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2023年农村信用社立足三农真情服务演讲稿（共）（完整） 农村信用社立足三农真情效劳演讲稿（共5篇） 第一篇：农村信用社立足三农真情效劳演讲稿 农村信用社立足三农真情效劳演讲稿 在今日的演讲之前，我先为大家讲一段发生在我们身边最平凡的故事：十月份的一天下午，正值我们预备下班结账的时候，一位中年男子手里提着一个红色的袋子，来到我们分社。他用摸索性的口气询问：“同志能帮我帮这些钱存起来吗？”原本预备下班结账的我们还是微笑着接过客户手中的钱，翻开包一看才发觉，袋子里装的大局部都是硬币还有不少的残币。此时这位客户流露出不好意思的神情，他对我们说今日跑了两家银行但就是由于钱太散都被婉言拒绝了。我们打算先收下这笔钱。之后我们柜员加班将这些钱整理好，总共七千多元，其次天一早我们便通知这位客户钱清点完毕，他听后很是感动连声道谢，从他的话语中我们体会到他将这笔钱存上之后的那份轻松与喜悦。 其实这样的故事也会在其他信用社发生，当我们日复一日年复一年的重复我们每天的工作时，在娴熟的操作和优质的效劳中有一种宏大而崇高的信合精神：立足三农真情效劳。很多的信合员工用自己的实际行动诠释了这句话的含义。 近年来，农村信用社以打造一流金融机构为目标，面对三农，面对社区，面对中小企业，面对县域经济的市场定位，在金融创新方面积极探究，成效显著。例如充分我们利用营业网点遍布城乡贴近农户的优势，以代理业务为突破口，大力开拓中间业务，代理保险、话费，还适时推出了“齐鲁惠农一卡通”，将政府发给农夫的各项补贴通过农信社的营业网点，直接兑付到每家每户，准时透亮，受到农夫群众的全都好评，提升了我们农村信用社效劳三农的形象。 近期，长清区信用社全面开展了“阳光信贷”工程活动，走进千家万户，深入了解农户的资金需求，在对经营工程和个人信用充分了解评估的根底上确定贷款额度，力求到达每户一证，使真正有资金需求的农户，得到有效的资金支持。 党的十六大提出了“强国富民”口号，农村信用社积极响应，身体力行，以“支农、兴农、富农”为己任，为农夫朋友办实事办好事，扎实有序的开展了“阳光信贷”活动。平安前王村以种植洋葱为主，由于前王村紧邻济南市中区，属于城乡结合部，村民在种植业之外，努力开展副业、增加收入。活动开展初期，我与同事们组成宣传小组，走街串巷，在主要街道张贴宣传标语和海报。每张贴一处便有村民前来询问，我们便向他们讲解什么是阳光信贷工程，信用社的贷款品种有哪些，如何办理等等。同时利用该村播送喇叭，向村民宣读长清联社阳光信贷工程宣传提纲，从而形成了强大的宣传攻势，切实做到了家喻户晓、人人皆知 通过广泛的宣传，该村村民熟悉到阳光信贷的便利，使农夫切实体会到“阳光信贷”是一项惠民工程，信用社能够解决他们生产生活中的资金需求，能够帮忙他们发家致富。在前王村共受理农户贷款申请43户，总计450万元。发放贷款证那天，下着蒙蒙小雨，但浇不灭农夫朋友的喜悦之情。当看到农夫朋友脸上的微笑时，一切的辛苦与疲乏全部顿然消逝。 农村信用社始终秉承客户至上的效劳宗旨，效劳当地经济，支持村民依据不同环境进展特色农业。纸坊村坐落在长清五峰镇的一个山沟里，地理偏僻，当地村民终年劳碌在这贫瘠的土地上，一年下来收入无几。村委领导意识到这样不能转变山村贫困的面貌，通过多方考察确定了种植樱桃的进展规划。可是村民开头不理解，一辈子都种花生玉米，种樱桃咋种？经过村委领导的发动，群众有了种植樱桃的热忱。可是买树苗需要许多的资金，去哪里凑这么多钱呢？这时村委领导想到了我们信用社，向我们具体表达了进展规划，其次天我们便组织客户经理实地考察，不到三天的时间，为该村村民发放贷款130余万元，村民购置了树苗。樱桃树在村民的悉心照料下健壮成长，硕果累累，并以上乘的质量很快的翻开了市场。他们种植的樱桃进入了周边县市各大超市，每逢成熟季节，慕名而来的采摘着络绎不绝，成了远近著名的樱桃村，村民年人均收入到达了万元以上。现在该村成立了樱桃种植专业合作社，我们信用社采纳大联保体模式，加大对纸坊 村的信贷支持，连续帮忙他们发家致富。 建立新农村信用社是后盾。每每看到村口大大的红标语，看到一颗颗果树迎风飘香，看到整齐的村落，看到一排排的二层小楼，一股暖流油然而生。我坚信，一棵草可以呈现春天的绿色，一滴水可以折射太阳的光线。农信人想农夫所想，急农夫所急，让“农夫自己的银行”真正成为发家致富的百宝箱。虽然我们的工作很平凡，但是我们是真正为老百姓办事。平凡不是平凡，简洁不等于单调。“手握手的承诺，心贴心的效劳”，效劳不因我们立足农村而落伍，真情不因我们面对农夫而打折。