第二章人身保险合同.ppt

第第三三章章人人身身保保险险合合同同n教学目的与要求：教学目的与要求：掌握人身保险合同的概念和特征；掌握掌握人身保险合同的概念和特征；掌握人身保险合同的主体。掌握人身保险合同订人身保险合同的主体。掌握人身保险合同订立、变更、失效、复效和自始无效的概念和立、变更、失效、复效和自始无效的概念和注意事项；了解人身保险合同有哪些主要内注意事项；了解人身保险合同有哪些主要内容，熟悉人身保险合同的构成、法律性质、容，熟悉人身保险合同的构成、法律性质、合同内容以及订立合同的整个程序，熟悉人合同内容以及订立合同的整个程序，熟悉人身保险合同的常用条款并能实际运用。身保险合同的常用条款并能实际运用。第三章人身保险合同第三章人身保险合同第一节第一节 人身保险合同概述人身保险合同概述第二节第二节 人身保险的要素人身保险的要素第三节第三节 人身保险合同的常见条款人身保险合同的常见条款第四节第四节 人身保险合同的订立和履约人身保险合同的订立和履约 第三章人身保险合同第三章人身保险合同第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述合同与人身保险合同合同与人身保险合同人身保险合同的特征人身保险合同的特征人身保险合同的分类人身保险合同的分类人身保险合同的形式人身保险合同的形式一、一、人身保险合同概念人身保险合同概念（一）合同：也称契约，平等双方间设立、变更、（一）合同：也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，双方真实意愿终止民事权利义务关系的协议，双方真实意愿的表示的表示 任何合同都必须具备以下法律特征：任何合同都必须具备以下法律特征：1.1.订立合同必须贯彻平等互利、协商一致的原则订立合同必须贯彻平等互利、协商一致的原则2.2.合同当事人之间的法律地位平等合同当事人之间的法律地位平等3.3.遵循诚实守信原则遵循诚实守信原则4.4.合同必须是合法的合同必须是合法的5.5.合同当事人必须具有行为能力合同当事人必须具有行为能力（二）保险合同：即保险契约，商业保险中投保人（二）保险合同：即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求。满足一般合同的要求。基本内容：基本内容：投保人向保险人交纳一定数量的保险费，投保人向保险人交纳一定数量的保险费，在保险有效期内，约定的事故发生或保险期满，在保险有效期内，约定的事故发生或保险期满，保险人负责赔偿经济损失或给付保险金。保险人负责赔偿经济损失或给付保险金。特征：特征：1.1.保险合同是双务合同保险合同是双务合同-（单务合同）（单务合同）当事人双方都要承担一定的义务，而一方的义务当事人双方都要承担一定的义务，而一方的义务就是另一方的权利。就是另一方的权利。第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述2.2.保险合同是要式合同保险合同是要式合同-（非要式合同）（非要式合同）要式合同是指采用特定形式订立的合同。要式合同是指采用特定形式订立的合同。合同的订立要符合法律规定的形式。保险合同的订立要符合法律规定的形式。保险合同必须以书面的形式订立。合同必须以书面的形式订立。3.3.保险合同是附合合同（格式合同）保险合同是附合合同（格式合同）一方当事人已经事先拟就了合同的内容，另一方当事人已经事先拟就了合同的内容，另一方当事人只能表示同意或不同意的合同。一方当事人只能表示同意或不同意的合同。第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述（三）人身保险合同（三）人身保险合同 概念概念：以人的生命和身体作为保险合同标的，以人的生命和身体作为保险合同标的，以被保险人的生存、死亡、残疾、生育等为以被保险人的生存、死亡、残疾、生育等为保险事故。保险事故。基本内容：基本内容：投保人向保险人支付一定数额的保投保人向保险人支付一定数额的保险费，当被保险人生存到期满或被保险人在险费，当被保险人生存到期满或被保险人在保险期限内发生死亡、残疾、生育、支付医保险期限内发生死亡、残疾、生育、支付医疗费、减少劳动收入等事故时，保险人向被疗费、减少劳动收入等事故时，保险人向被保险人或其受益人支付一定数量的保险金。保险人或其受益人支付一定数量的保险金。第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述人身保险合同的特征人身保险合同的特征普通民事合同普通民事合同经济合同经济合同1.