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财财 产产 保保 险险第六章第六章第一节第一节 财产保险概述财产保险概述第二节第二节 企业财产保险企业财产保险第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险第五节第五节 国内货物运输保险国内货物运输保险第六节第六节 责任保险责任保险第七节第七节 信用（保证）保险信用（保证）保险第八节第八节 农业保险农业保险第六章第六章 财产保险财产保险第一节第一节 财产保险概述财产保险概述一、财产保险的定义一、财产保险的定义二、财产保险的特征二、财产保险的特征三、财产保险的种类三、财产保险的种类 财产保险是人类同自然灾害和意外故长期斗财产保险是人类同自然灾害和意外故长期斗争中产生并发展起来的，它以各种财产物质和有争中产生并发展起来的，它以各种财产物质和有关利益为保险对象，补偿投保人或被保险人的经关利益为保险对象，补偿投保人或被保险人的经济损失，是一种经济补偿制度。济损失，是一种经济补偿制度。狭义：以物质财产为保险标的保险，一般称之财狭义：以物质财产为保险标的保险，一般称之财 产损失保险。产损失保险。广义：以财产及其有关经济利益或损害赔偿责任广义：以财产及其有关经济利益或损害赔偿责任 为保险标的保险。为保险标的保险。一、财产保险的定义一、财产保险的定义 保险法保险法第第9292条规定：财产保险业务，包括财条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。在我国，除了在我国，除了人身保险人身保险以外的保险业务均可列人以外的保险业务均可列人财产保险的范围。财产保险的范围。二、财产保险的特征二、财产保险的特征（一）（一）财产风险财产风险的特殊性的特殊性风险的多样性风险的多样性 各种各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用行为自然灾害、意外事故、法律责任以及信用行为均可作均可作为财产保险承保的风险和保险责任。为财产保险承保的风险和保险责任。财产保险中风险事故的发生也表现出不同的形态，既包括财产保险中风险事故的发生也表现出不同的形态，既包括暴风、暴雨、泥石流、洪水等暴风、暴雨、泥石流、洪水等自然灾害自然灾害，也包括水灾、爆炸、，也包括水灾、爆炸、碰撞、盗窃、违约等碰撞、盗窃、违约等意外事故意外事故。风险事故所造成的损失，既包括风险事故所造成的损失，既包括直接的物质损失、赔偿责直接的物质损失、赔偿责任，也包括间接的费用损失、利润损失任，也包括间接的费用损失、利润损失等。等。（二）（二）保险标的保险标的的特殊性：的特殊性：有形有形无形无形 有形财产是指厂房、机器设备、机动车辆、货物、家用有形财产是指厂房、机器设备、机动车辆、货物、家用电器等；无形财产或有关利益指各种费用、产权、预期利润、电器等；无形财产或有关利益指各种费用、产权、预期利润、信用、责任等。信用、责任等。财产保险的保险标的财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产必须是可以用货币衡量价值的财产或利益或利益，而无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产，而无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产保险的保险标的，如空气、江河、国有土地等。保险的保险标的，如空气、江河、国有土地等。按标的物的具体存在形态划分按标的物的具体存在形态划分（三）（三）保险利益保险利益的特殊性的特殊性财产保险财产保险人身保险人身保险保险利益产生保险利益产生人与物人与物人与人人与人保险利益的保险利益的量的限定量的限定有量的限定，须考虑保险利益的额度有量的限定，须考虑保险利益的额度大小，保险金额以财产实际价值为限大小，保险金额以财产实际价值为限一般没有量的一般没有量的限定限定保险利益的保险利益的时效时效合同订立时到损失发生全过程存在合同订立时到损失发生全过程存在仅要求在合同仅要求在合同订立时存在订立时存在保险价值：保险价值：投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的 价值额；价值额；保险金额：保险金额：是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔偿是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔偿 或给付保险金责任的最高限额。或给付保险金责任的最高限额。（四）保险金额确定的特殊性 保险金额的确定一般参照保险标的的实际价值，或者根据保险金额的确定一般参照保险标的的实际价值，或者根据投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定其投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定其所购买的财产保险的保险金额。