小微企业融资难问题分析及对策研究(最新篇).pdf

第 1 页 共 16 页小微企业融资难问题分析及对策研究小微企业融资难问题分析及对策研究改革开放 30 多年来，我国小微企业迅速发展，在经济社会发展中起到了越来越重要的作用，小微企业的发展促进了就业、丰富了商品供给、促进了国内外贸易的平衡。据统计，201X年末我国中小企业占比超过了 99%，对 GDP 贡献率超过了 50%，并提供了 80%的城镇就业岗位。但是，这些遍布在各行各业、数量庞大、融资种类不同、需求不同的小微企业，长期以来面临着融资难的问题。受国际金融危机冲击，近年来国内经济形势下行压力较大，小微企业融资难问题尤为突出，甚至有的企业陷入了因资金连断裂面临破产倒闭的困境。什么原因导致小微企业融资难?为缓解这一社会问题，需要我们做些什么?值得我们深入思考。一、小微企业融资难已发展成为引起多方关注的社会问题1.国家已启动相关措施缓解小微企业融资难。近年来，国务院、各部委相继出台了一系列有关文件，采取有力措施助力企业融资发展。在监管部门的推动下，小微企业贷款增速回升。截止 201X年末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额1 5.46 万亿元，同比增长1 5.5%，增速比上年末高1.3 个百分点，小微企业贷款余额占企业贷款余额的30.4%，占比比上年末高 1 个百分点。全年小微企业贷款增加第 2 页 共 16 页13万亿元，增量占企业贷款增量的4 1.9%，比上年占比水平低1.6 个百分点。小微企业贷款需求仍然得不到满足。虽然中央和有关部门高度重视，金融机构也加大了扶持力度，但随着经济的发展和贷款需求的不断增加，小微企业甚至规模相对较大的小型企业通过资本市场或从商业银行贷款的难度仍然很大，且获得贷款实际承担的利率水平也明显更高。以浙江为例，通过银行和农信社等传统金融机构融到资的只占21%，而 49%的小企业主通过亲友和民间借贷融资，通过小额贷款公司和典当行融资的占7%和 1%。而这些企业中 63%的企业贷款利率高于基准利率，远高于大型、中型企业，且需支付较多的额外费用。长江三角洲地区，不少小微企业融资成本在15%到 25%之间。贷款难、贷款贵问题成为制约小微企业发展的瓶颈。较高的融资成本大于了企业的利润率，导致了企业生存危机，甚至温州出现 老板跑路的现象。二、小微企业融资难的社会根源1.小微企业经营特点和银行机构以做大做强为目标的经营战略不匹配。虽然近年来股票市场有了一定的发展，债券市场开始推进，但目前我国的融资结构仍然是以银行间借融资为主，而中国银行从经济成分和股权机构上看以国有主。绝大多数小微企业是民营企业，国有银行在对小微企业信用风险认定上格外谨慎。一方面。近些年银行业在发展过程中把做大做强作为首要战略目标，一些中型银行、小银行也由此动向，甚至整合起来组建地方城市商业银行，但他们并没有坚持在区域内做精做强，而是仍然优先选择和大中企业对接，导致第 3 页 共 16 页地区金融缺位。另一方面，小微企业规模小、承受能力较弱，一旦货币政策收紧，小微企业感受的压力更为明显。银行在信贷紧缩、可用资金减少时，从自身盈利最大化、风险最小化的原则出发，优先支持大型优质客户，对小微企业放贷设置重重关卡，条件苛刻，耗时耗力，隐性成本极高，加剧了小微企业贷款难。小微企业的自身特点一定程度上不利于信贷融资。主要体现在三方面：一是小微企业财务制度不规范、财务报表缺乏可信性。小微企业由于专业人才不足，导致财务会计制度不规范，不健全，缺乏系统、连续、全面的财务报告，使得金融机构对其对经营状况和未来发展前景不易准确判断，增加了贷款难度。二是小微企业规模小，抵押物有限。贷款机构利用贷款担保是确保贷款安全性，小微企业因为缺乏足够的实物资产作抵押，商业银行对之放贷比大中型企业更加谨慎。