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第一章第一章 信用与社会信用体系信用与社会信用体系n信用与市场经济信用与市场经济n社会信用体系社会信用体系 第一节第一节 信用与市场经济信用与市场经济n一、信用、征信及其相关概念一、信用、征信及其相关概念n二、信用活动、信用服务与信用管理二、信用活动、信用服务与信用管理n三、信用与经济增长三、信用与经济增长n四、信用活动在市场经济中的作用四、信用活动在市场经济中的作用一、信用、征信及其相关概念一、信用、征信及其相关概念n（一）信用的内涵、实质、功能、特性（一）信用的内涵、实质、功能、特性 1 1 1 1、信用的内涵、信用的内涵、信用的内涵、信用的内涵 （1 1 1 1）辞海辞海辞海辞海 一是一是一是一是“信任使用信任使用信任使用信任使用”；二是；二是；二是；二是“遵守诺言，实践成约，从而遵守诺言，实践成约，从而遵守诺言，实践成约，从而遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任取得别人对他的信任取得别人对他的信任取得别人对他的信任”；三是；三是；三是；三是“以偿还为条件的价值运以偿还为条件的价值运以偿还为条件的价值运以偿还为条件的价值运动的特殊形式。动的特殊形式。动的特殊形式。动的特殊形式。社会学角度：信任、资信、诚信（广义概念）社会学角度：信任、资信、诚信（广义概念）经济学和金融学角度：以偿还和付息为基本特征的借经济学和金融学角度：以偿还和付息为基本特征的借 贷行为。（狭义概念）贷行为。（狭义概念）（2 2）吴晶妹）吴晶妹现代信用学现代信用学 信用信用就是获得信任的资本，这种资本由信用就是获得信任的资本，这种资本由信用意愿与能力构成。获得信任的标志或结果就是意愿与能力构成。获得信任的标志或结果就是获得社会交往、达成信用交易。信用是资本，获得社会交往、达成信用交易。信用是资本，是一种财富，不仅可以交易、度量和管理，还是一种财富，不仅可以交易、度量和管理，还有社会价值、经济价值和时间价值。有社会价值、经济价值和时间价值。广义信用与狭义信用：广义信用与狭义信用：广义信用：广义信用：就是获得信任的资本，包括诚信度资本、合规度资本、践就是获得信任的资本，包括诚信度资本、合规度资本、践约度资本。即约度资本。即三维信用三维信用。诚信度资本诚信度资本是指信用主体的诚信道德、文化理念、精神素养等基本素是指信用主体的诚信道德、文化理念、精神素养等基本素质。是获得一般信任的基础资本。象征着一个国家或地区、一个城市、一质。是获得一般信任的基础资本。象征着一个国家或地区、一个城市、一个民族的基本素质。个民族的基本素质。合规度资本合规度资本主要指信用主体在社会活动中遵守社会行政管理规定、行主要指信用主体在社会活动中遵守社会行政管理规定、行业规则、民间惯例的水平与能力。是获得管理者信任的社会资本。成为一业规则、民间惯例的水平与能力。是获得管理者信任的社会资本。成为一个国家或地区、一个城市、一个民族信用成熟度（信用文化、信用管理制个国家或地区、一个城市、一个民族信用成熟度（信用文化、信用管理制度、法律成熟）的象征。度、法律成熟）的象征。践约度资本践约度资本主要指信用主体在信用交易活动中的成交能力与履约能力。主要指信用主体在信用交易活动中的成交能力与履约能力。是获得交易对手信任的经济资本，表现为信用主体在信用交易活动中遵守是获得交易对手信任的经济资本，表现为信用主体在信用交易活动中遵守交易规则的能力，主要是成交能力与履约能力。交易规则的能力，主要是成交能力与履约能力。n狭义信用：狭义信用：信用是获得交易对手信任的经信用是获得交易对手信任的经济实体，主要是指金融借贷、有价证券交易、济实体，主要是指金融借贷、有价证券交易、商业贸易往来等交易活动中信用主体所表现出商业贸易往来等交易活动中信用主体所表现出来的成交能力与履约能力。狭义的信用对应的来的成交能力与履约能力。狭义的信用对应的是市场，是为经济交易服务的。是市场，是为经济交易服务的。n更狭义的信用更狭义的信用是获得金融借贷交易对手信任的是获得金融借贷交易对手信任的经济资本，主要指在银行借贷活动中，信用主经济资本，主要指在银行借贷活动中，信用主体所变现出来的获得借贷的能力与按时还款、体所变现出来的获得借贷的能力与按时还款、履约的能力。履约的能力。