11浅析电子商务中的移动支付 以中国工商银行手机银行为例.doc

目录引言1一、移动支付的理论综述1（一）移动支付的概念1（二）业务介绍2（三）支持银行2（四）使用方法2（五） 银行简介2二、中国 银行的发展、现状2（一）中国 银行的发展2（二）中国工商银行 银行现状3三、中国工商银行 银行的业务及业务流程4（一）中国工商银行 银行的业务介绍4（二）以iphone为例的工行 银行客户端基本业务操作流程演示4四、中国工商银行移动支付中的问题分析6（一）安全问题6（二）服务费用高昂6（三）法律问题以及行业规范问题6（四）交易支付观念6（五）移动支付系统选择问题7（六）移动电子支付运营模式选择问题7五、相应的解决对策7（一）解决安全问题的对策7（二）解决操作和开通繁琐的对策7（三）解决服务费用高的对策7（四）解决用户体验的政策8（五）解决移动支付系统选择问题的政策8总结8致谢9参考文献9浅析电子商务中的移动支付 以中国工商银行 银行为例学生姓名： 指导老师：内容提要 目前消费观念、技术支持、利益分配、手续繁杂、法律不完善等多种因素制约了移动支付的快速发展，从而导致电子商务发展缓慢，只有准确发现移动支付存在的问题及解决对策，才可以更好的促进其在中国的迅速发展。本文通过研究移动支付的理论综述、对 银行现状的分析，综合运用网上支付与电子银行的理论，以中国工商银行iphone 银行客户端为例研究与体验，并对比其他银行的 银行客户端，对现阶段的 银行进行了全面的分析，发现问题并且提出解决方法。移动支付提供商应着力于创新商业模式，实现产业共赢；正确定位，降低用户资费，积极开发市场；强化技术支持，确保交易安全；加强行业协同，规避政策分先，避免资源浪费；强强联手，与中国移动、中国联通、中国电信合作，打造更稳更快的 网络支持；利用新技术，抢占新市场，以从而使电子商务更快，更好的发展。关键字 电子商务 移动支付 银行引言 作为新兴的电子支付方式， 支付虽具有不受地域时空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低等特点，但目前移动支付还存在很多方面的不足。如移动支付的交易费用主要以小额支付为主，用户单次购物金额普遍较低。以前，由于受制于终端，宽带和支付的限制，移动支付的发展始终没有什么大的进展，近两年，iPhone、iPad 和Android 设备的出现彻底改变无线应用方式，加上电信运营商、第三方支付的移动支付业务日趋成熟，电子商务在无线互联网领域有望取得比PC端更广阔的前景。其中中国工商银行作为行业的佼佼者，迅速推出 银行业务，并在Android和iphone等主要 操作系统中开发APP，为 用户量身定制客户端 银行，更加符合用户习惯并且功能丰富安全可靠。一、移动支付的理论综述（一）移动支付的概念 移动支付也被称为 支付，移动支付允许用户使用其电子设备(一般是 )对其所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。为了实现移动支付功能，单位或个人需通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行或金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为。移动支付将电子设备、 运营商、应用提供商以及银行等金融机构相融合，为用户提供账户查询支付、转账汇款、外汇、理财、缴费等金融业务。移动支付通过支付方式主要分为近场支付和远程支付两种类型，近场支付指的是，一个电子设备通过应用的用户界面，加上其研究的图形元素，用户可以移动这些元素，用来确认或者拒绝此次的支付交易。Iphone最新系统IOS6搭载的passbook应用，将会是进场支付的最新研究技术，这款应用基于地理位置，可以存放和管理登机牌、会员卡、电影票、积分卡、礼品卡等电子票据信息，和互联网连接，随时更新自动信息，非常便利。远程支付指的是，用户的电子设备通过wifi和 互联网，与后台服务器交换，最后服务器终端完成交易。按照使用的技术类型可以分为四个部分，分别为短信支付、客户端支付、智能卡支付和智能终端外设支付。