2023年小额贷款调研报告（精选多篇）.docx

2023年小额贷款调研报告（精选多篇） 推荐第1篇：小额贷款调研报告 *区小额贷款公司发展情况 调 研 报 告 自2023年5月中国人民银行和银监会发布关于小额贷款公司试点的指导意见以来，*区陆续成立了6家小额贷款公司，为了促进小额贷款公司平稳、快速和健康发展，我局对部分小额贷款公司进行了调研，以切实了解小额贷款公司的经营状况，以及运营期间存在的问题和出现的问题，以便更好的服务于小额贷款公司。 一、*区小额贷款公司的现状 我区小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。信贷主要投放是中小型企业、个体户和自然人。目前，小额贷款公司享受内蒙古自治区的税收优惠政策，即免征企业所得税地方分享。现在执行的所得税率为25%，营业税率为5%。在赤峰市还没有出台对小额贷款公司优惠的地方政策。 二、*区小额贷款公司在发展过程中面临的风险、遇到的困难和问题 *区小额贷款公司在发展过程中面临的风险。 （一）经济环境风险，如受通胀压力及金融危机影响。 （二）政策性风险，如政府对产业方面政策的调整带来的影响。 （三）操作风险。 按照目前的法律规定，小贷公司“只贷不存”，完全靠自有 1 资金经营。对于其而言，唯有融资才能进一步扩大信贷资金。一般而言，解决小额贷款公司资金问题有内部融资和外部融资两个渠道，内部融资即由股东增资扩股，而外部融资则包括向银行融资，信托增资等渠道。但在实际上，真正获银行贷款的小贷公司却寥寥无几。无论是增资还是从银行融资，都只是手段。理想状态下，小额贷款公司资金短缺的根本原因是其没有真正进入金融市场，不具备进入拆借市场、票据市场的资格。 目前，*区小额贷款公司还没有接入人民银行的征信系统，对于中小企业和个人的征信无法查询。小额贷款公司目前的身份很是尴尬，只是属于企业，并不是金融机构行列，所以和银行不可能有同等的待遇。 *小额贷款公司的发起人愿意转制为村镇银行，但是主要障碍是寻求合作银行十分困难。*小额贷款公司的发起人不愿意转制为村镇银行，原因是手续太繁杂，限制条件太多，而且没有控股权。 三、*区小额贷款公司发展的建议 当前小贷公司最主要合法身份问题和资金来源问题，这是制约其发展的最主要的制约因素。一是政府应结合小额贷款公司予以更多政策扶持，并促使其经营模式尽快成熟，降低金融风险；二是在严格监管、控制风险的前提下，适当提高小额贷款公司资金杠杆率，并协调银行对一些资质好的公司给予同业拆借优惠利 率。三是小额贷款公司纳税可参照银行业金融机构，符合条件的公司能加入人民银行征信系统，并鼓励银行和保险公司与其加强业务合作。 还可以适当增加小额贷款公司数量，从一定程度上缓解相关方面的供求矛盾，同时，小额贷款公司数量的增加，可以在小贷公司之间、小贷公司与银行之间形成竞争，一方面提升小贷公司的服务质量与管理水平，另一方为银行融资提供借鉴。通过与小额贷款公司的积极对接，提供相关信息，把中小企业、农村投资需求及时反馈给公司，找准需求，发现小贷公司的经营切入点，这样，公司的服务对象、贷款规模才能有较好的拓展。 *二一一年八月十九日 推荐第2篇：农村小额贷款调研报告 本文作者：young实践队 好范文原创投稿 一、内容提要 2023年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄 银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。 本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。 二、调研背景 （一）问题的提出 1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2023年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。 然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距： 1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。 