3第三章__保险合同dcb.pptx

第三章 保险合同n保险合同及其特征保险合同及其特征n保险合同的要素保险合同的要素n保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行n保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止n保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理第一节 保险合同及其特征l1、保险合同保险合同 保保险险合合同同又又称称保保险险契契约约，是是指指保保险险双双方方当当事事人人之之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。间订立的在法律上具有约束力的一种协议。中华人民共和国合同法中华人民共和国合同法第二条规定：第二条规定：“本法所本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。”中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第九条规定：第九条规定：“保险合保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议议”。第一节 保险合同及其特征2 2、保险合同的特征、保险合同的特征 保保险险合合同同作作为为经经济济合合同同的的一一种种，首首先先具具有有同同一一般般经经济济合合同同共共同同的的一一些些法法律律特特征征，如如中中华华人人民民共共和和国国合合同同法法的的第第三三、第第四四、第第五五、第第六六、第第七七和和第第八八条条中中规规定定，当当事事人人的的法法律律地地位位是是平平等等的的，订订立立合合同同应应当当遵遵循循公公平平互互利利、协协商商一一致致、自自愿愿订订立立的的原原则则，履履行行合合同同应应诚诚实实信信用用，遵遵守守法法律律、法法规规和和社社会会公公德德、不不得得损损害害社社会会公公共共利利益等。益等。第一节 保险合同及其特征2 2、保险合同的特征、保险合同的特征（1）保险合同是射幸合同。）保险合同是射幸合同。l在民法中，与射幸合同相对应的是在民法中，与射幸合同相对应的是交换合同交换合同，交换合同有一个基本的特点，就是当事人所得交换合同有一个基本的特点，就是当事人所得到的报酬应与所付出的费用具有相等的价值，到的报酬应与所付出的费用具有相等的价值，即交换合同是等价交换合同。即交换合同是等价交换合同。l而射幸合同则不同，在这里射幸就是碰运气、而射幸合同则不同，在这里射幸就是碰运气、赶机会的意思。作为一种与交换合同相对应的赶机会的意思。作为一种与交换合同相对应的合同，在射幸合同中，当事人的付出与所得报合同，在射幸合同中，当事人的付出与所得报酬不具备等价交换的特点。酬不具备等价交换的特点。第一节 保险合同及其特征2 2、保险合同的特征、保险合同的特征（1）保险合同是射幸合同。）保险合同是射幸合同。l保险合同即是这样一种合同，在保险合同中，保险合同即是这样一种合同，在保险合同中，投保人所缴纳的保险费只相当于他可能获得投保人所缴纳的保险费只相当于他可能获得的必须补偿金额的很小的比例。的必须补偿金额的很小的比例。l保保险险合合同同的的射射幸幸性性是是由由风风险险事事故故发发生生的的不不确确定定性性所所决决定定的的，这这在在财财产产保保险险中中表表现现得得尤尤为为明明显显，而而在在人人身身保保险险特特别别是是长长期期的的寿寿险险业业务务中中，由由于于保保险险人人给给付付保保险险金金的的义义务务是是确确定定的的，并带有一定的储蓄性，所以其射幸性不明显。并带有一定的储蓄性，所以其射幸性不明显。第一节 保险合同及其特征2 2、保险合同的特征、保险合同的特征（2）保险合同是最大诚信合同。）保险合同是最大诚信合同。l任任何何合合同同的的签签订订和和履履行行都都要要求求当当事事人人能能够够“重合同、守信用重合同、守信用”。l但但保保险险合合同同在在这这方方面面的的要要求求更更甚甚于于其其他他合合同同，这这是是由由保保险险法法的的原原则则所所决决定定的的，前前面面我我们们说说过过，由由于于保保险险经经营营的的特特殊殊性性，因因此此要要求求保保险险双双方方当当事事人人在在签签订订和和履履行行保保险险合合同同时时要要坚坚持持最大诚信原则，保持最大限度的诚意和信用。最大诚信原则，保持最大限度的诚意和信用。