让我们立足三农真情效劳，在效劳三农的道路上百尺竿头更进一步。 其次篇：立足平顺、效劳三农 立足平顺 效劳三农 平顺农商银行的战略定位 一、战略制定 1、战略定位 立足平顺、效劳三农，是平顺农商行的宿命，也是其使命。平顺农商行名字中的“平顺”已经为其打上地方标签；而“农”已经注定其效劳三农的本质。但立足平顺不是指将平顺县作为竞争的主战场，而是作为进展根基，进展起点。而效劳三农，也不只是效劳农夫、效劳农村、效劳农业，主要是效劳涉农的相关产业，固然也不仅仅局限于平顺。 2、战略规划 战略规划重点解决的是两方面的问题：一是确定经营进展方向；二是猎取竞争主动权。而两者都需要一个前提，就是打造核心竞争力。任何缺乏核心竞争力的战略，都是无根的战略，难以持续。 信息技术、学问爆炸，使得今日的企业面临越来越简单的外部环境，今日稳固的细分市场，明天很可能由于技术进步处于巨大的威逼当中，同时，技术进步可以使一个小企业快速成长为一个胜利的企业，给企业带来难以想象的、巨大的胜利。在这种状况下，要猜测外部的环境变得越来越困难，企业不得不将眼光从关注外界环境变化转向重 视其内在资源的培育，以资源、学问为根底的核心竞争力理论体系因此应运而生。 传统战略理论的缺陷在于其战略制定和战略贯彻是脱节的，主要是由于传统的战略理论设计基于以下假设： 1、不管在目前还是在将来一段时间内，我们总能全面了解环境； 2、环境是稳定的，或至少是可猜测的； 3、信息在不失真的状况下，集中而无遗漏地传递给战略决策者。明显，在相对封闭环境下成长起来的平顺农商行很难保证做到时刻获得不失真的信息，以支持其战略决策。平顺农商行的战略目标不应是简洁地扩展地理市场，而是培育经营力量和竞争力量，没有力量支撑的战略扩张，不仅难以持续，也终将失去（失去的不仅仅是市场，也包括消耗的资本和时间）。 核心力量是价值制造的源泉，它以独特的方式和角度界定了一家企业不是业务组合而是力量组合；相应地，经理人的角色也开头转化为在各项业务中培育、利用、整合这种力量。也就是说，力量不是简洁地从理论学习中获得的，而是在业务实践中培育出来的。迈克尔波特对战略的理解有这样的描述战略不仅仅意味着方向，事实上，差异化竞争力量的产生往往取决于企业围绕战略方向所设计的一连串细节活动当中。战略设计和战略实施不行分别是战略治理活动不能分割的整体。 平顺农商行进展的战略规划，不仅仅明确诸如存贷款余额、利润等财务指标，也必需有明晰的识别标签，即树立品牌，更重要的是团队建立，包括力量培育。 3、打造核心竞争力，树立品牌 核心竞争力是一个企业能够长期获得竞争优势的力量。是企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性，并且是竞争对手难以仿照的资源和力量。核心竞争力的关键是竞争对手难以仿照。跟随、仿照别人而不加以创新，都难以形成自己的核心竞争力，只能是权宜之计。 挖掘、打造核心竞争力，首先要盘点内部资源，找到其中独特的经营要素，并放大而成为优势。平顺农商行无论是经营规模，还是经营治理，以及人力资源都没有突出的特性，也难以看到短时间可培育的资源优势，唯一可被识别的就是平顺两字。也就是说，平顺农商行的特色来自于地方区域的特色，平顺县的特色就是平顺农商行的特色，平顺县的品牌也可转 换为平顺农商行的品牌。 平顺县地处太行山腹地，其相对封闭的地理环境、自然环境，没有成型的工矿企业，很简单让人联想到生态两字，事实也是如此，干净的空气，没有雾霾；落后的经济环境，保存了没有污染的生态资源；而这些资源对于城市里生活的人们已成了稀缺产品。物以稀为贵，稀缺的东西都可转换成为稀缺的商品干净的空气，优良的生态环境，可以通过生态度假旅游转换为高档商品；这种生态环境生产出来的地方特产、农副产品可变成高层次的商品流入城市。当平顺作为生态品牌而被人熟知的时候，平顺农商银行的时机也就来了。 当我们将小、专、精，作为平顺农商行的经营策略时，其中的专业化就应当选择与平顺县的进展同呼吸共命运的生态产业。以支持平顺县的生态产品和产业为起点，进而效劳全国的生态和环保产业，以生态银行的姿势呈现身姿，以打造生态银行作为平顺农商行的品牌，这符合立足平顺、效劳三农的战略定位，也为打造平顺农商行的核心竞争力供应了路径，为平顺农商行的进展指明白方向。平顺农商行与平顺县经济共进展，平顺农商行的团队也可在效劳平顺、引导平顺经济进展中得以熬炼成长。 4、平顺农商行的宿命与使命 从平顺农商行的历史和现状可以看出，其全身上下都烙印着平顺县的痕迹，没有扩张的历史，也没有扩张的阅历。