担保业务全面风险管理的路径与实践教材nsp.ppt

担保业务全面风险管理的担保业务全面风险管理的 路径与实践路径与实践 内容简介u风险与信贷风险源的理解风险与信贷风险源的理解u担保项目风险点的识别担保项目风险点的识别u担保业务常见风险预兆分析担保业务常见风险预兆分析u常用风险控制和化解方法探析常用风险控制和化解方法探析u担保机构风险总控体系的搭建担保机构风险总控体系的搭建u代偿原因探究代偿原因探究风险的识别风险的预警风险的化解风险的管理一、风险的认识和分析一、风险的认识和分析风险是什么？风险是什么？风险在哪里？风险在哪里？国资委2006年企业全面风险管理指引指出：企业风险是指未来的不确定性不确定性对企业实现其经营目标的影响；以能否为企业带来盈利等机会为标准，将风险分为纯粹风险（只能带来损失一种可能性）和机会风险（带来损失和盈利的可能性并存）财政部2008年企业内部控制基本规范定义：风险是对实现内部控制目标可能产生负面影响的不确定因素不确定因素国际ISO31000人为风险的概念是：不确定性不确定性对目标的影响风险就是不确定的危险因素风险就是不确定的危险因素风险是指所有损害利益影响生存发展的危险因素的总和 包括：系统性风险发生在宏观层面，可以被认知，一旦（主动或被动）参与便无法回避和控制 如：政治动荡风险、政策调控风险、市场风险、自然灾害风险。非系统性风险发生在微观层面，可以预测并设法规避、控制和转嫁 如：战略风险、财务风险（资本流动性风险）、经营风险、产品风险、客户信用风险、制度流程风险、业务操作风险、体制机制风险、人事风险、法律风险等等。信贷风险源的理解信贷风险源的理解u信贷和担保机构主要会面临哪些风险？信贷和担保机构主要会面临哪些风险？1 1、信用风险：又称违约风险，是指借款人因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使信贷和担保机构遭受损失的可能性，信贷和担保机构存在的主要风险就是信用风险，即交易对手不能完全履行合同的风险。2、操作风险：操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统而导致的直接或间接损失的风险，可分若干种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所安全性，客户、产品及业务做法，实物资产损坏，业务中断和系统失灵，交割及流程管理失当，不当行政干预。3、市场风险：是系统性风险，是指宏观经济下滑使所有企业经营都出现困难，也包括市场竞争激烈而必然有一小部分企业失败所带来的风险。系统性风险是无法控制，只能回避或补偿。4、法律风险：信贷和担保机构的日常经营活动或各类交易应当遵守相关的商业准则和法律原则。在这个过程中，因为无法满足或违反法律要求，导致信贷和担保机构不能履行合同发生争议/诉讼或其他法律纠纷，而可能造成经济损失的风险，即为法律风险。5、流动性风险：所谓流动性，是指信贷和担保机构需要用现金支付的能力，也就是清偿力。它包括资本的流动性和变现性，保证一旦出现问题时有足够的现金，也包括担保资产的变现性。流动性不足导致的风险，会严重影响信贷和担保机构的信用水平和担保能力。控制流动性风险，就必须保持担保资产中有足够的现金水平，并充分考虑担保资产的变现风险和变现成本，要防止资产的固滞化，防止对外过度投资。信用风险是交易对手造成的风险，市场风险是环境造成的风险（系统性风险），操作风险、法律风险和流动性风险是自身造成的风险。信贷和担保机构风险管理的核心及难点在于识别、控制和化解信用风险，信用风险控制得当，其他风险就失去了发生的基础，操作风险、法律风险、流动性风险和市场风险的控制就是为了化解信用风险。本次话题围绕信贷客户的信用风险进行探讨u导致信用风险的最大风险源是什么？导致信用风险的最大风险源是什么？信信 息息 不不 对对 称称!信贷交易的核心是跨时间、跨空间的价值交换，因此，对信贷交易的核心是跨时间、跨空间的价值交换，因此，对信息的对称性具有很高要求。信息的对称性具有很高要求。所谓信息对称，就是说，在市场条件下，要实现公平交易，所谓信息对称，就是说，在市场条件下，要实现公平交易，交易双方掌握的信息必须对称。换句话说，倘若一方掌握交易双方掌握的信息必须对称。