n信用信用（广义信用、狭义信用）（广义信用、狭义信用）都必须以诚信为都必须以诚信为基础基础；换句话说，诚信是任何广义与狭义信用；换句话说，诚信是任何广义与狭义信用的构成内容之一，是信用的组成部分，是信用的构成内容之一，是信用的组成部分，是信用本身。本身。n现代信用现代信用的三部分的三部分主要体现在三个不同的社会主要体现在三个不同的社会领域：领域：诚信，诚信，主要体现在道德、文化领域；主要体现在道德、文化领域；合规，合规，主要体现在社会活动领域；主要体现在社会活动领域；践约，践约，主主要体现在经济交易领域。要体现在经济交易领域。2、信用的实质、信用的实质n（1 1）信用是资本）信用是资本 资本是各种财富的总和，包括：实物财富和非实资本是各种财富的总和，包括：实物财富和非实物财富（知识、信用等）。信用是资源和财富。物财富（知识、信用等）。信用是资源和财富。如何拥有信用？如何拥有信用？信用主体具备诚信道德的基本素信用主体具备诚信道德的基本素质，就拥有诚信度资本；信用主体遵守社会行为质，就拥有诚信度资本；信用主体遵守社会行为准则的要求和制度规则的约束，就拥有合规度资准则的要求和制度规则的约束，就拥有合规度资本；信用主体在经济交易中达成信用交易，履行本；信用主体在经济交易中达成信用交易，履行契约规定，就拥有践约度资本。契约规定，就拥有践约度资本。n（2 2）信用是虚拟资本）信用是虚拟资本 马克思的虚拟资本：马克思的虚拟资本：有价证券、银行借贷、货币。有价证券、银行借贷、货币。只描述了在经济交易活动中的信用，具体描述的只描述了在经济交易活动中的信用，具体描述的金融交易活动中的信用。是狭义的现代虚拟资本。金融交易活动中的信用。是狭义的现代虚拟资本。n现代虚拟资本：现代虚拟资本：诚信度资本、社会活动合规度资本、经济交易践约度资本。其中，经济交易践约度资本包括金融借贷与有价证券践约度资本、商贸合同履约度资本等。现代虚拟资本是广义的虚拟资本。n3 3、信用的功能与作用、信用的功能与作用n n信用的功能与作用就是使信用主体获得各种便利（生产信用的功能与作用就是使信用主体获得各种便利（生产或生活）的资格和手段。或生活）的资格和手段。n n1 1 1 1、资格与手段、资格与手段、资格与手段、资格与手段n n作为一种作为一种资格资格就是在社会交往与经济交易中的一种水平就是在社会交往与经济交易中的一种水平象征；作为一种象征；作为一种手段手段，它提供了无实物资本参与经济交，它提供了无实物资本参与经济交易和社会资源配置的可能性。易和社会资源配置的可能性。n n2 2 2 2、资源配置方式、资源配置方式、资源配置方式、资源配置方式n n信用经济是以人为本配置社会财富与资源的资源配置方信用经济是以人为本配置社会财富与资源的资源配置方式，在很大程度上有利于消除贫富差距、弱化社会矛盾、式，在很大程度上有利于消除贫富差距、弱化社会矛盾、提高社会综合福利、促进社会和谐发展。提高社会综合福利、促进社会和谐发展。4、现代信用的特性n（1 1）信用有归宿性）信用有归宿性 表现在：信用资本的所有权、信用是私有的。表现在：信用资本的所有权、信用是私有的。表现在：信用资本的所有权、信用是私有的。表现在：信用资本的所有权、信用是私有的。n（2 2）信用有标识性）信用有标识性n（3 3）信用有传散性）信用有传散性n 信用的传散性以信用的归属性和标识性为基础。信用的传散性以信用的归属性和标识性为基础。n（4 4）信用具有社会性）信用具有社会性 （二）相关信用概念辨析（二）相关信用概念辨析n1 1、诚信与信用、诚信与信用n（1 1）传统认识中诚信与信用）传统认识中诚信与信用 诚信大，信用小诚信大，信用小n（2 2）现代意义上的诚信与信用）现代意义上的诚信与信用 信用大，诚信小信用大，诚信小 信用信用诚信诚信经济交易经济交易资本资本诚信诚信资本资本社会交往社会交往 资本资本信用信用传统认识中诚信与信用传统认识中诚信与信用现代意义上的诚信与信用现代意义上的诚信与信用2 2、信任与信用、信任与信用n信任不等于信用：信任不等于信用：信用是获得信任的资本。信任是拥有或可能拥有这种资本的证明。信任度的高低并不能真正衡量或完全等同于信用资本的大小。3、信誉与信用n信誉是信用主体在信誉是信用主体在长期长期社会交往和经济交易活动社会交往和经济交易活动中，以自身良好的诚信度获得社会或交易对手的中，以自身良好的诚信度获得社会或交易对手的信任，进而拥有的一种信用品牌、一种信用标识，信任，进而拥有的一种信用品牌、一种信用标识，通俗地讲就是口碑或声誉。是外部主体或社会大通俗地讲就是口碑或声誉。