消费贷款与分期付款的汽车保险概述.pptx

第第1010章章 消费贷款与分期付款的汽消费贷款与分期付款的汽车保险车保险 10.1 10.1 概述概述10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管理汽车消费贷款的程序与相关管理10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险10.4 10.4 汽车分期付款售车信用保险汽车分期付款售车信用保险10.1 10.1 概述概述10.1.110.1.1基本概念基本概念1.1.消费贷款消费贷款 消费贷款又称为消费信贷，是指金融机构对消费个人发放消费贷款又称为消费信贷，是指金融机构对消费个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。其中金的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。其中金融机构是指以银行为代表的各种融资服务机构。融机构是指以银行为代表的各种融资服务机构。2.2.抵押与抵押贷款抵押与抵押贷款 抵押是指债务人为了保证主合同的履行，以其所有的财产抵押是指债务人为了保证主合同的履行，以其所有的财产作为履行合同的担保。当其不履行或者不能履行合同时，主合作为履行合同的担保。当其不履行或者不能履行合同时，主合同的债权人依照有关法律或合同约定处理该抵押物，并从中优同的债权人依照有关法律或合同约定处理该抵押物，并从中优 下一页下一页 返回返回10.1 10.1 概述概述先受偿。先受偿。抵押贷款是指抵押贷款人按照担保法规定的抵押方抵押贷款是指抵押贷款人按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。可作为式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。可作为抵押物的财产包括：抵押物的财产包括：（1 1）抵押人有权自主支配的房产或其他土地上的定着物；）抵押人有权自主支配的房产或其他土地上的定着物；（2 2）抵押人依法取得的国有土地使用权；）抵押人依法取得的国有土地使用权；（3 3）贷款人认可的其他财产。）贷款人认可的其他财产。3.3.质押贷款质押贷款 质押贷款是指贷款人按照担保法规定的质押方式，以质押贷款是指贷款人按照担保法规定的质押方式，以借款人或第三者的动产或权利为质押物发放的贷款。质押物包借款人或第三者的动产或权利为质押物发放的贷款。质押物包上一页上一页 下一页下一页10.1 10.1 概述概述括：括：（1 1）国库券（国家有特殊规定的除外）；）国库券（国家有特殊规定的除外）；（2 2）国家重点建设债券；）国家重点建设债券；（3 3）金融债券；）金融债券；（4 4）AAAAAA级企业债券；级企业债券；（5 5）储蓄存单。）储蓄存单。4.4.担保与担保贷款担保与担保贷款 担保是指保证人与借贷合同当事人之间达成的关于被保证担保是指保证人与借贷合同当事人之间达成的关于被保证的当事人不履行或者不能履行合同时，保证人代为履行或者连的当事人不履行或者不能履行合同时，保证人代为履行或者连带承担赔偿损失责任的协议。带承担赔偿损失责任的协议。上一页上一页 下一页下一页10.1 10.1 概述概述 保证贷款是指贷款人按照担保法规定的保证方式，以保证贷款是指贷款人按照担保法规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按照规定承担连带第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按照规定承担连带责任而发放的贷款。责任而发放的贷款。5.5.机动车辆消费贷款机动车辆消费贷款 机动车辆消费贷款是银行和财务公司等金融机构，为购买机动车辆消费贷款是银行和财务公司等金融机构，为购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款。汽车的购车者发放的人民币担保贷款。6.6.机动车辆消费贷款的贷款人、借款人机动车辆消费贷款的贷款人、借款人 机动车辆消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业机动车辆消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业银行。借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事银行。借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。业法人单位。上一页上一页 下一页下一页10.1 10.1 概述概述10.1.210.1.2消费贷款的类型与形式消费贷款的类型与形式1.1.消费贷款的类型消费贷款的类型（1 1）分期偿还贷款）分期偿还贷款 这是借款者在贷款到期之前分期偿还本金这是借款者在贷款到期之前分期偿还本金和利息的贷款。依据借款者取得贷款的途径不同，分期偿还贷和利息的贷款。