第三章：汽车消费信贷服务.ppt

本章重点：本章重点：了解：了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势；汽车消费信贷的特点和发展趋势；熟悉：熟悉：汽车消费信贷的主要方式；汽车消费信贷的主要方式；掌握：掌握：汽车消费信贷的业务流程；区分中外汽车消费信贷的业务流程；区分中外 汽车信贷服务的差异，提高汽车消费汽车信贷服务的差异，提高汽车消费 信贷风险意识，推进我国汽车消费信信贷风险意识，推进我国汽车消费信 贷发展。贷发展。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务第三章第三章 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务消费信贷：消费信贷：消费信贷：消费信贷：银行金融机构以及国家金融监管部门认银行金融机构以及国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，一种刺激消费、扩大商品销最终有形商品的贷款，一种刺激消费、扩大商品销售为目的，以特定商品为货款标的的信贷行为。售为目的，以特定商品为货款标的的信贷行为。汽车消费信贷：汽车消费信贷：汽车消费信贷：汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构归还放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。贷款本息的一种消费信贷业务。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.1 3.1 汽车消费信贷的基本概念汽车消费信贷的基本概念 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.1 3.1 汽车消费信贷的基本概念汽车消费信贷的基本概念汽汽汽汽车车车车消消消消费费费费信信信信贷贷贷贷业业业业务务务务早期：汽车分期付款早期：汽车分期付款(没有银行介入没有银行介入)由由汽车生产厂家和经销商汽车生产厂家和经销商联手操作联手操作 目的是扩大自己品牌销售目的是扩大自己品牌销售20032003年后：多元化、专业化、银行年后：多元化、专业化、银行 与非银行金融公司并存竞争与非银行金融公司并存竞争 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.1 3.1 汽车消费信贷的基本概念汽车消费信贷的基本概念 年份年份 2005 2006200820092010汽车产量汽车产量571 7289301379.101826汽车销量汽车销量577 721.69301364.481806近几年我国汽车产销量（万辆）近几年我国汽车产销量（万辆）2011年产销量（万辆）分别为：年产销量（万辆）分别为：1841.89、1850.512012年产销量（万辆）分别为：年产销量（万辆）分别为：1927.18、1930.64连续四年蝉联世界第一连续四年蝉联世界第一 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.2 3.2 我国汽车消费信贷特点与发展我国汽车消费信贷特点与发展3.2.1 我国汽车消费特点：我国汽车消费特点：1.1.消费主体由公车消费向私车消费转变消费主体由公车消费向私车消费转变.3.3.车型选择由大众化向个性化转变车型选择由大众化向个性化转变.2.2.购车群体由高收入者向中等收入者转变购车群体由高收入者向中等收入者转变.汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.2 3.2 我国汽车消费信贷特点与发展我国汽车消费信贷特点与发展3.3.车型选择由大众化向个性化转变车型选择由大众化向个性化转变 （二厢、三厢、越野（二厢、三厢、越野CRVCRV、商务、商务MPVMPV、多功能、多功能SUVSUV）MPVMPV：Multi-Purpose VehicleMulti-Purpose Vehicle，多用途汽车。，多用途汽车。SUVSUV：SportUtility VehicleSportUtility Vehicle，运动型多用途汽车。，运动型多用途汽车。天语两厢车天语两厢车天语三厢车天语三厢车越野车越野车商务车商务车运动型多用途车运动型多用途车1 1、中小城市将成为私车发展最快的地区、中小城市将成为私车发展最快的地区2 2、二次购车成为主体消费群体。、二次购车成为主体消费群体。3 3、汽车后市场汽车后市场汽车后市场汽车后市场成为重头戏。成为重头戏。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.2 3.2 我国汽车消费信贷特点与发展我国汽车消费信贷特点与发展3.2.2 我国汽车消费发展趋势我国汽车消费发展趋势政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有量政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有量 起到控制作用。