是外部主体或社会大众对信用主体的评价和认知，而不是信用主体自众对信用主体的评价和认知，而不是信用主体自身的意识或行为表现。身的意识或行为表现。n所有主体都拥有信用，但并不是所有的主体都拥所有主体都拥有信用，但并不是所有的主体都拥有信誉。信誉需要历史积累和自身信用的沉淀。有信誉。信誉需要历史积累和自身信用的沉淀。（三）征信及其相关概念（三）征信及其相关概念n1、征信、征信n征信的意思是征求/调查他人的信用，或者验证信用，通常是指专业资信调查机构的业务活动。通俗地讲，征信就是独立的第三方专业机构为自然人、法人及其他组织建立信用档案，依法采集、客观记录它们的信用信息，并依法对外提供它们的信用报告的一种活动。n200200年前，伦敦的裁缝商制作了第一份供大家进行年前，伦敦的裁缝商制作了第一份供大家进行信息共享的信息共享的“黑名单黑名单”，是后来西方国家征信制，是后来西方国家征信制度的雏形。度的雏形。n18301830年，世界上第一家征信公司在伦敦成立，该年，世界上第一家征信公司在伦敦成立，该公司向客户提供的第一项服务是企业征信服务。公司向客户提供的第一项服务是企业征信服务。n1919世纪中期欧美主要国家纷纷成立了征信机构。世纪中期欧美主要国家纷纷成立了征信机构。n2020世纪世纪6060年代，征信机构进入快速发展时期。年代，征信机构进入快速发展时期。n2 2、与征信相关的其它概念与征信相关的其它概念 （1 1）征信机构。征信机构。征信机构是指从事征信征信机构是指从事征信活动的机构，是独立于交易双方的专业化活动的机构，是独立于交易双方的专业化的第三方机构。的第三方机构。（2）被征信人。被征信人。被征信人是指信用信息被征信人是指信用信息被征信机构采集、整理、加工和使用的自被征信机构采集、整理、加工和使用的自然人、法人、其他组织。然人、法人、其他组织。（3 3）征信数据。）征信数据。征信数据又称信用信息，是征信数据又称信用信息，是对有关信用活动情况的客观记载。三大特对有关信用活动情况的客观记载。三大特点：点：相关性、客观性、可追溯性。相关性、客观性、可追溯性。征信数据：征信数据：正面信息：正面信息：信用交易和正常履约信息信用交易和正常履约信息 负面信息：负面信息：违约信息违约信息二、信用活动、信用服务与信用管理二、信用活动、信用服务与信用管理n（一）信用活动（一）信用活动n信用活动信用活动是指由公共部门、金融部门、是指由公共部门、金融部门、私人部门等为信用主体，直接进行信用私人部门等为信用主体，直接进行信用交易和信用经营的活动。交易和信用经营的活动。n1 1、三维信用活动、三维信用活动n（1 1）一维信用活动）一维信用活动诚信管理活动诚信管理活动n诚信管理活动关注社会信用环境的改善诚信管理活动关注社会信用环境的改善和信用文化的形成，使信用主体逐步树和信用文化的形成，使信用主体逐步树立和形成良好的信用意识，自发自觉地立和形成良好的信用意识，自发自觉地具有一种诚实守信的精神和信念。具有一种诚实守信的精神和信念。n活动主要形式：活动主要形式：诚信宣传、诚信教育、诚信宣传、诚信教育、主题活动。主题活动。n活动的主要内容：活动的主要内容：采访诚信事迹和失采访诚信事迹和失信行为；开展社会教育与自我教育；集信行为；开展社会教育与自我教育；集结信用誓师；公告信用宣言；建立信用结信用誓师；公告信用宣言；建立信用联盟；签署信用承诺书等。联盟；签署信用承诺书等。n（2 2）二维信用活动）二维信用活动合规监管活动合规监管活动 主要是在诚信原则的前提下，以制度、规范、规定的形式形成社会制度和社会行为规范，信用主体必须在这些社会制度、社会行为规范的约束下进行社会性活动。以政府行政管理和社会监督为核心。n活动的主要形式：活动的主要形式：政府信用分类监管；行业信用体系建设。n活动的主要内容：活动的主要内容：黑红名单制度；划分信用等级；公开信用信息；建立预警机制；实行失信惩罚措施。n（3 3）三维信用活动）三维信用活动经济践约管理活动经济践约管理活动n主要体现在实物交易、货币交易、票据交易、债券交易等交易活动。n三维信用活动包括信用交易主体的内部信用管理和社会信用中介机构进行的信用管理活动。n社会中介机构的信用管理活动：征信、信用评级、建立信用档案、开展信用调查、实施资产保全与风险转移、债权管理、债务管理、商账追收。n2 2、信用主体的信用活动、信用主体的信用活动n（1）个人的信用活动n（2）企业的信用活动n（3）政府部门的信用活动（作为信用主体自身的信用活动；信用监管活动（诚信度监管、合规监管、经济践约监管）。）