所购买的财产保险的保险金额。确定保险金额的依据是保险价值，保险人和投保人在保险确定保险金额的依据是保险价值，保险人和投保人在保险价值限度以内，按照投保人对该保险标的存在的保险利益程度价值限度以内，按照投保人对该保险标的存在的保险利益程度来确定保险金额，作为保险人承担赔偿责任的最高限额。来确定保险金额，作为保险人承担赔偿责任的最高限额。从理论上讲，财产保险金额的确定具有客观依据。从理论上讲，财产保险金额的确定具有客观依据。案例讲解案例讲解 在理论上财产保险金额的确定具有一定在理论上财产保险金额的确定具有一定的客观依据，不适合作为投保人确定保险金的客观依据，不适合作为投保人确定保险金额依据的是（额依据的是（D D ）。）。A A保险标的的实际价值保险标的的实际价值B B保险标的的最大可能损失保险标的的最大可能损失C C保险标的的最大预期损失保险标的的最大预期损失D D保险标的的实际损失和间接损失保险标的的实际损失和间接损失（五）保险期限的特殊性 大部分财产保险的保险期限较短。通常，大部分财产保险的保险期限较短。通常，普通财产保险的普通财产保险的保险期限为保险期限为1年或者年或者1年以内年以内，并且保险期限就是保险人实际承，并且保险期限就是保险人实际承担保险责任的期限。担保险责任的期限。特殊的情况：特殊的情况：工程保险工程保险中，保险人实际承担保险责任的起止点往往要中，保险人实际承担保险责任的起止点往往要根据工程的具体情况确定，包括了制造期，运输期，主工期，试车期，保根据工程的具体情况确定，包括了制造期，运输期，主工期，试车期，保证期和潜在缺陷保证期；在证期和潜在缺陷保证期；在货物运输保险和船舶保险货物运输保险和船舶保险中，保险期限实际是中，保险期限实际是一个空间范围，如海上运输货物保险的保险期限确定依据是一个空间范围，如海上运输货物保险的保险期限确定依据是“仓至仓条款仓至仓条款”；在；在远洋船舶航程保险远洋船舶航程保险中，保险期限以保单上载明的航程为准。中，保险期限以保单上载明的航程为准。（六）保险合同的特殊性 与人身保险合同不同的是，与人身保险合同不同的是，财产保险合同属于损失合同，财产保险合同属于损失合同，保险人只有在约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损保险人只有在约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任，且补偿的额度以被保险人在经济失时才承担经济补偿责任，且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得额外利益。额外利益。例如，对重复保险进行损失分摊；对不足额保险实行比例如，对重复保险进行损失分摊；对不足额保险实行比例赔付；对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范例赔付；对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范围内的损失时，保险人先行赔偿，再依法行使代位求偿权。围内的损失时，保险人先行赔偿，再依法行使代位求偿权。财产保险的分类标准及各种险种名称都有一财产保险的分类标准及各种险种名称都有一个演变的过程。如海上保险是按风险发生的区域个演变的过程。如海上保险是按风险发生的区域来命名的，火灾保险是按风险事故来命名的，汽来命名的，火灾保险是按风险事故来命名的，汽车保险则是按保险标的来命名的。车保险则是按保险标的来命名的。按国际惯例，通常把保险划分为寿险和非寿按国际惯例，通常把保险划分为寿险和非寿险，这里的非寿险就是指财产保险。险，这里的非寿险就是指财产保险。三、财产保险的种类三、财产保险的种类 6-66-61 1 财产损失保险财产损失保险 2 2 责任保险责任保险3 3 信用保证保险信用保证保险 我国习惯上将财产保险的保险标的分为有形财我国习惯上将财产保险的保险标的分为有形财产、相关利益和损害赔偿责任三大类，因此财产保产、相关利益和损害赔偿责任三大类，因此财产保险也划分为三大类，即险也划分为三大类，即三、财产保险的种类三、财产保险的种类 1 1 企业财产保险企业财产保险2 2 利润损失保险利润损失保险3 3 家庭财产保险家庭财产保险4 4 运输工具保险运输工具保险5 5 货物运输保险货物运输保险6 6 工程保险工程保险7 7 特殊风险保险特殊风险保险8 8 农业保险农业保险（一）财产损失保险（一）财产损失保险1 1、企业财产保险、企业财产保险 企财险是适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种企财险是适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险。主要承保财产保险。主要承保因火灾或其他自然灾害和意外事故因火灾或其他自然灾害和意外事故造成被造成被保险人的财产损失，目前我国企业财产保险产品有企业财产保保险人的财产损失，目前我国企业财产保险产品有企业财产保险基本险、企业财产保险综合险、财产险和财产一切险。