货币银行第五章-商业银行.ppt

第二篇第二篇金融机构金融机构 第五章第五章 商业银行商业银行 CommercialBankCommercialBank1 商业银行的产生和发展商业银行的产生和发展2 商业银行的性质和功能商业银行的性质和功能3 商业银行的业务商业银行的业务4 商业银行的管理商业银行的管理1 1 商业银行的产生和发展商业银行的产生和发展1 1早期银行的形成早期银行的形成2 2现代银行的发展现代银行的发展3 3商业银行的形成路径商业银行的形成路径4 4中国银行业的形成中国银行业的形成【1 1】早期银行的形成早期银行的形成 公元前公元前2000年的年的古巴比伦及古代的古巴比伦及古代的希腊和罗马，就有希腊和罗马，就有有银钱业主和货币有银钱业主和货币兑换商。兑换商。集聚在寺庙周集聚在寺庙周围为各国朝拜围为各国朝拜者兑换货币者兑换货币。参见教材参见教材175页页【2 2】现代银行的发展现代银行的发展“银行银行”一词的起源，据说是意大利语一词的起源，据说是意大利语BancaBanca，即商业交易所的桌子或板凳。，即商业交易所的桌子或板凳。15801580年建立的威尼斯银行是最早的、最先的采年建立的威尼斯银行是最早的、最先的采用用“银行银行”名称的近代银行。名称的近代银行。16941694年第一家股份制银行年第一家股份制银行英格兰银行成立，英格兰银行成立，19461946年年3 3月转为国有月转为国有 。米兰米兰 阿姆斯特丹阿姆斯特丹 鹿特丹鹿特丹汉堡汉堡 纽伦纽伦堡堡【3 3】商业银行形成路径商业银行形成路径银银行行挤挤兑兑7 阶阶 段段 主要业务主要业务/演进历程演进历程职能职能货币兑换货币兑换业业 货币经营货币经营业业汇兑银行：货币鉴定汇兑银行：货币鉴定+兑换，收费兑换，收费 汇划银行：兑换汇划银行：兑换+保管保管+汇兑汇兑+结算结算 支付中介支付中介近代银行近代银行业业 (1171-(1171-1694)1694)n贷款：保管、汇兑、结算等延贷款：保管、汇兑、结算等延伸伸 n存款：保管凭条的演化存款：保管凭条的演化 n汇兑：支票、汇票汇兑：支票、汇票+信用中介信用中介 现代商业现代商业银行银行 n股份制银行的建立股份制银行的建立(1694(1694)n高利贷银行的转化高利贷银行的转化+信用创造信用创造【4 4】中国银行业的形成中国银行业的形成【19271927年前的银行业年前的银行业】中国通商银行中国通商银行户部银行（户部银行（19081908年改为大清银行，年改为大清银行，19121912年改中国年改中国银行）银行）交通银行交通银行 【19271927年到年到19491949年的银行业年的银行业】中国银行中国银行 交通银行交通银行中国农民银行中国农民银行“小四行小四行”：中国通商银行、四明银行、中国中国通商银行、四明银行、中国实业银行、中国国货银行实业银行、中国国货银行 。“南三行南三行”：浙江兴业银行、浙江实业银行、浙江兴业银行、浙江实业银行、上海商业储蓄银行。上海商业储蓄银行。“北四行北四行”：盐业银行、金城银行、中南银行、盐业银行、金城银行、中南银行、大陆银行。大陆银行。2 2商业银行性质和功能商业银行性质和功能1-信用中介信用中介2-支付中介支付中介3-信用创造信用创造【2 2】商业银行的功能商业银行的功能2 2商业银行性质和功能商业银行性质和功能4-金融服务金融服务参见教材参见教材177页页商业商业银行银行1 1、信用中介的具体表现、信用中介的具体表现：通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。2 2、信用中介的作用：、信用中介的作用：银行充当货币资本银行充当货币资本贷出者贷出者贷入者贷入者的中介人，是的中介人，是货币资本的集中、贷出者的集中、借入者的集中货币资本的集中、贷出者的集中、借入者的集中。通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币资金增值能力。资金增值能力。3.3.通过信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配通过信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产业结构。置，调节产业结构。