诚信、合规、践约行为诚信、合规、践约行为n（二）信用服务（见第二章）（二）信用服务（见第二章）n实体信用与社会信用信息管理与服务n信用信息管理与服务的参与者有各种信用中介机构（如征信公司、资信评级公司等），它们以社会实体信用活动为基础，以政府部门、金融部门、企业、个人为主要客户，以经营并销售信用信息与信用产品、提供专业化和社会化的信用服务为手段。n主要信用服务：主要信用服务：征信（企业征信、征信（企业征信、个人征信、财产征信）、信用评级、个人征信、财产征信）、信用评级、信用调查、保理、信用保险、信用信用调查、保理、信用保险、信用担保、商账追收。担保、商账追收。n（三）信用管理（三）信用管理n信用管理信用管理是指对信用交易中授受信用的主体的信是指对信用交易中授受信用的主体的信用进行专门管理的活动。用进行专门管理的活动。n信用交易信用交易是指在交易中，您作为交易的一方向对是指在交易中，您作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下，对方向您提供资金、方承诺在未来偿还的前提下，对方向您提供资金、商品或服务的活动。比如，商业银行向您发放贷商品或服务的活动。比如，商业银行向您发放贷款，或您享受先服务后付费，产品赊销、赊购等，款，或您享受先服务后付费，产品赊销、赊购等，这些交易就属于信用交易。这些交易就属于信用交易。信用管理的四个层次信用管理的四个层次政府信用管理政府信用管理企业信用管理企业信用管理个人信用管理个人信用管理信用服务中介机构的信用管理信用服务中介机构的信用管理三、信用与经济增长三、信用与经济增长信用结构与层次示意图信用结构与层次示意图信用总规模信用总规模指一个国家或地区能够计量的全指一个国家或地区能够计量的全指一个国家或地区能够计量的全指一个国家或地区能够计量的全部信用交易的规模，是包括债券、贷款、商业部信用交易的规模，是包括债券、贷款、商业部信用交易的规模，是包括债券、贷款、商业部信用交易的规模，是包括债券、贷款、商业赊购款、货币、存款余额在内的信用活动的总赊购款、货币、存款余额在内的信用活动的总赊购款、货币、存款余额在内的信用活动的总赊购款、货币、存款余额在内的信用活动的总计。信用总规模是国内各个部门计。信用总规模是国内各个部门计。信用总规模是国内各个部门计。信用总规模是国内各个部门包括政府包括政府包括政府包括政府部门、金融部门、非金融企业部门和居民部门部门、金融部门、非金融企业部门和居民部门部门、金融部门、非金融企业部门和居民部门部门、金融部门、非金融企业部门和居民部门信用规模的总和。信用规模的总和。信用规模的总和。信用规模的总和。n信用总规模信用总规模政府部门负债金融部门负债政府部门负债金融部门负债政府部门负债金融部门负债政府部门负债金融部门负债非金融企业部门负债居民部门负债非金融企业部门负债居民部门负债非金融企业部门负债居民部门负债非金融企业部门负债居民部门负债金融与非金融部门信用规模金融与非金融部门信用规模金融部门信用规模金融部门信用规模金融部门信用规模金融部门信用规模金融部门负债金融部门负债金融部门负债金融部门负债 货币货币货币货币准货币金融机构债券通货企业存款居准货币金融机构债券通货企业存款居准货币金融机构债券通货企业存款居准货币金融机构债券通货企业存款居民储蓄存款金融机构债券民储蓄存款金融机构债券民储蓄存款金融机构债券民储蓄存款金融机构债券 非金融部门信用非金融部门信用非金融部门信用非金融部门信用总信用总信用总信用总信用金融部门信用政金融部门信用政金融部门信用政金融部门信用政府部门负债非金融企业部门负债居民负债府部门负债非金融企业部门负债居民负债府部门负债非金融企业部门负债居民负债府部门负债非金融企业部门负债居民负债公共部门信用规模与私人部门信用规模公共部门信用规模与私人部门信用规模 公共部门信用公共部门信用政府信用政府信用政府信用政府信用 中央政府负债地方政府负债政府职能部门中央政府负债地方政府负债政府职能部门中央政府负债地方政府负债政府职能部门中央政府负债地方政府负债政府职能部门负债负债负债负债 债券应付账款向银行的借款及透支债券应付账款向银行的借款及透支债券应付账款向银行的借款及透支债券应付账款向银行的借款及透支 私人部门信用私人部门信用非金融企业信用个人信用非金融企业信用个人信用非金融企业信用个人信用非金融企业信用个人信用非金融企业信用规模与个人信用规模非金融企业信用规模与个人信用规模 