客户端支付包括浏览器支持和专用客户端支持，最近几年取得了突出的成绩，尤其是专用客户端支持，功能强大、操作方便、业务支持多、用户体验很好，并且安全可靠，中国工商银行的 银行，除了通过 发送支付指令外，额外增加了电子密码器认证，更加安全可靠。（二）业务介绍 移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其 号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包 李阳.开展移动电子商务的关键在于标准J.信息与电脑,2010 第9期.，为移动用户提供了一个通过 进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打 、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户 账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。 （三）支持银行 中国移动 支付（含 钱包）业务网银充值目前可通过以下银联卡完成：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、招商银行、交通银行、中国邮政、浦发银行、中信银行、中国民生银行、中国光大银行、兴业银行、广东发展银行、华夏银行。（四）使用方法 支付使用方法有：1网上支付：您在网上购物或者缴费时，可以使用客户端支持 支付账户完成您的交易。2短信支付：现阶段的通信运营商支持用户的 号码与一个支付账户绑定，并且需要缴费的业务得开通 缴费功能，每月系统都会自动给用户发送账单信息（包括订单号、金额等）用户可以编辑并发送短信完成此次支付，完成短信支付。（五） 银行简介 所谓“ 银行”就是通过移动通讯网络将客户的 连接至银行，实现通过 界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。 银行服务是移动通信网络上的一项电子商务。客户使用装有银行密钥的大容量SIM卡，即STK卡，通过移动 网的短消息系统，利用其提供的智能菜单进行操作，将 银行服务。二、中国 银行的发展、现状（一）中国 银行的发展我国 银行业务的发展在经历10年的积累和沉淀后，在近场支付和远程支付两方面都取得了突出的成绩，发展环境不断改善。 1. 在技术层面，2009年，工信部正式发布3G运营牌照，三大电信运营商加速进行 3G网络的布局和推广。移动网络进入 3G时代，网络带宽和速度都在不断提高； 终端功能不断加强， 推动 升级。3G移动互联网正在深刻改变信息时代的社会生活，能让用户在移动中通过电子设备（例如 等移动终端）随时、随地访问Internet，较快的网速可以保障 支付的流畅性，提高工作效率。 2. 网民规模不断增长。截止到2012年底，目前全球 用户已超过59亿，其中智能 用户突破35亿，全球3G用户突破30亿。 覆盖率远高于互联网和电脑（ 以户为单位）2005年以来 的用户数和增速都超过了 。从潜在客户资源来看买我国 银行的前景优于网上银行和 银行。截止2012年12月底，我国 用户已突破10亿人，占中国整体网民的60.8，一年之内增加了1.2亿。而在未使用 上网的用户中，有约百分之55的人表示未来半年可能使用 上网。3. 移动互联网市场交易规模不断扩大。 移动互联网市场环境日益成熟， 为金融零售业务提供了历史性的发展机遇。截至 2012 年底，中国移动支付交易规模总额将达 481.4 亿元，同比增长 149.4% 。移动支付用户规模将突破 1.9 亿。12月6日，全球知名会计师事务所毕马威的报告也指出：“目前，全球将近四分之一（ 24% ）的用户在购物时使用 付款，而不是现金和银行卡。”移动支付市场的兴盛，可见一斑。我国 银行发展的基本情况，中国银行和中国移动首先推出的覆盖26个城市的国内最早的 银行业务。随后，l999年，各大银行纷纷推出自己的 银行或 钱包，但都局限于重点城市的推广，覆盖范围相对小。2004年底，交通银行推出了国内第一家采用无线上网技术、能同时联接中国移动和中国联通的 银行， “ 服 具有免办手续、零”务费等特点。截止目前，在经历技术革新和市场变迁后，各主要商业银行对 银行实现方式的技术选择逐渐趋于一致，纷纷选择基于 WAP 模式的 银行业务。 （二）中国工商银行 银行现状随着 银行在客户中的使用频率越来越高，中国工商银行加快了 银行的应用发展，丰富 银行服务内容，让更多的客户享有 银行“贴身银行”更高效、便捷的金融服务。中国工商银行 客户端将新开发的网银查询功能在 银行上实现同步，现可以与政府单位和企业进行合作，在内管系统中配置录入网上银行、 银行公积金联名卡的查询缴费项目。并且要求员工转变思想观念，积极开展 银行营销工作，在客户办理业务时，主动推荐工商 银行，充分利用网点配备的 银行及网上银行演示设备，为客户下载 银行客户端、指导客户学会登录并使用 银行办理查询、转账汇款、缴费和理财等操作。中国工商 银行的特色优势为：1. 随身使用。工行 银行（WAP）为您提供7×24小时全天候的服务，只要随身携带可以上网的 ，无论何时，您身在何处，均可轻松管理账户、打理财务、缴纳费用，一切尽在“掌”握。2. 申请简便。工行 银行（WAP）申请便捷，您可以通过我行门户网站、 网站、个人网上银行三种方式进行自助注册，也可随时到工行营业网点办理柜面注册手续，简单方便（自助注册客户无法办理对外转账支付业务）。3. 功能丰富。工行 银行（WAP）为您提供转账汇款、缴费、 股市、基金、外汇买卖等金融服务，使您能够随手掌握市场动向，时时积累财富。4. 安全可靠。工行 银行（WAP）的资金转出功能有严格限制，必须要您本人到柜台去办理签订协议，才能转账、缴费、支付。同时，工行还采取静态密码、电子银行口令卡等多种手段确保您资金与信息的安全。5. 登录快速。为方便您操作，我行推出了“快速登录软件”，您下载安装后，点击 菜单中的软件图标即可实现一键登录。三、中国工商银行 银行的业务及业务流程（一）中国工商银行 银行的业务介绍 个人 银行（WAP）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点，主要涵盖了以下内容：随着用户对 银行要求的增加， 银行业务也不断与网上银行看齐，中国工商银行 银行就内置包括账户管理、转账汇款、缴费业务、 股市、基金业务、国债业务、外汇业务、贵金属业务、银期转账、信用卡、客户服务在内的11项业务。附加的商场、 充值业务，更方便了日常的使用。而中国工商银行 银行支持的11项业务，又包括多个子功能，其中缴费业务包括缴费、预约缴费查询、我的缴费项目、委托代扣； 股市业务包括股票行情查询、定制我的股票、第三方存管、股票交易；基金业务包括查询基金、我的基金、购买基金、基金定投、赎回基金、基金交易撤单、查询资余额、查询交易明细、风险能力评测等等。纵观其他7家银行的 银行业务，中国工商银行 银行所拥有的11项业务已经算是相当丰富了，满足用户日常金融服务需求基本没有什么问题。（二）以iphone为例的工行 银行客户端基本业务操作流程演示如果您的 是iphone，可以进入App Store，搜索“工商 银行”等关键字，查找工行 银行客户端，点击下载安装。客户可以选择自助注册，也可以选择去中国工商银行营业网点去开题办理。登陆的时候输入注册的 号和密码。最新版本的客户端登陆界面即使不登录也可享受工商银行提供的网点查询、理财超市、基金超市、 证券、金融助手等各类公共金融服务，通过金融行情、资费标准、工行资讯等板块及时掌握丰富的金融信息。2. iphone工行 银行的主界面。无论你身在何处，有 信号的地方，就可以正常使用 银行，管理账户、搭理财务、缴纳费用、信用卡还贷，方便快捷。在地铁里，用 银行买卖黄金；在机场，用 银行还信用卡欠款，睡觉前，用 银行给朋友转账。接下来演示 银行转账的功能。图13. iphone 银行转账操作流程。登陆 银行后，选择主菜单“转款汇款”功能，选择相应的汇款银行和收款人姓名和账户，使用工银电子密码器认证后即可完成汇款交易，交易成功后，会在指定的 号码中由工行发送的短信通知，免去在营业厅排队的烦恼，并且安全可靠。图2图34. iphone 银行的缴费功能。在生活中所遇到的电费、水费、天然气费、交通违章、 充值等许多缴费问题，都可以通过使用工行 银行完美解决，下图以充值 话费为例。图4四、中国工商银行移动支付中的问题分析（一）安全问题 调查数据显示，近七成的 支付使用者最关注的就是支付的安全性问题。