人身保险教学-第四章-人寿保险课件.ppt

第四章第四章 人寿保险人寿保险保障型人寿保险保障型人寿保险储蓄型人寿保险储蓄型人寿保险投资型人寿保险投资型人寿保险第一节第一节 保障型人寿保险保障型人寿保险一、保障型寿险的种类一、保障型寿险的种类（一）定期寿险（一）定期寿险1、含义、含义又称定期死亡保险，是以被保险人在约定又称定期死亡保险，是以被保险人在约定期限内死亡作为保险金给付条件的人寿期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险。保险。2、特点、特点（1）保险期限固定）保险期限固定（2）保费低廉）保费低廉（3）属于纯保障型寿险）属于纯保障型寿险（4）存在逆选择）存在逆选择（3）增额定期寿险）增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基础上按约定的余初始保额的基础上按约定的余额或比例逐期递增。额或比例逐期递增。4、定期寿险的两个重要条款、定期寿险的两个重要条款（1）可续保条款）可续保条款在规定的年龄之前续保在规定的年龄之前续保规定续保最高次数规定续保最高次数（2）可转换条款）可转换条款（二）定期生存保险（二）定期生存保险是以被保险人在保险期满时仍然生存是以被保险人在保险期满时仍然生存作为给付保险金条件的人寿保险。作为给付保险金条件的人寿保险。特点：特点：保险期有限保险期有限不退还保费不退还保费类似于银行储蓄类似于银行储蓄3、终身寿险的险种、终身寿险的险种（1）传统终身寿险）传统终身寿险普通终身寿险普通终身寿险限期缴费终身寿险限期缴费终身寿险趸缴保费终身寿险趸缴保费终身寿险（2）修正终身寿险）修正终身寿险修正保费终身寿险（保费可调修正保费终身寿险（保费可调整）整）可调整终身寿险（保费调整；可调整终身寿险（保费调整；生活费用协议）生活费用协议）未决保费终身寿险未决保费终身寿险利率敏感型终身寿险利率敏感型终身寿险2、作用、作用作为提供养老保障的手段作为提供养老保障的手段作为储蓄手段作为储蓄手段作为被抚养者经济保障的手段作为被抚养者经济保障的手段（2）限制条件）限制条件l等待期等待期l约定年龄段约定年龄段l时间间隔不改变时间间隔不改变（3）除外风险）除外风险u故意、犯罪致残故意、犯罪致残u投保前已残投保前已残u战争导致战争导致2、投保人免缴保费、投保人免缴保费（1）内容）内容如果投保人死亡或全残，可以豁免保单如果投保人死亡或全残，可以豁免保单的续期保费，而保单继续有效。的续期保费，而保单继续有效。（2）条件）条件约定年龄前约定年龄前3、残疾收入、残疾收入（三）寿险提前给付（三）寿险提前给付1、终末疾病给付、终末疾病给付2、重大疾病给付、重大疾病给付3、长期护理给付、长期护理给付第二节第二节 储蓄型的人寿保险储蓄型的人寿保险年金保险年金保险一、年金的概念和特点一、年金的概念和特点1、概念、概念2、特点、特点l防范的风险不同防范的风险不同l给付条件给付条件l逆选择结果不同逆选择结果不同l死亡率的影响不同死亡率的影响不同二、年金的分类二、年金的分类（一）按年金的购买方式（一）按年金的购买方式1、趸缴年金、趸缴年金2、期缴年金、期缴年金（二）按年金给付的起始时间（二）按年金给付的起始时间1、即期年金、即期年金从购买年金之日起，满从购买年金之日起，满1个年金期间后开始给付的个年金期间后开始给付的年金。年金。2、延期年金、延期年金从购买年金之日起，超过一个年金期间后才开始从购买年金之日起，超过一个年金期间后才开始给付的年金。给付的年金。（三）按年金给付的终止时间（三）按年金给付的终止时间1、终身年金、终身年金2、确定年金、确定年金不论被保险人生存与否，在约定期间定期不论被保险人生存与否，在约定期间定期给付，约定期满后停止给付的年金。给付，约定期满后停止给付的年金。3、限期生存年金、限期生存年金是一种在约定期限内或年金领取人死亡之是一种在约定期限内或年金领取人死亡之前（以先发生者为准）提供定期给付的前（以先发生者为准）提供定期给付的年金。年金。