乡村振兴战略下农村金融服务深化改革与创新路径.docx

乡村振兴战略下农村金融服务深化改革与创新路径 王明慧 摘 要 乡村振兴战略下，农村金融效劳作为保障农村经济进展的重要因素，必需顺应乡村振兴战略进展需求，积极进展深化改革与创新，以推动农村地區经济的快速进展。因此，在现阶段乡村振兴战略背景下，要加强对农村金融效劳的讨论，针对其中存在的问题，实行有效的应对措施，推动农村金融效劳改革与创新，满意当前农村经济进展对金融行业的需求，发挥出农村金融效劳的优势。 关键词 乡村振兴;农村金融效劳;改革;创新 中图分类号：F832;F323 文献标志码：B DOI：10.19415/ki.1673-890x.2023.11.086 “三农”问题始终是国家关注的焦点，同时是关系国计民生的重要问题。随着乡村振兴战略的逐步落实，在农村金融效劳进展方面提出了更高要求，必需要提升农村金融效劳力量，为农村经济进展供应更为优质的金融效劳1。但受限于多方面因素，现阶段的农村金融效劳照旧存在着很多问题，表达在农村金融效劳手段落后、产品种类单一、风险防范机制缺乏等方面，很难将农村金融效劳在促进农村经济进展中的作用发挥出来。因此，通过积极推动农村金融效劳改革与创新，可以更好地满意乡村振兴战略的需求，实现农村地区金融效劳水平的提升，在高效优质的农村金融效劳支撑下，推动农村各经济主体的快速进展，缩小城乡差距，全面建成小康社会。 1 农村金融效劳的概念 在当前农村经济进展中，农村金融效劳指的是农村金融机构面对当地农户、地方政府及中小企业等农村金融需求主体供应的各项金融活动效劳，包括存贷款、保险、期货等。在现代农村经济进展中，对于农村金融效劳的需求在不断提升，特殊是随着乡村振兴战略的逐步落实，需要农村金融效劳进展逐步的改革与创新，以满意经济进展需求2。而从当前农村金融效劳来看，主要表达出以下3方面特点。1）农村金融效劳过程中的资金相对匮乏，农户作为其主要的效劳对象，所具有的资产价值相对较低，同时资本主要用于一些非金融投资活动，这就造成农村金融机构的资金水平相对较低。2）从农户的收入状况来看，呈现出周期性与季节性，这就造成农村金融效劳也受到这一因素的影响。3）农村金融效劳对象表现出多样性与层次性，不同金融需求主体所呈现出来的特点存在肯定的差异，要求农村金融效劳必需要制定共性化的效劳方案，满意农村经济的进展需求。 2 农村金融效劳现状 2.1 农村金融组织体系不断完善 从当前农村地区金融效劳现状来看，在金融组织体系建立方面取得了显著成效，已经形成了农村商业银行为主，包含农业银行分行、中国银行分行、建立银行分行、工商银行分行、邮政储蓄银行和村镇银行等在内的农村金融体系。在农村金融组织体系日益完善的状况下，整体的效劳水平得到了显著提升，能够更好地满意农村地区经济进展的需求，实现了支农效劳水平的提升3。特殊是在金融机构主体愈加丰富的状况下，能够更好地构建良性的金融效劳竞争环境，增加农村金融效劳活力，强化各机构的改革创新，推动经济进展。 2.2 农村金融效劳水平不断提高 随着农村地区经济的快速进展，整体金融效劳水平也得到了显著提升，主要表现在3个方面。1）金融效劳掩盖面逐步扩大，以山东省泰安市为例，每万人中拥有银行业金融机构的数量已经到达了0.85个，拥有ATM机的数量到达了2.46个，POS机的数量到达了63台，单位结算账户到达147个，增长速度明显。2）金融效劳使用性得到显著的提升，在泰安市的农村金融效劳中，贷款在GDP中所占比重到达了53.52%，其中小微企业贷款增长明显，同时在普惠金融的进展下，农村贷款的规模也得到了显著提升，从2023年53.24%增长到2023年的58.36%。3）金融效劳本钱大大降低。