当事人当事人一般为法一般为法人人2.合同内容合同内容限于经济行限于经济行为，即生产、为，即生产、流通活动流通活动3.除即时结除即时结清者外，一清者外，一般应采用书般应采用书面形式面形式 1.当事人一方（保险人）是法人，但是另一方（投保人）当事人一方（保险人）是法人，但是另一方（投保人）既可以是法人也可以是自然人，而被保险人只能是自然既可以是法人也可以是自然人，而被保险人只能是自然人人2.人身保险合同的内容是为被保险人的生活提供保人身保险合同的内容是为被保险人的生活提供保障，而不是生产、流通等经济行为障，而不是生产、流通等经济行为第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述定定额额给给付付性性合合同同经济补偿性合同经济补偿性合同大大多多为为第第三三者者利利益益订订立立的的合合同同为为 订订 约约 人人 利利 益益 订订 立立 合合 同同投投保保人人=被被保保险险人人死死 亡亡 类类：为为 他他 人人生生存存类类：为为自自己己投投保保人人被被保保险险人人生生 存存 类类：为为 他他 人人死死 亡亡 类类：投投保保人人即即受受益益人人：为为自自己己投保人不是受益人：为他人投保人不是受益人：为他人 第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述三、人身保险合同分类（不同分类标准）三、人身保险合同分类（不同分类标准）按保险标的性质划分按保险标的性质划分人寿保险合同人寿保险合同意外伤害保险合同意外伤害保险合同健康保险合同健康保险合同按人身保险合同的经济性质划分按人身保险合同的经济性质划分补偿性合同：如医疗保险合同补偿性合同：如医疗保险合同给付性合同（定额合同）给付性合同（定额合同）第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述按被保险人人数不同分按被保险人人数不同分个人保险合同个人保险合同联合保险合同联合保险合同团体保险是一种承保方式而非险种团体保险是一种承保方式而非险种按合同法律效力划分按合同法律效力划分有效、可撤消、无效有效、可撤消、无效按保险期限分按保险期限分长期保险合同长期保险合同短期保险合同短期保险合同第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述四、人身保险合同的形式四、人身保险合同的形式投保单（投保单（Proposal Form）：）：又称要保书或投保又称要保书或投保申请书申请书投保人向保险人提出保险要求和订立人身保险投保人向保险人提出保险要求和订立人身保险合同的合同的书面书面要约；要约；一般会载明保险合同的主要条款，是人身保险一般会载明保险合同的主要条款，是人身保险合同的重要组成部分，其条款与保单上的条款合同的重要组成部分，其条款与保单上的条款有相同效力有相同效力一经保险人签章承保，合同即成立一经保险人签章承保，合同即成立投保单第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述保险单保险单(Policy)：又称保单，指通常所说又称保单，指通常所说的书面人身保险合同，是保险人和投保的书面人身保险合同，是保险人和投保人之间订立人身保险合同的正式书面文人之间订立人身保险合同的正式书面文件。它包括人身保险合同内容中的所有件。它包括人身保险合同内容中的所有内容。是投保人与保险人履行权利义务内容。是投保人与保险人履行权利义务的依据，是最为重要的书面形式的依据，是最为重要的书面形式 保单由保险人签发，由投保人持有，保单由保险人签发，由投保人持有，也可以由被保险人或受益人持有。持也可以由被保险人或受益人持有。持有保单的人称作保单持有人。有保单的人称作保单持有人。第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述 保单封面 保险凭证保险凭证：保险凭证：与保险单效力相同，条与保险单效力相同，条款列举较为简单款列举较为简单保险批单：保险批单：合同双方变更或修改合同的合同双方变更或修改合同的证明文件，保险合同的组成部分，法证明文件，保险合同的组成部分，法律效力优于保险单律效力优于保险单人身保险合同一般在以下情况下需出具批单：人身保险合同一般在以下情况下需出具批单：1.投保人与保险人协商对保险合同进行修改，投保人与保险人协商对保险合同进行修改，如变更缴费方式，保险期限等如变更缴费方式，保险期限等 2.保险人应被保险人或投保人的请求出具确保险人应被保险人或投保人的请求出具确认性批单认性批单 3.因发生保险事故而出具批单。