相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。 2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。 然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。 3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受高利贷的盘剥。 我们此次的实践调研，便是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。 （二）调研意义及背景 小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。 中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，2023年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。 但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可持续性发展是刻不容缓的议题，对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。 最后，我们将视角拉到具有重要经济、政治、文化战略意义的海西经济区。农村小额信贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用，对作为海西经济区的核心省份的福建省也是如此。身为处在海西经济区的南强学府厦门大学的学生，我们更应该认识到海西的发展和学校发展的密切关系，更应该担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此，对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应该为之努力的。 （三）调研形式 1、查阅文献 在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，主要途径包括：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文 推荐第3篇：县妇联小额贷款调研报告 县妇联小额贷款调研报告 县妇联小额贷款调研报告 一、*县妇联小额贷款的现状 （一）领导重视*县妇联参与小额贷款工作以来，十分重视此项工作。妇联多次向县委、县政府领导汇报这项工作，得到了县委县政府高度重视。同时，县妇联多次召开班子会议，明确了由妇联主席亲自负责，副主席专抓此项工作。 （二）工作进度通过努力，2023年以来全县此项工作取得了比较好的成效。目前，已为1038户发放贷款3041万元，其中有520名妇女享受贷款1421万元。 （三）产生的效益 1、为妇女创业就业创造了条件这些贷款在妇女从事的生产经营活动中发挥了不可低估的作用，有效地缓解了贫困妇女发展生产的资金问题。培养了一批致富女能手，帮助了一批妇女就业。通过实施妇女小额贷款项目，也挖掘了女创业者更大潜能，使她们能够在扩大生产、开拓市场中不断完善管理，生产经营逐步走向规范，她们的行为在社会上引导和带动了更多妇女想创业、创大业。小额信贷不仅带来了可观的经济效益，而且也吸纳了大批妇女就业。贷出去的款项，有用于开办个体超市的、有用于污水管道制造的、有用于服装品牌专卖的、有用于酒店经营餐饮服务的、有用于专业或特种养殖的等等不一而足。通过这几年的小额贷款扶持，我县妇女创办的一批中、小企业如春笋般发展，一批女创业者脱颖而出。 2、提升了妇联的社会地位妇女创业贷款的实施，在我县引起了强烈反响，人们过去对妇联的传统认识是搞活动，做宣传，一没钱，二没权，而现在认为我们在紧紧围绕党委政府中心工作，特别是经济工作中能够为妇女群众办实事，对推动妇女发展，促进经济建设起到了积极作用，是一件了不起的大事。