同时有 50.5% 的被调查者对 支付的安全性表示怀疑。 支付的安全性包括技术层面的安全与制度层面的安全两个方面。据了解，一个真正安全的 支付离不开支付网络与终端的密切配合以及完备支付法律制度的保护。在目前该项法律缺失的状态下，终端与网络的安全性以及对于安全性的感知成为了人们选择不同 支付模式的出发点。据了解安卓系统的 ，百分之七十的 APK涉嫌泄露用户隐私，所以 银行的使用环境是否安全，可见一斑。对于 银行的安全性问题是需要客户、银行、移动运营商。 操作系统开发商等多方面的共同努力和安全保护才能做到。（二）服务费用高昂 银行的服务费用通常包括通信运营商收取的流量费和银行收取的手续费， 银行的业务办理需要 上网操作，如果在没有无线网络的支持，流量的花费是非常高额的，并且 银行的操作需要较快的网络支持，如果网速过慢，经过一系列操作和漫长的等待之后，由于网络问题导致交易失败，却扣除了流量。将会大大影响操作成功率，造成多次操作，花费不必要的流量，产生额外收费，降低工作效率。以中国联通为例，除了每月的流量套餐资费外，超出部分，国内（不含港澳台）按照0.0003/KB收费。如果不办理流量套餐，所产生的流量费用金额会非常庞大。中国工商银行的本地跨行，异地跨行，本行异地转账手续费1%（2-50）。我同时体验过民生 银行客户端，与工行 银相比，民生 银行免费本行汇款、免费跨行汇款、免费签约注册、免费跨行收款、免费升级体验、免费短信通知。虽然工行 以取消了每月的服务费，但是与民生 银行相比，会给客户带来非常不好的负面心理影响，对于频繁使用 转账的客户，转账手续费增加了使用成本，不容易被客户所接受，打击了长期使用工行 银行的积极性，无形当中损失了很多客户造成损失。（三）法律问题以及行业规范问题首先，第三人侵权和违法犯罪行为引发的法律风险日益增多。钓鱼网站、恶意软件严重威胁 银行业务的安全。金山网络2012年2月发布的2011-2012中国互联网安全研究报告显示，2011年新增钓鱼网站高达45万个左右。犯罪分子通过钓鱼网站、恶意软件窃取 银行客户的账户信息和密码后，冒用用户账户密码及电子签名 盛天翔.试析移动商务之 支付的可行性J.科技 情报开发与经济,2006年.，窃取用户的资金，从而造成客户资金损失，引发法律纠纷。其次，商业银行内控机制不完善导致的法律风险日益凸显。就技术原因而言，客户通过银行的电子签名验证后，发出了正确的交易指令，但由于 银行交易系统故障等原因没有及时、正确执行交易指令，从而给客户造成损失，引发法律纠纷。就人为原因而言，在 银行交易系统维护和升级过程中，由于银行内部人员的过失、素质等原因，导致系统遭到黑客攻击或未能正确完成交易，从而给客户造成损失，引发法律纠纷。其三，用户自身的不谨慎也会引发法律风险。有些消费者欠缺自我保护意识，疏于防范，造成账户信息泄露，从而造成损失，引发法律纠纷。（四）交易支付观念中国人的传统消费习惯阻碍着移动支付的发展，中国人堆现金交易的依赖是推广移动移动支付业务的最大障碍，人们对消费方式的固有认识和习惯使 支付发展缓慢，目前国内的移动业务多局限于小额支付，而将移动支付方式应用于酒店消费、宾馆住宿等高额消费的情况却很少见。（五）移动支付系统选择问题中国工商银行 银行客户端转账采用的支付操作系统，在转账的时候需要选择收款银行、用户开网点、收款银行所在市、收款银行所在省，填写收款户名、收款账户、汇款金额、付款账户，相当繁琐。民生 银行客户端采取的支付操作系统，在转账的时候只需填写，收款户名、收款账户、收款银行、汇款金额，并且到账及时，民生 银行在操作设计方面，深度调研掌握用户操作习惯，将常用的功能用形象的图标放到主界面，减少不必要的操作步骤，保证操作的简洁和流畅；。民生银行 银行客户端刚上线即在苹果商店获得上千份好评赢得满分五星评价、安卓客户端同样好评如潮，成为五星用户体验的 银行。而工行 与之相比，就相形见绌了。（六）移动电子支付运营模式选择问题将移动电子商务支付问题的运营模式进行分类可知，主要有移动运营商模式，银行模式，第三方支付模式及银行与运营商合作运营模式等4种模式，在不同的国家和地区，移动电子支付的出现时间先后有别，发展状况不同，政策各有侧重，运营商企业性质有所差异，以上几点将决定我国的电子支付运营模式的走向。