第5章 电子商务支付1.ppt
SLIDE 1第6章 电子支付 SLIDE 2教学目标教学目标l l了解电子支付系统对电子商务实了解电子支付系统对电子商务实现的重要性；现的重要性；l l了解电子支付系统的安全技术；了解电子支付系统的安全技术；l l了解电子支付安全的重要性，面了解电子支付安全的重要性，面临的安全威胁临的安全威胁l l了解银行卡的种类及特点。了解银行卡的种类及特点。l l掌握电子支付的概念；掌握电子支付的概念；l l掌握智能卡、电子支票、电子现掌握智能卡、电子支票、电子现金和电子钱包的网上支付过程；金和电子钱包的网上支付过程；l l掌握网上银行的产生、形式、特掌握网上银行的产生、形式、特点；点；SLIDE 3主要内容主要内容1.1.电子商务支付简介电子商务支付简介2.2.电子支付工具电子支付工具3.3.电子商务支付系统电子商务支付系统SLIDE 4案例：案例：学费交纳学费交纳“一卡通一卡通”SLIDE 5传统商贸业务中采用的主要支付方式传统商贸业务中采用的主要支付方式1、现金方式 简单、方便、大量被用于个体消费者和企业的商品交易中。2、支票方式 操作过程相对较复杂，多用于企业的商贸活动中，涉及到商贸双方和中间的金融机构等多家单位。随着现金这种支付方式的广泛应用，也出现了许多辅助工具，如：算盘、计算器、电子收款机等。3、通过银行的支付方式SLIDE 6支付工具的演变支付工具的演变 由传统的纸张化支付工具向电子化支付工具发展，主要演变过程是：1、使用货币面对面交易2、使用支票、信用卡等支付工具进行结算。3、计算机的出现使支付工具呈现电子化的特征，纸张化程度降低，实现了工具的电子化。4、银行进入电子银行阶段5、随着电子商务的发展，出现了一些新的基于Internet的电子支付工具和应用系统，标志着进入了电子商务和电子支付系统发展阶段。SLIDE 7金融电子化金融电子化的发展阶段的发展阶段将银行的传统业务处理为电子化 如：代发工资开发大量新的自助银行项目 客户在自动柜员机上取款，在POS机结算为客户提供各种金融信息服务网上银行 1995年出现了第一家办理网络支付和交易业务的“网上银行”美国第一安全网络银行。SLIDE 86.16.1电子支付简介电子支付简介1.1.什么是什么是电子支付电子支付？是指以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络以电子信息传递形是指以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。式实现的货币支付与资金流通。电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。SLIDE 96.16.1电子支付电子支付2.2.电子支付与传统支付方式的区别电子支付与传统支付方式的区别电子支付是采用先进的技术通过数字流转电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。完成款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。是在较为封闭的系统中运作。SLIDE 106.16.1电子支付电子支付电子支付与传统支付方式的区别电子支付与传统支付方式的区别(续续)电子支付使用的是最先进的通信手段，如电子支付使用的是最先进的通信手段，如InternetInternet、ExtranetExtranet；而传统支付使用的而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。传统支付则没有这么高的要求。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的优势。用户只要拥有一台上网的PCPC机，便机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。十分之一，甚至几百分之一。SLIDE 113、电子支付的发展阶段 银行利用计算机处理银行间的业务、办理结算；银行计算机与其他机构计算机间的结算，如代发工资等；利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM机上取款、存款等操作；利用银行销售点终端向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；网上支付。SLIDE 126.26.2电子货币1.电子货币的含义电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。SLIDE 132.2.电子货币支付模式电子货币支付模式 SLIDE 143.3.电子货币的优点与问题电子货币的优点与问题优点优点方便方便安全安全通用通用增加社会效益增加社会效益普遍性和多用途性 预先储值性 以电子计算机技术为依托，进行存储支付和流通 简便性 电子货币本身代表资金 其发行可以是一般金融机构，也可以是非金融机构；开发带有个性特征，担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险不一致；打破了国界，其存在形式随处理的媒体而不断变化，安全性更多的是采取技术上的加密算法或认证系统来实现防伪。问题问题余额问题余额问题吞卡问题吞卡问题统一问题统一问题顾虑问题顾虑问题SLIDE 156.26.2电子支付工具电子支付工具信用卡信用卡电子现金电子现金电子支票电子支票电子钱包电子钱包微支付微支付SLIDE 161.1.什么是信用卡？什么是信用卡？