三节第三节 保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力 一、保险合同的订立一、保险合同的订立 二、保险合同的形式与构成二、保险合同的形式与构成 三、保险合同的效力三、保险合同的效力49一、保险合同的订立一、保险合同的订立 保险合同的订立是指保险人与投保人在平等保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。终达成协议的法律行为。保险合同的订立要经过要约与承诺两个步骤：保险合同的订立要经过要约与承诺两个步骤：由于保险合同通常采用由于保险合同通常采用格式合同格式合同（附合合同），（附合合同），因此，保险合同的订立通常由投保人提出要约，因此，保险合同的订立通常由投保人提出要约，保险人做出承诺。保险人做出承诺。50二、保险合同的形式与构成二、保险合同的形式与构成（一）保险合同的书面形式（一）保险合同的书面形式1 1、保险单：、保险单：投保人与保险人之间订立保险合同投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，是最重要的形式。的正式书面凭证，是最重要的形式。2 2、暂保单：、暂保单：如暂保条、暂保收据，期限为如暂保条、暂保收据，期限为3030天，天，效力等同于保险单。效力等同于保险单。3 3、保险凭证：、保险凭证：又称又称“小保单小保单”，效力等同于保险单，效力等同于保险单，在货物运输、团体人寿及机动车辆在货物运输、团体人寿及机动车辆第三者责任保险中大量使用。第三者责任保险中大量使用。4 4、其他书面形式：、其他书面形式：如保险协议书。如保险协议书。51（二）保险合同的构成（二）保险合同的构成重点了解以下内容：重点了解以下内容：1 1、投保单：、投保单：投保人向保险人申请订立保险合同投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约的书面要约，又称，又称“要保单要保单”。2 2、批单：、批单：保险双方当事人协商修改和变更保险保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，是保险合同变更单内容的一种单证，是保险合同变更最常用的书面形式。最常用的书面形式。批单的效力优于原保险单。凡经批改过的内容，批单的效力优于原保险单。凡经批改过的内容，均以批单为准；多次批改，应以最后批改为准。均以批单为准；多次批改，应以最后批改为准。52三、保险合同的效力三、保险合同的效力（一）保险合同的成立与生效（一）保险合同的成立与生效1 1、成立：投保人与保险人就合同的条款、成立：投保人与保险人就合同的条款 达成协议达成协议。2 2、生效：依法成立的保险合同条款对合同、生效：依法成立的保险合同条款对合同 当事人产生当事人产生约束力约束力。53保险合同一般是附条件、附期限的合同保险合同一般是附条件、附期限的合同附条件：附条件：投保人交纳保险费后；投保人交纳保险费后；附期限：附期限：“零时起保制零时起保制”，即保险合同的生，即保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来的某一日的零时。定的未来的某一日的零时。54第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行 一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行 二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行55一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行（一）如实告知（一）如实告知（二）交纳保险费（二）交纳保险费（最基本义务最基本义务）（三）防灾防损（三）防灾防损 “投保人未按约定维护保险标的安全的，保险投保人未按约定维护保险标的安全的，保险人有权人有权增加保险费增加保险费或或解除保险合同解除保险合同。”（四）危险增加的通知（四）危险增加的通知 若被保险人未履行危险增加的通知义务，保险若被保险人未履行危险增加的通知义务，保险人对因危险增加而导致的损失人对因危险增加而导致的损失不承担赔偿责任不承担赔偿责任。（五）保险事故发生后（五）保险事故发生后及时及时通知通知（六）损失施救：（六）损失施救：施救费用由施救费用由保险人保险人承担承担。（七）提供单证（七）提供单证（八）协助追偿（八）协助追偿56二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行（一）承担赔偿或给付保险金（一）承担赔偿或给付保险金（最基本义务最基本义务）（二）说明合同内容（二）说明合同内容 尤其要明确说明责任免除条款，否则责尤其要明确说明责任免除条款，否则责任免除条款任免除条款不产生效力不产生效力。