在项目实施中，我们深入企业和农户为妇女当参谋，选项目，搞培训，密切了妇联组织与妇女群众的关系，增强了妇联组织的凝聚力和影响力，提高了妇联组织社会地位。 二、采取的措施 （一）从思想上重视开展妇女小额贷款工作对妇联而言是一项全新的工作，也是一项具有风险且责任重大的工作，最初大家有一定的畏难情绪，为了推动这项工作，我们无论是召开各种会议还是深入基层调研，都要求各个妇联干部要树立发展理念，把小额信贷工作作为妇女发展的重中之重，纳入重要议事日程，充分认识做好妇女小额贷款工作是一项推动妇女发展、实现增收致富的好方式。 （二）从调研上切入 按照上级小额信贷工作的要求，我们做了大量的摸底排查工作。了解到广大妇女都有创业、就业的意愿，并且有部分妇女想扩大再生产正缺少资金，小额信贷政策的到来犹如雪中送炭，是促进女性创业的务实之举。如我县河口乡80后女青年黄玉华，感觉长年在外打工不如回乡创业，2023年回乡但苦于没有创业启动资金。了解到这一情况，我们及时与劳动部门联系协调，2023年她成功申贷3万元，养殖了十余亩龙虾。2023开办了红红火火的机制蜂窝煤厂，带动20多名妇女就业。 （三）从宣传上下力一方面抓住各类时机，通过各种渠道和方式，全面介绍妇女创业就业小额贷款优惠政策的申办流程、申办条件、资金使用要求和贴息范围等内容，帮助她们了解政策积极申请小额信贷，让广大妇女真正享受到政策实惠。另一方面严格强调申请小额信贷的申办资格和条件、还款与风险意识，使有创业意愿和积极性的妇女不仅知晓这项惠民政策，还要具备还贷责任意识。 （四）从服务上使劲 1、妇联耐心细致的日常工作发挥妇联贴近基层、贴近妇女、贴近家庭的优势，深入家庭进行了解和掌握其经济、生产发展情况。对原有项目，有一定偿还能力但有顾虑的妇女，做好动员工作使她们早下决心，抢抓机遇，及早扩大生产规模；对申请贷款的妇女倾听其发展的计划，根据其生产的情况、信誉程度，帮助其确定贷款额度和贷款期限，确保小额信贷的有效投放。对摸排出来符合妇女小额信贷人员分门别类进行登记造册，积极做好妇女创业基础信息登记工作，及时组织她们参加市、县市各级小额信贷培训学习。 2、部门齐心协力的优质服务加强与小额信贷办理部门的联系，及时并多次与劳动保障、财政、信用社等单位进行沟通，增进了妇联与这些部门的感情，得到了各部门的大力支持，加快了信贷办理与发放的进度。通过不懈的协调和沟通，我县劳动部门在办理相关手续时，大开绿灯，采取了一系列措施为妇女放贷服务。比如说劳动部门为妇女优先办理的各种手续，凡是妇联与妇女办理的贷款，一律先行；信用社则采取提前介入的方法，即：凡女性贷款，只要妇联审核过关的女性经营者，在参加劳动部门的培训之前，就与之签订同意贷款协议书；财政部门更是留足了贴息资金，随时可以为贷款户提供足额贴息。 三、存在的困难和问题 1、为了保证贷款资金回收率，我们不敢把贷款轻易放给特别贫困的申请人，而恰恰需要帮助的人群，就是这些贫困妇女； 2、通过几年摸索工作经验及方法，我们发现小额贷款数额不大，依靠小额办大企业不理想； 3、缺少必要的工作经费。虽然此项工作有奖励政策，但需要漫长的申请与协商的过程。为了让小额贷款项目更好的开展起来，我们需要经常联系相关部门、下乡进行调研和实地跟踪服务等，需要工作经费做保障。 四、工作打算与建议 1、加强宣传力度。让广大有创业愿望的妇女及时了解小额担保贷款政策，增强贷款人和担保人的法律意识。 2、继续加强妇联与各部门的横向联系与沟通，继续调动各部门的为贷款对象优质服务的积极性，把服务工作做得更具体更上水平。 3、进一步推进创业培训，提高小额担保贷款项目的成功率，提高失业妇女的各种技能和综合素质，帮助她们强化创业意识和风险防范意识，实现创业培训与小额担保贷款工作有机结合。 4、2023年计划为我县50名创业妇女发放小额贷款400万元。） 推荐第4篇：农村青年创业小额贷款调研报告 关于农村青年创业小额贷款工作的调研报告 农村青年工作部 郭启华 摘 要：目前，缺少资金是农村青年创业过程中遇到的最大问题之一。向银行贷款是解决这一问题的重要途径。目前，受多重因素限制，农村青年创业小额贷款工作推进困难较多。如何使缺少有效抵质押物、担保的农村青年获得贷款，如何提高银行业金融机构发放小额贷款的积极性，如何整合各方面参与主体形成工作合力，是当前推进农村青年小额贷款工作的重要课题。