换句话说，倘若一方掌握的信息多，另一方掌握的信息少，二者不的信息多，另一方掌握的信息少，二者不“对称对称”，你这，你这交易就做不成；或者即使做成了，也很可能是不公平交易，交易就做不成；或者即使做成了，也很可能是不公平交易，掌握信息少的一方就会处于被动的弱势地位，就会吃亏，掌握信息少的一方就会处于被动的弱势地位，就会吃亏，出现损失。出现损失。信贷业务实践中，信息总是不对称，贷款方担保方了解借信贷业务实践中，信息总是不对称，贷款方担保方了解借款方的信息往往比较少，从而使信贷业务具有很大的不确款方的信息往往比较少，从而使信贷业务具有很大的不确定性，其结果就会判断失准，决策失误，导致赔偿损失，定性，其结果就会判断失准，决策失误，导致赔偿损失，这就带来了风险。（为什么有的小贷公司能够在本区域内这就带来了风险。（为什么有的小贷公司能够在本区域内发放信用类贷款，因为非常了解对方，信息对称程度高）发放信用类贷款，因为非常了解对方，信息对称程度高）u在信贷业务实践中，为了控制风险，贷款人和担保人运用在信贷业务实践中，为了控制风险，贷款人和担保人运用各种手段、措施、方法，追求信息对称化。各种手段、措施、方法，追求信息对称化。u这些手段、措施、方法的探索和研究，是我们日常工作、这些手段、措施、方法的探索和研究，是我们日常工作、学习的重点，这些手段、措施、方法的先进性、有效性对学习的重点，这些手段、措施、方法的先进性、有效性对信贷和担保机构打造核心竞争力，促进企业可持续发展起信贷和担保机构打造核心竞争力，促进企业可持续发展起着重要作用。着重要作用。实现信息对称的技能：实现信息对称的技能：u面对面访谈面对面访谈方法方法技巧技巧u资料核查资料核查方法方法技巧技巧u实地考察实地考察方法方法技巧技巧u偿债能力定量化分析工具测评偿债能力定量化分析工具测评二、信贷项目风险点的识别二、信贷项目风险点的识别识别信贷项目风险点的识别信贷项目风险点的次序次序方式方式要点要点例：某外墙涂料生产企业于2008年初申请500万元一年期流动资金贷款，可以提供法人代表名下一套2007年以200万元购买的自用住宅和2001年以300万元购买的产权人为法人儿子的商铺作抵押，据初步了解查，企业目前总资产4000万元，净资产2500万元，06、07年销售收入为3500万元、5000万元，应收帐款余额800万元、1700万元，有一笔200万元银行一年期贷款将在3个月后到期，法人儿子再过三个月年满18岁。企业贷款目的是为了提高市场竞争力，满足日益增长的市场需求，打算引进一条新产品生产线扩大生产规模，由于固定资产投资改造贷款审批较难，故用自有资金投资设备和建设，挤占的流动资金用贷款解决。请问，这个项目存在的哪些风险点会引起你的关注？请问，这个项目存在的哪些风险点会引起你的关注？一、系统性风险：（主要是市场风险）（主要是市场风险）1、经济政治动荡风险在有明显征兆时关注（比如目前在利比亚军事动乱地区）2、自然灾害风险：地震等自然灾害导致企业生产能力的丧失在有明显征兆时或高危地区关注3、市场风险：受经济周期和国家政策影响房地产行业下行风险房地产上游企业必须关注 二、非系统性风险：客户信用风险客户信用风险1、企业诚信风险（包括企业提供虚假资料风险和企业自始丧失还款诚、企业诚信风险（包括企业提供虚假资料风险和企业自始丧失还款诚意的风险）意的风险）2、新生产线建设失败、或延期投产、或新产品不适销对路、或更新产、新生产线建设失败、或延期投产、或新产品不适销对路、或更新产品更新换代风险；新生产线不符环保要求的风险；新产品质量达不品更新换代风险；新生产线不符环保要求的风险；新产品质量达不到国家强制标准无法投放市场的风险。到国家强制标准无法投放市场的风险。3、应收帐款回笼风险。、应收帐款回笼风险。4、短贷长投带来的现金流断裂风险、短贷长投带来的现金流断裂风险5、以新贷偿还旧贷带来的连锁反应风险、以新贷偿还旧贷带来的连锁反应风险6、贷款到期后，企业正常经营性现金流难以支撑还款需要的风险、贷款到期后，企业正常经营性现金流难以支撑还款需要的风险7、无法查清的企业或有负债、或有法律纠纷、其他隐患带来的风险、无法查清的企业或有负债、或有法律纠纷、其他隐患带来的风险8、抵押的个人自用住宅无法处置风险、抵押的个人自用住宅无法处置风险9、未成年人房产无法处置风险、未成年人房产无法处置风险10、抵押房产贬值的风险（房地产将会成为未来最大的信贷风险爆发、抵押房产贬值的风险（房地产将会成为未来最大的信贷风险爆发点）点）11、实际控制人健康、自由方面的风险、实际控制人健康、自由方面的风险 评审结论：受房地产业下行影响，新建房地产带来产品需求萎缩已成定局，但旧城改造带来的新的需求在增加，企业只有提升产品档次才能保住市场份额，应该支持企业进行技术改造。