五、相应的解决对策（一）解决安全问题的对策对所用使用和将要使用 银行服务的用户来说，银行帐号、交易过程是否安全是最受大家关注的。中国工商银行 银行目前配备业界领先的工银电子密码器或口令卡安全产品，交易有保障使用更安心。在实际使用过程中，中国工商银行 银行给人的安全感很不错，不仅针对用户登录密码太多简单有温馨提醒外，当 在一定时间（约5分钟）内停止访问 银行页面时，再次访问将自动退出并要求重新登录。如果用户需要短信息通知服务，也是可以向银行提出申请，不过需要交2元/月的费用。一旦用户 丢失，中国工商银行和其他银行一样都可以到柜台或通过网上银行对 银行业务进行注销，待 SIM卡补回后再申请开通。不过略显不足的是，中国工商银行并未提供 挂失功能，并不能第一时间保护用户的账户。（二）解决操作和开通繁琐的对策为了方便新用户快速上手，中国工商银行 银行还提供操作演示教程，只要通过演示功能操作一遍，基本可以熟悉 银行的大部分功能。工行 银行客户端总体风格简洁稳重，流程设计融合多点触控，重力感应灯操作特点，为客户带来便捷、流程的全新使用感受，对普通用户来说也是很容易看懂且较易上手的，但是截至到目前为止，转账系统操作依旧繁琐。为了给用户提供最大的方便，中国工商银行目前支持3种方式（包括柜台、网上银行、WAP 银行网站直接开通）开通 银行业务，但实际的交易操作需到柜台办理一张电子银行口令卡。如果没有办理电子银行口令卡，那么 银行的操作仅限查询功能。简易的申办流程以及丰富的银行网点，都给用户开通 银行带来了便利。（三）解决服务费用高的对策首先中国工商银行 银行为了吸引更多的客户，取现了每月的服务费，普通用户异地账户汇款或向其它银行账户汇款按汇款金额的0.2%收取，每笔最低0.4元，每笔最高10元。星级越高的客户享受的折扣越多，并且经常推出折扣活动，用户可享受折上折优惠。在2009年11月1日至2010年12月31日，中国工商银行曾举行了一个汇款2折大优惠的活动，活动期间使用中国工商银行 银行本地同行汇款免费。当然最好的解决办法是像民生 银行一样，推出免费政策。（四）解决用户体验的政策随着全球通信技术的迅猛发展，相比以前， 上网的速度有了质的提升，不管是目前的3G 上网技术还是正在建设中的4G 上网技术，无不为工行 银行的操作带来了飞跃，以前因为网络慢导致交易失败的现象越来越少，更好的用户体验，增加了客户对使用 银行的信心。持续提升客户体验，做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的 银行业务。 银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。（五）解决移动支付系统选择问题的政策 支付已成为当今 应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，中国工商银行 银行率先推出自己的支付系统，并与支付宝合作，推出快捷支付，最终用户反响良好。虽然现阶段还存在问题，但是一直在完善更新。同时中国工商银行一直在号召统一行业标准，目前中国移动主导的我国自主创新的 2.4GHz 支付标准与银联使用的 13.56MHz 金融支付标准存在差异，如何抉择尚无明确定论。基于 13.56MHz 的 NFC 技术规范是国际移动支付标准，产业链完整，适用于大部分现有的 POS 终端机，具有较为广泛的市场基础。但缺点是必须更换移动终端，较高的成本制约了终端用户的使用热情。且该项标准的技术核心专利几乎完全为国外控制，高额专利费的支出也是困扰行业各方的问题。基于 2.4GHz 的 RF-SIM 技术由移动主导，国内自主研发，用户更换成本小，且可以实现近场与远程的良性对接。但缺陷在于庞大的 POS 机网络搭建费用以及建设服务后台费用。受标准不统一的制约，短期内近场支付的发展仍然受到一定的限制，不过据业内人士介绍，央行在年底对银行以及第三方支付机构就移动支付标准进行了调研，标准的确定渐行渐近。此外，从促进业内融合合作的角度分析移动支付的发展，不难看出，目前业内在远程支付上的融合合作无论是广度还是深度均要强于近场支付。虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在 支付应用方兴未艾的大环境下，中国工商银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将 支付整合到 银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。总结随着电子银行管理办法和电子支付指引等一系列法律法规的出台， 银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于 银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及， 银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下， 银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑。电子商务时代的到来，人们的生活越来越离不开移动支付，就中国工商银行 银行而言，在人们生活中的地位越来越重要，通信技术和 技术的不断创新和改变，赢得了很多客户的支持， 银行也变得越来越被更多的人接受，但是同时也存在一些问题，本文针对这些问题进行了分析提出了相应的解决政策。当然，世间万物都没有十全十美的，由于时间的仓促及自身专业水平的不足，整篇论文的研究还不够深入透彻，希望本篇论文可以为中国工商银行 银行未来更好的发展提供一定的借鉴意义。致谢本研究及毕业论文是在我的导师任新利的亲切关怀和悉心指导下完成的。在本论文的写作过程中，我的导师老师倾注了大量的心血，从选题到写作、修改，到论文定稿，一遍又一遍地指出稿中的具体问题，严格把关，循循善诱，始终给予我细心的指导和不懈的支持，在此我向任老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。参考文献 G时代的移动电子商务的安全思考J.现代电信科技,2010 第4期.2李阳.开展移动电子商务的关键在于标准J.信息与电脑,2010 第9期. 3窦亚玲、张友生.移动Agent与电子支付研究J.计算机工程与设计,2005 第12期. 4张纪.国际 银行发展、风险分析与安全策略J.国际金融研究,2005 第12期.5吕廷杰.我国移动商务发展趋势分析与展望J.北京邮电大学学报,2012年04期.6盛天翔.试析移动商务之 支付的可行性J.科技 情报开发与经济,2006年.PKI及其应用M.北京电子工业出版社,2008,06.8张莉.“手付通”的移动支付之梦J.人物画报，2011年11期.9赵艳秋.谁将终结 支付乱世J.IT经理世界,2011年14期.10王雪玉.加快步伐 布局移动支付J.金融科技时代,2011年06期.E-commerce is analysed in the mobile paymentin the industrial and commercial bank of China mobile banking, for exampleAbstract Content feeds, only accurately find mobile payment problems and solutions, can better promote its fast retailing in China at present, consumption idea, technical support, profit distribution, is cumbersome, imperfect laws and so on the many kinds of factors restricted the rapid development of mobile payment, which can lead to rapid development of the slow development of e-commerce. Review based on the research of mobile payment theory, analyzing the current situation of mobile phone bank, the integrated use of online payment and