因发生保险事故而出具批单。第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述暂保单（临时保单暂保单（临时保单cover note）：）：人身保险人身保险正式保单发出前的临时合同正式保单发出前的临时合同 签发的情形：签发的情形：代理人争取到业务但尚未向保险人办妥保单前；代理人争取到业务但尚未向保险人办妥保单前；分支机构接受投保时需请求总公司审批，或还有些分支机构接受投保时需请求总公司审批，或还有些条件未全部谈妥，由分支机构开出；条件未全部谈妥，由分支机构开出；正式保单需电脑处理而投保人又急需保险凭证正式保单需电脑处理而投保人又急需保险凭证 法律效力同保单，但止于正式保单签发。保险人法律效力同保单，但止于正式保单签发。保险人也可以在正式保单签发前终止暂保单效力但需也可以在正式保单签发前终止暂保单效力但需提前通知投保人。提前通知投保人。第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述保险收费凭证：保险收费凭证：即保费收据，投保人缴即保费收据，投保人缴纳保费后，保险人出具的表示已收到保纳保费后，保险人出具的表示已收到保费的凭证，是投保人已履行缴费义务的费的凭证，是投保人已履行缴费义务的证明。证明。第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述人身保险合同是由合同的主体、客体人身保险合同是由合同的主体、客体和内容三部分组成的。和内容三部分组成的。第二节人身保险合同的要素第二节人身保险合同的要素一、人身保险合同的主体人身保险合同的主体是指与人身保险合同发生直人身保险合同的主体是指与人身保险合同发生直接、间接关系，对保险合同享有权利或承担义务接、间接关系，对保险合同享有权利或承担义务的自然人或法人，包括当事人、关系人和辅助人。的自然人或法人，包括当事人、关系人和辅助人。保险人保险人投保人投保人被保险人被保险人受益人受益人保险代理人保险代理人保险经纪人保险经纪人保险公估人保险公估人当事人当事人关系人关系人辅助人辅助人出钱出钱的人的人出出命命的人的人等着拿等着拿钱的人钱的人可以是一人，二可以是一人，二人也可以是三人。人也可以是三人。第二节人身保险合同的要素n当事人：订立合同、规定合同中权利与义务的当事人：订立合同、规定合同中权利与义务的主体，是与人身保险合同的订立和履行有直接主体，是与人身保险合同的订立和履行有直接关系的人。人身保险合同当事人包括投保人与关系的人。人身保险合同当事人包括投保人与保险人保险人n关系人：与人身保险合同有经济利益关系，而关系人：与人身保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与人身保险合同的订立的人。包不一定直接参与人身保险合同的订立的人。包括被保险人和受益人。括被保险人和受益人。n辅助人：协助人身保险合同的当事人签署合同、辅助人：协助人身保险合同的当事人签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人。包括保履行合同，并办理有关保险事项的人。包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人险代理人、保险经纪人和保险公估人n（一）人身保险的当事人（一）人身保险的当事人1.1.投保人投保人 投保人又叫要保人，是申请订立合同并承担缴投保人又叫要保人，是申请订立合同并承担缴费义务的人。费义务的人。条件条件1：具有完全民事权利能力与行为能力具有完全民事权利能力与行为能力组织：依法设立的法人组织，具有完全行为能力第二节人身保险合同的要素一、人身保险合同的主体一、人身保险合同的主体民法通则中将公民的民事行为分为三类：（1）完全民事行为能力。18周岁以上的成年人是具有完全行为能力的人，可以独立进行民事活动；16周岁以上不满18周岁的未成年人，如果能以自己的劳动收入作为主要生活来源，视为完全行为能力人。第二节人身保险合同的要素（2）限制行为能力。）限制行为能力。10周岁以上的未成年人周岁以上的未成年人仅能进行与其年龄、智力相当的民事活动。仅能进行与其年龄、智力相当的民事活动。（3）无民事行为能力。不满）无民事行为能力。不满10周岁的未成年周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人，必须由其人和不能辨认自己行为的精神病人，必须由其法定代理人代理民事活动法定代理人代理民事活动第二节人身保险合同的要素 作为人身保险的投保人应是：作为人身保险的投保人应是：18周岁以上精周岁以上精神正常的成年人，或是神正常的成年人，或是16周岁以上不满周岁以上不满18周岁但能以自己的劳动收入作为主要生活来周岁但能以自己的劳动收入作为主要生活来源的未成年人。