2020年吉林省《初级公司信贷》每日一练(第224套).pdf

第1页 2020年吉林省初级公司信贷每日一练 考试须知：1、考试时间：180 分钟。2、请首先按要求在试卷的指定位置填写您的姓名、准考证号和所在单位的名称。3、请仔细阅读各种题目的回答要求，在规定的位置填写您的答案。4、由于不同的科目的题型不同，文档中可能会只有大分标题而没有题的情况发生，这是正常情况。5、答案与解析在最后。姓名:_ 考号:_ 一、单选题(共 30 题)1.下列不属于客户主营业务的演变的是()。A.股权变更型 B.产品转换型 C.市场转换型 D.业务停顿型 2.在抵押期间，不论抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，由()来收取。A.抵押人 B.质权人 C.银行 D.抵押权人 3.控制好客户产品成本的第一道关口是()。A.把好进货价格关 B.提高生产技术 第2页 C.制定良好的管理制度 D.寻找好的进货渠道 4.以下关于贷款担保的说法，错误的是()。A.贷款担保可分为人的担保和财产担保两种 B.人的担保可由自然人提供，也可由法人提供 C.财产担保又分为动产和权利财产担保两类 D.担保的形式有多种，一笔贷款可以有几种担保 5.()请求()给付金钱和有价证券，如果债权人和债务人没有其他债务纠纷的，可以向有管辖权的人民法院申请支付令。A.债权人；债务人 B.债务人；债务人 C.债权人；债权人 D.债务人；债权人 6.银行如果让质押存款的资金存放在借款人在本行的活期存款账户上，会面临()。A.汇率风险 B.司法风险 C.虚假质押风险 D.操作风险 7.对于逾期贷款，银行应及时发送()。A.逾期还本付息通知单 B.催收通知单 C.宽限通知单 D.违约起诉书 8.银行办理的质押贷款在业务中的主要风险不包括()。A.虚假质押风险 第3页 B.司法风险 C.利率风险 D.操作风险 9.如果银行贷款到期不能正常收回或银行与借款人之间发生纠纷，就应该依靠法律手段来强制收回。按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为()年。A.1 B.2 C.3 D.5 10.()是流动资产中最重要的组成部分，常常达到流动资产总额的一半以上。A.现金 B.应收账款 C.无形资产 D.存货 11.下列各担保形式中，最少出现在银行信贷业务中的是()。A.保证 B.抵押 C.质押 D.定金 12.下列各项中，不属于国别风险的特点的是()。A.以本国货币融通的国内信贷不属于国别风险分析的主体内容 B.国别风险比主权风险或政治风险的概念更宽 C.国别风险与其他风险不是并列的关系，而是一种交叉关系 D.国别风险一般都包括信用风险、市场风险或流动性风险的加总 13.下列选项中，属于没有明确市场价格的质押品的是()。第4页 A.非上市公司法人股权 B.国债 C.上市公司流通股票 D.存款单 14.()采取分期偿还方式。A.透支 B.短期贷款 C.中长期贷款 D.长期贷款 15.提前归还贷款应按贷款协议规定的还款计划以()进行。A.正序 B.倒序 C.分时 D.分段 16.()是实贷实付的基本要求。A.按进度发放贷款 B.受托支付 C.满足有效信贷需 D.协议承诺 17.从资产负债表看可能导致资本净值减少的借款需求影响因素是()。A.季节性销售增长 B.债务重构 C.固定资产重置及扩张 D.红利支付 18.“对全额保证金业务、存单(国债)质押业务等分别给予不同的审批权限”，这属于信贷第5页 授权形式中的()。A.按客户风险评级授权 B.按担保方式授权 C.按受权人划分 D.按授信品种划分 19.银行应通过检查企业的()，分析公司的最近经营情况。A.审贷材料 B.提款申请书 C.借贷凭证 D.银行对账单 20.保证期间是指()主张权利的期限。A.保证人向债务人 B.保证人向债权人 C.债权人向保证人 D.债权人向债务人 21.按照我国担保法的规定，担保方式中不包括()。A.保证 B.抵押 C.承诺 D.定金 22.实务操作中，建议采用突击检查方式进行()，同时通过其他调查方法对考察结果加以证实。A.贷款考察 B.现场观察 C.现场调研 第6页 D.现场考察 23.贴现业务形式上是票据的买卖，但实际上是()。A.抵押业务 B.质押业务 C.互换业务 D.信贷业务 24.