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需求分析之需求分析之养老养老 明天要交明天要交 费，下星期要交物业费，股票下月费，下星期要交物业费，股票下月会涨，房子明年会升值会涨，房子明年会升值在开展速度快如光速的在开展速度快如光速的年代里，我们的预算能力能估算多远？在三十年后，年代里，我们的预算能力能估算多远？在三十年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活？这时候你该问自己，养老，真的准备好了的生活？这时候你该问自己，养老，真的准备好了吗？吗？三十年后，你什么样？三十年后，你什么样？三十年后鸡蛋多少钱一斤？咖啡多少钱一杯？汽油多少钱一升？医院又会开展出什么新科技，价值多少钱？飞机票是越来越廉价，还是会因为能源危机而越来越 贵？三十年后，你每月还有多少钱可以花费？遥想三十年后，那是一个如此不可估量的未来，没有参照物，却又无法逃避。o关于关于“养老的概念养老的概念 o o 老一代人的工资水准，老一代人的工资水准，80元月即为高干工资标准，享受元月即为高干工资标准，享受这份待遇的人，是被视为一辈子衣食无忧的少数人。那时的人这份待遇的人，是被视为一辈子衣食无忧的少数人。那时的人一定想不到在短短的几十年后，一定想不到在短短的几十年后，80元连一个起司生日蛋糕都买元连一个起司生日蛋糕都买不到。不到。o什么是养老？什么是养老？o o 从理财的角度上说，应该叫从理财的角度上说，应该叫“退休规划，即是指退休规划，即是指“建立建立和管理退休方案，以筹集养老金和安排退休生活本钱的专业行和管理退休方案，以筹集养老金和安排退休生活本钱的专业行为和活动。为和活动。到底什么才是筹集并锁定养老资金呢？到底什么才是筹集并锁定养老资金呢？o货币时间价值的概念货币时间价值的概念o o 现在的现在的1元钱元钱5年、年、10年、年、20年后值多少钱？这就涉及到年后值多少钱？这就涉及到“货币时间价值的概念，就是说现在的一笔资金，拿去投资货币时间价值的概念，就是说现在的一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。的最终价值。o通货膨胀率的影响通货膨胀率的影响 o o 从货币时间价值的概念可以看出，投资收益率是决定货从货币时间价值的概念可以看出，投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。有负面影响。o 如一笔资金的投资收益率是如一笔资金的投资收益率是5%，而当期的通货膨胀，而当期的通货膨胀率是率是4%，那么真实的投资收益率就只有，那么真实的投资收益率就只有1%；通货膨胀率到；通货膨胀率到达达6%，那么真实的投资收益率就会变成，那么真实的投资收益率就会变成“-2%，这也是我，这也是我们通常所说的们通常所说的“负利率。如果你的投资收益率不能够高于通负利率。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。o资产不等于资金资产不等于资金 o o 简单来说，就是我们用来投资的局部，应该是我们的简单来说，就是我们用来投资的局部，应该是我们的资金，而不是资产。你会因为要养老而把房子卖掉吗？你会因资金，而不是资产。你会因为要养老而把房子卖掉吗？你会因为货币贬值而把手袋抵押吗？为货币贬值而把手袋抵押吗？o 我们用来理财的资金是净储蓄额，即收入减去支出后。我们用来理财的资金是净储蓄额，即收入减去支出后。资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此，在理财规划中，能够用来筹集和投资的是的有价值品。因此，在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。资金，而不是资产。o资产的管理资产的管理 o o 理财规划的一个重要目的，就是为了合理管理自己的资理财规划的一个重要目的，就是为了合理管理自己的资产，防止出现在突发事件发生时，由于筹划不当而导致的资产产，防止出现在突发事件发生时，由于筹划不当而导致的资产紧急变现损失。