（四）按年金领取人的人数（四）按年金领取人的人数1、个人年金、个人年金2、联合年金、联合年金（1）联合生存者年金）联合生存者年金是以是以2个或者个或者2个以上的被保险人共同生存作为给个以上的被保险人共同生存作为给付条件的年金。付条件的年金。（2）联合最后生存者年金）联合最后生存者年金是只要是只要2个或个或2个以上的人中还有一个人生存就继个以上的人中还有一个人生存就继续给付年金。续给付年金。三、保险公司提供的主要年金产品（美国）三、保险公司提供的主要年金产品（美国）（一）限期缴费终身年金（一）限期缴费终身年金1、目的、目的2、内容、内容3、退休年金、退休年金（二）灵活保费延期年金（二）灵活保费延期年金 允许保单持有人按照自己的意愿灵活地缴允许保单持有人按照自己的意愿灵活地缴付保险费，对缴费金额和间隔期没有硬性付保险费，对缴费金额和间隔期没有硬性的规定。的规定。（三）趸缴保费即期年金（三）趸缴保费即期年金（四）趸缴保费延期年金（四）趸缴保费延期年金（利率可变；保（利率可变；保释条款）释条款）（五）遗嘱年金（五）遗嘱年金1、内容、内容 当被保险人死亡时，保险公司向其受益当被保险人死亡时，保险公司向其受益人提供终身年金。如果受益人先于被保人提供终身年金。如果受益人先于被保险人死亡，保险公司不给付保险金，保险人死亡，保险公司不给付保险金，保险合同终止。险合同终止。2、性质：人寿保险与年金的综合、性质：人寿保险与年金的综合（六）变额年金（六）变额年金二、分红保险的红利来源二、分红保险的红利来源1、死差益、死差益死差益死差益=（预定死亡率（预定死亡率-实际死亡率）实际死亡率）风险保风险保额额风险保额风险保额=保险金额保险金额-责任准备金责任准备金2 2、费差益、费差益费差益费差益=（预定费用率（预定费用率-实际费用率）实际费用率）保险费保险费3 3、利差益、利差益利差益利差益=（实际收益率（实际收益率-预定利率）预定利率）责任准备责任准备金总额金总额三、红利分配的原则三、红利分配的原则当年可分配利润的当年可分配利润的70%1、效率性原则、效率性原则2、公平性原则、公平性原则3、简单性原则、简单性原则第四节第四节 投资型寿险投资型寿险一、投资型寿险与传统寿险的区别一、投资型寿险与传统寿险的区别1、投资决策主体不同、投资决策主体不同2、给付的保险金不同、给付的保险金不同3、保险双方承担的风险不同、保险双方承担的风险不同4、保险资金的管理方式不同、保险资金的管理方式不同5、保险产品的透明度不同、保险产品的透明度不同6、设置的账户不同、设置的账户不同二、投资型寿险产品二、投资型寿险产品1、变额寿险、变额寿险是一种死亡保险金和现金价值随分立账户是一种死亡保险金和现金价值随分立账户资产的投资业绩上下波动的终身寿险。资产的投资业绩上下波动的终身寿险。特点：特点：保证最低死亡给付金额保证最低死亡给付金额将来获得的最终保险金是不确定的将来获得的最终保险金是不确定的投资风险由客户承担投资风险由客户承担2、万能寿险、万能寿险又称综合人寿保险，它是一种缴费灵活，保又称综合人寿保险，它是一种缴费灵活，保险金额可以调整，分别列示各种定价因素险金额可以调整，分别列示各种定价因素的终身寿险。的终身寿险。特点：特点：（1）灵活性）灵活性采用灵活的保费缴付制采用灵活的保费缴付制保单持有人可以改变保险金额保单持有人可以改变保险金额（2）透明性）透明性披露死亡费用和经营费用披露死亡费用和经营费用定期寄送财务报告定期寄送财务报告3、变额万能寿险、变额万能寿险将万能寿险保费和死亡保险金的可变性与将万能寿险保费和死亡保险金的可变性与变额寿险的投资灵活性和风险性相融合变额寿险的投资灵活性和风险性相融合的一种终身寿险产品。的一种终身寿险产品。特点：特点：自行选择保费和保险金额自行选择保费和保险金额自行选择投资账户自行选择投资账户不保证投资收益不保证投资收益受证监会和保监会双重监管受证监会和保监会双重监管三、利率波动对寿险业的综合影响三、利率波动对寿险业的综合影响1、利率波动对投保人的影响、利率波动对投保人的影响影响投保人的投保行为影响投保人的投保行为影响投保人对已有保单的维护行为影响投保人对已有保单的维护行为2、利率波动对保险公司的影响、利率波动对保险公司的影响