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消费金融与电子商务 序言：2010 年 3 月 1 日，国内第一家消费金融公司北银消费金融公司正式开业，这种在国外有着百年历史的金融中介，开始步入中国百姓生活。北银消费金融公司的开业，标志着信贷消费进入居民日常消费生活，对于有效推动银行业在新业务平台上开展对居民消费金融服务、增进消费增长、促进我国经济发展方式由投资推动型向消费驱动型转变具有重要的探索意义。我国的经济现状：根据经济参考报最近的一篇文章显示，过去十年，我国城镇居民人均可支配收入增长 1.8 倍，扣除价格因素，年均实际增长 9.2%。与此相对应，我国社会消费品零售总额从 4.8 万亿元增长至 18.4 万亿元，年均增长 1.6%。一些专家测算，20012004 年，社会消费品零售总额从 4 万亿元至6 万亿元，每两年迈上一个万亿台阶；20052007 年，每年迈上一个万亿台阶；20082011 年，每年迈上 23 个万亿台阶。增长速度不断加快。到 2020 年，建成全面小康社会之后，社会消费品零售总额每年会迈上 35 个万亿台阶。按照“十二五”规划，到 2015 年，我国社会消费品零售总额要翻一番，达到 32 万亿元。到 2020 年，再翻一番的可能 性比较大。届时，我国消费总规模将达到 64 万亿元。消费率过低是中国经济的一个突出问题 1977 至 2007 年间,世界平均最终消费率保持了较高且稳定的发展态势,而我国明显偏低。如果将这个阶段划分成四个时间段,可分别得到世界、不同收入国家及我国在这四个阶段中年均值的变化情况（见表 1）。表 1 世 界 平 均 及 不 同 收 入 水 平 国 家 年 均 最 终 消 费 率(%)年份 世界 高收入国家 中等收入国家 中低收入国家 低收入国家 中国 19971983 75.9 76.0 74.1 75.1 80.5 65.1 19841990 76.3 76.7 73.3 74.4 80.1 63.5 19911997 76.9 77.6 73.7 74.5 79.0 57.9 199878.2 78.6 74.9 74.9 79.56.2007 9 9 资料来源:根据世界银行世界发展指标数据库最终消费率数据整理 表中数据显示,在 1977-1983 年、1984-1990 年、1991-1997 年、1998-2007 年四个阶段中,世界年均最终消费率分别为 75.9%、76.3%、76.9%、78.2%,而同期我国年均最终消费率分别仅 为 65.4%、63.5%、57.9%、56.9%,分别低于世界年均水平 10.4、13.2、19.0、21.3 个百分点。显然,我国最终消费率远远低于世界平均水平,不仅如此,我国最终消费率与世界平均水平的差距还有进一步扩大的趋势。加上相应的国际收支不平衡问题进一步加剧，进而出现国内流动性过剩，刺激过度投资和资产价格膨胀，价格稳定面临潜在压力，这已成为中国宏观经济需要应对的最突出挑战，而信贷消费的出现，可以刺激国民消费，拉动内需，在一定程度上也够增加国民消费生活水平，可谓一举多得。一、消费信贷业务（一）、概述 概念 消费信贷是当前世界居于主体地位的信用消费模式，一 般认为消费信贷有广义和狭义之分。广义上的消费信贷也称消费信用，它是指金融业或商业机构向有支付能力的消费者提供的信贷。狭义的消费信贷即指消费贷款，是以刺激消费，提高居民生活水平为目的、以居民未来收入做担保、由金融机构向消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。特点 额度小而市场大，借款人分布广泛，风险相对较小 消费信贷的客户是作为自然人的消费者，其信贷户数量多且非常分散，从而贷款风险高度分散。另外一般单笔消费贷款金额较小，相应可能发生损失的金额很小，而且个人消费贷款一般都有相应的抵押担保或信用担保，其风险相对较小。贷款目的明确 消费者进行消费贷款的目的是消费，是特定用于购买一些其所需的耐用消费品或是支付劳务方面的消费。个人消费信贷收益丰厚，规模效益明显 起步时，银行要设立专门的部门，在营销上花功夫，而借款人不多，贷款金额又小，显然投入大产出小。但这种局面是暂时的，当人数、金额上升到一定数量时，情况就截然 相反了。另外个人消费信贷业务常常与银行信用卡、个人投资理财、个人结算、代理收付、代理保险、担保见证、信息咨询和储蓄业务等有关联，有利于带动这些业务全面发展，带来多方面的手续费和利息收入，也有利于以贷引存，综合效益提高。