紧急变现损失。o 每种资产都有不同的流动性、收益性和平安性。例如每种资产都有不同的流动性、收益性和平安性。例如房产，抗通货膨胀的作用较强，在目前的市场环境中收益性较房产，抗通货膨胀的作用较强，在目前的市场环境中收益性较好，但流动性较差，如果发生突发事件需变现房产，那么损失好，但流动性较差，如果发生突发事件需变现房产，那么损失率约为率约为10-30%；而汽车的紧急变现损失率更高，约为；而汽车的紧急变现损失率更高，约为30-50%；因此，我们必须做好资产配置规划，根据个人和家庭；因此，我们必须做好资产配置规划，根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求，合理配置和分布不同资产，才能的不同财务周期、不同需求，合理配置和分布不同资产，才能够防止资产的紧急变现损失。够防止资产的紧急变现损失。算算算算“养老要花多少钱？养老要花多少钱？o据一项网络调查显示：九成以上的人担忧养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，o 87%的人养老得“靠自己另外攒钱，o 37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。算算算算“养老要花多少钱？养老要花多少钱？o测算自己的养老金总需求测算自己的养老金总需求 o 计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率通货膨胀根据当前经济环境，选取适当的费用成长率通货膨胀率、退休的年数，测算出退休后的年率、退休的年数，测算出退休后的年/月生活费用金月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。活总需求的大致数额。o 例如：例如：A女士今年女士今年30岁，岁，20年后退休，当前年后退休，当前的年生活费用为的年生活费用为5万元，按照万元，按照2%的费用成长率进行测的费用成长率进行测算，算，2029年女士退休第一年的生活费用需求为年女士退休第一年的生活费用需求为74297元；假设女士存至元；假设女士存至70岁，那么退休后生活岁，那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元，元，即大约需要即大约需要121万元。万元。算算算算“养老要花多少钱？养老要花多少钱？o测算养老金赤字测算养老金赤字 o 养老金赤字养老金总需求既得养老金。那养老金赤字养老金总需求既得养老金。那么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的根底么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的根底养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。o 例如：上一案例女士，每月根本养老保险例如：上一案例女士，每月根本养老保险200元，补充养老保险元，补充养老保险400元，企业年金元，企业年金300，购置，购置的养老保险退休后每月支付的养老保险退休后每月支付400元，那么目前的既得元，那么目前的既得养老金为每年养老金为每年15600元，按照元，按照4%的投资收益率进行的投资收益率进行测算，测算，20年后相当于年后相当于464538元，养老金赤字为元，养老金赤字为1214862464538750324元，即大约元，即大约75万元。万元。也就是说，女士的养老金尚有也就是说，女士的养老金尚有75万元的缺口。万元的缺口。算算算算“养老要花多少钱？养老要花多少钱？o测算目前需到达的储蓄额测算目前需到达的储蓄额 o o 根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起到退休时每年需储蓄金额。到退休时每年需储蓄金额。o 例如：女士的养老金赤字为例如：女士的养老金赤字为750324元，离元，离退休还有退休还有20年，现有年，现有5万元储蓄锁定为养老资金，那万元储蓄锁定为养老资金，那么按照么按照4%的投资收益率进行测算，女士每年需储蓄的投资收益率进行测算，女士每年需储蓄21518元，才能够弥补养老金赤字，实现退休后的生元，才能够弥补养老金赤字，实现退休后的生活目标。