(精品)保险法 第二章保险合同[1].ppt

第二章保险合同概述第二章保险合同概述第一节保险合同的概念特征第一节保险合同的概念特征一、概念一、概念 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。的协议。10.110.1 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。定负有支付保险费义务的人。10.210.2 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。10.310.31 1、双务合同：、双务合同：2 2、有偿合同、有偿合同3 3、诺成合同：从法律规定看、诺成合同：从法律规定看经过约定可以成为实践性合同经过约定可以成为实践性合同4 4、要式性合同：从法律规定来看、要式性合同：从法律规定来看从合同内容以及社会实践而言从合同内容以及社会实践而言5 5、射幸合同：所以要避免道德风险、射幸合同：所以要避免道德风险6 6、附合性合同、附合性合同当事人地位严重不对等，所以应该考虑依据消费者权益当事人地位严重不对等，所以应该考虑依据消费者权益保护法的角度来维护保护法的角度来维护非商人的投保人、被保险人、受益人非商人的投保人、被保险人、受益人非商人的投保人、被保险人、受益人非商人的投保人、被保险人、受益人利益：利益：保险公司不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方保险公司不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理规定，或减轻、免除其对式作出对消费者不公平、不合理规定，或减轻、免除其对消费者合法权益应当承担民事责任。消费者合法权益应当承担民事责任。二、保险合同的特点二、保险合同的特点个人保险合同属消费合同么？个人保险合同属消费合同么？格式合同、通知、声明、店堂告示等含有格式合同、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的，其内容无效。前款所列内容的，其内容无效。格式合约：消费合同中的格式规定属于规格式合约：消费合同中的格式规定属于规制对象。制对象。在解释保险合同时，要从这一特殊情况来在解释保险合同时，要从这一特殊情况来考虑如何维护被保险人、受益人的利益。考虑如何维护被保险人、受益人的利益。7 7、最大诚信合同、最大诚信合同属保险合同特有特点属保险合同特有特点 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。公德，遵循自愿原则。保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。信用原则。三、保险合同的分类三、保险合同的分类 1 1、财产保险合同与人身保险合同、财产保险合同与人身保险合同财产保险合同是以财产保险合同是以财产及其有关利益财产及其有关利益财产及其有关利益财产及其有关利益为保险标的的保险合为保险标的的保险合同。同。人身保险合同是以人身保险合同是以人的寿命和身体人的寿命和身体人的寿命和身体人的寿命和身体为保险标的的保险合同。为保险标的的保险合同。2 2、定值保险合同与不定值保险合同、定值保险合同与不定值保险合同就财产保险合同而言，存在这个问题就财产保险合同而言，存在这个问题 投保人和保险人投保人和保险人约定约定保险标的的保险价值并在合同中保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。计算标准。55.155.1投保人和保险人投保人和保险人未约定未约定保险标的的保险价值的，保险保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。为赔偿计算标准。55.255.2保险金额保险金额不得超过不得超过保险价值。超过保险价值的，超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。部分无效，保险人应当退还相应的保险费。55.355.3保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。55.455.4 比较意义何在？比较意义何在？意见稿第意见稿第2626条条 定值保险与不定值保险定值保险与不定值保险当事人根据保险法第当事人根据保险法第5555条的规定，在合同中约定了保条的规定，在合同中约定了保险价值与保险金额的，保险人以约定的保险价值高于保险险价值与保险金额的，保险人以约定的保险价值高于保险标的的实际价值为由不承担保险责任的，法院不予支持。标的的实际价值为由不承担保险责任的，法院不予支持。当事人在合同中当事人在合同中没有约定没有约定保险价值的，保险标的的实保险价值的，保险标的的实际价值按照保险事故发生地的市场价格确定。没有市场价际价值按照保险事故发生地的市场价格确定。没有市场价格的，可以依评估价格确定。格的，可以依评估价格确定。