险基本险、企业财产保险综合险、财产险和财产一切险。2 2、利润损失保险、利润损失保险 利润损失保险利润损失保险承保由于承保由于火灾等自然灾害或意外事故火灾等自然灾害或意外事故的发的发生，使被保险人在一个时期内，生，使被保险人在一个时期内，停产、停业或营业受到影响的停产、停业或营业受到影响的间接的经济损失间接的经济损失，即利润损失和受灾后营业中断期间仍需支付，即利润损失和受灾后营业中断期间仍需支付的必要费用。的必要费用。它作为附加险或特约保险项目，只有当企业它作为附加险或特约保险项目，只有当企业投保足额的企投保足额的企业财产保险或机器损坏保险业财产保险或机器损坏保险之后，保险人才负责赔偿因保险责之后，保险人才负责赔偿因保险责任事故的发生导致企业遭受的利润损失。任事故的发生导致企业遭受的利润损失。3 3家庭财产保险家庭财产保险 家财险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产险，家财险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产险，承保责任范围与企业财产保险综合险基本相同，主要险承保责任范围与企业财产保险综合险基本相同，主要险种有普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保种有普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。4 4运输工具保险运输工具保险 运输工具保险是承保运输工具保险是承保因自然灾害和意外事故因自然灾害和意外事故所造成所造成运输工具的损失运输工具的损失及被保险人在使用运输工具过程中产生及被保险人在使用运输工具过程中产生的的对第三者的民事损害赔偿责任对第三者的民事损害赔偿责任的一种财产保险，我国的一种财产保险，我国常见的险种有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等。常见的险种有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等。5 5货物运输保险货物运输保险 货物运输保险是承保货物在运输过程中因遭受货物运输保险是承保货物在运输过程中因遭受自然灾自然灾害和意外事故害和意外事故所造成损失的一种财产保险，常见险种有，所造成损失的一种财产保险，常见险种有，国内水路、陆路货物运输保险、国内航空运输货物保险和国内水路、陆路货物运输保险、国内航空运输货物保险和进出口货物运输保险。进出口货物运输保险。6 6 工程保险工程保险 工程保险是承保各类工程项目在建设过程中因工程保险是承保各类工程项目在建设过程中因自然灾自然灾害和意外事故害和意外事故造成的物质损失、费用支出、和依法应对第造成的物质损失、费用支出、和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任的一种综三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任的一种综合性财产保险，常见险种有建筑工程一切险，安装工程一合性财产保险，常见险种有建筑工程一切险，安装工程一切险和机器损坏险。切险和机器损坏险。7 7特殊风险保险特殊风险保险 特殊风险保险是为特殊行业设计的各种保险，常见的特殊风险保险是为特殊行业设计的各种保险，常见的险种有，海洋石油开发保险，航天保险和核电站保险等。险种有，海洋石油开发保险，航天保险和核电站保险等。8 8农业保险农业保险 农业保险是承保农业生产者和经营者在从事种植业和农业保险是承保农业生产者和经营者在从事种植业和养殖业生产过程中因养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故自然灾害和意外事故所造成经济损失所造成经济损失的一种财产保险，包括种植业保险和养殖业保险两大类。的一种财产保险，包括种植业保险和养殖业保险两大类。（二）责任保险 责任保险是以被保险人依法应负的民事损责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。责任保险可以单独承保，也可险标的的保险。责任保险可以单独承保，也可以作为其他财产保险的附加险承保。以作为其他财产保险的附加险承保。可以单独承保的责任保险主要有：公众责可以单独承保的责任保险主要有：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险。责任保险。1 1 公众责任保险公众责任保险 公众责任保险（又称普通责任保险）承保被保险人在固定公众责任保险（又称普通责任保险）承保被保险人在固定场所进行生产、经营或其他活动时，场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的因发生意外事故而造成的他人财产损失或人身伤亡，他人财产损失或人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。