关于网上银行发展现状与对策的思考(2)23651.pdf

关于网上银行发展现状与对策的思考 一、网上银行的概念 二、网上银行是基于互联网建设的不断推进，设立在互联网之中的虚拟银行，并能够承担一部分实体银行职能的网络分行。主要面对企业和个人两类用户进行服务。提供包括查询、转账、信贷、证券、投资理财等多个方面的个性化服务的网上银行。二、我国网上银行发展现状（一）我国网上银行的诞生和存在价值 中国第一个网上银行是由中国银行于 1996 年 2 月建立的，随后其他商业银行也逐步跟进，到如今各家商业银行都有自己的网上银行，如工商银行的“金融 e 家”手机 APP 成为了新一代网上银行的主要载体。到如今网上银行已经覆盖 pc、手机多个端口。网上银行的存在价值在于它有着实体银行所不具备的实时、方便、快捷等多种优点。而在一点程度上网上银行能够有效节省银行的运行成本，充分利用网上银行，还可以利用 AI 人工智能，对客户进行多方面的精准业务推荐。（二）我国网上银行的用户量和交易量的增长情况 根据 Analysys 易观产业数据库发布的中国网上银行市场季度监测报告 2018 年第 2季度数据显示，2018 年第 2 季度，中国网上银行客户交易规模为 478.6 万亿元人民币，环比增长 5.5%。商业银行不断优化客户体验，以及智能手机和互联网的大规模普及，网上银行转账、理财等功能的不断完善，同时从智能化、操作便捷性等方面提升网上银行的体验性，网上银行客户数及交易规模仍保持一定增长。（三）我国网上银行的特点 1、网上银行的服务对象分类 网上银行的服务对象主要分为两类，一类为个人用户，一类为企业用户。两者在对网上银行的需求方面各不相同。个人用户更倾向于日常消费支付，和转账，以及一定程度的个人理财和网上购物；而企业用户更倾向于大规模的资金交易，一方面用于掌握企业内部财务状况，一方面用于资金调配和工资发放。2、网上银行的功能结构及说明 网上银行主要包括六个功能结构业务，其分别是基本业务、网上投资以及网上购物、个人理财和企业银行以及其他金融服务。基本业务也就是在线查询账户余额和账户交易记录并下载数据、进行线上转账和网上支付，其是整个网上银行业务系统中最为基本的业务，也是使用频率最多的业务。网上投资则主要是给用户提供股票以及期权和共同基金投资和CDs 买卖等金融产品服务，网上购物则是商业银行设置的网上银行消费商城，比如工商银行的融 e 购其就属于购物端口，其给用户消费提供更多便捷。个人理财业务就是将传统银行业务的中的理财助理转移到网上进行，借助现代化信息技术 AI 给客户提供满足其自身需求的理财选择以及咨询建议等，在很大程度上扩大银行服务范围，降低服务成本。企业银行服务是网上银行服务中的关键组成部分，其和个人银行相比较来说具有较高的技术难度，其是证明银行自身能力的重要部分。其他金融服务银行和金融平台达成合作关系后，给客户提供更多的金融产品，其最终目的是扩大银行的实际服务范围。3、网络交易平台与网上银行的关系 近年来，我国电子商务发展较快，网上购物的规模迅速扩大。产生了众多的网络交易平台，如阿里巴巴的支付宝，腾讯的微信支付。网络交易平台在电子商务的发展中发挥了极其重要的作用。在电子商务中提供信誉担保的中介功能，更有金融机构所具有的资金划拨清算、网上支付、缴费，甚至由于沉淀资金带来的“吸储”的功能。所以在它们身后也产生了阿里巴巴的网商银行，腾讯的微众银行，这两所纯网络银行。在网络交易平台与网上银行之间存在着良好的合作关系，网络交易平台的存在，加强了银行间资金的流动。但是，在一定程度上网上交易平台又对网上银行具有竞争关系，尤其是网上银行的网上支付、信用卡业务等方面的竞争影响，而且由于银行自身的审核体系较为严谨，在小额竞争方面往往落于下风。所以两者的关系既存在合作又存在竞争竞争。三、目前我国网上银行存在问题（一）采访银行关于本行网上银行的使用说明 1、采访工作阐述 成立于 984 年的工商银行作为全球最大的商业银行之一，2018 中国 500 最具价值品牌分析报告中排名第 4 位。