因此，个人消费贷款一开始就比企业贷款规范，好操作。个人消费贷款种类 以贷款期限 短期贷款 中期贷款 长期贷款 以偿还方式 反抵押贷款 分期付款贷款 信用卡贷款 支票信贷 以贷款用途 个人住房消费信贷 汽车消费信贷 耐用品消费信贷 助学贷款 房屋装修贷款 小额农户信用贷款 农机具贷款 旅游消费信贷（二）、消费金融的主要用途 2006 年国民经济生产总值为 26 97164 亿美元，年增 长 107，这标志着我国已经进入中低收入国家水平；此外，近几年我国努力扩大居民消费，居民在住房、医疗、旅游、文化、体育、娱乐等方面的消费与日俱增。通过消费信贷方式把消费资金的剩余部分暂时贷给消费资金不足者?有利于促进即期消费和居民消费结构的升级。如下图所示：消费金融主要用途050100150200250300350400购物生活旅行娱乐餐饮还债赌博做生意婚葬等礼式医疗教育住房搬家利用消费金融公司服务的800人统计（三）、消费信贷的不断发展可以完善金融机构 消费信贷作为商业银行的基本业务之一，对于提高银行资金配置效率，扩宽金融业务发展空间，通过合理的消费信贷配置资金比例，合理安排资源在投资和消费领域的分配，可以提高信贷资金配置的整体效率。此外，消费信贷业务种类繁多，创新产品不断，可以丰富银行金融业务。与信用卡相比：劣势：在分期业务上看，信用卡消费分期占据绝对优势，消费金融面临着一个强大的对手；优势：从融资工具看，信用卡对每个人都是一个价格政策，透支罚息 18%，但消费金融是根据每个人不同信用状况制定不同价格，可以吸引更多不同层次客户 无担保个贷 消费金融 对比情况 客户定位 有稳定工资收入 稳定收入 客户有重叠 使用条件 消费金额3000 元 消费金额600 元 消费金融起点低 额度 3000 元50万元 不超过月收入 5倍 客户有重叠 实际价格 13%50%平均 12%消费金融占优 期限 3 个月4 年 3、6、9、12、18、24、36 期 有重叠 申请渠道 营业厅、网银 营业厅、受理处 相同 审贷时间 1 天7 天 1 小时/5 天 消费金融占优 二、北银消费金融公司 1、公司简介 1.1 公司发展过程 作为试点城市之一，北京市政府积极推动消费金融试点工作。北京市拥有巨大消费市场，蕴含无限业务发展潜力。2009 年 8 月，消费金融公司试点管理办法的颁布，以成立消费金融公司方式，为商业银行无法惠及的个人提供新型金融服务，有效拉动国内市场内需，加速经济社会发展。中国银监会对北银消费金融公司的筹建与开业给予大力支持。北京银监局指出，北京银行有幸被批准在北京率先设立消费金融公司，是北京银行的荣耀，更是北京银行肩负的重任，希望北银消费金融公司业务办出特色。北京银行各级领导均表示强烈支持，董事会、行党委高度重视，在人员配备、系统建设、风险防范、业务准备方面 提出具体要求，要求认真做好先行先试各项工作，确保试点取得成功，积极探索新型金融企业之路。1.2 国内首家开业 在北京市委市政府、监管机构和社会各界的大力支持下，北银消费金融公司于 3 月 1 日正式开业，成为国内首家开业的消费金融公司，为拉动内需、大力促进信用消费发展、培育新型消费模式开启一片新天地。据北京银行介绍，该行 2009 年在银监会决定启动试点工作之后，就第一时间成立项目组，对该业务运营模式及可行性分析进行深化讨论，并于同年 10 月、12 月安排人员赴海内外对成熟市场实施考察，在借鉴海外成熟市场运营模式的基础上，构造适合于国内市场的业务模式。北银消费金融公司筹建初期注册资本金拟为 3 亿元人民币，将主要经营个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。公司以“促消费、创和谐、惠民生”为己任，为培育新型消费模式，提高百姓生活品质，建设和谐首善社会开启一片新天地。公司不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款。初期主要受理大额耐用消费品贷款，后续逐渐增加教育、装修、婚庆、旅游等一般用途个人消费贷款。1.3 公司发展状况 成立之初，北银消费金融公司就把关爱的目光投射到那些徘徊在银行光亮玻璃门外的人群：刚毕业学生、新婚家庭、进城务工人员、蓝领工作者等，并向他们伸出援手，为囊中羞涩的他们打开融资之门，让他们的生活变得舒适优雅，让他们的前程有了更多希望的亮光。北银消费金融公司的这种坚持，不断提升消费金融普惠阳光度，让弱势群体能够享受到现代金融服务。在实现公司发展的同时，对变革消费理念、改善百姓生活、拉动消费增长、培养信用观念等方面发挥了积极作用，取得了良好的社会效果。