保险理财培训ppt课件.ppt

保险和雨伞保险和雨伞天不一定会下雨，但雨伞却是我们常天不一定会下雨，但雨伞却是我们常备的物品；风险不一定发生，但保险备的物品；风险不一定发生，但保险也不能不买。也不能不买。保险以她宽广的胸怀托起人类的幸福，保险以她宽广的胸怀托起人类的幸福，稀释人类的痛苦，滋润着社会的文明。稀释人类的痛苦，滋润着社会的文明。保险保险人类的幸福人类的幸福 保险，虽然没有宝石般的璀璨，但保险，虽然没有宝石般的璀璨，但是，这种看不见的商品里却注满了人类是，这种看不见的商品里却注满了人类温热的血液，尽管钱不能用来衡量真情，温热的血液，尽管钱不能用来衡量真情，然而若将钱用在所爱的人身上，这份关然而若将钱用在所爱的人身上，这份关怀和这份爱怀和这份爱晶莹剔透，远胜于宝石晶莹剔透，远胜于宝石的光辉。的光辉。人生是一连串的未知与不确定。有人生是一连串的未知与不确定。有多少人能妥善地分析人身损失风险，做多少人能妥善地分析人身损失风险，做好保险规划呢？生命中最大的奥秘就在好保险规划呢？生命中最大的奥秘就在于它的寿命，谁能肯定自已有足够的时于它的寿命，谁能肯定自已有足够的时间安排好一切呢？间安排好一切呢？一个风和日丽的上午一个风和日丽的上午,你带家人准备出海你带家人准备出海游玩，你会选择哪艘船？游玩，你会选择哪艘船？胡胡适适说说保保险险保险的意义，保险的意义，保险的意义，保险的意义，只是今日作明日的准备，只是今日作明日的准备，只是今日作明日的准备，只是今日作明日的准备，父母作儿女的准备，父母作儿女的准备，父母作儿女的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。今天预备明天，这是真稳健；今天预备明天，这是真稳健；今天预备明天，这是真稳健；今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；生时预备死时，这是真旷达；生时预备死时，这是真旷达；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；父母预备儿女，这是真慈爱；父母预备儿女，这是真慈爱；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算作现代人不能做到这三步，不能算作现代人不能做到这三步，不能算作现代人不能做到这三步，不能算作现代人本本讲讲的的位位置置v第一讲第一讲 个人理财概述个人理财概述v第二讲第二讲 理财计算基础理财计算基础v第三讲第三讲 银行理财银行理财v第四讲第四讲 保险理财保险理财v第五讲第五讲 债券理财债券理财v第六讲第六讲 期货期权理财期货期权理财v第七讲第七讲 股票理财股票理财v第八讲第八讲 黄金理财黄金理财 第一节第一节 风险与保险的基本知识风险与保险的基本知识 第二节第二节 保险产品介绍保险产品介绍 第三节第三节 保险规划保险规划第第四四讲讲保保险险理理财财第第一一节节 风风险险与与保保险险的的基基本本知知识识一、风险的基本知识一、风险的基本知识一、风险的基本知识一、风险的基本知识 二、风险管理二、风险管理二、风险管理二、风险管理 三、保险的概念和原理三、保险的概念和原理三、保险的概念和原理三、保险的概念和原理 四、保险理财与其他理财方式的区别四、保险理财与其他理财方式的区别四、保险理财与其他理财方式的区别四、保险理财与其他理财方式的区别一一、风风险险的的基基本本知知识识（一一一一）风风风风险险险险的的的的概概概概念念念念与与与与度度度度量量量量v风风风风险险险险的的的的定定定定义义义义 风风风风险险险险指指指指未未未未来来来来结结结结果果果果的的的的不不不不确确确确定定定定性性性性(预预预预期期期期与与与与实实实实际际际际的的的的差差差差距距距距)保保保保险险险险所所所所称称称称风风风风险险险险是是是是指指指指在在在在特特特特定定定定客客客客观观观观情情情情况况况况下下下下，在在在在特特特特定定定定的的的的期期期期间间间间内内内内，某某某某种种种种损损损损失失失失发发发发生生生生的的的的可可可可能能能能性性性性。