过去的政策爱护和地方脆弱的经济环境在给了它生存土壤的同时，也把它养得极其弱小。不仅规模小，而且力量弱，以这样的身板出去争抢，不死也重伤。即使走专业化的路子，在没有阅历，没有突出力量，没有精确的信息和优势资源支持的状况下，无论选择哪个经营领域作为专业化的经营对象，都是盲目的行为，短时间可能有效，但难以长期，理由就是两个 字竞争。扩张不仅需要资本，也需要驾驭资本的力量。 阅历可以获得，力量可以培育，优势资源可以开发，但要考虑代价，也需要土壤。离开平顺，没有了区域老大的身份，也没有了信息掌控的优势，总而言之，没了任何优势。在没有任何优势的环境里培育力量，猎取阅历，代价是可想而知的。这个代价不仅包括投资本钱、还有风险管控、信息的猎取与识别问题等投入，这需要完善的后台系统支持。（固然，对外扩张假如不作为战略重点进展方向的话，可以实行投石问路的方式搜集把握外部环境动态。）平顺的土壤虽然贫瘠，占了主场优势的平顺农商行，依据曾经效劳三农的阅历（即使是负面的阅历），在此练兵，投入产出比应好于对外扩张的结果。关键还是要通过效劳地方经济摸索出一种经营模式，有了这种模式才有了扩张的根底。 支持地方经济建立也是地方信用社（农商行）的一份责任，我们要将这份责任转化为企业使命。什么是使命？简洁地说，就是企业通过经营给社会带来了什么，即企业存在的社会价值。使命在某种意义上意味着定位，企业能进展多大，能走多远，和使命亲密相关。使命打算了企业进展的方向，我们把立足平顺、效劳三农作为平顺农商行的当前使命，进而延展为支持生态资源和环保产业进展，提高人们生活品质为终极使命，从而明确了战略进展目标。提到生态资源很简单让人联想到山区、农村，绿色环保、有机种植，这与平顺的自然环境契合。平顺农商银行，在太行山区里进展起来的效劳农业的商业银行，扶持生态产业恰如其分，通过联想，简单让人记住，对打造品牌有利。 企业（尤其是中小企业）要擅长造势，更要擅长借势，立足平顺、效劳三农，符合了国家相关政策，包括“效劳小微企业的政策、金融企业效劳三农的政策、社会信用体系建立规划等，这顺应了国家经济进展的潮流，平顺农商行完全可以协作平顺县政府，借此东风起而造势，扩大影响，争取国家财政支持，争取政策支持，在借势中找到宣传点，在借势中找到进展时机。借势提出打造地方金融生态环境的口号，为平顺县捞取政绩，为平顺农商行捞取政绩，进而将政绩转化为品牌优势。 扶植平顺经济增长，不仅肥沃了自我成长的土壤，也能摸索出适合自己进展的经营模式，再借助地方特色品牌效应，就可顺线进展，借势扩张。 5、打造地方金融生态环境 前面提到打造地方金融生态环境的概念，金融生态环境顾名思义，就是适合金融企业成长进展的环境。金融生态环境包括：经济环境、信用环境、构造环境。 经济环境没有经济根底，就没有存款来源，也缺乏贷款对象。平顺的经济环境直接影响了平顺信用社的进展壮大。 信用环境不良资产的多寡，打算了信用环境的好坏。改善信用环境不仅仅是通过宣传，提高百姓法律意识，改善经济环境，引进优秀人才，是改善信用环境的关键。 构造环境主要指政策和制度，既包括银行系统内部的政策和制度，也包括外部政策与规章。要擅长借用政府的扶植和导向政策，利用市场的杠杆来调整，削减行政干预。 打造平顺金融生态环境的关键还是改善平顺的经济环境。 二、战略贯彻 1、借助平台思维，构思顶层设计，搭建构造 我们最近常听到新闻提到国家层面的顶层设计，平顺农商行鉴于自身的力量条件同样需要顶层设计。我们复原银行的中介本质，借用互联网思维模式中的平台思维，提出构建平台，搭建构造，从中摸索出创新的经营模式。同时借助互联网平台来赶潮流，顺应时势。互联网面前众生公平，不会由于你网点广布全国，把握信息就比我快；也不会由于你实力雄厚，你单笔业务的本钱就比我低；在互联网领域，每个人都是新的开头，无需背负历史负担，也没有区域劣势；在互联网领域，我们不再是弱势群体，能公平地参加竞争，在公平的时机面前，你只需要走快一步。因互联网的特性，也便于搞隐形扩张。 生态经营平台 设计一种运营模式，搭建一个平台，使平顺的优良资源能够传递出去，呈现在需求者的面前；同时，平顺农商行也可借助这个平台，作为对外辐射的渠道将负债业务和贷款业务都拓展到城市里，如此，也避开了与竞争对手正面争锋。 生态产品的最直接客户就是中老年人，这个群体的特征是：有闲钱（离退休金）、有时间、有剧烈的养生欲望、有参加活动的极大意愿，而该群体的集中地方就是社区。如何在山区和社区之间架起一座桥梁是设计模式的第一个课题。