第一节 保险合同及其特征2 2、保险合同的特征、保险合同的特征（3）保险合同是双务合同）保险合同是双务合同 l双务合同指的是合同双方当事人都要向双务合同指的是合同双方当事人都要向对方承担义务的合同。对方承担义务的合同。l保险合同是双务合同，因为在保险合同保险合同是双务合同，因为在保险合同中，保险合同的双方都对对方承担义务。中，保险合同的双方都对对方承担义务。l而且双方的义务是相对应的，是互为因而且双方的义务是相对应的，是互为因果的。果的。第一节 保险合同及其特征2 2、保险合同的特征、保险合同的特征（4）保险合同是附合性合同）保险合同是附合性合同 l经济合同可以分为经济合同可以分为协商性合同协商性合同和和附合性合同附合性合同，从合同的签署过程来看，协商性合同是双方从合同的签署过程来看，协商性合同是双方经过充分的讨价还价、经过多次协商，取得经过充分的讨价还价、经过多次协商，取得一致后才签订的，所以在其签订的过程中，一致后才签订的，所以在其签订的过程中，双方可以把自己的意见和想法充分地表达出双方可以把自己的意见和想法充分地表达出来，合同的条款内容也是在双方协商的基础来，合同的条款内容也是在双方协商的基础上由双方共同拟订的。上由双方共同拟订的。第一节 保险合同及其特征2 2、保险合同的特征、保险合同的特征（4）保险合同是附合性合同）保险合同是附合性合同 而保险合同与此不同，保险合同在签订的过而保险合同与此不同，保险合同在签订的过程中，由保险人提出保险合同的主要内容和程中，由保险人提出保险合同的主要内容和合同条款，事先印制好投保单和保险单，投合同条款，事先印制好投保单和保险单，投保人依照该条款，或同意接受，或不愿投保，保人依照该条款，或同意接受，或不愿投保，却无权修改合同的条款，如果有必要修改和却无权修改合同的条款，如果有必要修改和变更合同的某项内容，也只能是经保险人同变更合同的某项内容，也只能是经保险人同意后采用保险人事先准备的附加条款或附属意后采用保险人事先准备的附加条款或附属保险单，而不能按照自己的意思规定保险单保险单，而不能按照自己的意思规定保险单的内容。的内容。第一节 保险合同及其特征2 2、保险合同的特征、保险合同的特征（5 5）保险合同是有偿合同）保险合同是有偿合同l合合同同分分为为有有偿偿合合同同和和无无偿偿合合同同。享享有有合合同同权权利利而而必必须须付付出出对对价价的的合合同同为为有有偿偿合合同同，反反之之为为无无偿偿合合同。同。l具具体体某某一一个个保保险险合合同同，保保险险费费与与赔赔偿偿金金额额或或给给付付金金额额不不是是等等价价的的。未未发发生生保保险险事事故故的的合合同同，投投保保方方只只支支付付保保险险费费而而未未得得到到赔赔偿偿，其其所所获获得得的的是是安安全全保保障障对对价价；发发生生保保险险事事故故的的合合同同，投投保保方方所所获获得的赔偿或给付金额远远大于其支付的保险费。得的赔偿或给付金额远远大于其支付的保险费。第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征2 2、保险合同的特征、保险合同的特征（6 6）保险合同是要式合同）保险合同是要式合同l根根据据法法律律是是否否要要求求合合同同必必须须具具备备一一定定的的形形式式和和手手续续，合同分为要式合同和非要式合同。，合同分为要式合同和非要式合同。l凡凡法法律律要要求求必必须须具具备备一一定定的的形形式式和和手手续续的的合合同同是是要式合同。要式合同。l保保险险法法第第十十二二条条：保保险险人人应应当当及及时时向向投投保保人人签签发发保保险险单单或或者者其其他他保保险险凭凭证证，并并在在保保险险单单或或者者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征2 2、保险合同的特征、保险合同的特征（7 7）保险合同是属人性合同（财产保险）保险合同是属人性合同（财产保险）保险合同所保障的并不是财产本身，而是财产所有保险合同所保障的并不是财产本身，而是财产所有人的利益。个人的禀性、行为将极大地影响到保险人的利益。个人的禀性、行为将极大地影响到保险标的发生损失的可能性和严重性，因此，保险人必标的发生损失的可能性和严重性，因此，保险人必须根据不同投保人的条件及投保财产的状况来决定须根据不同投保人的条件及投保财产的状况来决定是否承保及承担保条件。是否承保及承担保条件。-未未经经保保险险人人同同意意，投投保保人人在在转转让让自自己己的的财财产产的的同同时时，不不得得同同时时转转让让其其保保险险合合同同，除除非非经经过过保保险公司的同意。险公司的同意。