信用卡是银行或金融公司发行的，授权持信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用凭证。6.2.1信用卡信用卡SLIDE 17信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。也给银行带来了恶意透支的问题。SLIDE 18多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但概括起来，主要有四种主要功能，即转但概括起来，主要有四种主要功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。汇兑功能。高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就便于提供高效的结算服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费，而且，利用信用也乐于持卡购物和消费，而且，利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；同时，持卡人即使到外地，也可款手续；同时，持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。障。2.2.信用卡的特点信用卡的特点SLIDE 19分分类类类类型型使使用用特特点点结算方结算方式式贷记卡贷记卡发发卡卡行行允允许许持持卡卡人人“先先消消费费，后后付付款款”，提提供供给给持持卡卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡借记卡持持卡卡人人在在开开立立信信用用卡卡账账户户时时按按规规定定向向发发卡卡行行交交一一定定的的备备用用金金，持持卡卡人人完完成成消消费费后后，银银行行会会自自动动从从其其账账户户上上扣扣除除相相应应的的消消费费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权使用权限限金卡金卡允许透支限额相对较大（我国为允许透支限额相对较大（我国为1万元）万元）普通卡普通卡透支限额低（我国为透支限额低（我国为5千元）千元）持卡对持卡对象象个人卡个人卡持持有有者者是是有有稳稳定定收收入入来来源源的的社社会会各各界界人人士士，其其信信用用卡卡账户上的资金属持卡人个人存款账户上的资金属持卡人个人存款公司卡公司卡又又称称单单位位卡卡，是是各各企企事事业业单单位位、部部门门中中指指定定人人员员使使用用的卡，其信用卡账户资金属公款的卡，其信用卡账户资金属公款3.3.信用卡的分类信用卡的分类SLIDE 20使用范使用范围围国际卡国际卡可可以以在在全全球球许许多多国国家家和和地地区区通通行行使使用用，如如著著名名的的VISA卡和卡和MASTER卡等卡等地方卡地方卡只只局局限限在在某某地地区区内内使使用用，如如我我国国各各大大商商业业银银行行发发行行的的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材载体材料料磁卡磁卡在在信信用用卡卡背背后后贴贴有有的的磁磁条条内内存存储储有有关关信信用用卡卡业业务务所所必必需需的的数数据据，使使用用时时必必须须有有专专门门的的读读卡卡设设备备读读出出其其中中所所存储的数据信息存储的数据信息IC卡卡IC卡卡是是集集成成电电路路卡卡（IntegratedCircuitsCard）的的缩缩写写，为为法法国国人人RolandMoreno于于1970年年所所研研制制，并并由由法法国国BULL公公司司于于1979年年推推出出第第一一张张可可工工作作的的IC卡卡。IC卡卡的的卡卡片片中中嵌嵌有有芯芯片片，信信用用卡卡业业务务中中的的有有关关数数据据存存储储在在IC芯芯片片中中，既既可可以以脱脱机使用也可以联机使用机使用也可以联机使用分分类类类类型型使使用用特特点点SLIDE 214.4.信用卡的支付方式信用卡的支付方式（1 1）通过第三方代理人的支付）通过第三方代理人的支付1.买方在线或离线在第三方买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代代理人处开账号，第三方代理人持有买方信用卡号和账理人持有买方信用卡号和账号。号。2.买方用账号从卖方在线订买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方。货，即将账号传送给卖方。3.卖方将买方账号提供给第卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信息验证账号信息，将验证信息返回给卖方。返回给卖方。4.卖方确定接收订货。卖方确定接收订货。SLIDE 22电子支付电子支付SLIDE 23信用卡交易流程信用卡交易流程SLIDE 24特点特点支付是通过双方都信任的第三方完成的。支付是通过双方都信任的第三方完成的。信用卡信息不在开放的网络上多次传送，信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险。买方没有信用卡信息被盗窃的风险。卖方信任第三方，因此卖方也没有风险。卖方信任第三方，因此卖方也没有风险。买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。方的特约商户。SLIDE 25（2 2）简单信用卡加密）简单信用卡加密使用简单加密信用卡模式付费时，当信用使用简单加密信用卡模式付费时，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有方传递。