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贷款业务中的有关法律规定贷款业务中的有关法律规定工商银行贵州金融培训学校工商银行贵州金融培训学校 张张 良良1本专题讲四个问题本专题讲四个问题 一、商业银行贷款法律制度概述；一、商业银行贷款法律制度概述；二、借款合同基本要义；二、借款合同基本要义；三、信贷业务中的担保问题；三、信贷业务中的担保问题；四、贷款担保风险控制提示。四、贷款担保风险控制提示。2 培训目的：培训目的：通过学习，信贷人员应当对银行贷通过学习，信贷人员应当对银行贷款业务中的法律规定有较全面、系统的了解，对贷款业务中的法律规定有较全面、系统的了解，对贷款业务中涉及的主要法律问题尤其是有关借款合同款业务中涉及的主要法律问题尤其是有关借款合同和担保的法律问题有正确的认识，并能运用适当的和担保的法律问题有正确的认识，并能运用适当的方法予以解决。方法予以解决。3第一部分第一部分 商业银行贷款法律制度概述商业银行贷款法律制度概述4 一、贷款的概念一、贷款的概念 贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。的利率和期限还本付息的货币资金。从银行业从银行业务的角度考察，贷款又称放款，是银行将其所务的角度考察，贷款又称放款，是银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷放给客户并约期吸收的资金，按一定的利率贷放给客户并约期归还的业务。归还的业务。5 二、贷款的种类二、贷款的种类 根据贷款通则的规定，贷款可按以下标准进根据贷款通则的规定，贷款可按以下标准进行分类：行分类：（一）按信贷资金来源及贷款风险承担主体的不（一）按信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，分为同，分为自营贷款、委托贷款和特定贷款自营贷款、委托贷款和特定贷款。（二）按贷款期限的不同，分为（二）按贷款期限的不同，分为短期贷款、中期短期贷款、中期贷款和长期贷款。贷款和长期贷款。（三）按贷款方式的不同，分为（三）按贷款方式的不同，分为信用贷款、担保信用贷款、担保贷款和票据贴现。贷款和票据贴现。6 三、贷款法律关系与借款合同三、贷款法律关系与借款合同 合同法第一百九十六条规定：合同法第一百九十六条规定：“借款合同是借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还并支付利息的合同。借款人向贷款人借款，到期返还并支付利息的合同。”以借款合同为基础的贷款法律关系实际上是一种债以借款合同为基础的贷款法律关系实际上是一种债权债务关系，贷款人为债权人，借款人为债务人。权债务关系，贷款人为债权人，借款人为债务人。借款合同作为商业银行与借款人之间确立贷款法借款合同作为商业银行与借款人之间确立贷款法律关系的重要形式，在商业银行的信贷业务中发挥着律关系的重要形式，在商业银行的信贷业务中发挥着至关重要的作用。至关重要的作用。7第二部分第二部分 借款合同借款合同8 借款合同的当事人有借款人和贷款人，其中借款合同的当事人有借款人和贷款人，其中商业银行作为贷商业银行作为贷款人，其主体资格由人民银行认定；款人，其主体资格由人民银行认定；借款人的主体资格在贷款借款人的主体资格在贷款通则中有明确规定。通则中有明确规定。一、借款合同当事人一、借款合同当事人 （一）借款人的主体资格及其权利、义务（一）借款人的主体资格及其权利、义务 根据贷款通则及人民银行贷款证管理办法规定，借根据贷款通则及人民银行贷款证管理办法规定，借款人应当是持有企业法人营业执照或营业执照或个体款人应当是持有企业法人营业执照或营业执照或个体户营业执照的企业、事业单位、个体工商户和具有中华人民共户营业执照的企业、事业单位、个体工商户和具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。在实行贷款证制度和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。在实行贷款证制度的地区，借款人还应持有中国人民银行颁发的贷款证。的地区，借款人还应持有中国人民银行颁发的贷款证。9 借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：本条件，并且应当符合以下要求：1 1有按期还本付息的能力有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。可的偿还计划。2 2除自然人和不需要经工商部门核准登记的事除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。3 3已开立基本账户或一般存款账户。已开立基本账户或一般存款账户。10 4 4除国务院规定外，有限责任公司和股份有限除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的的5050。5 5借款人的资产负债率符合贷款人的要求。借款人的资产负债率符合贷款人的要求。6 6申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。