保险原理与实务(共101张PPT).pptx

保险原理与实务第5章 财产保险1培训专用第一节财产保险概述财产保险的概念及其业务体系财产保险的概念及其业务体系财产保险的特征财产保险的特征2培训专用一、财产保险的概念及其业务体系一、财产保险的概念及其业务体系(一一)概念概念u 广义：财产损失保险、责任保险、信用保证保险广义：财产损失保险、责任保险、信用保证保险（损害（损害保险）保险）u 狭义：财产损失保险狭义：财产损失保险（产物保险）（产物保险）保险人对被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内保险人对被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故所遭受的经济损失给予补偿的保险。的灾害事故所遭受的经济损失给予补偿的保险。3培训专用财产损失保险财产损失保险（产物保险）（产物保险）火灾保险火灾保险运输保险运输保险工程保险工程保险农业保险农业保险财产保险基本险、财产保险综合险、财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等家庭财产保险等货物运输险、机动车辆保险、货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等船舶保险、航空保险等建筑工程保险、安装工程保险、建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等科技工程保险等种植业保险、养殖业保险等种植业保险、养殖业保险等4培训专用二、财产保险的特征二、财产保险的特征(一一)对象范围的广泛性对象范围的广泛性(二二)业务性质的补偿性业务性质的补偿性(三三)经营内容的复杂性经营内容的复杂性(四四)可保利益要求的特殊性可保利益要求的特殊性(五五)保险期限的短期性保险期限的短期性u 承保过程与承保技术复杂承保过程与承保技术复杂u 风险管理复杂风险管理复杂展业展业承保承保防灾防灾防损防损再保险再保险理赔理赔5培训专用u保险标的在为陆上且处于相对静止状态下保险标的在为陆上且处于相对静止状态下u所承保财产的地点不得随意变动所承保财产的地点不得随意变动u所保风险广泛所保风险广泛u不定值保险（团体火险）和第一危险保险（家庭火险）不定值保险（团体火险）和第一危险保险（家庭火险）一、火灾保险的概念及特点一、火灾保险的概念及特点(一一)概念概念简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失由进行赔偿保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失由进行赔偿的保险。的保险。(二二)特点特点第二节第二节 火灾保险火灾保险6培训专用二、火灾保险一般内容二、火灾保险一般内容(一一)适用对象及保险标的范围适用对象及保险标的范围l各种企业、团体及机关单位各种企业、团体及机关单位l所有的城乡居民家庭和个人所有的城乡居民家庭和个人适用对象：适用对象：7培训专用可保财产可保财产房屋及其他建筑物和附属装修设备房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及生产用具各种机器设备、工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等各种生活资料等各种生活资料等特约可保财产特约可保财产某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资不可保财产不可保财产不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资投保其他险种的财产物资保险标的范围：保险标的范围：8培训专用除外责任除外责任战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；核子污染；核子污染；被保险人的故意行为；被保险人的故意行为；各种间接损失；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等u 火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电u 各种自然灾害各种自然灾害u 有关意外事故有关意外事故u 施救费用施救费用(二二)保险责任保险责任9培训专用1、火灾保险的费率通常以每千元保额为计算单位、火灾保险的费率通常以每千元保额为计算单位2、保险费率的确定因素、保险费率的确定因素建筑结构及建筑等级建筑结构及建筑等级占用性质占用性质承保风险的种类及多寡承保风险的种类及多寡地理位置地理位置投保人的防灾设备及防灾措施投保人的防灾设备及防灾措施3、保险费率的分类、保险费率的分类u团体火灾保险费率团体火灾保险费率工业险费率、仓储险费率、普通险费率工业险费率、仓储险费率、普通险费率u家庭财产保险费率家庭财产保险费率u标准费率与短期费率标准费率与短期费率(三三)保险费率保险费率10培训专用1 1、通常根据投保标的分项确定、通常根据投保标的分项确定2 