第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征2 2、保险合同的特征、保险合同的特征（8 8）保险合同是补偿性合同（财产保险）保险合同是补偿性合同（财产保险）补偿合同即保险人对投保人承担的义务仅限补偿合同即保险人对投保人承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。额。第一节 保险合同及其特征3、保险合同的分类、保险合同的分类（1）根根据据保保险险标标的的不不同同，保保险险合合同同分分为为财财产产保保险险合合同同和人身保险合同。和人身保险合同。财产财产保保险险合同合同人身保人身保险险合同合同合同主体合同主体保保险险人、投保人、被人、投保人、被保保险险人人保保险险人、投保人、被保人、投保人、被保险险人、受益人人、受益人理理论论依据依据适用适用损损害害补偿补偿 不适用不适用损损害害补偿补偿原原则则第一节 保险合同及其特征3、保险合同的分类、保险合同的分类（2）根根据据保保险险价价值值在在合合同同中中是是否否预预先先确确定定为为标标准准，可可分分为为定定值值保保险合同和不定值保险合同。险合同和不定值保险合同。l定定值值保保险险合合同同：指指保保险险合合同同双双方方当当事事人人事事先先确确定定保保险险标标的的的的保保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。l由由于于保保险险价价值值事事先先确确定定，保保险险事事故故发发生生后后不不必必再再对对保保险险标标的的重重新估价，因此理赔手续简便；新估价，因此理赔手续简便；l保保险险金金额额的的确确定定简简便便易易行行，也也由由此此避避免免和和减减少少了了当当事事人人之之间间的的纠纷。纠纷。l如如果果保保险险人人对对被被保保险险财财产产缺缺乏乏估估价价的的经经验验或或特特有有的的专专业业知知识识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。第一节 保险合同及其特征n不不定定值值保保险险合合同同：指指保保险险双双方方当当事事人人对对保保险险标标的的不不预预先先确确定定其其价价值值，而而在在保保险险事事故故发发生生后后再再估估算算价价值值、确确定损失的保险合同。定损失的保险合同。(3)根根据据保保险险金金额额与与保保险险价价值值的的关关系系，可可以以分分为为足足额额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同保险合同、不足额保险合同、超额保险合同n足额保险合同：保险金额足额保险合同：保险金额=保险价值。保险价值。保险标的全损：根据保险价值赔偿保险标的全损：根据保险价值赔偿保险标的部分损失：按照实际损失赔偿保险标的部分损失：按照实际损失赔偿不足额保险合同：保险金额不足额保险合同：保险金额保险价值保险价值适用于比例赔偿适用于比例赔偿第一节 保险合同及其特征3、保险合同的分类、保险合同的分类(3)根根据据保保险险金金额额与与保保险险价价值值的的关关系系，可可以以分分为为足足额额保保险险合合同同、不不足足额额保保险险合合同同、超超额额保保险合同险合同l不足额保险产生的原因：不足额保险产生的原因：投投保保人人基基于于自自己己的的意意思思或或基基于于保保险险合合同同当当事事人人的的约定而对保险标的的部分价值进行投保；约定而对保险标的的部分价值进行投保；投投保保人人因因没没有有正正确确估估计计保保险险标标的的的的价价值值而而产产生生的的不足额保险；不足额保险；在在订订立立保保险险合合同同后后，因因保保险险标标的的市市场场价价格格上上涨涨而而产生不足额保险。产生不足额保险。第一节 保险合同及其特征 不足额保险的赔偿方式：不足额保险的赔偿方式：l比比例例赔赔偿偿方方式式，即即按按照照保保险险金金额额与与财财产产实实际际价价值值的的比比例例赔偿金额赔偿金额=保险金额与保险价值的比例保险金额与保险价值的比例*损失金额损失金额l第第一一危危险险赔赔偿偿方方式式，即即不不考考虑虑保保险险金金额额与与实实际际价价值值的的比比例例，在在保保险险金金额额限限度度内内，按按照照损损失失多多少少、赔赔偿偿多多少少的的原原则则进进行行（对对超超过过保保险险金金额额的的部部分分，保保险险人人不不赔赔偿偿责任）责任）-保保险险法法第第四四十十条条：保保险险金金额额低低于于保保险险价价值值的的，除除合合同同另另有有约约定定外外，保保险险人人按按照照保保险险金金额额与与保保险险价价值值的的比例承担赔偿责任。