某公司某月经营活动的现金净流量为150万元，投资活动的现金流入量为35万元，现金流出量为15万元，筹资活动的现金净流量为130万元，则该公司该月的现金净流量为()万元。A.275 B.240 C.300 D.205 25.“当人民币升值，质押的外币金额已不足以覆盖它了，此时质押贷款金额将出现风险敞口”，这属于贷款质押风险中的()。A.虚假质押风险 B.司法风险 C.汇率风险 D.操作风险 26.我国全面实行贷款五级分类制度是从()开始的。A.2001年 B.1998年 C.1999年 D.2002年 27.()是国家实现宏观调控的一种政策工具。A.固定利率 第7页 B.法定利率 C.市场利率 D.本币贷款利率 28.关于申请支付令，以下说法正确的是()。A.债权人请求债务人给付金钱和有价证券，如果债权人和债务人没有其他债务纠纷的，可以向有管辖权的人民法院申请支付令 B.债务人应当自收到支付令之日起10内向债权人清偿债务，或者向人民法院提出书面异议 C.债务人在收到支付令之日起20日内既不提出异议又不履行支付令的，债权人可以向人民法院申请执行 D.申请支付令可达到与起诉同样的效果，但申请支付令所需费用和时间远比起诉多 29.审贷分离中的岗位分离是指()。A.在较高层级的单位，应分别设置信贷业务经营部门和授信审查部门，前者履行贷前调查和贷款管理职能后者履行信贷审查职能 B.基层经营单位一般设置信贷业务岗和信贷审查岗，由信贷审查岗履行信贷审查的职能 C.设立地区信贷审批中心负责某个地区辖内机构超权限的贷款审批 D.设立基层信贷审批中心。负责该地区辖内机构权限的贷款审批，旨在通过地区分离、异地操作来保证贷款审批的独立性 30.通常流动资金贷款是()，固定资产贷款是()。A.短期贷款：周转贷款 B.长期贷款：周转贷款 C.短期贷款；长期贷款 D.长期贷款；长期贷款 二、多选题(共 20 题)31.自主支付在实际操作中需要注意的问题有()。A.首先，受托支付是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，是贷款支付的主要方式，自主支付是受托支付的补充 第8页 B.首先，受托支付是监管部门倡导和符合中国国情的支付方式，是贷款支付的主要方式，自主支付是受托支付的补充 C.其次，借款人自主支付不同于传统意义上的实贷实存，自主支付对于借款人使用贷款并没有相关的措施限制，无法确保贷款用于约定用途 D.其次，借款人自主支付不同于传统意义上的实贷实存 E.自主支付对于借款人使用贷款设定了相关的措施限制，以确保贷款用于约定用途 32.贷款保证存在的主要风险因素有()。A.保证人不具备担保能力 B.虚假担保人 C.公司互保 D.保证手续不完备 E.超过诉讼时效 33.会谈纪要的撰写应力求()。A.条理清晰 B.言简意赅 C.内容详尽 D.准确客观 E.突出问题 34.对区域风险进行评估时，考虑的内容包括()。A.区域金融发展水平 B.区域社会信用水平 C.区域经济发展水平 D.地方政府债务水平 E.信贷资产质量 35.借款人的权利有()。A.可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款 第9页 B.有权按合同约定提取和使用全部贷款 C.有权拒绝借贷合同以外的附加条件 D.有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况 E.可以不经过银行同意向第三方转让债务 36.波特五力模型中涉及的5种力量包括()。A.行业竞争状况 B.供应商议价能力 C.客户议价能力 D.替代产品或服务的威胁 E.潜在竞争者进入的威胁 37.下列各项中，是借款人的义务的有()。A.如实提供银行要求的资料 B.接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定的监督 C.按借款合同约定用途使用贷款 D.按借款合同的约定及时清偿贷款本息 E.将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意 38.银行对抵押品定期检查的内容包括()。A.抵押品价值的变化情况 B.抵押品是否被妥善保管 C.抵押品保险到期后有没有及时续投保险 D.抵押品有否被变卖出售或部分被变卖出售的行为 E.抵押品有否被转移至不利于银行监控的地方 39.下列关于行业成熟度的说法，正确的有()。