v风风风风险险险险的的的的度度度度量量量量 损损损损失失失失频频频频率率率率-发发发发生生生生的的的的机机机机会会会会有有有有多多多多大大大大（）损损损损失失失失程程程程度度度度-会会会会造造造造成成成成多多多多大大大大的的的的损损损损失失失失（￥）v一一一一般般般般来来来来说说说说，损损损损失失失失频频频频率率率率和和和和损损损损失失失失程程程程度度度度往往往往往往往往呈呈呈呈反反反反比比比比例例例例关关关关系系系系，保保保保险险险险承承承承保保保保的的的的主主主主要要要要是是是是那那那那些些些些损损损损失失失失频频频频率率率率小小小小而而而而损损损损失失失失程程程程度度度度大大大大的的的的风风风风险险险险。广义的个人风险广义的个人风险v风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险风险v投机风险（投资风险）投机风险（投资风险）指既可能带来收益，又可能造成损失的风险。指既可能带来收益，又可能造成损失的风险。指既可能带来收益，又可能造成损失的风险。指既可能带来收益，又可能造成损失的风险。可以通过投资工具（如远期、期货、期权等可以通过投资工具（如远期、期货、期权等可以通过投资工具（如远期、期货、期权等可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险金融衍生品）控制和对冲投机风险金融衍生品）控制和对冲投机风险金融衍生品）控制和对冲投机风险v纯粹风险纯粹风险指只会造成损失而不会带来收益的风险。指只会造成损失而不会带来收益的风险。指只会造成损失而不会带来收益的风险。指只会造成损失而不会带来收益的风险。商业保险公司往往只对纯粹风险承保。商业保险公司往往只对纯粹风险承保。商业保险公司往往只对纯粹风险承保。商业保险公司往往只对纯粹风险承保。（二）可保风险（二）可保风险（二）可保风险（二）可保风险损失较大损失较大纯粹风险纯粹风险偶然性偶然性可测性可测性意外性意外性可保风险可保风险可保风险可保风险并非所有的风险都可保并非所有的风险都可保并非所有的风险都可保并非所有的风险都可保（三）不可保风险（三）不可保风险（三）不可保风险（三）不可保风险巨灾风险巨灾风险巨灾风险巨灾风险投机风险投机风险投机风险投机风险道德风险道德风险道德风险道德风险意料中的风险意料中的风险意料中的风险意料中的风险违法风险违法风险违法风险违法风险不可保风险不可保风险并非所有的风险都可保并非所有的风险都可保并非所有的风险都可保并非所有的风险都可保（四（四（四（四)个人面临的风险分析个人面临的风险分析个人面临的风险分析个人面临的风险分析个人风险个人风险从理财角度分析从理财角度分析活得太长活得太长活得太短活得太短活得太惨活得太惨财产损失风险财产损失风险责任风险责任风险信用风险信用风险人身风险人身风险财产风险财产风险资料：一生风险事故概率资料：一生风险事故概率资料：一生风险事故概率资料：一生风险事故概率 风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌(女性女性)1)11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染死于肺癌受二手烟污染死于肺癌 1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000一生风险事故概率一生风险事故概率一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故风险事故风险事故 发生概率发生概率发生概率发生概率 死于手术并发证死于手术并发证死于手术并发证死于手术并发证 1 1 1 180000800008000080000因中毒而死因中毒而死因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀不包括自杀不包括自杀)1)1)1)186000860008600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1 1 1130000130000130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1 1 1160000160000160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1 1 1290000290000290000290000触电而死触电而死触电而死触电而死 