比例承担赔偿责任。l超超额额保保险险合合同同：指指保保险险金金额额超超过过保保险险标标的的价价值值的的保保险合同。险合同。超额保险合同产生的原因：超额保险合同产生的原因：l出于投保人的善意。出于投保人的善意。l出于投保人的恶意。出于投保人的恶意。l经经保保险险人人允允许许，或或根根据据保保险险人人提提供供的的保保险险条条款款条条件件，经经保保险险双双方方当当事事人人特特别别约约定定，按按照照保保险险标标的的的的重重置置成成本本投投保保，从从而而使使保保险险金金额额高高于于保保险险标标的的的的实实际际市市场价格。场价格。l保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的的价值。致保险事故发生时的保险金额超过保险标的的价值。第一节 保险合同及其特征 超额保险合同产生的原因：超额保险合同产生的原因：l出于投保人的善意。出于投保人的善意。l出于投保人的恶意。出于投保人的恶意。l经经保保险险人人允允许许，或或根根据据保保险险人人提提供供的的保保险险条条款款条条件件，经经保保险险双双方方当当事事人人特特别别约约定定，按按照照保保险险标标的的的的重重置置成成本本投投保保，从从而而使使保保险险金金额额高高于于保保险险标标的的的的实实际际市市场价格。场价格。l保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的的价值。致保险事故发生时的保险金额超过保险标的的价值。第一节 保险合同及其特征（4）根根据据保保险险标标的的的的数数量量不不同同，可可以以分分为为单单个个保保险合同、团体保险合同与综合保险合同。险合同、团体保险合同与综合保险合同。l单单个个保保险险合合同同：以以一一人人或或一一物物为为保保险险标标的的（单单独独保险合同）保险合同）l团团体体保保险险合合同同：集集合合多多数数性性质质相相似似的的保保险险标标的的，而每一标的分别订有各自的保险金额的合同。而每一标的分别订有各自的保险金额的合同。l综综合合保保险险合合同同：即即指指保保险险人人对对承承保保的的多多数数保保险险标标的的仅仅确确定定一一个个总总的的保保险险金金额额，而而不不分分别别规规定定保保险险金额的保险合同。金额的保险合同。第一节 保险合同及其特征（5）根根据据所所承承保保风风险险的的状状况况不不同同，可可以分为指定险合同和一切险合同。以分为指定险合同和一切险合同。l指指定定险险合合同同：指指保保险险人人承承保保一一种种或或几几种种风风险险（仅仅承承保保一一种种风风险险的的保保险险合合同同为为单单一一风风险险保保险险合合同同；承承保保数数种种风风险险的保险合同，为多种风险保险合同）的保险合同，为多种风险保险合同）l一一切切险险合合同同：指指保保险险人人承承保保“除除外外责责任任”以外的一切风险。以外的一切风险。第一节 保险合同及其特征（6）根据保险当事人的不同，可以分）根据保险当事人的不同，可以分原保险合同和再保险合同。原保险合同和再保险合同。l原原保保险险合合同同是是指指投投保保人人直直接接与与保保险险人人订订立立的保险契约；的保险契约；l再再保保险险合合同同是是指指原原保保险险人人与与再再保保险险人人订订立立的保险契约。的保险契约。（7）根根据据实实施施方方式式的的不不同同，可可分分为为自自愿愿保保险险合同和强制保险合同。合同和强制保险合同。第一节 保险合同及其特征保险标的保险标的财产保险合同财产保险合同人身保险合同人身保险合同保险价值是否预先保险价值是否预先确定确定定值保险合同定值保险合同不定值保险合同不定值保险合同保险金额与保险价保险金额与保险价值的关系值的关系足额保险合同足额保险合同不足额保险合同不足额保险合同超额保险合同超额保险合同保险标的数量保险标的数量单个保险合同单个保险合同团体保险合同团体保险合同综合保险合同综合保险合同承保风险的状况承保风险的状况指定险合同指定险合同一切险合同一切险合同保险合同当事人保险合同当事人原保险合同原保险合同再保险合同再保险合同实施方式实施方式强制保险合同强制保险合同自愿保险合同自愿保险合同3、保险合同的分类、保险合同的分类第二节 保险合同的要素l保险合同的主体保险合同的主体l保险合同的客体保险合同的客体l保险合同的内容保险合同的内容1、保险合同的主体、保险合同的主体n保险合同的当事人保险合同的当事人n保险合同的关系人保险合同的关系人n保险合同的辅助人保险合同的辅助人第二节 保险合同的要素1、保险合同的主体、保险合同的主体第一，保险合同的当事人第一，保险合同的当事人l保保险险合合同同的的当当事事人人是是直直接接参参与与保保险险合合同同签签订订的的人人，保保险险合合同同经经他他们们协协商商一一致致、签签字字同同意意后后成成立的。