定的投资项目的资本金比例。11 除借款合同约定的外，借款人享有以下权利：除借款合同约定的外，借款人享有以下权利：贷款通则第十八条规定借款人的权利有：（贷款通则第十八条规定借款人的权利有：（1 1）可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；（并依条件取得贷款；（2 2）有权按合同约定提取和使用）有权按合同约定提取和使用全部贷款；（全部贷款；（3 3）有权拒绝借款合同以外的附加条件；）有权拒绝借款合同以外的附加条件；（4 4）有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报）有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；（有关情况；（5 5）在征得贷款人同意后，有权向第三人）在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。转让债务。12 除借款合同约定的外，贷款通则第十九条规定除借款合同约定的外，贷款通则第十九条规定借款人的义务有：借款人的义务有：（1 1）应当如实提供贷款人要求的资料）应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；（查、审查和检查；（2 2）应当接受贷款人对其使用信贷资）应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；（金情况和有关生产经营、财务活动的监督；（3 3）应当按）应当按借款合同约定用途使用贷款；（借款合同约定用途使用贷款；（4 4）应当按借款合同约定）应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；（及时清偿贷款本息；（5 5）将债务全部或部分转让给第三）将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；（人的，应当取得贷款人的同意；（6 6）有危及贷款人债权）有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。13 （二）贷款人的权利、义务（二）贷款人的权利、义务 商业银行法第四十一条及贷款通则第商业银行法第四十一条及贷款通则第二十二条对商业银行作为贷款人的权利作了明确规二十二条对商业银行作为贷款人的权利作了明确规定：根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，定：根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。个人强令其发放贷款或者提供担保。（1 1）要求借款人提供与借款有关的资料；）要求借款人提供与借款有关的资料；（2 2）根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款）根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；金额、期限和利率等；14 （3 3）了解借款人的生产经营活动和财务活动；）了解借款人的生产经营活动和财务活动；（4 4）依合同约定从借款人账户上划收贷款本金）依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；和利息；（5 5）借款人未能履行借款合同规定义务的，贷）借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；止支付借款人尚未使用的贷款；（6 6）在贷款将受或已受损失时，可依据合同规）在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施。定，采取使贷款免受损失的措施。15 贷款人的义务主要有：贷款人的义务主要有：（1 1）应当公布所经营的贷款的种类、期限和利）应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。率，并向借款人提供咨询。（2 2）应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款）应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。的条件。（3 3）贷款人应当审议借款人的借款申请，并及）贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过1 1个月，个月，中期、长期贷款答复时间不得超过中期、长期贷款答复时间不得超过6 6个月；国家另有个月；国家另有规定者除外。规定者除外。（4 4）应当对借款人的债务、财务、生产、经营）应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。情况保密，但对依法查询者除外。16 贷款通则第二十四条还对贷款人发放贷款的贷款通则第二十四条还对贷款人发放贷款的行为进行了限制：行为进行了限制：1 1贷款的发放必须严格执行商业银行法第贷款的发放必须严格执行商业银行法第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十条关于条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。