活目标。有哪些养老途径可以选择有哪些养老途径可以选择?o社保：社保：o 假设通货膨胀率为年均假设通货膨胀率为年均5%，30年后年后500元的购置力相当于现在元的购置力相当于现在125元的购置力。这元的购置力。这意味着未来假设发意味着未来假设发2850元的退休金相当于现在约元的退休金相当于现在约800元的购置力。这些钱对于老百姓来说可能只够元的购置力。这些钱对于老百姓来说可能只够根本生活的费用。根本生活的费用。o 目前社保的方向是低标准、广覆盖，大家目前社保的方向是低标准、广覆盖，大家要让社保全部解决养老问题是不太可能的。社保只要让社保全部解决养老问题是不太可能的。社保只能解决根底的养老生活费用，如果我们需要更多的能解决根底的养老生活费用，如果我们需要更多的养老金让老年生活过得更幸福，那就需要在年轻时养老金让老年生活过得更幸福，那就需要在年轻时尽早为自己做好养老规划，这样才能高枕无忧。尽早为自己做好养老规划，这样才能高枕无忧。o 可以看到社保养老只管温饱，如果想生活可以看到社保养老只管温饱，如果想生活得有品质，只有自己早做打算。得有品质，只有自己早做打算。有哪些养老途径可以选择有哪些养老途径可以选择?o存款：存款：中国老百姓是最有储蓄习惯的，这也是瞄准未来做准备。但如果考虑通货膨胀，放在银行里的钱每年几乎都在贬值。有哪些养老途径可以选择有哪些养老途径可以选择?o养儿防老：养儿防老：o o 面对面对“421的未来家庭结构，孩子未来会面临的未来家庭结构，孩子未来会面临更大的生活压力，安排好自己的老年生活是对孩子最大更大的生活压力，安排好自己的老年生活是对孩子最大的也是最真正的关爱。的也是最真正的关爱。有哪些养老途径可以选择有哪些养老途径可以选择?o房产：房产：房市的跌涨有一定的风险，从长期来看是在波动中增长，但价值的变化也要和地理位置、房屋结构户型等相挂钩，有一定的不确定性。有哪些养老途径可以选择有哪些养老途径可以选择?o股票基金：股票基金：股市有风险，投资要视风险承受能力和投资水平。有哪些养老途径可以选择有哪些养老途径可以选择?o商业养老保险：商业养老保险：o o 商业养老保险具有保证收益、投资、年金的功商业养老保险具有保证收益、投资、年金的功能，作为补充养老是一种比较好的选择。能，作为补充养老是一种比较好的选择。有哪些养老途径可以选择有哪些养老途径可以选择?o 综上所述，养老规划是家庭理财必须要做的规划安排，我们未来的老年生活会如何？可能都要取决于如何合理地安排自己的养老金。比较好的分配方式是：1/3投资，1/3买保险，1/3储蓄，这样的三分法可以在有稳固保障的同时，还可以有投资收益，在有固定投入的同时，还有灵活的领取。养老风险养老风险o风险一：健康风险风险一：健康风险 风险发生概率：风险发生概率：风险危害程度：风险危害程度：风险综合评级：风险综合评级：养老风险养老风险o躲避策略：躲避策略：o 要想保持身体健康，无非是那些老生常谈的要诀，如劳要想保持身体健康，无非是那些老生常谈的要诀，如劳逸结合，饮食合理，营养均衡，作息规律，积极运动，心情舒逸结合，饮食合理，营养均衡，作息规律，积极运动，心情舒畅等。但老年人保养得再好，迟早还是要和医院打交道的。由畅等。但老年人保养得再好，迟早还是要和医院打交道的。由于老年人的患病概率极高，保险公司一般不愿意承保于老年人的患病概率极高，保险公司一般不愿意承保60岁以上岁以上老年人的健康险，因此我们就需要提早做好保险规划，在中青老年人的健康险，因此我们就需要提早做好保险规划，在中青年的时候购置终身健康险，尤其是重大疾病险。而且终身健康年的时候购置终身健康险，尤其是重大疾病险。而且终身健康险越早投保费率越低，也就越划算，所以对那些收入较充裕的险越早投保费率越低，也就越划算，所以对那些收入较充裕的家庭来说，尽早购置终生健康险是躲避退休后健康风险骤增的家庭来说，尽早购置终生健康险是躲避退休后健康风险骤增的最好方法。最好方法。