1 1 1 1350000350000350000350000死于浴缸中死于浴缸中死于浴缸中死于浴缸中 1 1 1 11000000100000010000001000000坠落床下而死坠落床下而死坠落床下而死坠落床下而死 1 1 1 12000000200000020000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l l l2000000200000020000002000000被冻死被冻死被冻死被冻死 1 1 1 13000000300000030000003000000风险事故风险事故风险事故风险事故 发生概率发生概率发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病死于心脏病死于心脏病 1 1 1 13 3 3 3死于癌症死于癌症死于癌症死于癌症 1 1 1 15 5 5 5死于中风死于中风死于中风死于中风 1 1 1 114141414死于车祸死于车祸死于车祸死于车祸 1 1 1 145454545自杀自杀自杀自杀 1 1 1 139393939死于爱滋病死于爱滋病死于爱滋病死于爱滋病 1 1 1 197979797死于飞机失事死于飞机失事死于飞机失事死于飞机失事 1 1 1 14000400040004000死于狂犬病死于狂犬病死于狂犬病死于狂犬病 1 1 1 1700000700000700000700000二二、风风险险管管理理vv在在在在我我我我们们们们的的的的生生生生活活活活中中中中，风风风风险险险险无无无无处处处处不不不不在在在在，而而而而且且且且将将将将伴伴伴伴随随随随我我我我们们们们一一一一生生生生。不不不不断断断断寻寻寻寻求求求求保保保保障障障障、规规规规避避避避风风风风险险险险是是是是人人人人的的的的本本本本能能能能。风风风风险险险险发发发发生生生生在在在在未未未未来来来来，风风风风险险险险的的的的发发发发生生生生是是是是不不不不确确确确定定定定性性性性的的的的，但但但但一一一一旦旦旦旦发发发发生生生生就就就就必必必必然然然然会会会会带带带带来来来来损损损损失失失失。那那那那么么么么，如如如如何何何何来来来来化化化化解解解解风风风风险险险险呢呢呢呢？方方方方法法法法有有有有三三三三种种种种：一一一一是是是是独独独独立立立立解解解解决决决决 二二二二是是是是依依依依靠靠靠靠救救救救济济济济 三三三三是是是是集集集集合合合合多多多多数数数数人人人人的的的的力力力力量量量量互互互互助助助助解解解解决决决决(保保保保险险险险)vv总总总总而而而而言言言言之之之之，风风风风险险险险的的的的客客客客观观观观存存存存在在在在是是是是保保保保险险险险产产产产生生生生和和和和存存存存在在在在的的的的自自自自然然然然前前前前提提提提，风风风风险险险险的的的的发发发发展展展展是是是是保保保保险险险险发发发发展展展展的的的的客客客客观观观观依依依依据据据据。保保保保险险险险就就就就是是是是以以以以确确确确定定定定的的的的小小小小额额额额支支支支出出出出获获获获取取取取大大大大保保保保障障障障，从从从从而而而而更更更更稳稳稳稳定定定定地地地地规规规规划划划划和和和和管管管管理理理理家家家家庭庭庭庭财财财财务务务务。对对付付风风险险的的方方法法风险处理技术风险处理技术风险处理技术风险处理技术预防预防预防预防转移转移转移转移控制控制控制控制自留自留自留自留回避回避回避回避损失频率降为损失频率降为0降低损失频率降低损失频率减少损失程度减少损失程度转嫁损失后果转嫁损失后果风险自担风险自担保保险险回避风险回避风险预防损失预防损失减轻损失减轻损失储蓄储蓄（个人）（个人）准备金准备金（企业）（企业）保险保险（个人、企业）（个人、企业）发发生生损损失失风险对策风险对策（控制手段）（控制手段）资金救助资金救助（财务手段）（财务手段）事故不事故不会等我会等我们准备们准备好再发生好再发生签约后马上可以签约后马上可以得到损失补偿得到损失补偿风风险险的的处处理理三三、保保险险的的概概念念和和原原理理（一）保险的定义（一）保险的定义v保险是一种以经济保保险是一种以经济保保险是一种以经济保保险是一种以经济保障为基础的金融制度障为基础的金融制度障为基础的金融制度障为基础的金融制度安排，它通过对不确安排，它