(精品)财务需求分析-5.ppt

11.1.1.1.收集资料收集资料收集资料收集资料 2.2.2.2.财务分析财务分析财务分析财务分析 3.3.3.3.个人风险承担能力测试个人风险承担能力测试个人风险承担能力测试个人风险承担能力测试4.4.4.4.人生规划人生规划人生规划人生规划5.5.5.5.为客户提供全面化理财方案为客户提供全面化理财方案为客户提供全面化理财方案为客户提供全面化理财方案6.6.6.6.协助客户作选择协助客户作选择协助客户作选择协助客户作选择7.7.7.7.异议处理异议处理异议处理异议处理8.8.8.8.执行理财方案执行理财方案执行理财方案执行理财方案9.9.9.9.转介绍转介绍转介绍转介绍10.10.10.10.定时修正理财方案定时修正理财方案定时修正理财方案定时修正理财方案23SMARTSMART S-明确(specific)M-可衡量(measurable)A-可执行(achievable)R-务实(realistic)T-期限(time frame)现现 在在未未 来来行行 动动4人生规划人生规划财务需求分析财务需求分析 养老需求养老需求养老需求养老需求 子女教育需求子女教育需求子女教育需求子女教育需求 保障需求保障需求保障需求保障需求 储蓄理财需求储蓄理财需求储蓄理财需求储蓄理财需求依重要顺序给予优先考虑依重要顺序给予优先考虑按部就班实现财务规划按部就班实现财务规划5子女教子女教子女教子女教育育育育养老规划养老规划养老规划养老规划收入保障收入保障 意外意外 疾病疾病理财理财理财理财6子女教育子女教育7 随着教育收费的不断提高随着教育收费的不断提高,子女教育费用需子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求求已经成为家庭理财的第一需求 。中国人民银行中国人民银行20042004年第四季度的调查年第四季度的调查,子子女教育费用排在储蓄第一位。据调查女教育费用排在储蓄第一位。据调查,从居从居民的储蓄目的看民的储蓄目的看,“,“攒教育费攒教育费”是居民储蓄是居民储蓄的首要目的的首要目的,占比占比18.9%18.9%。8提前为大学教育准备的重要性提前为大学教育准备的重要性大学教育费用的上涨率超过通货膨胀大学教育费用的上涨率超过通货膨胀49%49%的孩子可以接受大学教育的孩子可以接受大学教育接受教育的成本在不断增长接受教育的成本在不断增长9清华大学清华大学 /北京大学北京大学 学费学费4900530049005300元元 /年年北京理工大学北京理工大学/北京邮电大学北京邮电大学 学费学费5000600050006000元元 /年年北京师范大学北京师范大学/人民大学人民大学学费学费48004800元元/年年上海外国语大学上海外国语大学学费学费1 1万元万元 /年年南开大学南开大学学费学费4200500042005000元元/年年 中山大学中山大学学费学费4560516045605160元元/年年西安交通大学西安交通大学学费学费3750520037505200元元 /年年2004年大学教育费用数据来源：北京现代商报数据来源：北京现代商报10中国政法大学法学硕士中国政法大学法学硕士 学费学费90009000元元 /年年北京大学行政管理硕士北京大学行政管理硕士 学费学费1.81.8万元万元 /年年复旦大学软件工程硕士复旦大学软件工程硕士学费学费1.81.8万元万元/年年人民大学人民大学MBAMBA学费学费33.333.3万元万元/年年 中央音乐学院硕士中央音乐学院硕士学费学费1.521.52万元万元/年年中国科技大学软件工程硕士中国科技大学软件工程硕士学费学费1.91.9万元万元 /年年2005年研究生教育费用数据来源：各校招生信息数据来源：各校招生信息11全美私立大学全美私立大学 学费学费2 2万美元万美元 /年年全美公立大学全美公立大学 学费学费50005000美元美元 /年年全美社区学院全美社区学院 学费学费20002000美元美元/年年悉尼大学、墨尔本大学悉尼大学、墨尔本大学 学费学费1.61.6万澳币万澳币 /年年英国文科类专业硕士英国文科类专业硕士学费学费7500800075008000英镑英镑/年年 英国基础学科、理科专业硕士英国基础学科、理科专业硕士学费学费8000950080009500英镑英镑 /年年英国商科、英国商科、MBAMBA专业硕士专业硕士学费学费700022000700022000英镑英镑 /年年2005年留学费用数据来源：中国互联网数据来源：中国互联网12其他教育开支其他教育开支孩子兴趣爱好的培养孩子兴趣爱好的培养 学习费用学习费用学习费用学习费用 一次性购买费用一次性购买费用一次性购买费用一次性购买费用好学校的择校费、赞助费好学校的择校费、赞助费13个人储蓄个人储蓄现在现在/未来收入未来收入助学基金与奖学金助学基金与奖学金半工半读半工半读学生贷款学生贷款投资理财投资理财人们如何筹备教育金人们如何筹备教育金14“四步法四步法”制订理财规划制订理财规划计算子女教育所需的费用计算子女教育所需的费用计算已准备的子女教育费用计算已准备的子女教育费用计算子女教育的缺口计算子女教育的缺口制订子女教育费用理财增值计划制订子女教育费用理财增值计划15养老规划养老规划16更加健康更加健康中国人的平均寿命增加中国人的平均寿命增加:72:72岁岁6565岁以上人口占总数的岁以上人口占总数的7%7%4040年后中国拥有年后中国拥有4 4亿的老人亿的老人1 1亿为亿为8080岁以上的老人岁以上的老人养老规划势在必行养老规划势在必行17统计显示：1 1位生活富裕位生活富裕4 4位生活舒适位生活舒适5 5位继续劳碌位继续劳碌2727位死亡位死亡6363位穷困位穷困100100个个2525岁的青年中，岁的青年中，3030年后年后18养老方式的转变养老方式的转变2020年前我们这样养老年前我们这样养老年前我们这样养老年前我们这样养老单位单位单位单位政府包办政府包办政府包办政府包办子女们分摊子女们分摊子女们分摊子女们分摊自己的老本自己的老本自己的老本自己的老本今天我们如此养老今天我们如此养老今天我们如此养老今天我们如此养老社会保障计划社会保障计划社会保障计划社会保障计划房产规划房产规划房产规划房产规划保险规划保险规划保险规划保险规划投资理财计划投资理财计划投资理财计划投资理财计划子女负担子女负担子女负担子女负担19“四步法四步法”制订理财规划制订理财规划计算养老所需的费用计算养老所需的费用计算已准备的养老金计算已准备的养老金计算养老金的缺口计算养老金的缺口制订养老金理财增值计划制订养老金理财增值计划20全面保障全面保障21不同的家庭结构不同的家庭结构不同的经济状况不同的经济状况不同的社会保障不同的社会保障不同的对未来生活的预期不同的对未来生活的预期保障需求保障需求 因人而异因人而异22意外意外保障保障需求需求理财理财增值增值需求需求健康健康保障保障需求需求养老养老保险保险需求需求子女子女教育教育需求需求全面全面解决解决方案方案完整保障需求包含的种类完整保障需求包含的种类23对于一个人来说保障要完整，在能力范围内不要漏掉一项！对于一个家庭来说保障要完整，在能力范围内不要漏掉一人！全面保障，足额保障全面保障，足额保障一个都不能少一个都不能少24医疗及保障规划医疗及保障规划现金流管理现金流管理收入保障规划收入保障规划储蓄储蓄/理财规划理财规划养老规划养老规划子子女女教教育育金金规划规划养老规划养老规划养老规划养老规划 10岁 20岁 30岁 40岁 50岁 60岁 70岁IncomeIncome（收入）（收入）Income StreamIncome Stream（收入曲线）（收入曲线）个人与家个人与家庭的全面庭的全面保障是否保障是否足够？足够？25多少保障才够？多少保障才够？保障若干年的生活支出保障若干年的生活支出保障到孩子毕业（计算距孩子大学毕业还有保障到孩子毕业（计算距孩子大学毕业还有多少年）多少年）保障到退休（计算距退休还有多少年）保障到退休（计算距退休还有多少年）以及未偿还贷款、债务、治病保障、丧葬费以及未偿还贷款、债务、治病保障、丧葬费保障计算原则保障计算原则26“四步法四步法”制订理财规划制订理财规划计算人生各阶段所需保障计算人生各阶段所需保障计算已准备的全家保障计算已准备的全家保障计算保障的缺口计算保障的缺口制订加保计划制订加保计划27储储 蓄蓄 理理 财财28使金钱产生最高的效率和效用使金钱产生最高的效率和效用资产保值增值资产保值增值其它储蓄理财的原因其它储蓄理财的原因紧急备用金紧急备用金偿还贷款偿还贷款满足某一特定生活目标满足某一特定生活目标29理财需求分析的两个执行原则理财需求分析的两个执行原则按客户需求的优先顺序做出理财规划按客户需求的优先顺序做出理财规划按部就班实现理财规划按部就班实现理财规划30按客户优先顺序作出安排按客户优先顺序作出安排人生总是有很多的目标要去实现，如果能人生总是有很多的目标要去实现，如果能力允许可以全部实现，如果能力不允许要力允许可以全部实现，如果能力不允许要按重要顺序，逐步实现按重要顺序，逐步实现平衡各个人生目标的优先顺序平衡各个人生目标的优先顺序31按按 