企业新项目可行性研究扎实可靠，前景预期乐观。企业过往银行还款记录良好，经现场尽职调查核实，企业主经营风格较为稳健，企业提供的财务数据有据可循，而且还隐瞒了部分现金收入，相当数量的固定资产和存货没有计入报表，企业实际资产实力和经营能力好于报表数据。建议为企业提供500万元固定资产技改贷款，期限为两年，第一年每月还款10万元，第二年每月还款20万元，最后一个月余额一笔还清160万元。担保措施为法人代表夫妻双方无限连带保证、法人名下住宅抵押、法人儿子名下商铺抵押，手续等年满18周岁再办理，办妥担保手续后放款。为什么当下的钢贸业让金融机构承受了巨大压力？为什么当下的钢贸业让金融机构承受了巨大压力？为什么对项目个案风险的准确识别离不开格局观？为什么对项目个案风险的准确识别离不开格局观？为什么简单的生产生活常识就是验证真伪的试金石？为什么简单的生产生活常识就是验证真伪的试金石？案例：北京某金属材料公司，北京某金属材料公司，系某物资集团公司北京区域子系某物资集团公司北京区域子公司，公司，成立于成立于2010年，注册资金年，注册资金2000万元，在册员工万元，在册员工21人，主要从事人，主要从事大型大型钢厂螺纹钢、线材等钢材贸易业务，企钢厂螺纹钢、线材等钢材贸易业务，企业拥有自己的物流仓库，设立在北京某火车站货场内。业拥有自己的物流仓库，设立在北京某火车站货场内。企企业通过向厂家预付货款可以获得业通过向厂家预付货款可以获得3050元的价格折扣。企元的价格折扣。企业宣称由于其业务购销渠道比较成熟，一直处于稳定盈利业宣称由于其业务购销渠道比较成熟，一直处于稳定盈利状态，其母公司已经给予状态，其母公司已经给予2500万元的用款额度支持，但要万元的用款额度支持，但要收取收取13%的内部资金使用费，企业希望使用自主融资平价的内部资金使用费，企业希望使用自主融资平价资金来降低成本，同时扩大销售规模，资金来降低成本，同时扩大销售规模，申请申请2000万元万元流动流动资金资金贷款。贷款。企业提供的财务报表如下：企业提供的财务报表如下：2011年12月（单位万元）：资产总额：6548 流动资产：6543 货币资金：166应收账款：5 应收票据：0 预付账款：5578其他应收：25 存货：768 固定资产：5负债：4513 应付票据：0 应付账款：3031预收账款：1481所有者权益：2029 实收资本：2000 盈余公积：2未分配利润：27主营业务收入：28911 主营业务成本：28797主营业务税金及附加：7 主营业务利润：106经营费用：42 管理费用：15 财务费用：6利润总额：44 所得税：18 净利润：252012年2月（单位万元）：资产总额：4527 流动资产：4516 货币资金：16应收账款：0 应收票据：0 预付账款：2899其他应收：0 存货：1428 固定资产：5负债：2495 应付票据：0 应付账款：2012预收账款：484所有者权益：2032 实收资本：2000 盈余公积：2未分配利润：30主营业务收入：5936 主营业务成本：5836主营业务税金及附加：1 主营业务利润：99经营费用：86 管理费用：9 财务费用：0利润总额：4 所得税：1 净利润：3客户经理分析企业提供的上述报表后认为该企业2011年以接近1000万元的存货水平实现了2.89亿元的销售收入，如果给予1000万元的担保贷款后，可以增加1000万元的存货，其销售收入有望翻番，主营业务收入完全能支撑还款需要，故可以为其提供至少1000万元的贷款担保。你认同该项目经理的意见吗？你如何分析和评价上述财务报表的财务信息？视频案例 经济半小时、经济信息联播剪辑：中国钢贸市场调查1、看了短片后请对前述案例进行重新评价，你的看法有没有改变？2、2011年以来中国钢贸业现状如何？3、留意并结合片中细节，请你整理和归纳钢贸业贷款目前存在的主要风险点。4、思考前面的3个问题。我们识别信用风险的步骤是先拉远再拉近我们识别信用风险的步骤是先拉远再拉近先把先把握整体，再剖析局部；握整体，再剖析局部；同行的横向对比；同行的横向对比；自身的纵向对比；自身的纵向对比；与常识对比，大道至简，简单的生产生活常识是我与常识对比，大道至简，简单的生产生活常识是我们识别风险，防止骗局的试金石。们识别风险，防止骗局的试金石。