1 1、支付中介具体体现：、支付中介具体体现：充当资本家之间的货币结算与收付的中间人；充当资本家之间的货币结算与收付的中间人；发挥发挥客户账户保管、出纳、代理支付货币的作客户账户保管、出纳、代理支付货币的作用。用。2 2、支付中介的作用：、支付中介的作用：减少现金的使用量和流通量，节约社会交易费减少现金的使用量和流通量，节约社会交易费用。用。加速结算过程和货币资金周转，增加生产资金加速结算过程和货币资金周转，增加生产资金的总量，促进社会再生产。的总量，促进社会再生产。使商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源使商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。1 1、信用创造体现：、信用创造体现：在信用中介与支付中介职能的基础之上。在信用中介与支付中介职能的基础之上。2 2、信用创造的作用：、信用创造的作用：发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。1 1、金融服务体现：、金融服务体现：在信用中介和支付中介业务中，利用计算机及在信用中介和支付中介业务中，利用计算机及网络为客户提供服务。网络为客户提供服务。服务内容：担保、代收代付、代办保险、财务服务内容：担保、代收代付、代办保险、财务咨询、代理融通、信托、租赁、现金管理、基咨询、代理融通、信托、租赁、现金管理、基金管理等金管理等.2 2、金融服务的作用、金融服务的作用：扩大了社会联系面和市场份额货币。扩大了社会联系面和市场份额货币。获得了可观的收入。获得了可观的收入。提高了信息技术的利用价值提高了信息技术的利用价值。20072007年我国商业银行的存款种类与结构图年我国商业银行的存款种类与结构图 33商业银行的业务商业银行的业务存款存款33商业银行的业务商业银行的业务资金来源资金来源构构 成成说明说明自有自有 资金资金n发行股票发行股票：资本盈余资本盈余 n附属债券附属债券 n未分配利润未分配利润：增加资本主要来源增加资本主要来源 n各类准备金各类准备金：资本资本/贷款贷款/证券证券吸收吸收外来外来资金资金n n存款：最主要的负债来源存款：最主要的负债来源存款：最主要的负债来源存款：最主要的负债来源 n活期存款：成本最低的资金来活期存款：成本最低的资金来源源 /期限短、不稳定。期限短、不稳定。n定期存款：成本较高的资金来定期存款：成本较高的资金来源源/期限长、稳定。期限长、稳定。n储蓄存款：帐户资金随时存储蓄存款：帐户资金随时存/取取曾经是曾经是唯一能唯一能吸收活吸收活期存款期存款的金融的金融机构机构【负债业务负债业务：资金来源：资金来源】资金来源资金来源构构 成成说明说明借款借款负债负债n贴现贴现/贷款：中央银行贷款：中央银行商业银行商业银行 n同业借款：同业拆借、转贴现同业借款：同业拆借、转贴现/抵抵押、回购押、回购 n市场借款：发行债券、欧洲货币市市场借款：发行债券、欧洲货币市场借款场借款 n其他借款：银行持股公司其他借款：银行持股公司 结算结算 负债负债中间业务借款：中间业务占款中间业务借款：中间业务占款【负债业务负债业务：资金来源：资金来源】参见教材参见教材183-187页页支支票票存存款款不付息的活期存款不付息的活期存款付息的可转让提款单存款（付息的可转让提款单存款（NOWsNOWs）超级可转让支付凭证帐户（超级可转让支付凭证帐户（Super Super NOWsNOWs）货币市场存款帐户货币市场存款帐户非非交交易易存存款款储蓄存款储蓄存款定期定期存款存款小额定期存款（小额定期存款（1010万美元以下）万美元以下）大额可转让存单（大额可转让存单（CDsCDs）其其他他负负债债向央行借款向央行借款同业拆借同业拆借向母公司借款向母公司借款出售回购协议出售回购协议借入欧洲美元借入欧洲美元【负债业务框架负债业务框架】33商业银行的业务商业银行的业务现现 金金参见教材参见教材188-196页页类别类别 构构 成成贷款贷款n票据贴现：最早贷款形式；对票据付款人票据贴现：最早贷款形式；对票据付款人 n贷款业务：最主要的资产业务贷款业务：最主要的资产业务证券证券投资投资n定义：金融市场买卖证券的业务；定义：金融市场买卖证券的业务；n目的：收益性；补充流动性；降低风险目的：收益性；补充流动性；降低风险 n对象：政府债券、高等级公司债券；股票对象：政府债券、高等级公司债券；股票 ；投资实业投资实业【资产业务资产业务】标准标准构构 