依据借款者取得贷款的途径不同，分期偿还贷款又分为直接贷款和间接贷款。款又分为直接贷款和间接贷款。（2 2）周转贷款）周转贷款 周转贷款的最常用的两种形式是信用卡贷款和周转贷款的最常用的两种形式是信用卡贷款和超限额贷款。超限额贷款。（3 3）一次性偿还贷款）一次性偿还贷款 这是指借款者在贷款到期前，必须一次这是指借款者在贷款到期前，必须一次性还清本金和利息的贷款。性还清本金和利息的贷款。2.2.消费贷款的形式消费贷款的形式上一页上一页 下一页下一页10.1 10.1 概述概述（1 1）分期代款）分期代款 分期付款是指消费者直接从零售商处购买指定分期付款是指消费者直接从零售商处购买指定的耐用消费品，在有相应担保的情况下，按照合同规定向零售的耐用消费品，在有相应担保的情况下，按照合同规定向零售商分期付款，当零售商遇到资金不足时，再向银行申请直接贷商分期付款，当零售商遇到资金不足时，再向银行申请直接贷款的消费贷款方式。款的消费贷款方式。（2 2）指定用途贷款）指定用途贷款 指定用途贷款是指消费者在购买汽车、家指定用途贷款是指消费者在购买汽车、家用电器等耐用消费品时，由零售商与商业银行联系，消费者直用电器等耐用消费品时，由零售商与商业银行联系，消费者直接与银行订立借款合同，取得的贷款只能用于指定用途的消费接与银行订立借款合同，取得的贷款只能用于指定用途的消费贷款方式。贷款方式。（3 3）不指定用途贷款）不指定用途贷款 不指定用途贷款是指消费者从银行的借不指定用途贷款是指消费者从银行的借款没有指定用途，仅按照个人的需要与意愿购买消费品，再按款没有指定用途，仅按照个人的需要与意愿购买消费品，再按照合同的约定还款的消费贷款方式。照合同的约定还款的消费贷款方式。上一页上一页 下一页下一页10.1 10.1 概述概述10.1.310.1.3我国汽车信贷市场我国汽车信贷市场（1 1）按照以前的贷款政策，银行只能向购买国产车的消费者发）按照以前的贷款政策，银行只能向购买国产车的消费者发放贷款，贷款人不能是外国人，而且汽车消费贷款业务只在国放贷款，贷款人不能是外国人，而且汽车消费贷款业务只在国有商业银行试点。有商业银行试点。（2 2）贷款期的问题。现在一辆汽车开了）贷款期的问题。现在一辆汽车开了5 5年，价值就已经减少年，价值就已经减少了很多，因此贷款期限还是维持在现行的了很多，因此贷款期限还是维持在现行的5 5年比较合适。年比较合适。（3 3）贷款利率问题。有人提出应该把允许浮动的范围再扩大，）贷款利率问题。有人提出应该把允许浮动的范围再扩大，这一点在我国利率市场化的进程中是肯定的。这一点在我国利率市场化的进程中是肯定的。（4 4）首付款的比例。）首付款的比例。（5 5）汽车经销商的资质。）汽车经销商的资质。上一页上一页 返回返回10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管汽车消费贷款的程序与相关管理理10.2.110.2.1汽车消费贷款的操作程序汽车消费贷款的操作程序1.1.经销商汽车消费贷款业务的操作程序经销商汽车消费贷款业务的操作程序（1 1）客户咨询与资格初审）客户咨询与资格初审（2 2）资格复审与银行初审）资格复审与银行初审（3 3）签订购车合同书）签订购车合同书（4 4）经销商与客户办理抵押登记手续及各类保险、公证在对合）经销商与客户办理抵押登记手续及各类保险、公证在对合同协议进行公证时，需要填写经济事务公证申请表、公证处接同协议进行公证时，需要填写经济事务公证申请表、公证处接洽笔录等。洽笔录等。（5 5）银行终审）银行终审（6 6）车辆申领牌照与交付使用）车辆申领牌照与交付使用 下一页下一页 返回返回10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管汽车消费贷款的程序与相关管理理（7 7）档案管理）档案管理2.2.银行开展的汽车消费贷款操作程序银行开展的汽车消费贷款操作程序 以建设银行为例，所开展的汽车消费贷款操作程序如下：以建设银行为例，所开展的汽车消费贷款操作程序如下：（1 1）客户到建设银行营业网点进行咨询，网点为用户推荐已与）客户到建设银行营业网点进行咨询，网点为用户推荐已与建行签订汽车消费贷款合作协议书的特约经销商。建行签订汽车消费贷款合作协议书的特约经销商。（2 2）到经销商处选定拟购汽车，与经销商签订购车合同或协议。）到经销商处选定拟购汽车，与经销商签订购车合同或协议。（3 3）到建行网点提出贷款申请，借款人提交必须的资料。）到建行网点提出贷款申请，借款人提交必须的资料。（4 4）银行在受理借款申请后，对借款人和保证人的资信情况进）银行在受理借款申请后，对借款人和保证人的资信情况进上一页上一页 下一页下一页10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管汽车消费贷款的程序与相关管理理行调查。行调查。（5 5）借款人在银行指定的保险公司预办抵押物保险，并在保单）借款人在银行指定的保险公司预办抵押物保险，并在保单中明确第一受益人为建设银行，保险期限不得短于贷款期限。