截至 2013 年 3 月末，公司贷款余额突破 24 亿元；累计放款突破 33 亿元，客户数量近 6 万。过去的三年，公司持续努力拓宽渠道，扩大业务辐射范围，力求满足客户丰富多样的消费需求，与更多的零售商、经销商、各类培训机构建立了合作关系，贷款用途已经覆盖到装修、家具、教育、婚庆等各类消费，有效地满足了中低收入百姓的各种消费融资需求，提高了百姓的各类消费水平，也有力地推动了中低收入百姓的消费升级。2、公司使命和愿景 以股东价值最大化为目标，以提高百姓生活品质为宗旨，以支持员工未来发展为基础，以市场化的机制、专业化 的品质，探索中国特色消费金融业务模式，将公司发展成为百姓首选消费金融公司。4、公司产品及相对业务介绍 轻松付 轻松付可用于购买家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品。适用范围 家用电器、电子产品、家具 申请文件 二代身份证及有效收入证明文件，可于合作商家内直接申请 产品特色 期限灵活，3 个月、6 个月、9 个月、12 个月、18 个月、24 个月、36 个月和 60 个月可任意选择。等额本息、宽限期还款、弹性还款等多种还款方式任选。后续事项 贷款款项直接汇入合作商家账户，客户按月足额还款即可 轻松贷 轻松贷可用于购买家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品。适用范围 家用电器、电子产品、家具 申请文件 二代身份证及有效收入证明文件，可于合作商家内直接申请 产品特色 期限灵活，3 个月、6 个月、9 个月、12 个月、18 个月、24 个月、36 个月和 60 个月可任意选择。等额本息、宽限期还款、弹性还款等多种还款方式任选。后续事项 贷款款项直接汇入合作商家账户，客户按月足额还款即可。应急贷 应急贷是针对个体工商经营者专门设计的满足其消费需求的一款贷款产品。由于正常情况下，个体工商户很难出具正式的工资单等凭证作为收入证明。北银消费金融公司分析这类人群的实际情况，采用租赁合同原件、完税证明或代扣租金流水单的形式验证个体工商户的收入情况，从而核定相应的贷款额度，满足其消费支出需求。适用范围 个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修 申请文件 二代身份证及有效收入证明文件，可于公司营业厅直接申请。审批时间 3 个工作日内通知结果。产品特点 3 个月内按日计息，随借随还。Mini 循环消费贷 您灵活周转的小钱袋，北银消费金融公司发放的“Mini循环消费贷”是以卡片为载体、提领现金、循环额度的消费贷款，具有随借随还、利率合理、自主选择账单日及仅归还 最低还款额等循环信用贷款特点。当临时需要资金周转时，客户可以在北京银行营业网点和自助机具取款和还款。Mini循环消费贷具有以下几个特点：客户类型 只要年满 18 岁，有稳定工作及收入即可申请 还款金额 每月可选择仅还最低还款金额，5000 元每月最低只需归还 250 元外加提款手续费和利息即可 产品特点 按日计息，随借随还。贷款额度可循环使用，额度内可随时提款。按日计息，日利万分之四点五。助业贷 由于助业贷款的发放对象是来自中低收入家庭、需要培训和接受技能教育、进而加快就业步伐的学生，因此，此类贷款所产生的社会意义尤为重大。自 2012 年 6 月以来，在不到半年的时间里，北银消费金融公司共发放助业贷款近万笔，金额近 1.5 亿元，为 6000 多个贫困家庭提供了帮助，多家院校和培训机构与北银消费金融公司合作，社会影响力 显著。客户类型 教育、培训机构的学员。申请文件 本人二代身份证、收入证明、录取证明。贷款期限 6 个月、9 个月、12 个月、18 个月、24 个月、36 个月。还款方式 等额本息、前期还利息后期偿还本金、弹性还款。产品特点 采用受托支付的方式，为学生提供教育培训贷款。多种前低后高的还款方式，让学员在培训期还款更轻松。三、市场与竞争分析 目前，我国已经进入中等收入国家行列，并进入城市化快速推 进期，这必将带来消费结构的升级。城镇化 与消费升级将产生巨大的耐用消费品需求 和发展型消费需求，从而产生强烈的消费 信贷需求，国内消费需求市场潜力非常之 大。随着我国消费金融公司的成立和发展，消费金融贷 款能在很大程度上满足长期游 离于传统金融服务之外的低收入群体的消费金融需求。1、企业外部环境分析 1.1 政策环境分析 中国银监会宣布，正式发布消费金融公司试点管理办法，启动消费金融公司试点审批工作。