小额信贷银行信贷制度比较.docx

小额信贷银行信贷制度比较 信贷(贷款)业务是商业银行的传统业务,在以间接融资为主的国家,信贷业务还是商业银行最重要的资产业务。现代商业银行以逐利性、业务的“批发性”以及“城市户籍”身份为典型特征,不行能主动将其贷款投向农村。不仅如此,各国商业银行(尤其是进展中国家的商业银行)普遍形成了将资金从低收入者流向富有者、从农村流向城市的“理性”信贷格局,资金的安排消失了明显的两极分化现象,而这又不行避开地导致贫富悬殊的进一步扩大,广阔进展中国家的实践已充分证明白这一点,我国也不例外。为了解决这一难题,上世纪60年月以来,一些进展中国家就开头探求为贫困阶层供应金融效劳的信贷制度,小额信贷在这种环境下应运而生,并在一些国家取得了胜利。 我国农户小额信贷的现状 我国真正意义上的小额信贷消失在上世纪90年月的农村,授信对象定位为农村中低收入者,目前已在全国各地推行,授信对象也由农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的掩盖面和影响力来看,由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流,代表和反映了我国小额信贷的进展现状。作为农村金融领域一项引人注目的金融创新,该制度摈弃了商业性金融“嫌贫爱富”、“抓大舍小”的思想,敢于将自己的效劳对象瞄准中低收入农户并供应与贷款有关的一揽子效劳。从我国10余年运行的总体状况来看,虽然在局部地区收到了肯定的效果,形成了各具特色的小额信贷模式,但客观地讲,小额信贷在我国并没有取得真正的胜利,更谈不上形成具有我国特色的小额信贷理论。导致这一现象的缘由有许多,但主要缘由之一在于农村信用社习惯于用商业银行信贷的思维模式来设计、运作和评价小额信贷,在实践中将小额信贷的功能扩大化,使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征,偏离了推行的初衷,在有些地方小额信贷已经开头异化。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的熟悉,对小额信贷的实践起到正确的导向作用,而且在肯定程度上还可以完善我国的小额信贷制度,填补农村贫困阶层信贷效劳体系的空白。 本文拟从制度视角来阐述两种信贷方式在假设前提、制度设计、风险治理以及业绩评价四个方面的差异,并在此根底上提出进一步进展小额信贷的几点建议。 农户小额信贷与商业银行信贷的差异 (一)理论假设前提的差异 1.需求熟悉上的差异。小额信贷理论认为,农村经济的进展需要的不仅仅是信贷资金,而是适合农夫需求的金融制度以及与之配套的金融工具。在这种信贷制度安排下,贷款能自动瞄准中低收入阶层,并且能针对农户小规模经营、缺乏抵押品的特点,为农户供应小额度、不需抵押品的款项。而商业银行信贷暗含的假设前提是借款者缺乏的仅仅是资金,至于资金以外的其它效劳,是借款者自己的事,由借款者自行解决。 2.信用与风险熟悉上的差异。小额信贷理论对农户信用与风险的熟悉主要有三点:第一,农业社区的信用维护机制有效。由于农户缺乏有效的财产作抵押,因此贷款只能建立在农户的信用根底之上,而农户大多处在一个相对封闭的农业社区,并且社区的人员组成极为固定,农户之间的信息比拟对称,信息传递较快,即使发生拖欠债务、恶意逃废债的现象,也极易被发觉,并将为此付出极其昂贵的代价(如受到四周人群的鄙视、无法取得下次贷款等),故农户的信用普遍较好。其次,农户还款具有双重保证。虽然农户以户主作为承贷关系人,但债权债务关系确定的是信用社与农户的关系,一旦户主发生意外,家庭其它成员要连续担当归还贷款的义务。第三,农户与小额信贷机构之间信息不对称的程度较轻。小额信贷机构一般深入农村,对农户的信用状况和生产经营状况比拟了解,农户根本上不存在商业隐秘,因此农户违约的时机较小。而商业银行信贷则认为借款者恶意逃废债的概率较高,借款者与银行之间存在着程度很深的信息不对称,因此认为每笔贷款都具有不行猜测的信用风险,在大多数状况下都要求借款者供应担保或抵押品。 (二)制度设计的差异 1.目标群体的差异。农户小额信贷以有肯定经济活动力量的中低收入农户为贷款对象,是自然人贷款;商业银行在贷款对象的选择上则遵循“择优”原则,以有良好业绩和偿债力量的企业和个人为首选目标,其中企业法人贷款占主要份额。 2.贷款保障条件和操作程序的差异。贷款保障条件的差异。小额信贷是一种没有担保抵押的贷款方式,贷款完全取决于农户信用,通常实行小组连带方式或强制性储蓄来代替担保抵押。商业银行的贷款保障条件比小额信贷充分,有担保贷款和票据贴现贷款,其中担保贷款依据还款保证的不同又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。贷款操作程序的差异。小额信贷的贷款程序较简洁,无需提交各种书面材料。例如印度的自我就业妇女协会银行只要求申请者填写一张纸的申请表,贷款批准程序完成一般为一周;多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放贷程序;印尼人民银行的小额贷款申请程序最长两周,对再次贷款者只需3天;孟加拉乡村银行从贷款申请到发放贷款一般为1-2周。