通过对不确安排，它通过对不确安排，它通过对不确定事件发生的数理预定事件发生的数理预定事件发生的数理预定事件发生的数理预测和收取保险费的方测和收取保险费的方测和收取保险费的方测和收取保险费的方法，建立保险基金；法，建立保险基金；法，建立保险基金；法，建立保险基金；以合同安排的形式，以合同安排的形式，以合同安排的形式，以合同安排的形式，由大多数人来分担少由大多数人来分担少由大多数人来分担少由大多数人来分担少数人的损失，实现保数人的损失，实现保数人的损失，实现保数人的损失，实现保险购买者风险损失转险购买者风险损失转险购买者风险损失转险购买者风险损失转移和理财计划的目标。移和理财计划的目标。移和理财计划的目标。移和理财计划的目标。风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生无法预料）无法预料）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）采取措施采取措施回避，自留、预防和控制，转移回避，自留、预防和控制，转移与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失巨额经济损失经常性的、小额的保费支出经常性的、小额的保费支出由集体成员共同分摊由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）-此时，少数遭受损失此时，少数遭受损失人的损失就由集体共同分摊。人的损失就由集体共同分摊。人们为什么会购买保险人们为什么会购买保险趋利避害，分摊损失趋利避害，分摊损失 （二）（二）风险损失分摊机制案例风险损失分摊机制案例v设某一地区有设某一地区有10001000栋住房，每栋住房的价值为栋住房，每栋住房的价值为100 000100 000元。根据以往的资料知道，每年火灾发元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为生的频率为0.1%0.1%，且为全损。保险公司提出，如，且为全损。保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳果每栋住房的房主每年缴纳110110元，则由保险公元，则由保险公司承担全部风险损失。司承担全部风险损失。v所收金额所收金额=1000110=110 000=1000110=110 000v每年应赔款额每年应赔款额=10000.1%100 000=100 000=10000.1%100 000=100 000v赔余额赔余额=110 000=110 000100 000=10 000100 000=10 000v遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效组织风险损失分摊获得相应的报酬。因有效组织风险损失分摊获得相应的报酬。视视频频v保险的由来保险的由来v保险保险的的出发点出发点 互助合作的精神互助合作的精神v视频视频:保险的五大功用之理财篇保险的五大功用之理财篇（6：26）（三三）保保险险与与储储蓄蓄的的比比较较1 1、相同点：为将来的经济需要而做的经济准备、相同点：为将来的经济需要而做的经济准备2 2、不同点：、不同点：（1 1）经济范畴不同）经济范畴不同 （2 2）收支对等的关系不同）收支对等的关系不同 （3 3）权利主张不同）权利主张不同 （4 4）目的不同）目的不同（四四）保保险险的的基基本本概概念念 保险人保险人保险人保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。失时，承担赔付保险金的责任。失时，承担赔付保险金的责任。失时，承担赔付保险金的责任。投保人投保人投保人投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。求，并负责交纳保险费。求，并负责交纳保险费。求，并负责交纳保险费。被保险人被保险人被保险人被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。保险金由其申领。保险金由其申领。保险金由其申领。受益人受益人受益人受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。