成成用途用途n工商贷款：商品流转、流动资产、固定资产工商贷款：商品流转、流动资产、固定资产 n不动产贷款：土地、房屋、机器等不动产不动产贷款：土地、房屋、机器等不动产 n消费贷款：耐用消费品消费贷款：耐用消费品 n证券贷款：券商、经纪人、投行、证券公司证券贷款：券商、经纪人、投行、证券公司偿还偿还保障保障n信用贷款：凭资信而无担保的贷款；信用贷款：凭资信而无担保的贷款；n抵押贷款：担保物作保证抵押贷款：担保物作保证实物、证券实物、证券评估评估保保险险保管保管抵贷率抵贷率 n担保贷款：第三者作担保担保贷款：第三者作担保期限期限n活期贷款：通知放款活期贷款：通知放款/偿还期不定偿还期不定 n定期贷款：偿还期限固定定期贷款：偿还期限固定 n透支：活期帐户超额支付透支：活期帐户超额支付【商业银行贷款的分类商业银行贷款的分类】【贷款业务创新与贷款证券化贷款业务创新与贷款证券化 】类别类别 构构 成成说说 明明信用信用 承诺承诺n贷款承诺贷款承诺：规定期限、额度；提供贷规定期限、额度；提供贷款；信贷额度：较早款；信贷额度：较早/不正式的贷款承不正式的贷款承诺，随时贷。诺，随时贷。n循环周转限额信贷循环周转限额信贷 ：客户随贷随还，客户随贷随还，直到最高限额用完为止。直到最高限额用完为止。n承诺费承诺费 n影响资产负影响资产负债表债表(表外表外表内；或有表内；或有现实现实)金融金融 担保担保n备用信用证备用信用证/商品信用证：银行资信担商品信用证：银行资信担保保（建筑承包项目、国际贸易建筑承包项目、国际贸易）n票据发行便利：周转性票据发行融资票据发行便利：周转性票据发行融资的承诺（发行不畅：银行承购票据的承诺（发行不畅：银行承购票据/提提供备用信用证）供备用信用证）n手续费手续费 n不占用资金不占用资金 n潜在风险潜在风险贷款贷款证券证券化化n基本流程：贷款组合基本流程：贷款组合标准划分标准划分担担保出售保出售证券化证券化 【资产业务框架资产业务框架】现金资产现金资产库存现金库存现金存放在央行的款项存放在央行的款项存放同业款项存放同业款项应收款项应收款项贷贷 款款工商业贷款工商业贷款不动产贷款不动产贷款同业贷款同业贷款消费贷款消费贷款其他贷款其他贷款证券投资证券投资货币市场投资工具货币市场投资工具资本市场证券资本市场证券创新投创新投资工具资工具资产担保证券资产担保证券共同基金股份共同基金股份其他资产其他资产商业银行自己拥有的固定资产、在子商业银行自己拥有的固定资产、在子公司的投资、预付费用等。公司的投资、预付费用等。传统中间业务框架传统中间业务框架 表外业务框架表外业务框架中间与表外业务的区别和联系中间与表外业务的区别和联系33商业银行的业务商业银行的业务参见教材参见教材196页页【传统中间业务框架传统中间业务框架】备用信用证备用信用证承承诺诺贷贷款款便便利利贷款额度贷款额度贷款承诺贷款承诺票据发行便利票据发行便利贷款出售贷款出售票据发行便利票据发行便利贷款出售贷款出售资产证券化资产证券化衍生工具交易衍生工具交易投资银行业务投资银行业务结算结算业务业务同城结算同城结算异地结算异地结算租赁租赁业务业务经营性租赁经营性租赁融资性租赁融资性租赁代理代理业务业务代理收付款代理收付款代理行业务代理行业务现金管理现金管理代理保管代理保管代理融通代理融通信托业务信托业务信用卡业务信用卡业务【表外业务框架表外业务框架】1流动流动 银行具有随时以银行具有随时以适当价格取得可用适当价格取得可用资金，随时满足人资金，随时满足人们随存随款和客户们随存随款和客户合理贷款需求的能合理贷款需求的能力力.3增值增值在稳健经营的前在稳健经营的前提下，尽可能提提下，尽可能提高银行盈利能力，高银行盈利能力，获取最大利润，获取最大利润，实现银行价值最实现银行价值最大化目标。大化目标。2安全安全银行具有控制银行具有控制风险、弥补损失、风险、弥补损失、保证银行稳健经保证银行稳健经营的能力营的能力。