采用的加密协议有SHTTPSHTTP、SSLSSL等等CyberCashCyberCash公司简单加密信用卡解决方案公司简单加密信用卡解决方案CyberCashCyberCash公司提供一种软件公司提供一种软件（1 1）CyberCashCyberCash用户从用户从CyberCashCyberCash卖方订货卖方订货后，通过电子线包将信用卡信息加密后传后，通过电子线包将信用卡信息加密后传给给CyberCashCyberCash卖方服务器。卖方服务器。SLIDE 26（2 2）卖方服务器验证接收到的信息的有效性和）卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将买方加密的信用卡信息传给第完整性后，将买方加密的信用卡信息传给第三方三方CyberCashCyberCash服务器。服务器。（3 3）第三方）第三方CyberCashCyberCash服务器验证卖方身服务器验证卖方身份后，将买方加密的信用卡信息转移到非份后，将买方加密的信用卡信息转移到非InternetInternet的安全地方解密，然后将买方信用的安全地方解密，然后将买方信用卡信息通过安全专网传送到卖方银行。卡信息通过安全专网传送到卖方银行。（4 4）卖方银行通过与一般银行之间的电子通道）卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡行得到证实后，将结果传从买方信用卡发卡行得到证实后，将结果传送给第三方送给第三方CyberCashCyberCash服务器，服务器，CyberCashCyberCash服务器通知卖方服务器交易完成或服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝，卖方通知买方。拒绝，卖方通知买方。SLIDE 27整个过程大约历时整个过程大约历时1515秒至秒至2020秒秒加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别别由于购物的只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便由于购物的只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交易不适用成本较高，所以对小额交易不适用交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，买方和卖方都需要使用身份，买方和卖方都需要使用CyberCashCyberCash软件软件签名是买方、卖方在注册系统时产生的，且本身不能修签名是买方、卖方在注册系统时产生的，且本身不能修改改加密技术使用工业标准，使用加密技术使用工业标准，使用5656位位DESDES和和768768位位10241024位位RSARSA公开密钥对产生数字签名公开密钥对产生数字签名CyberCashCyberCash支持多种信用卡，如支持多种信用卡，如Visa CardVisa Card、Master Master CardCard、American Express CardAmerican Express Card、DinersDiners和和Carte Carte BlancheBlanche等等SLIDE 28（3 3）安全电子交易（）安全电子交易（SETSET）支付模式）支付模式SETSET支付系统主要由持卡人（支付系统主要由持卡人（Card Card HolderHolder）、商家（）、商家（MerchantMerchant）、发卡行）、发卡行（Issuing BankIssuing Bank）、收单行（）、收单行（Acquiring Acquiring BankBank）、支付网关（）、支付网关（Payment GatewayPayment Gateway）和认证中心（和认证中心（Certificate AuthorityCertificate Authority）等六个部分组成。等六个部分组成。基于基于SETSET协议的网上购物系统至少应包括协议的网上购物系统至少应包括电子钱包软件、商家软件、支付网关软件电子钱包软件、商家软件、支付网关软件和签发软件。和签发软件。SLIDE 29基于基于SETSET的信用卡支付是由世界上两大信用卡公司的信用卡支付是由世界上两大信用卡公司VISAVISA和和 MasterCardMasterCard共同开发和推出的网上支付模型，图共同开发和推出的网上支付模型，图4-74-7所示为基于所示为基于SETSET的信用卡支付系统。的信用卡支付系统。Internet客户发卡银行商业企业结算申请信用卡收单银行CA认证中心认证中心支付网关支付网关申请证书验证证书SLIDE 30大来信用卡公司（大来信用卡公司（DinersClub）案例案例对于第一张付账卡对于第一张付账卡DinersClubDinersClub的起源，的起源，有几种不同版本的传奇式故事有几种不同版本的传奇式故事,流传最广的版本说流传最广的版本说是是，19491949年纽约曼哈顿商人麦克纳马拉（年纽约曼哈顿商人麦克纳马拉（McNamaraMcNamara）有一次和他的律师布鲁明代尔（有一次和他的律师布鲁明代尔（BloomingdaleBloomingdale）在一家餐厅吃午餐，在一家餐厅吃午餐，发现自己带的现金不够付账，因此受到启发而创办了发现自己带的现金不够付账，因此受到启发而创办了DinersClubDinersClub。发明第一张银卡的灵感到底是怎么来的，现在看来并不重要。发明第一张银卡的灵感到底是怎么来的，现在看来并不重要。有趣的是，有了灵感之后，这两个人如何将其付诸实践。