非金融企业信用非金融企业信用非金融企业部门负债非金融企业部门负债非金融企业部门负债非金融企业部门负债 公司债券商业赊购款银行贷款抵押公司债券商业赊购款银行贷款抵押公司债券商业赊购款银行贷款抵押公司债券商业赊购款银行贷款抵押 个人信用个人信用居民负债居民负债居民负债居民负债 消费信贷抵押商业赊购及分期付款消费信贷抵押商业赊购及分期付款消费信贷抵押商业赊购及分期付款消费信贷抵押商业赊购及分期付款专家学者的研究结论：专家学者的研究结论：n信用活动与经济增长高度相关信用活动与经济增长高度相关1 1 1 1、信用总规模与经济增长、信用总规模与经济增长、信用总规模与经济增长、信用总规模与经济增长 （1 1 1 1）从长期看，信用总规模的增长趋势呈指数增长；从长期看，信用总规模的增长趋势呈指数增长；从长期看，信用总规模的增长趋势呈指数增长；从长期看，信用总规模的增长趋势呈指数增长；（2 2 2 2）大多数国家信用总规模都要高于）大多数国家信用总规模都要高于）大多数国家信用总规模都要高于）大多数国家信用总规模都要高于GDPGDPGDPGDP；信用总规模；信用总规模；信用总规模；信用总规模的增长速度比的增长速度比的增长速度比的增长速度比GDPGDPGDPGDP增长速度快；增长速度快；增长速度快；增长速度快；（3 3 3 3）各个国家信用总规模与）各个国家信用总规模与）各个国家信用总规模与）各个国家信用总规模与GDPGDPGDPGDP规模的差距是不同的、规模的差距是不同的、规模的差距是不同的、规模的差距是不同的、且落差很大。且落差很大。且落差很大。且落差很大。n n （4 4 4 4）各国上升的速度和稳定程度有所不同，新兴市）各国上升的速度和稳定程度有所不同，新兴市）各国上升的速度和稳定程度有所不同，新兴市）各国上升的速度和稳定程度有所不同，新兴市场经济国家、或不成熟的市场经济国家速度要快，发达场经济国家、或不成熟的市场经济国家速度要快，发达场经济国家、或不成熟的市场经济国家速度要快，发达场经济国家、或不成熟的市场经济国家速度要快，发达市场经济国家增长稳定，经济衰退的国家增长缓慢。市场经济国家增长稳定，经济衰退的国家增长缓慢。市场经济国家增长稳定，经济衰退的国家增长缓慢。市场经济国家增长稳定，经济衰退的国家增长缓慢。（5 5 5 5）美国信用规模年增长量与）美国信用规模年增长量与）美国信用规模年增长量与）美国信用规模年增长量与GDPGDPGDPGDP年增长量的相关系年增长量的相关系年增长量的相关系年增长量的相关系数是数是数是数是0.91990.91990.91990.9199，二者呈强正相关关系；信用总规模年均增，二者呈强正相关关系；信用总规模年均增，二者呈强正相关关系；信用总规模年均增，二者呈强正相关关系；信用总规模年均增长速度是长速度是长速度是长速度是GDPGDPGDPGDP年均增长速度的年均增长速度的年均增长速度的年均增长速度的1.51.51.51.5倍以上；倍以上；倍以上；倍以上；70707070年代以前，年代以前，年代以前，年代以前，信用总规模和信用总规模和信用总规模和信用总规模和GDPGDPGDPGDP的增长速度几乎完全同步，的增长速度几乎完全同步，的增长速度几乎完全同步，的增长速度几乎完全同步，80808080年代以年代以年代以年代以后，信用总规模的增长速度快于后，信用总规模的增长速度快于后，信用总规模的增长速度快于后，信用总规模的增长速度快于GDPGDPGDPGDP，且这种趋势正在，且这种趋势正在，且这种趋势正在，且这种趋势正在加剧。加剧。加剧。加剧。GDPACn中国的信用规模和中国的信用规模和中国的信用规模和中国的信用规模和GDPGDPGDPGDP发展的情况和发展的情况和发展的情况和发展的情况和5 5 5 5个国家的个国家的个国家的个国家的情况都有所不同。在相当长的时间内，情况都有所不同。在相当长的时间内，情况都有所不同。在相当长的时间内，情况都有所不同。在相当长的时间内，19871987198719871996199619961996年，我国信用规模的发展情况与美国年，我国信用规模的发展情况与美国年，我国信用规模的发展情况与美国年，我国信用规模的发展情况与美国70707070年年年年代前的情况基本相同，信用规模和代前的情况基本相同，信用规模和代前的情况基本相同，信用规模和代前的情况基本相同，信用规模和GDPGDPGDPGDP几乎都几乎都几乎都几乎都是是是是1 1 1 1：1 1 1 1的增长的，和其它国家情况不同的是，的增长的，和其它国家情况不同的是，的增长的，和其它国家情况不同的是，的增长的，和其它国家情况不同的是，在这个阶段我国的信用总规模比在这个阶段我国的信用总规模比在这个阶段我国的信用总规模比在这个阶段我国的信用总规模比GDPGDPGDPGDP规模低。