银监会将对此类机构采取先试点、后逐步放开的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，成功后再进行推广。随着我国经济转型的过程中，加大消费比 重已经成为政策重点之一。银监会于 27 日公布了扩大消费金融公司试点城市范围名单，沈阳、南京、西安等 10 个城市入列。此前，银监会已对修订消费金融公司试点管理办法征求意见。对此，各项政策不断完善，将鼓励民资进入消费金融领域，并促进消费结构升级。在政策扶持下，家电商贸等公司有望 率先进入消费金融领域“试水”。1.2 人口环境分析 我国消费规模 01000002000003000004000005000006000007000002001年2005年2008年2015年我国消费规模零售总额 从人口总量上看，我国是世界第二人口大国，达到 13.41亿人。由于人口基数大，每年新增人口的数量庞大。这是支撑消费总量的一个重要因素。这也是中国人均收入低、消费总量却排世界前列的主要原因。从人口结构上看，劳动人口多，需供养的人口少，储蓄率就高，从而为投资提供资金基础。相反，老龄人口增加，则会导致储蓄率下降，消费增长，经济增长方式更加依赖消费。联合国人口展望统计到 2015 年中国劳动年龄人口停止增长并随后转为负增长。抚养比在 2015 年出现拐点，传统意义上的人口红利将消失。在中国，60 岁以上的老年人口目前是 1.65 亿，2020 年将增加到 2.4 亿，2030 年则会高达3.4 亿。届时，消费增长与储蓄率下降是必然趋势。因此，过去 30 年的低消费、高投资的经济发展方式必然会发生变 化。未来 5 至 10 年，消费在经济总量的占比将会逐渐增长。这些变化必然为消费金融提供广阔的市场空间。互联网成为人们社会生活的重要工具。据抽样调查统计，2009 年，中国约有 2.3 亿人经常使用搜索引擎查询各类信息，约 2.4 亿人经常利用即时通信工具进行沟通交流，约 4，600万人利用互联网学习和接受教育，约 3，500 万人利用互联网进行证券交易，约 1，500 万人通过互联网求职，约 1，400万人通过互联网安排旅行。在中国，越来越多的人通过互联网获取信息、丰富知识；越来越多的人通过互联网创业，实现自己的理想；越来越多的人通过互联网交流沟通，密切相互间的关系。与消费能力上涨相适应的是网购规模的快速扩张。数据显示,自 2009 年至 2011 年中,消费者去超市和商场的人数趋于平稳,使用网购的消费者比例却在快速增长,2011 年上半年增长速度环比上升 6%。1.3 经济环境分析 国务院常务会议提出，“助推消费升级扩大消费金融公司试点”，这表明消费在中国经济增长的地位和作用越来越重要。我国的商业银行为顾客提供个人信贷、代收代付、银行卡和理财服务等消费金融服务。消费金融服务正不断成为金融行业日益倚重的一笔优质业务。从国家统计局自 2004 年开始在%中国统计年鉴&中单独列出居民金融消费支出的数据可以看到,我国居民金融消费支出逐年增加(见图)。不过,我国 消费金融服务 的规模依然 较小,2007 年,农 村 和 城 镇 居 民 金 融 服 务 消 费 支 出 2851.3 亿元 仅占同期居民最终消费支出 9360 2.9 亿元的 3%,占比还非常低。据清华花旗中国消费金融与投资者教育调研第 2 年度的调研结果显示,7 4%的中国 家庭尚未 申请过信 用卡、80%的家庭有资金需求时,只会向亲友借贷。这表明中国的消费金融市场潜力庞大,特别是在信用卡及贷款市场中最具潜力。相比较而言,美国消费者人均拥有 6 张信用卡,200 8 年 10 月底平均每个家庭欠银行 1.2 万美元,美国人贷款购房、买车、读书、旅游、健身等,形成了一个巨大的消费信贷市场。随着我国经济发展，我们相信，消费金融在促进消费需求增长，支持经济可持续发展，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高金融业的服务水平等方面将发挥越来越重要的作用。2、企业内部环境分析：、单笔授信额度小。试点办法规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平 的倍。对低收入水平的客户群体来说，可以获得的贷款额度很少。、贷款利率高，且无免息期。消费金融公司将在中国人民银行贷款基准利率至 倍基准利率区内收取利息，也不像信用卡 那样在一定的短时间内还款可以免利息。、产品供需不对称。