A.在启动阶段，销售量较大，利润高 B.在成长阶段，产品价格下降，销售快速增长 第10页 C.在成长阶段，现金流为负值 D.在成熟阶段，利润达到最大化 E.在衰退阶段，销售额下降，现金流为负值 40.下列关于抵押担保的管理要点的说法正确的有()。A.对抵押物进行严格审查，首先要确保抵押物的真实性，这就要求信贷人员认真审查有关权利凭证 B.对抵押物的价值进行准确评估，这是保证抵押物足值的关键。银行一般要求抵押企业提供商业评估机构出具的评估报告，并根据评估价值打折扣后确定贷款额 C.需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之日起生效 D.法律规定自登记之日起生效的合同，必须办理抵押登记，但可认为合同有效 E.抵押期限应等于或大于贷款期限，凡变更贷款主合同的，一定要注意新贷款合同与原款抵押合同期限的差异，不能覆盖贷款合同期限的要重新签订抵押合同 41.关于行业风险分析的说法，正确的是()。A.行业风险分析的目的是识别同一行业中所有企业所面临的主要风险 B.然后评估这些风险将会对行业的未来信用度所产生的影响 C.波特五力模型是行业分析和行业风险评估的重要方法 D.行业风险分析框架是行业分析和行业风险评估的重要方法 E.行业风险分析是指由于一些不确定因素的存在，导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期结果而造成损失的可能性 42.抵债资产的管理原则包括()。A.严格控制原则 B.合理定价原则 C.妥善保管原则 D.及时处置原则 E.合理分配原则 43.审贷分离的意义包括()。第11页 A.有利于统一管理 B.有利于企业贷款 C.对促进银行业金融机构的信贷管理机制改革、提高信贷管理水平以及提高信贷资产质量具有重要的现实意义 D.信贷审查审批人员相对固定，有利于提高专业化水平 E.信贷审查审批人员独立判断风险，保证信贷审查审批的独立性和科学性 44.信贷审查岗的职责有()。A.表面真实性审查 B.及时性审查 C.合规性审查 D.合理性审查 E.可行性审查 45.现金流量表是在()和()基础上所构建的。A.资产负债表 B.所有者权益变动表 C.财务报表附注 D.利润表 E.股东权益变动表 46.贷款分类的意义包括()。A.揭示信贷资产的实际价值和风险程度 B.发现信贷业务经营管理的问题 C.贷款分类是业务分析的需要 D.提高市场透明度，形成市场约束 E.贷款分类是是商业银行计提贷款损失准备金的重要依据 47.债项评级需要考虑的因素有()第12页 A.债项因素 B.风险缓释因素 C.企业因素 D.行业因素 E.宏观经济周期因素 48.按照巴塞尔新资本协议信用风险内部评级法的要求，银行应将其银行账户下的资产划分为()。A.公司风险暴露 B.主权风险暴露 C.零售风险暴露 D.批发风险暴露 E.股权风险暴露 49.下列选项中，属于常规清收方式的有()。A.直接追偿 B.依法诉讼 C.申请债务人破产 D.协商处置抵(质)押物 E.申请支付令 50.贷款合同的规范性审查应注意的事项有()。A.合同文本选用正确 B.格式合同文本的补充条款合规 C.主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接 D.合同的填写符合规范要求 E.一式多份合同的形式内容一致 三、判断题(共 10 题)第13页 51.行业进入壁垒是指行业内既存企业对于潜在企业和刚刚进入这个行业的新企业所具有的某种优势。()52.在贷款逾期后，银行不但有权收回贷款本息，而且可以加收罚息。()53.借款合同签订后，借款人不得将债务转让给第三人。()54.银行必须按照借款合同的规定，逐条核对是否已完全齐备或生效，以确保贷款发放前符合所有授信批准的要求。落实全部用款前提条件。()55.贷放分控中的“贷”，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。()56.外汇贷款利率在我国已经实现市场化。()57.医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同无效。()58.对于抵押物变现能力较好的，其抵押率应适当降低。()59.呆账核销是指银行经过内部审核确认后，动用呆账准备金将无法收回或者长期难以收回的贷款或投资从账面上冲销，从而使账面反映的资产和收入更加真实。