规模低。规模低。规模低。到了到了到了到了1996199619961996年以后，信用总规模才开始高于年以后，信用总规模才开始高于年以后，信用总规模才开始高于年以后，信用总规模才开始高于GDPGDPGDPGDP规模，大幅度增长。规模，大幅度增长。规模，大幅度增长。规模，大幅度增长。2、信用结构与经济增长、信用结构与经济增长 n初步结论：初步结论：n1 1大多数国家信用结构中金融部门、企大多数国家信用结构中金融部门、企业部门、个人部门信用活动都与业部门、个人部门信用活动都与GDPGDP相关。相关。政府部门的信用活动与政府部门的信用活动与GDPGDP相关较弱；相关较弱；2 2美国非金融部门信用规模比金融部门美国非金融部门信用规模比金融部门信用规模对信用规模对GDPGDP的影响大；的影响大；n n 非金融部门信用规模多增加非金融部门信用规模多增加非金融部门信用规模多增加非金融部门信用规模多增加1 1 1 1亿美元，亿美元，亿美元，亿美元，GDPGDPGDPGDP平均多平均多平均多平均多增长增长增长增长2498249824982498万美元；万美元；万美元；万美元；金融部门信用规模多增长金融部门信用规模多增长金融部门信用规模多增长金融部门信用规模多增长1 1 1 1亿美元，亿美元，亿美元，亿美元，GDPGDPGDPGDP多增长多增长多增长多增长1831183118311831万美元；万美元；万美元；万美元；消费者信用对消费者信用对消费者信用对消费者信用对GDPGDPGDPGDP拉动最强，其增长拉动最强，其增长拉动最强，其增长拉动最强，其增长1 1 1 1亿美元，平亿美元，平亿美元，平亿美元，平均拉动均拉动均拉动均拉动GDPGDPGDPGDP增长增长增长增长5619561956195619万美元；万美元；万美元；万美元；政府信用多增长政府信用多增长政府信用多增长政府信用多增长1 1 1 1亿美元，会拉动亿美元，会拉动亿美元，会拉动亿美元，会拉动GDPGDPGDPGDP多增长多增长多增长多增长1387138713871387万美元；万美元；万美元；万美元；非金融企业信用对非金融企业信用对非金融企业信用对非金融企业信用对GDPGDPGDPGDP的拉动作用最弱，其每多增的拉动作用最弱，其每多增的拉动作用最弱，其每多增的拉动作用最弱，其每多增长长长长1 1 1 1亿美元，将拉动亿美元，将拉动亿美元，将拉动亿美元，将拉动GDPGDPGDPGDP多增长多增长多增长多增长970970970970万美元。万美元。万美元。万美元。n3 3中国金融部门信用规模增长中国金融部门信用规模增长1 1亿亿元人民币，元人民币，GDPGDP增长增长47534753万元；非金万元；非金融部门信用规模增长融部门信用规模增长1 1亿元，亿元，GDPGDP下下降降88528852万元。万元。四、四、信用活动在市场经济中的作用信用活动在市场经济中的作用n市场经济是信用经济（自学）市场经济是信用经济（自学）市场经济是信用经济（自学）市场经济是信用经济（自学）n信用活动对经济增长有一定的拉动作用（见三）信用活动对经济增长有一定的拉动作用（见三）信用活动对经济增长有一定的拉动作用（见三）信用活动对经济增长有一定的拉动作用（见三）n经济活动与运行日益信用化经济活动与运行日益信用化经济活动与运行日益信用化经济活动与运行日益信用化n信用活动与运行日益非中介化信用活动与运行日益非中介化信用活动与运行日益非中介化信用活动与运行日益非中介化n我国的社会信用交易的发展情况我国的社会信用交易的发展情况我国的社会信用交易的发展情况我国的社会信用交易的发展情况 （一）市场经济是信用经济（一）市场经济是信用经济（P11-12)n作为道德范畴的信用自古有之，以偿还付作为道德范畴的信用自古有之，以偿还付息为基本特征的信用，则是伴随着商品经息为基本特征的信用，则是伴随着商品经济的产生和发展而出现和发展起来的。济的产生和发展而出现和发展起来的。