风险甄别风险甄别常识比对常识比对行业比对行业比对历史比对历史比对把把握握整整体体剖剖析析局局部部三、常见风险预兆分析：三、常见风险预兆分析：为什么地位显赫、人才云集、拥有最先进风控技术的大银为什么地位显赫、人才云集、拥有最先进风控技术的大银行也会犯低级错误？行也会犯低级错误？为什么脚踏实地、坚守底线是信贷机构管控风险的朴实的为什么脚踏实地、坚守底线是信贷机构管控风险的朴实的硬道理？硬道理？从明星企业老板跑路案例看风险预兆视频案例 经济半小时：蹊跷的失踪 短片中哪些现象触动了你，引起你的关注和共鸣？1、2、3、4、5、哪些现象值得你反思、总结，成为你的前车之鉴？1、2、3、4、5、哪些现象是项目出险的预兆？1、2、3、4、5、出现风险预兆的项目可以采取哪些干预措施？1、2、3、4、5、我的感想：1、明星企业、十强百强企业一定是信贷机构的好客户吗？务必保持清醒的头脑，按规范履行尽职调查程序，不要被明星企业、十强百强企业头顶上的光环所蒙蔽和迷惑。2、多家信贷机构争相放贷的企业一定是好企业吗？多头贷款会引发竞相压低放贷门槛，弱化监管条件，会被客户利用。而一旦出现危机，又会争先收贷，强行扯断企业资金链，不给企业喘息之机，不利于通盘考虑整体解决方案。3、一次性还款的缺陷是：总是要等到还贷的最后一天，才知道一块钱都还不了。4、信誓旦旦拍胸脯赌咒发誓表示正在调动资金，还款绝无问题的老板最不可信，往往等到银行关门，钱仍未到账。5、高度重视关联企业的异常动态：有时，企业本身的问题自己刻意掩饰，但往往会通过关联企业表现出来。6、2.6亿元的销售收入为什么能获得10多亿元的贷款？负债，尤其是银行负债超过净资产这种低级错误能在若干知名银行同时出现？金融机构的底线在哪里？7、老板对主营业务是门外汉的企业要有戒备之心。8、主营业务良好的企业容易被利用，成为融资牟利的平台。9、实际控制人以及主要经营者的个人资产务必纳入连带担保的范围。10、信贷人员缺乏责任心和相应的控制手段从而对资金失去监管，是贷款出现风险的外因。11、三张报表，差得给工商税务，真实的留给自己，靓丽的给银行是普遍现象，我们要具备识别报表真伪的能力。12、超过主业实际需求的过量的贷款往往比难获融资的企业面临更多的风险。13、当下，经济环境弱化，成本抬高，迫使企业铤而走险，利用高杠杆的资本运作获利现象时有发生，我们应抱有足够的警惕之心。风险预兆实际控制人或经办人员突然不接电话实际控制人消失企业工资发放不正常实际控制人疯狂消费，顶格透支信用卡存货量持续下降。存货是一个非常直观和敏感的指标，存货若没有增量表明可能失去了购买原材料的能力，流动资金可能枯竭，其后果一定是生产经营无法延续连续的水、电、通信欠费单各账户资金干涸、有资金转入立即转出，不在账户中留存资金连续两年以上亏损关联公司大额频繁的应收应付贷款资金没有用于主业，挪作他用欠息、消费贷款连续两期以上逾期风险预兆的提前干预措施：风险预兆的提前干预措施：原则：尽速行动、区别对待原则：尽速行动、区别对待风险预兆干预风险预兆干预风风险险预预兆兆尽尽速速调调查查恶恶意意善善意意提提前前收收贷贷控制账户控制账户控制资产控制资产提前实现担保物权提前实现担保物权不不可可救救可可救救同恶意同恶意消除隐患消除隐患增加担保、追加信贷额度增加担保、追加信贷额度延展期限延展期限借新还旧借新还旧分拆还款分拆还款撮合交易撮合交易引入投资人引入投资人1、一旦一旦发现风险预兆应迅速从外围收集信息，了解情况，预判这些风险预兆背后企业控制人的主观意图是善意的还是恶意的，善意是指企业自身意志无法控制的不利于债务偿还的各类情况，恶意是指企业有意识有计划实施逃废债务的各种行为。2、如果判断是恶意的，就不能大张旗鼓地做摸查工作，需要不动声色地做调查了解工作，甚至有些工作只能在外围，比如同行、行业协会、上下游方面的走访，切忌打草惊蛇。3、迅速控制企业帐户、重要资产，提前启动实现担保物权的措施。迅速在企业各账户布控，遇到大额进账资金，立即锁定用于还贷。控制重要资产，申请司法保全。对担保公司而言，应请求银行提前出具代偿确认书（为了尽快启动代位求偿程序，当然担保公司确保代偿款事后到位），由担保公司申请司法保全查封债务人或担保人的资产。提起启动实现担保物权的措施必须在抵押、质押反担保合同中约定条件（这些条件就应该包括各种风险预兆），当这些条件成就时，即可申请执行抵押物。约定提前实现抵押权和质押权的条件：根据物权法195条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。