4 4 商业银行的管理商业银行的管理协协调调是金融体系是金融体系的命脉的命脉4 4 商业银行的管理商业银行的管理4 4 商业银行的管理商业银行的管理4 4 商业银行的管理商业银行的管理4 4 商业银行的管理商业银行的管理参见教材参见教材194页页4 4 商业银行的管理商业银行的管理资金来源资金来源 活期存款活期存款 储蓄存款储蓄存款 定期存款定期存款 借入资金借入资金 股本股本 资金池资金池资金运用资金运用一级储备一级储备二级储备二级储备各类贷款各类贷款其他有价证券其他有价证券固定资产固定资产按优先次秩序按优先次秩序资产负债管理示意图资产负债管理示意图美、日、德和中国美、日、德和中国前四大银行经营指标比较前四大银行经营指标比较 单位单位%4 4 商业银行的管理商业银行的管理银行资本充足率国际比较银行资本充足率国际比较：20072007年年4 4 商业银行的管理商业银行的管理国有商业银行不良资产国有商业银行不良资产：1984-20071984-2007年年（单位：亿元（单位：亿元）银行不良贷款率国际比较银行不良贷款率国际比较：20072007年年4 4 商业银行的管理商业银行的管理现代银行现代银行的核心竞争力：能力竞争的核心竞争力：能力竞争 在资源既定的情况下，银行对资源利用和整合在资源既定的情况下，银行对资源利用和整合的能力是竞争的关键的能力是竞争的关键 现代银行的能力主要由三个层面构成：现代银行的能力主要由三个层面构成：基础层：银行家才能、制度和企业文化基础层：银行家才能、制度和企业文化 保障层：技术应用、风险控制、组织优化和保障层：技术应用、风险控制、组织优化和 人力激励人力激励 实现层：技术创新、产品开发、市场营销实现层：技术创新、产品开发、市场营销 4 4 商业银行的管理商业银行的管理现代银行能力体系分析图现代银行能力体系分析图银行制度银行家才能企业文化战略管理能力文化影响能力制度规范能力基础层技术应用能力风险控制能力人力激励能力组织优化能力保障层技术创新能力产品开发能力市场营销能力实现层资源、能力与核心竞争力的关系资源、能力与核心竞争力的关系财务资源物质资源人力资源组织资源技术资源创新资源商誉资源有形资源无形资源 中国工商银行中国工商银行中国工商银行中国工商银行 中国银行中国银行中国银行中国银行 中国建设银行中国建设银行中国建设银行中国建设银行 招商银行招商银行招商银行招商银行 中国农业银行中国农业银行中国农业银行中国农业银行 欢迎同学们欢迎同学们 访问！访问！货币兑换商货币兑换商(Money Dealer)以盈利为目的，专门从事铸币及货币金属的以盈利为目的，专门从事铸币及货币金属的鉴定、兑换、保管和汇兑等业务的行业。鉴定、兑换、保管和汇兑等业务的行业。负债业务（负债业务（Liability Business）商业银行吸收资金并形成资金来源的业务，商业银行吸收资金并形成资金来源的业务，主要由存款、借入款、占用款、自有资本组主要由存款、借入款、占用款、自有资本组成。成。资产业务资产业务(Assets Business)商商业业银银行行运运用用资资金金并并形形成成资资产产的的业业务务，是是商商业业银银行行获获取取收收益益的的重重要要方方式式，主主要要由由现现金、贷款、投资、固定资产组成。金、贷款、投资、固定资产组成。贷款证券化贷款证券化(Loan Securitisation)资产证券化的一种资产证券化的一种,是商业银行以贷款为是商业银行以贷款为抵押发行证券筹资的创新业务抵押发行证券筹资的创新业务,可使贷款资可使贷款资产转变成可转让证券。产转变成可转让证券。中间业务（中间业务（Middleman Business）凡凡不不需需要要动动用用自自己己的的资资金金，而而是是利利用用银银行行人人才才、技技术术、设设备备等等优优势势为为客客户户提提供供各各种种金金融融服服务务,并并从从中中收收取取手手续续费的业务。费的业务。表表外外业业务务(off-balance-sheet business)指商业银行资产负债表以外的业务，这些业务当时并不指商业银行资产负债表以外的业务，这些业务当时并不直接引起资产负债表的金额变动，但能够改变当期损益直接引起资产负债表的金额变动，但能够改变当期损益及营运资本，从而提高银行收益率。主要有各种担保性及营运资本，从而提高银行收益率。主要有各种担保性业务、贷款或投资承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如业务、贷款或投资承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如期权买卖、货币或利率互换等。期权买卖、货币或利率互换等。“6C6C”原则原则(principles of 6C)(principles of 6C)商商业业银银行行为为了了确确保保贷贷款款的的安安全全与与盈盈利利，在在对对放放款款对对象象进进行行审审查查时时所所采采用用的的信信用用分分析析方方法法。