部部 就就 班班协助客户依照其财务需求的重要性作协助客户依照其财务需求的重要性作优先选择优先选择让客户在有限的资源上作最有效的安让客户在有限的资源上作最有效的安排，以实现其人生理想排，以实现其人生理想32案例分析案例分析33基本信息家庭家庭情况情况 李先生现年李先生现年李先生现年李先生现年30303030岁、太太岁、太太岁、太太岁、太太28282828岁，女儿岁，女儿岁，女儿岁，女儿2 2 2 2岁，工作稳定且有较岁，工作稳定且有较岁，工作稳定且有较岁，工作稳定且有较高收入高收入高收入高收入投资投资偏好偏好李先生接受过良好的教育，勇于接受新事物，但对于为追李先生接受过良好的教育，勇于接受新事物，但对于为追李先生接受过良好的教育，勇于接受新事物，但对于为追李先生接受过良好的教育，勇于接受新事物，但对于为追求高收益而冒太大的风险持否定态度；求高收益而冒太大的风险持否定态度；求高收益而冒太大的风险持否定态度；求高收益而冒太大的风险持否定态度；生活生活态度态度李先生认识到保障对家人的重大意义，希望女儿能接受良李先生认识到保障对家人的重大意义，希望女儿能接受良李先生认识到保障对家人的重大意义，希望女儿能接受良李先生认识到保障对家人的重大意义，希望女儿能接受良好的教育，拥有美好的未来，同时自己和太太也能享有闲好的教育，拥有美好的未来，同时自己和太太也能享有闲好的教育，拥有美好的未来，同时自己和太太也能享有闲好的教育，拥有美好的未来，同时自己和太太也能享有闲适的退休生活适的退休生活适的退休生活适的退休生活个人资料个人资料李才先生个案李才先生个案34财务信息资产资产状况状况35,00035,00035,00035,000元存款，一套现值元存款，一套现值元存款，一套现值元存款，一套现值40404040万元的房产万元的房产万元的房产万元的房产负债负债状况状况在在在在2001200120012001年贷款年贷款年贷款年贷款28282828万，尚欠万，尚欠万，尚欠万，尚欠15151515年贷款共年贷款共年贷款共年贷款共222,939222,939222,939222,939元；向父母借元；向父母借元；向父母借元；向父母借款款款款4 4 4 4万万万万收入收入状况状况每月每月每月每月8,0008,0008,0008,000元，年底有双薪，太太每月元，年底有双薪，太太每月元，年底有双薪，太太每月元，年底有双薪，太太每月6,0006,0006,0006,000元，年底有双薪元，年底有双薪元，年底有双薪元，年底有双薪支出支出状况状况一家的每月的总支出是一家的每月的总支出是一家的每月的总支出是一家的每月的总支出是12,80012,80012,80012,800元，其中包括了子女教育、赡元，其中包括了子女教育、赡元，其中包括了子女教育、赡元，其中包括了子女教育、赡养费及供房款等养费及供房款等养费及供房款等养费及供房款等保障保障状况状况李先生和太太都参加了社会养老及医疗保险，并且各自拥李先生和太太都参加了社会养老及医疗保险，并且各自拥李先生和太太都参加了社会养老及医疗保险，并且各自拥李先生和太太都参加了社会养老及医疗保险，并且各自拥有有有有15151515万的人寿保险，万的人寿保险，万的人寿保险，万的人寿保险，10101010万的重疾保障，万的重疾保障，万的重疾保障，万的重疾保障，20202020万的意外险保障，万的意外险保障，万的意外险保障，万的意外险保障，每月保险费每月保险费每月保险费每月保险费500500500500元元元元个人资料个人资料李才先生个案李才先生个案35建立紧急储备基金建立紧急储备基金协助家庭建立足够的紧急储协助家庭建立足够的紧急储备基金以应紧急之用备基金以应紧急之用完善现有的保障完善现有的保障若个人或家庭成员遭遇不幸时，若个人或家庭成员遭遇不幸时，不会影响家庭其他成员的生活状态不会影响家庭其他成员的生活状态制定养老计划制定养老计划为享有高品质、闲适的退休生活为享有高品质、闲适的退休生活作准备作准备准备教育金准备教育金作为女儿将来接受大学教育的费用作为女儿将来接受大学教育的费用理财目标理财目标人生规划人生规划36养老金需求李先生的年龄李先生的年龄李先生的年龄李先生的年龄 30303030岁岁岁岁李太太年龄李太太年龄李太太年龄李太太年龄 