为此，本文通过实地调查和文献研究，分析了农村青年创业小额贷款的制约因素，梳理了各地在推进小额农贷中采用的担保方式，结合共青团特点和工作实践，提出了下一步团组织参与农村青年创业小额贷款工作的思考和建议。 大力扶持和鼓励农村青年就地创业、农民工返乡创业，是发展现代农业、壮大县域经济的重要途径，是以创业促就业、以就业带增收的必然要求。特别是在我国当前的经济金融形势下，农民工就业困难加剧，部分农民工返乡回流，创业就业已经成为农村青年最紧迫、最现实、最直接的需求。调查显示，资金是制约农村青年创业成功的第一位因素。解决这一问题，提供信贷支持是重要途径。为研究和推动农村青年创业小额贷款工作，我们先后在吉林省梨树县、山东省日照市、浙江省湖州市、中国农业银行、中国银监会专此进行调研，结合其它地方情况的了解和文献研究，对农村青年创业小额贷款困难原因、农村青年小额贷款的担保模式以及共青团参与农村青年创业小额贷款工作，提出了一些思考和建议。 一、农村青年创业小额贷款难，难在担保 长期以来，农村青年创业过程中存在着一个奇怪现象：一方面，农村青年要发家致富，贷款需求强烈，但很难贷到款；另一方面，农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等金融机构大量资金贷不出去。由此产生“两难”： （一）农村青年“贷款难”。据有关调查，农民贷款满足率为30-50%左右，在贷款量上的满足率仅为20-30%，而企业的这一比例为81.6%。主要原因：一是无物抵押。按照国家有关金融政策，金融机构发放贷款要求借款人提供抵、质押物担保，而农民最具有价值的土地、房屋和宅基地，均不能作为抵押物进行贷款。另外，牲畜等活体动物也不能作为质押物。二是无人担保。在“无物抵押”和信用体系不健全的情况下，农民贷款只能请人担保，农民靠个人力量在农村寻找且符合金融机构要求的担保人比较少，即使找到了担保人，常要农民缴纳好处费，增加了农民的负担。 （二）金融机构“放贷难”。这是因为：一是放贷成本高。农民贷款多数是小额贷款，面广量大，分散性强。每一笔贷款，金融机构都必须进行前期信用调查、市场调查、用款监督、催促还款，信贷成本较高。二是抵押物不便。金融机构不愿接受农村客户提供的诸如没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等抵押品。而且即使接受了，最后也难处理。三是农业风险大。农业是弱质产业，既有自然风险，也有市场风险。因此，农村金融机构放贷面临农业生产经营自然风险、市场风险、贷款户信用风险。由于个别农民恶意逃债，加之金融机构对信贷员实行责任终身追究制度，他们对农户惜贷、惧贷心理很强。 归结起来，“两难”的根本是担保难。解决了担保问题，就架起了农村青年贷款需求和金融机构放贷的桥梁，农村青年创业贷款问题就迎刃而解了。因此，创新担保模式、完善信用体系，使没有抵押担保物的农村青年获得贷款，应当成为共青团帮助农村青年解决创业贷款的关键所在。 二、为农村青年创业小额贷款提供担保的几种模式 调研表明，农村青年创业贷款一般以小额为主：初次创业贷款一般为3万元以下，不超过5万；二次创业贷款一般在50万元以下，不超过100万；贷款期限一般为一个农业生产经营周期，不超过3年。在农村，提供小额贷款的主体以农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）为主，信用社网点遍布乡镇，有较多针对农村青年小额贷款的专门产品。受经营方针限制，农业银行对农户个人小额贷款极少，乡村网点较少，近年来刚开始实施农户小额贷款和农户生产经营贷款两款产品。在国家政策直接推动下，邮政储蓄银行开始探索农户小额贷款，村镇银行、贷款公司等在浙江、吉林等一些地方开始起步。另外，国家开发银行、中国农业发展银行等政策性银行，也开展了涉农支农贷款业务。 在没有抵押、质押物担保的情况下，农村青年创业小额贷款主要有两种方式：一是信用贷款，如湖北、浙江一些地方等采取免担保的方式，这种做法贷款覆盖面较小，贷款额度较低。