如果投保人是法人或其他经源的未成年人。如果投保人是法人或其他经济组织，应当是依法登记并能独立承担民事济组织，应当是依法登记并能独立承担民事责任的经济实体。责任的经济实体。第二节人身保险合同的要素条件条件2 2（必要条件）：投保人必须对保险标的具有可（必要条件）：投保人必须对保险标的具有可保利益保利益投保人对被保险人要有保险利益投保人对被保险人要有保险利益-避免投机与赌博避免投机与赌博权利义务：权利义务：义务：交纳保险费义务：交纳保险费 权利权利:作为单纯的投保人，无任何权利作为单纯的投保人，无任何权利第二节人身保险合同的要素n2.保险人保险人n （1）.经营保险业务的当事人，拥有向投保人收经营保险业务的当事人，拥有向投保人收取保险费的权利以及履行赔偿责任或给付保险金的取保险费的权利以及履行赔偿责任或给付保险金的义务义务n（2）.具备一定的法定资格具备一定的法定资格n人身保险的保险人必须是法人。依法设立、人身保险的保险人必须是法人。依法设立、接受监管、组织形式，分业经营、指定范围接受监管、组织形式，分业经营、指定范围第二节人身保险合同的要素n一、人身保险合同的主体一、人身保险合同的主体（二）关系人（二）关系人（被保险人、受益人）（被保险人、受益人）1.被保险人：受人身保险合同保障，以其生命、身体被保险人：受人身保险合同保障，以其生命、身体为人身保险合同的保险标的人，既是人身保险合同保为人身保险合同的保险标的人，既是人身保险合同保障的对象，又是保险事故发生的主体。障的对象，又是保险事故发生的主体。资格：资格：自然人自然人 投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付保险投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。女投保的人身保险，不受前款规定限制。-保险法保险法第第33条条第二节人身保险合同的要素n被保险人成立应具备的两个条件：被保险人成立应具备的两个条件：n被保险人必须是人身受人身保险合同保障的人被保险人必须是人身受人身保险合同保障的人n被保险人必须享有保险金请求权被保险人必须享有保险金请求权n保险事故发生后被保险人仍然生存保险事故发生后被保险人仍然生存n保险事故发生后被保险人死亡：受益人、继承人保险事故发生后被保险人死亡：受益人、继承人权利、义务权利、义务享有保险金请求权享有保险金请求权若是单纯的被保险人，承担如实告知义务若是单纯的被保险人，承担如实告知义务第二节人身保险合同的要素n2.受益人受益人 广义的受益人：泛指有权向保险人请求受领保广义的受益人：泛指有权向保险人请求受领保险赔款或保险金的人。险赔款或保险金的人。狭义的受益人：狭义的受益人：人身保险合同中由被保险人或人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人指定受益人指定人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。投保人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。险人及其近亲属以外的人为受益人。第二节人身保险合同的要素保险法保险法第第39条：条：受益人一般在订立合同时指定，也可以在受益人一般在订立合同时指定，也可以在合同有效期内指定。如果被保险人是无民事合同有效期内指定。如果被保险人是无民事行为能力或限制民事行为能力的人，则有其行为能力或限制民事行为能力的人，则有其监护人指定或变更受益人监护人指定或变更受益人第二节人身保险合同的要素受益人资格受益人资格无资格限制。可以是自然人，可以是法人无资格限制。可以是自然人，可以是法人受益人人数及顺序受益人人数及顺序受益人为自然人时，可以是一人也可以是数人。受益人为自然人时，可以是一人也可以是数人。如果受益人为数人，一般应确定每人所享受的数（份）额。如果受益人为数人，一般应确定每人所享受的数（份）额。没有确定数（份）额时，受益人按相等的份额领取。没有确定数（份）额时，受益人按相等的份额领取。受益人为数人时可以划分顺序。受益人的顺序类似于继承顺受益人为数人时可以划分顺序。受益人的顺序类似于继承顺序，在被保险人死亡后，如果有前一顺序的受益人存在，后序，在被保险人死亡后，如果有前一顺序的受益人存在，后面的顺序受益人就无权领取保险金。同一顺序的受益人可以面的顺序受益人就无权领取保险金。