保险的基本原则(共97张PPT).pptx
Chapter 6 Principles of Insurance一、保险利益的含义一、保险利益的含义保险利益的含保险利益的含义义是指投保人对保险标的具有的法律上是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。承认的利益。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance保险利益原则的含义保险利益原则的含义保险利益原则是保险运行中的基本原则，它的本质保险利益原则是保险运行中的基本原则，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保,否则否则,保险人可单方面宣布合同无效；保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同生效后当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。获得保险利益额度以外的利益。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance二、保险利益构成的条件二、保险利益构成的条件保险利益保险利益构成的条件构成的条件必须是法律上必须是法律上认可的利益认可的利益必须是必须是经济上的利益经济上的利益必须是必须是确定的利益确定的利益培训专用Chapter 6 Principles of Insurance三、保险利益的法律效力及意义三、保险利益的法律效力及意义 、能有效防止赌博 （to Prevent Gambling);、可以减少道德风险 （to Reduce moral Hazard);、可以限制保险的赔偿金额 （to Measure the Loss)培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（一）狭义财产保险的保险利益（一）狭义财产保险的保险利益财产所有人对其财产有保险利益财产所有人对其财产有保险利益抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益 财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益合同产生的保险利益合同产生的保险利益培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（二）责任保险的保险利益（二）责任保险的保险利益1、各种固定场所、各种固定场所的所有人或的所有人或经营人。经营人。2、各类专业人、各类专业人员。员。3、制造商、销、制造商、销售商等。售商等。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（三）信用保证保险的保险利益（三）信用保证保险的保险利益1、债权人对债务人的信用具有保险利益，可以、债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。投保信用保险。2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。保险，即保证保险。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（四）人身保险的保险利益（四）人身保险的保险利益投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对自己的寿命或身体具有保险利益。对自己的寿命或身体具有保险利益。根据我国根据我国保险法保险法规定，投保人对其配偶、子女、父母规定，投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。除以上人外，属具有保险利益。除以上人外，保险法保险法还规定：还规定：“被保被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。险利益。”培训专用Chapter 6 Principles of Insurance五、保险利益的转移、消灭、适用时限五、保险利益的转移、消灭、适用时限（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭（三）保险利益的适用时限（三）保险利益的适用时限培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（一）保险利益的转移（一）保险利益的转移让与。除海上货物运让与。除海上货物运输保险外的财产保险，输保险外的财产保险，通常都规定，如果投通常都规定，如果投保人或被保险人将标保人或被保险人将标的物转让他人而未取的物转让他人而未取得保险人的同意或批得保险人的同意或批注，则保险合同的效注，则保险合同的效力终止。力终止。破产。在财产保险中，被保险人破产。在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产破产，保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。的管理人和债权人。继承。国际上大多数国家继承。国际上大多数国家的保险法规定，在财产保的保险法规定，在财产保险中投保人或被保险人死险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得被亡，其继承人自动获得被继承财产的保险利益。保继承财产的保险利益。保险合同继续有效，直至合险合同继续有效，直至合同期满。同期满。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（二）保险利益的消灭（二）保险利益的消灭财产保险财产保险人身保险人身保险在财产保险中，保险标的在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭。的消灭，保险利益即消灭。在人身保险中，被保险人在人身保险中，被保险人因合同除外责任规定的原因合同除外责任规定的原因死亡均构成保险利益的因死亡均构成保险利益的消灭。消灭。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（三）保险利益的适用时限（三）保险利益的适用时限财产保险人身保险而财产保险中大多要求从订立而财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有到履行合同全过程都必须具有保险利益，但海洋运输货物保保险利益，但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险险不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具利益，只要求在损失发生时具有保险利益。有保险利益。人身保险仅要求订立合同人身保险仅要求订立合同时具有保险利益时具有保险利益培训专用Chapter 6 Principles of Insurance案案 例例 分分 析析保险利益案例 外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？保？培训专用Chapter 6 Principles of Insurance 某银行将借款单位抵押的一房屋投保，保单约定某银行将借款单位抵押的一房屋投保，保单约定保险期限从保险期限从20042004年年1 1月月1 1日到日到1212月月3131日。同年日。同年1111月月底银行收回了全部的借款，不料在底银行收回了全部的借款，不料在1212月月3030日房屋日房屋为大火焚毁，问银行可不可以获得保险公司的赔为大火焚毁，问银行可不可以获得保险公司的赔偿？偿？李某在李某在19881988年以妻子为被保险人投保人寿保险，年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。每年按期交付保费。19921992年离婚，此后李某继续年离婚，此后李某继续交付保费。交付保费。19951995年，李某的前妻因保险事故死亡，年，李某的前妻因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付。