同年 7 月，英国银行家全球银行 1000 强排名榜单，工商银行排名第 1 位。同时工商银行也是国内最早建设和投产网上银行的金融机构之一，在同行业保持着诸多的领先地位。工商银行从 2000 年开始发展网上银行，到如今客户数量最多、市场份额最大、产品功能最丰富的领先地位，十分具有采访意义。本次采访主要针对网上银行运行的特点、当前网上银行的发展方向、和全球化，国际化发展趋势的看法，等多方面进行采访。2、采访结果及分析 网上银行建立在网络平台上，其充分利用网络平台优势，发展了以基础业务为基础，电子商务、移动终端、网上理财为方向的网上银行，不断地完善发展自身网上银行的服务范围和体验。而且各个银行也在充分利用自身的技术优势，将最新的科研成果运用在网上银行，因网络银行有实体银行营业厅所布局有的灵活性，可以在短时间内进行更新换代，进行部署。如现在的基础业务已经基本上不受时间和空间的限制了。而且随着人工智能的不断引入，客户体验也逐渐被放在更为重要的位置。通过人工智能，可以更为灵活便捷的为客户推荐适合自身需求、风险的投资理财产品方案，以服务赢得客户。而且也很大程度上的节省了支行的行政费用。通过主动服务赢得客户，因而网上银行拥有更广泛的客户群体。随着网上银行业务的不断创新，与外汇、黄金、资本、货币、保险、股票，等行业的交流不断加深，不断刺激这些行业的发展，整合该地区的区位优势，优化金融市场结构，整合金融市场，带动整个金融市场深化融合，出现综合市场。对于海外扩张而言，网上银行是个既保守又激进的方法，随着互联网这张大网将世界联系在一起，网络的扩展要比实体的扩张容易的多。（二）调查用户对网上银行的使用感知 1.调查工作阐述 网上银行具有很强的虚拟性，这就要求交易双方具有良好的信誉度，否则就会导致交易失败，换句话来说就是网上银行发展出了法律和监管，其最为重要的信用。美国网上银行发展得益于信用征信体系的发展，但是当前我国社会信用体系建设远远落后于发达国家。“商务部关于十二五电子商务信用体系建设的指导意见”从出台至今才度过几个年头。社会意识，信用市场利用率，信用平台的建设都处于较低水平甚至空白阶段。2.调查结果及分析 完善信用体系。一方面要提高企业、公民的诚信意识。利用媒体的力量，广泛开展以诚信为主要内容的宣传、教育以及普及。强调诚信在日常生活和经营活动中的重要性。提高社会整体对于诚信的认识。促进形成有效的社会惩罚机制。另一方面要完善信用体系建设。我国社会信用体系建设工作始于 2003 年 10 月。虽然随着需求的日益增加，但是由于地方保护主义的干扰等诸多因素，全国征信机构的建设进程依旧举步维艰。尤其是网上银行的虚拟性造成对交易双方的信用提出了更高的要求。因此应尽快由政府牵头建立符合我国国情的信用体系。促使国内各商业银行建立互联共享的客户信息库。同时信用服务业作为信用体系建设的一个重要组成部分，要完善社会上信用服务机构的发展。一旦良好的信用体制被建立起来，网上购物的买卖双方、网上银行业务的交易双方等都可以充分了解彼此的信用状况，有利于克服交易双方的不信任感，吸引那些因为担忧网上银行的虚拟性而不敢参与网上银行业务的客户群。也有助于网上银行将优质的资源低成本的转移给资质好、有发展前景的中小企业。（三）探讨网上银行发展存在的问题 1、系统建设问题 在系统方面，各家网上银行的建设也相继出现了一些问题，如页面繁杂臃肿，手机端兼容性问题，在一些新技术上举步过慢等系统建设上的问题。再者，不同的商业银行之间的业务种类有明显的趋同现象，相互交叉竞争，服务差异化程度低，缺乏独特的竞争力，往往是蜂拥而上，一哄而散，市场定位模糊对市场和目标客户群的选择、定位不清晰，不能有效利用客户资源，充分发挥客户潜在价值，并没有差异化的利用大数据为不同用户提供不同的服务种类。2、安全方面问题 网络的普及，既促使了网上银行的发展，也为网上银行带来了前所未有的挑战，因为网上银行支付的快捷性、便捷性，多次发生钓鱼网站诈骗信息。各大银行为此缺乏一定的风险防范意识，风控把握不过关，不法分子利用人们薄弱的安全意识、网络技术的漏洞以及银行管理的不规范，盗取客户的帐号、密码及其他信息，给客户造成了重大的经济损失，而每一次的事件发生都是对网上银行的一次打击，这并不利于网上银行的进一步发展。