有趣的是，有了灵感之后，这两个人如何将其付诸实践。他们要解决的第一个问题就是怎样经营才能赚钱。他们要解决的第一个问题就是怎样经营才能赚钱。美国在美国在2020世纪初就已经出现了连锁店，如世纪初就已经出现了连锁店，如SearsSears给部分富有的顾客发行的记账卡。给部分富有的顾客发行的记账卡。19201920年代出现了石油公司发行的加油卡。那时的记账卡与加油卡是金属压制成的。年代出现了石油公司发行的加油卡。那时的记账卡与加油卡是金属压制成的。但这些卡型都是着眼于促销，在当时本身还没有成为盈利的工具。但这些卡型都是着眼于促销，在当时本身还没有成为盈利的工具。而麦、布二人所设想的是在卖方（商户）与买方（客户）之间而麦、布二人所设想的是在卖方（商户）与买方（客户）之间插入一个提供付账服务的第三方，因此必须要决定它从哪一方赚钱，如何赚钱。插入一个提供付账服务的第三方，因此必须要决定它从哪一方赚钱，如何赚钱。他们的决定是，从卖方（如餐馆）扣除一个他们的决定是，从卖方（如餐馆）扣除一个“折扣费折扣费”，而对买方不受分文。，而对买方不受分文。但是，卖方会不会接受折扣费？扣多少才合适？但是，卖方会不会接受折扣费？扣多少才合适？二人决定对二人决定对1010个餐馆老板进行咨询，如果所有人都反对，他们就放弃整个设想。个餐馆老板进行咨询，如果所有人都反对，他们就放弃整个设想。结果是，虽然大部分餐馆老板反对，但是有一个老板很支持。结果是，虽然大部分餐馆老板反对，但是有一个老板很支持。当被问到他能接受多少折扣费时，他的回答是：当被问到他能接受多少折扣费时，他的回答是：7 7。于是，世界上第一张普适银行卡的商业模式就这样诞生了。于是，世界上第一张普适银行卡的商业模式就这样诞生了。今天，今天，所有商户接受银卡时所有商户接受银卡时都要为银卡系统提供的服务都要为银卡系统提供的服务付出折扣费，付出折扣费，这一切都是从这一切都是从DinersCardDinersCard开始的开始的。SLIDE 31大来信用卡公司（大来信用卡公司（DinersClub）案例案例麦克纳马拉和布鲁明代尔必须要解决的第二个问题是，麦克纳马拉和布鲁明代尔必须要解决的第二个问题是，如何从无到有，开拓市场。如何从无到有，开拓市场。普适银行卡是买卖双方之间的第三方服务普适银行卡是买卖双方之间的第三方服务,这是它这是它不同于传统专营卡的根本之处，不同于传统专营卡的根本之处，作为先驱者，作为先驱者，DinersClubDinersClub必须同时开拓出卡户和商户两方面的市场必须同时开拓出卡户和商户两方面的市场,DinersClubDinersClub的创办人都是曼哈顿许多餐馆的常客，的创办人都是曼哈顿许多餐馆的常客，因此餐饮业成为第一个商户市场目标因此餐饮业成为第一个商户市场目标,公司品牌公司品牌DinersClubDinersClub，即即“晚餐俱乐部卡晚餐俱乐部卡”，到今天仍然保留着这一胎记。，到今天仍然保留着这一胎记。尽管熟门熟路，但要说服餐馆老板们拿出一个不小百分比的折扣来加入尽管熟门熟路，但要说服餐馆老板们拿出一个不小百分比的折扣来加入，而且而且还还要要让他们认为这是合算的经营良策，仍非常艰难让他们认为这是合算的经营良策，仍非常艰难,毕竟这是一个谁也没见过、试过的新玩意儿毕竟这是一个谁也没见过、试过的新玩意儿,风险是明摆着的，收益是没准儿的风险是明摆着的，收益是没准儿的,如果不是靠着如果不是靠着DinersClubDinersClub创办人的信心和毅力，创办人的信心和毅力，而且他们也并没有因与餐馆老板周旋艰难而中途放弃过，而且他们也并没有因与餐馆老板周旋艰难而中途放弃过，加上他们的社会地位、面子还有运气，加上他们的社会地位、面子还有运气，DinersClubDinersClub就不会一炮打响，银卡的历史也要改写了。就不会一炮打响，银卡的历史也要改写了。在征集卡户方面，在征集卡户方面，DinersClubDinersClub的运气也不错，的运气也不错，它最早的一批卡户是由一张它最早的一批卡户是由一张50005000人的销售经理名单产生的人的销售经理名单产生的,销售经理非常喜欢普适银行卡的概念，销售经理非常喜欢普适银行卡的概念，因为这可以使他们方便地了解手下推销员应酬花销的支出，控制销售成本。因为这可以使他们方便地了解手下推销员应酬花销的支出，控制销售成本。SLIDE 32大来信用卡公司（大来信用卡公司（DinersClub）案例案例DinersCardDinersCard推出后，增长很快。推出后，增长很快。折扣费也随着新行业的加入而不断调整折扣费也随着新行业的加入而不断调整,例如，对航空公司收取的折扣比例就比餐饮业低很多例如，对航空公司收取的折扣比例就比餐饮业低很多,原因不仅是因为购买飞机票的金额比餐饮消费的金额要大得多，原因不仅是因为购买飞机票的金额比餐饮消费的金额要大得多，而且航空公司也比餐馆大得多，所以有更强的谈判实力而且航空公司也比餐馆大得多，所以有更强的谈判实力,总之，折扣费的比例总之，折扣费的比例总之，折扣费的比例总之，折扣费的比例是在对市场动向、接受能力等进行摸索之后而调整、建立的，是在对市场动向、接受能力等进行摸索之后而调整、建立的，是在对市场动向、接受能力等进行摸索之后而调整、建立的，是在对市场动向、接受能力等进行摸索之后而调整、建立的，完全不是从理论推算出来或硬性规定的。完全不是从理论推算出来或硬性规定的。完全不是从理论推算出来或硬性规定的。完全不是从理论推算出来或硬性规定的。商户折扣费虽然支撑了商户折扣费虽然支撑了DinersClubDinersClub初创时期快速增长的费用，初创时期快速增长的费用，但还不足以给公司带来盈利但还不足以给公司带来盈利,没过几年，没过几年，DinersClubDinersClub决定开始向卡户收取年费，决定开始向卡户收取年费，虽然一开始只有虽然一开始只有$3$3，但公司于同年开始第一次转亏为盈。