219条质权有同样的规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。参考：在抵押质押合同中约定抵（质）押权的提前实现情形：出现下列情况之一的，若甲方（债权人）认为可能威胁到其债权的安全，甲方有权采取相应的措施，提前实现担保物权，维护自己的合法权益：乙方（债务人）违反主合同的约定，未全面履行主合同项下的全部债务的；乙方未按主合同约定使用贷款资金的；乙方未通知甲方擅自实施资产转让、转移的；乙方出现重大亏损、承担违约责任等影响其经营能力、商业信誉的情形。乙方出现影响持续经营能力的其他情形4、如判断对方是善意的，则深入企业全面摸查企业的资产、经营状况，分析出现风险预兆的原因，如果企业主营业务没有出现实质性的恶化，有挽救的可能，则需要对企业进行支持，帮助企业渡过难关：延展贷款期限，给企业创造内部自我调整的时间和空间。分拆还款额度和次数，减低企业正常还款压力追加贷款额度，弥补企业紧急情况下的资金缺口，避免出现信用危机，颠覆企业。由于风险偏好和风控手段的差别，可以将企业推荐给其他金融机构，典当行、小额贷款公司、担保机构。利用公司的平台和渠道帮助企业撮合交易。为企业推荐投资人进行股权融资。为保障信贷机构或担保公司权益，信贷机构或担保公司在承担更多风险和责任的同时，可以采取一些控制手段，比如要求增加担保人和担保物、实施财务管控（暂时所有的收支由信贷机构或担保公司派员操作）、增加服务费、债转股 如果企业已跌入无法挽救的深渊，则需立即控制企业的重要资产和账户，提起启动保全和追偿程序。小结：我们对风险的认识：小结：我们对风险的认识：风险是影响自身生存发展的不确定因素的总和风险是影响自身生存发展的不确定因素的总和 。信贷和担保机构面临的风险是在宏观和微观领域客信贷和担保机构面临的风险是在宏观和微观领域客观存在的，表现为系统性风险和非系统性风险。观存在的，表现为系统性风险和非系统性风险。我们的任务是尽量避开系统性风险，重点研究探索我们的任务是尽量避开系统性风险，重点研究探索非系统性风险，尤其是客户信用风险的防控方法和技巧非系统性风险，尤其是客户信用风险的防控方法和技巧 脚踏实地、坚守底线是信贷机构管控风险的脚踏实地、坚守底线是信贷机构管控风险的朴实的硬道理。朴实的硬道理。风险是我们的敌人风险是我们的敌人 我们忽视它、轻视它就会被它吃掉。我们忽视它、轻视它就会被它吃掉。风险是我们的朋友。风险是我们的朋友。风险与信贷如影随形，我们在与风险共风险与信贷如影随形，我们在与风险共舞中发展壮大。舞中发展壮大。四、常用风险控制和化解方法探析四、常用风险控制和化解方法探析筛选剔出法筛选剔出法分散法分散法缩小法缩小法锁定法锁定法转嫁法转嫁法转移法转移法捆绑分担法捆绑分担法威慑法威慑法延后法延后法抬高成本法抬高成本法增利法增利法创新法创新法自愈法自愈法风险对冲法风险对冲法u筛选剔除法：筛选剔除法：筛选剔除法也可称作风险规避法，在担保实务筛选剔除法也可称作风险规避法，在担保实务中主要应用在业务最初始的营销和受理阶段中主要应用在业务最初始的营销和受理阶段营销 营销人员聚焦合适的、能基本符合信贷要求的目标客户群体进行营销活动，把高风险、不合格的客户群体移出出我们的视线范围；注意点：对成功信贷记录的项目进行总结、分析。找出共性元素，比如行业、资产、营收、担保和反担保等，再利用这些条件在市场上进行扫描，锚定初具条件的项目进行跟踪营销，提高信贷项目操作的成功率。营销实际上是用一个大孔径的网实施初（粗）筛过程，营销锚定的项目已经排除了显而易见的风险，受理 受理工作人员通过快速简捷的筛选工作，剔除掉明显有风险的项目；受理也好像是用大口径网对项目进行初（粗）筛，过滤掉显而易见或者隐含高发风险因子的项目，使进入操作程序的项目成功几率进一步提高，从而降低风险，减少无效工作量。不宜受理的项目不良信用记录提供虚假信息、虚假资料融资资金投向高息放贷违法经营涉诉、涉案资产负债奇高，明显无还款能力经营状况弱化、恶化申请担保金额高于净资产等风控工作的2:8法则 信贷业务80%的风险只需20%的工作量来完成；但是剩余的20%的风险却要花费80%的工作量。通过对方向性目标群落的营销，通过受理工作的简单筛选，就能够基本上过滤掉80%的项目风险。我们要对整个社会信用环境有一个客观的整体性的认识，能够持续生存的企业是具有基本的信用意识的，受法律、市场层面的各种因素制约，既能逃废债务，又能原地安稳经营的空间已经逐渐被封杀。