目前我国消费金融公司提供的产品不包括市场需求量很高的汽车贷款和房屋贷款等信贷，而只面向家电、旅游、婚庆、教育、装修等市场需求量不大的商品消费项目。提供的产品没有涉及具有潜在需求量的服务消费贷款，如医疗支出等，无法满足消费者日益增长的服务消费贷款需求。3、互联网市场和电子商务环境分析 3、1 互联网环境 据 CNNIC 第 31 次中国互联网収展研究报告，2012 年末，我国网民数量已经达到 5.64 亿，其中包括超过 4 亿宽带 PC 网民和 4.2 亿手机网民，且网民主要分布在城市，具有年轻、叐教育程度高和收入高等特征，是最具消费能力的群体。从成本上来看，互联网金融模式能做到成本的大幅降低。首先是交易成本的降低，交易对手方均可直接交易，避开多层次中介环节，同时技术的进步将大大提高交易支付等基础功能的便捷性。再者就是信息处理成本的下降，搜索引 擎和社交网络都能够提供充分的涵盖客户行为信息的客户基本信息，信息获取成本显着降低；而在客户反馈信息的获取传导和处理方面，也 能实现大规模的成本下降。从信息上来看，则主要是大数据资源的积累发生质变之后所产生的优 势。互联网企业历史上所掌握的海量客户信息，将成为新的生产要素。资金供需双方将互相完成详尽的信息披露，而在快速撮合交易的同时，信用评定 也将超越抵押，以充分的历史信息来生成资金需求方的风险定价与动态违约概率。以小贷业务为例，在缺乏大数据支持的情况下，信息不对称现象极为 普遍，对小贷公司或者个人的信用评定非常难，而需要小贷的对象又恰恰通常缺少抵押品。每单笔 业 务 对 银 行 而 言 都 利 润 微 薄，因 此 难 以 调 集 人 力 资源 来完成尽职调查，因此贷款行为难以达成。但是大数据分析框架就能有效解决这个问题。目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P 小额信贷、众筹融资网站、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进 行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。P2P 小额信贷是一种个人对个人的直接信贷模式。目前国内的 P2P 融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等。通过 P2P 网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。其他网络金融服务平台，包括淘宝理财和保险、众安在线等。在这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。3、2 电子商务环境 1、与电子商务平台合作可增强竞争优势 在网络消费已经日益成为主流消费方式，并且在信用记录等方面具有相当优势的电子商务时代，消费金融公司通过电子商务平台的发展，可以拉动消费、做大消费金融业务、增强竞争力。从消费金融公司的定位看，消费金融公司的业务范围主要以家用电器等耐用消费品，以及旅游、教育、婚庆、装修 等消费者的一般消费事项为对象，不包含汽车和房贷等风险大的大宗商品。很明显，消费金融公司提供贷款的消费类型与目前网上消费最火爆的类目非常吻合，消费金融公司如果与电子商务平台开展合作，无疑会在增强自身竞争优势、拓展客户范围、刺激居民消费、增加有效需求方面发挥积极作用。2、电子商务诚信体系为消费金融提供更强信用支撑 快捷和无担保是消费金融公司的最大竞争优势。但要做到快捷和无担保，前提是必须对客户的 资信状况有充分了解。在我国信用体系不健全的情况下，电子商务诚信体系显然可以为消费金融提供更强的信用支撑，使消费金融公司即使在信用体系不健全的环境下也能生存下来，并形成自己的客户群。目前在中国的第三方支付平台中，一半以上的第三方网上支付额和 70以上的网上消费，都是通过国内最大的电子商务第三方支付平台支付宝支付的，这个自 2003 年 10 月份开始出现的第三方支付平台，现已成为中国电子商务资金流的基础服务平台，并且在个人消费者的信用数据积累方面，拥有了海量数据。国家信息中心信息化研究部芦艳荣认为，这些海量的个人和中小企业信用数据和信息，不仅可以与银行进行合作，也可以参与到国家信用体系的建设，而这些作 用的发挥就是将电子商务诚信体系与消费金融创新进行有机结合。4、目标市场 随着 80 后、90 后逐渐成为消费主力，随着越来越多的零售商对消费金融的理解日益深入，消费金融的发展将不可阻挡。