三是小微企业贷款的资金需求短、频、快、急，各家企业情况各异，增加了程序的复杂性，增加了成本，因此商业银行对小微企业信贷的积极性偏弱。3.小微企业信用体系建设滞后，信用担保机制不健全。导致与银行和担保机构的信息不对称，即使信用状况好的企业也很难通过银行及资本市场融到足够的资金。同时，目前的担保机构相对于小微企业的崛起，数量还是偏少且运作不够规范，造成在协作银行方面还有不少困难。4.小微企业银行信贷以外的融资渠道较窄。相比大企业可以发行股票、债券及融资租赁、信托等多种方式融资来讲，小微企业的信贷不能满足。第 4 页 共 16 页三、缓解小微企业贷款难的建议和思考1.加快信用平台建设，改善投融资环境加快小微企业信用体系建设既有助于金融机构和其他企业了解企业的信用状况，改善融资环境，又能为信用记录良好的企业创造更多的发展机会，降低交易成本，为企业持续健康发展打下坚实基础。建立小微企业信用档案时小微企业信用体系建设的核心环节。建议借鉴发达国家经验，明确赋予人民银行采集企业信用信息的法律地位，细化各级政府相关职能部门配合信息采集和更新的义务，鼓励小微企业定期上报真实的财务信息，同时保护这些信息的安全，提高查询使用的标准;加强部门间协调，促进银行系统和各政府职能部门的信息整合，在加强行业内部管理基础上建立和完善信息库，统一信用信息服务平台，规范小微企业信用披露、征集、比对、共享和利用等活动;加大信息推介和使用，培养小微企业信用意识，发挥信用信息在小微企业金融服务中的支撑作用。拓宽融资服务市场，规范发展小额贷款公司。在法律规范健全的前提下，大力发展以民间资本为主的小额贷款公司，引导规模庞大的民间借贷，遏制地下非法融资，是把处于灰色地带的影子银行、地下钱庄等变为合法化和正规化的有效途径。在制度方面，小额贷款中的借贷行为和利率基本上都是处于市场化运作的，虽然贷款利率略高于银行，但明显低于民间借贷利率。在效率方面，小额贷款公司贷款手续简便，担保条件相对较低，交易过程快捷，能使小微企业迅速、方便地筹到所需资金。在风险防控方面，由于小额贷款公司贷出资金中自有资金比例较大，对贷款项目审查谨第 5 页 共 16 页慎，并且借贷当事人获得的与贷款相关的信息透明度高，所以小额贷款公司的贷款违约率较低，风险比较小。相比那些大型金融机构，我国小额贷款公司同样在稳增长、调结构的宏观调控政策中发挥着积极的作用，建议通过对运营状况良好、风险防控能力强的优质小额贷款公司，可以增加资本金，扩大经营规模，并适当放宽融资比例，支持其从银行获得相对优惠的利率的同时，经营中遵循市场化原则放松贷款利率管制，另外，减轻税收负担，建立健全评级体系，加强外部监管和监测。3.以金融改革为契机，积极引导稳步发展民营金融民营金融指的是由政府和国有企业之外的其他主体参与的金融活动，狭义上指民间资本参与并主导的金融活动。相比国营金融，有更主动性和创造性的市场化的特征。因此对解决小微企业融资难有十分重要的作用。虽然近年来小额贷款公司、担保公司、典当行等民营为主的金融形式大量出现，但参与借贷市场的地位相对偏弱，且民营控股的主要金融机构不多，民间资本进入银行、证券、保险等主要金融业的隐性障碍普遍存在。这就需要加快推进以利率市场化和汇率市场化为代表的金融改革，非正规的民营金融受到更多监管，淘汰落后的金融形式和机构，优化业态格局，同时支持民间资本获得更公平的机会参与银行、证券、保险、信托、基金等主要金融行业，在利率市场上增加参与度，获得更多定价权。4.民营银行将为小微企业融资开辟新天地解决小微企业融资问题根本需要从银行制度入手，我国迄今没有专门扶持小微企业的政策性银行，而在德国、日本、美国等发达国家，早已设有一批专心做小微企业、个人融资的银行，称作社区银第 6 页 共 16 页行、零售银行等。十八届三中全会明确提出在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，这对于中国也来说是具有里程碑意义的，民营企业创立银行的积极性空前高涨，由于民营资本与小微企业先天的同质性，这对于小微企业是重大利好。