electronic banking theory, to the iphone client bank of industrial and commercial bank of China as a case study and experience, and compared with other mobile phone banking client, mobile banking has carried on the comprehensive analysis of the present, found the problem and put forward solutions. Mobile payment providers should focus on business model innovation, realize win-win industry; Correct positioning, reduce the user charges, and actively develop the market; Strengthen the technical support, to ensure the transaction security; Strengthen the industry collaboration, avoid policy points first, avoid the waste of resources; Win-win co-operation and collaboration with China mobile, China unicom, China telecom, to build a stable, faster mobile networks support; Using new technology, new market, making the electronic commerce faster and better development.Keywords Electronic commerce; Mobile payment; Mobile banking. 今年上半年，在交警支队党委的坚强领导下，车辆管理所以科学发展观为统领，深入学习贯彻党的十八大精神，紧紧围绕“创建全国一等车辆管理所”为目标，坚持重实际、办实事、求实效的工作方式，集中精力抓落实，真正把车辆管理工作的各项举措落到实处，切实把握好发展节奏，求新求变、与时俱进，在落实上下功夫，在创新上做文章，在做强上花气力。经过车管所全体民警、职工的共同努力，出色地完成了各项工作任务，取得了队伍建设和车管业务双丰收，车辆管理工作呈现了“五个明显”，主要工作总结如下：一、车管队伍整体素质得到明显提高。今年以来，车辆管理所始终坚持“团结的班子凝聚人，铁的纪律约束人，良好的环境感染人，集体荣誉带动人，教育培训塑造人，先进事迹引导人”，大力加强车管队伍教育管理，努力建设一支政治坚定、业务精通、作风优良、执法公正的公安交警车管队伍。（一）抓思想教育，构建和谐警民关系1、深化核心价值观教育。按照支队的统一部署，车管所在全所集中组织开展开展“忠诚、为民、公正、廉洁”的人民警察核心价值观讨论交流，用交警系统爱民模范、执法标兵先进事迹开展正面教育，所科领导干部带头深刻反思，讨论交流时触及了灵魂，每位民警和职工结合自己的思想及工作实际，围绕主题撰写一篇心得体会文章。2、扎实开展“三访三评”。按照关于交警系统开展“三访三评”深化“大走访”活动的意见，坚持所领导带头，重点走访人大代表、政协委员听取意见建议；多次组织各科室民警集中走访运输单位、驾校、驾驶人，听取对执法、服务和管理工作的意见建议，集中开展评查、研究整改执法突出问题。3、认真组织开展好“四群”工作。按照上级党委开展“四群”工作要求，2月份车管所深入德厚镇写捏村认真组织落实联系群众制度，促使全体民警干部工作重心下移，听民声、知民情、解民忧、化民怨、落实为民意识，车管所共深入联系农户家庭90户，发放文山州公安局交警支队印制的民情联系卡90张，填写民情登记本90份，走访联系群众360余人，全面掌握了车管所联系农户的详细资料，实现民警干部受教育、作风改进、发展上水平，群众得实惠。4、开展学雷锋活动。