（三）及时签单（三）及时签单（四）为投保人或被保险人保密（四）为投保人或被保险人保密57第五节第五节 保险合同的中止及终止保险合同的中止及终止 一、保险合同的中止一、保险合同的中止 二、保险合同的终止二、保险合同的终止58二、保险合同的中止二、保险合同的中止（一）中止的含义：（一）中止的含义：合同存续期内，由于某种原因的发生而使保险合同存续期内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力合同的效力暂时失效。暂时失效。（二）合同中止的原因（二）合同中止的原因第三十六条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，第三十六条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限或者超过约定的期限六十日六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。未支付当期保险费的，合同效力中止。（三）合同中止的适用情况（三）合同中止的适用情况适用于分期交付保费的人寿保险合同。适用于分期交付保费的人寿保险合同。59（四）合同中止的后果（四）合同中止的后果1 1、保险人对合同中止期内发生的保险事故不承、保险人对合同中止期内发生的保险事故不承担保险责任；担保险责任；2 2、投保人在保险合同中止后两年内可申请复效；、投保人在保险合同中止后两年内可申请复效；保险人经审核后，可以同意复效，也可以不保险人经审核后，可以同意复效，也可以不 同意复效；同意复效；3 3、保险合同中止超过两年，将会导致合同终止。、保险合同中止超过两年，将会导致合同终止。60三、保险合同的终止三、保险合同的终止 保险合同的终止是指保险合同成立后，保险合同的终止是指保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利、义务关系的当事人之间的权利、义务关系不再继续不再继续，法律效力完全消灭的事实。法律效力完全消灭的事实。61保险合同终止的原因保险合同终止的原因（一）自然终止：（一）自然终止：因期限届满而终止。因期限届满而终止。保险合同终止保险合同终止最基本、最普遍最基本、最普遍的原因。的原因。（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务面终止（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务面终止（三）因合同主体行使终止权而终止（三）因合同主体行使终止权而终止（四）因保险标的全部灭失而终止（四）因保险标的全部灭失而终止指指保险标的保险标的遭受遭受非保险事故非保险事故而灭失。而灭失。62（五）因解除而终止（五）因解除而终止1 1、约定解除：、约定解除：2 2、协商解除、协商解除3 3、法定解除、法定解除4 4、裁决解除、裁决解除注意：注意：货物运输保险合同和运输工具航程货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同双方都保险合同，保险责任开始后，合同双方都不得解除保险合同。不得解除保险合同。63第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理 一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释 二、保险合同争议的处理方式二、保险合同争议的处理方式64一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释 （一）保险合同条款的解释原则（一）保险合同条款的解释原则1 1、文义解释原则：文字含义结合上下文、文义解释原则：文字含义结合上下文2 2、意图解释原则：订约的真实意图；在文意不清时、意图解释原则：订约的真实意图；在文意不清时适用适用3 3、有利于被保险人和受益人的原则、有利于被保险人和受益人的原则第三十条第三十条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，益人对合同条款有争议的，应当按照应当按照通常理解通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。4 4、批注优于正文，后批优于先批的解释原则、批注优于正文，后批优于先批的解释原则5 5、补充解释原则：商业习惯、国际惯例、公平原则、补充解释原则：商业习惯、国际惯例、公平原则65（二）保险合同的解释效力（二）保险合同的解释效力1 1、有权解释：、有权解释：具有法律约束力的解释具有法律约束力的解释（1 1）立法解释：）立法解释：由由全国人大常委会全国人大常委会做出的解释做出的解释具有最高法律约束力具有最高法律约束力（2 2）司法解释：）司法解释：由由人民法院人民法院做出的解释做出的解释（3 3）行政解释：）行政解释：由由保监委保监委做出的解释做出的解释（4 4）仲裁解释：）仲裁解释：由由仲裁机构仲裁机构做出的解释做出的解释662 2、无权解释：、无权解释：不具有法律约束力的解释不具有法律约束力的解释 无权解释主要指由一些社会团体、专家学者无权解释主要指由一些社会团体、专家学者对保险条款所做的解释，又称对保险条款所做的解释，又称“学理解释学理解释”，这些解释不具有法律效力，只能做参考用。这些解释不具有法律效力，只能做参考用。