定。17 备注：备注：这里的这里的“关系人关系人”，并不是泛指与银行和其他金融并不是泛指与银行和其他金融机构有关系的所有人员，而是一个法定概念，是指商业银行机构有关系的所有人员，而是一个法定概念，是指商业银行法第四十条规定的有关人员，即商业银行的董事、监事、管法第四十条规定的有关人员，即商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述所列人员投资或理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。商业银行法中所称商业银行法中所称“近亲属近亲属”，系指银行负责人或办系指银行负责人或办理信贷之职员的配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖理信贷之职员的配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。父母、孙子女、外孙子女。18 其中第三十九条规定：其中第三十九条规定：“商业银行贷款，应当遵守下列商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：资产负债比例管理的规定：（1 1）资本充足率不得低于百分之八；）资本充足率不得低于百分之八；（2 2）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；（3 3）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；百分之二十五；（4 4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十例不得超过百分之十;（5 5）中国人民银行对资产负债比例管理的其他规定。）中国人民银行对资产负债比例管理的其他规定。”19 2 2借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：（1 1）不具备法定资格和条件的；）不具备法定资格和条件的；（2 2）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；（3 3）违反国家外汇管理规定的；）违反国家外汇管理规定的；（4 4）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；准文件的；（5 5）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；（6 6）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的；有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的；（7 7）有其他严重违法经营行为的。）有其他严重违法经营行为的。20 二、借款合同的订立二、借款合同的订立 （一）合同的订立程序（一）合同的订立程序 借款合同是信贷业务中最重要的书面法律文件，商业银行借款合同是信贷业务中最重要的书面法律文件，商业银行防范法律风险的措施也主要体现在合同条款的约定中。借款合防范法律风险的措施也主要体现在合同条款的约定中。借款合同内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款同内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。合同未约定的事项按照法律的补充条款和解释原方式等条款。合同未约定的事项按照法律的补充条款和解释原则加以确定，某些事项没有约定并不影响合同的成立和效力。则加以确定，某些事项没有约定并不影响合同的成立和效力。现各家商业银行所使用的借款合同文本基本是由总行统一制订现各家商业银行所使用的借款合同文本基本是由总行统一制订的，属格式合同的，属格式合同。所以要对格式合同（条款）的有关规定作一。所以要对格式合同（条款）的有关规定作一介绍。介绍。21 （二）格式条款问题（二）格式条款问题 格式条款就是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合格式条款就是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。格式条款由于是一方当事人预先拟定同时未与对方协商的条款。格式条款由于是一方当事人预先拟定并未与对方当事人协商的条款，所以很容易对对方的合法权益造并未与对方当事人协商的条款，所以很容易对对方的合法权益造成侵害。因此，成侵害。