立的。l投保人投保人l保险人保险人第二节 保险合同的要素1、保险合同的主体、保险合同的主体第一，保险合同的当事人第一，保险合同的当事人l保保险险人人：向向投投保保人人收收取取保保险险费费，在在保保险险合合同同规规定定的的保保险险事事件件发发生生时时，对对被被保保险险人人承承担担赔赔偿偿损损失给付责任的人。失给付责任的人。l投投保保人人：对对保保险险标标的的具具有有保保险险利利益益，向向保保险险人人申申请请订订立立保保险险合合同同，并并附附有有缴缴付付保保险险费费义义务务的的人。人。l投保人的三个条件：投保人的三个条件：l具有完全的权利能力和行为能力具有完全的权利能力和行为能力l对保险标的必须具有对保险标的必须具有保险利益保险利益l负有缴纳保险费的义务负有缴纳保险费的义务第二节 保险合同的要素1、保险合同的主体、保险合同的主体第二，保险合同的关系人第二，保险合同的关系人l在一般的民事合同中，当事人订立合同的目的是为了实在一般的民事合同中，当事人订立合同的目的是为了实现自己的某种经济利益，所以这样的合同只对当事人产现自己的某种经济利益，所以这样的合同只对当事人产生约束力。而保险合同却不完全如此，在有些保险合同生约束力。而保险合同却不完全如此，在有些保险合同中，投保人是以他人（即被保险人）的财产或人身而投中，投保人是以他人（即被保险人）的财产或人身而投保的（当然需要经被保险人同意），也有的是为第三人保的（当然需要经被保险人同意），也有的是为第三人（即受益人）的利益而投保的。（即受益人）的利益而投保的。l在在上上述述情情况况下下，合合同同的的法法律律效效力力就就不不仅仅仅仅约约束束当当事事人人的的行行为为和和利利益益，而而且且对对被被保保险险人人和和受受益益人人同同样样产产生生效效力力。在在这这里里，被被保保险险人人和和受受益益人人就就是是保保险险合合同同的的关关系系人人，他他们们在在当当事事人人之之外外，但但对对于于保保险险合合同同所所规规定定的的利利益益享享有有独独立请求权。立请求权。第二节 保险合同的要素第二节 保险合同的要素1、保险合同的主体、保险合同的主体第二，保险合同的关系人被保险人第二，保险合同的关系人被保险人l被保险人：指其财产、利益或生命、身体和健康受保被保险人：指其财产、利益或生命、身体和健康受保险合同保障的人。险合同保障的人。l被保险人的确定：被保险人的确定：在保险合同中明确列出被保险人的名字在保险合同中明确列出被保险人的名字以变更保险合同条款的方式确认被保险人以变更保险合同条款的方式确认被保险人采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人第二节 保险合同的要素1、保险合同的主体、保险合同的主体第二，保险合同的关系人保单持有人第二，保险合同的关系人保单持有人l保保单单持持有有人人：保保单单签签发发后后，对对保保单单拥拥有有所所有有权权的的个个人人或企业（或企业（适用于人寿保险合同适用于人寿保险合同）。）。l保单持有人的权利：保单持有人的权利：l变更受益人变更受益人l领取退保金领取退保金l领取保单红利领取保单红利l以保单作为抵押品进行借款以保单作为抵押品进行借款l在保单现金价值的限额内申请贷款在保单现金价值的限额内申请贷款l放弃或出售保单的一项或多项权利放弃或出售保单的一项或多项权利l指定新的所有人指定新的所有人第二节 保险合同的要素1、保险合同的主体、保险合同的主体第二，保险合同的关系人受益人第二，保险合同的关系人受益人l受受益益人人：即即保保险险金金受受领领人人，指指在在保保险险事事故故发发生生后后直直接接向向保保险险人人行行使使赔赔偿请求权的人。偿请求权的人。l受益人构成的要件：受益人构成的要件：l受益人是享有赔偿请求权的人受益人是享有赔偿请求权的人l受益人是由保单所有人指定的人受益人是由保单所有人指定的人l受益人的两种形式：受益人的两种形式：l不可撤销的受益人不可撤销的受益人l可撤销的受益人可撤销的受益人l受益人与继承人的区别受益人与继承人的区别l受受益益人人享享有有的的是是受受益益权权，是是原原始始取取得得；继继承承人人享享有有的的是是遗遗产产分分割割权权，是继承取得；是继承取得；l受受益益人人没没有有用用其其领领取取的的保保险险金金偿偿还还被被保保险险人人生生前前债债务务的的义义务务；继继承承人人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。