我国的根本程序是:以农户为单位建立贷款档案评定农户信用等级颁发贷款证猎取贷款。 商业银行贷款程序是其内部掌握的重要组成局部,各个银行都规定贷款必需严格根据肯定的程序执行,因此贷款程序较为简单,这些步骤主要有:贷款申请贷款调查信用评估贷款审查贷款谈判贷后检查贷款收回。 3.贷款额度、周期和还款方式的差异。小额信贷的贷款额度远小于商业信贷的贷款额度。小额信贷实行持续性滚动式放贷以鼓舞还款,贷款轮数越多,贷款额越大。我国农户小额信贷的贷款额度从 一、二千元到几万元不等,采纳一次核定、随用随贷、余额掌握、周转使用的治理方法。商业银行信贷依据不同的客户实行不同的贷款额度,但从总体上看,贷款额度远大于小额信贷贷款额度。小额信贷的贷款周期可分为固定周期和敏捷周期两类,还款频率也可从总体上分为固定还款和敏捷还款两类,而商业银行贷款一般在到期时一次还清。 4.利率的差异。利率水平的凹凸是小额信贷能否胜利的关键因素之一。国际上胜利的小额信贷的存贷利率差高达8%15%左右,但资金本钱低的例外。我国规定,农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优待,利率确实定比拟简洁,实行“一视同仁”的利率政策;而商业银行信贷利率则取决于市场供求状况、央行的货币政策、贷款对象和贷款期限等因素,是敏捷的、市场化的、有差异的利率,利率水平与受信者的信用等级状况挂钩。 (三)风险防范手段的差异 小额信贷主要实行3种风险防范措施:为贷款户供应配套效劳(如培训、技术、信息等),以提高农户投资工程的胜利率;实行分期还款的方式;实行连带担保制度,利用社会压力促使农户积极还款。商业银行面临的信贷风险比小额信贷要简单得多,因此风险的治理手段也要“先进”得多。在长期的实践过程中,现代商业银行渐渐形成了比拟成熟的信用评分模型、信用风险模型和信用风险治理理论和手段,如由早期的线性概率模型、线性判别等模型,进展到现在较为流行的信用矩阵法、信用风险加成法等更为简单、准确的数理模型,对信用风险的治理,也有着一套严格的程序,一般包括决策过程、后续行动以及监视报告过程。 (四)业绩评价的差异 农户小额信贷包括两个根本要义:一是针对贫困,为传统金融不能掩盖的广阔有生产力量的贫困农户供应资金;二是保证小额信贷机构自身的生存与进展,使小额信贷机构在财务上到达独立,这也是小额信贷工程追求的两个根本战略目标,所以对小额信贷业绩的评价也是将以上两个因素综合起来考察。 商业银行信贷的最终目标是股东利益最大化,因此对商业银行信贷的绩效评价主要是围绕其盈利性和综合盈利力量来绽开的。前者考察银行的相关财务比率指标,这些指标主要有四类:盈利性比率、流淌性比率、风险比率以及清偿力及安全性比率;后者则采纳综合分析的方法,将银行盈利力量和风险状况结合起来对银行业绩作出评价。 进一步进展农户小额信贷的建议 确定合理的利率水平发挥利率杠杆的作用。国际阅历说明,合理的利率水平是小额信贷持续进展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿治理费用、资金本钱、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失,因此小额信贷利率应当是商业化的利率。虽然我国目前执行高利率会受到传统观念以及利率管制政策的挑战,但从我国的实际状况来看,依据本钱和供求打算的商业化利率将是小额信贷利率政策的最终取向。这是由于:即便是以福利主义著称的孟加拉乡村银行模式实行的都是较高的利率政策;我国农村金融资源尚处在供应缺乏的状态,若不以“市场价格”来配给有限的资金,则必定会引发金融机构的设租和寻租现象,其结果反而不利于有还款力量和还款意愿的农户;在许多地方,以高利贷为典型代表的“灰色金融”还很盛行,农夫尚且能承受“高利贷盘剥”,那么市场化的利率水平则必定也能承受。有讨论说明,农夫一家一户的小规模、多样化生产带来的是极高的回报,在正常年景下,农户完全有力量担当市场化的利率水平。 建立商业银行信贷和小额信贷客户信息资源的共享机制。商业银行信贷业务(在我国尤其是农业银行)也涉及到农业领域,两者在产业上具有肯定的穿插性,因此可以尝试实现农业产业信息、农产品价格信息等微观层面资源的共享。此外,商业银行还可以将一局部不符合授信条件的客户及其信息“移交”到小额信贷机构,小额信贷机构也可以将经济实力增加后的农户“移交”到商业银行,两者相互沟通,实现信息资源和客户资源的共享。 采纳量化的风险防范手段。随着小额信贷的不断进展,其掩盖面会越来越大,单纯依靠传统的、基于定性信息的风险防范措施必定会带来决策上的失误,导致风险放大。因此,可仿照商业银行先进的风险防范手段,对小额信贷风险进展量化衡量与防范,比方使用信用等级评分模型。目前,该模型已在一些国家使用,如玻利维亚、哥伦比亚等国。实践证明,这一方法的确能够提高对风险推断的精确性,从而提高小额信贷的胜利率。但必需留意的是,等级评分需要详尽的历史数据,对我国来说,当务之急是建立农户的征信体系。此外,等级评分模型也不是唯一的,由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同,以一家贷款机构数据库为根底开发出来的模型不肯定适用于另一家,这也是小额信贷特别性与简单性的表现。