2、团体火灾保险、团体火灾保险u固定资产固定资产分项确定分项确定可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定u流动资产流动资产可按照最近帐面可按照最近帐面1212个月的平均余额或由被保险人自行确定个月的平均余额或由被保险人自行确定3 3、家庭财产保险、家庭财产保险u按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定u保险金额一般由被保险人自行确定保险金额一般由被保险人自行确定(四四)保险金额保险金额11培训专用u对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额u注意扣除残值和免赔额注意扣除残值和免赔额u对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式一般采取第一危险赔偿方式(五五)保险赔偿保险赔偿12培训专用三、火灾保险主要险种三、火灾保险主要险种(一一)团体火灾保险团体火灾保险(二二)家庭财产保险家庭财产保险l财产保险基本险财产保险基本险l财产保险综合险财产保险综合险l普通家庭财产保险普通家庭财产保险l还本家庭财产保险还本家庭财产保险13培训专用 以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险 火灾火灾 雷击雷击 爆炸爆炸 飞行物体和空中运行物体的坠落飞行物体和空中运行物体的坠落 自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失 必要及合理的施救费用必要及合理的施救费用财产保险基本险财产保险基本险u团体火灾保险的主要险种之一团体火灾保险的主要险种之一u承担的保险责任为：承担的保险责任为：14培训专用 案例分析案例分析19961996年年7 7月月4 4日，某家煤矿向一家保险公司投保了企业财产保日，某家煤矿向一家保险公司投保了企业财产保险，附加井下财产特约保险，保额为险，附加井下财产特约保险，保额为850850万元，其中包括了井万元，其中包括了井下固定资产下固定资产550550万元。万元。9696年年1010月月1616日，该矿的一个综采工作面日，该矿的一个综采工作面突然大量涌水，严重威胁井下保险财产的安全。该矿立即组织突然大量涌水，严重威胁井下保险财产的安全。该矿立即组织人力、设备排水，并及时向保险公司报了案。保险公司当即派人力、设备排水，并及时向保险公司报了案。保险公司当即派人赶赴现场，与投保方共同研究抢救方案。经全力抢救，井下人赶赴现场，与投保方共同研究抢救方案。经全力抢救，井下财产基本未受损失。但为了保护井下财产不受损失，被保险人财产基本未受损失。但为了保护井下财产不受损失，被保险人支出了支出了1818万元的施救费用，要求保险公司承担。保险公司认为万元的施救费用，要求保险公司承担。保险公司认为这次灾害已构成了井下财产特约保险中的地下水穿孔责任。现这次灾害已构成了井下财产特约保险中的地下水穿孔责任。现在的问题是：保险事故确实发生了，但保险标的未受损失，保在的问题是：保险事故确实发生了，但保险标的未受损失，保险公司应如何处理？险公司应如何处理？15培训专用责任免除责任免除由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子幅射和放射性污染；（三）核反应、核子幅射和放射性污染；（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。保险人对下列损失也不负责赔偿：保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。16培训专用 特约责任特约责任特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。险形式承保。主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗抢保险，堤堰、主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗抢保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。水闸、涵洞特约保险等。17培训专用保险期限保险期限一般为一年。一般为一年。保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的2424时止。时止。18培训专用p火灾、爆炸、雷击火灾、爆炸、雷击p自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等财产保险综合险财产保险综合险u团体火灾保险的主要险种之一团体火灾保险的主要险种之一u在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展：基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展：19培训专用赔偿处理赔偿处理 （1 1）固定资产：）固定资产：全部损失全部损失 受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值，赔偿金额受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值，赔偿金额以不超过出险时重置价值为限；若低于出险时的重置价值时，以不超过出险时重置价值为限；若低于出险时的重置价值时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。