第二节 保险合同的要素1、保险合同的主体、保险合同的主体 第三，保险合同的辅助人第三，保险合同的辅助人l保险合同的订立和履行是一个非常复杂的过程，在这保险合同的订立和履行是一个非常复杂的过程，在这个过程中涉及到方方面面的知识和问题。与此同时大个过程中涉及到方方面面的知识和问题。与此同时大多数的投保人和被保险人又缺乏这方面的知识和经验，多数的投保人和被保险人又缺乏这方面的知识和经验，因此在保险合同的签订和履行过程中，就需要一些介因此在保险合同的签订和履行过程中，就需要一些介于保险人和被保险人（或投保人）之间的中介人向投于保险人和被保险人（或投保人）之间的中介人向投保人或被保险人提供这方面的帮助。保人或被保险人提供这方面的帮助。l这这些些人人就就是是保保险险市市场场的的中中介介机机构构，是是保保险险合合同同的的辅辅助助人人。具具体体来来说说，有有以以下下几几种种：保保险险代代理理人人、保保险险经经纪纪人人、保保险险公公证证人人、保保险险公公估估人人、保保险险精精算算师师、保保险险验验船师等。船师等。公估人公估人经纪人经纪人代理人代理人保险保险人人被保险被保险人人保险保险合同合同委托委托授权代理授权代理第二节 保险合同的要素2 2、保险合同的客体、保险合同的客体l依照有关的法律规定，民事法律关系依照有关的法律规定，民事法律关系的客体是民事法律主体的权利和义务的客体是民事法律主体的权利和义务所共同指向的所共同指向的目标（对象），目标（对象），没有客没有客体，权利和义务就会失去目标，从而体，权利和义务就会失去目标，从而就会落空。就会落空。l在保险关系中，若没有客体，也就没在保险关系中，若没有客体，也就没有保险关系当事人的权利和义务而言。有保险关系当事人的权利和义务而言。第二节 保险合同的要素2 2、保险合同的客体、保险合同的客体l在在保保险险关关系系中中，投投保保人人以以自自己己的的财财产产或或人人身身等等保保险险标标的的向向保保险险公公司司投投保保，但但他他们们所所投投保保的的不不是是保保险险标标的的物物本本身身，而而是是投投保保人人或或被被保保险险人人因因对对保保险险标标的的具具有有利利害害关关系系而而体体现现出出来来的的对对保保险险标标的的所所具具有有的的经经济济利利益益，即即保保险险利利益益，而而保保险险人人向向被被保保险险人人提提供供保保障障的的也也是是针针对对保保险险利利益益，在在这这里里保保险险利利益益就就成成了了保保险险关系当事人的权利和义务所共同指向的对象。关系当事人的权利和义务所共同指向的对象。l所所以以保保险险合合同同的的客客体体是是被被保保险险人人对对保保险险标标的的所所具具有有的保险利益的保险利益。l保保险险利利益益是是指指投投保保人人或或被被保保险险人人对对保保险险标标的的所所具具有有的法律上承认的经济利益。的法律上承认的经济利益。第二节 保险合同的要素2 2、保险合同的客体、保险合同的客体l保险标的与保险利益的关系保险标的与保险利益的关系l在在被被保保险险人人没没有有转转让让保保险险标标的的的的情情况况下下，保保险险利利益益以以保保险险标标的的的的存存在在为为条条件件保保险险标标的的的的存存在在，投投保保人人或或被被保保险险人人的的经经济济利利益益也存在；也存在；l保保险险标标的的遭遭受受损损失失，投投保保人人或或被被保保险险人人蒙蒙受受经济上的损失。经济上的损失。第二节 保险合同的要素3、保险合同的主要内容、保险合同的主要内容l即保险合同双方当事人在保险合同的签订即保险合同双方当事人在保险合同的签订和履行过程中所具有的和履行过程中所具有的权利和义务权利和义务，一般，一般来说，双方的权利和义务在保险合同中是来说，双方的权利和义务在保险合同中是以保险条款的形式表现出来的。以保险条款的形式表现出来的。l中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第十九条的规第十九条的规定：定：“保险合同应包括下列事项：保险合同应包括下列事项：第二节 保险合同的要素3、保险合同的主要内容、保险合同的主要内容l（一）保险人的名称和住所；（一）保险人的名称和住所；l（二）投保人、被保险人名称和住所，以及（二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；人身保险的受益人的名称和住所；l（三）保险标的；（三）保险标的；l（四）保险责任和责任免除；（四）保险责任和责任免除；l（五）保险期间和保险责任开始时间；（五）保险期间和保险责任开始时间；l（六）保险价值；（六）保险价值；l（七）保险金额；（七）保险金额；l（八）保险费以及支付办法；（八）保险费以及支付办法；第二节 保险合同的要素3、保险合同的主要内容、保险合同的主要内容l（九）保险金赔偿或给付办法；（九）保险金赔偿或给付办法；l（十）违约责任和争议处理；（十）违约责任和争议处理；l（十一）订立合同的年、月、日。