()60.对于合理的贷款申请，业务人员可立即作出受理的承诺。()四、简答题(共 2 题)第14页 单选题答案：1：C 2：A 3：A 4：C 5：A 6：B 7：B 8：C 9：A 10：D 11：D 12：D 13：A 14：C 15：B 16：A 17：D 18：B 19：D 20：C 21：C 22：C 23：D 24：C 25：C 26：D 27：B 28：A 29：B 30：C 多选题答案：31：A,D,E 32：A,B,C,D,E 33：A,B,C,D 34：A,B,C,D,E 35：A,B,C,D 36：A,B,C,D,E 37：A,B,C,D,E 38：A,B,C,D,E 39：B,C,D 40：A,B,C,E 41：A,B,C,D 42：A,B,C,D 43：C,D,E 44：A,C,D,E 45：A,D 46：A,B,D,E 47：A,B,C,D,E 48：A,B,C,E 49：A,D 50：A,B,C,D,E 判断题答案：51：对 52：对 53：错 54：对 55：错 56：对 57：对 58：错 59：对 60：错 简答题答案：相关解析：1：客户主营业务的演变有以下几种情形：一是行业转换型，二是产品转换型，三是技术变换型，四是股权变更型，五是业务停顿型。2：在抵押期间，不论抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，均由抵押人收取，抵押权人无权收取。只有在债务履行期间届满，债务人不履行债务致使抵押物被法院依法扣押的情况下，自扣押之日起，抵押权人才有权收取孳息。在质押期间，质权人依法有权收取质物所生的天然孳息和法定孳息。3：原材料等物品的价格是客户的主要生产成本，进货价格的高低直接关系到客户产品价格的高低，把好进货价格关是控制客户产品成本的第一道关口。4：财产担保又分为不动产、动产和权利财产担保。C 项说法错误。故本题选 C。5：根据我国民事诉讼法的规定，债权人请求债务人给付金钱和有价证券，如果债权人和债务人没有其他债务纠纷的，可以向有管辖权的人民法院申请支付令。6：银行如果让质押存款的资金存放在借款人在本行的活期存款账户上，是有司法风险的。7：借款人收到还本付息通知单后，应当及时筹备资金，按时还本付息。在还本付息日当天第15页 营业时间终了前，借款人未向银行提交偿还贷款本息的支票(人民币)或支取凭条(外币)的，并且其偿债账户或其他存款户中的存款余额不足以由银行主动扣款的，该笔贷款即为逾期贷款。业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款的催收工作，以保证信贷资产的质量，提高贷款的收息率。考点：贷款偿还操作及提前还款处理 8：目前银行办理的质押贷款在业务中的主要风险有：虚假质押风险、司法风险、汇率风险、操作风险。故本题选 C。9：如果银行贷款到期不能正常收回或银行与借款人之间发生纠纷，就应该依靠法律手段来强制收回。按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为 1 年，向人民法院提起诉讼的时效为 3 年。10：存货是流动资产中最重要的组成部分，常常达到流动资产总额的一半以上。存货质量好坏、周转快慢对客户资产周转循环长短具有重要影响。存货周转速度不仅反映了流动资产变现能力的好坏、经营效率的高低，同时也说明客户的营运能力和盈利能力。存货周转率越高，说明客户存货从资金投入到销售收回的时间越短。11：定金较少用于银行信贷业务中。故本题选 D。12：一般而言，国别风险主要有以下四个特点：以本国货币融通的国内信贷，其所发生的风险属于国内商业风险，不属于国别风险分析的主体内容；国别风险比主权风险或政治风险的概念更宽，因为主权风险只指对某一主权国家政府贷款可能遇到的损失及收益的不确定性，而这只是国别风险分析的一部分；国别风险(表现为利率风险、清算风险、汇率风险)与其他风险不是并列的关系，而是一种交叉关系；转移风险是国别风险的主要类型之一，是指借款人或债务人由于本国外汇储备不足或外汇管制等原因，无法获得所需外汇偿还其境外债务的风险。故本题选 D。13：对于有明确市场价格的质押品，如国债、上市公司流通股票、存款单、银行承兑汇票等，其公允价值即为该质押品的市场价格。非上市公司法人股权为没有明确市场价格的质押品。