中明确第一受益人为建设银行，保险期限不得短于贷款期限。（6 6）建设银行向经销商出具汽车消费贷款通知书，借款人）建设银行向经销商出具汽车消费贷款通知书，借款人同时将购车首期款支付给经销商（由银行代理）。同时将购车首期款支付给经销商（由银行代理）。（7 7）经销商在收到汽车消费贷款通知书及收款凭证后，协）经销商在收到汽车消费贷款通知书及收款凭证后，协助借款人到相关部门办理缴费及领取牌照等手续，并将购车发助借款人到相关部门办理缴费及领取牌照等手续，并将购车发票、各种缴费凭证原件及行驶证复印件直接移交到建设银行。票、各种缴费凭证原件及行驶证复印件直接移交到建设银行。上一页上一页 下一页下一页10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管汽车消费贷款的程序与相关管理理10.2.210.2.2汽车消费贷款管理办法汽车消费贷款管理办法1.1.贷款条件贷款条件（1 1）个人：）个人：1 1）具有完全民事行为能力；）具有完全民事行为能力；2 2）具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；）具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；3 3）能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或）能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人；单位作为保证人；4 4）能够支付本办法规定限额的首期付款；）能够支付本办法规定限额的首期付款；5 5）贷款人规定的其他条件。）贷款人规定的其他条件。（2 2）具有法人资格的企业、事业单位：）具有法人资格的企业、事业单位：上一页上一页 下一页下一页10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管汽车消费贷款的程序与相关管理理1 1）具有偿还贷款的能力；）具有偿还贷款的能力；2 2）在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款；）在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款；3 3）有贷款人认可的担保；）有贷款人认可的担保；4 4）贷款人规定的其他条件）贷款人规定的其他条件2.2.贷款期限、利率和限额贷款期限、利率和限额（1 1）汽车消费贷款期限最长不超过）汽车消费贷款期限最长不超过5 5年（含年（含5 5年，下同）。年，下同）。（2 2）汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率）汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。执行。（3 3）借款人的借款额应符合以下规定：）借款人的借款额应符合以下规定：1 1）以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保）以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，首期付款不得少于购车款的证的，首期付款不得少于购车款的20%20%，借款额最高不得超过购，借款额最高不得超过购上一页上一页 下一页下一页10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管汽车消费贷款的程序与相关管理理车款的车款的80%80%。2 2）以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得）以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的少于购车款的30%30%，借款额最高不得超过购车款的，借款额最高不得超过购车款的70%70%。3 3）以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首）以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的期付款额不得少于购车款的40%40%，借款额最高不得超过购车款的，借款额最高不得超过购车款的60%60%。3.3.贷款程序贷款程序（1 1）借款人申请贷款时应当向贷款人提供以下资料：）借款人申请贷款时应当向贷款人提供以下资料：1 1）个人：）个人：贷款申请书；贷款申请书；有效身份证件；有效身份证件；上一页上一页 下一页下一页10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管汽车消费贷款的程序与相关管理理职业和收入证明以及家庭基本状况；职业和收入证明以及家庭基本状况；购车协议或合同；购车协议或合同；担保所需的证明或文件；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。