做渠道肯定要做品牌，做品牌肯定要做渠道，二者缺一不行，相辅相成，太行山封闭的绿色生态环境是自然的品牌，将这一品牌形象嫁接在现有的社区网络平台上，平顺农商行再用贷款政策发挥催化作用，这座桥梁则成已。平顺农商行还可借助设计生态产品的促销手段，将负债业务进展到城市中老年人的群体中。 先行打造生态旅游度假平台，试行胜利后，进而借助生态旅游度假平台，设计打造有机绿色食品种植以及推广销售平台，将生态行业的业务放大，将有机产品的销售对象可拓展到其它消费群体。有了输出渠道，扶植种植产业将大大降低贷款风险，也将大大改善平顺地方经济环境，使大本营原有的贫瘠土壤变得肥沃。由于平顺农商行与地方经济已经严密联系在一起，任何后进者都难以瓜分这块肥肉。 人才支持平台 再好的设计需要人来实施，前面所提到力量的培育，关键还是人力资源的打造，人才的培育。不仅银行内部需要人才，地方经济进展同样需要人才。十年树木，百年树人，短时间难以培育出所需人才，另现有人际关系的惯性也需要新的体系和新的血液来打破。平顺县有限的15万人口中，有6、7万青壮年外出打工，甚至移民，这导致平顺县现有劳动力严峻缺乏。事情总是有两面，有弊则有利，大量劳动力的流失，也使得地方许多优良生态资源闲置出来，需要有人来经营、利用，人才引进，刻不容缓。我在这里提出换血思维，就是大量引进外来人才，由外来人才带动本地劳动力搞生态行业生产建立。我曾经在平顺信用社的贷款 利率表中，看到对大学生村官的特殊优待政策，但这不够，他们还需要信息支持和业务指导，总的来说，就是需要一个赚钱的时机，一个进展的平台。我们既确定大学生对学问和新技能的把握、以及剧烈的创业欲望和进取精神，也要看到其阅历缺乏、信息猎取渠道有限等缺乏的方面，给他们一个可掌控的有限空间，可能更适合他们的进展；这也有利于顶层设计者有效地掌握风险。 总之，在人才引进方面应重点考虑给包括大学生在内的青年人更多的时机，同时也要邀请专家做好顶层设计、系统规划，为创业群体供应一个既宽松又可把握的施展平台。 平顺农商行可以和平顺县政府合作，结合生态经营平台所打造的生态产业链，为年轻人设计好适合的创业岗位，利用政府相关政策和银行的贷款扶植政策来到达人才引进、为我所用的目的。平顺农商行可以通过与这些创业人才的合作中了解他们，熟识他们，从中物色人才，为银行引进人才做好储藏工作。 金融运营与结算平台 一个总资本才3亿多，存款余额不到30亿的商业银行肯定配得上小字，然而，如作为一个地方性的投资公司，就不小了。假如平顺农商行将角色转换一下，将中介的实质以投资的形式来呈现，参加到企业甚至于行业即产业链的经营中去，那么，小的劣势就不那么明显，同时，也增加了对风险的掌握，最关键的是利用投资控股所得权力可以管控业务流程的顺畅流淌，保障产业链获得预期利益。假如政策限制银行性质的企业直接投资，可以通过贷款附加条件来施行监管业务流程，也可用贷款实质创立一家投资公司，通过掌握投资公司来到达掌控产业链的目的。 在生态经营平台依照设定的流程运行中，农商行利用贷款参加并引导业务流程顺当实施的同时，可以建立结算平台。商品从生产基地借助平台渠道流向用户手中的同时，资金可通过结算平台逆流流进生产基地的账户，通过贷款附加条件、存款优待政策，使得资金始终在结算平台中，也即在农商行内部账户中流转，这样，既降低贷款风险，又避开存款流失，也能促进存款余额的增加。 银行业务的运营，在利用互联网平台充分进展卡业务，网银业务的同时，也要突破传统的存贷形式，大力进展中间业务，以多种业务 形式创利，包括：租赁（代购）、担保、抵押、信用、保险等。当将来别人搞小微贷进展价格战，火拼利率时，我们搞混业经营，通过租赁业务削减贷款风险；通过保函形式的担保业务来避开价格战。我们还可供应行业信息来增加效劳附加价值，进而将信息询问作为新的中间业务。 三、行业前景 1、社区商业 社区商业是一种新型的商业平台，是基于城市构造转变、以及互联网商业而产生的。它不是简洁的地理概念，而是一种创新的经营模式，区分于超市、便利店等传统商业形式的主要特征是顾客参加。 顾客的消费力量和共性需求使得其消费差异幅度不断加大，传统商业形式难以全面满意这种共性化需求，让顾客参加是解决顾客共性需求最有效的方法。在某种意义上说，顾客有时不仅是消费者，也是经营者。这类顾客群体随着收入的提高，也在不断地增加着，随着诸如3D打印技术等生产技术的突破，满意共性化的社区商业将成为城市商业的主流。 目前，已经有许多企业关注和参加到社区商业的领域，但更多地表现为形式化，没有深探其实质，还难以赢得顾客。开发社区商业需要先从推举好的商品入手，通过效劳了解需求，并按需求将顾客分类，建立沟通共享平台，商家可通过平台参加沟通、引导消费，并整合包括顾客所把握的资源形成商品供大家共享。 