14：中长期贷款采取分期偿还方式，中长期消费贷款还需按季或月偿还贷款。15：“提前贷款”条款的内容之一是，提前还款应按贷款协议规定的还款计划以倒序进行。16：实贷实付的核心要义有以下几个方面。(1)满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的(2)按进度发放贷款是实贷实付的基本要求(3)受托支付是实贷实付的重要手段(4)协议承诺是实贷实付的外部执行依据 17：从资产负债表看，季节性销售增长、长期销售增长、流动资产周转率下降可能导致流动资产增加；商业信用的减少及改变、债务重构可能导致流动负债结构变化；固定资产重置及扩张、长期投资可能导致长期资产的增加；红利支付可能导致资本净值的减少。18：按担保方式授权是指根据担保对风险的缓释作用，对采用不同担保方式的授信业务分别授予不同的权限，如对全额保证金业务、存单(国债)质押业务等分别给予不同的审批权第16页 限。19：企业与银行资金往来是公司交易情况最直接的反映，也是银行利益的体现。银行应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司的最近经营请况，并对异常的划款行为进行调查分析。故本题选 D。20：保证期间是指保证人承担保证责任的起止时间，是指债权人根据法律规定和合同的约定向保证人主张权利的期限。故本题选 C。21：根据我国担保法第二条的规定，担保方式包括：保证、抵押、质押、定金和留置。其中，保证、抵押、质押是公司信贷中最常用的担保方式。故本题选 C。22：在实务操作中，建议采用突击检查方式进行现场调研，同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。23：贴现业务形式上是票据的买卖，但实际上是信贷业务。24：现金净流量=经营活动的现金净流量+投资活动的现金净流量+筹资活动的现金净流量=150+35-15+130=300(万元)。25：汇率风险：当外币有升值趋势，或外币利率相对高于人民币利率时，常常会发生企业以外币质押向银行借人民币的情况。银行这时在办理质押贷款时，应注意质押外币与人民币的汇率变动风险，如果人民币升值，质押的外币金额已不足以覆盖它了，质押贷款金额将出现风险敞口。因此，在汇率变动频繁的时期，确定质押比例要卡分慎重，应该要求以有升值趋势的可兑换货币质押。故本题选 C。26：从 2002 年起，我国全面实行贷款五级分类制度。故本题选 D。27：法定利率是指由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，它是国家实现宏观调控的一种政策工具。对于几种常见的利率概念，考生要做到心中有数。下面总结一下：市场利率是指随市场供求关系的变化而自由变动的利率。法定利率是指由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，它是国家实现宏观调控的一种政策工具。固定利率是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。行业公定利率是指由非政府部门的民间金融组织，如银行业协会等确定的利率。28：B 项债务人应当自收到支付令之日起 15 日内向债权人清偿债务，或者向人民法院提出书面异议；C 项债务人在收到支付令之日起 15 日内既不提出异议又不履行支付令的，债权人可以向人民法院申请执行；D 项如果借款企业对于债务本身并无争议，而仅仅由于支付能力不足而未能及时归还的贷款，申请支付令可达到与起诉同样的效果，但申请支付令所需费用和时间远比起诉少。29：岗位分离：在基层经营单位，由于人员限制，无法设立独立的部门履行信贷审查的职能，一般设置信贷业务岗和信贷审查岗，由信贷审查岗履行信贷审查的职能。30：一般情况下，短期贷款即为流动资金贷款，长期贷款即为固定资产贷款。相关解析：第17页 31：贷款新规在把贷款人受托支付作为贷款支付-的基本方式的同时，也允许借款人自主支付在一定范围内存在。在实际操作中，需要注意两个问题:首先，受托支付是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，是贷款支付的主要方式;自主支付是受托支付的补充。其次，借款人自主支付不同于传统意义上 的实贷实存，自主支付对于借款人使用贷款设定了相关的措施限制，以确保贷款用于约定用途。