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第第4章章 电子商务支付技术电子商务支付技术4.1 电子支付系统概述电子支付系统概述 电子支付系统是采用数字化、电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统，它是实现网上支付的基础。目前使用的几种主要的电子支付技术目前使用的几种主要的电子支付技术：Mondex系统、First Virtual系统和FSTC系统支付系统对社会的意义支付系统对社会的意义：支付系统是重要的社会基础设施之一，是社会经济良好运行的基础和催化剂。4.1.1 电子支付系统的构成电子支付系统的构成（1）客户。）客户。用自己拥有的网络支付工具进行支付。（2）商家。）商家。由商家设置的一台专门的服务器来处理的。（3）认证中心。）认证中心。是交易各方都信任的第三方中介机构。（4）支付网关。）支付网关。保护银行内部网络安全的一组服务器。（5）客户银行。）客户银行。为客户提供资金账户和网络支付工具的银行。（6）商家银行。）商家银行。商家银行是为商家提供资金帐户的银行。（7）金融专用网络。）金融专用网络。金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的、封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。常用的电子货币常用的电子货币 储值和信用卡型 智能卡型 电子支票型 数字现金型4.1.2 电子支付系统的分类电子支付系统的分类4.1.2 电子支付系统的分类电子支付系统的分类 目前的电子支付系统可以分为目前的电子支付系统可以分为4类，即大额支付系统、连机小额支付系统、类，即大额支付系统、连机小额支付系统、脱机小额支系统和电子货币。脱机小额支系统和电子货币。（1）大额支付系统。）大额支付系统。大额系统处理的支付业务量很少，但资金额却很大。（2）连机小额支付系统。）连机小额支付系统。它的主要特点是金额小，业务量大，交易资金采用净额结算。（3）脱机小额支付系统。）脱机小额支付系统。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。（4）电子货币。）电子货币。以电子数据形式存储在计算机中（各种卡中）,并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子交易中。4.1.3 电子支付交易模型电子支付交易模型（1）支付网关型模式。）支付网关型模式。（2）自建支付平台模式。）自建支付平台模式。（3）第三方垫付模式。）第三方垫付模式。（4）多种支付手段结合模式。）多种支付手段结合模式。4.2 电子支付工具电子支付工具 网上金融服务是电子商务的一部分，已经在世界范围内开展。网上金融服务包括了网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过网上支付工具及时进行电子支付与结算。然而，如何通过电子支付安全地完成整个交易过程，又是人们在选择网上交易时所必须面对的，而且是首先考虑的问题。下面就电子支付概念、电子支付的方式与特点、电子支付工具及下面就电子支付概念、电子支付的方式与特点、电子支付工具及网关等问题进行较为深入的探讨。网关等问题进行较为深入的探讨。4.2.1 微支付微支付 微支付是指在互联网上进行的一些小额的资金支付微支付是指在互联网上进行的一些小额的资金支付。微支付同其它电子支付系统相比，具有如下特点。微支付同其它电子支付系统相比，具有如下特点。（1）交易额小。（2）安全性好。（3）效率高。（4）应用广。4.2.2 智能卡智能卡 20世纪70年代中期，法国Moreno公司率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡由Motorola和Bull HN公司共同于1997年研制成功。智能卡的结构主要包括智能卡的结构主要包括3个部分。个部分。（1）建立智能卡的程序编制器。（2）处理智能卡操作系统的代理。（3）作为智能卡应用程序接口的代理。4.2.2 智能卡智能卡智能卡使用的主要场合。智能卡使用的主要场合。（1）电子支付。（2）电子识别。（3）数字存储。智能卡作为网上的支付工具已经具有的标准。智能卡作为网上的支付工具已经具有的标准。（1）Open Card Frame Work标准。（2）Java Card API标准。4.2.2 智能卡智能卡智能卡上一般存储以下几种信息。智能卡上一般存储以下几种信息。（1）用户的身份信息;（2）用户的绝对位置；（3）用户的相对位置以及相对于其他装置的地理方位；（4）特定的坏境参数，如光、噪声、热量和湿度；（5）用户的生理状况和其他生物统计信息；（6）特定的记时参数，如某一事件发生的频率或用户采取某种行动需要多长时间才能完成；（7）特定的运动参数，如速度、加速度、物理姿态和跟踪信息；（8）用户持有的的货币信息。4.2.3 电子现金电子现金 人们希望在网络上进行支付能够像现实中使用匿名现金一样，不被跟踪，隐私不会泄露。这种情况下电子现金应运而生。电子现金具有以下特点电子现金具有以下特点（1）银行和商家之间应有协议和授权关系。（2）用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。（3）E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。（4）身份验证是由E-Cash本身完成的。（5）匿名性。（6）具有现金的特点，可以存、取、转让资金，适用于小额交易。4.2.4 电子支票电子支票 电子支票是一种借鉴纸张制片转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票交易的过程可分以下几个步骤。电子支票交易的过程可分以下几个步骤。（1）消费者和商家达成购销协议，选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送银行兑付。（4）银行在商家兑付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。4.2.5 电子钱包电子钱包 电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。