付。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance案 例 分 析王某王某20012001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1 1年后，王某离婚，法院年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。这笔保险费，从未间断。20032003年年4 4月月2323日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。的监护人，这笔保险金应由她领取。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 （Principle of Utmost Good Faith)Principle of Utmost Good Faith)二、最大诚信原则的基本内容二、最大诚信原则的基本内容三、违反最大诚信原则的处理三、违反最大诚信原则的处理培训专用Chapter 6 Principles of Insurance一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。求对方予以赔偿。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance最大诚信原则存在的原因最大诚信原则存在的原因1、保险经营的特殊性、保险经营的特殊性2、保险合同的附和性、保险合同的附和性3、保险合同的射幸性、保险合同的射幸性培训专用Chapter 6 Principles of Insurance二、最大诚信原则的基本内容二、最大诚信原则的基本内容（一）告知（Disclosure)（二）保证（Warranty)（三）弃权与禁止反言 （Waiver&Estoppel)培训专用Chapter 6 Principles of Insurance1、保险人告知的含义、保险人告知的含义 保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是保险合同条款内容，特别是免责条款免责条款。所谓重要。所谓重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。受投保人的投保和确定收取保险费的数额。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance保险人告知的形式保险人告知的形式明确列示明确列示明确说明明确说明在明确列示是指保险人只在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。视为已告知投保人。明确说明是指保险人明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。还必须对投保人进行正确的解释。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance保险人告知的形式保险人告知的形式？国际市场上和我国在保险人告知的形式国际市场上和我国在保险人告知的形式有什么不同，这对保险人有何影响？有什么不同，这对保险人有何影响？培训专用Chapter 6 Principles of Insurance2 2、投保人的告知、投保人的告知投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance投保人告知的形式投保人告知的形式询问回答告知询问回答告知无限告知无限告知询问告知是投保人仅就保险询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。投保人都有告知的义务。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（二）保证（二）保证保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance保证的表现形式保证的表现形式明示保证明示保证Express Warranty默示保证默示保证Implied Warranty1、默示保证经常用在什么保险中？、默示保证经常用在什么保险中？2、明示保证和默示保证的效力有区别吗？、明示保证和默示保证的效力有区别吗？培训专用Chapter 6 Principles of Insurance保证事项是否已经存在保证事项是否已经存在承诺保证承诺保证Affirmative Warranty确认保证确认保证Promissory Warranty培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。为了规范保险人的行为。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance三、违反最大诚信原则的处理三、违反最大诚信原则的处理（一）告知的违反及处理（一）告知的违反及处理（二）违反保证的处理（二）违反保证的处理培训专用Chapter 6 Principles of Insurance投保方未履行或者违反告知义务的法律后果投保方未履行或者违反告知义务的法律后果投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，不退保险费。的责任，不退保险费。投保人因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是投保人因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。任，但可以退还保险费。被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。险合同，并不退还保险费。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance2、保险人未履行告知义务的后果、保险人未履行告知义务的后果对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条责任免除条款的款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。对投保人不产生效力。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（二）违反保证的处理（二）违反保证的处理保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。可修改保证条件，增收保险费以继续承保。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义 （Principle of Indemnity)Principle of Indemnity)二、损失补偿原则的基本内容二、损失补偿原则的基本内容三、损失补偿的范围和方式三、损失补偿的范围和方式四、损失补偿原则的例外四、损失补偿原则的例外五、代位原则五、代位原则六、分摊原则六、分摊原则培训专用Chapter 6 Principles of Insurance一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益。补偿原则包含三层意思：但不能使其因损失而额外受益。补偿原则包含三层意思：1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提；、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提；2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失；事故造成的保险标的的损失；3、保险赔偿以补偿实际损失为限。、保险赔偿以补偿实际损失为限。