在当前乡村振兴战略的推动下，国家针对农村金融效劳制定了诸多优待政策，这就实现了贷款本钱的有效掌握，泰安市农村地区小微企业的平均贷款利率已经下降到7%左右，为地区经济进展作出了巨大奉献4。 2.3 农业贷款种类更加丰富 乡村振兴战略的不断深化，极大地推动了农村金融效劳的进展，各个金融机构纷纷加快农业贷款产品研发，实现了农业贷款种类的丰富性。在泰安市农村金融的进展中，通过构建农信社信用共同体，实现了银企之间的互利共赢，目前所形成的贷款余额已超过30亿元，为400多家中小企业供应了金融效劳。此外，农信社针对农村地区的进展现状，提出了林权质押贷款的策略，积极开展林业企业的贷款效劳，既简化了办贷评估手续，提升了审批效率，又降低了金融机构的风险。以泰安市为例，目前农信社已经胜利办理76笔林权抵押贷款，贷款金额到达1.57亿元，为林产大户的进展供应了充分的资金支持。 3 农村金融效劳进展中存在的问题 3.1 农村金融效劳手段落后 在现阶段的农村金融效劳中，从金融根底设施来看，以实体营业网点、ATM机及POS机为主导，同时主要集中在县城，乡镇地区的分布相对较少，这就在肯定程度上影响了金融效劳的开展。尽管目前支付宝、微信支付已经得到了快速推广，但在农村地区的金融交易仍是以现金为主，在面对电子化金融工具时，很多农夫会呈现出排斥心态5。这种状况下，农村金融效劳手段落后，使得金融效劳设施的利用率处于一个较低的状态，无法实现金融机构效劳功能的发挥。特殊是在当前的县域金融机构中，存贷比明显的低于城市金融机构，存在比拟严峻的资金外流状况，农户借贷的难度相对较大，无法实现农村金融效劳水平的提升。 3.2 农村金融效劳产品种类单一 通常来说，在金融机构供应效劳的过程中，需要为客户供应信贷、储蓄、结算、证券、保险及金融信息资源等全方位的效劳，从而满意客户的共性化需求，实现金融效劳水平的提升。但从目前农村地区的金融效劳来看，整个金融效劳产品种类比拟单一，主要集中在存贷与支付结算方面，很难满意当前农村地区的经济进展需求。这种状况的产生受到多方面因素的影响，包括农村金融机构类型单一，诸多商业银行并没有在农村地区建立网点，这在很大程度上阻碍了农村金融产品的创新6。同时，目前农村地区的金融机构在可持续进展方面的力量相对较差，大多数银行在针对农村地区开展投融资活动的过程中，更多的是受到政策补贴的影响，但在这种行为的影响下，不良贷款率相对较高，对自身的可持续进展产生了严峻阻碍。 3.3 金融风险防范机制缺乏 相较于城市地区的金融效劳，农村金融进展方面的风险防范机制存在明显缺乏，特殊是在监管空白的影响下，一些机构以农村金融、普惠金融为噱头，开展非法集资等违法行为。农户由于自身金融素养较低，同时缺乏风险防范意识，常常会消失一些严峻的经济损失，导致农村金融市场的混乱。此外，受到农业脆弱性的影响，无法满意资本的逐利性需求，使得农村金融机构在汲取外来金融资本方面的力量缺乏，同时又面临着比拟严峻的资本外流风险，这些大大影响了农村地区金融效劳业务的开展。当前很多农户缺乏对金融产品的正确认知，同时对自身还款力量的评估存在偏差，常常会消失无法按时还款的状况，不仅对自身的信用产生了影响，同时也危及金融机构的可持续进展。 3.4 农村金融生态环境不协调 在当前经济进展中，想要营造良好的金融生态环境，必需要对其配套设施进展完善，通过形成良好的政策环境、法治环境与信用环境等，发挥金融行业的重要作用。现阶段农村金融进展的生态环境方面还处于不协调的状态，使得其在推动农村经济进展中的作用无法得到有效发挥，特殊是从目前农村地区的法治环境来看，在金融相关的法律法规宣传方面存在明显缺乏，同时缺乏完善的监管条例，使得很多地区的进展存在无序竞争的状况。与此同时，尽管政府为了更好地推动农村地区的进展，出台了诸多优待政策来引导农村金融改革，但这些政策大多有着肯定的时效，同时在农夫缺乏信用意识的状况下，会造成金融机构不良贷款率的提升，打击了金融机构效劳农村经济的积极性。 