领的权利，类似于遗产继承人的角色。领的权利，类似于遗产继承人的角色。领的权利，类似于遗产继承人的角色。保险费保险费保险费保险费：购买保险产品和服务需要付出的代价。保险：购买保险产品和服务需要付出的代价。保险：购买保险产品和服务需要付出的代价。保险：购买保险产品和服务需要付出的代价。保险费由投保人交纳，保险人收取。费由投保人交纳，保险人收取。费由投保人交纳，保险人收取。费由投保人交纳，保险人收取。保险金保险金保险金保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。依约赔付给被保险人。依约赔付给被保险人。依约赔付给被保险人。保险金额保险金额保险金额保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额（一）保险对人的生命或身体提供保障（一）保险对人的生命或身体提供保障v人身保障（包括死亡和伤残）人身保障（包括死亡和伤残）死亡和伤残直接的后果是收入中断，把这些不死亡和伤残直接的后果是收入中断，把这些不可预测的风险转嫁给保险公司，确保家庭经济可预测的风险转嫁给保险公司，确保家庭经济的安全。的安全。v健康保障健康保障v子女教育基金子女教育基金v养老保障养老保障用保险金的方式解决养老问题是一种很好的选用保险金的方式解决养老问题是一种很好的选择，保单的收益不一定要高，但保单的优点是择，保单的收益不一定要高，但保单的优点是确保收益确保收益。四、保险理财与其他理财方式的区别四、保险理财与其他理财方式的区别（二）保险对生命资产提供保障（二）保险对生命资产提供保障 资产有两种：资产有两种：一种是现在实际拥有的资产，如车子，房子，存款，股票等一种是现在实际拥有的资产，如车子，房子，存款，股票等一种是现在实际拥有的资产，如车子，房子，存款，股票等一种是现在实际拥有的资产，如车子，房子，存款，股票等 一种是一种是一种是一种是生命资产，也就是人在未来的赚钱能力。生命资产，也就是人在未来的赚钱能力。生命资产，也就是人在未来的赚钱能力。生命资产，也就是人在未来的赚钱能力。他是一份与生俱来，他是一份与生俱来，他是一份与生俱来，他是一份与生俱来，不断增值的资产，也是人们创造出其他资产的主要源泉。不断增值的资产，也是人们创造出其他资产的主要源泉。不断增值的资产，也是人们创造出其他资产的主要源泉。不断增值的资产，也是人们创造出其他资产的主要源泉。v生命资产生命资产=工作年限工作年限x平均年收入平均年收入v保险是唯一能锁定生命资产的金融工具。保险是唯一能锁定生命资产的金融工具。（三）保险是（三）保险是保值增值的财产保值增值的财产v资产配置是指在不同投资产品间配置资产。通过资产配置是指在不同投资产品间配置资产。通过资产配置是指在不同投资产品间配置资产。通过资产配置是指在不同投资产品间配置资产。通过构建较低的相关系数以平衡投资的风险与收益。构建较低的相关系数以平衡投资的风险与收益。构建较低的相关系数以平衡投资的风险与收益。构建较低的相关系数以平衡投资的风险与收益。v保险不仅是一份保险不仅是一份保险不仅是一份保险不仅是一份单纯的保障单纯的保障单纯的保障单纯的保障，而且也是，而且也是，而且也是，而且也是一份保值一份保值一份保值一份保值增值的资产。增值的资产。增值的资产。增值的资产。（四）保险是（四）保险是节税传承的财产节税传承的财产vv 财产传承规划是指当事人健在时，通过选择遗产管理工财产传承规划是指当事人健在时，通过选择遗产管理工财产传承规划是指当事人健在时，通过选择遗产管理工财产传承规划是指当事人健在时，通过选择遗产管理工具和遗产分配方案，将其拥有或控制的各种资产或负债进行具和遗产分配方案，将其拥有或控制的各种资产或负债进行具和遗产分配方案，将其拥有或控制的各种资产或负债进行具和遗产分配方案，将其拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全过渡等特定目标。的代际相传或安全过渡等特定目标。的代际相传或安全过渡等特定目标。的代际相传或安全过渡等特定目标。