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance二、损失补偿原则的基本内容二、损失补偿原则的基本内容（一）损失补偿原则的补偿限制（一）损失补偿原则的补偿限制（二）保险人可以选择赔偿方式（二）保险人可以选择赔偿方式培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（一）损失补偿原则的补偿限制（一）损失补偿原则的补偿限制一辆汽车投保时按市价确定保险金一辆汽车投保时按市价确定保险金额为额为9万元，发生保险事故时的市万元，发生保险事故时的市场价为场价为7万元，保险人只赔偿万元，保险人只赔偿7万元。万元。1、以实际损失为限、以实际损失为限培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（一）损失补偿原则的补偿限制（一）损失补偿原则的补偿限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，万元，但保险人只能按保险金额但保险人只能按保险金额20万元赔偿万元赔偿。2 2、以保险金、以保险金 额为限额为限培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（一）损失补偿原则的补偿限制（一）损失补偿原则的补偿限制。某企业以价值某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150万元万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是高赔偿金额只能是150万元万元 。若贷款已经收回，。若贷款已经收回，则以银行投保则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。的保险合同无效，银行无权索赔。、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（二）保险人可以选择赔偿方式（二）保险人可以选择赔偿方式保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：赔偿方式赔偿方式支付现金支付现金修修 复复换换 置置培训专用Chapter 6 Principles of Insurance三、损失补偿的范围和方式三、损失补偿的范围和方式（一）损失补偿的范围：是被保险人遭受的实际损失，（一）损失补偿的范围：是被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。理费用和其他费用。财产保险的补偿责任的确定通常采用实际现金价值财产保险的补偿责任的确定通常采用实际现金价值（Actual Cash Value)Actual Cash Value)法，即对被保险人进行赔偿法，即对被保险人进行赔偿的标准方法是建立在财产损失时承保财产的实际现的标准方法是建立在财产损失时承保财产的实际现金价值的基础上的。金价值的基础上的。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（二）损失补偿方式（二）损失补偿方式1、第一损失补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。、第一损失补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式是：其计算公式是：（1）当损失金额）当损失金额保险金额时：保险金额时：赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额（2）当损失金额）当损失金额 保险金额时：保险金额时：赔偿金额赔偿金额=保险金额保险金额培训专用Chapter 6 Principles of Insurance1、第一损失补偿方式例题、第一损失补偿方式例题王某拥有王某拥有100100万元的家庭财产，向保险公司投保万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为家庭财产保险，保险金额为6060万元。在保险期间万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失王某家中失火，当家庭财产损失1010万元时，则保万元时，则保险公司应赔偿多少？险公司应赔偿多少？培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（二）损失补偿方式（二）损失补偿方式2、比例赔偿方式：这种赔偿方式是在不足额保险情况下，按保障程度比例赔偿方式：这种赔偿方式是在不足额保险情况下，按保障程度计算赔偿金额，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算。计算公式是：计算。计算公式是：赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额(保险金额保险金额/损失当时保险财产的实际价值损失当时保险财产的实际价值)培训专用Chapter 6 Principles of Insurance2、比例赔偿方式课堂练习、比例赔偿方式课堂练习1 1、某企业投保企业财产保险，保险金额为、某企业投保企业财产保险，保险金额为24002400万元，保万元，保险事故发生时，保险价值为险事故发生时，保险价值为40004000万元，若发生全部损万元，若发生全部损失，则保险人赔偿失，则保险人赔偿24002400万元；若发生部分损失，损失金万元；若发生部分损失，损失金额为额为30003000万元，则按比例计算的赔偿金额为多少？万元，则按比例计算的赔偿金额为多少？培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（二）损失补偿方式（二）损失补偿方式3 3、限额赔偿方式、限额赔偿方式（1 1）固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的）固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是：的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是：赔偿金额赔偿金额=限额责任限额责任-实际收获量实际收获量（2 2）免赔额（）免赔额（Deductibles)Deductibles)赔偿方式。这是指保险人事先规定一个免赔偿方式。这是指保险人事先规定一个免赔额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部赔额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分，在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。按免赔方式分，在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。按免赔方式可以分为两种。可以分为两种。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance免赔额的两种形式免赔额的两种形式绝对免赔额（绝对免赔额（Deductibles or Straight Deductibles)Deductibles or Straight Deductibles)方式。是方式。是指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保险人支队超指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保险人支队超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即：过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即：赔偿金额赔偿金额=保险金额保险金额（损失率（损失率-免赔率）免赔率）相对免赔额（相对免赔额（Franchise Or Franchise Deductibles)Franchise Or Franchise Deductibles)方式。是方式。