同时民营企业兴办银行业将推动中国银行业的差异化、特色化经营，有助于银行更多地发展市场化和商业化的经营。5.发展互联网金融，用好网贷平台优化资源配置互联网金融就是将传统金融行业的支付、投融资、风险管理等业务模式搬到网上，由互联网提供银行之外的新通道。近年来网贷平台就是典型的模式之一，它在帮助小微企业贷款方面发挥着越来越重要的作用。网贷平台的本质是线上金融信息中介。以 陆金所、河北信投在线为例，这个网贷平台线下完成项目帅选、调研、审核、风控、担保，利用现代信息技术在线上完成项目发布、资金募集、利息发放，让资金提供方和需求方在网贷平台上直接对接，大大提高了融资效率，大幅降低了信息不对称和融资成本。网贷平台相比传统银行贷款和民间借贷，主要有三大优势：一是网贷平台线上引入了担保公司和第三方支付平台最大限度地降低了风险。担保公司负责项目担保，第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。投资双方的资金通过第三方支付平台完成在融资企业和投资者账户之间的直接流转，平台不触碰资金，降低了操作风险。二是通过云计算的大量信息处理，获得可靠地资金供需双方信息，建立小微企业的信用共享服务平台。这些信息通过社交网络发布和传播，最终形成时间连续、动态变化的一系列信息。任何第 7 页 共 16 页资金需求者的风险定价或动态违约概率就可以被揭示，有助于为信誉好、资质优的小微企业迅速融来所需资金。三是在资源配置方面高效双赢。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式促成了资金的充分利用和交易，诸如中小微企业融资难的问题得到缓解、个人投资渠道也更加安全可靠。政府应采多措并举积极引导，为小微企业发展助力201X年国务院下发了关于扶持小微企业健康发展指导意见，目前多地正在积极政府设立的创业投资引导基金支持小微企业发展。建议鼓励政府出资筹建担保机构，增加已有担保公司的注册资本金，或建立有国资背景的再担保公司，加大对小微型企业融资担保的风险补偿，为担保公司减少后顾之忧;同时金融部门、银行监管部门应引导大型银行建立服务小微企业金融服务专营机构，引导中小型银行将改进为小微企业服务和战略转型相结合，科学调整信贷结构;对达到一定标准的小微企业提高贷款额度，对增加小微企业信贷投放有突出业绩的金融机构给予奖励等。附送：小房产权房购买合同范本3 篇小房产权房购买合同范本3 篇登记是房屋转让合同有效要件的观点使众多已经成立的无产权证房屋转让合同归于无效。转让合同效力的丧失造成应受保护的利益未获保护,助长了不诚实交易的风气,有违公平正义理念。房屋转让合同第 8 页 共 16 页的法律适用应为尽量承认合同效力的合同法及新的司法解释,而非城市房地产管理法。以下是我为大家精心准备的：小房产权房购买合同范本3 篇，欢迎参考阅读!小房产权房购买合同范本一甲方：乙方：兹有甲方座落于房屋，面积为平方米，权属为。一、甲乙双方议定上述房屋成交价为人民币元整，小写元，大写 元。本合同签订之日，乙方向甲方支付人民币元整，作为购房定金。二、甲乙双方同意并约定在签定合同日内乙方支付首付款人民币元给甲方，剩余房款人民币元应在首付款内付给甲方。总房价的5%元于房屋名字更换后付清。三、由于现实原因，本小区房产暂时无两证，乙方已对甲方所要出售的房产做了充分了解自愿购买该房，经双方协商，更名后办证所产生的一切税费全部由乙方承担，产权证办好后归乙方所有。办理房产证前更名事宜由甲方承担，乙方给予配合。如不能如期更名办理房产证时甲方承担所需费用，过户费由乙方承担。四、甲方须提供该房购房协议、发票等所有资料及本人与共有权人身份证等复印件各壹份，协助乙方落户。五、由甲乙双方协商同意于 201X年 X月 X日由甲方将上述房产正式交付乙方。