vv保险是一种很好的财产传承方式：保险资产具有避税，灵活保险是一种很好的财产传承方式：保险资产具有避税，灵活保险是一种很好的财产传承方式：保险资产具有避税，灵活保险是一种很好的财产传承方式：保险资产具有避税，灵活处置等优势，投保人可以指定受益人，也可以约定到他老的处置等优势，投保人可以指定受益人，也可以约定到他老的处置等优势，投保人可以指定受益人，也可以约定到他老的处置等优势，投保人可以指定受益人，也可以约定到他老的时候才处置这些财产。时候才处置这些财产。时候才处置这些财产。时候才处置这些财产。vv在许多国家，在许多国家，在许多国家，在许多国家，购买人寿保险的保费属于已支出的费用，不用购买人寿保险的保费属于已支出的费用，不用购买人寿保险的保费属于已支出的费用，不用购买人寿保险的保费属于已支出的费用，不用列入遗产总额，列入遗产总额，列入遗产总额，列入遗产总额，所以通过保险的避税功能进行资产保全无疑所以通过保险的避税功能进行资产保全无疑所以通过保险的避税功能进行资产保全无疑所以通过保险的避税功能进行资产保全无疑是一种不错的财富安排。是一种不错的财富安排。是一种不错的财富安排。是一种不错的财富安排。vv相对于黄金、首饰和房产而言，保单是能把财产传承下去而相对于黄金、首饰和房产而言，保单是能把财产传承下去而相对于黄金、首饰和房产而言，保单是能把财产传承下去而相对于黄金、首饰和房产而言，保单是能把财产传承下去而不发生纠纷的方式，传递的是一份爱，一份责任。不发生纠纷的方式，传递的是一份爱，一份责任。不发生纠纷的方式，传递的是一份爱，一份责任。不发生纠纷的方式，传递的是一份爱，一份责任。案案例例v1988 年年5 月月8 日，张某夫妇分别投保寿险，日，张某夫妇分别投保寿险，保险金额各为保险金额各为30 万元，受益人为其儿子张万元，受益人为其儿子张宝宝。宝宝。2002 年年1 月月18 日，张某夫妇遭遇车日，张某夫妇遭遇车祸双双遇难。案发后，保险公司认定属于保祸双双遇难。案发后，保险公司认定属于保险责任，立即向受益人的监护人支付险责任，立即向受益人的监护人支付60万元万元的死亡保险金。但次日，张某生前债权人要的死亡保险金。但次日，张某生前债权人要求法院冻结包括这求法院冻结包括这60 万元死亡保险金在内万元死亡保险金在内的债务人张某的所有财产，以追偿其债务。的债务人张某的所有财产，以追偿其债务。法院认为这法院认为这60万元死亡保险金依法不作为张万元死亡保险金依法不作为张某夫妇的遗产，因此不受债务追偿，最终裁某夫妇的遗产，因此不受债务追偿，最终裁定定60 万元保险金归张宝宝所有。万元保险金归张宝宝所有。保险产品保险产品按性质分类按性质分类按功能分类按功能分类按标的分类按标的分类给付型保险给付型保险补偿性保险补偿性保险人身保险人身保险财产保险财产保险保障型保险（消费型产品）保障型保险（消费型产品）储蓄型保险（还本型产品）储蓄型保险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）投资型保险（收益型产品）第第二二节节 保保险险产产品品介介绍绍商商业业保保险险与与社社会会保保险险社会保障社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险商业保险财产保险财产保险人身保险人身保险物质财产保险物质财产保险责任保险责任保险信用保险信用保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险人寿保险人寿保险锦锦上上添添花花非寿险非寿险寿险寿险雪中送炭雪中送炭一一、人人身身保保险险vv人身保险是以人的生命、身人身保险是以人的生命、身人身保险是以人的生命、身人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。体或劳动能力为标的的保险。体或劳动能力为标的的保险。体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤保险人对被保险人因意外伤保险人对被保险人因意外伤保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致害、疾病、衰老等原因导致害、疾病、衰老等原因导致害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力死亡、伤残、丧失劳动能力死亡、伤残、丧失劳动能力死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。