其赔款不得超过该项财产的保险金额。20培训专用赔偿处理赔偿处理 部分损失：部分损失：受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值时，按受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值时，按实际损失计算赔偿金；若低于出险时重置价值，应按下列公实际损失计算赔偿金；若低于出险时重置价值，应按下列公式计算赔偿金额：式计算赔偿金额：赔款赔款=保险金额保险金额/出险时重置价值出险时重置价值实际损失或受损财产恢复实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用。原状所需修复费用。21培训专用赔偿处理赔偿处理（2 2）流动资产）流动资产全部损失全部损失受损财产的保险金额等于或高于受损财产的保险金额等于或高于出险时帐面余额出险时帐面余额时，其时，其赔偿金额以不超过出险时帐面余额为限；若低于出险时帐面赔偿金额以不超过出险时帐面余额为限；若低于出险时帐面余额时，赔款不得超过该项财产的保险金额。余额时，赔款不得超过该项财产的保险金额。部分损失部分损失（3 3）帐外财产和代保管财产）帐外财产和代保管财产22培训专用赔偿处理赔偿处理以上赔款计算公式所遵循的原则是一致的，以上赔款计算公式所遵循的原则是一致的，若保若保险金额低于规定的保险价值，可视为不足额投保或险金额低于规定的保险价值，可视为不足额投保或保险不足保险不足，出现这种情况，未投保部分应由被保险，出现这种情况，未投保部分应由被保险人自保，保险人按比例赔偿损失。人自保，保险人按比例赔偿损失。施救、抢救、保护费用也应按比例赔偿。保险标的受施救、抢救、保护费用也应按比例赔偿。保险标的受损后的残值须经协议作价折归被保险人，保险人应在损后的残值须经协议作价折归被保险人，保险人应在支付赔款时扣除残值。支付赔款时扣除残值。23培训专用赔偿处理赔偿处理例：某企业投保企业财产保险，保险金额为例：某企业投保企业财产保险，保险金额为8080万元，在保万元，在保险有效期内发生责任范围内的损失约合险有效期内发生责任范围内的损失约合1 1万元，事后保险人对万元，事后保险人对保险财产的估价是保险财产的估价是100100万元，则保险人应支付的赔款金额是多万元，则保险人应支付的赔款金额是多少？少？若被保险人在损失发生后对保险标的进行了抢救，由此支付了若被保险人在损失发生后对保险标的进行了抢救，由此支付了300300元的施救费，则保险人实际支付的金额是多少？元的施救费，则保险人实际支付的金额是多少？若受损标的还有残值若受损标的还有残值500500元，则又如何？元，则又如何？24培训专用计算结果：800 000/1 000 000*10 000=8 000元施救费同样要按比例计算：800 000/1 000 000*300=240元残值：800 000/1 000 000*500=400元则，保险人实际支付的赔偿金为7600元，再加上施救费240元，共计7840元。25培训专用家庭财产保险家庭财产保险u面向城乡居民和家庭个人的火灾保险面向城乡居民和家庭个人的火灾保险u特点：以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结特点：以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾和盗窃风险为主构以火灾和盗窃风险为主u主要险种主要险种p普通家庭财产保险普通家庭财产保险p家庭财产两全保险家庭财产两全保险 具有保险和还本功能具有保险和还本功能26培训专用保险责任保险责任（一）火灾、爆炸；（一）火灾、爆炸；（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、（三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。27培训专用除外责任除外责任（一）地震、海啸；（一）地震、海啸；（二）战争、军事行为、敌动行为、暴动、罢工、没收、征用；（二）战争、军事行为、敌动行为、暴动、罢工、没收、征用；（三）核反应、核辐射、放射性污染；（三）核反应、核辐射、放射性污染；（四）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为；（四）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为；（五）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热（五）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；等原因所造成的自身损毁；（六）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫（六）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损；咬、自然磨损；（七）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂（七）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；缝、倒塌的损失；（八）置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、（八）置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财麦杆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失产及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失;（九）其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。（九）其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。28培训专用保险金额保险金额家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。的实际价值自行估计确定。若估价过低，会使保障不足；若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面保费将随之增加，另一若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；因而被保险人也不可能靠此获利；所以，投保人明智的做法是，对投保财产作所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。所投保财产的实际价值。29培训专用保险金额保险金额保险金额应分项列明，一般分为保险金额应分项列明，一般分为房屋及附属设备房屋及附属设备室内家庭财产室内家庭财产代保管或与他人共有财产等代保管或与他人共有财产等30培训专用保险期限保险期限通常为一年通常为一年即从保单签发日零时算起，到保险期满日即从保单签发日零时算起，到保险期满日2424时为止。时为止。31培训专用理赔理赔按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付。失赔付。不采取比例分摊的办法。不采取比例分摊的办法。32培训专用 案例：案例：史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火，当：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？33培训专用 因因为为家家庭庭财财产产保保险险适适用用第第一一危危险险赔赔偿偿方方式式，即即在在保保险险金金额额范范围围内内的的损损失失均均予予以以赔赔偿偿。所所以以在在本案例中：本案例中：（1 1）当当家家庭庭财财产产损损失失1515万万元元时时，由由于于损损失失低低于于保保险险金金额，保险公司按损失金额赔偿额，保险公司按损失金额赔偿1515万元。万元。（2 2）当当家家庭庭财财产产损损失失3535万万元元时时，由由于于损损失失超超过过保保险险金额，保险公司按保险金额赔偿金额，保险公司按保险金额赔偿3030万元。万元。34培训专用案例分析案例分析 20062006年年8 8月月9 9日日,林林红红向向中中国国人人民民保保险险公公司司M M市市分分公公司司(下下称称A A保保险险公公司司)投投保保了了家家庭庭财财产产险险及及附附加加盗盗窃窃险险，保保险险金金额额为为50005000元元，保保险险期期限限自自20062006年年8 8月月1010日日零零时时起起至至20072007年年8 8月月1010日日2424时时止止。A A保保险险公公司司向向其其出出具具了了保保险险单单。同同年年8 8月月2020日日林林红红所所在在单单位位用用福福利利基基金金为为每每个个员员工工在在M M市市xxxx保保险险公公司司(下下称称B B保保险险公公司司)投投保保了了家家庭庭财财产产险险及及附附加加盗盗窃窃险险，每每人人的的保保险险金金额额均均为为60006000元元，保保险险期期限限自自20062006年年8 8月月2121日日零零时时起起至至20072007年年8 8月月2121日日2424时止。时止。B B保险公司向林红出具了保险凭证保险公司向林红出具了保险凭证。35培训专用案例分析案例分析 20062006年年1212月月2424日日,林林红红家家中中失失窃窃,林林红红发发现现后后立立即即向向其其所所在在的的公公安安派派出出所所报报案案，并并同同时时通通知知了了A A、B B两两家家保保险险公公司司。公公安安派派出出所所现现场场勘勘查查发发现现：林林红红家家防防盗盗门门及及大大门门锁锁均均被被撬撬坏坏，室室内内物物品品乱乱七七八八糟糟，经经仔仔细细清清点点，被被盗盗物物品品有有：电电视视机机1 1台台；录录像像机机1 1台台；衣衣物物4 4身身；望望远远镜镜1 1架架；现现金金500500元元；共共计计损损失失达达79007900元元。