此表是根据公司业务统计给出的目标客户：年龄段 笔数 贷款金额（万元）男 女 男 占总笔数 女 占总笔数 25岁以下 1588 975 4438.77 3.49%2348.05 1.84%26-30 岁 1142 517 10514.32 8.26%4594.15 3.61%31-35 岁 969 370 17930.96 14.08%6269.3 4.92%36-40 岁 895 402 18784.11 14.75%7178.81 5.64%41-45 岁 712 340 17049.18 13.39%6296.86 4.94%46-50 岁 505 269 11316.03 8.89%4411.68 3.46%51-55 岁 236 167 4589.78 3.60%2337.68 1.84%56-60 岁 115 98 1926.92 1.51%1089.49 0.86%60岁以上 1587 1213 3514.44 2.76%2670.87 2.10%汇总 7749 4351 90064.51 0.71%37196.89 0.29%其次，互联网经济、电子商务支付等消费方式及消费制度的变革，也将成为消费金融业务发展的契机和平台。并且 随着以互联网为代表的现代信息科技兴起，互联网金融模式快速发展。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易，以及券款支付直接在网上进行，市场信息不对称程度和交易成本降低。在个人消费者的信用数据积累方面，支付宝等电子商务平台已经显现出优势。据了解，中国一半以上的第三方网上支付额和 70%以上的网上消费都通过支付宝完成。这使得电子支付平台在个人信用记录特别是消费领域的信用记录方面具有传统金融机构无法比拟的优势。支付宝本身积累了很多个人和中小企业的信用信息，这些信息应该考虑参与到更广泛的领域，对国家信用体系的建设起到应有的作用。在网络消费已经日益成为主流消费方式，并且在信用记录等方面具有相当优势的电子商务时代，有关方面如果要通过消费金融公司拉动消费、做大消费金融业务、增强竞争力，就应当多多重视和发挥电子商务平台的力量。5、Swot 分析 51、优势分析 优势之一:巨大的市场潜力。我国经济规模庞大,加上潜在的效率增长,预示着我国Internet 市场潜力巨大。招商银行行长马蔚华认为:/我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。预计21 世纪初,中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国:2005 年我国内地的网络银行业务量占比将达到 20%左右。优势二:坚实的物质基础。经过近 20 年的努力,我国金融电子化建设取得了长足的发展。主要表现为:建成了五个全国性电子资金系统。中央银行的全国电子联行覆盖 340 个中心支行和部分县支行,四大国有商业银行电子资金汇兑系统已覆盖了全国主要营业网点。这些支付系统建设大大加快了资金周转速度。据有关资料统计,截至 1999 年底,中国人民银行卫星电子联行系统已建成远端小站 1068 个,日均业务 7 万多笔,金额 1000 多亿元。同城清算建设方面。16 个业务量大的城市已建立了票据清分机系统,200 个城市建立了金融数据网络,大部分地区建立了同城电子支付系统或相应的同城清算系统。所有这一切都标志着金融电子化的建设不仅为推进我国金融业电子商务发展积累了丰富的经验和一定的人才保障,也奠定了坚实的硬件方面的物质基础。优势三:有效的安全认证。在电子商务中,客户、商家、银行不可能直接见面。为了确认交易各方的身份及保证交易的不可否认,需要有一份数字证书进行检验,这就是电子安全证书。电子安全证书是由一个机构发放的,并担保其有效性,这个机构就是身份认证机构。身份认证机构是提高电子交易的安全性,建立电子商务体系中不可缺少的核心环节。认证中心是我国银行业开展电子商务,建立网上交易主体之间的相互信任,保障网上交易与支付安全的关键环节和基础设施。这项工程的建设表明我国金融业电子商务的安全性建设已迈出了一大步。优势四:积极的政府支持。我国政府非常重视电子商务的发展,/十五大报告中特别强调/抓紧研究和推进电子商务。政府将通过财政税收和利率杠杆等手段,引导企业盈余流向信息化建设,促进企业管理MIS 化,扩大企业 B2B 电子商务交易额,同时提供企业间电子商务这个互联网金融最大的客户源:普及家用电脑和网络,在消费者中宣传电子商务,培养人们网上消费的习惯,多方努力建立消费者对电子商务安全性的信心,为互联网金融消费的发展营造良好的市场环境。