贷款人规定的其他条件。2 2）具有法人资格的企业、事业单位：）具有法人资格的企业、事业单位：贷款申请书；贷款申请书；企业法人营业执照或事业法人执照，法人代码证，法定代表企业法人营业执照或事业法人执照，法人代码证，法定代表人的证明文件；人的证明文件；人民银行颁发的贷款证；人民银行颁发的贷款证；经会计（审计）师事务所审计的上一年度的财务报告及上一经会计（审计）师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；个月的资产负债表、损益表和现金流量表；上一页上一页 下一页下一页10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管汽车消费贷款的程序与相关管理理与贷款人指定的经销商签订的购车合同或协议；与贷款人指定的经销商签订的购车合同或协议；抵押物、质物清单和有处分权同意抵押、质押的证明。抵押抵押物、质物清单和有处分权同意抵押、质押的证明。抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权力证明文件，保证人同意保证的文件；提供权力证明文件，保证人同意保证的文件；贷款人规定的其他条件。贷款人规定的其他条件。（2 2）贷款人在收于贷款申请后，应对借款人和保证人的资信状）贷款人在收于贷款申请后，应对借款人和保证人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性进行调查，并最迟在受理贷款况、偿还能力以及资料的真实性进行调查，并最迟在受理贷款申请之日起申请之日起1515日内对借款人给予答复。日内对借款人给予答复。（3 3）对于符合贷款条件的借款人，贷款人须履行告知义务。）对于符合贷款条件的借款人，贷款人须履行告知义务。（4 4）贷款人审查同意后，应按贷款通则的有关规定向借款）贷款人审查同意后，应按贷款通则的有关规定向借款人发放贷款。人发放贷款。上一页上一页 下一页下一页10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管汽车消费贷款的程序与相关管理理（5 5）贷款支用方式必须保证购车专用，并须经银行转账处理。）贷款支用方式必须保证购车专用，并须经银行转账处理。（6 6）在贷款有效期内，贷款人应对借款人和保证人的资信和收）在贷款有效期内，贷款人应对借款人和保证人的资信和收入状况以及抵押物保管状况进行监督。入状况以及抵押物保管状况进行监督。4.4.汽车消费贷款担保汽车消费贷款担保（1 1）借款人向贷款人申请汽车消费贷款，必须提供担保。）借款人向贷款人申请汽车消费贷款，必须提供担保。（2 2）以抵押形式申请汽车消费贷款的，借款人在获得贷款前，）以抵押形式申请汽车消费贷款的，借款人在获得贷款前，必须按照中华人民共和国担保法第必须按照中华人民共和国担保法第4141、4242条的规定办理抵条的规定办理抵押物登记。押物登记。（3 3）借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆保险，保险期）借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆保险，保险期限不得短于贷款期限。限不得短于贷款期限。（4 4）保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款）保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款上一页上一页 下一页下一页10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管汽车消费贷款的程序与相关管理理人应及时通知贷款人，并重新提供担保，否则贷款人有权提前人应及时通知贷款人，并重新提供担保，否则贷款人有权提前收回贷款。收回贷款。（5 5）借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无）借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照中华人民共和国担保法的规定处合同的，贷款人有权依照中华人民共和国担保法的规定处理抵押或质物。理抵押或质物。（6 6）借款人有下列情形之一的，贷款人有权按中国人民银行）借款人有下列情形之一的，贷款人有权按中国人民银行贷款通则的有关规定，对借款人追究违约责任：贷款通则的有关规定，对借款人追究违约责任：1 1）借款人不按期归还贷款本息的；）借款人不按期归还贷款本息的；2 2）借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能）借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；造成贷款损失的；上一页上一页 下一页下一页10.2 10.2 汽车消费贷款的程序与相关管汽车消费贷款的程序与相关管理理3 3）未按合同规定使用贷款，挪用贷款的；）未按合同规定使用贷款，挪用贷款的；4 