28282828岁岁岁岁期望的退休年龄期望的退休年龄期望的退休年龄期望的退休年龄60606060岁岁岁岁期望的退休年龄期望的退休年龄期望的退休年龄期望的退休年龄55555555岁岁岁岁现在距退休的日子还有现在距退休的日子还有现在距退休的日子还有现在距退休的日子还有30303030年年年年现在距退休的日子还有现在距退休的日子还有现在距退休的日子还有现在距退休的日子还有27272727年年年年期望的退休生活水平期望的退休生活水平期望的退休生活水平期望的退休生活水平2,5002,5002,5002,500元元元元/月月月月期望的退休生活水平期望的退休生活水平期望的退休生活水平期望的退休生活水平2,5002,5002,5002,500元元元元/月月月月预计的通胀率为预计的通胀率为预计的通胀率为预计的通胀率为3.5%3.5%3.5%3.5%预计的通胀率为预计的通胀率为预计的通胀率为预计的通胀率为3.5%3.5%3.5%3.5%考虑通胀后，到退休时，考虑通胀后，到退休时，考虑通胀后，到退休时，考虑通胀后，到退休时，需要每月领需要每月领需要每月领需要每月领 60606060岁岁岁岁7,0177,0177,0177,017元元元元考虑通胀后，到退休时考虑通胀后，到退休时考虑通胀后，到退休时考虑通胀后，到退休时需要每月领需要每月领需要每月领需要每月领55555555岁岁岁岁6,3296,3296,3296,329元元元元37养老规划需求分析李才李才李太太李太太总额总额期望退休金期望退休金7,0177,017元元6,3296,329元元13,34613,346元元可以领到的退休金可以领到的退休金5,3255,325元元4,0864,086元元9,4119,411元元养老金缺口养老金缺口1,6921,692元元2,2432,243元元3,9353,935元元38按照按照5%5%的收益率，为了达到期望的目标的收益率，为了达到期望的目标李先生现在李先生现在一次性准备一次性准备93,97293,972元元李太太现在李太太现在一次性准备一次性准备144,213144,213元元每月存入每月存入485485元元每月存入每月存入782782元元养老规划需求分析39子女教育需求分析教育金缺口教育金缺口145655145655145655145655元元大学教育金大学教育金大学教育金大学教育金145,655145,655145,655145,655元元元元已准备教育金已准备教育金已准备教育金已准备教育金无无无无教育金缺口教育金缺口教育金缺口教育金缺口145,655145,655145,655145,655元元元元40按照按照5%5%的收益率，为了达到期望的目标的收益率，为了达到期望的目标现在一次性现在一次性准备准备66,72666,726元元元元每年存入每年存入5,8645,864元元元元子女教育需求分析41教育金的需求及准备教育金的需求及准备李先生的女儿李先生的女儿1616年后将进入大学，年后将进入大学，按现有生活品质，她每年所需总费按现有生活品质，她每年所需总费用为用为21,00021,000元元按每年按每年3.5%3.5%的通货膨胀率，估计她的通货膨胀率，估计她实际四年共需实际四年共需145,655145,655元元42保障需求分析之 寿险保障 保障需求保障需求768,000768,000元元+）教育需求）教育需求66,72666,726元元+）养老需求）养老需求238,185238,185元元+）抵押贷款）抵押贷款222,939222,939元元+）未偿还贷款）未偿还贷款40,00040,000元元+）善终费用）善终费用20,00020,000元元-）已有保障）已有保障300,000300,000元元-）住房公积金）住房公积金75,24075,240元元-）已有养老金）已有养老金35,00035,000元元总额总额945,611945,611元元43重疾治疗费用重疾治疗费用300,000300,000元元重疾收入损失重疾收入损失307,200307,200元元(-)现有的保障现有的保障200,000200,000元元普通住院医疗保障需求普通住院医疗保障需求60,00060,000元元现有的保障现有的保障0 0元元医疗保障的缺口医疗保障的缺口467,200467,200元元保障需求分析之 医疗保障44储蓄投资需求分析储蓄投资需求分析紧急储备金紧急储备金紧急储备金紧急储备金76,80076,80076,80076,800元元元元）已储蓄金额）已储蓄金额）已储蓄金额）已储蓄金额35,00035,00035,00035,000元元元元储蓄缺口储蓄缺口储蓄缺口储蓄缺口41,80041,80041,80041,800元元元元储蓄投资金额缺口41,800元45谢谢！谢谢！46