3 3、足额保险合同、不足额保险合同、足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同超额保险合同4 4、个别保险合同、集合保险合同、总括性保险合同、个别保险合同、集合保险合同、总括性保险合同单独保险，是以一物或一人为保险标的的保险合同。单独保险，是以一物或一人为保险标的的保险合同。团体保险，集团保险，以多数之人或物为保险标的的保险合同。团体保险，集团保险，以多数之人或物为保险标的的保险合同。保险标的特定而不变动，保险金额确定的保险合同保险标的特定而不变动，保险金额确定的保险合同特定保特定保险合同。险合同。总括保险，概括保险，包括保险总括保险，概括保险，包括保险保险标的不特定，仅在一保险标的不特定，仅在一定标准之限定范围内，就某类保险标的投保一定金额之保险定标准之限定范围内，就某类保险标的投保一定金额之保险合同。合同。5 5、单保险合同与复保险合同、单保险合同与复保险合同 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。且保险金额总和超过保险价值的保险。57.4 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。各保险人。57.1重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。57.2重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。57.36、原保险合同与再保险合同、原保险合同与再保险合同保险人将其承担的保险业务，以分保形式部保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。分转移给其他保险人的，为再保险。28.128.1应再保险接受人的要求，再保险分出人应当应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关情况书面告知再保将其自负责任及原保险的有关情况书面告知再保险接受人。险接受人。28.228.2再保险接受人不得向原保险的投保人要求支再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。付保险费。29.129.1原保险的被保险人或者受益人不得向再保险原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。29.229.2再保险分出人不得以再保险接受人未履行再再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。责任。29.329.3第二节第二节 保险合同当事人及关系人保险合同当事人及关系人一、保险合同当事人一、保险合同当事人（一）保险人（一）保险人指承保人，一般为依法设立的保险公司。是任何保险合指承保人，一般为依法设立的保险公司。是任何保险合同都不可缺少的当事人。同都不可缺少的当事人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。付保险金责任的保险公司。是经营保险业务，与投保人订立保险合同，收取保险费，是经营保险业务，与投保人订立保险合同，收取保险费，组织保险基金，并在保险事故发生或保险期限届满后，对组织保险基金，并在保险事故发生或保险期限届满后，对被保险人赔偿损失或给付保险金的当事人。被保险人赔偿损失或给付保险金的当事人。保险人主体资格的合法性：人格资格和经营能力要求保险人主体资格的合法性：人格资格和经营能力要求（业务经营范围为核准）（业务经营范围为核准）主体资格合法性主体资格合法性经营商业保险业务，必须是依照本法设经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。业保险业务。在我国境内的法人和其他组织需要办理在我国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向我国境内的保险公司投境内保险的，应当向我国境内的保险公司投保。保。在我国境内从事保险活动，适用本法。在我国境内从事保险活动，适用本法。保险公司业务范围的核准性保险公司业务范围的核准性财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；保险业务；人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。保险业务。同一保险人同一保险人不得同时兼营不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；财产保险业务和人身保险业务；财产保险业务和人身保险业务；财产保险业务和人身保险业务；但但是，经营财产保险业务的保险公司经保监会核定，可以经营是，经营财产保险业务的保险公司经保监会核定，可以经营短短短短期健康保险业务和意外伤害保险业务期健康保险业务和意外伤害保险业务期健康保险业务和意外伤害保险业务期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司业务范围由保监机构依法核定，在核定业务范围内保险公司业务范围由保监机构依法核定，在核定业务范围内从事保险经营活动。