因此，法律对格式条款作了限制性规定，主要内容是：法律对格式条款作了限制性规定，主要内容是：（1 1）采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵）采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务；循公平原则确定当事人之间的权利和义务；（2 2）提供格式条款的一方应当采取合理的方式提请对方注意）提供格式条款的一方应当采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款；免除或者限制其责任的条款；（3 3）提供格式条款的一方应当按照对方的要求，对该条款予）提供格式条款的一方应当按照对方的要求，对该条款予以说明。以说明。22 2 2合同法规定，有下列情形之一的，格式条款无效：合同法规定，有下列情形之一的，格式条款无效：（1 1）合同法第五十二条规定：）合同法第五十二条规定：“有下列情形之一的，有下列情形之一的，合同无效：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利合同无效：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；以合法形益；恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；以合法形式掩盖非法目的；损害社会公共利益；违反法律、行政法规式掩盖非法目的；损害社会公共利益；违反法律、行政法规的强制性规定的强制性规定”。合同法第五十三条规定，合同中的下。合同法第五十三条规定，合同中的下列免责条款无效：造成对方人身伤害的；因故意或者重大过列免责条款无效：造成对方人身伤害的；因故意或者重大过失造成对方财产损失的。失造成对方财产损失的。（2 2）提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排）提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的。除对方主要权利的。23 3 3合同法第合同法第4141条规定，对格式条款的理解条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款。应当采用非格式条款。24 三、合同的法律效力三、合同的法律效力 合同的效力问题是指合同是否有效，有效合同对当合同的效力问题是指合同是否有效，有效合同对当事人具有法律约束力，受法律的保护。合同成立后的效事人具有法律约束力，受法律的保护。合同成立后的效力，有以下四种情形：一是依法成立的合同是有效合同，力，有以下四种情形：一是依法成立的合同是有效合同，二是无效合同；三是可变更或可撤销合同；四是效力待二是无效合同；三是可变更或可撤销合同；四是效力待定合同。定合同。25 （一）有效合同（一）有效合同 有效合同应具备以下条件：有效合同应具备以下条件：第一、合同主体合格。第一、合同主体合格。第二、意思表示真实。第二、意思表示真实。第三、内容合法。第三、内容合法。合同生效后，双方当事人都应当按照合同的约定合同生效后，双方当事人都应当按照合同的约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。当事人履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。当事人如果不履行或不适当履行合同义务，应当承担相应的如果不履行或不适当履行合同义务，应当承担相应的违约责任；受损害一方可以向法院提起诉讼，以保护违约责任；受损害一方可以向法院提起诉讼，以保护自己的合法权益。自己的合法权益。26（二）无效合同（二）无效合同 无效合同是不具有法律约束力和不发生履行效力无效合同是不具有法律约束力和不发生履行效力的合同。有下列情形之一的，合同无效：（的合同。有下列情形之一的，合同无效：（1 1）一方）一方以欺诈、胁迫手段订立合同损害国家利益；（以欺诈、胁迫手段订立合同损害国家利益；（2 2）恶）恶意串通、损害国家集体或者第三人利益；（意串通、损害国家集体或者第三人利益；（3 3）以合）以合法形式掩盖非法目的；（法形式掩盖非法目的；（4 4）损害社会公共利益；）损害社会公共利益；（5 5）违反法律、行政法规的强制性规定。）违反法律、行政法规的强制性规定。27 合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。如果双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。如果属于当事人恶意串通，损害国家、集体或者第三人属于当事人恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益的，因此取得的财产收归国家所有或者返还集利益的，因此取得的财产收归国家所有或者返还集体、第三人。体、第三人。28 （三）可变更或可撤销合同（三）可变更或可撤销合同 可变更或可撤销合同是指已经成立，但不能完全可变更或可撤销合同是指已经成立，但不能完全满足生效要件而可以经当事人申请依法变更或撤销的满足生效要件而可以经当事人申请依法变更或撤销的合同。有下列事由之一的，当事人可以依法申请变更合同。有下列事由之一的，当事人可以依法申请变更或者撤销：（或者撤销：（1 1）因重大误解订立的；（）因重大误解订立的；（2 2）在订立合）在订立合同时显失公平的；（同时显失公平的；（3 3）一方以欺诈、胁迫手段或乘）一方以欺诈、胁迫手段或乘人之危使对方在违背真实意思情况下订立的。