3、监管方面问题 既要法律准绳的是非对错判断，更需要持续的对其活动进行监督以确保其确实符合相关规定。网上银行的难追溯性，缺乏相关的管理条例，出现了问题后，难以追查，基本上网络诈骗少有追回的情况。网上银行所特有的诸多性质给监管部门带来了不小的难题。加强监管也是当前多面临的很重要的一个问题。外加网上银行中有些服务违反法律规定，国家若不加强监管，只会一步步损害网上银行的声誉，而不利于其发展。4、其他 四、我过网上银行发展对策 （一）IT 人才的引入 对于 IT 人才的投入和引进来说，首先我们应该加强内部建设并防范内部风险，其应该从技术及设备等诸多方面入手，不断对现有电子设备进行改良，加快和国际先进设备在技术上的交流和沟通，要不断对当前银行内部机房工作环境进行优化处理，还要加强对系统的维护和监督。特别是要不断提高当前网上银行内部的管控能力和执行能力，要不断完善相应规章制度和操作规范，要加强细节管理，比如对密码的更新频率做出相应的规定，在设备维护和检查及管理上实行严格的管理制度，对重要的业务数据和资料进行双备份处理等。与此同时还要使用防火墙技术并进行反病毒措施，建立保密性的通信线路和相关设备等。特别要注意数据信息的加密强度，在实际信息传输中进行加密保护，在商用密码产品和通讯安全控制上国家应该及时制定出适合我国国情技术标准的参数。其次除了有先进的技术设备和设备管理外，还要加强对银行内部人为因素的控制。大量引进 IT 先进技术人才，对网上银行实际发展中可能会存在的问题进行管理和控制，并在问题出现后及时提出解决方案和对策。加强研发投入，提交网上银行技术水平含量，保障网上交易的安全。建立完善的客户管理体系，建立专业的客户信息留存系统，保护信息安全。实行责任制度，对网上银行内部工作人员的实际工作范围进行明确规划，保证各个部门相关人员各司其职，提高银行内部审核队伍的素质建设，不断改进并提高内部检查手段，督促各个商业银行引进具有先进工作经验和综合性的专业审计人才，还要不断培养在职员工专业素质，从而不断加强对银行内部工作的监管和审查。最后要对银行职员尤其是一线员工进行安全以及计算机和网络安全等诸多方面的知识培训，提高员工安全意识和技术能力。（二）加强监管力度 当前我国互联网金融处在快速发展时期，怎样监督以及监督力度大小等都会影响我国网上银行的发展。当前我国的监管主要分为三个部分，首先是保护银行业务客户的合法权益这是很重要的内容。但是当前在互联网金融发展中，网上银行可能会存在很多的潜在风险，客户的实际利益面临着巨大的风险和威胁，因此保护客户的合法权益成为银行内部监管的主要目标也是合情合理的。另外还要不断加强内部监管，加强监管的日常管理，监管部门可以对网上银行实际操作数据和信息进行实时的监控，从而建立行之有效的预警系统。对于短时间内多次、大额的交易转账等可疑行为进行核算并进行实施记录。对于确凿的违法犯罪形成进行账户资金冻结并加快调查。在实际监管主体上来看，我国的监管主要分为三部分，首先是加强银监会、证监会和保监会之间的联系，不断增强其沟通协调机制，三方在资源上共享，并定期进行风险披露。最后还要加强对社会公共力量的参与度，其主要包括工商、税务以及审计和公安等多个部门的协作能力，借助新闻媒体以及社会舆论等之间的监督，通过三个部门的层层递进，形成将政府监管机构作为主体的“1+X”的多方监管机制。（三）完善相关法律 从法律上对网上银行的业务风险及其操作风险等进行监管和制度保障，发布相关关于网络银行行为的文件和国家标准，给网上银行及借贷人提供规范指导，严厉打击违法行为。首先要尽快开展相关立法工作，制定合适的法律法律出台相关业务管理措施和方法，对其性质及地位和经营范围进行约束，明确其自身的资金流动及退出准则，还要建立准入原则并对其进行定时的清理，对不符合相关规定的风险较高的平台予以关闭处理，要制定相关的行业规范，建立互联金融行业协会制定行业规则，规范并指导其健康发展强化自身建设，提高其自身防范风险的能力，借鉴国外先进的立法经验，加强对平台用户信息隐私保护，营造健康良好且安全的互联网金融市场。