发发案案后后3 3个个月月，公公安安机机关关一一直直未未能能破破案案，林林红红遂遂向向两两家家保保险险公公司司分分别别提提出出索索赔赔。两两家家保保险险公公司司均均以以林林红红就就同同一一保保险险标标的的进进行行重重复复保保险险，故故与与本本公公司司签签订订的的家家庭庭财财产产保保险险合合同同无无效为由拒绝赔付。林红在直接索赔无效的情况下，即向法院提起诉讼。效为由拒绝赔付。林红在直接索赔无效的情况下，即向法院提起诉讼。试分析法院将会如何判决？试分析法院将会如何判决？36培训专用第三节第三节 运输工具保险运输工具保险（一）含义（二）机动车辆保险（三）船舶保险（四）飞机保险 37培训专用（一）运输工具保险的含义（一）运输工具保险的含义是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为机动车辆保险船舶保险飞机保险38培训专用（二）机动车辆保险（二）机动车辆保险1、保险责任2、保险期限3、保险金额和赔偿限额4、免赔额规定5、保险费调整6、附加险39培训专用1 1、机动车辆保险的保险责任、机动车辆保险的保险责任机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险两个基本险别。（1）车损险的保险责任意外事故（碰撞、倾覆、火灾、爆炸，其中，碰撞是最主要的）自然灾害：雷击、暴风、龙卷风、洪水、雪崩、地陷等施救和保护费用：最高赔偿金额以不超过保险金额为限（2）第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。40培训专用2 2、机动车辆保险的保险期、机动车辆保险的保险期限限一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。41培训专用3 3、机动车辆保险的保险金、机动车辆保险的保险金额额（1）车损险的保险金额可以按投保时的新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的实际价值。（2）第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、50万、100万元和100万元以上不超过1000万元六个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。42培训专用4 4、机动车辆保险的免赔额、机动车辆保险的免赔额规定规定免赔额是常见的条款。免赔额条款规定，在保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担一部分损失。免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。免赔额的作用：消除小额索赔；减少保险费；促进防损工作。43培训专用4 4、机动车辆保险的免赔额、机动车辆保险的免赔额规定规定根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%违反安全装载规定的，增加免赔率10。44培训专用赔偿处理赔偿处理1.1.车辆损失险按以下规定赔偿：车辆损失险按以下规定赔偿：(1)(1)全部损失全部损失保险金额高于出险时的受损车辆的实际价值时：保险金额高于出险时的受损车辆的实际价值时：赔款赔款=保险金额等于或低于出险时受损车辆的实际价值时：保险金额等于或低于出险时受损车辆的实际价值时：赔款赔款=45培训专用(2)(2)部分损失部分损失以新车购置价确定保险金额的车辆的：以新车购置价确定保险金额的车辆的：赔偿=（实际修复费用-残值）保险金额低于新车购置价的车辆的：保险金额低于新车购置价的车辆的：赔偿=（实际修复费用-残值）46培训专用案例分析案例分析 某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70；乙车负次要责任，承担经济损失的30。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？47培训专用案例分析案例分析解：甲车自负车损=甲车车损10万元70%=7万元 甲车应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货损14万元+乙车人员医疗费用4万元）70%=28万元 保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损7万元+甲车应赔乙车28万元）=35万元 48培训专用案例分析案例分析乙车自负车损=乙车车损22万元30%=6.6万元 乙车主应赔甲车=（甲车车损10万元+甲车上货损12万元+甲车人员医疗费用8万元）30%=9万元 保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=乙车自负车损6.6万元+乙车应赔甲车9万元=15.6万元 49培训专用例如：例如：20022002年年1212月，在月，在ABAB两保险公司投保机动车辆保险的甲乙两保险公司投保机动车辆保险的甲乙两辆汽车相撞。甲车车辆损失两辆汽车相撞。