保险基础知识.ppt

总公司个人业务培训部2016年个险客经新人岗前课程之服务营销新人岗前培训课程目的 通过讲解，使学员学员掌握保险理论基础，强化对人身保险的认识。什么是保险 有风险，才会需要保险风险风险指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。风险管理风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障摘自摘自保险销售从业人员资格考试参考用书（保险销售从业人员资格考试参考用书（20132013年版）年版）基础知识基础知识风险管理的方法 避免 预防 抑制常规风险管理 自留：自身财务承担 转移：购买保险；签订合同财务型风险管理并非所有的风险都可以购买保险！可保风险的定义购买保险 是风险管理最有效的方法之一！保险的定义 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 中华人民共和国保险法保险人被保险人或受益人投保人分散风险补偿损失防灾防损投资融资基本职能派生职能保险的职能保险分类保险人身保险健康保险人身意外伤害险人寿保险生存保险死亡保险生死两全保险财产保险保险的功能我为人人，人人为我！ 财产损失补偿 人身保障给付保险保障 融合资金投资社会项目 分享红利资金融通 社会发展稳定器 社会发展助推器。社会管理保单的时间轴应该知道的那些时间购买日犹豫期保单零时后生效观察期大病保单正式生效保单周年日/续期保费应缴日犹豫期内退保全额退还保费宽限期个自然日中止期年合同终止保单周年日该缴费却未缴，转入宽限期逾宽限期未缴费，合同进入中止期中止期满仍未缴费，合同正式终止宽限期内保险人承担保险责任中止期内缴费，保单复效，但要自缴费之日起重新计算观察期合同中止生效：依法成立的保险合同的条款达成协议。注保险合同一般是附条件、 附期限生效的合同，普遍推行的是“零点起保制”。宽限期的定义: :保单自应缴日起60个自然日为该保单的缴费宽限期。 宽限期内缴费均为正常缴费,宽限期内保险人承担保险责任（注：应告知客户无特殊情况应在应缴日准时缴费，确实需要在宽限期缴费的，应注意由于公司与银行合作进行保费扣款或者代收保费，至少提前宽限期末三个工作日进行缴费，以免因为保费未到账而导致保单失效。）保单的时间轴名词解释保单的时间轴名词解释中止失效：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后， 超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。复效：合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人 补交保险费后，合同效力恢复。复效期内保险人不承担保险责任。永久失效：保单在宽限期结束后仍未缴费的，即进入失效期，保单临 时失效直至客户办理复效、退保。客户在保单失效日起 两年内仍未办理复效、 退保的，即为永久失效。保单的时间轴名词解释合同要素核心条款责任条款功能条款一、合同要素 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容人身保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系 的协议，简称保险单。人身保险合同的要素：1、人身保险合同的主体保险人：与投保人订立合同的保险公司。投保人：与保险人订立合同，履行支付保险费义务的人。保险合同当事人被保险人：其人身或财产受到保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人：指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的、享有保险金请求权的人。保险合同关系人一、合同要素2、人身保险合同的客体保险利益：是保险合同的客体投保人对保险标的具有法律上承认的利益。 投保人对被保险人应具有保险利益，否则合同无效 1、为自己投保2、为他人投保（1）亲密血缘关系（如：父母、子女、祖孙）（2）法律利害关系（如：配偶、法定扶养、抚养、赡养关系）（3）经济利益关系（如：债权人与债务人、雇主与雇员）一、合同要素保险单条款投保单合法有效的声明体检报告书批注附贴批单其他有关书面协议主体内容：主要附件：其他内容：3、人身保险合同的构成保险合同所确立的是一种法律关系 合同的内容：是指保险合同当事人之间由法律确认的 权利和义务及相关事项一、合同要素二、核心条款产品五要素投保年龄保险责任保险期间保险金额保险费关系到客户最切身的利益部分！投保人的资格及条件年满18周岁或年满16周岁但以自己的劳动收入为主要生活来源，并且无精神性疾病的自然人依法成立，并能独立承担民事责任的法人对被保险人的要求及限定周岁年龄在保险合同规定范围内不满30天的新生儿及怀孕超过7个月至生产后1个月内的女性不能作为被保险人签订合同。二、核心条款-投保人、被保险人 保险期间：自保险人同意承保并收到首期保险费的次日零时开始，至合同列明的终止性保险事件发生时或保险期满时止。 分为： 定期险，如航空意外险、安行宝等 终身险，金佑等。二、核心条款保险期间 保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金 责任的最高限额。二、核心条款保险金额 投保人向保险人支付的费用，作为保险人根据保险合同的内容承担赔偿或者给付责任的代价二、核心条款保险费 保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任。 是客户关注的内容，也是必须向客户呈现说明的内容。 二、核心条款保险责任三、责任条款基本内容责任类 责任免除 如实告知 受益人的指定及变更 年龄确定与失误处理保全类 合同效力的恢复 地址变更 合同内容的变更 投保人接触合同的处理 争议处理理赔类 保险事故通知 保险金申请1、基本组成u投保人或被保险的故意行为u违反法律的行为u违反道德风俗的行为1、责任类责任免除投保人故意不履行如实告知义务若发生事故，不理赔不退费投保人过失不履行如实告知义务若发生事故，不理赔未缴足2年保费情况的，扣除手续费后退还保险费缴足2年后，退还保险单的现金价值 1、责任类如实告知行为人：被保险人或投保人（经被保险人同意） 对 象：必须为直系亲属，与被保险人是父母、孩子、夫妻关系人 数：一人或数人（应确定受益顺序及份额）行为人：被保险人或投保人（须经被保险人同意） 方 式：书面通知保险人1、责任类受益人的指定及变更 未指定受益人 唯一的受益人先于被保险人身故 唯一的受益人放弃或依法丧失受益权1、责任类受益人的指定及变更申请恢复解除合同2、保全类合同效力的恢复2、保全类地址变更变更方式： 本人至营业厅柜台办理 委托他人（代理人）办理 来电办理（95500） 代理人上门办理（移动保全）被保险人不能变更！2、保全类合同内容的变更合同主体变更-投保人、受益人的变更合同内容变更-保险金额、被保险人职业变更 经与保险人协商同意，可用批注，批单或书面形式变合同内容。2、保全类投保人解除合同的处理扣除保单工本费退还已收保险费退还保单的现金价值3、理赔类保险金申请保险金给付申请书保险合同、最后一次缴费凭证受益人的身份证明被保险人的事故证明书合同的功能性条款保单质押贷款保险费垫缴减额缴清合同转换分红四、功能条款以保单抵押，可向保险以保单抵押，可向保险人贷款保单现金价值的人贷款保单现金价值的70%-90%70%-90%（以合同约定（以合同约定为准），贷款期限为为准），贷款期限为6 6个月。个月。四、功能条款保单质押贷款 保单现金价值是投保人在解除寿险合同或合同失效时，保险人将投保人所缴保险费的本利和，在扣除已承担的风险费用及相应的管理费用，并提存必要的责任准备金后，向投保人退还的保险费。 保费垫缴：如果投保人在宽限期内未按时交纳续期保费，当保单的 现金价值足以支付一期保险费时，可用以缴纳保险费， 从而使保险合同的效力得以延续。 四、功能条款保险费垫缴保单保单现金现金价值价值保险费保险费 利息利息检测学习成果 请画出保单时间轴。 什么人可以买保险？ 保险期间有哪几种？ 投保人如果没有如实告知，会有什么后果？ 投保年龄若不真实，应该怎么处理？