为了促进我国商业银行网上业务健康良好发展，我国法律法规应该量化标准，明确各种信息描述，对于特殊的可能会引起重大损失的情况进行具体的详细的规定，比如对于黑客入侵导致的客户损失、银行工作人员和客户自身错误操作导致的风险其实际赔偿等，还要结合银行业务类型特点及其产品类型对其可能存在的风险及收益进行合理的规划，要明确银行和客户双方需要承担的责任。最后，完善信用体系。一方面要提高企业、公民的诚信意识。利用媒体的力量，广泛开展以诚信为主要内容的宣传、教育以及普及。强调诚信在日常生活和经营活动中的重要性。提高社会整体对于诚信的认识。促进形成有效的社会惩罚机制。另一方面要完善信用体系建设。我国社会信用体系建设工作始于 2003 年 10 月。虽然随着需求的日益增加，但是由于地方保护主义的干扰等诸多因素，全国征信机构的建设进程依旧举步维艰。尤其是网上银行的虚拟性造成对交易双方的信用提出了更高的要求。因此应尽快由政府牵头建立符合我国国情的信用体系。促使国内各商业银行建立互联共享的客户信息库。同时信用服务业作为信用体系建设的一个重要组成部分，要不断完善社会信用服务机构的发展。一旦建立起良好的信用机制，网上购物买卖双方及网上银行业务的交易双方等都可以充分了解双发的信用状况，这对于克服双方不信任感是很有利的，其还有助于网上银行将优质资源低成本转移给资质好，发展前景广的中小企业。（四）了解用户感受 不管是站在成功者的角度还是站在我国网银业务存在问题角度上进行分析，我们当前唯一需要去做的工作就是创新，不断拓展更多的业务和产品种类，只有走在行业最前端的企业才能取得最大的成功。其具体表现在大力发展网上支付业务，其次就是推出符合客户需求的产品。2013 年互联网金融以迅雷之势在金融领域内掀起了很大的浪潮，这对传统银行业发展带来了很大的冲击和震撼，金融直销和电商以及小额贷款等发展迅猛，这对于传统银行发展及理财和贷款业务带来很大的风险和冲击。2013 年至今，我国关于互联网金融发展的政策相继出台，十八届三中全会中支出要发展普惠金融，鼓励金融融资创新，丰富金融市场层次和产品，2014 年在政府工作报道中指出促进互联网金融健康发展，完善金融监管制度和协调机制，密切对跨境资金流动进行监测。我国金融改革当前正处在互联网金融快速发展时期，传统金融部门和互联网金融双重作用下，我国金融效率及交易结构和整体金融框架得到深刻变革。未来互联网金融主要呈现出业务追求更加全面、互联网金融合纵连横。首先业务追求更加全面，但是当前互联网金融尚且处在布局阶段。在短时间内，很多大型互联网金融公司已经将互联网金融当做是一种主要的业务类型，但很多企业尚且处在互联网金融平台搭建阶段，主要业务类型缺乏，很多企业只是将业务搬到互联网上，但并没有真正利用互联网和金融业的特点展开创新和探索。当前银行应该根据自身实际发展优势条件，充分了解客户的实际需求，通过对客户的细化以及 CRM 分析推出符合我国实际客户需求的产品，还要不断拓展服务渠道，除了借助 PC 端的登录页面进行金融服务和相关产品的推广外，还可以通过移动渠道、微博、微信等新型社交平台软件不断扩大企业知名度并办理快捷业务。网上银行最大的特点就是提供个性化的服务和差别化的服务，当前银行银行已经不再将业务作为根本，客户乃是银行发展之本，想要在激烈的市场竞争中取得胜算，就需要银行不断结合自身特点根据不同客户实际需求制定出因人而异的业务，这对银行来说是一项主要任务，其需要银行紧跟客户信息，及其消费信息和社会地位及近期重大变故等，并在合理的范围内对其进行分析，让客户在感受到温馨的同时帮其解决问题，并实现专属服务。五、我国网上银行发展趋势（一）功能服务多元化 网上银行借助现代化信息技术和金融技术，不断开展网上业务和网上支付交易，和清单业务，拓展其自身业务范围，增加业务收入，通过利用网上银行给企业和居民进行资金余额查询和账户资金转移以及第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还可以使用互联网作为一种营销方式，交叉出售产品及其相关服务，比如存款产品和消费贷款以及保险和股票交易等高级业务，并不断对业务进行升级换代，拓展技术创新空间和技术创新领域。