4）套取贷款相互借贷牟取非法收入的；）套取贷款相互借贷牟取非法收入的；5 5）未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权）未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益，拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押或质押的；益，拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押或质押的；6 6）借款拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；）借款拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；7 7）借款人用于抵押、质押的财产不足以偿还贷款本息，或保证）借款人用于抵押、质押的财产不足以偿还贷款本息，或保证人因意外情况不能偿还贷款本息，而借款人未按要求重新落实人因意外情况不能偿还贷款本息，而借款人未按要求重新落实抵押、质押或保证的。抵押、质押或保证的。（7 7）借款人偿还贷款本息后，借款合同自行终止。）借款人偿还贷款本息后，借款合同自行终止。（8 8）抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用由借款人）抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用由借款人承担。承担。5.5.其他有关管理其他有关管理上一页上一页 返回返回10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险10.3.110.3.1汽车消费贷款保证保险相关管理汽车消费贷款保证保险相关管理1.1.投保人与被保险人投保人与被保险人（1 1）投保人）投保人 汽车消费贷款保证保险的投保人，是指根据中国汽车消费贷款保证保险的投保人，是指根据中国人民银行汽车消费贷款管理办法规定上，与被保险人订立人民银行汽车消费贷款管理办法规定上，与被保险人订立汽车消费贷款合同，以贷款方式购买汽车的中国公民、企汽车消费贷款合同，以贷款方式购买汽车的中国公民、企业、事业单位法人。业、事业单位法人。（2 2）被保险人）被保险人 是指为投保人提供贷款的国有商业银行，或经是指为投保人提供贷款的国有商业银行，或经中国人民银行批准经营汽车消费贷款业务的其他金融机构。中国人民银行批准经营汽车消费贷款业务的其他金融机构。2.2.保险责任与责任免险保险责任与责任免险（1 1）保险责任）保险责任 投保人逾期未能按汽车消费贷款合同规定投保人逾期未能按汽车消费贷款合同规定 下一页下一页 返回返回10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险的期限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。的期限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。（2 2）责任免除）责任免除1 1）由于下列原因造成投保人不按期偿欠款，导致被保险人的贷）由于下列原因造成投保人不按期偿欠款，导致被保险人的贷款损失时，保险人不负责赔偿：款损失时，保险人不负责赔偿：战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染。性污染。因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷，致使其车因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷，致使其车辆及其他财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让。辆及其他财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让。因所购车辆的质量问题及车辆价格变动，致投保人拒付或拖因所购车辆的质量问题及车辆价格变动，致投保人拒付或拖欠车款。欠车款。上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险2 2）由于被保险人对投保人提供的材料审查不严，或双方签定的）由于被保险人对投保人提供的材料审查不严，或双方签定的汽车消费贷款亨同及其附件内容进行修订，而事先未征得汽车消费贷款亨同及其附件内容进行修订，而事先未征得保险人书面同意，导致被保险人不能按期收回贷款的损失。保险人书面同意，导致被保险人不能按期收回贷款的损失。3 3）由于投保人不履行汽车消费贷款合同规定的还款保险期）由于投保人不履行汽车消费贷款合同规定的还款保险期限和保险金额义务而致的罚息、违约金，保险人不负责赔偿。限和保险金额义务而致的罚息、违约金，保险人不负责赔偿。3.3.