实际上，只要具备一定的基本条件，即使不经过精细化的调查评审，不设置任何保障性反担保措施，信贷项目发生风险的几率也会在一个比较低的水平。这些条件简单归纳为：（5有）1、有已持续较长时间的固定经营场所（实）2、有实际生产经营的产品，并在正常销售3、有已持续较长时间的经营队伍4、有合理的贷款资金用途5、有符合实际的经营（发展）目标 （虚）上述条件只需通过简单的表象了解（粗筛）即可掌握，据此，在营销和受理层面完全可以很快捷筛选出相对低风险概率（大约20%）的项目。风险管理的大量工作是去控制小概率风险事件的发生的。因为信贷风险是具有放大功能的，小概率风险如不加以管控，也足以颠覆信贷机构。u分散法：分散法：分散法是信贷工作最重要的风险控制和管理的思想和方分散法是信贷工作最重要的风险控制和管理的思想和方法，信贷业务各方面各阶段都用得上分散法降低风险。法，信贷业务各方面各阶段都用得上分散法降低风险。“不能把鸡蛋放在一个篮子里不能把鸡蛋放在一个篮子里”道出了风险分散法的哲理。道出了风险分散法的哲理。风险分散：是指增加承受风险的单位以减轻总体风险风险分散：是指增加承受风险的单位以减轻总体风险的压力，从而使项目管理者减少风险损失。的压力，从而使项目管理者减少风险损失。比如：比如：在信贷项目的行业集中度的限制上，是分散法在起作在信贷项目的行业集中度的限制上，是分散法在起作用，不能把信贷资源过多集中在一种或几种行业上，而是用，不能把信贷资源过多集中在一种或几种行业上，而是应该分散到多种行业，以避免某个行业出现行业风险时被应该分散到多种行业，以避免某个行业出现行业风险时被拖累。一般相同行业信贷额度控制在拖累。一般相同行业信贷额度控制在20%20%以内为宜。以内为宜。对单一客户授信额度的限制，也是分散法的要求，避免对单一客户授信额度的限制，也是分散法的要求，避免信贷机构受制于单一客户的经营风险。比如担保机构的监信贷机构受制于单一客户的经营风险。比如担保机构的监管部门要求不超过管部门要求不超过10%10%，关联客户不超过，关联客户不超过15%15%。在风险总控方面，平衡项目到期日也体现了分散法的功在风险总控方面，平衡项目到期日也体现了分散法的功能。（小贷公司非常重视，担保公司容易忽略）能。（小贷公司非常重视，担保公司容易忽略）2013-2014年贷款到期额度月表3.12.63.78.14.42.11.95.30.43.92.16.70.93.30.61.4105.901.7000.92.50 01 12 23 34 45 56 67 78 89 920132013年年1 12 23 34 45 56 67 78 89 910101111121220142014年年1 12 23 34 45 56 67 78 89 9101011111212月均值月均值月份金额2015-2016年贷款到期额度月表005.1002.11.70002.13.90001.5003.1000000.81250 01 12 23 34 45 56 620152015年年1 12 23 34 45 56 67 78 89 910101111121220162016年年1 12 23 34 45 56 67 78 89 9101011111212月均值月均值月份金额 分散法对风险控制的作用在分期还款方式上得到充分的分散法对风险控制的作用在分期还款方式上得到充分的展示，分期还款，就是要求客户的还款方式不是一次性归展示，分期还款，就是要求客户的还款方式不是一次性归还，而是在贷款期间分若干次归还，比如按季度、按月度还，而是在贷款期间分若干次归还，比如按季度、按月度或按其他约定的方式分散还款，优点是客户每次还款压力或按其他约定的方式分散还款，优点是客户每次还款压力小。其实背后暗含小。其实背后暗含“违约收益率违约收益率”的大道理，这也是众多的大道理，这也是众多信贷机构可以为接受分期还款的客户提供免抵押的信用贷信贷机构可以为接受分期还款的客户提供免抵押的信用贷款的主要原因款的主要原因 违约收益率违约收益率=违约带来的收益违约带来的收益/违约成本违约成本 当违约成本固定时，违约带来的收益越小，违约收益当违约成本固定时，违约带来的收益越小，违约收益率就越低，就越能抑制人的违约冲动（意愿），反之亦然。率就越低，就越能抑制人的违约冲动（意愿），反之亦然。u缩小法缩小法 缩小法简单粗放，却便捷有效，是最常用的方法。缩小法简单粗放，却便捷有效，是最常用的方法。