责任。2 2 产品责任保险产品责任保险 产品责任保险产品责任保险承保被保险人所生产、销售、修理的产品承保被保险人所生产、销售、修理的产品发发生事故，生事故，造成该产品的用户、消费者或其他任何人的财产损失造成该产品的用户、消费者或其他任何人的财产损失或人身伤害或人身伤害，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。3 3 雇主责任保险雇主责任保险 雇主责任保险承保被保险人（即雇主）所雇用的员雇主责任保险承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇用合同应患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇用合同应由被保险人承担的经济赔偿责任由被保险人承担的经济赔偿责任4 4 职业责任保险职业责任保险 职业责任保险承保各种专业技术人员由于工作上的职业责任保险承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的财产损失或人身伤害疏忽或过失造成合同对方或他人的财产损失或人身伤害的经济赔偿责任。的经济赔偿责任。（三）信用（保证）保险（三）信用（保证）保险保证保险保证保险信用保险信用保险 信用（保证）保险承保的是一种信用风险。信用（保证）保险承保的是一种信用风险。信用保险的保险标的是对方的信用，常见险种一般有商信用保险的保险标的是对方的信用，常见险种一般有商业信用保险和进出口信用保险。业信用保险和进出口信用保险。保证保险投保的是自己的信用，常见的险种有合同保证保证保险投保的是自己的信用，常见的险种有合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险等。保险、产品保证保险、忠诚保证保险等。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围一、企业财产保险的保险标的范围 二、企业财产保险的责任范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险金额与保险价值三、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险费率与保险期限四、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的赔偿处理五、企业财产保险的赔偿处理 企财险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保企财险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。常用险别是企业财产保险基本险和综合险。险标的的一种保险。常用险别是企业财产保险基本险和综合险。在我国，企业财产保险的适用范围很广，凡具有法人资格在我国，企业财产保险的适用范围很广，凡具有法人资格的从事生产、流通和服务性活动的独立核算的经济单位均可投的从事生产、流通和服务性活动的独立核算的经济单位均可投保企业财产保险。保企业财产保险。凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，都可以作为企业财产认的与被保险人有经济利害关系的财产，都可以作为企业财产保险的保险标的。保险的保险标的。（一）（一）可保财产可保财产会计科目反映：固定资产、流动资产、投会计科目反映：固定资产、流动资产、投资资产、专项资产、代保管财产等资资产、专项资产、代保管财产等财产项目类别反映：房屋、建筑物、机器财产项目类别反映：房屋、建筑物、机器设备、工具、生产用具，交通运输工具及设备、工具、生产用具，交通运输工具及设备、低值易耗品、原材料、半成品、库设备、低值易耗品、原材料、半成品、库存商品、建筑物和建筑材料等存商品、建筑物和建筑材料等一、保险标的的范围一、保险标的的范围可保财产可保财产是指保险人根据保险条款规定认为可以承保的财产。是指保险人根据保险条款规定认为可以承保的财产。（二）（二）特约特约可保可保财产财产1 1、不提高费率的特约可保财产是指市场价格变、不提高费率的特约可保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、字，如金银、珠宝、字画、玉器、首饰、古玩、字画、邮票、艺术品、画、玉器、首饰、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物、堤堰、水闸、铁路、稀有金属和其他珍贵财物、堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等；涵洞、桥梁、码头等；2 2、需提高费率或需附加保险特约条款的特约可、需提高费率或需附加保险特约条款的特约可保财产，保财产，一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等备和矿下物资等 特约可保财产特约可保财产是指那些价值不易确定，或在一般情况下，是指那些价值不易确定，或在一般情况下，因遭受保险事故而致损的可能性小，经保险双方特别约定后，因遭受保险事故而致损的可能性小，经保险双方特别约定后，在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产。