等，给付约定的保险金。等，给付约定的保险金。等，给付约定的保险金。vv最初的人身保险仅承保被保最初的人身保险仅承保被保最初的人身保险仅承保被保最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展险人的死亡，后来逐渐扩展险人的死亡，后来逐渐扩展险人的死亡，后来逐渐扩展到生存、养老、残疾、医疗、到生存、养老、残疾、医疗、到生存、养老、残疾、医疗、到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。生育等方面。生育等方面。生育等方面。人身保险的种类人身保险的种类人身保险的种类人身保险的种类一一种种比比较较新新的的人人身身保保险险分分类类 保障型保障型 （消费型）（消费型）储蓄型储蓄型 （还本型）（还本型）投资型投资型 （收益型）（收益型）（一一）人人寿寿保保险险v人人人人寿寿寿寿保保保保险险险险亦亦亦亦称称称称“生生生生命命命命保保保保险险险险”，是是是是以以以以人人人人的的的的生生生生命命命命为为为为保保保保险险险险对对对对象象象象的的的的保保保保险险险险。投投投投保保保保人人人人或或或或被被被被保保保保险险险险人人人人向向向向保保保保险险险险人人人人缴缴缴缴纳纳纳纳约约约约定定定定的的的的保保保保险险险险费费费费后后后后，当当当当被被被被保保保保险险险险人人人人于于于于保保保保险险险险期期期期内内内内死死死死亡亡亡亡或或或或生生生生存存存存至至至至一一一一定定定定年年年年龄龄龄龄时时时时，履履履履行行行行给给给给付付付付保保保保险金。险金。险金。险金。v人人人人寿寿寿寿保保保保险险险险可可可可分分分分为为为为死死死死亡亡亡亡保保保保险险险险、生生生生存存存存保保保保险险险险和和和和生生生生死死死死两两两两全全全全保保保保险险险险三种。三种。三种。三种。1.死死亡亡保保险险v死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公司给付保险金的保险。根据保险的期保险公司给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。限分为定期死亡保险和终身死亡保险。保险期限保险期限期满生存，不给期满生存，不给付不退费付不退费期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金（1 1）定期寿险）定期寿险v定义：指在合同期约定的期限内，被保定义：指在合同期约定的期限内，被保险人若发生死亡事故，保险公司依照保险人若发生死亡事故，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还保险费。付义务，也不退还保险费。v特点：保费低，可用最低的保险费支出特点：保费低，可用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能和取得最大金额的保障，但无储蓄功能和投资功能。投资功能。普通定期寿险案例：v30岁王王先先生生，保保险期期限限到到60岁，30年年缴纳，100万万元元保保额v保保费支支出出：5900元元/年年30年年=177000元元v保保险利利益益：身身故故保保障障：1年年内内疾疾病病身身故故给付付10.59万万元元；意意外外身身故故或或1年年后后疾疾病病身身故故（保保险期期内内）给付付100万万元元。意意外外残残疾疾保保障障：根根据据残残疾疾程程度度，累累计给付付以以100万万元元为限限。定定期期寿寿险适适用用：v在在短短期期内内从从事事比比较较危危险险的的工工作作且且急急需需保保障障的的人人；家家庭庭经经济济情情况况较较差差，子子女女尚尚幼幼，自自己己又又是是家家庭庭经经济济支支柱柱的的人人；正正在在偿偿还还贷贷款款或或债债务务的的人人，如如暂暂时时失失业业者者或或经经济济较较困困难难者者。v定义：保险公司会对被保险人终身负责，直定义：保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止，且最终必定要给付一笔保险金。到死亡为止，且最终必定要给付一笔保险金。v特点：含储蓄性质，保费高于定期寿险。特点：含储蓄性质，保费高于定期寿险。