4 乡村振兴战略下农村金融效劳改革与创新路径 4.1 完善金融根底设施建立 为了更好地发挥农村金融效劳在推动经济进展中的作用，必需要完善当前的金融根底设施，从而实现乡乡有机构、村村有效劳的战略目标。1）要结合不同地区的实际状况，提升农村金融效劳网点数量，特殊是在现有的空白乡镇区域中，必需要加强效劳网点的建立，从而实现金融资源的优化配置。2）强化线上金融效劳渠道建立工作，充分发挥互联网信息技术优势，加强技术创新，构建多种形式的金融效劳类型，从而实现金融效劳掩盖范围的扩大，满意当前农村居民对于各项根底金融效劳的需求。3）积极推动绿色金融的进展，对农村资金进展有效引导，推动农村绿色经济进展，实现绿色产业与农业循环经济的快速进展，实现农业生态产品效劳供应的有效增加，为农村经济进展注入新的活力。 4.2 强化金融机构改革 针对农村金融效劳中的各项风险来说，必需要深化供应侧构造性改革，实现自身风险防控力量的提升。农村金融机构应实行以下3个方面的措施。1）从自身的实际状况动身，增加效劳“三农”的力量，构建全方位的金融机构体系，树立效劳农村的根本理念，真正的落实自身在乡村振兴当中肩负的职责。2）强化动态金融监管工作。金融监管部门应针对农村地区的实际状况，构建多元化的监管体系，在实现监管效率提升的同时，对监管本钱进展有效掌握，同时针对不同的农村金融机构，开展差异化的监管工作，有效的预防各种金融风险。3）强化内部监视工作。在农村金融机构的业务开展中，必需要制定完善的内部检查机制，通过开展内部约束，更好地提升金融监管工作的效果，保障信息披露工作的顺当开展，防范金融效劳风险。 4.3 提高农夫金融素养 在乡村振兴战略的推动下，农村金融效劳想要获得更好的进展，必需要实现扶贫、扶智与扶志的结合，实现农夫金融素养的改善，保障各项金融资源的优化配置。1）积极在农村地区开展金融学问的宣传，组织多元化的主体来参加到宣传教育工作中，政府需要加强引导，同时在国民教育体系中纳入金融学问相关内容，金融机构则需要将自身主体性发挥出来，积极深入到农村地区，开展金融学问的宣传，让农夫能够对金融效劳形成全面的了解。2）提升农户的信用意识。在目前农村金融效劳中，农户信用意识的缺乏成为了阻碍各项效劳工作开展的重要因素，这就需要注意农户信用意识的提升，对农户消失的不诚信行为进展严峻打击，帮忙其形成良好的个人信用意识，转变以往农村地区的信用环境。 4.4 创新金融效劳模式 从现阶段农村金融效劳来看，产品种类单一已经无法适应农村金融的进展需求，这就需要对目前的金融效劳模式进展创新，更好地推动农村经济的进展。1）金融机构需要对现有的农村金融效劳产品进展创新，转变传统的效劳模式，对当地的详细状况有一个具体的调研，保证所推出的金融效劳产品能够满意农户需求，提升金融效劳共性化与差异化水平。2）农村金融机构需要加强人才培育工作，既要高薪诚聘一些高水平的金融人才，又要开展对内部员工的培训，实现金融效劳力量的提升。3）必需构建完善的治理机制，对现有的奖惩机制进展改革，激发员工的工作积极性，更好地投身到农村金融效劳中，满意乡村振兴战略下的金融进展需求。 5 结语 随着农村地区经济的快速进展，对于金融行业的需求不断提升，特殊是在乡村振兴战略下，金融业更需要担当起自身的职责，为农村经济进展作出更大奉献。尽管当前农村金融效劳已经取得了显著成就，但是受到多方面因素的影响，照旧存在很多的问题，在农村金融自然脆弱性因素的影响下，农村金融效劳改革与创新还面临很多的阻碍。这就需要积极推动农村金融效劳的改革与创新，从各地区农村经济的进展现状动身，转变传统的工作模式与方法，加强人才引进工作，实现农村金融效劳质量与效率的改善，推动农村经济的可持续 进展。