保险期限与保险金额保险期限与保险金额（1 1）保险期限）保险期限 本保险的保险期限是从投保人获得贷款之日本保险的保险期限是从投保人获得贷款之日起，至付清最后一笔贷款之日止，但最长不得超过汽车消费起，至付清最后一笔贷款之日止，但最长不得超过汽车消费贷款合同规定的最后还款日后的一个月。贷款合同规定的最后还款日后的一个月。（2 2）保险金额）保险金额 保险金额为投保人的贷款金额（不含利息、保险金额为投保人的贷款金额（不含利息、上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险罚息及违约金）。罚息及违约金）。4.4.投保人义务投保人义务 投保人必须在本合同生效前，履行以下义务：投保人必须在本合同生效前，履行以下义务：（1 1）一次性缴清全部保费。）一次性缴清全部保费。（2 2）必须依法办理抵押物登记。）必须依法办理抵押物登记。（3 3）必须按中国人民银行汽车消费贷款管理办法的规定，）必须按中国人民银行汽车消费贷款管理办法的规定，为抵押车辆办理车辆损失险，第三者责任险、盗抢险、自燃险为抵押车辆办理车辆损失险，第三者责任险、盗抢险、自燃险等保险，且保险期限至少比汽车消费贷款期限长等保险，且保险期限至少比汽车消费贷款期限长6 6个月，不得中个月，不得中断或中途退保。断或中途退保。5.5.被保险人义务被保险人义务上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险（1 1）被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的最终用）被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的最终用户。户。（2 2）被保险人应按中国人民银行汽车消费贷款管理办法，）被保险人应按中国人民银行汽车消费贷款管理办法，严格审查投保人的资源情况，在确认其资信良好的情况下，方严格审查投保人的资源情况，在确认其资信良好的情况下，方可同意向其贷款。可同意向其贷款。（3 3）被保险人应严格遵守国家法律、法规、做好欠款的催收工）被保险人应严格遵守国家法律、法规、做好欠款的催收工作和催收记录。作和催收记录。（4 4）被保险人与投保人所签订的汽车消费贷款合同内容如）被保险人与投保人所签订的汽车消费贷款合同内容如有变动，须事先征得保险人的书面同意。有变动，须事先征得保险人的书面同意。（5 5）被保险人在获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益书）被保险人在获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权益书上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险面转让给保险人，并协助保险人向投保人追偿欠款。面转让给保险人，并协助保险人向投保人追偿欠款。6.6.赔偿处理赔偿处理（1 1）当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知）当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知保险人，如属刑事案件，应同时向公安机关报案。保险人，如属刑事案件，应同时向公安机关报案。（2 2）被保险人索赔时，应先行处分抵押物抵减速欠款，抵减欠）被保险人索赔时，应先行处分抵押物抵减速欠款，抵减欠款不足部分由保险人按本条款赔偿办法予以赔偿。款不足部分由保险人按本条款赔偿办法予以赔偿。（3 3）被保险人索赔时，应向保险人提供以下有效单证：）被保险人索赔时，应向保险人提供以下有效单证：1 1）索赔申请书。）索赔申请书。2 2）机动车辆消费贷款保证保险和机动车辆保险保单正本。）机动车辆消费贷款保证保险和机动车辆保险保单正本。3 3）汽车消费贷款合同（副本）汽车消费贷款合同（副本）上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险4 4）抵押合同；）抵押合同；5 5）被保险人签发的逾期款项催收通知书。）被保险人签发的逾期款项催收通知书。6 6）末按期付款损失清单。）末按期付款损失清单。7 7）保险人根据案情要求提供的其他相关证明材料。）保险人根据案情要求提供的其他相关证明材料。（4 4）在符合规定的赔偿金额内实行）在符合规定的赔偿金额内实行20%20%的免赔率。的免赔率。（5 5）关于抵押物的处分及价款的清偿顺序按抵押合同的规）关于抵押物的处分及价款的清偿顺序按抵押合同的规定处理。定处理。7.7.其他事项其他事项（1 1）保险合同生效后，不得中途退保。）保险合同生效后，不得中途退保。（2 2）发生保险责任事故后，被保险人从通知保险人发生保险责）发生保险责任事故后，被保险人从通知保险人发生保险责上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险任事故当日起，六个月内不向保险人提交规定的单证，或者从任事故当日起，六个月内不向保险人提交规定的单证，或者从保险人书面通知之日起，一年内不领取应得的赔款，即作为自保险人书面通知之日起，一年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。