起到控制作用。经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私车市场。经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私车市场。汽车后市场：汽车后市场：汽车后市场：汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的 各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.2 3.2 我国汽车消费信贷特点与发展我国汽车消费信贷特点与发展3.2.3 我国汽车消费信贷的特点与发展我国汽车消费信贷的特点与发展1.1.贷款对象分散，出险率高贷款对象分散，出险率高2.2.资金来源多元化资金来源多元化贷款所购车辆及借款人流动性大，出险率高。贷款所购车辆及借款人流动性大，出险率高。我国八大汽车金融公司：我国八大汽车金融公司：上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴车金融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴-克服克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.2 3.2 我国汽车消费信贷特点与发展我国汽车消费信贷特点与发展3.2.3 我国汽车消费信贷的特点与发展我国汽车消费信贷的特点与发展3.3.资信调查和审查困难，信用风险较大。资信调查和审查困难，信用风险较大。4.4.是一项全新的业务银行缺乏经验，社会配套措施不全。是一项全新的业务银行缺乏经验，社会配套措施不全。5.5.汽车消费信贷服务的延伸度不足。汽车消费信贷服务的延伸度不足。汽车消费信贷的发展阶段：汽车消费信贷的发展阶段：1 1、无作为阶段（、无作为阶段（19981998年前）年前）金融机构不从事汽车金融服务，汽车信贷未被接受。金融机构不从事汽车金融服务，汽车信贷未被接受。2 2、“井喷井喷”阶段（阶段（1999-20031999-2003年）年）汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。3 3、速冷阶段（、速冷阶段（2003-2004.8)2003-2004.8)各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。4 4、转换期阶段（、转换期阶段（2004.82004.8以后以后)汽车金融业开始向汽车金融服务业转换，专业汽车信贷服务汽车金融业开始向汽车金融服务业转换，专业汽车信贷服务 企业出现。企业出现。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.2 3.2 我国汽车消费信贷特点与发展我国汽车消费信贷特点与发展3.2.3 我国汽车消费信贷的特点与发展我国汽车消费信贷的特点与发展 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.3 3.3 汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式3.3.1 美国汽车消费信贷方式美国汽车消费信贷方式汽汽汽汽车车车车消消消消费费费费信信信信贷贷贷贷融融融融资资资资方方方方式式式式直接融资：直接融资：直接融资：直接融资：由由金融机构金融机构直接贷款给用户，直接贷款给用户，用户用贷款购买汽车，然后按分期用户用贷款购买汽车，然后按分期 付款方式归还金融机构的贷款。付款方式归还金融机构的贷款。间接融资：间接融资：间接融资：间接融资：用户同意以分期付款的方式用户同意以分期付款的方式 向经销商购买汽车，然后经销商把向经销商购买汽车，然后经销商把 合同卖给合同卖给信贷公司或银行信贷公司或银行，信贷公信贷公 司或银行司或银行将贷款拨给经销商。将贷款拨给经销商。3.3.1 美国汽车消费信贷间接融资流程美国汽车消费信贷间接融资流程 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.3 3.3 汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式州政府汽车州政府汽车管理部门管理部门汽车经销商汽车经销商信贷公司信贷公司用户用户信用资料局信用资料局EFABDICHG 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.3 3.3 汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式3.3.2 日本汽车消费信贷方式日本汽车消费信贷方式汽汽汽汽车车车车消消消消费费费费信信信信贷贷贷贷融融融融资资资资方方方方式式式式直接融资：直接融资：直接融资：直接融资：间接融资：间接融资：间接融资：间接融资：附保证的代理贷款：附保证的代理贷款：附保证的代理贷款：附保证的代理贷款：金融机构提供贷款金融机构提供贷款金融机构提供贷款金融机构提供贷款给用户购车，信贷公司保证在客户不付给用户购车，信贷公司保证在客户不付给用户购车，信贷公司保证在客户不付给用户购车，信贷公司保证在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款，款时要代替客户向金融机构支付贷款，款时要代替客户向金融机构支付贷款，款时要代替客户向金融机构支付贷款，信贷公司向金融机构收取一定的费用。