n市场经济就是信用经济市场经济就是信用经济 1 1 1 1、信用是市场经济运行的前提与基础、信用是市场经济运行的前提与基础、信用是市场经济运行的前提与基础、信用是市场经济运行的前提与基础 信用信用 商品交换商品交换 市场经济市场经济2 2 2 2、信用是市场经济健康发展的基本保障、信用是市场经济健康发展的基本保障、信用是市场经济健康发展的基本保障、信用是市场经济健康发展的基本保障 首先，首先，信用信息可以保证市场效率的发挥，减少交易成本，保证信用信息可以保证市场效率的发挥，减少交易成本，保证收益，促进市场经济活动和交易的进行；收益，促进市场经济活动和交易的进行；其次，其次，信用制度与信用管理体系约束了交易主体及其行为，减少信用制度与信用管理体系约束了交易主体及其行为，减少了潜在的欺诈行为，保障了市场的健康发展；了潜在的欺诈行为，保障了市场的健康发展；最后，最后，信用管理行业及其机构的社会化信用服务活动，保障了各信用管理行业及其机构的社会化信用服务活动，保障了各种经济活动与交易的健康有序进行，保证了市场经济的运行效率。种经济活动与交易的健康有序进行，保证了市场经济的运行效率。3 3 3 3、信用是市场经济微观主体经济活动的启动器。、信用是市场经济微观主体经济活动的启动器。、信用是市场经济微观主体经济活动的启动器。、信用是市场经济微观主体经济活动的启动器。4 4 4 4、信用是市场经济的核心、信用是市场经济的核心、信用是市场经济的核心、信用是市场经济的核心金融活动形成和发展的金融活动形成和发展的金融活动形成和发展的金融活动形成和发展的基础。基础。基础。基础。5 5 5 5、信用为市场经济活动与交易创造工具与基本条件。、信用为市场经济活动与交易创造工具与基本条件。、信用为市场经济活动与交易创造工具与基本条件。、信用为市场经济活动与交易创造工具与基本条件。（二）信用活动对经济增长有一定的拉动（二）信用活动对经济增长有一定的拉动作用作用（三）经济活动与运行日益信用化（三）经济活动与运行日益信用化 n经济信用化经济信用化主要指信用活动日益增加，经主要指信用活动日益增加，经济交易中可以用信用来衡量的部分的比重越来济交易中可以用信用来衡量的部分的比重越来越大。经济信用化程度提高越大。经济信用化程度提高主要表现主要表现在信用在信用总规模迅速增长，超过经济增长速度，信用在总规模迅速增长，超过经济增长速度，信用在经济活动中迅速普及；经济主体都更普遍的采经济活动中迅速普及；经济主体都更普遍的采用信用方式与手段进行融资和支付结算；各种用信用方式与手段进行融资和支付结算；各种各类主要信用工具都与各类主要信用工具都与GDPGDP有极强的相关性；有极强的相关性；信用对经济的作用与影响不断扩大。信用对经济的作用与影响不断扩大。n经济信用化可以用经济信用化率表示经济信用化可以用经济信用化率表示n经济信用化率经济信用化率即信用总规模同即信用总规模同GDPGDP的比。的比。该比率反映一国信用发展与经济发展的匹该比率反映一国信用发展与经济发展的匹配程度，反映该国的信用发展水平，标志配程度，反映该国的信用发展水平，标志其经济信用化程度与信用化进程。其经济信用化程度与信用化进程。基本结论：基本结论：n1 1 1 1经济信用化率与一国的经济发达程度呈现经济信用化率与一国的经济发达程度呈现经济信用化率与一国的经济发达程度呈现经济信用化率与一国的经济发达程度呈现明显的正相关关系；明显的正相关关系；明显的正相关关系；明显的正相关关系；2 2 2 2经济信用化率的变化有一定的规律性，主经济信用化率的变化有一定的规律性，主经济信用化率的变化有一定的规律性，主经济信用化率的变化有一定的规律性，主要是：经济信用化率的稳定具有阶段性，在一要是：经济信用化率的稳定具有阶段性，在一要是：经济信用化率的稳定具有阶段性，在一要是：经济信用化率的稳定具有阶段性，在一个经济周期内，是稳定的；个经济周期内，是稳定的；个经济周期内，是稳定的；个经济周期内，是稳定的；经济发展进入新周期或新阶段，经济信用经济发展进入新周期或新阶段，经济信用化率波动，大多数时期是上升；化率波动，大多数时期是上升；经济信用化率不是无限的，经济发展稳定经济信用化率不是无限的，经济发展稳定后，该比率又会重新稳定；后，该比率又会重新稳定；3经济经济信用化率有信用化率有3个区个区间间：100，属于信用，属于信用过过度，典型国家度，典型国家日本；日本；1.5信用不足，典型国家信用不足，典型国家中国；中国；合理区合理区间间是是37，代表国家，代表国家美国。美国。7.57.5是信用危机的警戒是信用危机的警戒值值。n我国长期以来经济信用化率较低，信用活动与我国长期以来经济信用化率较低，信用活动与经济增长不匹配。