21 劣势分析 1、我国大部分消费者思想观念滞后。目前,人们的思想观念还跟不上网络技术的发展,对于财富的概念基本上还集中体现在现金上,难以接受电子货币的概念,要接受网络金融消费更是不易。包括在美国,现在使用网络消费的用户仍然集中在青年一代。要在中国这样一个还没有接受电子货币的国家内推行互联网金融,在扭转传统文化桎梏、陈旧理财观念和消费行为习惯上,可能要付出更长时间的努力。2、社会信用较差。在电子商务中,无论是消费还是支付,都需要很好的社会信用作保证。企业和个人信用代表着支付能力和创造价值的能力。在西方国家,银行对企业和个人的信用管理和控制是相当严格的,其信用体系已相当完善,企业间的信用支付方式已达 80%以上,个人信用联合征信制度已有 150 年的历史。而我国的信用体系发育程度低,个人信用制度建设才在上海进行试点。而互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点,网上交易、支付的双方互不见面,交易的真实性不容易考察和验证,对社会信用的要求很高。因此,社会信用不高,成为制约我国金融业电子商务发展的瓶颈。3、公司运营经验不足。消费金融公司作为中国的一种新型机构，其发展道路还有待探索，由于处于试点阶段缺乏经验，只有更多地向国外市场学习。但限于中国国情的特殊性，又面临较大的不确定性。4、资金来源不足。消费金融公司的一大特点就是不吸收外部存款，资本金的来源主要依靠投资人的投入，但试点办法对投资人的要求较高，规定主要投资人需具备 5 年以上消费金融领域从业经验、资产不低于 600 亿元人民币等条件，可见，投资消费金融公司的门槛相当高，这让许多投资机构望而却步，不利于消费金融公司的发展壮大。5、投资主体单一。由我国商业银行控股，而消费金融公司能否突破商业银行消费信贷结构，开创新的消费模式，还是个未知数。其有可能成为银行业务的新载体，以“换汤不换药”的形式经营下去，从而影响我国消费金融公司的独立发展。6、竞争力不足。产品种类受限：消费金融公司试点管理办法规定，消费金融公司的业务范围不涉及汽车和房贷，但我国目前消费贷款主要以汽车和住房为主，耐用消费品贷款和一般用途消费品贷款所占比重较小，由此消费金融公司自然损失了大量客户资源；贷款额度受限：消费金融公司向个人发放消费贷款不得超过借款人月收入的 5 倍，贷款额度 的高低完全取决于月收入这一项指标，且总额度是固定不变的，不会随着消费者信用度的增加而增加。从这一点来看，信用卡更有优势，而消费金融公司只能从担保、抵押及办理速度方面吸引潜在的消费者。利率方面：按照规定，消费金融公司发放的贷款利息从贷款发放开始计算，利息按照借款人的信用风险评定，不得超过央行基准贷款利率的 4 倍，现行央行一年期基准贷款利率为 5.56%，可知，消费金融公司最高利率可达 22.24%。这一利率远高于商业银行或其他金融机构指定的贷款利率。7、信用风险较大。消费金融公司的独特之处在于无需担保和质押，贷款办理速度快，而这两点恰恰又是其致命的弱点，这种信贷模式大大增加了消费金融公司的信用风险。以北银消费金融中心来分析，在办理贷款过程中，借款人只需提供身份证及工作证明或收入证明，即可在一个小时左右完成贷款，而对消费者的信用审核也只是根据证明材料这一项内容，在资源有限和时间有限的情况下，并不能保证消费者所提供的信息是正确无误的。在这种情况下，消费金融公司的信用风险大大增加，要调查一个人的信用情况就做不到快捷，做到了快捷，又可能面临信用风险，这显然是一种困境。而消费金融公司为了保持自己的独特性，只能放弃了信用风险。在无担保的情况下，若出现了消费者违约的现象，却没有相应的物品进行补偿，极易造成消费金融公司的坏账。机遇分析 1.国家政策支持。在经济危机的阴霾下，我国对外出口受到了严重的冲击，从 20072009 年，进出口净额对我国经济的拉动一直处于下降趋势，2009 年对我国经济的拉动点为-3.7，在这种情况下，急需拉动内需，保持经济增长，而消费金融公司的产生正符合了这一时期的特点，为了完成向消费型经济的转型，未来很有可能会出现一系列刺激消费的政策，而消费金融公司本身也是政策的产物，在这种趋势下，相信消费金融公司能够成为我国消费金融体系中重要的一环。机遇一:全新的金融服务产品。电子商务时代注定了银行必须将传统业务与信息技术相结合,构造新的金融服务产品,拓宽金融服务领域,满足客户对金融服务多种多样的需求。随着我国经济和金融体制改革的不断深入,银行推出金融的电子商务金融服务产品必将会受到社会各界的欢迎,因此应把发展电子商务金融服务作为今后业务拓展的重点。