信贷公司向金融机构收取一定的费用。信贷公司向金融机构收取一定的费用。信贷公司向金融机构收取一定的费用。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.3 3.3 汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式3.3.2 日本汽车消费信贷方式日本汽车消费信贷方式经销方（卖方）经销方（卖方）用户（分期付款）用户（分期付款）信贷公司信贷公司（信用保证机构）（信用保证机构）金融机构金融机构（信用供应机构）（信用供应机构）AFBDGJCKELIHD三种经营模式：三种经营模式：1 1、以银行为主体的信贷方式、以银行为主体的信贷方式 2 2、以汽车经销商为主体的信贷方式、以汽车经销商为主体的信贷方式 3 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式、以非银行金融机构为主体的信贷方式 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.3 3.3 汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式3.3.3 中国汽车消费信贷方式中国汽车消费信贷方式服服服服务务务务主主主主体体体体商业银行、商业银行、汽车经销商、汽车经销商、非银行金融机构非银行金融机构 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.1 汽车消费信贷工作的参于单位及其职责汽车消费信贷工作的参于单位及其职责参与单位：参与单位：参与单位：参与单位：经销商、银行、保险公司、公证部门、经销商、银行、保险公司、公证部门、汽车厂家、公安部门、咨询点汽车厂家、公安部门、咨询点经销商的职责经销商的职责组织协调各环节组织协调各环节车辆资源车辆资源前期资格审查和担保前期资格审查和担保咨询网点宣传咨询网点宣传售后跟踪服务、违规处理售后跟踪服务、违规处理 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.1 汽车消费信贷工作的参于单位及其职责汽车消费信贷工作的参于单位及其职责参与单位：参与单位：参与单位：参与单位：经销商、银行、保险公司、公证部门、经销商、银行、保险公司、公证部门、汽车厂家、公安部门、咨询点汽车厂家、公安部门、咨询点银行的职责银行的职责提供资金提供资金贷款终审贷款终审本息核算本息核算监督催款监督催款信贷宣传信贷宣传 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.1 汽车消费信贷工作的参于单位及其职责汽车消费信贷工作的参于单位及其职责参与单位：参与单位：参与单位：参与单位：经销商、银行、保险公司、公证部门、经销商、银行、保险公司、公证部门、汽车厂家、公安部门、咨询点汽车厂家、公安部门、咨询点保险公司的职责保险公司的职责办理各类保险办理各类保险做信用或保证保险做信用或保证保险处理各项理赔处理各项理赔 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.1 汽车消费信贷工作的参于单位及其职责汽车消费信贷工作的参于单位及其职责参与单位：参与单位：参与单位：参与单位：经销商、银行、保险公司、公证部门、经销商、银行、保险公司、公证部门、汽车厂家、公安部门、咨询点汽车厂家、公安部门、咨询点公证部门的职责公证部门的职责鉴证真伪鉴证真伪把关认定各合同协议把关认定各合同协议法律公证法律公证 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 1 1、经销商汽车消费信贷部门工作职责、经销商汽车消费信贷部门工作职责银行银行保险公司保险公司经销商经销商客户客户（1 1）购车）购车（2 2）资信调查）资信调查（3 3）贷款手续）贷款手续（4 4）办理保险）办理保险（5 5）收缴本息）收缴本息 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 1 1、经销商汽车消费信贷部门工作职责、经销商汽车消费信贷部门工作职责财务部财务部档案档案管理部管理部售后售后服务部服务部审查部审查部咨询部咨询部资源部资源部经销商经销商保险部保险部 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 2 2、经销商汽车消费信贷业务流程、经销商汽车消费信贷业务流程客户客户保险部保险部审查部审查部车辆管车辆管理部门理部门银行银行公证部门公证部门保险公司保险公司服务部服务部财务部财务部咨询部咨询部档案管档案管理部理部 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 