，但公司于同年开始第一次转亏为盈。SLIDE 33大来信用卡公司（大来信用卡公司（DinersClub）案例案例DinersClubDinersClub虽然一直在成长，但其发展也阻力重重虽然一直在成长，但其发展也阻力重重,可以说，它的成功主要集中在与旅行有关的市场方面，可以说，它的成功主要集中在与旅行有关的市场方面，如餐饮、航空、租车、旅游，等等如餐饮、航空、租车、旅游，等等,因此，因此，DinersClubDinersClub和后来居上的和后来居上的AmericanAmericanExpressExpress的主要产品的主要产品付账卡付账卡也被称为旅行娱乐卡（也被称为旅行娱乐卡（Travel&EntertainmentTravel&Entertainment，缩写缩写T&ET&E）,在其它方面，特别是在商店购物方面，在其它方面，特别是在商店购物方面，它们还不能挑战如它们还不能挑战如SearsSears、J JC CPennyPenny、MontgomeryMontgomeryWardWard这样的老牌名店发行的专营卡，更没有能普及到中产阶级大众中去。这样的老牌名店发行的专营卡，更没有能普及到中产阶级大众中去。从从1950195019581958年，年，美国各地银行推出的银卡全都亏损严重，相继夭折了美国各地银行推出的银卡全都亏损严重，相继夭折了,失败的原因是各种各样的失败的原因是各种各样的,普适银行卡是新生事物，涉及到许多过程、多方利益普适银行卡是新生事物，涉及到许多过程、多方利益,其中任何一个环节出问题都可能翻船其中任何一个环节出问题都可能翻船,往往只有在开拓者闯出一条成功之路以后，往往只有在开拓者闯出一条成功之路以后，人们才能回头醒悟原来失败的原因在哪里。人们才能回头醒悟原来失败的原因在哪里。SLIDE 346.2.2 6.2.2 电子现金电子现金（1 1）什么是电子现金？）什么是电子现金？电子现金是一种以数据形式流通的电子现金是一种以数据形式流通的货币货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。额的币值。以电子计算机技术和通信技术为手段，以以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中。的计算机系统中。用户在开展电子现金业务的银行开设账户用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。金的商店购物了。SLIDE 35电子支付电子支付（2 2）电子现金的特点）电子现金的特点银行和商家之间应有协议和授权关系。银行和商家之间应有协议和授权关系。用户、商家和用户、商家和E-CashE-Cash银行都需使用银行都需使用E-CashE-Cash软软件。件。E-CashE-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。银行负责用户和商家之间资金的转移。身份验证是由身份验证是由E-CashE-Cash本身完成的。本身完成的。E-CashE-Cash银银行在发放电子货币时使用了数字签名。商行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给家在每次交易中，将电子货币传送给E-E-CashCash银行，由银行，由E-CashE-Cash银行验证用户支持的银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。电子货币是否有效（伪造或使用过等）。SLIDE 36电子支付电子支付（2 2）电子现金的特点（续）电子现金的特点（续）匿名性。匿名性。具有现金特点，可以存、取、转让，适用于具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。小的交易量。SLIDE 37（3 3）电子现金支付方式存在的问题）电子现金支付方式存在的问题只有少数商家接受电子现金，而且只有只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高。电子现金对于硬件和软件的成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和库存储用户完成的交易和E-CashE-Cash序列号序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。软件成本低廉的电子现金。SLIDE 38电子支付电子支付（3 3）电子现金支付方式存在的问题（续）电子现金支付方式存在的问题（续）存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。费者都不愿承担。SLIDE 39电子支付电子支付（4 4）电子现金的支付过程）电子现金的支付过程第一步，用户在第一步，用户在E-CashE-Cash发布银行开立发布银行开立E-E-CashCash账号，用现金服务器账号中预先存入账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的金就有了价值，并被分成若干成包的“硬硬币币”，可以在商业领域中进行流通。，可以在商业领域中进行流通。第二步，使用计算机电子现金终端软件从第二步，使用计算机电子现金终端软件从E-CashE-Cash银行取出一定数量的电子现金存在银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于硬盘上，通常少于100100美元。