二是担保贷款，这是目前各地推行的主要做法，担保模式大致有六种： （一）自然人担保模式。一般由具备还款能力和抵押资格的多位自然人进行担保，自然人一般为亲戚朋友。如果贷款人还不了款，债权人可以直接要求这两位自然人还款。所以在担保责任如此之大的情况下，很少有人愿意作担保人。因此，农村青年通过这种途径获得贷款并不容易。近年来，一些地方金融机构更愿意由公务员提供担保。如梨树县某乡镇团委书记联合其他同事用工资卡6年共为10多名创业农村青年提供担保，最高单笔贷款20万元。 （二）互保、联保模式。由3户以上具有贷款需求的农民“捆绑”在一起，组成一个联保小组，选一名组长，农民自己互为担保，互相监督，共担风险从而放大贷款金额。这种模式既可以节省贷款后的管理成本，也可以节约贷前审核的信息成本。农民在申请这种贷款时会主动选择有实力、信誉好的村民为合作伙伴。贷款农户之间互相承担一定的连带责任，即可以起到有效的监督，也可以防止投资失败后对其他农户形成过重的负担。这是目前农民小额贷款担保的最主要形式。山东一些地方还采取了25户农民组成的大联保模式。但实际上，联保农民相互之间信任选择是比较难的，如果联保农民从事同一产业，一旦遭遇风险，后果是非常严重的。在实际业务中，一些金融机构对这种方式持审慎态度。 （三）“公司农户”担保模式（即农业产业化龙头企业担保模式）。农业产业化龙头企业为订单农户提供连带责任保证担保，负责收购他们的产品，农户在收到货款后还贷，这种模式充分利用了农业产业化龙头企业的资金和信用优势，把企业和农户紧紧帮在一起，在很多地方得以有效推行。如农行湖南分行采用这种模式首创农业订单链式贷款，就是根据农副产品生产、供应、销售、加工等环节已形成农业产业化链条，且各环节之间签订农业订单的特征而开发的。在一些地方，还采取了统贷分还的方式为订单农户提供资金。 （四）“合作社社员”担保模式（即农民专业合作社担保模式）。农民专业合作社在具有担保资格的前提下，同农村金融机构签订相关协议或者提供一定的保证金，以此对社员贷款提供担保的一种借款形式。这种模式，由于合作社较好地控制了该产业的生产链条，并对社员贷款使用过程进行全方位指导和监督，很好地化解了合作社和银行的风险，赢得了入社农民的欢迎。如2023年以来，福建省三明农行共帮助组建和规范化改造12家较大规模农民专业合作社，并向4家授信420万元，通过“农行+合作社+社员”模式发放贷款205万元，惠及农户1033户。在具体操作中，也有一些合作社为了规避风险，对非社员采取了一些反担保的措施。但在调研中了解到，一些金融机构对于没有经济实体、担保资格或者已有银行借款的合作社并不愿意通过启发放间接的农户小额贷款。 （五）担保公司担保模式。担保公司将一定保证金存入金融机构，金融机构给予一定放大倍数的贷款额度，通过收取农民贷款担保费获得收益。但是由于农户贷款的小额性、分散性导致的放贷成本以及农业项目收益不高的原因，很多担保公司更倾向于为工商企业提供担保，很多因为采取了反担保而阻止了没有担保能力农民的借贷。如山东省日照市团组织与农村信用社联合在开展青年创业信贷计划中，没有一笔贷款由担保公司提供担保。据有关负责人介绍，主要原因是担保公司不愿意为农户小额贷款担保、金融机构对担保公司资质有限制、一些担保公司存入金融机构的保证金常不能足额到位。在调研中发现，与单纯盈利的担保公司不同，福建沙县农民自己成立了担保公司，公司对股东和会员按入股资金的3至5倍提供贷款，某农民通过村担保公司担保，一次性获得农行贷款20多万元。 （六）担保协会担保模式。河南省武陟县农民贷款担保协会一般由经济基础较好、信用程度高、责任心强，本人及家庭成员在社会上无不良行为、无不良贷款记录的6人自愿结合组成，每人向信用社交5000元担保保证金，可担保金额是保证金的6倍，担保贷款最高限额为15万元，一般在5万元以下。这种模式好处在于，一是手续简便。本村村民贷款只须经协会三分之二以上成员同意，即可办理相关贷款手续，并可以优先且不进行公证。二是优惠较多。由协会担保的贷款在现行贷款利率基础上下调10至20%。协会为村民服务免费，信用社按贷款利息收息额的1%奖励担保协会。三是风险较低。协会实行“谁介绍、谁负责、全程监督”，担保的是同村人，熟悉、掌握和监督其生产经营过程，帮助合作社化解了信贷风险、降低了信贷成本。