3 3、银行审批程序、银行审批程序客户客户保险部保险部审查部审查部车辆管车辆管理部门理部门银行银行公证部门公证部门保险公司保险公司服务部服务部财务部财务部咨询部咨询部档案管档案管理部理部 1 1、初审、初审2 2、终审、终审3 3、银行信贷、银行信贷 部主任签字部主任签字4 4、银行行长、银行行长 签字签字5 5、银行转账、银行转账 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 4 4、汽车消费信贷的程序管理、汽车消费信贷的程序管理消费信贷的操作过程：消费信贷的操作过程：贷款申请、贷前调查、信用分析贷款申请、贷前调查、信用分析 贷款的审批与发放、贷后检查、贷款回收、逾期处理贷款的审批与发放、贷后检查、贷款回收、逾期处理中心环节贷款中心环节贷款“三查三查”：贷前调查、贷时审查、贷后检查贷前调查、贷时审查、贷后检查 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务贷款申请贷款申请个人有效信息个人有效信息贷款申请表及首付款收据贷款申请表及首付款收据购车合同购车合同担保证明材料担保证明材料结算帐户凭证及扣款授权书结算帐户凭证及扣款授权书3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 4 4、汽车消费信贷的程序管理、汽车消费信贷的程序管理身份、地址、身份、地址、职业及收入证职业及收入证明材料，明材料，有效联系方式有效联系方式 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 4 4、汽车消费信贷的程序管理、汽车消费信贷的程序管理贷前调查及信用分析：贷前调查及信用分析：（对申请作出反应）（对申请作出反应）（1）借款者品质的调查）借款者品质的调查（2）借款者）借款者资本金资本金的信用分析的信用分析（3）抵押担保物的调查）抵押担保物的调查调查核实经销商；调查核实经销商；核实购车行为与车价；核实购车行为与车价；核实购车人信息（身份、核实购车人信息（身份、职业、收入、联系方式、职业、收入、联系方式、信用及资产状况）信用及资产状况）有关方面是否符合规定；有关方面是否符合规定；分析认定第一第二还款源；分析认定第一第二还款源；信誉状况、担保能力、风险信誉状况、担保能力、风险收益及收益及偿债能力偿债能力分析分析贷款最高额不超过抵押物贷款最高额不超过抵押物价值和购车款的规定比例价值和购车款的规定比例贷款审批及发放：（贷款审批及发放：（签定合同发放贷款）签定合同发放贷款）审阅贷款资料及调查报告审阅贷款资料及调查报告 授权权限内签批贷款授权权限内签批贷款 超权限贷款超权限贷款,签署审批意见报分行信贷部审批签署审批意见报分行信贷部审批贷后检查及贷款的收回贷后检查及贷款的收回 发放检查、借款人信息变动贷款使用及还款情况发放检查、借款人信息变动贷款使用及还款情况 检查、续保相关险种、违约催收、不良资产处置检查、续保相关险种、违约催收、不良资产处置 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 4 4、汽车消费信贷的程序管理、汽车消费信贷的程序管理 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 5 5、汽车消费信贷的管理要求、汽车消费信贷的管理要求突出突出“三性三性”：赢利性、安全性、流动性赢利性、安全性、流动性（1 1）基于利率杠杆的汽车消费信）基于利率杠杆的汽车消费信 贷的风险控制方法贷的风险控制方法（2 2）汽车消费信贷的安全措施）汽车消费信贷的安全措施（3 3）消费信贷的预期收益的不稳）消费信贷的预期收益的不稳 定性定性利率最高且按利率最高且按固定利率发放固定利率发放评估制度、资信分析评估制度、资信分析提供抵押物提供抵押物贷后检查、随时监督贷后检查、随时监督按浮动利率定价；按浮动利率定价；建立消费信贷次级市场；建立消费信贷次级市场；注意点：（注意点：（1 1）购车合同系统一文本：）购车合同系统一文本：购车合同购车合同 同意书同意书担保书担保书 （2 2）须在场人：公证员、购车人、共同购）须在场人：公证员、购车人、共同购 车人、担保人及销售商代表。车人、担保人及销售商代表。（3 3）所需材料：购车人、共同购车人和担）所需材料：购车人、共同购车人和担 保人的户口簿、身份证复印件和关系保人的户口簿、身份证复印件和关系 证明。证明。