人之危使对方在违背真实意思情况下订立的。29 （四）效力待定合同（四）效力待定合同 当事人订立的合同某些方面不符合生效要件，但当事人订立的合同某些方面不符合生效要件，但并不属于无效合同或可撤销合同，而是经合同相对人并不属于无效合同或可撤销合同，而是经合同相对人催告，有关当事人予以追认的，合同生效，否则合同催告，有关当事人予以追认的，合同生效，否则合同无效。有以下情形之一的，合同效力待定：无效。有以下情形之一的，合同效力待定：（1 1）当）当事人缺乏缔约能力；（事人缺乏缔约能力；（2 2）当事人缺乏代订合同的资）当事人缺乏代订合同的资格；（格；（3 3）当事人缺乏处分能力。）当事人缺乏处分能力。30 四、借款合同的履行四、借款合同的履行 根据合同法规定，履行合同应当遵循全面、根据合同法规定，履行合同应当遵循全面、适当履行原则，诚实信用原则，公平合理、促使合同适当履行原则，诚实信用原则，公平合理、促使合同履行原则和不得擅自变更原则。商业银行在履行合同履行原则和不得擅自变更原则。商业银行在履行合同的过程中要严格遵循上述原则，并检查借款人有无挤的过程中要严格遵循上述原则，并检查借款人有无挤占、挪用贷款的行为，检查担保物的完好状况和保证占、挪用贷款的行为，检查担保物的完好状况和保证人的资金清偿能力，检查借款人的经营状况，检查借人的资金清偿能力，检查借款人的经营状况，检查借款人的诉讼状况等，以防范风险。款人的诉讼状况等，以防范风险。31 （一）债务履行中的抗辩权（一）债务履行中的抗辩权 在双务合同中，当事人有义务履行合同，如果不在双务合同中，当事人有义务履行合同，如果不履行义务或不适当履行义务，债权人就有权要求债务履行义务或不适当履行义务，债权人就有权要求债务人履行债务。所谓抗辩权就是指在双务合同中，一方人履行债务。所谓抗辩权就是指在双务合同中，一方当事人有依法对抗对方要求或否认对方权利主张的权当事人有依法对抗对方要求或否认对方权利主张的权利，包括利，包括同时履行抗辩权、先履行抗辩权和不安抗辩同时履行抗辩权、先履行抗辩权和不安抗辩权。权。32 （二）法律保全措施（二）法律保全措施 保全措施保全措施是指为防止债务人的财产不当减少而给债权人是指为防止债务人的财产不当减少而给债权人的债权带来危害时，债权人为保全其债权的实现而采取的法的债权带来危害时，债权人为保全其债权的实现而采取的法律措施，律措施，包括代位权和撤销权包括代位权和撤销权。代位权是指因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造代位权是指因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。使债务人的债权。撤销权是指因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，撤销权是指因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，或者债务人以明显不合理的低价转让对债权人造成损害的，或者债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人可请求人民法院撤销债务人的行为。人可请求人民法院撤销债务人的行为。33 五、借款合同的变更、转让、终止和违反借款合同的法律五、借款合同的变更、转让、终止和违反借款合同的法律责任责任 对于商业银行而言，特别需要对债权转让和债务转让予以对于商业银行而言，特别需要对债权转让和债务转让予以关注。关注。1 1、债权转让、债权转让 债权转让是指在不改变债权内容的前提下，债权人将债权债权转让是指在不改变债权内容的前提下，债权人将债权全部或部分转让给第三人的行为。债权全部转让的，受让人取全部或部分转让给第三人的行为。债权全部转让的，受让人取代原债权人成为新的债权人，原合同关系消灭；债权部分转让代原债权人成为新的债权人，原合同关系消灭；债权部分转让的，受让人作为第三人加入到原合同关系中，与债权人共同享的，受让人作为第三人加入到原合同关系中，与债权人共同享有合同权利。有合同权利。34 2 2债务转让债务转让 债务转让是指债务人将合同的义务全部或部分地转让给第债务转让是指债务人将合同的义务全部或部分地转让给第三人的行为三人的行为.合同法规定的主要内容有：合同法规定的主要内容有：（1 1）债务转移的条件：）债务转移的条件：转移债务必须征得债权人的同意；转移债务必须征得债权人的同意；特定债务的转移，必须依法批准、登记。特定债务的转移，必须依法批准、登记。（2 2）债务转移的效力：）债务转移的效力：新债务人可以主张原债务人对债新债务人可以主张原债务人对债权人的抗辩；权人的抗辩；从债务随主债务的转移而转移从债务随主债务的转移而转移.35 （二）借款合同的终止（二）借款合同的终止 借款合同的终止是指合同当事人双方终止借款合借款合同的终止是指合同当事人双方终止借款合同关系，借款合同确立的权利、义务关系消灭。合同关系，借款合同确立的权利、义务关系消灭。