目前，全县已发展担保协会202个，累计为群众办理贷款3.98亿元，助农增收2645万元，贷款回收率达100%。但这种纯公益的方式只适用于“熟人社会”，风险可控，但实际上很难推广。 农户小额贷款本质上是政策性的贷款。近年来，一些地方政府在解决农民小额贷款担保难的问题上进行了很多探索。如，2023年，江苏省镇江市由市和辖市区两级财政注资设立了农民创业担保基金、担保中心，专门为信用好，但无抵押品的农民提供信用担保，担保机构不收取任何费用。农民向农村信用社提出贷款申请，农村信用社负责进行贷前调查，财政所出具证明，担保中心确定担保对象，并按照分级管理原则，由相应担保中心逐笔出具担保手续，农村信用社据此发放贷款，并予以一定利率优惠。又如，2023年，苏州市设立的市级农民贷款担保专项资金初始规模为三千万元，逐步达到亿元规模。资金以政府购买服务的方式进行贷款贴息：一方面允许担保机构收取一定的担保费，同时允许银行根据小额贷款成本较高的实际，适当上浮贷款利率，从而使担保公司（包括政府成立的、民间的）和银行都能够取得一定的合法收入；另一方面则由政府对发放小额贷款的农户给予补贴（包括贷款贴息和担保费补贴）。其本质是政府贴息，促进农户贷款以及担保公司为农户提供担保。 除此之外，在创新抵押方式方面各地也有一些突破。如，作为全国统筹城乡综合配套改革试验区，重庆创新出以土地流转经营权为质押的贷款模式。山东等一些地方还试推行了林权证抵押、农机具抵押标准厂房、股权等新型抵押物和担保方式。但目前我国集体土地使用权能否用于抵押不明确、农户缺乏互信，联保推进乏力、林木资产抵押有障碍、风险补偿机制缺失，这些问题仍制约着担保问题的彻底解决。据了解，银监会将针对农村抵押物不足和抵押范围狭窄的问题，扩展抵押担保物的范围；积极推广“集中担保，分散使用”和“限额担保，周转使用”等灵活有效的担保方式。 三、对共青团参与农村青年创业小额贷款工作的思考和建议 根据调查，金融机构对农民小额贷款面广量大、相对管理成本高，所以普遍利率较高。而为鼓励农村金融机构增加对农民小额贷款的投放，央行规定可在国家公布的基准贷款利率基础上适当上浮。其中，一般商业银行可上浮3060，农村信用合作社可上浮230。即使农民敢于面对这样高的贷款利率，但再加上担保抵押这一硬性规定也不得不使他们中的大多数望而却步。近年来，商业性担保公司发展很快。但是，商业性贷款的担保费率是放开的，大多为贷款本金的5-10。即使政策性的中小企业贷款担保，基准担保费率为银行同期贷款利率的50，有的视项目风险程度在基准费率基础上可上下浮动30-50。对于担保公司来说，农民小额贷款担保业务面广量大但数额小，管理成本和担保风险都非常高，因此必须提高担保费率，而农民大多从事的是微利项目，根本无力承受如此高的担保费用。 这些就决定了，一方面，金融机构作为成熟的商业主体遵从的是市场规则，其目标是追求自身利益的最大化，因此农民小额贷款如果完全按照市场经济原则来运作，肯定行不通。另一方面，政府行为主要是提供公共产品，是以增进社会公众福利为己任，假如完全靠行政推动，政府规定银行在发放小额贷款时不得上浮利率，担保机构不得收取担保费。这样做也有违市场经济原则，在实践中很难行得通，也难以持久。虽然中国银监会、人民银行单独或者联合发布了关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见、关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知、关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见，规定了开展农户小额贷款业务的有关政策，提出了创新担保抵押质押方式的要求，明确了农村地区银行业金融机构准入政策，允许产业资本和民间资本到农村地区新设村镇银行、社区性信用合作组织等三类银行业金融机构，但如果不从根本上解决行政的利他性和市场的利己性的内在矛盾，这样的政策其效果可能要大打折扣。 借鉴国、内外的经验和做法，我们认为，通过制度的改进，缓解金融机构商业性行为与小额担保贷款固有政策性矛盾。