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 6 6、办理购车合同公证、办理购车合同公证 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.4 3.4 汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.2 汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程 7 7、办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险程序、办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险程序应应应应准准准准备备备备的的的的客客客客户户户户文文文文件件件件购车人、共同购车人购车人、共同购车人及保证人材料及保证人材料经公证的购车合同书经公证的购车合同书车辆的相关材料车辆的相关材料身份证、户身份证、户口簿及工资口簿及工资收入证明复收入证明复印件印件发票、合格证、发票、合格证、车辆交接单、购车辆交接单、购置费及首付款缴置费及首付款缴费凭证复印件费凭证复印件 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.5 3.5 中外汽车信贷服务比较中外汽车信贷服务比较3.5.1 中外汽车消费信贷服务在宏观环境上的比较中外汽车消费信贷服务在宏观环境上的比较.1.1.消费观念的差异消费观念的差异.2.2.体制的差异体制的差异.国内：量入为出国内：量入为出。国外：用明天的国外：用明天的钱办今天的事钱办今天的事带有计划经济某些痕迹；带有计划经济某些痕迹；法律法规带有倾向性或歧法律法规带有倾向性或歧 视性；视性；经营主体过于单一；经营主体过于单一；诚信制度不完善；诚信制度不完善；汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.5 3.5 中外汽车信贷服务比较中外汽车信贷服务比较3.5.1 中外汽车消费信贷服务在宏观环境上的比较中外汽车消费信贷服务在宏观环境上的比较.3.3.市场法律制度的差异市场法律制度的差异.4.4.信贷消费环境的差异信贷消费环境的差异.无专门的汽车消费信贷无专门的汽车消费信贷法法缺少个人信用信息机构缺少个人信用信息机构 对未来收入难以预测甚至担忧；基本生活保障金只够维持在最低生活保障线上。国外有完善的保险体制。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.5 3.5 中外汽车信贷服务比较中外汽车信贷服务比较3.5.2 中外汽车金融服务能力上的比较中外汽车金融服务能力上的比较。1.1.国外汽车金融服务业的信贷服务能力国外汽车金融服务业的信贷服务能力.和母公司利益紧密相关和母公司利益紧密相关经营的专业化程度高经营的专业化程度高提供多样化的综合服务提供多样化的综合服务专业的汽车金融服务公司专业的汽车金融服务公司，服务能力更全面。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.5 3.5 中外汽车信贷服务比较中外汽车信贷服务比较2.2.国内汽车金融服务业的服务能力国内汽车金融服务业的服务能力.3.5.2 中外汽车金融服务能力上的比较中外汽车金融服务能力上的比较。国内财务公司特点：国内财务公司特点：（1 1）汽车企业规模偏小）汽车企业规模偏小;（2 2）业务功能不全面）业务功能不全面;（3 3）资金来源的制约）资金来源的制约.国有商业银行：国有商业银行：优势、劣势、目的汽车业不汽车业不景气时景气时 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.6 3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范3.6.1 中国汽车消费信贷的风险结构分析中国汽车消费信贷的风险结构分析。1、汽车信贷风险中的角色分析、汽车信贷风险中的角色分析基本主体：基本主体：基本主体：基本主体：商业银行、保险公司、经销商、消费者商业银行、保险公司、经销商、消费者两种模式：两种模式：两种模式：两种模式：“间客模式间客模式”、“直客模式直客模式”消费者、经销商消费者、经销商.风险的产生：风险的产生：保险公司、银行保险公司、银行.汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.6 3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范3.6.1 中国汽车消费信贷的风险结构分析中国汽车消费信贷的风险结构分析。2、汽车消费信贷风险的主要来源、汽车消费信贷风险的主要来源1.1.消费者道德及收入波动带来的偿债能力风险。消费者道德及收入波动带来的偿债能力风险。2.2.银行自身管理薄弱致使潜在风险增大银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。3.3.保险公司内部管理不善造成的经营风险。保险公司内部管理不善造成的经营风险。4.4.间客模式下经销商转嫁风险及恶意骗贷风险。间客模式下经销商转嫁风险及恶意骗贷风险。5.5.政策、法规不健全造成的政策性风险。政策、法规不健全造成的政策性风险。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.6 3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范3.6.2 汽车消费信贷风险管理汽车消费信贷风险管理。1、宏观层次、宏观层次（1 1）法律制度建设。）法律制度建设。