甲车车辆损失50005000元，车上货物损失元，车上货物损失1000010000元，元，乙车车辆损失乙车车辆损失40004000元，车上货物损失元，车上货物损失50005000元。交管部门裁元。交管部门裁定，在事故中，甲车负主要责任，承担经济损失的定，在事故中，甲车负主要责任，承担经济损失的70%70%；乙车负次要责任，负担经济损失的乙车负次要责任，负担经济损失的30%30%。甲乙两车都投保了车损。甲乙两车都投保了车损险和第三者责任险，第三者责任险的限额分别为险和第三者责任险，第三者责任险的限额分别为5 5万元和万元和1010万元。万元。对这个案件，对这个案件，ABAB两公司各自如何理赔呢？两公司各自如何理赔呢？50培训专用赔款数额具体计算过程如下赔款数额具体计算过程如下第一：第一：A A公司的赔款计算公司的赔款计算 =5000=5000元元 X70%=3500X70%=3500元元 甲车应赔乙车损失甲车应赔乙车损失=（乙车车损（乙车车损+乙车车上货损）乙车车上货损）X X甲甲车应付的经济损失比例车应付的经济损失比例 =（40004000元元+5000+5000元）元）X70%=6300X70%=6300元元 A A保险公司负责甲车车损和甲车的第三者责任赔款保险公司负责甲车车损和甲车的第三者责任赔款 =（甲车自负车损（甲车自负车损+甲车应赔乙车损失）甲车应赔乙车损失）X X（1-1-免免赔率）赔率）=（35003500元元+6300+6300元）元）X X（1-15%1-15%）=8330=8330元元51培训专用 第二：第二：B B公司的赔款计算公司的赔款计算 乙车自负车损乙车自负车损=乙车车损乙车车损X X乙车应付的经济损失比例乙车应付的经济损失比例 =4000=4000元元X30%=1200X30%=1200元元乙车应赔甲车乙车应赔甲车=（甲车车损（甲车车损+甲车车上货损）甲车车上货损）X X乙车应乙车应付的经济损失比例付的经济损失比例 =（50005000元元+10000+10000元）元）X30%=4500X30%=4500元元 B B保险公司负责乙车车损和第三者责任赔款保险公司负责乙车车损和第三者责任赔款 =（乙车自负车损（乙车自负车损+乙车应赔甲车）乙车应赔甲车）X X（1-1-免赔免赔率）率）=（12001200元元+4500+4500元）元）X X（1-5%1-5%）=5415=5415元元52培训专用 (3)(3)施救的财产中，含有本保险合同未保险的财施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。施救财产的实际价值比例分摊施救费用。53培训专用5 5、机动车辆保险的保费调整、机动车辆保险的保费调整54培训专用5 5、机动车辆保险的保费调整、机动车辆保险的保费调整 上一保险年度未发生本保险及其附加险赔款的保险车辆续保，且保险期限均为一年时，按下列条件和方式享受保险费优待：上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为10%；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加10%；保险费优待比例最高不超过30%。上一保险年度享受保险费优待的车辆发生本保险及其附加险赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例为零时止。续保时保险费优待比例上一保险年度保险费优待比例N10%N为续保时上一保险年度发生赔款次数。55培训专用6 6、机动车辆保险附加险、机动车辆保险附加险1、盗抢险2、玻璃单独破碎险3、车身划痕损失险4、车辆停驶损失险5、自燃损失险6、无过失责任险7、车上货物责任险8、车上人员责任险9、不计免赔特约条款56培训专用案案 例例2006年3月18日，雷某将其新买的东风牌载重车在H市保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。其中，车辆损失险的保险金额为15万元人民币，第三者责任险的保险金额为5万元人民币。保险公司向其出具了保险单。同年6月20日夜，雷某投保的车辆被盗，次日晨雷某发现后即到当地派出所报案。一周后，雷某接到市公安局交警队的通知，称其被盗的东风车在XX公路XX路口处与一辆昌河牌微型面包车相撞，窃贼跳车逃跑，昌河车被撞变形，其司机严重受伤，造成经济损失达48万元。根据交警部门的现场勘验结论，该起交通事故完全是因窃贼驾驶技术不良所致，窃贼应负事故的全部责任。但窃贼逃跑后尚无下落。57培训专用7月2日，面包车司机家属找到雷某，要求雷某赔偿其损失5万元。雷某认为，自己也是受害者之一，自己的东风车虽是肇事车，但已向保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险，故应向保险公司求偿。而H市保险公司收到雷某的赔偿请求后认为，东风车的损失属于其保险责任范围，且事故发生在保险期限内，因此可以予以赔偿。而东风车被盗，由窃贼驾驶撞坏昌河车，撞伤昌河车司机的损失，不属于机动车辆保险条款中规定的第三者责任险范围，因此不负赔偿责任。雷某不同意，遂向法院提起诉讼，请求判令保险公司赔偿其东风车损失7万元和第三者责任险5万元。