在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产。1 1、不属于一般性的生产资料或商品的财产，土地、矿、不属于一般性的生产资料或商品的财产，土地、矿 藏、矿井、矿坑；藏、矿井、矿坑；2 2、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产，货币、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产，货币、票票 证、有价证券；证、有价证券；3 3、承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律、承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律 法规相抵触的财产，违章建筑、非法占用财产；法规相抵触的财产，违章建筑、非法占用财产；4 4、由于种种原因，暂时不能承保的财产；、由于种种原因，暂时不能承保的财产；5 5、必然会发生危险的财产，如危险建筑；、必然会发生危险的财产，如危险建筑；6 6、应投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应投、应投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应投 保货物运输保险，领取执照正常运行的机动车应投保货物运输保险，领取执照正常运行的机动车应投 保机动车辆保险，畜禽类应投保养殖业保险等。保机动车辆保险，畜禽类应投保养殖业保险等。（三）（三）不可保不可保财产财产不可保财产不可保财产是指保险人不予承保的财产。是指保险人不予承保的财产。二、保险责任范围二、保险责任范围（一）保险责任（一）保险责任1.1.基本险的保险责任基本险的保险责任 火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2.2.综合险的保险责任综合险的保险责任 基本险保险责任基本险保险责任1212项自然灾害项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）3.3.基本险和综合险均可承担的保险责任基本险和综合险均可承担的保险责任 自有自用的供电、供水、供气设备因保险事故引起的三停的直接损失自有自用的供电、供水、供气设备因保险事故引起的三停的直接损失 事故中抢救或防止灾害蔓延的合理必要的措施造成保险标的的损失事故中抢救或防止灾害蔓延的合理必要的措施造成保险标的的损失 事故后防止或减少保险标的损失所支付的必要合理的费用事故后防止或减少保险标的损失所支付的必要合理的费用案例讲解案例讲解 某药厂因停电时，冷藏库的药品变质，根据某药厂因停电时，冷藏库的药品变质，根据企业财产基本险的有关规定，保险人承担赔偿责企业财产基本险的有关规定，保险人承担赔偿责任的情况有（任的情况有（c c ）。）。A A供电局通知停电，药厂未采取措施供电局通知停电，药厂未采取措施B B药厂职工疏忽造成配电间故障，导致停电药厂职工疏忽造成配电间故障，导致停电C C药厂配电间遭雷击着火，造成停电药厂配电间遭雷击着火，造成停电D D电线杆被车撞倒，供电线路中断，造成停电电线杆被车撞倒，供电线路中断，造成停电基本险基本险（8 8项）项）地震同时为基本险和综合险的责任免除地震同时为基本险和综合险的责任免除（二）责任免除（二）责任免除(1)(1)战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等(2)(2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致被保险人及其代表的故意行为或纵容所致(3)(3)核反应、核子辐射和放射性污染核反应、核子辐射和放射性污染(4)12(4)12种自然灾害种自然灾害(地震、暴风、泥石流等地震、暴风、泥石流等)水暖管水暖管 爆裂、抢劫、盗窃爆裂、抢劫、盗窃(5)(5)遭受保险事故引起的间接损失遭受保险事故引起的间接损失(6)(6)本身缺陷、保管不善所致损失和本身缺陷、保管不善所致损失和8 8种变质状况（霉种变质状况（霉 烂、受潮、自燃等）烂、受潮、自燃等）(7)(7)行政行为或执法行为行政行为或执法行为(8)(8)其他不属于保险责任范围内的损失和费用其他不属于保险责任范围内的损失和费用综合险综合险（7 