（2 2）终身寿险）终身寿险平安鸿盛终身寿险（分红型，平安鸿盛终身寿险（分红型，2004）费率表（每万元保额）费率表（每万元保额）女性女性2.生生存存保保险险v生生生生存存存存保保保保险险险险是是是是以以以以被被被被保保保保险险险险人人人人于于于于保保保保险险险险期期期期满满满满或或或或达达达达到到到到某某某某一一一一年年年年龄龄龄龄时时时时仍仍仍仍然然然然生生生生存存存存为为为为给给给给付付付付条条条条件件件件的的的的一一一一种种种种人人人人寿寿寿寿保保保保险险险险。如如如如果果果果被被被被保保保保险险险险人人人人保保保保险险险险期期期期限限限限内内内内死死死死亡亡亡亡，保保保保险险险险人人人人毋毋毋毋须须须须给给给给付付付付保保保保险险险险金金金金，也也也也不不不不退退退退还还还还保保保保险险险险费费费费。保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保期满生存给付保期满生存给付保险金险金险金险金期内死亡不给付期内死亡不给付期内死亡不给付期内死亡不给付不退费不退费不退费不退费3.生生死死两两全全保保险险v生生生生死死死死两两两两全全全全保保保保险险险险指指指指无无无无论论论论被被被被保保保保险险险险人人人人在在在在保保保保险险险险期期期期内内内内死死死死亡亡亡亡或或或或保保保保险险险险期期期期满满满满时时时时仍仍仍仍然然然然生生生生存存存存，都都都都由由由由保保保保险险险险公公公公司司司司依依依依保保保保险险险险合合合合同同同同给给给给付付付付约约约约定定定定保保保保险险险险金金金金的的的的一一一一种种种种人人人人寿寿寿寿保保保保险险险险。v生生生生死死死死两两两两全全全全保保保保险险险险在在在在某某某某种种种种程程程程度度度度上上上上，较较较较大大大大地地地地满满满满足足足足了了了了投投投投保保保保者者者者取取取取得得得得生生生生命命命命的的的的保保保保障障障障和和和和投投投投资资资资的的的的愿愿愿愿望望望望。保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保期满生存给付保期满生存给付保险险险险金金期内死亡给付期内死亡给付期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金保险金保险金生生死死两两全全保保险险产产品品案案例例：v3 30 0岁岁陈陈女女女女士士士士，2 20 0年年年年缴缴费费，保保保保额额1 10 0 万万万万元元元元。v保保保保费费支支支支出出出出：4 48 82 20 0元元元元/年年年年 2 20 0年年年年=9 96 64 40 00 0元元元元v保保保保险险期期期期限限限限：3 30 0年年年年v获获得得得得的的的的保保保保险险利利利利益益益益：身身身身故故故故保保保保险险：1 1年年年年内内内内疾疾疾疾病病病病身身身身故故故故领领取取取取1 1.4 48 82 2万万万万元元元元；意意意意外外外外身身身身故故故故或或或或1 1年年年年后后后后疾疾疾疾病病病病身身身身故故故故领领取取取取1 10 0万万万万元元元元。意意意意外外外外残残残残疾疾疾疾保保保保障障障障：根根根根据据据据残残残残疾疾疾疾程程程程度度度度，累累累累计计最最最最高高高高可可可可领领取取取取1 10 0万万万万元元元元。满满期期期期生生生生存存存存保保保保险险金金金金：保保保保险险期期期期满满仍仍仍仍然然然然生生生生存存存存，可可可可领领取取取取1 10 0万万万万元元元元。（1 1）分红保险）分红保险）分红保险）分红保险v分红保险分红保险分红保险分红保险：是指保险公司在每个会计年度结束后，是指保险公司在每个会计年度结束后，是指保险公司在每个会计年度结束后，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种配给客户的一种配给客户的一种配给客户的一种人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险。v山东：存款25000元变分红保险，银行拒绝退款4.创新型人寿保险创新型人寿保险分红险举例分红险举例v长长城城人人寿寿金金恒恒利利两两全全保保险险（分分红红型型）v中中国国人人寿寿美美满满一一生生年年金金保保险险（分分红红型型）v泰泰康康人人寿寿金金满满仓仓年