机遇二:全新的金融运作模式。随着高科技的迅速发展,电子商务时代银行的运作模式趋向虚拟化、智能化。现代银行不再需要以在各地区设立分行等物理分支机构来扩展业务,而只需连入 Internet 的终端即可将金融市场伸向世界的任何一个角落。目前,数以亿计的网络用户被 Internet 连接起来,且数目还以 70%的速度增加,这将为包括我国内的所有金融业展现了一个全球性的巨大市场。而且基于 Internet 的电子商务赋予银行一种全新的营销方式,带动金融行业实现国际化;并重新构建市场竞争规则:所有金融机构无论实力雄厚与否,在网络上一律平等。竞争规则的悄悄改变,金融机构的实力将得到新的注释,通过网络小银行可以变大,本地金融机构可以实现国际化。这对加速我国金融业国际化进程,延伸市场空间是一个好的机遇。机遇三:全新的金融服务模式。电子商务时代的金融公司突破了传统柜台与客户接触在固定商业网点的有形市场服务模式,出现了网络金融公司、在线申请贷款、无人金融公司、电话贷款等服务通道,为客户提供 AAA 式无形市场服务模式,即在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供金融服务。这些服务包括:以快捷、简便的方式提供市场信息、金融产品信息,并以良好的交互性向客户提供自动式服务、个人贷款业务、迅速金融服务、在线办理个人信贷业务等。电子商务时代的金融公司通过其便利的信息系统和直达客户的服务通道,超越时空,缩短了与客户的距离,使客户能在任何时间和任何地方都可以享受到金融公司安全、准确、快捷的服务。正如万事达国际组织 所讲:因特网的广泛流行使得传统金融业务从固定销售点方式转变为随时随地方式。/有贷款业务,无贷款地点，24 小时办理个人贷款等都揭示了电子商务时代对金融服务带来的深远影响。机遇四:低成本，高效率。开办网络银行从事电子商务,所需的成本较低。开办一个网络消费金融所需的成本只是硬件、软件、少量智能人力资本;在传统的消费金融公司的基础上运营成本低得多。而且Internet 具有信息传递快捷的特点,可将资金的在途时间压缩为零,提高了资金的运营效率,降低金融公司的经营管理成本。电子商务具有的全新成本管理功能,为我国消费金融业降低服务成本提供了好的机遇。机遇五:全新的开放商务环境。通过电子商务开放的多维数据仓库,消费金融公司决策者可直接获取全面、真实、有效的信息,改善银行战略管理、客户关系管理和常规业务管理,提高金融决策的科学性、正确性,提高防范和化解金融风险的能力。公司还可在开放的Internet 上实行主动、及时和交互的宣传策略,树立良好的公司形象,增强业务竞争力。此外,使用开放的 Internet 技术能够使银行在升级应用系统或安装新产品只需简单地更新或升级服务器应用程序即 可,而不需对客户终端作任何变动,这样公司就可以集中力量用于新产品和服务的开发,一心一意抓经营促管理。因此,电子商务开放的商务环境变革了消费金融管理,提高了消费金融业管理的深度、广度和效率。41 威胁分析 威胁三:网络金融安全的隐患。金融安全从来都是一个敏感的话题。在电子商务时代,金融安全显得尤为重要。电子商务时代的金融安全威胁主要来自这几个方面:(1)金融诈骗。不法分子利用互联网快捷、交易双方互不见面的特点,开皮包公司,进行犯罪活动;(2)金融黑客。黑客通过技术手段监听用户与银行之间的互联网络通信,破译用户的帐户和密码;蓄意入侵银行内部网络,采取恶意删改等手段破坏银行内部各类信息资料;入侵银行网络系统破坏保密软件,使银行网络丧失自我保护能力,盗窃银行内部和客户的机密,从中获取非法经济利益。(3)金融操纵。随着电子商务发展,1997 年全球虚拟经济总量达 140 万亿美元,而全球的 GDP 是 2812 万亿美元,虚拟经济的规模大约是实体经济的 4 倍。在银行计算机犯罪案件中,最具破坏性的犯罪类型是篡改数据,而我国各银行对计算机数据的保护、操作保护和储户密码保护都缺乏有力的措施。而且我国所用的计算机硬件设备主要依靠从外国进口,加上我国目前自己 的加密技术和密钥管理技术及数字签名技术相对落后。同时不断有报道指出从国外进口的软件技术都有明显的秘密通道。所有这些都成为电子商务时代我国金融安全的隐患。威胁四:潜在风险的存在。电子商务时代金融业获得利益的同时,也面临着一些新的潜在风险的威胁,最主要的有战略性风险和操作性风险。(1)战略性风险。它是银行可能无法适应电子商务发展所造成的风险,包括战略竞争风险和战略调整风险。(2)操作风险。银行进入电子商务市场也会由于潜在的