7项）项）地震同时为基本险和综合险的责任免除地震同时为基本险和综合险的责任免除（二）责任免除（二）责任免除(1)(1)战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等(2)(2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致被保险人及其代表的故意行为或纵容所致(3)(3)核反应、核子辐射和放射性污染核反应、核子辐射和放射性污染(4)(4)地震引起的一切损失地震引起的一切损失;(5)(5)露天堆放或存放罩棚下的标的以及罩棚由于暴风、暴露天堆放或存放罩棚下的标的以及罩棚由于暴风、暴 雨所遭受的损失；雨所遭受的损失；(6)(6)本身缺陷、保管不善所致损失和本身缺陷、保管不善所致损失和8 8种变质状况（霉烂、种变质状况（霉烂、受潮、自燃等）受潮、自燃等）(7)(7)行政行为或执法行为行政行为或执法行为（三）附加责任（三）附加责任水管破裂水管破裂地震地震 附加责任是指责任免除中不保的责任，经双方协商同附加责任是指责任免除中不保的责任，经双方协商同意后保险人可予以承保的保险责任。一般采用附加特约条意后保险人可予以承保的保险责任。一般采用附加特约条款方式承保，或以附加险方式承保。款方式承保，或以附加险方式承保。1 1、企财险基本险的附加责任：暴风、暴雨、洪水、企财险基本险的附加责任：暴风、暴雨、洪水、雪灾、冰冻保险、泥石流、崖崩、突发性滑坡、雹灾、雪灾、冰冻保险、泥石流、崖崩、突发性滑坡、雹灾、盗抢保险、水暖管爆裂保险、破坏性地震保险等（盗抢保险、水暖管爆裂保险、破坏性地震保险等（1212种）。种）。地震地震入室盗窃入室盗窃 2 2、企财险综合险的附加责任：矿下财产保险、露堆财、企财险综合险的附加责任：矿下财产保险、露堆财产保险、盗窃险、橱窗玻璃破碎险、机器损坏险、营业中断产保险、盗窃险、橱窗玻璃破碎险、机器损坏险、营业中断险、破坏性地震保险等（共险、破坏性地震保险等（共7 7种）种）三、保险金额与保险价值三、保险金额与保险价值2 2、固定资产的、固定资产的保险价值的确定方式：保险价值的确定方式：出险时的重置价值出险时的重置价值（1 1）按帐面原值）按帐面原值（2 2）按帐面原值加成数）按帐面原值加成数（3 3）按重置、重建价值）按重置、重建价值1 1、固定资产保险、固定资产保险 金额的确定方式金额的确定方式（一）固定资产的保险金额与保险价值确定（一）固定资产的保险金额与保险价值确定案例讲解案例讲解 某企业投资企业财产综合险，厂房、办某企业投资企业财产综合险，厂房、办公楼的账面原值为公楼的账面原值为500500万，保险金额按照账万，保险金额按照账面原值加成面原值加成100%100%确定。在保险期内该企业遭确定。在保险期内该企业遭到洪水全部损失，出险时厂房、办公楼的重到洪水全部损失，出险时厂房、办公楼的重置价值为置价值为800800万元，保险人对该损失的赔偿万元，保险人对该损失的赔偿是（是（C C ）。）。A A0 0万元万元 B B500500万元万元 C C800800万元万元 D D10001000万元万元（二）流动资产保险金额与保险价值确定（二）流动资产保险金额与保险价值确定（1 1）最近）最近1212个月任意月份的账面余额，即以个月任意月份的账面余额，即以 投保月份向前倒推投保月份向前倒推1212个月中任意个月中任意1 1个月的个月的 账面余额确定账面余额确定（2 2）被保险人自行确定）被保险人自行确定1 1、流动资产保险、流动资产保险 金额的确定方式金额的确定方式2 2、流动资产、流动资产保险价值的确定方式：保险价值的确定方式：出险时的账面余额出险时的账面余额1 1、保险金额的确定方式：、保险金额的确定方式：由投保人自行估价或重置价值由投保人自行估价或重置价值 2 2、保险价值的确定方式：、保险价值的确定方式：出险时的重置价值或账面余额出险时的重置价值或账面余额（三）账外财产和代保管财产保险金额与保险价值确定（三）账外财产和代保管财产保险金额与保险价值确定 保管人对代保管财产保险负有经济安全责任，因此可保管人对代保管财产保险负有经济安全责任，因此可以投保企财险。以投保企财险。四、保险费率与保险期限四、保险费率与保险期限（一）保险费率（一）保险费率 1 1、在企业财产保险的经营中，保险人按照被保险财产的、在企业财产保险的经营中，保险人按照被保险财产的种类，分别制定种类，分别制定级差费率级差费率。费率分为基本险费率和附加险费率费率分为基本险费率和附加险费率两部分。两部分。2 2、一般而言，影响企业财产保险级差费率的主要因素有、一般而言，影响企业财产保险级差费率的主要因素有房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施等。房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施等。3 3、短期费率适用于保险期限不足、短期费率适用于保险期限不足1 1年的合同。对统保单位年的合同。对统保单位或防灾设施良好的投保人，可以采取优惠费率。或防灾设施良好的投保人，可以采取优惠费率。