合同法第九十一条规定：同法第九十一条规定：“有下列情形之一的，合同有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（的权利义务终止：（1 1）债务已经按照约定履行；）债务已经按照约定履行；（2 2）合同解除；（）合同解除；（3 3）债务相互抵销）债务相互抵销;（4 4）债务人依）债务人依法将标的物提存；（法将标的物提存；（5 5）债权人免除债务）债权人免除债务;（6 6）债权债）债权债务同归于一人；（务同归于一人；（7 7）法律规定或者当事人约定终止的）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。其他情形。”36 （三）违约责任（三）违约责任 违约责任是指合同当事人违反合同约定所应承担违约责任是指合同当事人违反合同约定所应承担的责任，我国对违约责任采取的是严格责任原则，的责任，我国对违约责任采取的是严格责任原则，违违约人承担民事责任的方式有：继续履行、采取补救措约人承担民事责任的方式有：继续履行、采取补救措施、赔偿损失、约定违约金、定金等。施、赔偿损失、约定违约金、定金等。对于这些方式对于这些方式当事人可以根据自己的需要加以选择，继续履行、采当事人可以根据自己的需要加以选择，继续履行、采取补救措施、赔偿损失等方式可以并用。取补救措施、赔偿损失等方式可以并用。37第三部分信贷业务中的担保问题第三部分信贷业务中的担保问题38 一、贷款担保概述一、贷款担保概述 （一）担保概述（一）担保概述 所谓担保是以债务人或者第三人向债权人提供一定的财产所谓担保是以债务人或者第三人向债权人提供一定的财产或者资信，以保障债权人的债权得以实现的法律制度，或者资信，以保障债权人的债权得以实现的法律制度，包括保包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式证、抵押、质押、定金和留置五种方式。担保具有以下法律特。担保具有以下法律特性：从属性、补充性、财产性、不可分性。目前，在我国调整性：从属性、补充性、财产性、不可分性。目前，在我国调整担保法律关系的法律主要是中华人民共和国担保法（简称担保法律关系的法律主要是中华人民共和国担保法（简称为担保法）和最高人民法院关于适用为担保法）和最高人民法院关于适用 若干问题的解释（简称为担保法司法解释）。若干问题的解释（简称为担保法司法解释）。39 一般地，贷款担保法律关系中各当事人之间的主要权利和一般地，贷款担保法律关系中各当事人之间的主要权利和义务可由下图简略说明：义务可由下图简略说明：40 （二）担保法的民事责任体系（二）担保法的民事责任体系 合同法和合同法和 担保法对担保行为可能导致的民事责任担保法对担保行为可能导致的民事责任的规定比较原则，不便于当事人了解和法院的司法操作。为了的规定比较原则，不便于当事人了解和法院的司法操作。为了解决这个问题，担保法司法解释在总结审判实践经验的基解决这个问题，担保法司法解释在总结审判实践经验的基础上，对担保法和合同法所规定的四种民事责任进行础上，对担保法和合同法所规定的四种民事责任进行了细化。从责任形态上区分，主要有：了细化。从责任形态上区分，主要有：（1 1）连带责任；（）连带责任；（2 2）赔偿责任；（赔偿责任；（3 3）连带赔偿责任；（）连带赔偿责任；（4 4）补充赔偿责任；（）补充赔偿责任；（5 5）连）连带保证责任。带保证责任。41 （三）无效担保（三）无效担保 对于商业银行而言，在为贷款设立担保时，最关对于商业银行而言，在为贷款设立担保时，最关心的就是经济上的充分性和法律上的有效性。经济上心的就是经济上的充分性和法律上的有效性。经济上的充分性不属这里分析的范围，在这里重点分析担保的充分性不属这里分析的范围，在这里重点分析担保无效的原因及担保无效后担保人可能承担的责任，因无效的原因及担保无效后担保人可能承担的责任，因为这些直接关系到银行债权的实现。为这些直接关系到银行债权的实现。42 1 1担保无效的原因担保无效的原因 导致担保无效的原因很多，主要有以下几种：导致担保无效的原因很多，主要有以下几种：（1 1）主体不合格。）主体不合格。担保人必须是具有代为清偿能力或是担保人必须是具有代为清偿能力或是有足够的财产作保的公民、法人和其他经济组织，担保人不有足够的财产作保的公民、法人和其他经济组织，担保人不具备担保资格会导致担保无效。具备担保资格会导致担保无效。（2 2）担保合同内容违法。）担保合同内容违法。担保合同的内容违反法律、行政法规的强制性规定，合同无担保合同的内容违反法律、行政法规的强制性规定，合同无效，担保合同也不例外。效，担保合同也不例外。（3 3）意思表示瑕疵。）意思表示瑕疵。合同是双方合同是双方当事人合意的结果，一方当事人如果意思表示瑕疵，就可能当事人合意的结果，一方当事人如果意思表示瑕疵，就可能导致合同无效（包括绝对无效和相对无效），担保合同也不导致合同无效（包括绝对无效和相对无效），担保合同也不例外。例外。43 2 2担保无效后担保人的责任担保无效后担保人的责任 担保法第五条第二款规定：担保法第五条第二款规定：“担保合同被确认无效后，担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。相应的民事责任。”即即担保无效后，担保人并不必然免责担保无效后，担保人并不必然免责，担，担保人如果有过错的，仍应承担与其过错相对应的民事责任。具保人如果有过错的，仍应承担与其过错相对应的民事责任。具体地：体地：（1 1）担保人免责。）担保人免责。担保合同因主合同无效且担保人无过担保合同因主合同无效且担保人无过错时，担保人免责，不承担民事责任。