平顺农商行可以参加制造、借用这个平台，将平顺县好的资源包装、供应、展现，与城 市社区的顾客群共享，并不断地查找、挖掘更多的资源和产品拿来展现、共享，在此过程中将银行业务镶嵌进去。对于平顺农商银行来说，参加打造社区商业是一个时机，但这个时机有时效性。 2、有机绿色食品产业 依据马斯洛需求层次理论，当人们解决了温饱需求后就有了更高层次的需求。城市人对有机绿色食品的渴望，不仅仅是出于安康的考虑，而更多地是满意精神层面的心里需求。简单到手的会让人难以相 信其真实性，而有机食品德业不是缺乏需求群体，而是缺乏信任。当有机食品解决了信任危机后，则产业前景宽阔，锐不行当。 平顺县的地理环境进展工业是肯定的劣势，而进展生态产业则有得天独厚的优势，距离周边的太原、郑州、石家庄等省会城市不远也不近，属于不是很简单光临，也不会由于交通困难而轻言放弃的地理位置，甚至于对于北京也很适宜。开发有机种植有着自然的优势，山区的地理环境也适合小片非规模种植。 有机种植，生产没有难题，开发销售渠道需要花费心思，顾客参加可解决信任危机，顾客共享可将这种信任传播，将有机种植与社区商业连接，就可解决销售问题。这个产业链一旦试行胜利，就可形成新的商业模式，将之复制推广。在全国查找类似平顺县的地理环境区域，进展模式复制，前景可期。 3、旅游礼品 作为旅游附属产业的旅游礼品产业，尽管因旅行社强制安排购物而让其蒙垢，但难掩其巨大的市场需求。 中国是礼仪之邦，礼尚往来的文化传统，不会因各种外部因素的影响而消亡，只会变换形式。如今惩治腐败，整治不良之风，限制了公款消费，导致礼品市场大幅萎缩，这对于礼品市场不算是坏事，调整后的礼品市场，杂质会削减，会更理性，更安康。 旅游礼品市场需要解决两个问题作为具有地方代表特性的旅游礼品，只是地方特产是不够的，也不应当是群众货，假如在各地超市柜台都能看到这种礼品，那它作为礼品的应用价值大大降低，保持旅游礼品的地方独特性，有利于旅游礼品市场的长远进展。其次是要解决礼品携带的便捷性，假如礼品需要游客始终随身携带，那将会影响游客购置欲望。 整合地方特产资源，建立销售、配送网络平台，将会扩大旅游礼品市场规模，如做到全国联网，结合社区商业，将会带来更大的市场商机。 四、德辰的角色 德辰公司专注于一个领域，定位为专业化性质的询问公司，出于 维护行业声誉和业务讨论的考虑，不能效仿一般治理询问公司通常做法给一个方案，帮助指导讲解，然后走人，需要对效劳过的企业时刻关注，扮演长期参谋的角色，甚至于参加经营。 诸如平顺农商行一类的地方金融企业，面对市场变革，既需要创新的经营模式，又因力量问题，即使有了新的模式也无法驾驭，需要借助外力。面对他们，德辰公司不应定位在雇佣关系，而应当视之为合作伙伴视这些农商银行为一种经营资源，并为其找到匹配的资源，通过整合这些资源打造一条产业价值链，形成一个创新的经营模式。在这创新的模式中，德辰公司担当一个平台，发挥关键环节的作用。要做到这点，德辰公司要视野够远，站的够高，不能把眼光只局限于询问效劳的收益上，更大的收益来自于股份分红。 农商银行，因其地方性，猎取信息和人力资源开发的力量缺乏，要想适应新的市场环境，需要借助外援，不仅需要外脑式的参谋指导团队，也需要执行团队。指导团队，不仅要帮忙其搞顶层设计，还要有所治权，参加经营治理，以保证方案顺当实施。为其查找适宜的外援，是德辰公司担当平台的一个职责，通过整合这些资源，德辰公司将自身业务完全镶嵌到这些金融企业的业务中，不行替代，这样，在行业中不仅占有一席之地，还拥有了肯定的地位。 平顺农商行效劳三农的经营模式，在许多县域金融企业中都具有代表性，如试行胜利即可复制。德辰公司可将之设计成德辰模式，加以推广，扩大公司影响力，也将公司业务规模化。 以上每个段落的观点都是开发性的，没有定论，预留了可探讨的空间。其中，更多的是启发性的，为的是能汲取更多的观点和意见，使其更具可操作性。 杨立鹏（*） 2023-7-22第三篇：农村信用社效劳三农调查报告 开放教育试点金融专业专科社会调查 农村信用社效劳三农调查报告 姓名 韩 世 磊 学号1041001400556学校 河南电大焦作分校 指导 教师 刘 月 青 农村信用社效劳三农调查报告 4月28日至5月5日，本人对农村信用社的如何发挥农村信用社支持农村经济进展的作用问题进展了调查，其中反映出一些现状及存在的问题。本文主要从农村信用社改革的历程及其评价、农村信用社改革对农村经济进展的影响进展分析，从为“三农”效劳的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。 