（二）保险期限（二）保险期限 通常为通常为1 1年，保单到期前办理续保。年，保单到期前办理续保。五、企业财产保险的赔偿处理五、企业财产保险的赔偿处理 当保险标的发生保险责任范围内的损失时，企业当保险标的发生保险责任范围内的损失时，企业财产保险的被保险人按照保险合同约定向保险人申请财产保险的被保险人按照保险合同约定向保险人申请赔偿。申请赔偿时被保险人应当提供必要的单证（如赔偿。申请赔偿时被保险人应当提供必要的单证（如保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票等材料。各项单证、证明必须真实、可救护费用发票等材料。各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。靠，不得有任何欺诈。保险公司的赔偿方式可分为：保险公司的赔偿方式可分为：1 1、现金赔偿方式、现金赔偿方式保险人向被保险人支付赔保险人向被保险人支付赔偿金额；偿金额；2 2、重置赔偿方式、重置赔偿方式保险人承担恢复或置换受保险人承担恢复或置换受损保险财产的费用；损保险财产的费用；企业财产保险中，保险人通常采取的赔偿方式是企业财产保险中，保险人通常采取的赔偿方式是支付赔偿金额。支付赔偿金额。（一）赔偿金额的计算（一）赔偿金额的计算 企业财产保险属于不定值保险，保险标的发生保险责任范企业财产保险属于不定值保险，保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔围内的损失时，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。偿责任。1 1、全部损失、全部损失 保险金额等于或高于出险时实际价值保险金额等于或高于出险时实际价值赔偿款不超过出险时赔偿款不超过出险时实际价值为限实际价值为限；保险金额低于出险时实际价值保险金额低于出险时实际价值赔偿款不超过保赔偿款不超过保险金额。险金额。2 2、部分损失、部分损失 受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例计算险金额与保险价值的比例计算，公式为：公式为：赔偿款赔偿款=（保险金额（保险金额/保险价值）保险价值）（实际损失（实际损失-残值）残值）（二）施救费用的赔偿二）施救费用的赔偿 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高施救费用的偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额。不超过保险金额。若受损保险标的按比例赔偿，则该项费用也按与财若受损保险标的按比例赔偿，则该项费用也按与财产损失相失的比例赔偿。产损失相失的比例赔偿。（三）残值处理（三）残值处理 保险标的遭受损失后的残余部分，一般按照协议作保险标的遭受损失后的残余部分，一般按照协议作价折归被保险人，作价折归被保险人的金额也按照合同价折归被保险人，作价折归被保险人的金额也按照合同中的约定，视保险金额与保险标的的保险价值的具体情中的约定，视保险金额与保险标的的保险价值的具体情况，按比例扣除。况，按比例扣除。（四）代位求偿权的行使（四）代位求偿权的行使 如果保险标的的损失是由第三者造成的，保险人自向被保险人赔偿如果保险标的的损失是由第三者造成的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内可代位行使被保险人对第三者请求赔保险金之日起，在赔偿金额范围内可代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利偿的权利。（五）对原保单的批改（五）对原保单的批改 如果在保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，保险合同的保险金如果在保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，保险合同的保险金额相应减少，当投保人或被保险人需恢复原保险金额时，应补交保险额相应减少，当投保人或被保险人需恢复原保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。费，由保险人出具批单批注。（六）重复保险的分摊（六）重复保险的分摊 如果企业财产保险的保险标的存在重复保险，则应按照重复保险的如果企业财产保险的保险标的存在重复保险，则应按照重复保险的赔偿处理方式分摊责任。按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险赔偿处理方式分摊责任。按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，总金额以实际损失为限。金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，总金额以实际损失为限。