愿放弃权益。（3 3）机动车辆发生全损后，投保人获得的机动车辆保险金应优）机动车辆发生全损后，投保人获得的机动车辆保险金应优先用于偿还机动车辆消费贷款。先用于偿还机动车辆消费贷款。（4 4）保险人和被保险人因本保险项下发生的纠纷和争议应协商）保险人和被保险人因本保险项下发生的纠纷和争议应协商解决。如协商不成，可向人民法院提起诉讼。除事先另有约定解决。如协商不成，可向人民法院提起诉讼。除事先另有约定外，诉讼应在保险人所在地进行。外，诉讼应在保险人所在地进行。8.8.费率规章费率规章（1 1）保险期限）保险期限（2 2）保险费）保险费上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险10.3.2 10.3.2 汽车消费贷款保证保险的承保实务汽车消费贷款保证保险的承保实务1.1.展业展业（1 1）展业准备：）展业准备：1 1）学习掌握机动车辆消费贷款保证保险的基本知识。）学习掌握机动车辆消费贷款保证保险的基本知识。2 2）进行市场调查并选择合适的保险对象。）进行市场调查并选择合适的保险对象。3 3）同选定的银行、销售商、公证机关、公安交通管理部门等签）同选定的银行、销售商、公证机关、公安交通管理部门等签订合作协议，明确合作方式、各方的职责、权利及义务。订合作协议，明确合作方式、各方的职责、权利及义务。4 4）展业材料准备与培训。）展业材料准备与培训。（2 2）展业宣传。）展业宣传。2.2.受理投保受理投保上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险（1 1）指导填写投保单：）指导填写投保单：1 1）业务人员应依法履行告知义务，照法律所要求的内容对条款）业务人员应依法履行告知义务，照法律所要求的内容对条款及其含义进行告知，特别对条款中的责任免除事项、被保险人及其含义进行告知，特别对条款中的责任免除事项、被保险人的义务，以及其他容易引起争议的部分，应予以解释和说明。的义务，以及其他容易引起争议的部分，应予以解释和说明。2 2）业务人员应提示投保人履行如实告知义务，特别是对可能涉）业务人员应提示投保人履行如实告知义务，特别是对可能涉及保险人是否同意承保存或承保时需要特别约定的情况应详细及保险人是否同意承保存或承保时需要特别约定的情况应详细询问。询问。3 3）业务人员在投保人提出投保申请时，应要求其按照保证保险）业务人员在投保人提出投保申请时，应要求其按照保证保险条款的规定提供必需的证明材料。条款的规定提供必需的证明材料。（2 2）收取投保单及其相关资信证明并初步审核；对于审核无误）收取投保单及其相关资信证明并初步审核；对于审核无误的投保单，由业务负责人签署的投保单，由业务负责人签署“拟同意承保拟同意承保”意见后交投保人。意见后交投保人。上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险如果合作协议有明确规定，可直接交给银行或销售商。如果合作协议有明确规定，可直接交给银行或销售商。3.3.核保内容核保内容（1 1）对受理投保单时初步审查的有关内容进行复核。）对受理投保单时初步审查的有关内容进行复核。（2 2）审核投保单的保险金额是否符合条款规定，投保人购车的）审核投保单的保险金额是否符合条款规定，投保人购车的首付款是否符合规定。首付款是否符合规定。（3 3）审核贷款合同和购车合同是否合法并真实有效，银行与销）审核贷款合同和购车合同是否合法并真实有效，银行与销售商在办理消费贷款和购车手续时，是否按照规定严格把关。售商在办理消费贷款和购车手续时，是否按照规定严格把关。（4 4）审核投保人是否按照条款的规定为消费贷款所购的车辆办）审核投保人是否按照条款的规定为消费贷款所购的车辆办理了规定内容的保险。理了规定内容的保险。（5 5）审核贷款协议是否明确按月、按季分期偿还贷款，不得接）审核贷款协议是否明确按月、按季分期偿还贷款，不得接受一年一次的还款方式。受一年一次的还款方式。上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险（6 6）审核投保人是否按照与银行签订的抵押、质押或保证意向）审核投保人是否按照与银行签订的抵押、质押或保证意向书，办理了有关抵押、质押或保证手续。书，办理了有关抵押、质押或保证手续。（7 7）审核投保人所购车辆的用途与还款来源。）审核投保人所购车辆的用途与还款来源。4.4.缮制保险单证缮制保险单证（1 1）缮制机动车辆消费贷款证保险保单，保险期限应长于贷款）缮制机动车辆消费贷款证保险保单，保险期限应长于贷款期，保险金额不得低于贷款金额。期，保险金额不得低于贷款金额。（2 2）根据贷款金额、贷款期限等正确选择费率并计算保险费。）根据贷款金额、贷款期限等正确选择费率并计算保险费。