对于整体把握性和控制力不强、又不愿放弃的项目可以对于整体把握性和控制力不强、又不愿放弃的项目可以暂时做一部分，或减少额度，将整体风险缩小到自己明确暂时做一部分，或减少额度，将整体风险缩小到自己明确可以承受的范围。可以承受的范围。u锁定法锁定法 锁定法就是将信贷项目的风险通过一定的手段固化绑锁定法就是将信贷项目的风险通过一定的手段固化绑定到风险偿补物上，放贷期间不管发生任何状况，都不会定到风险偿补物上，放贷期间不管发生任何状况，都不会改变风险偿补物对项目风险的偿补作用。改变风险偿补物对项目风险的偿补作用。抵押：定义、特点、应用方式，抵押物优先受偿权会抵押：定义、特点、应用方式，抵押物优先受偿权会收到哪些因素的约束？收到哪些因素的约束？质押、保证金：质押、保证金：留置：留置：定金：定金：保险：把自然灾害、意外事故等风险锁定到保险赔付保险：把自然灾害、意外事故等风险锁定到保险赔付金上金上 u转嫁法转嫁法 转嫁法就是将信贷项目的风险通过一定的措施转嫁到转嫁法就是将信贷项目的风险通过一定的措施转嫁到其他有能力全部或部分承担的主体上。转嫁法的典型方式其他有能力全部或部分承担的主体上。转嫁法的典型方式是担保中的保证方式。是担保中的保证方式。第三方信用保证第三方信用保证 包括专业担保机构担保（国有、民营各有优势和短板）包括专业担保机构担保（国有、民营各有优势和短板）也包括个人（家庭）无限连带责任保证也包括个人（家庭）无限连带责任保证 什么是保证？保证有什么特点？一般保证和连带保证什么是保证？保证有什么特点？一般保证和连带保证有何异同？如何正确应用保证措施？有何异同？如何正确应用保证措施？u转移法转移法 转移法是将信贷项目的风险通过到达设定的一定条件转移法是将信贷项目的风险通过到达设定的一定条件部分或全部转由政府部门和专项基金承接的方法。部分或全部转由政府部门和专项基金承接的方法。比如：比如：争取专项基金的资助和补偿（世界银行设立的节能减争取专项基金的资助和补偿（世界银行设立的节能减排基金对节能减排项目的风险补偿、扶贫基金会农村创业排基金对节能减排项目的风险补偿、扶贫基金会农村创业贷款扶持基金对农民创业贷款的风险补偿、科技创新基金贷款扶持基金对农民创业贷款的风险补偿、科技创新基金对科技类贷款项目的风险补偿）对科技类贷款项目的风险补偿）争取政府部门补偿政策（通过政策性担保公司合作间争取政府部门补偿政策（通过政策性担保公司合作间接获取，比如北京再担保、首创担保、北京市农担的财政接获取，比如北京再担保、首创担保、北京市农担的财政限率补偿政策）限率补偿政策）u捆绑分担法捆绑分担法 与相关机构实施风险分担的合作方式。该方法能够实与相关机构实施风险分担的合作方式。该方法能够实现各分担合作机构的优势互补，提高放贷能力，扩大市场现各分担合作机构的优势互补，提高放贷能力，扩大市场份额。份额。比如：比如：银团贷款银团贷款 与放贷银行实行风险比例承担的银担合作模式（本金担与放贷银行实行风险比例承担的银担合作模式（本金担保、本金的比例担保）；保、本金的比例担保）；与兄弟担保机构联合担保；与兄弟担保机构联合担保；再担保机构提供再担保。再担保机构提供再担保。u威慑法威慑法 威慑法就是多方营造威服之“势”，以无型的心理制胜力量促成债务人履约或保证人代偿的方法。威慑法是一种不使用就可以战胜对方的武器！空城计，堪称威慑法心理战之经典。是什么吓退了司马懿？是诸葛亮营造了“势”，方使空城退兵十五万。这个“势”就是威慑力国庆方队中的核导弹方阵、某国核试验的核威慑。孙子兵法：不战而屈人之兵，善之善者也！担保实践中的造“势”威慑法担保巧用“势”P79 u延后法延后法 当下没有恰当的方法彻底解决问题，暂时搁置或延续当下没有恰当的方法彻底解决问题，暂时搁置或延续现状不会带来重大损失时，可以采用延后法，以时间换空现状不会带来重大损失时，可以采用延后法，以时间换空间，在未来能起到水到渠成的功效。间，在未来能起到水到渠成的功效。国家在处理外部争端时往往采用延后法国家在处理外部争端时往往采用延后法 在信贷实践中贷款展期、借新还旧就是典型的延后法。在信贷实践中贷款展期、借新还旧就是典型的延后法。u抬高成本法抬高成本法 并不以对信贷和担保机构自身权益的保障为直接目的，并不以对信贷和担保机构自身权益的保障为直接目的，而是通过提高客户的违约成本，根据两害相权取其轻原理，而是通过提高客户的违约成本，根据两害相权取其轻原理，让客户对违约后果可能对其本身造成损害的严重性有明确让客户对违约后果可能对其本身造成损害的严重性有明确的认识，从而客观上促使客户履约，间接地降低了项目风的认识，从而客观上促使客户履约，间接地降低了项目风险。