同一顺序的受益人可以是一人，也可以是数人。是一人，也可以是数人。第二节人身保险合同的要素n案情简介案情简介：2001年年6月月7日晚，某厂青年女职工王某因骤日晚，某厂青年女职工王某因骤发白血病不治去世。王某父母在整理女儿的发白血病不治去世。王某父母在整理女儿的遗物时，发现了一张遗物时，发现了一张“简易人身险简易人身险”的单据，的单据，保额为保额为3000元。处理完后事后，王某父母到元。处理完后事后，王某父母到保险公司申请领取保险金。保险公司在审查保险公司申请领取保险金。保险公司在审查保单时发现受益人一栏填写的是保单时发现受益人一栏填写的是“李某李某”而而不是其父母，称王父不能领取保险金。不是其父母，称王父不能领取保险金。案例3.1 受益人资格n人身保险合同中指定了受益人，被保险人身保险合同中指定了受益人，被保险人死亡以后保险金归指定的受益人所有，人死亡以后保险金归指定的受益人所有，其他任何人不得分享。受益权不同于继其他任何人不得分享。受益权不同于继承权，在被保险人死亡后领取的保险金承权，在被保险人死亡后领取的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，无须缴纳遗产税，也不必用来清分配，无须缴纳遗产税，也不必用来清偿被保险人生前的债务。偿被保险人生前的债务。案例案例3.2 这笔保险金该如何分配这笔保险金该如何分配 n投保人张某离异后再婚，与前妻生有一子投保人张某离异后再婚，与前妻生有一子(未成年未成年)，其，其子与张某、继母、爷爷、奶奶共同生活，但继母对其继子与张某、继母、爷爷、奶奶共同生活，但继母对其继子未尽主要抚养义务。投保人张某以自己为被保险人在子未尽主要抚养义务。投保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险，去年四月张某因发生某保险公司投保了两份人身保险，去年四月张某因发生车祸死亡，其继母不再与其继子共同生活。车祸死亡，其继母不再与其继子共同生活。n投保人第一份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险投保人第一份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式没有注明；第二份保险单写明受益人是：后金分配方式没有注明；第二份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式写明为：妻、儿子，保险金分配方式写明为：“顺位顺位”。保险事。保险事故发生后，其后妻私自与保险公司进行协商，将两份保故发生后，其后妻私自与保险公司进行协商，将两份保单保险金索赔金额由七万元人民币降为五万元人民币后单保险金索赔金额由七万元人民币降为五万元人民币后全部领取，现其子作为保险合同中的受益人与保险公司全部领取，现其子作为保险合同中的受益人与保险公司在索赔的过程中发生争议，要求保险公司给付其保险金。在索赔的过程中发生争议，要求保险公司给付其保险金。分析 n、第一份保险单未明确选择保险金的分配方式、第一份保险单未明确选择保险金的分配方式(分配方式为顺位、均分、比例三种分配方式为顺位、均分、比例三种)，根据我国，根据我国保险法保险法相关规定：受益人为数人的，被保险人相关规定：受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额，未确定或者投保人可以确定受益顺序和受益份额，未确定受益份额的，受益人均分；在第一份保险单中，保受益份额的，受益人均分；在第一份保险单中，保险金的分配方式中投保人没有填写，未指明以何种险金的分配方式中投保人没有填写，未指明以何种方式进行分配，所以第一份保险单保险金额应由投方式进行分配，所以第一份保险单保险金额应由投保人的儿子及其后妻二人均分。保人的儿子及其后妻二人均分。n、第二份保险单中载明，保险金按、第二份保险单中载明，保险金按“顺位顺位”方式方式领取，这里的领取，这里的“顺位顺位”是指排列顺序的位置先后，是指排列顺序的位置先后，即排列在前的优先受益，只有排列在前的人死亡或即排列在前的优先受益，只有排列在前的人死亡或放弃、丧失受益权的，排列其后的受益人才能受益，放弃、丧失受益权的，排列其后的受益人才能受益，否则，投保人只需选择否则，投保人只需选择“均分均分”、“比例比例”来分配来分配该笔保险金就可以了，因此，此保险单项下的保险该笔保险金就可以了，因此，此保险单项下的保险金应由投保人的后妻领取。金应由投保人的后妻领取。