（十一）订立合同的年、月、日。”l除此之外，除此之外，“投保人和保险人在前条规定的投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险合同有关的保险合同事项外，可以就与保险合同有关的其他事项作出约定其他事项作出约定”（见（见中华人民共和国中华人民共和国保险法保险法第第20条）。条）。第二节 保险合同的要素3、保险合同的主要内容、保险合同的主要内容l与保险合同有关的其他事项，是指为使保险合同中与保险与保险合同有关的其他事项，是指为使保险合同中与保险标的有关的事项得到更充分地保障，避免因保险而产生消标的有关的事项得到更充分地保障，避免因保险而产生消极因素，而在保险合同所规定的当事人双方必须遵守的义极因素，而在保险合同所规定的当事人双方必须遵守的义务。这些事项，一般包括：务。这些事项，一般包括：（）关于加强防灾的规定；（）关于加强防灾的规定；（）关于积极施救、抢救，以及减少物资损失的规定；（）关于积极施救、抢救，以及减少物资损失的规定；（）事故发生后，被保险人应尽快通知保险人的规定；（）事故发生后，被保险人应尽快通知保险人的规定；（）关于第三者责任追偿的规定。（）关于第三者责任追偿的规定。第二节 保险合同的要素3、保险合同的主要内容、保险合同的主要内容l保险合同的形式保险合同的形式l投保单：投保单：是投保人向保险人申请订立保险合同是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。的书面要约。l暂保单（临时保单）：暂保单（临时保单）：正式保单发出前的临时正式保单发出前的临时合同。合同。l保费收据保费收据（见于人寿保险中）：投保人缴纳保（见于人寿保险中）：投保人缴纳保险费（首期保费）和可能获得预期保障的证据。险费（首期保费）和可能获得预期保障的证据。l保险单：保险单：投保人和保险人之间保险合同行为的投保人和保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。一种正式书面形式。第二节 保险合同的要素第三节 保险合同的订立、生效与履行n保险合同的订立保险合同的订立n保险合同的生效保险合同的生效n保险合同的履行保险合同的履行n保险的索赔与理赔保险的索赔与理赔1、保险合同的订立、保险合同的订立（1）保险合同订立的一般步骤：）保险合同订立的一般步骤：l合合同同的的签签订订是是当当事事人人双双方方的的法法律律行行为为，所所以以只只有有双双方方意意见见表表达达一一致致时时才才能能成成立立。按按照照中中华华人人民民共共和和国国合合同同法法第第十十三三条条规规定定：“当当事事人人订立合同，采取要约、承诺方式。订立合同，采取要约、承诺方式。”l保保险险合合同同作作为为合合同同的的一一种种，其其订订立立的的过过程程与与一一般般合合同同是是一一样样的的，也也要要经经过过要要约约和和承承诺诺两两个个步步骤。骤。第三节 保险合同的订立、生效与履行1、保险合同的订立、保险合同的订立第一、要约第一、要约l在在保保险险合合同同的的签签订订过过程程中中，要要约约是是投投保保人人的的行行为为。我我国国合合同同法法第第十十四四条条指指出出：“要要约约是是希希望望和和他他人人订订立立合合同同的的意意思思表表示示，该该意意思思表表示示应应当当符符合合下下列列规规定定：（）内内容容具具体体确确定定；（）表表明明经经受受约约人人承承诺诺，要要约约人人即即受受该该意意思表示约束。思表示约束。”第二、承诺第二、承诺l在在保保险险合合同同的的订订立立过过程程中中，承承诺诺是是保保险险人人的的行行为为。我我国国合合同同法法第第二二十十一一条条指指出出，“承承诺诺是是受受要要约约人人同同意意要要约约的的意思表示意思表示”。第三节 保险合同的订立、生效与履行1、保险合同的订立投保人投保人保险人保险人1、递交投保单发出投保要约、递交投保单发出投保要约2、承诺，出具保单，合同订立、承诺，出具保单，合同订立接到投保接到投保单，核保单，核保如实填写如实填写投保单投保单第三节 保险合同的订立、生效与履行1、保险合同的订立、保险合同的订立（2 2）保险合同订立的特殊情况）保险合同订立的特殊情况:强制保险强制保险l第第一一、在在某某些些情情况况下下，国国家家法法律律规规定定，某某一一范范围围的的当当事事人人必必须须参参加加某某种种保保险险，否否则则不不能能从从事事某某种种行行为为或或职职业业活活动动。