房屋移交给乙方后，其该建筑范围内的土地使用权一并并入乙方使用，如由于国家政策或自然因素等不可抗拒的原因，造成的损失或受益均与甲方无关，由乙方享受或承担。第 9 页 共 16 页六、甲方必须保证转让房屋权属清楚，无任何家庭纠纷，转让前无其他拖欠费用，若发生与甲方有关的债权债务或家庭纠纷，概由甲方清理并承担民事诉讼责任，因此给乙方造成的经济损失由甲方负责赔偿。七、违约责任：乙方中途毁约，不得向甲方索还定金，所签合同终止。甲方中途毁约应将定金退还乙方，另付乙方10%定金数额的违约金，乙方不能按期向甲方付清购房款或甲方不能按期向乙方交付房屋，每超壹日，由违约方赔偿房价款的千分之一的滞纳金给对方。因本房暂无两证，双方约定甲方收到购房款，乙方拿到本房钥匙为交易成功，甲方双方均不得反悔。若乙方进住后，甲方反悔，甲方除返还乙方所付全部购房款外，另付违约金元，乙方反悔，则无条件搬出，另付违约金元。七、本房产因暂无两证，其平方面积按计算，将来办证过程中如有测量误差，甲乙双方约定，互不追究，其成交价不变。八、本合同按照中华人民共和国经济合同法进行，一式叁份，甲乙双方及证明人各执一份，一经签字即产生法律效力。九、本合同在履行中若发生争议，甲乙双方应友好协商解决，如不成，任何一方均可向有管辖权的人民法院起诉。附：本合同未尽事宜，双方协商另补协议。甲方：乙方：证明人：第 10 页 共 16 页身份证号：身份证号：身份证号：联系电话：联系电话：联系电话：工作地址：工作地址：工作地址：日期：日期：日期：小房产权房购买合同范本二甲方：乙方：甲乙双方就位于的一处农村房屋的买卖事项，根据我国物权法、土地管理法等相关法律规定，经充分、平等协商，自愿达成如下一致协议;一、本合同双方当事人均为_ 市_街道_村_组集体成员。二、房屋情况：本合同项下的房屋位于 _市_街道，相邻为，建筑面积，北屋，东屋，西屋，南屋，院落面积为，房屋登记在名下或宅地基使用权证登记在名下。第 11 页 共 16 页三、该交易房屋由甲方全额出资建造，使用的土地为_村_组集体土地，并征得其他村民和村集体同意，可以长期占有、使用。四、在房屋交付给乙方前，甲方保证：1、本合同项下的房屋甲方享有完整的处分权利，或已征得其他权利享有人的同意，拥有处分该房屋的权利;2、本合同项下的房屋除乙方外未与任何第三方签订买卖协议或未因甲方个人或家庭债务与第三人签订赔偿协议、抵押协议等或未因法院判决使第三人对该房屋享有权利;3、如甲方违反本保证，须向乙方支付本合同全部购房价款30%的违约金。五、本合同项下的房屋交易价格为人民币_万元，该价格包括该房屋使用所占土地的费用、房屋建造的费用、附属设施的价值、合理的增值价值以及应当缴付的相关税费。六、房款支付：自该合同双方签字之日起日，乙方一次性付清全部款项，并将该款项汇入甲方账号为的账户;如未按期交付房款，乙方需每天额外向甲方支付房款总额的违约金，如乙方在合同签订之日起天仍未付清房款，甲方不经乙方同意，可以解除本合同并享有追究乙方违约责任的权利。七、房屋交付：乙方根据第六条将全部房款汇入甲方提供的账号之日起日内，甲方须将本合同项下的房屋以及包括但不限于房屋宅基地使用权证、房产证等全部相关资料原件交付给乙方并负责腾空房屋;如甲方未按期交第 12 页 共 16 页付材料和房屋，须向乙方每天支付元的违约金，直至甲方交付全部材料和房屋为止;如甲方在合同签订后一个月内，仍未交付房屋，乙方不经甲方同意，可以解除本合同并追究甲方的违约责任，因乙方未付清房款的原因除外。八、在接到乙方办理房产过户的书面通知后日，甲方应当根据乙方的需要，积极配合乙方办理房屋产权过户的相关手续;如甲方拒绝或无故拖延，不予以配合，甲方须向乙方每日支付元违约金，直至协助乙方办理完房产过户为止;因不可抗力、政策性或乙方自身等其他与甲方无关的原因造成无法办理过户的，与甲方无关。