保险公司不得兼营本法及其他法律、行政从事保险经营活动。保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。法规规定以外的业务。超出经营范围合同无效超出经营范围合同无效：保险人违反保险法规定，超出核定：保险人违反保险法规定，超出核定业务范围从事保险业务，保险合同无效。业务范围从事保险业务，保险合同无效。超出经营范围的后果超出经营范围的后果 保险事故发生前，保险人应当退还保险费及相应利息；保保险事故发生前，保险人应当退还保险费及相应利息；保险事故发生后，保险人除退还收取的保险费外，还应在保险金险事故发生后，保险人除退还收取的保险费外，还应在保险金额范围内赔偿人寿保险的被保险人或受益人可得利益损失；或额范围内赔偿人寿保险的被保险人或受益人可得利益损失；或在非人寿保险的保险金额范围内赔偿被保险人实际损失。在非人寿保险的保险金额范围内赔偿被保险人实际损失。投保人明知保险人超出核定业务范围从事保险业务仍然投投保人明知保险人超出核定业务范围从事保险业务仍然投保的，承保损失发生前，投保人只能要求保险人退还保险费；保的，承保损失发生前，投保人只能要求保险人退还保险费；保险事故发生后，保险人承担不超过约定保险金额一半的责任。保险事故发生后，保险人承担不超过约定保险金额一半的责任。保险人义务保险人义务根据保险合同的约定、保险法基本原则、公序良俗确定保险根据保险合同的约定、保险法基本原则、公序良俗确定保险公司的义务公司的义务1 1、格式合同、格式条款的事先说明义务、格式合同、格式条款的事先说明义务2 2、信息披露义务、信息披露义务可能先获取投保人所不知道的讯息可能先获取投保人所不知道的讯息3 3、保密义务、保密义务4 4、守法经营义务、守法经营义务不得通过保险保障助长违法、犯罪行为不得通过保险保障助长违法、犯罪行为给付保险赔偿金或保险金给付保险赔偿金或保险金支付其他合理的必要的费用支付其他合理的必要的费用（二）投保人（二）投保人投保人，要保人，对保险标的具有法律承认的确定的利投保人，要保人，对保险标的具有法律承认的确定的利益。益。是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险费义务的人。自然人、法人可以为投保人自然人、法人可以为投保人 必须满足必须满足2 2个条件个条件1.1.具有能力：权利能力和行为能力。具有能力：权利能力和行为能力。2.2.具有保险利益具有保险利益合法性、确定性合法性、确定性投保人义务投保人义务订立合同时的信息披露订立合同时的信息披露告知义务告知义务 保险合同是一种概率合同，计算概率所依赖的事实一般保险合同是一种概率合同，计算概率所依赖的事实一般都掌握在被保险人手中；保险人信任被保险人所作的陈述，都掌握在被保险人手中；保险人信任被保险人所作的陈述，并相信其不作隐瞒。并相信其不作隐瞒。披露义务具有相互性、双向性披露义务具有相互性、双向性 违背披露义务违背披露义务不披露重要事实、投保人知道该事实、影响不披露重要事实、投保人知道该事实、影响投保人的判断投保人的判断 披露时间：披露时间：除非约定或法律规定，限于订立合同时；如果合同变除非约定或法律规定，限于订立合同时；如果合同变更，而变更将根本性改变双方的交易，也有披露义务更，而变更将根本性改变双方的交易，也有披露义务披露义务的免除：披露义务的免除：保险人放弃披露要求：不提问题，有限的问题保险人放弃披露要求：不提问题，有限的问题推定保险人知道推定保险人知道保险人不感兴趣保险人不感兴趣已经披露，但是保险人出现错误判断，没有领会重要性已经披露，但是保险人出现错误判断，没有领会重要性谨慎的保险人本应该进一步调查，但是未调查谨慎的保险人本应该进一步调查，但是未调查判断重要否，举证证明可能性超过判断重要否，举证证明可能性超过50%1.1.交纳保费的义务交纳保费的义务 人身保险之保费，不得被以诉讼请求缴付人身保险之保费，不得被以诉讼请求缴付2.2.重要讯息之通知义务重要讯息之通知义务如，危险增加通知义务如，危险增加通知义务 危险事故发生后的、重复投保时的通知义务危险事故发生后的、重复投保时的通知义务 3.3.接受保险人检查，维护保险标的安全的义务接受保险人检查，维护保险标的安全的义务4.4.积极防灾减损之义务。积极防灾减损之义务。二、保险合同关系人二、保险合同关系人（一）被保险人（保户）（一）被保险人（保户）被保险人被保险人被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。险金请求权的人。投保人可以为被保险人。投保人可以为被保险人。对保险标的享有法律承认的确定的利益关系对保险标的享有法律承认的确定的利益关系保险利保险利益原则的体现。益原则的体现。是否必然基于保险事故发生损失呢？人寿保险可有期限是否必然基于保险事故发生损失呢？人寿保险可有期限之利益之利益特点特点 被保险人是否有资格要求被保险人是否有资格要求 被保险人的权利被保险人的权利对保险金的给付享有独立的请求权。