电子商务-第3章.ppt

电子货币与电子货币与网上支付网上支付教学目的和要求（1）了解电子支付与网络支付的含义（2）掌握电子货币、电子支票、电子现金的概念和支付方式（3）了解网络银行的概念和网络银行的金融业务（4）掌握网络支付的基本流程（5）理解第三方支付的含义和特点教学重点：电子货币的类型和支付方式教学难点：电子现金的实现方式电子商务的支付方式电子商务的支付方式一、传统的支付方式一、传统的支付方式4现金：“一手交钱，一手交货”4特点：具有使用方便和灵活的特点，但受时间和空间的限制，且大额现金携带不便以及由此产生的不安全性。4票据：包括汇票、本票和支票4特点：以票据的转移代替实际的资金的转移，大大降低了交易风险，但运作速度与处理效率比较低、运作成本较高、企业资金回笼滞后。4银行卡：在银行POS终端上刷卡消费。二、网上支付方式二、网上支付方式4电子支付：是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程。4网上支付：是指客户、商家、网络银行之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。4网上支付是电子支付的一个最新发展阶段，是基于Internet的电子商务的核心支撑流程。*第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；*第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；*第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等；*第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；*第五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转账结算。这是电子支付发展的最新阶段。电子支付经历的五个阶段电子支付经历的五个阶段网上支付系统的构成网上支付系统的构成三、电子货币三、电子货币概念：用一定金额的现金现金或存款存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。类型：储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票、电子现金l储值卡：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡，如电话充值卡、交通卡、医疗卡、购物卡、学校一卡通、加油卡等等 1 1、储值卡型电子货币、储值卡型电子货币l借记卡：先存款，后使用l贷记卡：先消费，后还款2 2、银行卡型电子货币、银行卡型电子货币l电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行与客户之间以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算。3 3、电子支票、电子支票（Electronic CheckElectronic Check）1 1）电子支票的含义）电子支票的含义电子支票式样电子支票式样2 2）电子支票进行支付的流程）电子支票进行支付的流程2优点：*易于接受*加密的电子支票易于流通*降低了支票的处理成本*给第三方金融机构带来收益3 3）电子支票的特点）电子支票的特点4电子现金又称为“电子钞票”、“数字现金”。它是一种表示现金的加密序列数加密序列数，可以用来表示现实中各种金额的币值。它是一种以数据形式数据形式流通的、通过网络支付时使用的现金。3 3、电子现金、电子现金（Electronic CashElectronic Cash）1 1）电子现金的概念）电子现金的概念4数字信息块实现方式：使用一定规则排列的一定长度的数字串（电子化的数字信息块）来代表纸币或辅币的所有信息，如：“99005010”代表50元人民币4Mondex实现方式：以存储在IC卡内的二进制数字来表示货币的余额。2 2）电子现金的实现方式）电子现金的实现方式4货币价值：电子现金由一家银行支持并产生而且必须能够被另一家银行所接受，这一点是非常重要的。4可交换性：是指电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行交换。4可存储性：电子现金能够储存在计算机硬盘或外部存储器上，并能够进行查询。4重复性：必须防止电子现金的复制和重复使用。3 3）电子现金的属性）电子现金的属性4匿名性和不可跟踪性：同纸币现金一样直接使用，无需银行参与。4节省传输费用、风险小、节省交易费用4支付灵活方便：具有现金特点，可以存、取、转让；可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。4可鉴别性：电子现金银行在发放电子现金时使用了数字签名，用户在交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。4对软件依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。4 4）电子现金的特点）电子现金的特点5 5）电子现金进行购买和支付的流程）电子现金进行购买和支付的流程4目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。4成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。4存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。6 6）电子现金存在的问题）电子现金存在的问题4可丢失性：电子现金与普通钱币一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。4不排除出现电子伪钞的可能性：一旦电子伪钞获得成功，那么发行人及其银行所要付出的代价则可能是毁灭性的。6 6）电子现金存在的问题）电子现金存在的问题4 4、电子钱包（、电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）1）概念：电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。2）电子钱包软件的功能4电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。4交易的进行：进行SET交易时辩认商家身份并发送交易讯息。4交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。中国银行电子钱包中国银行电子钱包 中国银行电子钱包中国银行电子钱包4网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。四、网络银行四、网络银行1 1、概念、概念41997年 4月招商银行招商银行率先设立网上银行业务：“一网通网上支付”，并推出了个人银行业务；1998年4月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付的银行。1999年底，形成了以“一网通”为品牌的国内著名金融网站，功能包括“企业银行”、“个人银行”、“网上证券”、“网上商城”和“网上支付”等。中国网上银行的发展中国网上银行的发展41998年 3月中国银行中国银行开通了该行国内首家虚拟银行，办理了国内第一笔网上支付业务。1999年6月，中国银行正式推出了“企业在线银行”、“个人在线理财”和“支付网上行”等网上银行的系列化产品。41999年8月，中国建设银行中国建设银行也开始对个人的网上银行业务。42000年2月，中国工商银行中国工商银行开通了对公网上银行业务，同年6月推出了B2B企业在线支付，8月推出了B2C在线支付业务。1）家庭银行：个人账户申请、查询，转账结算、代理公共收费（水费、电费、电话费等）。2）企业银行：工资发放、支付和转账等。3）信用卡业务4）各种支付：电子现金、电子支票、代付或代收费5）特色服务：网上证券、期货、外汇交易、消费信贷（如住房按揭）等6）商务服务：投资理财、资本市场7）信息发布2 2、网络银行的业务、网络银行的业务4平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。4实例：支付宝、易支付、安付通、腾讯财付通、首信易五、第三方支付五、第三方支付