这这种种 审审 查查 主主 要要 从从 品品 德德（CharacterCharacter）、才才 能能(Capacity)(Capacity)、资资 本本(Capital)(Capital)、担担 保保 品品(Collateral)(Collateral)、经经营营环环境境(Condition)(Condition)、事事业业的的连连续续性性(Continuity)6(Continuity)6个个方方面面展展开开，由由于于每每个个方方面面的的英英文文字字母母均均以以“C C”打打头头，故故称称作作6 6“C C”原则。原则。金融创新金融创新(financial innovation)(financial innovation)金融业内部通过各种要素的重新组合和创造金融业内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。主要包括金性变革所创造或引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融业务创新和金融业组织结融制度创新、金融业务创新和金融业组织结构创新等方面的内容。构创新等方面的内容。1.1.如何理解现代商业银行的职能作用与地位？如何理解现代商业银行的职能作用与地位？在现代金融机构体系中，商业银行是法定能在现代金融机构体系中，商业银行是法定能够接受活期存款和具有创造派生存款能力的机够接受活期存款和具有创造派生存款能力的机构，其地位比较特殊。构，其地位比较特殊。商业银行的作用商业银行的作用：主要通过其信用中介、支主要通过其信用中介、支付中介、转化资金、信用创造、金融服务等职付中介、转化资金、信用创造、金融服务等职能的发挥来实现。能的发挥来实现。商业银行的地位：金融机构体系的主体商业银行的地位：金融机构体系的主体;国民国民经济的中枢经济的中枢;宏观调控的对象和导体宏观调控的对象和导体.2.2.商业银行存款业务的种类与变化商业银行存款业务的种类与变化?各国商业银行存款的基本种类有：活期存款；各国商业银行存款的基本种类有：活期存款；定期存款；储蓄存款定期存款；储蓄存款。存款种类的创新主要有：回避管制的创新存款种类的创新主要有：回避管制的创新;减轻减轻风险的创新风险的创新;扩大存款业务的创新。扩大存款业务的创新。存款结构的变化主要表现为存款结构的变化主要表现为6060年代后定期、储年代后定期、储蓄存款的比重越来越大蓄存款的比重越来越大,使商业银行的存款长期使商业银行的存款长期化，稳定性提高，但成本上升。化，稳定性提高，但成本上升。3.3.现代商业银行资产业务的构成是什么？现代商业银行资产业务的构成是什么？现金资产现金资产：流动性最强的资产，主要由库存现金、存流动性最强的资产，主要由库存现金、存放中央银行的超额准备金、存放同业、托收中现金组成。放中央银行的超额准备金、存放同业、托收中现金组成。信贷资产：信贷资产：贴现贴现:应客户要求买进未到期票据并向客户收取一定贴应客户要求买进未到期票据并向客户收取一定贴息的业务。息的业务。贷款：银行将其吸收的资金按一定的条件贷放给客户贷款：银行将其吸收的资金按一定的条件贷放给客户并约期归还的业务并约期归还的业务。证券投资：商业银行在证券市场上购买各种有价证券证券投资：商业银行在证券市场上购买各种有价证券的业务。的业务。4.4.商业银行其他业务的种类与发展趋势是什么？商业银行其他业务的种类与发展趋势是什么？传统的中间业务：结算、代理、信托、现金传统的中间业务：结算、代理、信托、现金管理、保管箱、咨询、理财、代理融通、银管理、保管箱、咨询、理财、代理融通、银行卡、信息等行卡、信息等。表外业务迅速发展：担保性业务、承诺性业表外业务迅速发展：担保性业务、承诺性业务、衍生性业务（期权买卖、货币互换、利务、衍生性业务（期权买卖、货币互换、利率互换、远期利率协议等）率互换、远期利率协议等）。5 5.如何理解商业银行的经营原则如何理解商业银行的经营原则?商业银行经营原则是金融特殊企业的客观商业银行经营原则是金融特殊企业的客观要求要求。商业银行的商业银行的“三性三性”经营原则经营原则:安全性安全性:避免经营风险避免经营风险,保证资金安全保证资金安全.流动性流动性:能够随时满足客户支付提现的能够随时满足客户支付提现的要求要求;增值性增值性:经营的目的是追求利润最大化经营的目的是追求利润最大化;“三性三性”原则间的矛盾与统一原则间的矛盾与统一