是指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时，保险人才对指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时，保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方式。即：包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方式。即：赔偿金额赔偿金额=保险金额保险金额损失率（损失率损失率（损失率 免赔率）免赔率）培训专用Chapter 6 Principles of Insurance四、损失补偿原则的例外四、损失补偿原则的例外（一）人寿保险。人寿保险合同不是补偿性合同，而是定额保险（一）人寿保险。人寿保险合同不是补偿性合同，而是定额保险合同，一旦被保险人死亡，受益人将获得一定金额的给付，合同，一旦被保险人死亡，受益人将获得一定金额的给付，而不是补偿。而不是补偿。（二）定值保险。由于定值保险承保的财产在发生损失很难确定其实际（二）定值保险。由于定值保险承保的财产在发生损失很难确定其实际价值，因此，被保险人与保险人就以保险单签发时的价值作为协价值，因此，被保险人与保险人就以保险单签发时的价值作为协议价格。议价格。（三）重置成本保险。所谓重置成本是指以被保险人重置或重建（三）重置成本保险。所谓重置成本是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。这样就可能保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。出现保险赔款大于实际损失的情况。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance五、代位原则五、代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。险人对保险标的的所有权。（一）代位求偿（一）代位求偿（二）物上代位（二）物上代位培训专用Chapter 6 Principles of Insurance（一）代位求偿（一）代位求偿是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。者的索赔权。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance代位求偿权的构成要件代位求偿权的构成要件保险标的的损害发生必须是由于第三者的保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。行为引起。被保险人必须对第三者享有赔偿请求权被保险人必须对第三者享有赔偿请求权保险人须已先行赔付保险金保险人须已先行赔付保险金培训专用Chapter 6 Principles of Insurance行使代位追偿权的时间行使代位追偿权的时间 根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在偿权，只有在赔付之后赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书收款及权益转让书”（Receipt Receipt and Subrogation Form)and Subrogation Form)。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance案情回放案情回放 2000年年2月月20日，张先生被蒋某驾驶的运货大卡日，张先生被蒋某驾驶的运货大卡车创伤住院治疗，交警部门认定在本次交通事故车创伤住院治疗，交警部门认定在本次交通事故中司机蒋某负全部责任。经协商，蒋某赔偿了张中司机蒋某负全部责任。经协商，蒋某赔偿了张先生医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费先生医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计等损失共计8000元，在事故发生前张先生已经向元，在事故发生前张先生已经向保险公司投保了保险公司投保了10000元的意外伤害医疗保险，元的意外伤害医疗保险，那么张先生获得了蒋某的赔偿后，是否还可以向那么张先生获得了蒋某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付保险公司申请赔付10000元的保险金呢？元的保险金呢？培训专用Chapter 6 Principles of Insurance代位追偿权限代位追偿权限保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。分应偿还给被保险人。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance对被保险人过错行为的惩罚对被保险人过错行为的惩罚在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。效。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔 2007年年12月月17日，日，A公司为一辆丰田面包公司为一辆丰田面包车向当地某保险公司足额投保了车辆损失车向当地某保险公司足额投保了车辆损失险和赔偿限额为险和赔偿限额为10万元的第三者责任险。万元的第三者责任险。2008年年7月月28日，该车在夜间行驶时与一东日，该车在夜间行驶时与一东风大货车相撞受损。事发后，风大货车相撞受损。事发后，A公司及时向公司及时向交警部门及保险公司报案。后经当地交警交警部门及保险公司报案。后经当地交警部门认定，大货车应对此次事故负全部责部门认定，大货车应对此次事故负全部责任。任。8月月2日，日，A公司到保险公司协商车辆修公司到保险公司协商车辆修理及保险赔偿事宜。保险公司同意回承保理及保险赔偿事宜。保险公司同意回承保所在地修理。所在地修理。培训专用Chapter 6 Principles of Insurance6日，事故发生地的物价部门受交警大队委托，在没日，事故发生地的物价部门受交警大队委托，在没有对面包车解体的情况下对损失进行了评估，认定损有对面包车解体的情况下对损失进行了评估，认定损失失42700元。元。13日面包车回到承保地，经保险公司及修日面包车回到承保地，经保险公司及修理厂解体检验，确定损失为理厂解体检验，确定损失为53100元。元。A公司向事故发公司向事故发生地的法院提起诉讼，要求大货车的车主生地的法院提起诉讼，要求大货车的车主B公司赔偿公司赔偿损失。损失。2009年年2月月11日，法院作出一审判决，要求日，法院作出一审判决，要求B公公司按物价部门核定的车损司按物价部门核定的车损42700元赔偿元赔偿A公司的损失。公司的损失。培训专用Chapter 6 Principles of InsuranceA公司提出上诉，要求公司提出上诉，要求B公司按保险公司的公司按保险公司的定损金额定损金额53100元赔偿，但二审法院未予支元赔偿，但二审法院未予支持，维持原判。由于持，维持原判。由于B公司以无力赔偿为由，公司以无力赔偿为由，不执行调解认定的赔偿责任，保险公司依不执行调解认定的赔偿责任，保险公司依照法院判决及机动车辆保险合同，赔付照法院判决及机动车辆保险合同，赔付A公公司司42700元，同时取得了被保险人的权益转元，同时取得了被保险人的权益转让书。让书。培训专用Chapter 6 Principles of InsuranceA公司认为，保险公司的定损金额是公司认为，保险公司的定损金额是53100元，与物价部门定损元，与物价部门定损42700元之间有元之间有10400元的差额，保险公司应该追加赔偿。这一元的差额，保险公司应该追加赔偿。这一要求被保险公司拒绝。要求被保险公司拒绝。A公司遂于公司遂于1999年年7月月3日向当地法院起诉，认为受损车辆的实日向当地法院起诉，认为受损车辆的实际损失际损失53100元是经保险公司核定的，现在元是经保险公司核定的，现在只赔偿只赔偿42700元，自己将遭受元，自己将遭受1万余元的差万余元的差额损失，不合理也不公平。额损失，不合理也不公平。培训专用Chapter 6 Pri