利用电子钱包在网上购物，通常包括以下几个步骤。利用电子钱包在网上购物，通常包括以下几个步骤。（1）客户使用浏览器在商家主页上浏览商品目录，选择要购买的商品。（2）客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。（3）订单可通过电子化方式传递，或由客户的电子购物软件建立。（4）顾客确认后，选定用电子钱包付款。（5）在信用卡公司和商业银行之间要进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。4.2.5 电子钱包电子钱包（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包，取出另一张信用卡，重复上述操作。（7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。（8）上述交易成功后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定人手中。总之，这种购物过程彻底改变了传统的面对面交易和一手交钱总之，这种购物过程彻底改变了传统的面对面交易和一手交钱一手交货的购物方式，是一种很有效的而且非常安全可靠的电子购物一手交货的购物方式，是一种很有效的而且非常安全可靠的电子购物过程，是一种与传统购物方式根本不同的现代高新技术购物方式。过程，是一种与传统购物方式根本不同的现代高新技术购物方式。4.3 网络银行网络银行 网络银行又称网上银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸。网上银行的两种形式：网上银行的两种形式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行，如世界第一家全交易型网络银行美国安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB）。另一种则是在现有的商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到Internet上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。我国开办的网上银行业务属于后一种。4.3.1 网络银行的发展网络银行的发展 自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，初步实现了在线金融服务。网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过程中会面临以下几个方面的问题。程中会面临以下几个方面的问题。（1）缺乏全国统一、权威的CA认证中心。（2）法律问题。（3）网络建设问题。4.3.1 网络银行的发展网络银行的发展 我国电子商务和网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全、完善的制度环境。具体措施如下：具体措施如下：（1）加强网络基础设施和现在化系统的建设。（2）加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定。（3）大力推进信息化普及率。（4）加快电子商务人才的培养。（5）加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。4.3.2 网络银行的功能网络银行的功能 网络银行提供的服务可以分三大类：网络银行提供的服务可以分三大类：一是提供即时资信；二是办理银行一般交易；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体的服务项目有以下几种具体的服务项目有以下几种（1）基本支票业务；（2）利息支票账户；（3）信用卡服务；（4）基本存储账户；（5）货币市场账户；（6）存单业务；（7）宏观市场金融信息服务。4.3.2 网络银行的功能网络银行的功能 网上银行既可进行部分传统的商业银行业务，也承担着电子商务过程中极其重要的在线支付功能，还可开辟如下新的系列服务领域。（1）商业银行业务。（2）在线支付。（3）新的业务领域。随着Internet和电子商务的普及与发展，网上银行可提供的服务也势必越来越广泛，越来越完善，使得包括客户、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到走不出户即可完成交易的支付。4.3.3 网络银行技术网络银行技术银行使用支付网关可以实现以下功能。银行使用支付网关可以实现以下功能。（1）配置和安装Internet网络支付能力；（2）避免对现有主机系统的修改；（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；（4）适用诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；（5）通过采用RSA公开密钥加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性；（6）提供完整的客户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等；（7）通过对Internet网上交易的报告和追踪，对网上活动进行监视；（8）使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为处理商进入互联网交易处理这一不断增长的新市场提供机会。4.3.3 网络银行技术网络银行技术 对于网上银行，银行界最关心的问题就是安全问题。对于网上银行，银行界最关心的问题就是安全问题。传统的安全措施主要是利用防火墙来管理，然而在金融交易中，防火墙是根本不够的。在这方面，SFNB采用的是惠普公司的HP Virtual Vault（HP虚拟保险箱）安全系统。它属于应用系统等级（Application Level）的安全系统，可以弥补防火墙软件在这方面的不足。对于网上银行的安全问题，始终应当有清醒的认识。SFNB的经验值得借鉴的地方的经验值得借鉴的地方 网上银行筹建时，就必须对安全进行总体设计，而不是系统建成后补充。