67第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理 一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释 二、保险合同争议的处理方式二、保险合同争议的处理方式68二、保险合同争议的处理方式二、保险合同争议的处理方式 （一）协商（一）协商 （二）仲裁：仲裁委员会（一裁终局）（二）仲裁：仲裁委员会（一裁终局）（三）诉讼：人民法院（三）诉讼：人民法院(最激烈的方式最激烈的方式)第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则70第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则第四节第四节 近因原则近因原则71一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的作出订约与履约决定的全部实质性重要事全部实质性重要事实实，同时信守合同订立，同时信守合同订立的约定与承诺。的约定与承诺。强调：强调：保险合同在订立和履行的过程中都保险合同在订立和履行的过程中都要遵守最大诚信原则。要遵守最大诚信原则。72二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因 （一）（一）保险经营中信息的不对称性保险经营中信息的不对称性 1 1、保险人：、保险人：对保险标的的风险状况不易把握，只有更多对保险标的的风险状况不易把握，只有更多依赖投保人的告知与陈述；依赖投保人的告知与陈述；2 2、投保人：、投保人：对保险条款、费率、承保条件、赔偿方式等对保险条款、费率、承保条件、赔偿方式等不易准确理解，更多依赖保险人的说明；不易准确理解，更多依赖保险人的说明；（二）保险合同的附合性和射幸性（二）保险合同的附合性和射幸性73三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 （一）告知（一）告知（二）保证（二）保证（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言74（一）告知（一）告知 1 1、告知的含义、告知的含义 告知是指保险人和投保人应就有关在合同订告知是指保险人和投保人应就有关在合同订立前、订立时及在合同有效期内的立前、订立时及在合同有效期内的实质性重要事实质性重要事实实向对方所作的口头或书面的陈述。向对方所作的口头或书面的陈述。75（1 1）投保人的告知形式：）投保人的告知形式：1 1）无限告知）无限告知 2 2）询问回答告知）询问回答告知 (我国和世界多数国家要求投保人采用的我国和世界多数国家要求投保人采用的形式形式)（2）保险人的告知形式）保险人的告知形式 1）明确列明）明确列明 （世界多数国家采用此种方法）（世界多数国家采用此种方法）2）明确说明）明确说明 “我国对保险人的告知形式采取明确列明与明确说明我国对保险人的告知形式采取明确列明与明确说明相结合的方式相结合的方式”2 2、告知的形式、告知的形式76友情提醒：友情提醒：告知是对保险合同告知是对保险合同双方当事人共同的双方当事人共同的要求。要求。77（二）保证（二）保证 1 1、保证的含义、保证的含义 保证是指保险人和投保人在保险合同中约保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的种特定事项的作为或不作为作为或不作为或或担保其真实性。担保其真实性。注意：注意：保证是对投保人、被保险人的要求。保证是对投保人、被保险人的要求。782 2、保证的形式、保证的形式明示保证明示保证默示保证默示保证确认保证确认保证承诺保证承诺保证对过去和现在所做的保证对过去和现在所做的保证对未来所做的保证对未来所做的保证船舶的适航保证船舶的适航保证不改变航道的保证不改变航道的保证航行合法保证航行合法保证（海上保险）（海上保险）注意：默示保证的效力注意：默示保证的效力等同等同于明示保证。于明示保证。79（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 1 1、弃权：指保险合同一方当事人放弃他在保险、弃权：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利合同中可以主张的某种权利 2 2、禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在、禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利利 3 3、弃权与禁止反言产生的原因是：约束保险人、弃权与禁止反言产生的原因是：约束保险人及保险代理人的权利，维护被保险人的利益。及保险代理人的权利，维护被保险人的利益。80一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件 （一）保险利益的定义（一）保险利益的定义1 1、投保人对保险标所具有的法律上承认的利益；、投保人对保险标所具有的法律上承认的利益；2 2、