对保险金的给付享有独立的请求权。享有同意权。享有同意权。（二）受益人（二）受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。第人。第22.322.3条条 特点？特点？受益人的指定或产生？受益人的指定或产生？1 1、在财产保险合同中、在财产保险合同中 在责任保险合同中：在责任保险合同中：2 2、在人身保险合同中：、在人身保险合同中：规定的几种情况规定的几种情况 由谁来指定受益人由谁来指定受益人 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。能力人的，可以由其监护人指定受益人。指定数人为受益人时的处理指定数人为受益人时的处理 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。按照相等份额享有受益权。受益人的变更问题受益人的变更问题 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。投保人变更受益人时须经被保险人同意。受益人的例外，作为遗产的情形受益人的例外，作为遗产的情形 被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。没有其他受益人的。原夫死亡后，原妻是否可以取得保险金？原夫死亡后，原妻是否可以取得保险金？首先应当探寻原夫死亡时，其对保险金处置的真意。倘首先应当探寻原夫死亡时，其对保险金处置的真意。倘若原夫死亡时，已离婚夫妻之间早已恩断义绝，则此若原夫死亡时，已离婚夫妻之间早已恩断义绝，则此时原夫不会愿意将保险金归于原妻。由于原妻已不是时原夫不会愿意将保险金归于原妻。由于原妻已不是被保险人现所谓被保险人现所谓“我的妻子我的妻子”，因此，法院以保险合，因此，法院以保险合同字面意思拒绝原妻领取保险金亦无不可。倘若原夫同字面意思拒绝原妻领取保险金亦无不可。倘若原夫死亡时，仍愿将保险金给予原妻，则可视为原夫现仍死亡时，仍愿将保险金给予原妻，则可视为原夫现仍指定原妻为受益人。被保险人以毫不相干的他人作为指定原妻为受益人。被保险人以毫不相干的他人作为受益人尚且允许受益人尚且允许(须经被保险人同意须经被保险人同意)，何况是共同生，何况是共同生活过的原配偶。活过的原配偶。此时以原夫本意，保险金由原妻领取并无不可。此时以原夫本意，保险金由原妻领取并无不可。投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。（死亡顺序的确定）受益人与被保险人在同（死亡顺序的确定）受益人与被保险人在同一事件中死亡的，不能确定死亡先后顺序的，一事件中死亡的，不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。（对个别受益人先死亡的受益份额的处理）（对个别受益人先死亡的受益份额的处理）保险合同指定多个受益人的，其中一个受益保险合同指定多个受益人的，其中一个受益人先于被保险人死亡，被保险人或者投保人人先于被保险人死亡，被保险人或者投保人未重新指定受益人的，对该受益人应得份额未重新指定受益人的，对该受益人应得份额由其他受益人按照约定份额比例享有。由其他受益人按照约定份额比例享有。受益人先于被保险人身故，理赔款应该由被保险人直系亲属承接；受益人先于被保险人身故，理赔款应该由被保险人直系亲属承接；被保险人先于受益人身故，受益人已成为该理赔款的所有者，理被保险人先于受益人身故，受益人已成为该理赔款的所有者，理赔款应由受益人直系亲属承接；如受益人与被保险人同时身故，赔款应由受益人直系亲属承接；如受益人与被保险人同时身故，则倾向于由被保险人直系亲属承接。则倾向于由被保险人直系亲属承接。在地震等自然灾害发生时，要判断死亡时间比较困难。对大部分消在地震等自然灾害发生时，要判断死亡时间比较困难。对大部分消费者言，在地震发生后，最可能遇到的理赔难题应是保单因灾销费者言，在地震发生后，最可能遇到的理赔难题应是保单因灾销毁，这样一来，保险公司很可能以没有保险合同为由拒绝理赔。毁，这样一来，保险公司很可能以没有保险合同为由拒绝理赔。保险公司是否愿意承担寻找客户的成本，是地震理赔中可能遇到的保险公司是否愿意承担寻找客户的成本，是地震理赔中可能遇到的问题。问题。上海一资深法律界人士表示，一旦保单被保险人与受益人均因地震上海一资深法律界人士表示，一旦保单被保险人与受益人均因地震身故，最可能情况是，没人向保险公司申请理赔。如果保险公司身故，最可能情况是，没人向保险公司申请理赔。如果保险公司不主动承担寻找客户的责任，将很可能成为一笔不主动承担寻找客户的责任，将很可能成为一笔“死账死账”。（对个别受益人丧失受益权的受益份额的处（对个别受益人丧失受益权的受益份额的处理）保险合同指定多个受益人的，其中某一理）保险合同指定多个受益人的，其中某一个受益人因保险法第个受益人因保险法第 条第条第 款规定的原故款规定的原故丧失受益权的，不影响其他受益人的受益权。丧失受益权的，不影响其他受益人的受益权。该受益人应得份额由其他受益人按照约定份该受益人应得份额由其他受益人按照约定份额比例享有。额比例享有。