金融与经营双赋能 探索小微健康发展生态.docx

金融与经营双赋能 探索小微健康发展生态1小微企业的基本情况小微企业无论在中国，还是对标到美国，其在整个市场主体中占比非常高，都已达99%以上，截至2021年末，中国的小微经济体的数量更是达到了1.43亿户。而对比美国，中国的普惠金融人群或广义的小微企业，个体工商户，生存周期会更短，在整个就业中的贡献会更高，这类人群抵御风险的能力也更弱。而在当下的经济环境下，2022年3月份以来，一方面虽然疫情最严重的时候过去，但PMI波动幅度非常大，信心指数整体来看在荣枯线附近剧烈波动，市场信心相对不足；另一方面，CPI还在持续上升，消费景气程度，生产资料价格指数都处在令人不那么乐观的空间内。具体到小微企业群体的基本特点上，关于当下小微经营特征，小微企业经营非常困难，其规模小竞争压力大，同样的行业，同样的地域同质化相当严重，小微企业利润正在变得越来越薄，在当下整个经济环境里，其生存周期也是非常短。另一方面小微企业整体经营素养低，其意识欠缺，具体体现在经营理念保守，求变意识弱；存在知识短板，对政策了解不足、运用不够；能力不足，尤其是在营销推广、线上化经营上等。虽然有部分平台为小微企业提供经营赋能服务，但还未能解决问题。在小微金融特征上，小微企业表现为财务韧性弱，资金紧张，融资困难，且小微企业主一般金融素养较低，在意识方面，缺少合理负债、维护信用等观点；在知识结构方面，对金融产品不熟悉；在能力方面，缺乏清晰的财务规划、融资安排。2小微经营健康与金融健康双向促进经营健康是小微企业的生存基础，金融健康是小微企业能够持续经营的保障。经营健康是基础，一方面经营健康能够给小微企业带来稳定性，拉长小微企业的生存周期，提升其盈利性及财务稳定状况；另一方面，经营健康能帮助小微企业提升其自身的能力，专业素养，让其能够有更好的能力应对未来更激烈的市场竞争，渡过当下困难的阶段。金融健康是保障，金融企业帮助小微企业提升金融健康，这是金融企业提供金融服务的主要保障，提高小微企业的金融健康方面的财务韧性，让小微企业的融资环境更好等，最终使得小微企业经营更有保障，实现企业客户的双赢。近年来，平安普惠在小微企业服务的实践中不断尝试突破，在为小微企业提供金融服务的同时，不断关注小微企业的经营健康，提供力所能及的赋能，具体包括线上线下的方式，通过提供教培资讯、商机撮合平台、融资顾问服务等进行辅助。近期，平安普惠针对其2,072个小微企业样本进行了调研，这些客户基本上是分布在全国各个省市区域，分布整体比较广泛，能体现中国差异化经济发展水平。调研结果显示，在经营健康方面，从盈利性的视角来看，49%的小微明确表示有盈利，34%的小微企业打平，其余小微企业处于亏损状态。从自主性获取经营能力方面，有43%的小微企业明确表示有兴趣获取赋能信息，13%的小微企业表示不感兴趣，其他是部分感兴趣。在平台经营赋能工具选择倾向方面，42%的小微企业使用过三方销售和采购平台，使用过销售平台和采购平台的合计占到四分之三，其余四分之一的小微企业更多靠单打独斗。同时，在线上使用率来看，目前还不是太高。  在金融健康方面，从资金韧性视角来看，小微企业明确表示，其流动资金只能支撑三个月以内的占到将近一半；其明确表示流动资金能够支撑超过一年的占比16%，也就是说当下流动资金的充足度是小微面临的非常严峻的问题。从融资渠道视角来看，只有35%的小微企业明确表示完全可以找到，50%的企业表示基本可以找到，另外15%的企业表示比较难找到。这里面也能折射出在当下，整个小微企业经营变得更艰难时，金融企业在做一些风险的筛选，有很多的长尾企业越来越难得到融资服务。“金融+经营”双赋能，促小微金融健康生态正循环，平安普惠作为一家金融企业来讲，在关注企业的金融健康，为企业提供金融服务时也要关注其经营健康，提供力所能及的赋能。主要包括三种方式为小微企业的金融健康做赋能。一是生意通，这是线上针对服务体系内小微企业客户提供B2B商机撮合平台，企业在平台注册以后可以发布商机，同时能接受别人的商机，然后在线下撮合；二是生意经，以线上金融教育课程形式进行探索，为小微企业客户提供金融科普，经营类课程的培训，线上化课程比较轻便，能有机会让企业主得到更多期待的信息；三是线下咨询顾问，通过机构线下融资顾问来为企业提供线下点对点的服务，而点对点的服务更多的是咨询顾问才能提供，因为咨询顾问服务了比较多的小微企业客户，会在其小微企业客户产业链中为自己的客户提供这种产业链上下游或商机撮合的服务。