险。股权质押股权质押 国有划拨土地的抵押国有划拨土地的抵押 集体土地的抵押集体土地的抵押 涉及到公益类资产的抵押涉及到公益类资产的抵押 资产、经营权证留置等担保方法并不能直接保障担保资产、经营权证留置等担保方法并不能直接保障担保人的权益，而是通过抬高客户的违约成本达到约束其履约人的权益，而是通过抬高客户的违约成本达到约束其履约之目的。之目的。u增利法增利法 增利法就是提高信贷业务收益，以增量的收益去覆盖增利法就是提高信贷业务收益，以增量的收益去覆盖或弥补风险损失的方法。或弥补风险损失的方法。比如担保机构，当市场平均担保费率在比如担保机构，当市场平均担保费率在2%2%时，你操作时，你操作的项目保费收入能达到的项目保费收入能达到3%3%，不要小觑这多出的，不要小觑这多出的1%1%的收入，的收入，它可让你承保的项目比同类担保公司多出它可让你承保的项目比同类担保公司多出50%50%的风险补偿的风险补偿能力。所以任何提高业务收入的方法，都是对风险最有力能力。所以任何提高业务收入的方法，都是对风险最有力的支撑和化解。的支撑和化解。最直接的方式就是提高担保费率，但简单提高担保费最直接的方式就是提高担保费率，但简单提高担保费率，会带来许多负面作用，比如市场萎缩、客户转向、形率，会带来许多负面作用，比如市场萎缩、客户转向、形象受损。所以增利法需要扩大视野，需要智慧和策略。象受损。所以增利法需要扩大视野，需要智慧和策略。经验分享：经验分享：1 1、差别化收费策略，不确定性较高的项目，其他金融机构、差别化收费策略，不确定性较高的项目，其他金融机构回避的项目，反担保措施弱的项目，客户议价能力低，可回避的项目，反担保措施弱的项目，客户议价能力低，可以要求收取较高的利率和担保费率，以增加对风险的保护以要求收取较高的利率和担保费率，以增加对风险的保护程度。程度。2 2、在担保费率不变前提下，担保期限较短的，可采用按次、在担保费率不变前提下，担保期限较短的，可采用按次收费，其年化保费收益就比按年收取高出很多。整体授信，收费，其年化保费收益就比按年收取高出很多。整体授信，分段操作，随借随还，三方共赢。分段操作，随借随还，三方共赢。3 3、设立第三方监管公司，收取监管费。、设立第三方监管公司，收取监管费。4 4、为客户提供一揽子融资服务，收取咨询顾问费。、为客户提供一揽子融资服务，收取咨询顾问费。5 5、利息、保费、监管费、咨询费折资入股，分享客户快速、利息、保费、监管费、咨询费折资入股，分享客户快速成长成果。成长成果。6 6、设立适当额度的成约定金（、设立适当额度的成约定金（1%-2%1%-2%），客户违约时，定金），客户违约时，定金并不能抵偿债务。并不能抵偿债务。7 7、违约责任货币化、数量化，增加滞纳金条款，未来很可、违约责任货币化、数量化，增加滞纳金条款，未来很可能带来惊人的回报。能带来惊人的回报。8 8、利用担保平台和客户资源提供小额贷款、风险投资、典、利用担保平台和客户资源提供小额贷款、风险投资、典当全方位服务，获取综合性收益。当全方位服务，获取综合性收益。例：宝安水处理过程控制项目：常用品种与创新例：宝安水处理过程控制项目：常用品种与创新P130P130u创新法创新法用创新的方式方法控制信贷项目的风险：用创新的方式方法控制信贷项目的风险：1 1、经营托管法、经营托管法2 2、租赁法、租赁法u自愈法自愈法 以提高人体自身免疫力入手来抵御和治疗疾病是最高以提高人体自身免疫力入手来抵御和治疗疾病是最高明的治病救人办法，同理，帮助企业解决实际困难、度过明的治病救人办法，同理，帮助企业解决实际困难、度过经营难关，经营难关，维护企业的经营安全是化解贷款风险的根本原维护企业的经营安全是化解贷款风险的根本原则。则。案例：地板企业案例：地板企业u风险对冲抵销法风险对冲抵销法 为企业提供对内对外的两种担保，两种担保的承保风为企业提供对内对外的两种担保，两种担保的承保风险可以得到部分的对冲抵销，从而达到控制风险的目的。险可以得到部分的对冲抵销，从而达到控制风险的目的。1 1、为小额贷款公司提供融入和融出资金的担保、为小额贷款公司提供融入和融出资金的担保融入融出的担保责任并不累加，而是有所对冲抵销。融入融出的担保责任并不累加，而是有所对冲抵销。2 2、为经营企业提供融资担