错时，担保人免责，不承担民事责任。（2 2）担保人的责任不超）担保人的责任不超过债务人不能清偿部分的过债务人不能清偿部分的1 13 3。担保合同因主合同无效且担保担保合同因主合同无效且担保人有过错时，担保人应承担相应的民事责任，即担保人应承担人有过错时，担保人应承担相应的民事责任，即担保人应承担的责任不超过债务人不能清偿部分的的责任不超过债务人不能清偿部分的1 13 3。44（3 3）担保人的责任不超过债务人不能清偿部分的）担保人的责任不超过债务人不能清偿部分的1 12 2。主合同有效而担保合同无效且债权人、担保主合同有效而担保合同无效且债权人、担保人有过错时，担保人应承担的责任不超过债务人不人有过错时，担保人应承担的责任不超过债务人不能清偿部分的能清偿部分的1 12 2。（4 4）担保人承担连带责任。）担保人承担连带责任。担保合同无效而债权人无过错时，担保人承担连带担保合同无效而债权人无过错时，担保人承担连带责任。针对法律的上述规定，商业银行一方面要慎责任。针对法律的上述规定，商业银行一方面要慎重设立担保，以确保担保的有效；另一方面，当贷重设立担保，以确保担保的有效；另一方面，当贷款担保被认为无效时，也应当视情况追究担保人应款担保被认为无效时，也应当视情况追究担保人应当承担的民事责任，以保证贷款安全。当承担的民事责任，以保证贷款安全。45 二、信贷业务中的保证二、信贷业务中的保证 保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。（一）保证人的主体资格（一）保证人的主体资格 保证主体，是指提供保证的自然人、法人或其他组织。保证主体，是指提供保证的自然人、法人或其他组织。担保法第七条规定，具有代为清偿债务能力的法人、担保法第七条规定，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。同时规定，国家机关不得其他组织或者公民，可以作保证人。同时规定，国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的贷款进行转贷的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人；企业法人的分支机构、职事业单位、社会团体不得为保证人；企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人，企业法人的分支机构有法人书面授权的，能部门不得为保证人，企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。可以在授权范围内提供保证。46 （二）保证方式（二）保证方式 保证方式是指保证人承担保证责任的方式。保证保证方式是指保证人承担保证责任的方式。保证方式有两种：方式有两种：一是一般保证，二是连带责任保证。一是一般保证，二是连带责任保证。当当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。保证人承担保证责任的，为一般保证。当事人在保证当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。为连带责任保证。依据担保法规定，当事人对保依据担保法规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。证承担保证责任。47 （三）保证期间（三）保证期间 保证期间是保证人承担保证责任的期间，保证期保证期间是保证人承担保证责任的期间，保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。保证期间分为约定的保证期间和法定的保证期间两种。保证期间分为约定的保证期间和法定的保证期间两种。约定的保证期间可以由当事人进行约定，约定的保证期间可以由当事人进行约定，法定的保证法定的保证期间一般为六个月。期间一般为六个月。48 （四）保证人的抗辩权（四）保证人的抗辩权 保证人的抗辩权，是指主合同债权人向保证人提保证人的抗辩权，是指主合同债权人向保证人提出承担保证责任的请求时，保证人根据一定的抗辩事出承担保证责任的请求时，保证人根据一定的抗辩事由所享有的反驳债权人请求，拒绝或延缓承担保证责由所享有的反驳债权人请求，拒绝或延缓承担保证责任的一种权利。任的一种权利。抗辩权的行使，可以造成两种后果：抗辩权的行使，可以造成两种后果：一是使债权人的请求权消灭，保证人免除责任；二是一是使债权人的请求权消灭，保证人免除责任；二是使债权人的请求权效力延期，保证人延缓承担责任。使债权人的请求权效力延期，保证人延缓承担责任。有下列情形之一的，保证人可以行使抗辩权：主合同有下列情形之一的，保证人可以行使抗辩权：主合同无效；保证合同无效；保证期间届满；诉讼时效届满；无效；保证合同无效；保证期间届满；诉讼时效届满；其他：一般保证中的先诉抗辩权、特殊的免责抗辩权其他：一般保证中的先诉抗辩权、特殊的免责抗辩权等。等。49 （五）保证责任的范围（五）保证责任的范围 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。全部债务承担责任。（六）共同担保（六）共同担保 共同担保是指采用五种