养老风险养老风险o风险二：通胀风险风险二：通胀风险 风险发生概率：风险发生概率：风险危害程度：风险危害程度：风险综合评级：风险综合评级：养老风险养老风险o躲避策略：躲避策略：o 对普通人来说，躲避通货膨胀的方法只有两个，一个是通过对普通人来说，躲避通货膨胀的方法只有两个，一个是通过投资战胜投资战胜CPI，另一个是通过购置价格上涨速度最快的商品来防止货，另一个是通过购置价格上涨速度最快的商品来防止货币贬值的风险。然而后一种方法虽然躲避了通胀风险，但却没有为今币贬值的风险。然而后一种方法虽然躲避了通胀风险，但却没有为今后的养老做好经济上的准备，自己的未来也许潜伏着更大的养老风险。后的养老做好经济上的准备，自己的未来也许潜伏着更大的养老风险。因此只有投资，才能在躲避通胀风险的前提下，为自己的养老储藏因此只有投资，才能在躲避通胀风险的前提下，为自己的养老储藏“弹药。因为从国外资本市场的长期开展经验看，一般投资弹药。因为从国外资本市场的长期开展经验看，一般投资20年以上年以上的股票升值速度远超过同期的股票升值速度远超过同期CPI的累计涨幅，即使是国债的长期投资的累计涨幅，即使是国债的长期投资成绩也能和成绩也能和CPI打个平手甚至小胜打个平手甚至小胜CPI，所以躲避通胀风险，不仅需，所以躲避通胀风险，不仅需要靠投资，更重要的是做到坚持长期投资。要靠投资，更重要的是做到坚持长期投资。养老风险养老风险o风险三：投资风险风险三：投资风险 风险发生概率：风险发生概率：风险危害程度：风险危害程度：风险综合评级：风险综合评级：养老风险养老风险o躲避策略：躲避策略：o o 为了战胜通胀，也为了让财富增值，我们必须要将养为了战胜通胀，也为了让财富增值，我们必须要将养老金用于投资，但投资都有风险，一旦投资不慎，辛苦积攒的老金用于投资，但投资都有风险，一旦投资不慎，辛苦积攒的养老金不但无法做到保值增值，还将面对亏损的困境。养老金不但无法做到保值增值，还将面对亏损的困境。因此，因此，用于养老的资金在投资上应该保守一点。养老金投资应该遵循用于养老的资金在投资上应该保守一点。养老金投资应该遵循“保本至上的原那么，即使有时战胜不了通胀，只要不亏损，保本至上的原那么，即使有时战胜不了通胀，只要不亏损，就不会影响到日常的退休生活。就不会影响到日常的退休生活。养老风险养老风险o风险四：长寿风险风险四：长寿风险 风险发生概率：风险发生概率：风险危害程度：风险危害程度：风险综合评级：风险综合评级：养老风险养老风险o 随着中国经济的日益开展，老百姓医疗和生活条件的迅速改善，如今中国人的预期寿命正在快速增加，像上海等经济兴旺地区的平均预期寿命已高达81岁，已和许多兴旺国家相当，今天80多岁的老年人和30年前60多岁的老年人的健康程度差不多。因此对许多准退休族来说，如果不出意外的话，退休后活到90岁以上的概率将会相当大。许多人在年轻时进行养老规划时是按照20年左右的退休年限进行计算的，然而真正退休时，将很可能面对长达30年甚至35年的退休生活。这种长寿风险无疑对养老规划提出了巨大的挑战。养老风险养老风险o风险五：啃老风险风险五：啃老风险 风险发生概率：风险发生概率：风险危害程度：风险危害程度：风险综合评级：风险综合评级：养老金投资要养老金投资要“攻守兼备攻守兼备 退休养老金是老年生活的“养命钱，因此，要做到专款专用，强制储藏，稳健投资。根据保险业界的一个比喻，在理财产品的绿茵场上，外汇、股票就像是“前锋，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤亏损的可能性也最高；地产、债券、银行存款仿佛“后卫，作用在于降低风险；而商业养老保险那么如同铜墙铁壁的“守门员，能够真正做到专款专用，“球门不失。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。商业养老险是一种年金保险，即保户在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。除上述所说的低风险外，商业养老险筹措养老金的一大优势在于回报明确，根据自己未来的养老需求，确定现在的保额，未来就可以获得可靠、稳定的资金流。o意外保险是意外保险是“首选首选 o商业医保作商业医保作“支柱支柱 o人寿保险为人寿保险为“后盾后盾