n、由于第一份保险单受益人并非其后妻一人，她、由于第一份保险单受益人并非其后妻一人，她无权单独与保险公司单方面协商降低索赔保险金无权单独与保险公司单方面协商降低索赔保险金金额，该行为侵害了其子的合法权益。理由如下：金额，该行为侵害了其子的合法权益。理由如下：投保人的儿子与投保人的儿子与 继母之间未形成实际上的抚继母之间未形成实际上的抚养关系，继母在保险事故发生后不再与其子共同养关系，继母在保险事故发生后不再与其子共同生活，依照我国生活，依照我国民法通则民法通则第十四条、第十六第十四条、第十六条、条、婚姻法婚姻法第二十一条、最高人民法院关于第二十一条、最高人民法院关于贯彻贯彻中华人民共和国民法通则若干问题的意见中华人民共和国民法通则若干问题的意见(试行试行)第二十一条的有关规定，继母与其子之第二十一条的有关规定，继母与其子之间未形成实际上的抚养关系，其后母对其子并不间未形成实际上的抚养关系，其后母对其子并不具有法定的监护权，其在未取得其子合法的监护具有法定的监护权，其在未取得其子合法的监护人或者法定代理人的同意的情况下，无权领取其人或者法定代理人的同意的情况下，无权领取其子所享有的保险金份额。子所享有的保险金份额。无受益人合同的处理无受益人合同的处理无受益人的合同包括以下几种情形无受益人的合同包括以下几种情形:1.被保险人自始至终没有指定受益人或者指定不明无法确定被保险人自始至终没有指定受益人或者指定不明无法确定（案例）（案例）2.受益人先于被保险人死亡而又没有重新指定受益人受益人先于被保险人死亡而又没有重新指定受益人（案例）（案例）3.受益人与被保险人同时死亡受益人与被保险人同时死亡4.被保险人撤销原来的受益人后，没有重新指定受益人被保险人撤销原来的受益人后，没有重新指定受益人5.受益人依法丧失受益权受益人依法丧失受益权6.受益人放弃受益权受益人放弃受益权第二节人身保险合同的要素案例3.3n 无受益人保险金领取案案情简介：n 被保险人王某（小学生）于被保险人王某（小学生）于1998年年6月月由母亲为其投保了儿童平安健康保险，保额由母亲为其投保了儿童平安健康保险，保额为为3万元，投保时未指定受益人。王某的父万元，投保时未指定受益人。王某的父母于母于1996年离异，王某与母亲一起生活在外年离异，王某与母亲一起生活在外公家。公家。n 1998年年10月月20日王某与母亲乘车途中发日王某与母亲乘车途中发生车祸，母子二人双双身亡。根据保险合同生车祸，母子二人双双身亡。根据保险合同规定，属于保险责任，应给付保险金规定，属于保险责任，应给付保险金3万元。万元。被保险人的生父和外公各自向保险公司申请被保险人的生父和外公各自向保险公司申请领取保险金。领取保险金。案例分析1 没有指定受益人的，保险金作为被保险人的没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的责任。付保险金的责任。2.继承法继承法第第10条规定：条规定：配偶、子女、父配偶、子女、父母为第一顺序继承人。母为第一顺序继承人。3.婚姻法婚姻法第第29条规定：条规定：“父母与子女的关系，父母与子女的关系，不因父母离婚而消除。离婚后子女无论由父方不因父母离婚而消除。离婚后子女无论由父方或母方抚养，仍是父母的子女。或母方抚养，仍是父母的子女。“结论：结论：1.保险金按王某的遗产，由他的遗保险金按王某的遗产，由他的遗产继承人来继承。产继承人来继承。2.王父是王某唯一的第一顺序继承人，王父是王某唯一的第一顺序继承人，保险金给付王父保险金给付王父 （另母子二人的死亡顺序是影响保险金给（另母子二人的死亡顺序是影响保险金给付的关键）付的关键）案例3.4n 无受益人保险金领取案案情简介：一中学生张某独自外出游泳，不幸溺水身亡。当一中学生张某独自外出游泳，不幸溺水身亡。当时，张某的父母已离异，张某有其父抚养，妹妹有其时，张某的父母已离异，张某有其父抚养，妹妹有其母抚养，并且张母已带女儿改嫁到邻村。张某死后，母抚养，并且张母已带女儿改嫁到邻村。张某死后，其祖父张老汉通知外出打工的张父赶回料理丧事，不其祖父张老汉通知外出打工的张父赶回料理丧事，不料张父在途中又遇车祸不幸身亡。张老汉强忍悲痛，料张父在途中又遇车祸不幸身亡。张老汉强忍悲痛，用光了家中的所有积蓄又举债用光了家中的所有积蓄又举债1200元总算料理完了元总算料理完了子、孙的后事。后经人提醒，张老汉夫妇才想起张某子、孙的后事。后经人提醒，张老汉夫妇才想起张某在半年前参加了学校的学生团体平安保险，张某溺水在半年前参加了学校的学生团体平安保险，张某溺水身亡属意外事故，保险公司应给付保险金身亡属意外事故，保险公司应给付保险金2000元。元。于是张老汉提出给付保险金的请求。同时张母也提出于是张老汉提出给付保险金的请求。