32：贷款保证存在的主要风险因素有：保证人不具备担保资格；保证人不具备担保能力；虚假担保人；公司互保；保证手续不完备，保证合同产生法律风险；超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。故本题选 ABCDE。33：会谈纪要的撰写应力求条理清晰、言简意赅、内容详尽和准确客观。34：分析一个区域的风险，包括：(1)外部因素分析：区域经济发展水平；区域金融发展水平；地方政府债务水平；区域社会信用水平(2)内部因素分析：信贷资产质量(安全性)；盈利性；流动性 35：借款人的权利如下：(1)可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。(2)有权按合同约定提取和使用全部贷款。(3)有权拒绝借贷合同以外的附加条件。(4)有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况。(5)在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。36：波特五力模型：迈克尔波特教授认为可以用五个方面来描述行业竞争态势:行业竞争状况、供应商议价能力、客户议价能力、替代产品或服务的威胁、潜在竞争者进入的威胁。上述五种力量决定了行业竞争程度和吸引力，企业应该综合评价以上各个方面，分析行业潜力，并由此制定竞争战略。37：贷款通则第十九条对借款人的义务规定如下：(1)应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。在此基础上银行对借款人的资信作出评价；银行的调查、审查、检查，贯穿于贷款审批、发放、执行的各环节中，银行可以借此了解借款人的生产经营情况，确保贷款的安全。(2)应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定的监督。(3)应当按借款合同约定用途使用贷款。(4)应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息。(5)将债务全部或 38：银行对抵押品定期检查的内容有：(1)抵(质)押品价值的变化情况;(2)抵(质)押品是否被妥善保管;(3)抵(质)押品有否被变卖出售或部分被变卖出售的行为;(4)抵(质)押品保险到期后有没有及时续投保险;(5)抵(质)押品有否被转移至不利于银行监控的地方;(6)抵押品有无未经贷款人同意的出租情况;(7)抵(质)押品的权属证明是否妥善保管、真实有效。39：A 项，启动阶段行业的销售、利润和现金流有以下特点：销售：由于价格比较高，销售量很小。利润：因为销售量低而成本相对很高，利润为负值。第18页 现金流：低销售，高投资和快速的资本成长需求造成现金流也为负值。E 项，衰退阶段，处在衰退阶段的行业的共同点是销售额在很长时间内都是处于下降阶段。但是，衰退行业并不意味着这一行业是失败的：尽管销售额已经开始下降，但是仍然处于较高的水平，并且利润和现金流都还为正值。40：需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之日起生效。这些财产包括房地产、林木、航空器、船舶、车辆以及企业的设备和其他动产。法律规定自登记之日起生效的合同，必须办理抵押登记，否则合同就无效。故 D 项说法不正确。因此，银行在办理抵押贷款时，对法律规定需登记的合同，必须切实做好登记工作，以确保抵押关系的合法有效。41：行业风险分析的目的是识别同一行业中所有企业所面临的主要风险，然后评估这些风险将会对行业的未来信用度产生的影响。行业分析和行业风险评估的方法有很多种。主要用波特五力模型和行业风险分析框架两种方法进行行业风险分析。行业风险是指由于一些不确定因素的存在，导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期结果而造成损失的可能性。而非行业风险分析的定义。故 E 错误。42：抵债资产的管理应遵循严格控制、合理定价、妥善保管和及时处置的原则。43：审贷分离的核心是将负责信贷业务调查的业务部门(岗位)与负责信贷业务审查审批的管理部门(岗位)相分离，以达到相互制约的目的。