九、该房屋交付给乙方后，该房屋的所有权益归乙方所有，包括但不仅限于征地补偿、拆迁补偿等;如甲方得到该上述补偿款后应当将该款项全部给付乙方，如甲方无故拖延或拒绝给付乙方，除全部给付补偿款外，须向乙方支付元的违约金。十、在交付房屋之日起，房屋的一切事宜与甲方无关，甲方不得以任何理由妨碍或侵犯乙方基于本合同约定而享有的占有、使用和处分房屋的权利;甲方因包括但不限于房屋买卖、个人债务等个人原因侵犯乙方的权利，造成乙方无法继续占有、使用或处分房屋的，甲方除返还本合同全部购房款外，须按照发生妨碍乙方占有、使用或侵犯乙方处分房屋权利的实质性影响之时的市场价格补偿乙方。十一、在本合同签订之日起，甲方未经乙方同意，不得将该房屋出卖给任何第三方：如甲方违反本约定，擅自处分房屋，甲方须返还全部购房款并支付全部购房款 100%的违约金。十第 13 页 共 16 页二、其他事项：1、如果双方就本合同事项发生争议，双方无法协商解决时应当首先请求本村村委会、所在街道办事处协调解决。2、双方应当请至少两名本村集体成员作为本次交易的见证人，并在本合同上签字摁手印。3、本合同正本一式六份，双方各持三份;自双方签字摁手印之日起生效，并持续有效。甲 方：_ 身份证号：_ 乙方：_ 身份证号：_ 见证人：_ 身份证号：_ 见证人：_ 身份证号：_ 签订_ 签订地点：_ 小房产权房购买合同范本三出售方：买受方：第 14 页 共 16 页居间方：天津 房地产经纪公司根据中华人民共和国合同法、中国人民共和国城市房地产管理法及其他有关法律、法规之规定，甲、乙、丙三方经友好协商，对所签订的关于天津市房产交易而签署的天津市存量房屋买卖合同、过户、按揭代理合同和成交确认书作如下补充：1、经甲乙双方协商一致，甲方净得款项为人民币元整。丙方的服务费以甲方净得款项为基础收取，由乙方交纳。乙方承担此套房屋所有代理费、过户费及过户时产生的所有税费。2、经甲乙双方协商一致，该房屋购房定金为人民币万元整，乙方最迟于 201X年 X月 X日前将此房的购房首付款人民币元整自行过给甲方，以三方签署的定金收付书及甲方首付款收到证明为准，丙方经纪人陪同。所有定金冲抵购房款。4、经甲乙双方协商一致，本协议签订后甲乙双方不得反悔。如乙方反悔，则甲方不予退还定金，并支付甲方合同额10%作为违约金。如甲方反悔，则甲方双倍退还定金给乙方，并支付乙方合同额10%作为违约金。5、经甲乙双方协商一致，甲乙双方自行过首付款，自行物业交割，丙方经纪人陪同。尾款部分见契税票后由银行直接放款给甲方。6、经甲乙双方协商一致，在甲方证件齐全、积极配合的情况下，乙方最迟于 201X年 X月 X日前办理完房屋全部交易手续，保证甲方在此日期前收到总售房款人民币元整，如逾期乙方须以日为单位向甲方支付违约金，违约金按日计算为房款总额的万分之。第 15 页 共 16 页7、经甲乙双方协商一致，在乙方贷款获得批准，甲方应在个工作日内配合乙方完成过户手续。8、经甲乙双方协商一致，在甲方收到房屋全款人民币整后的 个工作日内将房屋腾空交给乙方，房屋交付给乙方后仍留在室内的物品则视为甲方放弃，乙方可任意处置。如甲方逾期交房，违约金按日计算为房款总额的万分之。丙方陪同甲乙双方自行处理此套房屋的物业交割手续。9、经甲乙双方协商一致，甲方将房屋内现有的固定设施留给乙方，其中包括空调部，抽油烟机个，燃气热水器个，燃气灶个，已固定在墙体上的柜子不予拆除。10、经甲乙双方协商一致，甲方在双方过户后个月内把户口从房内迁出。1 1、经甲乙双方协商一致，1 2、经甲乙双方协商一致，甲方应在个工作日内完成央产房上市手续，上市相关费用应由甲方支出。1 3、如在交易过程中国家政策有变动，以政策变动后为准。此补充协议与天津市存量房屋买卖合同、过户、按揭代理合同和成交确认书具有同等法律效力，如有冲突以此补充协议为准。此协议一式三份，甲、乙、丙方各执一份：甲方：第 16 页 共 16 页乙方：丙方：年月日看了 小房产权房购买合同范本