58培训专用法院经审理认为，原、被告双方于1996年3月18日订立的车辆损失险和第三者责任险的保险合同合法有效。原告东风车被盗并与他人昌河车相撞，其东风车的损失属于机动车辆保险中的保险责任，被告保险公司对此应负赔偿责任；而昌河车及其司机的损失则不属于第三者责任险范围，被告保险公司对此不负赔偿责任。遂根据机动车辆保险条款第一条第一款、第十条和第十二条第一款之规定，判决被告保险公司赔偿原告雷某东风车损失7万元，驳回原告雷某要求赔偿第三者责任险的诉讼请求。宣判后，原告雷某不服提起上诉。二审法院经过审理驳回了上诉，维持了原审判决。59培训专用厂车司机以自己名字投保厂车司机以自己名字投保 保险合同有效吗？保险合同有效吗？1999年9月，某地A厂购得奥迪A6轿车一辆。10月，司机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机李某在投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字。2000年5月，该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重毁损。保险公司在随后的调查中发现，被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围之内，但是，保险公司同时也发现，李某所投保的轿车并非其个人财产，而是A厂的企业财产，也就是说，李某是以个人的名义对企业的财产进行投保。那么，这份保单是否有效呢？60培训专用保险公司内部形成两种不同意见保险公司内部形成两种不同意见:一种意见认为，一种意见认为，A厂作为一个法人厂作为一个法人组织，其财产的投保人必须是其法人代表，即厂长，厂长之外的组织，其财产的投保人必须是其法人代表，即厂长，厂长之外的其他人均没有投保的权利能力和行为能力。由于该轿车不是厂长其他人均没有投保的权利能力和行为能力。由于该轿车不是厂长技保，李某也没有厂长授权其技保的书面证明，所以该保单无效。技保，李某也没有厂长授权其技保的书面证明，所以该保单无效。另一种意见认为，虽然轿车不是李某的个人财产，但是作为司机另一种意见认为，虽然轿车不是李某的个人财产，但是作为司机李某对轿车具有管理权，也就是说，李某对该轿车具有保险利益。李某对轿车具有管理权，也就是说，李某对该轿车具有保险利益。在厂长的许可下，李某有权对其投保，保单因此有效。在厂长的许可下，李某有权对其投保，保单因此有效。以上两种观点中，第二种意见更为合理，理由如下以上两种观点中，第二种意见更为合理，理由如下:根据根据保险保险法法及及民法通则民法通则的相关规定，投保人的投保行为若要产生要约的效的相关规定，投保人的投保行为若要产生要约的效力，必须具备以下三个条件力，必须具备以下三个条件:(1)投投 保人必须具有民事权利能力和民保人必须具有民事权利能力和民事行为能力事行为能力;(2)投保人必须对保险标的具有保险利益投保人必须对保险标的具有保险利益;(3)投保人要按投保人要按约定交付保费。三者缺一不可。约定交付保费。三者缺一不可。61培训专用结论结论司机李某以自己的名义投保第三者责任险是合法有效的，保险公司司机李某以自己的名义投保第三者责任险是合法有效的，保险公司应当对李某与卡车相撞造成对方的损失责任进行相应的赔偿。应当对李某与卡车相撞造成对方的损失责任进行相应的赔偿。同时，由于李某对轿车不具有所有权，对投保的车辆损失险不具有同时，由于李某对轿车不具有所有权，对投保的车辆损失险不具有保险利益，保险公司在理赔时也就没有义务对轿车损失进行赔偿，保险利益，保险公司在理赔时也就没有义务对轿车损失进行赔偿，而对于李某所交纳的用来技保车辆损失险的那一部分保费，在扣除而对于李某所交纳的用来技保车辆损失险的那一部分保费，在扣除一定的手续费后保险公司应该相应退还。一定的手续费后保险公司应该相应退还。62培训专用汽车保险的险种01营业用汽车损失保险条款营业用汽车损失保险条款02家庭自用汽车损失保险条款家庭自用汽车损失保险条款03非营业用汽车损失保险条款非营业用汽车损失保险条款04机动车辆第三者责任保险条款机动车辆第三者责任保险条款05机动车车上人员责任保险条款机动车车上人员责任保险条款06机动车盗抢保险条款机动车盗抢保险条款07机动车提车保险条款机动车提车保险条款08摩托车、拖拉机保险条款摩托车、拖拉机保险条款09不计免赔率特约条款不计免赔率特约条款10异地出险住宿费特约条款异地出险住宿费特约条款11附加机动车出境保险条款附加机动车出境保险条款12附加油污污染责任保险条款附加油污污染责任保险条款13教练车特约条款教练车特约条款14附加交通事故精神损害赔偿责任保险附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款条款15附加车上货物责任险条款附加车上货物责任险条款16新车特约条款新车特约条款B17新车特约条款新车特约条款A18附加随车行李物品损失保险条款附加随车行李物品损失保险条款63培训专用汽车保险的险种29附加自燃损失险条款附加自燃损失险条款30附加火灾、爆炸、自燃损失险条款附加火灾、爆炸、自燃损失险条款31附加玻璃单独破碎险条款附加玻璃单独破碎险条款32特种车保险批单特种车保险批单33多次出险增加免赔率特约条款多次出险增加免赔率