同时张母也提出同一要求。（合同中未指定受益人）同一要求。（合同中未指定受益人）案例分析1.没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的责任。保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的责任。2.张某的第一顺序继承人是父母张某的第一顺序继承人是父母3.父母离婚不影响与子女的关系，有同样的继承权父母离婚不影响与子女的关系，有同样的继承权4.张父继承的份额作为张父的遗产由他的法定继承张父继承的份额作为张父的遗产由他的法定继承人继承人继承5.张老汉夫妇与张某的妹妹作为张父的第一遗产继张老汉夫妇与张某的妹妹作为张父的第一遗产继承人继承张父获得的那份保险金承人继承张父获得的那份保险金结论：n张某的保险金作为其遗产由父母平分。张父所得的份额作为张父的遗产由张老汉夫妇与张某的妹妹平分n 案例（案例（3.5）n2001年年5月，王某之母以王某为被保险人向月，王某之母以王某为被保险人向保险公司投保了保险公司投保了20万元十年期定期寿险，王万元十年期定期寿险，王某及其母均未指定收益人。保险公司工作人某及其母均未指定收益人。保险公司工作人员在保险单的收益人一栏里填写员在保险单的收益人一栏里填写“法定法定”两两字。第二年王某与张某结婚，一年后生一男字。第二年王某与张某结婚，一年后生一男孩。孩。2004年王某因车祸身亡，保险公司应年王某因车祸身亡，保险公司应给付给付20万保险金。王母与张某就保险金归属万保险金。王母与张某就保险金归属发生争执，对簿公堂。发生争执，对簿公堂。无受益人合同的处理无受益人合同的处理无受益人的合同包括以下几种情形无受益人的合同包括以下几种情形:1.被保险人自始至终没有指定受益人或者指被保险人自始至终没有指定受益人或者指定不明无法确定定不明无法确定（案例）（案例）2.受益人先于被保险人死亡而又没有重新指定受益人先于被保险人死亡而又没有重新指定受益人受益人（案例）（案例）第二节人身保险合同的要素案例案例3.6 受益人先于被保险人死亡受益人先于被保险人死亡n案情简介案情简介：刘某由单位集体投保了人身意外伤害险，：刘某由单位集体投保了人身意外伤害险，保额为保额为4000元，保费由单位支付，刘某指定其父为元，保费由单位支付，刘某指定其父为受益人。母亲已病故，家中有妻儿，还有一弟弟。投受益人。母亲已病故，家中有妻儿，还有一弟弟。投保后半年刘某触电死亡，他生前因母亲生病借用公款保后半年刘某触电死亡，他生前因母亲生病借用公款2000元。当保险公司给付保险金时，发现刘某的父元。当保险公司给付保险金时，发现刘某的父亲在他之前半个月死亡，于是在保险金的给付上发生亲在他之前半个月死亡，于是在保险金的给付上发生了纠纷：了纠纷：单位认为：保险费由单位支付，刘某又欠公款，单位认为：保险费由单位支付，刘某又欠公款，保险金保险金 应归单位；应归单位；妻子认为：她是保险金的合法领取人；妻子认为：她是保险金的合法领取人；弟弟认为：哥哥死后，他是父亲的唯一合法继承弟弟认为：哥哥死后，他是父亲的唯一合法继承人，他应领取保险金。人，他应领取保险金。案例分析案例分析 1.单位既不是受益人、也不是继承人，作为投保人单位既不是受益人、也不是继承人，作为投保人只有缴费义务，没有请求领取保险金的权利。只有缴费义务，没有请求领取保险金的权利。2.受益人在被保险人之前死亡，受益权回归被保险受益人在被保险人之前死亡，受益权回归被保险人，由被保险人重新指定，受益人的继承人不能人，由被保险人重新指定，受益人的继承人不能继承其受益权。被保险人没有重新指定受益人时，继承其受益权。被保险人没有重新指定受益人时，保险合同按无受益人合同处理，即按被保险人的保险合同按无受益人合同处理，即按被保险人的遗产处理。遗产处理。3.被保险人的第一遗产继承人为妻儿。弟弟作为第二被保险人的第一遗产继承人为妻儿。弟弟作为第二顺序继承人在第一顺序继承人存在的条件下不继承。顺序继承人在第一顺序继承人存在的条件下不继承。n结论：刘某的结论：刘某的4000元保险金在归还了欠款后，元保险金在归还了欠款后，由妻儿继承。由妻儿继承。n未成年的孩子的份额由母亲代为保管。未成年的孩子的份额由母亲代为保管。无受益人合同的处理无受益人合同的处理无受益人的合同包括以下几种情形无受益人的合同包括以下几种情形:1.被保险人自始至终没有指定受益人或者指定不被保险人自始至终没有指定受益人或者指定不明无法确定明无法确定（案例）（案例）2.受益人先于被保险人死亡而又没有重新指定受受益人先于被保险人死亡而又没有重新指定受益人益人（案例）（案例）3.