一、农村信用社改革的历程及其评价 我国农村信用社进展大致经受了四个阶段，一是农村信用社组建和进展阶段（1951-1959），根本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段（1959-1980）。农村信用社下放给社队，成为规划经济体制下农村筹资和安排的主要渠道。三是农行代管阶段（1980-1996）。信用社归农行治理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开头恢复合作金融性质。1996年8月，国务院公布关于农村金融体制改革的打算，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步转变为“农夫自愿入股，社员民主治理，主要为社员效劳”的合作金融组织，并由中国人民银行对其进展监视和治理，之后进展了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部治理的改革。 从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行；农村合作银行；信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有肯定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权构造特征，仍存在全部权缺位的问题，民主治理出名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农夫越来越远，对信用社的参加程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主治理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式 上，省联社是行业自律组织，担当着标准与治理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的治理成了法人管法人，会消失县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人掌握或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在肯定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农夫的无知和对合作社的不关怀，使信用合作社的民主治理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。 二、农村信用社改革对农村经济进展的影响 （一）积极影响 1、农信社交由省级政府治理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。 农村信用社交由省级政府治理，一方面有利于落实治理责任，发挥地方政府的作用，帮忙农村信用社改善经营和进展业务；另一方面，地方政府治理信用社后，直接担当了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济进展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的进展，各地纷纷出台了支持本地信用社进展的政策措施，信用社的经营状况开头得到改善。 2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化进展。 在经济兴旺地区，二三产业快速进展，农业产值和农业就业的比重都日趋下 降，农村信用社作为一种合作金融组织，渐渐失去了效劳对象。农业产业化经营组织及民营企业进展所需资金量大，信用社已不能满意其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济进展的迫切需要。 3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济进展。 农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了治理，节省了本钱和费用，资金调整力量增加，业务范围得到扩展。