（二）线上线下的结合 伴随当前网上银行业务发展迅速，迫切需要外汇市场和黄金市场以及资本市场和货币市场以及保险市场及金融衍生产品市场快速网点化发展，市场网络化发展在很大程度上会提升并促进网上银行的不断进步发展。网络金融市场地区整合和行业互动会带动金融市场结构的不断优化，还会催生银行和业经营的出现，从而带动整个金融市场发展，不断深化网络金融市场和传统市场的界限，缩短其之间存在的距离，最终出现综合市场。（三）以用户为核心银行之间融合 经济全球化进程不断加快的同时，金融国际化也随之发生相应的变化，世界各国银行业之间运用并购重组的方式不断进行海外扩张，采取“打出去，请进来”的发展模式，通过不同途径不同方式来扩展器自身业务并快速占领世界市场。预计今后我国海外机构数量扩张的脚步会随之减缓，其主要依靠网上银行来实现客户数量的增长，不断扩展业务范围。因为网上银行发展促使整个金融市场逐渐成为整体，其在很大程度上缩短国家和国家之间的距离，模糊了国家和国家、洲际和洲际之间的地域界限和文化传统的差异性，网上银行业务竞争逐渐成为信誉主体和技术设备水平以及服务质量之家的竞争。（四）与第三方网络平台的融合 首先是传统营销观念的转变，网上银行业务的发展促使传统银行经营理念及经营方式的巨大转变，这就要求银行要积极转变其自身的营销观念，要充分考虑网络便捷性和实时性的同时，将网络和银行结合起来推广业务，还要培育出高素质和专业化的营销团队，这样才能促使新产品和新业务逐渐走向客户群。其次就是要准备定位目标客户，每个网上银行业务在其产生前都有其合理的定位，明确其目标客户群体，比如夕阳理财主要针对的就是步入老年的用户，其收入相对较少，且医疗支出逐渐增多，只有不断明确客户群分析其特点，才能在此基础上不断创新出新型业务品种。最后，要不断加强银行和互联网企业之间的合作，我国商业银行业务当前面临着互联网金融的猛烈冲击，互联网金融和银行之间的差异明显，其之间存在较高的合作性，因此银行应该积极和互联网企业展开合作，将自身产品和业务逐渐推广到互联网平台。互联网金融和网上银行最大的区别就在于对零散客户数据的搜集和满足客户需求这两点内容上的创新。传统银行业务利益相对较窄且竞争较大，政府强调深化改革时期，我国网银应该注重与互联网之间的合作：借助互联网企业深度数据挖掘的特点，和不同互联网企业展开合作，比如淘宝、腾讯、京东和网易等，获取更多的有益于细分市场开发新产品的交易性客户资料。了解不同客户的交易行为及月账单支出以及行业等诸多方面的结构性数据，以便于更好的对客户进行细分。创新出满足客户实际需求的产品及相关服务；建立和视频网站以及社交王赞之间的战略合作，借助互联网企业的宣传营销优势，不断宣传并推广自身产品，挖掘其自身领域的专业性，创新其宣传渠道和宣传方式，比如可以拍摄一组关于宣传银行形象及其产品的微电影等，在广大受众面前提高自身美誉度和形象感。我国网上银行还可以借鉴国外经验，开展类似于日本网络金融超市的体系，不仅方便客户促使其享受保险、基本和理财以及咨询等诸多服务，另外对于网上银行来说可以扩展客户资源。在经济全球化进程不断加快、电子信息技术不断变化发展的当前，网上银行业务发展必将会成为银行业的主要发挥在那趋势，任何银行的发展都离不开网上银行业务的存在，在一些国家已经存在网上银行业务独立存在的趋势，也就是说网上银行摆脱了柜台式业务，只存在网上营业厅。当前在我国也是如此，不管是金融业发展还是实体经济发展都在所难免的发展商业银行网上银行业务，在当前金融市场金融业务竞争愈演愈烈的今天，我国想要在竞争中占据优势地位，就要不断发展网上银行业务，要走在市场发展的最前端，尽管这对于我们来说是很难很曲折的，但我们要认清自己的现状，并逐渐突破网上银行业务发展存在的阻碍，要认真学习并借鉴其他国家先进经验，结合自身实际，探索出适合我国国情和我国特色的网上银行业务道路，最终促使我国网上银行业务健康良好发展。