从客户在使用率的视角上，在B2B商机撮合使用率并不高，占比只有23%，77%的客户可能觉得这对小微企业来讲相对效率比较低，还是使用小微企业惯用的合作渠道。咨询类服务接受度比较高，56%的受访客户表示其都接受过生意经培训课程，并且里面大概42%和贷款知识有关，24%是经营管理，23%是商业资讯，19%是创业支持。接受线下咨询顾问服务，有66%客户都表示，融资顾问也为小微企业提供过经营方面的撮合服务和支持。在认可度上，基本每一种服务方式都会有超过1/3的客户明确表示这种方式对他们来讲非常有帮助，有一定帮助，加上非常有帮助的占比都是超过了3/4，也就是说从结果来看，小微企业，只要金融机构能通过合适的方式和渠道给到小微企业确实需要的服务和资讯等赋能，小微企业都会认为这些服务是有价值的。3小微金融健康服务探索的洞察调研洞察一：小微并非“数字白户”，线上经营+学习占比高小微企业线上化接受程度较高，调研线上小微企业75%使用过线上的购销平台，并且43%的小微企业明确表示其尝试使用新平台，所以小微企业并不是数字化的白户，机构可以通过数字化方式在线上给到小微企业更多经营赋能和资讯支持。调研还显示，有92%的小微企业求知欲非常强，其对在线课程非常感兴趣，而且感兴趣的小微企业中，目前感兴趣的类型排序是营销推广，线上经营、创业辅导，贷款支持征信保护和反欺诈等等，这也是小微企业在内容方面的诉求点。调研洞察二：线上线下赋能客户的经营健康表现更好调研发现，接受过赋能的小微企业，其经营健康表现往往会更好，金融健康赋能有效帮助到小微企业的经营。具体表现为接受过线上生意通尤其B2B商机服务小微客户，其实现盈利的占比显著高于其他的样本客户，同时该类型小微企业的债务表现会更加健康，其没有债务、债务可控整体占比远远高于其他的样本，这是机构提供了赋能小微企业客户中，确实对小微企业的经营健康有价值。通过对线下咨询顾问支持的小微企业发现，其最终实现盈利以及债务表现也是更加健康。所以，无论是线上的方式还是线下这种人工服务的方式，只要是真的能够对小微企业的经营有价值，这种服务是实实在在的服务，其实对小微企业来讲都是有帮助的。从这个角度来讲，金融企业无论是利用已有的生态，客户的资源还是利用机构线下服务网点，线下服务团队都是有机会为小微企业提供经营赋能的服务，而且能对小微企业产生正面的价值。调研洞察三：小微在金融+经营赋能上有多重需求小微企业在金融和经营赋能上是有一些偏向性非常强的多重需求的。比如调研发现在经营赋能上，排在前三位的依次是：营销推广、线上经营和创业辅导。金融机构可以有机会在这些方面有意识地倾向性投入资源，来给小微企业提供这方面的课程服务和撮合服务。从金融企业未来金融健康赋能方向，我们认为有两方面可以探索。一是企业营销上，金融机构可以为小微企业提供行业社交平台服务，可以充分利用机构的服务生态，在服务生态里，机构可以为B2B创造一些社交平台，社交过程中为小微企业做商机撮合；并有意识地做交易撮合的线上服务，帮助小微企业开拓营销渠道。二是创业辅导上，金融机构可以为小微企业，尤其新诞生的小微企业或新创业的人群提供创业赢家的经验分享，同时挖掘细分行业的创业培训辅导，一方面金融企业可以利用自身客户资源，利用老的小微企业经验为新小微提供这样的服务；另一方面，也可以引进外部服务方，在金融企业提供服务平台上为小微企业提供这样的赋能支持。金融赋能方面，小微客户普遍反馈排名靠前的是希望得到更多贷款的支持、怎么样贷款、通过谁贷款、征信的保护以及反金融诈骗。同样，金融机构可以通过线上视频课堂方式，用当下更流行的语言和方式来为小微企业提供普及知识；通过金融机构线下团队，线下网点进入小微企业的生活半径，打通最后一公里，为小微企业提供这方面的支持服务。在金融机构的整个金融服务、金融销售过程中同时为提高小微企业的金融健康。总结来看，小微企业要想形成健康发展生态，在金融机构为小微企业提供金融销售、金融产品服务的同时，金融机构可以关注小微企业的金融素养、金融健康以及经营健康。一方面通过金融健康赋能，来提升小微企业经营的稳定性、盈利性等，改善他们的财务韧性等；另一方面，金融机构要通过经营工具、生意撮合，具体包括建立小微企业之间的社交平台等方式来为其提供经营健康赋能，这实际提高了小微企业的经营能力。只有同时提高了小微企业的经营能力和金融能力才能建立起金融企业和小微企业健康发展的共赢生态，也能共同抵御当下宏观经济，以及外部环境面临的种种不确定性，走过当下最艰难的时刻，实现共同的发展。16