其意义有三点:一是信贷审查审批人员独立判断风险，保证信贷审查审批的独立性和科学性;二是信贷审查审批人员相对固定，有利于提高专业化水平，实现专家审贷，弥补客户经理在信贷专业分析技能方面的不足，减少信贷决策失误;三是从全局角度来讲，审贷分离对促进银行业金融机构的信贷管理机制改革、提高信贷管理水平以及提高信贷资产质量具有重要的现实意义。44：信贷审查岗的职责有表面真实性审查、完整性审查、合规性审查、合理性审查、可行性审查。45：现金流量表是在资产负债表和利润表基础上所构建的，现金流量表将现金的使用和需求分为资产的增加、债务的减少和与现金使用相关联的因素三类。46：贷款分类是银行信贷管理的重要组成部分。商业银行贷款分类的目的，不仅是揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量，及时发现信贷业务经营管理各环节存在的问题，采取相应措施，化解贷款风险。贷款分类结果还是商业银行计提贷款损失准备金、实施责任追究和绩效考核的重要依据。贷款分类也是监管当局对银行进行审慎监管的基本要求。贷款分类有助于监管当局评估银行贷款质量和变化趋势，并由此进一步发现银行潜在的问题。通过要求披露贷款分类，也可以提高市场透明度，形成市场约束。47：债项评级需要考虑的因素有债项因素、风险缓释因素、企业因素、行业因素、宏观经济周期因素 48：按照巴塞尔新资本协议信用风险内部评级法的要求，银行应将其银行账户下的资产划分为六种不同的风险暴露:主权风险暴露、金融机构风险暴露、公司风险暴露、零售风险暴露、股权风险暴露和其他风险暴露。49：常规清收包括直接追偿、协商处置抵(质)押物、委托第三方清收等方式。50：规范性审查应确保以下几点：合同文本选用正确；在合同中落实的审批文件所规定限第19页 制性条件准确、完备；格式合同文本的补充条款合规；主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接；合同的填写符合规范要求；一式多份合同的形式内容一致；其他应当审查的规范性内容。相关解析：51：行业壁垒，即行业进入壁垒，是指行业内既存企业对于潜在企业和刚刚进入这个行业的新企业所具有的某种优势。52：贷款逾期后，银行不仅对贷款的本金计收利息，而且对应收未收的利息也要计收利息，即计复利。在催收的同时，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息，加罚的利率应在贷款协议中明确规定；应收未收的罚息也要计复利。53：在征得贷款人的同意后，借款人可以将债务全部或部分转让给第三人。故本题选 B。54：作为贷款发放的重要先决条件。通常在借款合同内加以规定。银行必须按照借款合同的规定，逐条核对是否已完全齐备或生效，以确保贷款发放前符合所有授信批准的要求，落实全部用款前提条件。55：贷放分控中的“贷”，是指信贷业务流程中贷款调查、贷款审查和贷款审批等环节，尤其是指贷款审批环节。以区别贷款发放与支付环节。“放”是指放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。56：外汇贷款利率在我国已经实现市场化。57：担保法规定医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人；规定医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同无效，并且，提供保证的医院、学校等以公益为目的的事业单位或社会团体等还要就提供保证的过错承担相应的民事责任。故本题选 A。58：选择的抵押物适用性要强，由适用性判断其变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。除了审核抵押物的适用性、变现能力，还要注意抵押物价值的变动趋势。故本题选 B。59：呆账核销是指银行经过内部审核确认后，动用呆账准备金将无法收回或者长期难以收回的贷款或投资从账面上冲销，从而使账面反映的资产和收入更加真实。健全的呆账核销制度，是会计审慎性和真实性原则的要求，是客观反映银行经营状况和有效抵御金融风险的重要基础。60：如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理)，调查人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限轻易作出有关承诺。相关解析：