从经济增长不匹配。从19961996年以后，信用活动增年以后，信用活动增长速度开始加快。根据发达国家的发展轨迹判长速度开始加快。根据发达国家的发展轨迹判断，在未来的几年，中国的信用活动将适应经断，在未来的几年，中国的信用活动将适应经济发展的要求，进入快速发展阶段。经济主体济发展的要求，进入快速发展阶段。经济主体的信用活动与信用行为将成为经济活动的焦点。的信用活动与信用行为将成为经济活动的焦点。目前，创造良好、有序的社会信用环境已成为目前，创造良好、有序的社会信用环境已成为社会各界共识，重建信用管理体系已迫在眉睫。社会各界共识，重建信用管理体系已迫在眉睫。（四）信用活动与运行日益非中介化（四）信用活动与运行日益非中介化 n信用活动与运行非中介化趋势可以通过信用活动与运行非中介化趋势可以通过信用非信用非信用非信用非中介率中介率中介率中介率观察。观察。信用非中介率信用非中介率，从，从流量流量上看，表示一国一定时上看，表示一国一定时期非金融部门接受的、由非金融部门提供的信期非金融部门接受的、由非金融部门提供的信用占非金融部门接受的全部信用的比例；从用占非金融部门接受的全部信用的比例；从存存存存量量量量上看，表示一国在某个时点上，非金融部门上看，表示一国在某个时点上，非金融部门接受来自非金融部门授信的余额占非金融部门接受来自非金融部门授信的余额占非金融部门全部未清偿信用余额中的份额。全部未清偿信用余额中的份额。n信用非中介率指标信用非中介率指标反映作为非中介性的反映作为非中介性的信用活动在整个社会信用活动中所处的信用活动在整个社会信用活动中所处的地位及其作用。该指标越高，则说明整地位及其作用。该指标越高，则说明整个社会信用活动不通过金融部门中介的个社会信用活动不通过金融部门中介的份额越大，说明社会信用活动对金融中份额越大，说明社会信用活动对金融中介部门的依赖性越差。介部门的依赖性越差。基本结论：基本结论：n1 1 1 1近半个世纪以来，美国的信用交易一直是以近半个世纪以来，美国的信用交易一直是以近半个世纪以来，美国的信用交易一直是以近半个世纪以来，美国的信用交易一直是以非金融中介信用为主的；非金融中介信用为主的；非金融中介信用为主的；非金融中介信用为主的；2 2 2 2金融中介信用规模在信用净额中的份额越来金融中介信用规模在信用净额中的份额越来金融中介信用规模在信用净额中的份额越来金融中介信用规模在信用净额中的份额越来越小，信用中介率几乎逐年下降；越小，信用中介率几乎逐年下降；越小，信用中介率几乎逐年下降；越小，信用中介率几乎逐年下降；3 3 3 3新经济时期信用中介率达到历史最低水平，新经济时期信用中介率达到历史最低水平，新经济时期信用中介率达到历史最低水平，新经济时期信用中介率达到历史最低水平，信用活动已非中介化，社会信用活动对金融中信用活动已非中介化，社会信用活动对金融中信用活动已非中介化，社会信用活动对金融中信用活动已非中介化，社会信用活动对金融中介部门的依赖程度已大大减弱；介部门的依赖程度已大大减弱；介部门的依赖程度已大大减弱；介部门的依赖程度已大大减弱；n n4 4 4 4在美国，信用非中介率越高，经济增长越快；信用非中在美国，信用非中介率越高，经济增长越快；信用非中在美国，信用非中介率越高，经济增长越快；信用非中在美国，信用非中介率越高，经济增长越快；信用非中介率在介率在介率在介率在0.680.680.680.680.770.770.770.77之间，经济增长速度最快。之间，经济增长速度最快。之间，经济增长速度最快。之间，经济增长速度最快。（五）我国的社会信用交易的发展情况（五）我国的社会信用交易的发展情况 n第一，我国信用交易活动总规模太低，不适应第一，我国信用交易活动总规模太低，不适应第一，我国信用交易活动总规模太低，不适应第一，我国信用交易活动总规模太低，不适应经济发展规模的需要。经济发展规模的需要。经济发展规模的需要。经济发展规模的需要。发达国家平均交易发达国家平均交易发达国家平均交易发达国家平均交易4 4 4 4倍，韩国这一类的要倍，韩国这一类的要倍，韩国这一类的要倍，韩国这一类的要6 6 6 6倍，倍，倍，倍，那么中国平均只有那么中国平均只有那么中国平均只有那么中国平均只有1 1 1 1倍，到倍，到倍，到倍，到2000200020002000年末最高点是年末最高点是年末最高点是年末最高点是2.982.982.982.98倍，未来信用交易总规模要放大三倍才能倍，未来信用交易总规模要放大三倍