民法通则民法通则经济合同法经济合同法担保法担保法民事诉讼法民事诉讼法破产法破产法商业银行法商业银行法基本大法基本大法对买卖合同作对买卖合同作了一般规定了一般规定债权人顺利债权人顺利实现债权实现债权确认汽车责任确认汽车责任财产的归属财产的归属为银行的介入提为银行的介入提供法律依据供法律依据 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.6 3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范3.6.2 汽车消费信贷风险管理汽车消费信贷风险管理。1、宏观层次、宏观层次（2 2）所有权保证制度。）所有权保证制度。抵押权设定方式抵押权设定方式所有权保留方式所有权保留方式购车行为生效后，所有权归买购车行为生效后，所有权归买方，作为卖方残余债权的抵押，方，作为卖方残余债权的抵押，卖方享有第一抵押权卖方享有第一抵押权未交清全部车款前所未交清全部车款前所有权由卖方享有，交有权由卖方享有，交清后才归买方清后才归买方（3 3）产权证的制定和发放（机动车登记证书）。）产权证的制定和发放（机动车登记证书）。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.6 3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范3.6.2 汽车消费信贷风险管理汽车消费信贷风险管理。2、微观层次、微观层次（1 1）经销商欺诈风险。）经销商欺诈风险。（2 2）购车消费者的违约风险。）购车消费者的违约风险。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.6 3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范3.6.3 汽车消费信贷风险控制与防范汽车消费信贷风险控制与防范。完善完善“银行银行+保险保险+汽车经销商汽车经销商”的汽车信贷模式；的汽车信贷模式；实行消费信贷证券化；实行消费信贷证券化；灵活运用多种营销方式，简化贷款手续；灵活运用多种营销方式，简化贷款手续；贷款前，对消费者信贷购车进行信用评估；贷款前，对消费者信贷购车进行信用评估；信贷过程，银行根据区域不同，区别对待；信贷过程，银行根据区域不同，区别对待；建立有效的跟踪及催收系统；建立有效的跟踪及催收系统；根据市场需求及价格变动调整按揭乘数。根据市场需求及价格变动调整按揭乘数。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.6 3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.6 3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.6 3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.6 3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范 汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.6 3.6 我国汽车消费信贷风险及防范我国汽车消费信贷风险及防范汽车按揭贷款实例（本车抵压）：汽车按揭贷款实例（本车抵压）：利息：利息：1000010000元一年利息元一年利息260260担保费：担保费：车价车价*1.1*2.5%1.1*2.5%（车价小于车价小于7 7万：万：车价车价*1.1*3%1.1*3%）调查费：调查费：400-600400-600档案管理费：档案管理费：600600工本费：工本费：200200利率更新时间：2011-07-07 现行的普通银行汽车贷款利率一般是按照银行基准利率上浮10%各项贷款各项贷款年利率年利率%6个月以内5.606个月至1年6.001-3年6.153-5年6.405年以上6.552012年7月6日起实施的最新银行贷款基准利率：消消费费者者在在贷贷款款购购车车时时必必须须注注意意三三点点1、在享受了商家、在享受了商家“零利率免息零利率免息 贷款贷款”后，是否还可以享受后，是否还可以享受 车价优惠；车价优惠；2 2、目前市场的车贷手续费在、目前市场的车贷手续费在 4%-7.5%4%-7.5%的区间内，是否的区间内，是否 免了利息提高了手续费；免了利息提高了手续费；3 3、一般购车利率是按银行基准、一般购车利率是按银行基准利率收取，是否免了手续费，利率收取，是否免了手续费，利息会在基准利率基础上上浮。利息会在基准利率基础上上浮。