美元。第三步，用户与同意接收电子现金的厂商第三步，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。所购商品的费用。SLIDE 40电子支付电子支付第四步，接收电子现金的厂商与电子现金第四步，接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，发放银行之间进行清算，E-CashE-Cash银行将用银行将用户购买商品的钱支付给厂商。户购买商品的钱支付给厂商。SLIDE 416.2.36.2.3电子钱包电子钱包(Electronic Purse)(Electronic Purse)（1 1）什么是电子钱包？）什么是电子钱包？是电子商务活动中购物顾客常用的一种支是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。时常用的新式钱包。电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。上所需的其他信息。SLIDE 42电子支付电子支付（2 2）电子钱包软件的功能）电子钱包软件的功能电子证书管理：包括电子证书的申请、储存电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。及删除等。交易的进行：进行交易的进行：进行SETSET交易时辩认商店身份交易时辩认商店身份并发送交易讯息。并发送交易讯息。交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。日后查询。钱包软件充分保障持卡人的个人财务机钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。期等信息。利用利用SETSET协议协议为持卡者及商家提供身份确为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。认等必要的安全保护。SLIDE 43电子支付电子支付钱包软件支持多用户、多类型。钱包软件支持多用户、多类型。钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件支持一用户多信用卡钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功供记卡功能。能。通知商家接收及认可定单，并可查询历通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。史交易记录。SLIDE 44（3 3）电子钱包的特点）电子钱包的特点钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。即使商家也看不到卡号及有效期等信息。利用利用SETSET协议为持卡者及商家提供身份确认等必协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。要的安全保护。钱包软件支持多用户、多类型。钱包软件支持多用户、多类型。钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件支持一用户多信用卡钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。供记卡功能。通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。录。SLIDE 45（4 4）电子钱包的使用）电子钱包的使用选定用电子钱包付钱选定用电子钱包付钱 信用卡公司将处理请求再送到商业银信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。授权后送回信用卡公司。授权后，销售商店就可交货。授权后，销售商店就可交货。演示演示SLIDE 466.2.46.2.4电子支票电子支票1.1.什么是电子支票什么是电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码或个人身份证号码(PIN)(PIN)代替手写签代替手写签名。名。SLIDE 47电子支付电子支付这种电子支票的支付是在与商户及银行这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（号码（PINPIN）代替手写签名。代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段效率的支付手段SLIDE 48电子支付电子支付2.2.交易流程交易流程 消费者和商家达成购销协议并选择使用电子消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。支票支付。消费者通过网络向商家发出电子支票，同时消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。向银行发出付款通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票商家通过验证中心对消费者提供的电子支票 进行验证，验证无误后将电子支票送交银行进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。索付。银行在商家索付时通过验证中心对消费者提银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。家兑付或转账。SLIDE 49电子支付电子