可以采取以下两种主要方式：一是将小额担保贷款工作完全有政策性银行承担，或者以政府委托贷款的形式由商业银行代理，商业银行作为中间业务处理。青海团区委与国家开发银行的合作通过农村信用社来实施，就是采取这种方式。这种方式符合商业银行经营目标和方向，有效利用了商业银行较为成熟的信贷管理系统。但其缺陷在于不能充分发挥商业银行信用放大的功能，放贷额度和规模较小。二是利用市场机制，通过公开招标等形式在政府和银行间进行双向选择。在一定期限内，政府通过财政资金存放比例、代理金库业务、税收优惠、贷款损失分担比例、利率上限管理、新业务及网点审批等积极政策吸引商业银行介入小额担保贷款业务，力求在政策性和赢利性上需求一个平衡点。 归纳起来，我们似可作出四点基本判断：一是金融机构要减少放贷风险和放贷成本，更愿意与有保障大企业、大合作社合作，以“企业订单农户”、“合作社社员”间接放贷给农民。二是要动员商业性担保公司为农村青年创业小额贷款提供担保，政府必须给予一定政策支持和贴息。三是政府或者社会组织可以建立公益性的担保资金、担保公司、担保基金，直接对农村青年创业贷款提供担保。四是政府应对金融机构开展农村青年小额贷款业务实行部分的风险补偿、呆坏帐核销等必要的优惠政策，提高金融机构的贷款积极性。 长期以来，共青团与银行业金融机构有着广泛的合作，取得了积极的成效。据不完全统计，省级团委合作主体有两个：一是农村信用社，有11个省，内蒙古、辽宁、黑龙江、江苏、浙江、安徽、山东、湖北、广东、海南、宁夏；二是国家开发银行，5个省，新疆、吉林、河南、青海、山西。累计发放贷款45.1亿元，共有9.1万农村青年受益，支持项目3万个，受到了当地政府的肯定和广大农村青年的欢迎。从各地实践来看，共青团参与农村青年创业小额贷款工作，除了免担保的小额信用贷款，抵押、质押、联保、互保贷款外，主要采取了四种担保方式： 一是团干部个人信用担保，这种方式对其本人承担风险较大，覆盖面也十分有限，不宜推广。 二是成立担保公司或者为担保公司贴息。如山西团省委联合一些青年企业家成立担保公司，争取银行授信，为农村青年提供小额贷款。但由于其直接参股，必然承担较大风险，如果出现问题，则有可能承担无限责任。最近，山东团省委成立青春创业促进会，拟开展针对青年创业小额贷款的担保工作。 三是推动银团合作。团组织及其所属的青年企业家协会、青年商会负责争取一定授信额度、推荐创业农村青年或者二次创业青年企业家，金融机构负责审核、放贷并给予一定的利率优惠。但这种方式，本质上对于农村青年创业并不提供直接担保，只是通过组织信用提高了农村青年的信用等级。 四是动员一批青年企业家或者是动员一批有扩大产业要求农业产业化龙头企业、农民专业合作社、专业协会为农村青年创业贷款提供担保，如吉林。这种方式更多是靠团组织的社会化动员方式进行，对担保的主体并不具备刚性约束。 基于这些考虑，我们对共青团参与农村青年创业小额贷款工作提出如下建议： （一）共青团参与小额贷款工作的主要扶持对象应是“中间层次”的农村青年 在调研中，我们感到，共青团参与的创业小额贷款的主要对象：一不宜是没有资金、技术、项目而空有创业愿望的“一穷二白”的农村青年，这样做看起来似乎是“雪中送炭”，但团组织、金融机构、担保机构或个人每个方面承担的风险都大，农村青年的创业成功率也很难保证。二不宜是已经做得很大、金融机构主动与其合作的“富得流油”的农村“老板”，这样做尽管可规避风险，但更似“锦上添花”，脱离了共青团扶持青年创业的主要目的。结合山东、湖北、浙江等地团组织的做法和经验，我们建议共青团参与的创业小额贷款的主要扶持对象是“中间层次”的农村青年，这样做，既可以降低风险、提高创业成功率，又可以起到创业带动就业，进而引导更多农村青年创业的作用，具体可分为两种情况： 1.初次创业（零起点创业）贷款对象为初中以上文化程度、年龄在40岁以下、诚实守信、有志创业、具有一定生产经营经验和经济基础、无其他负债、在金融系统无不良信用记录的农村青年。 2.二次创业贷款对象为年龄在45岁以下，具有一定生产经营规模、一定社会影响、有产业特色和经营效益、有良好信誉、需要扩大产业规模，受到县以上团组织表彰的杰出青年农民、各类农村青年带头人，创办农业龙头企业的各级青年社团的会员。 （二）共青团参与小额贷款工作可采用“银团合作”或共青团主导下的社会化运作 1.银团合作。主要做法是团组织通过组织化动员，选拔一批有创业愿望、基础和项目的农村青年推荐给金融机构；金融机构独立按照自身信贷程序严格审核后发放贷款给农村青年，并给予降低利率、简化信贷手续、延长贷款周期等优先优惠。这种方式本质上是，团组织“划大圈”、金融机构“在大圈中划小圈”。目前大多数省级团委与金融机构的合作都采用了这种方式，合作主体主要是农村信用联社。下步工作中，由于农村信用联社没有全国级机构，团中央的合作主体可选择涉农的中国农业银行、中国邮政储蓄银行、中国农业发展银行、国家开发银行，省级团委的合作主体还可为农村信用联社、农村商业银行、农村合作银行，具体情况灵活掌握。 2.共青团主导下的社会化运作。银团合作过程中，共青团更注重公益性和示范性，金融机构更侧重收益和资金安全性，这就使得工作衔接上有可能出现分歧和冲突。如果贷款的调查、评级、授信和贷款都要由农业银行决定，团组织只有推荐权，那么，农业银行按照自己固有的标准和规则审批，一些有前景但贷款额度稍稍超出规模、有典型示范作用但需要冒一点点风险的项目很可能被商业银行淘汰掉，导致团组织推荐的人选和项目的贷款满足率不高。这样不仅会影响合作项目的深入开展，还会使基层团组织常做无用功而损伤工作积极性。调研发现，山东、吉林等地团组织与金融机构合作过程中的确存在上述问题。在党的十七届三中全会鼓励和引导农村金融发展的背景下，我们建议应积极探索共青团主导下的社会化运作： 一是推动一批担保机构为农村青年创业小额贷款提供担保，共青团可采用争取政府支持、募集公益性捐助资金等方式，补贴担保机构应收取的担保费，无偿支持农村青年创业就业。 二是推动与团组织联系密切、热心公益的青联委员、青年企业家协会会员等的企业，探索成立兼具担保、投资、贷款功能的农村青年创业投资平台。此平台可采取如下方式运作：将部分资金存入金融机构，按照一定比例放大后的资金额度，为农村青年创业小额贷款提供担保支持，建立对金融机构的风险补偿机制；小额贷款有资金最高额限制，在小额贷款项目资金不足情况下，参与共同投资，补充不足资金；直接为一批有发展前景的农村青年创业项目提供小额贷款。这样做，一方面，可以在团组织与金融机构合作基础上为农村青年创业提高贷款额度、扩大贷款覆盖面；另一方面，团组织可以在与金融机构合作过程中提高工作自主权和决定权，最终实现在团组织统筹协调下，商业银行获利润、农村青年得实惠、社会资金找到好去处的多赢局面。 （三）共青团参与小额贷款工作的关键在于小额信用贷款能否推动、小额担保贷款能否创新 推动农村青年创业小额贷款工作，良好的制度设计是内源性动力，有了金融产品和服务方式创新，制约农村青年小额贷款工作的瓶颈就能迎刃而解，就会起到事半功倍的效果。因此，在解决小额信用贷款能否推动、小额担保贷款能够创新上，共青团要加强与银监部门的合作，出台专门针对农村青年创业小额贷款的指导性意见，通过银监部门在农村小额贷款这一政策中行业的监管地位，使得银监部门作为商业银行内控指标体系制定、评价、检查考核的主导力量，充分在推动各地涉农银行业金融机构实施农村青年创业小额贷款中发挥作用。在具体制度设计上，应着重从以下三个方面推动涉农银行业金融机构开展业务： 1.大胆创新农村青年创业小额贷款的担保方式。针对农村青年创业的实际，可采用抵押、质押，自然人担保、法人担保等多种担保形式。鼓励涉农金融机构根据农业发展情况和农村经济特点，依照相关法律，进一步扩大农村青年创业申请贷款可用于担保的财产范围。探索发展农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展知识产权、应收账款、股权、仓单、存单、农产品期货等权利质押贷款。鼓励各类信贷担保机构通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方式，对农村青年创业小额贷款进行担保。积极推动和发展“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”、“农民专业合作社+社员”等信贷模式，提高农