3.73.7加快推进我国汽车消费信贷的战略思考实务加快推进我国汽车消费信贷的战略思考实务3.7.13.7.1探服务体系索构建新型汽车金融探服务体系索构建新型汽车金融1 1、建立多元化开放型汽车金融机构体系、建立多元化开放型汽车金融机构体系2 2、坚持汽车金融服务企业发展的专业定位、坚持汽车金融服务企业发展的专业定位3 3、改善汽车金融有限监管机制、改善汽车金融有限监管机制4 4、探索和完善新的汽车消费信贷模式、探索和完善新的汽车消费信贷模式（1 1）采用介于直接模式和间客模式的中间模式）采用介于直接模式和间客模式的中间模式（2 2）加强同汽车厂商的合作）加强同汽车厂商的合作（3 3）培育和扶持中国专业汽车金融行业的发展）培育和扶持中国专业汽车金融行业的发展汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.73.7加快推进我国汽车消费信贷的战略思考实务加快推进我国汽车消费信贷的战略思考实务3.7.23.7.2促进我国汽车金融公司的建立和发展促进我国汽车金融公司的建立和发展1 1、我国设立汽车金融公司的意义、我国设立汽车金融公司的意义（1 1）有利于降低汽车贷款利率，推动汽车消费信贷）有利于降低汽车贷款利率，推动汽车消费信贷（2 2）有利于提高国有商业银行的竞争力，信贷资源在金）有利于提高国有商业银行的竞争力，信贷资源在金融机构的有效配置。融机构的有效配置。（3 3）有利于扭转）有利于扭转“错位价值链错位价值链”促销产品同时让利消费促销产品同时让利消费者。者。（4 4）有利于防范和化解金融风险。）有利于防范和化解金融风险。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.73.7加快推进我国汽车消费信贷的战略思考实务加快推进我国汽车消费信贷的战略思考实务3.7.23.7.2促进我国汽车金融公司的建立和发展促进我国汽车金融公司的建立和发展2 2、发展专业汽车金融公司应解决的几个问题、发展专业汽车金融公司应解决的几个问题（1 1）开辟专业汽车金融服务机构的资金来源）开辟专业汽车金融服务机构的资金来源（2 2）放宽对汽车财务公司设置网点的限制）放宽对汽车财务公司设置网点的限制（3 3）加强信贷风险管理，防范汽车金融风险）加强信贷风险管理，防范汽车金融风险汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.73.7加快推进我国汽车消费信贷的战略思考实务加快推进我国汽车消费信贷的战略思考实务3.7.23.7.2促进我国汽车金融公司的建立和发展促进我国汽车金融公司的建立和发展3 3、拓展汽车金融服务的预期方式，发展汽车融资租赁业、拓展汽车金融服务的预期方式，发展汽车融资租赁业务。务。（1 1）改善融资租赁业的经营环境）改善融资租赁业的经营环境改善法律环境改善法律环境加强行业监管加强行业监管制定统一的市场准入标准制定统一的市场准入标准（2 2）大力发展二手车市场）大力发展二手车市场完善有关二手车销售和违规除法的法规完善有关二手车销售和违规除法的法规建立公平的二手车评估制度建立公平的二手车评估制度建立可查询检索的行驶里程管理系统建立可查询检索的行驶里程管理系统汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.73.7加快推进我国汽车消费信贷的战略思考实务加快推进我国汽车消费信贷的战略思考实务3.7.23.7.2促进我国汽车金融公司的建立和发展促进我国汽车金融公司的建立和发展4 4、进一步完善和发展汽车金融的配套措施、进一步完善和发展汽车金融的配套措施（1 1）加强汽车金融风险管理的法律制度建设）加强汽车金融风险管理的法律制度建设征信法律制度的建立征信法律制度的建立担保法律的完善担保法律的完善加强汽车金融服务的消费者立法保护加强汽车金融服务的消费者立法保护（2 2）改善汽车消费环境）改善汽车消费环境（3 3）推广汽车抵押登记制度）推广汽车抵押登记制度汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务作作 业业.1 1、名词解释：汽车消费信贷、汽车后市场、名词解释：汽车消费信贷、汽车后市场2 2、目前在我国提供汽车信贷业务的服务主体：、目前在我国提供汽车信贷业务的服务主体：3 3、汽车消费信贷操作过程中的中心环节：、汽车消费信贷操作过程中的中心环节：4 4、金融机构对消费信贷的管理要突出、金融机构对消费信贷的管理要突出“三性三性”即：即：5 5、我国汽车消费信贷市场存在两种模式，即：、我国汽车消费信贷市场存在两种模式，即：6 6、简述我国汽车消费信贷具有的独特的特点。、简述我国汽车消费信贷具有的独特的特点。7 7、简述我国汽车消费的新特点及发展趋势。、简述我国汽车消费的新特点及发展趋势。8 8、简述经销商汽车消费信贷的业务流程。、简述经销商汽车消费信贷的业务流程。9 9、简述汽车消费信贷风险的主要来源。、简述汽车消费信贷风险的主要来源。作业：作业：1 1、系统的概念统一用钱学森学者给出的定义、系统的概念统一用钱学森学者给出的定义 系统是由相互作用或相互依赖的若干组成系统是由相互作用或相互依赖的若干组成 部分结部分结合成的、具有特定功能的有机整体合成的、具有特定功能的有机整体2 2、服务质量的构成要素、服务质量的构成要素（WhatWhat、HowHow、WhereWhere）3 3、4S4S服务模式的规范定义服务模式的规范定义 汽车服务企业在市场价值规律的作用下，推行汽车服务企业在市场价值规律的作用下，推行的整车销售、零配件销售、售后服务、信息咨询的整车销售、零配件销售、售后服务、信息咨询等的等的4S4S服务模式。服务模式。4 4、汽车服务的主要特征、汽车服务的主要特征5 5、看好题目（简述与论述）、看好题目（简述与论述）