此此类类保保险险合合同同的的订订立立除除了了当当事事人人必必须须参参加加外外，其其他他地方与一般的保险合同的订立步骤并无区别。地方与一般的保险合同的订立步骤并无区别。l第第二二、另另外外一一种种情情况况则则不不同同，法法律律不不仅仅规规定定了了投投保保人人的的范范围围，而而且且规规定定了了保保险险标标的的、保保险险金金额额、保保险险期期限限、保保险险费费率率、保保险险责责任任范范围围、赔赔偿偿方方式式以以及及保保险险人人等等。该该类类保保险险合合同同的的订订立立也也与与一一般般的的保保险险合合同同的的订订立立明明显显不不同同，这类合同采用的这类合同采用的“自动订立自动订立”的程序。的程序。第三节 保险合同的订立、生效与履行第三节 保险合同的订立、生效与履行2、保险合同的有效和无效、保险合同的有效和无效（1）保险合同有效的条件）保险合同有效的条件l 第一，保险合同当事人合格；第一，保险合同当事人合格；l 第二，当事人的意思表达真实；第二，当事人的意思表达真实；l 第三，保险合同具有合法性。第三，保险合同具有合法性。第三节 保险合同的订立、生效与履行2、保险合同的有效和无效、保险合同的有效和无效（2）保险合同的无效）保险合同的无效l 保保险险合合同同的的无无效效是是指指保保险险合合同同在在形形式式上上虽虽然然已已经经订订立立，但但由由于于不不具具备备有有效效的的条条件件，所所以以在在法法律律就就发发挥挥不不了了任任何何效效力力。在在我我国国保保险险法法和和合合同同法法里里都都有有关关于于合合同同无无效效的的规规定定，这这些些都都适适用用于于保保险险合合同同。一一般般来来说说，保保险险合合同同的的无效有以下几种情况：无效有以下几种情况：约定无效约定无效/法定无效法定无效全部无效全部无效/部分无效部分无效自始无效自始无效/失效失效 第三节 保险合同的订立、生效与履行2、保险合同的有效和无效、保险合同的有效和无效（2）保险合同的无效）保险合同的无效l保险合同的法定无效保险合同的法定无效/约定无效约定无效l第第一一，法法定定无无效效。保保险险合合同同的的法法定定无无效效是是指指合合同同自自始始不不能能发发生生效效力力，任任何何人人都都可可以以主主张张其其无无效效。一一般般而而言言，属属于于法法定定无无效效的的保保险险合合同同主主要要有有以以下下几种：几种：违背合同法和保险法的合同；违背合同法和保险法的合同；采用欺诈、胁迫等非法手段订立的保险合同采用欺诈、胁迫等非法手段订立的保险合同；内容违背社会公共利益的合同内容违背社会公共利益的合同l第二，约定无效。合同的约定无效，由合同的当第二，约定无效。合同的约定无效，由合同的当事人约定，只要约定的事由出现，则合同无效。事人约定，只要约定的事由出现，则合同无效。第三节 保险合同的订立、生效与履行2、保险合同的有效和无效、保险合同的有效和无效（2）保险合同的无效）保险合同的无效l保险合同的全部无效保险合同的全部无效/部分无效部分无效l全全部部无无效效:保保险险合合同同的的整整体体不不发发生生效效力力，整整个个保保险合同对双方当事人不产生约束力。险合同对双方当事人不产生约束力。l 部部分分无无效效:是是指指保保险险合合同同的的一一部部分分无无效效，而而其其余部分仍可发生效力。余部分仍可发生效力。第三节 保险合同的订立、生效与履行2、保险合同的有效和无效、保险合同的有效和无效（2）保险合同的无效）保险合同的无效l保险合同的自始无效保险合同的自始无效/失效失效l自自始始无无效效:指指合合同同自自成成立立起起就就不不具具备备生生效效的的条件，合同从一开始就不生效；条件，合同从一开始就不生效；l失失效效:指指合合同同成成立立后后，因因某某种种原原因因而而导导致致合合同无效。同无效。第三节 保险合同的订立、生效与履行3、保险合同的履行、保险合同的履行:保险合同当事人的权利和义务保险合同当事人的权利和义务保保险险合合同同一一经经成成立立，即即在在当当事事人人（保保险险人人和和投投保保人人）之之间间产产生生了了一一定定的的民民事事权权利和义务。利和义务。保保险险合合同同是是双双务务合合同同，当当事事人人双双方方的的权权利利和和义义务务是是相相对对应应的的，具具有有因因果果关关系系，而且一方的权利即是对方的义务。