第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险一、机动车辆保险的保险标的一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险二、机动车辆损失险三、机动车辆交通事故责任强制保险三、机动车辆交通事故责任强制保险四、机动车辆保险的附加险四、机动车辆保险的附加险 机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。种运输工具保险，国外称为汽车保险。机动车辆保险可分为机动车辆基本机动车辆保险可分为机动车辆基本险和附加险。其中，机动车辆损失险和险和附加险。其中，机动车辆损失险和交强险是机动车辆保险的基本险。交强险是机动车辆保险的基本险。附加险一般不能独立承保。附加险一般不能独立承保。一、机动车辆保险的保险标的一、机动车辆保险的保险标的基基本本险险附加险：附加险：不能单独承保不能单独承保车辆损失险：车辆损失险：汽车、电车、电瓶车、摩托车、汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机拖拉机 各种专用机械车、特种车各种专用机械车、特种车(车辆必须是经交通管理部门检验合格并具有有效车辆必须是经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的各种机动车辆行驶证和号牌的各种机动车辆 )交交 强强 险：险：保险车辆因意外事故致他人人身伤保险车辆因意外事故致他人人身伤 亡或财产直接损失的赔偿责任亡或财产直接损失的赔偿责任二、机动车辆损失险二、机动车辆损失险（一）机动车辆损失险的保险责任（一）机动车辆损失险的保险责任(6(6项项)1 1碰撞、倾覆。碰撞、倾覆。碰撞是指保险车辆与外界静止的和运动的物体的意外撞击。碰撞是指保险车辆与外界静止的和运动的物体的意外撞击。倾覆指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，倾覆指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力。车体触地，使其失去正常状态和行驶能力。2 2火灾、爆炸。火灾、爆炸。3 3外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落。外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落。4 4雷击、暴风、龙卷风等雷击、暴风、龙卷风等1313种自然灾害。种自然灾害。5 5载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶员随车照料）。载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶员随车照料）。6 6发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。（二）机动车辆损失险的责任免除（二）机动车辆损失险的责任免除1 1、风险免除、风险免除 8 8项项（1 1）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、政府征用；）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、政府征用；（2 2）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；（3 3）利用保险车辆从事违法活动；）利用保险车辆从事违法活动；（4 4）酒后驾驶、或注射毒品后使用保险车辆；）酒后驾驶、或注射毒品后使用保险车辆；（5 5）保险车辆肇事逃逸；）保险车辆肇事逃逸；（6 6）无驾驶证或非法驾驶行为；）无驾驶证或非法驾驶行为；（7 7）非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；）非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；（8 8）保险车辆不具备有效行驶证件。）保险车辆不具备有效行驶证件。2 2、损失免除、损失免除 1212项项（1 1）自然磨损、轮胎单独损坏等；）自然磨损、轮胎单独损坏等；（2 2）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；（3 3）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（4 4）受损失后未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；）受损失后未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；（5 5）因污染造成的损失；）因污染造成的损失；（6 6）因贬值、修理后价值降低等原因的损失；）因贬值、修理后价值降低等原因的损失；（7 7）