同时，由于税收削减及一些优待政策的实行（无息再贷款，呆坏账分期进入本钱核销，成立信用社风险补偿基金），使信用社的盈利力量增加了，信用社有更多的资金用来支持农村经济进展；成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满意；由于统一法人后，县联社统一提取预备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。 （二）不利影响 1、农村信用合作社自身进展的需要使其偏离合作金融方向。 我国的农村地区经济进展水平低，资金投入缺乏，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济进展的完善的金融体系。信用社作为农夫的金融合作组织，农村金融效劳的主力军，担当着为农业、农夫、农村效劳的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾难风险和市场风险都很大，比拟效益低，假如信用社的资金大量投入农业，必定造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的进展无论从其本身汲取股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不情愿把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。消失了中心要支农、地方要进展、监管部门要防范风险、农信社要生存的冲突。 2、信用合作社资金非农化倾向。 目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严峻，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人情愿入股。而且，落后地区的农夫相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不情愿入股信用合作社；无钱的人想贷款但没有钱入股。这就打算了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与进展。因此，消失了合作金融的性 质与股金资本化之间的冲突。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以依据本地状况，的确贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以准时赐予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到准时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。 3、地方政府治理导致行政干预信用社进展。 省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法治理，不干预信用社的详细业务和经营活动，不把对信用社的治理权下放给地（市）、县、乡政府。实际上，在地方政府有治理权的状况下，信用社的人事权把握在地方政府手中，要保证其不对信用社进展干预是特别困难的，农村信用社很简单成为地方政府的其次财政。因此，信用社的新一轮亏损及金融风险无法避开。目前，我国各级地方政府财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信用社的亏损再也不行能再由中心政府埋单，但在情急之下，也管不了那么多，究竟进展是第一要务，不投资哪来进展？哪来GDP增长？而且，在当地消失社会稳定 问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来渐渐去解决，他们必需利用手中的权力来解决目前的问题。在经济兴旺地区，财政状况要好些，筹集资金也相对简单，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就非常严峻，由于除了信用社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。 三、以效劳“三农”为导向，深化农村信用社改革 农村信用社作为由广阔农夫群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农夫。