（3 3）机动车辆消费贷款保证保险不单独出具保险证，但为明示）机动车辆消费贷款保证保险不单独出具保险证，但为明示需要，应在车辆基本险与附加险的保险证上标注需要，应在车辆基本险与附加险的保险证上标注“保证保险保证保险”字样。字样。（4 4）复核人员按照规定程序和内容，对保险单证进行复核并签）复核人员按照规定程序和内容，对保险单证进行复核并签上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险章。章。5.5.收取保险费收取保险费 财务人员按照保单核收保险费并出具保险费收据。投保人财务人员按照保单核收保险费并出具保险费收据。投保人应一次交清保证保险的保险费。应一次交清保证保险的保险费。6.6.签发保险单证签发保险单证 保险费收取后，业务人员在保险单证上加盖公章，将保险保险费收取后，业务人员在保险单证上加盖公章，将保险单正本交被保险人。单正本交被保险人。7.7.归档管理归档管理 保险单副本一联交投保人，一联交财务，剩下一联连同保保险单副本一联交投保人，一联交财务，剩下一联连同保费收据业务联、复印的贷款合同、购车合同及有关证明材料等费收据业务联、复印的贷款合同、购车合同及有关证明材料等资料整理归档。资料整理归档。上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险10.3.3 10.3.3 保险合同的变更、终止、解除保险合同的变更、终止、解除1.1.合同变更合同变更（1 1）变更事项：包括变更保险期限、变更购车人住址和电话，）变更事项：包括变更保险期限、变更购车人住址和电话，或购车单位联系地址、银行账户及联系电话、变更其他不影响或购车单位联系地址、银行账户及联系电话、变更其他不影响车辆还款和抵押物登记的事项。车辆还款和抵押物登记的事项。（2 2）变更申请。）变更申请。（3 3）办理批改。）办理批改。2.2.合同终止合同终止（1 1）贷款购车人提前偿还所欠贷款。）贷款购车人提前偿还所欠贷款。（2 2）贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗抢险或自燃损失险等）贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗抢险或自燃损失险等上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险车辆保险责任范围内的全损事故获得保险赔偿，并且赔款足以车辆保险责任范围内的全损事故获得保险赔偿，并且赔款足以偿还贷款的。偿还贷款的。（3 3）因履行保证保险赔偿责任。）因履行保证保险赔偿责任。（4 4）保证保险期满。）保证保险期满。3.3.合同解除合同解除（1 1）投保人违反保险法或担保法等法律法规，保险人可以发出）投保人违反保险法或担保法等法律法规，保险人可以发出书面通知解除合同。书面通知解除合同。（2 2）被保险人违反国家相关法律法规和消费贷款规定的，保险）被保险人违反国家相关法律法规和消费贷款规定的，保险人有权解除合同。人有权解除合同。（3 3）投保人根据国家相关的法律法规，提出解除合同。）投保人根据国家相关的法律法规，提出解除合同。（4 4）投保人未按期足额缴纳机动车辆保险保费，且被保险人未）投保人未按期足额缴纳机动车辆保险保费，且被保险人未上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险履行代缴义务的，保险人有权解除合同。履行代缴义务的，保险人有权解除合同。（5 5）法律法规规定的其他解除合同的事由。）法律法规规定的其他解除合同的事由。4.4.办理收退费办理收退费（1 1）经保险人同意延长保险期限的，根据延长后的实际期限选）经保险人同意延长保险期限的，根据延长后的实际期限选定费率，补收保险费。定费率，补收保险费。（2 2）投保人提前清偿贷，按照实际还贷时间按月计算保险费，）投保人提前清偿贷，按照实际还贷时间按月计算保险费，多收部分退还投保人。多收部分退还投保人。（3 3）贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗抢险或自燃损失险责）贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗抢险或自燃损失险责任范围内的全损事故获得保险赔偿，并且已优先清偿贷款的，任范围内的全损事故获得保险赔偿，并且已优先清偿贷款的，保证保险合同终止，并退还从清偿贷款之日至保证保险合同期保证保险合同终止，并退还从清偿贷款之日至保证保险合同期满的全部保险费。满的全部保险费。上一页上一页 下一页下一页10.3 10.3 汽车消费贷款的保证保险汽车消费贷款的保证保险10.3.410.3.4保证保险的理赔保证保险的理赔1.1.接受报案接受报案（1 1）接受报案人员在接到报案时，应按照报案部分要求，对报）接受报案人员在接到报案时，应按照报案部分要求，对报案人进行询问，并填写报案记录，通知业务人员。案人进行询问，并填写报案记录，通知业务人员。（2 2）业务人员根据报案记录，尽快查阅承保记录，将符合理赔）业务