受益人与被保险人同时死亡受益人与被保险人同时死亡第二节人身保险合同的要素受益人与被保险人同时受益人与被保险人同时死亡时保险金的给付死亡时保险金的给付 案例（案例（3.7）1998年年5月月，女女儿儿赵赵某某为为母母亲亲田田氏氏投投保保了了终终身身寿寿险险，经经母母亲亲同同意意，受受益益人人为为赵赵某某自自己己。赵赵某某有有一一个个哥哥哥哥赵赵刚刚，好好吃吃懒懒做做四四处处游游荡荡。1999年年9月月，赵赵某某回回娘娘家家看看望望母母亲亲，不不料料因因煤煤气气泄泄露露，赵赵某某和和母母亲亲双双双双中中毒毒身身亡亡。赵赵刚刚得得知知消消息息后后，赶赶回回家家办办了了丧丧事事。当当他他知知道道母母亲亲投投保保后后，认认为为自自己己是是母母亲亲的的亲亲身身儿儿子子，是是法法定定继继承承人人，有有权权领领取取保保险险金金，于于是是向向保保险险公公司司提提出出申申请请，而而此此时时，赵赵某某的的丈丈夫夫也也向向保保险险公公司司提提出出了了受受领领保保险险金金的的申请，两人发生争议。申请，两人发生争议。本案分析本案分析n本案中保险公司究竟该向谁给付保险金，关本案中保险公司究竟该向谁给付保险金，关键在于确定赵某与其母田氏的死亡顺序。根键在于确定赵某与其母田氏的死亡顺序。根据共同灾难条款形成的惯例，比照最高人民据共同灾难条款形成的惯例，比照最高人民法院法院关于贯彻执行关于贯彻执行中华人民共和国继承中华人民共和国继承法法若干问题的意见若干问题的意见（1985年年9月月11日），日），相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡，死亡人各自都人的先死亡，死亡人各自都n有继承人的，如几个死亡人辈分不同，推定长有继承人的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈分相同的推定同时死辈先死亡；几个死亡人辈分相同的推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。别继承。”n保险法保险法42条规定：条规定：”受益人与被保险人在受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。推定受益人死亡在先。“n因此推定受益人赵某先死亡，保险金作为被保因此推定受益人赵某先死亡，保险金作为被保险人田氏遗产处理，由其法定继承人继承，赵险人田氏遗产处理，由其法定继承人继承，赵刚可以作为田氏的第一法定继承人继承部分保刚可以作为田氏的第一法定继承人继承部分保险金。险金。无受益人合同的处理无受益人合同的处理无受益人的合同包括以下几种情形无受益人的合同包括以下几种情形:1.被保险人自始至终没有指定受益人或者指定不明无法确定被保险人自始至终没有指定受益人或者指定不明无法确定（案例）（案例）2.受益人先于被保险人死亡而又没有重新指定受益人受益人先于被保险人死亡而又没有重新指定受益人（案例）（案例）3.受益人与被保险人同时死亡受益人与被保险人同时死亡4.被保险人撤销原来的受益人后，没有重新指定受益人被保险人撤销原来的受益人后，没有重新指定受益人5.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的第二节人身保险合同的要素若人身保险合同出现以上无受益人的情况下，当被若人身保险合同出现以上无受益人的情况下，当被保险人因保险事故死亡后，保险金就作为被保险人保险人因保险事故死亡后，保险金就作为被保险人的遗产，由保险人向的遗产，由保险人向被保险人的法定继承人被保险人的法定继承人履行给履行给付保险金的义务。付保险金的义务。投保人、受益人、被保险人三者关系投保人、受益人、被保险人三者关系投保人被保险人投保人被保险人 受益人为另一人受益人为另一人1.投保人以自己的身体或生命，为别人的利益投保时：投保人以自己的身体或生命，为别人的利益投保时：2.投保人以别人的身体或生命，为自己的利益投保投保人以别人的身体或生命，为自己的利益投保投保人受益人投保人受益人被保险为另一人被保险为另一人3.投保人以别人的身体或生命，为别人的利益投保投保人以别人的身体或生命，为别人的利益投保投保人、受益人、被保险人分别为三人投保人、受益人、被保险人分别为三人4.投保人以自己的身体或生命，为自己的利益投保投保人以自己的身体或生命，为自己的利益投保生存时：投保人生存时：投保人被保险人被保险人受益人（广义）受益人（广义）死亡时：投保人被保险人死亡时：投保人被保险人 无受益人无受益人第二节人身保险合同的要素 指协助人身保险合同的当事人签署人身保险合指协助人身保险合同的当事人签署人身