解决好“三农”问题,既是农村信用社生存和进展的需要,又是党和国家给予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的进展作出了突出的奉献,而今已成为农村金融的主力军和联系农夫最好的金融纽带,成为农夫、农业和农村经济进展不行或缺的重 要支持力气,因此,在全面建立小康社会的新形势下,农村信用社必需把自身进展同做好支农工作、推动农业增效、农夫增收、农村产业构造调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新状况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,制造农村经济进展的支撑点。 （一）转换农村信用社的营销理念，积极探究为“三农”效劳的新方式。近年来，农村信用社进展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于“三农”，端正经营方向，对支农方式进展创新，积极拓展农村信用社的进展空间。各地区域进展不平衡的实际，要求选择不同的效劳方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探究金融支持农村生产力进展和为广阔群众根本利益效劳的新方式。首先，应当精确把握农村信用社效劳“三农”的市场定位，根据优先“三农”的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满意农夫种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农夫从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业构造调整。确有充裕的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企 业。其次，要适应农村经济进展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应依据经济变化的新需求，强化效劳功能。如创新贷款品种、增加效劳手段、转变效劳方式、供应市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快治理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位；通过建立约束与鼓励机制、内控机制、创新信贷治理机制等，提高农村信用社的效劳效益、治理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。 （二）立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部治理的突破。 1、要连续重点进展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个 体工商户、农业产业进展的“特色”路线。 2、要在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增加和完善信用社效劳功能，充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行托付业务和代收代付业务，有规划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介效劳工程和业务品种。加快农村信用社电子化建立，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务进展制造技术和信息条件。 3、要在加强内控建立与执行方面有质的转变。要强化内部掌握措施，使内控真正成为农信社内部治理的重要环节。 4、要培育有理性的掌握权代表农村信用社分散股东的代理者机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或全部权，一是有力量参加公司治理，可以克制农村信用社众多单个 自然人股东行权力量缺乏或无行权力量的问题；二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参加农村信用社治理的条件。因此，可以认为，农村信用社领域机构投资者的消失，将是农村信用社内部治理的历史性转折。 （三）做大作强农村信用社必需依靠地方政府的大力支持。 一是地方政府要因地制宜，明确进展思路，加快县域和农村经济进展。应从区域优势、资源优势、比拟优势着眼大力进展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业