今年3月5日是第49个“学雷锋纪念日”，3月份以来，车辆管理所认真贯彻全国公安机关深入开展学雷锋活动电视 会议精神，号召全所民警、职工迅速掀起“学雷锋、当先锋、作表率”的热潮，广泛深入地开展学雷锋活动，大力弘扬雷锋精神，各业务窗口共为群众做证件遗忘提醒、业务办理提示、指路等好事160余件次。5、深入开展执法教育整顿。按照全国交警系统集中开展执法教育整顿活动方案，车管所以科为单位，组织全所民警、职工认真学习杨焕宁常务副部长在全国公安机关执法规范化建设阶段总结推进会上的讲话、黄明副部长在坚持公正廉洁执法坚决杜绝公路“三乱”视频会上的讲话，要求人人均通读一遍文件，掌握核心内容，领会精神实质，提高思想认识；组织全体民警、职工结合观看中央电视台曝光山西岚县、盂县等地交警乱罚款问题的视频，引导民警算清政治账、经济账、良心账，吸取教训，认识危害，增强执法为民的自觉性；向民警、职工家属发一封信致车管民警和职工家属的一封信，告知车管执法的纪律规定和工作要求，动员家属对民警和职工的工作进行及时提醒和监督。（二）抓教育培训，促能力建设1、进行每日一考。为不断推进车管队伍业务素质的提升，2月份以来，车管所以公安部车管民警业务培训和考试系统为平台，要求车管所全体民警、职工每个工作日都要抽出20分钟时间，参与“每日一考”的模拟考试，在全所上下营造了浓厚的学习氛围。2、组织窗口民警培训。围绕执法需要和实战要求，车管所组织对全所民警、职工进行机动车远程核发智能终端查验、执法记录仪、指纹识别和人像信息采集、交通管理自助服务机等业务培训，采取互动教学、现场演练等形式，使窗口民警熟悉掌握各项执法技能，提高实战能力。（三）抓典型宣传，促形象建设1、树立先进典型。按照关于在全国公安机关深入开展创先争优争做人民满意警察活动的通知要求，在全所大力挖掘先进典型故事，结合创先争优、“党员先锋岗”、“青年文明号”、“巾帼文明岗”、“执法标兵岗”等示范创建活动，每月树立一批车管所业务标兵，加强本所形象建设。2、狠抓宣传工作。今年以来，车管所在文山交警信息网上发布车管信息简报82篇，在云南省总队车管处网页上发布车管信息简报32篇，在文山州七都晚刊、广播电视上共发表车驾管方面内容的新闻宣传稿件7篇，通过96XX8政务信息在线解答系统回复群众咨询74条，通过96166 服务平台回复群众咨询43条，通过“云南移动企信通短信平台”对新驾驶人进行回访229人次，通过“云南省政务网文山州公安局交通警察支队网页”发布机动车进行临界报废通知3960辆次、逾期报废公告1320辆次、逾期未检机动车公告23274辆次、机动车登记证书、号牌、行驶证作废公告20辆次；满分停止使用驾驶证公告5件次、驾驶证注销公告44件次、驾驶证吊销、撤销公告25件次、驾驶人逾期换证告知264件次、机动车驾驶培训机构考试质量排名公告5次。3、活跃警营文化。为纪念五·四青年节，弘扬爱国主义精神，推进车管所警营文化建设，5月4日下午，车管所在州体育馆综合馆举行了一场别开生面的体育活动，由五人一组男女对打的活力气排球赛、两科合组的全力拔河赛、三人一组的乐趣同心协力齐步走、笑翻天的抢板凳赛和比拼智力的象棋赛组成，赛场上，车管所全体民警、职工本着“友谊第一，比赛第二”的体育精神，更是讲求团队合作，全员参与，大家有竞争也有合作，现场欢声笑语不断，气氛十分热烈。（四）抓职工队伍管理，进一步规范协勤行为开展职工队伍教育整顿。车管所按照文山州公安局交警系统交通协管员管理办法对职工招聘录用、教育培训、职责纪律、监督管理、经费保障等集中进行清理，并录用10名协勤人员，组织开展车管业务集中培训和考试，对不符合条件的及时清退，实行定编管理，合理配置职工岗位，按照“谁用人、谁管理、谁负责”的原则，严格落实带班民警及其所在岗位的监管责任，进一步严明纪律，严禁职工以民警名义违规办理牌证。二、机动车和驾驶人管理得到明显提升。车管工作是交通管理闭环链条上的一个重要环节，车辆管理所着眼于交通管理整体，以创建全国一等车辆管理所各项指标为标准，进一步强化机动车和驾驶人的源头管理，切实发挥车管工作源头把关作用，积极为保安全、促畅通服务，从源头上预防和减少道路交通事故。（一）加强驾驶人培训考试监管。一是实行驾驶人考试全过程实时监管，科目一、二考试项目已完成音、视频监控，使用执法记录仪