汽车保险原则.pptx

会计学1汽车保险原则汽车保险原则本章主要内容本章主要内容最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则第1页/共41页第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第2页/共41页一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人双方在签订和履行保保险合同当事人双方在签订和履行保 险合同时，必须以最大的诚意，履行自己险合同时，必须以最大的诚意，履行自己 应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同 的承诺和义务，否则保险合同无效。的承诺和义务，否则保险合同无效。第3页/共41页二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因1、保证保险合同的合意性、保证保险合同的合意性 2、保证保险交易的公平性、保证保险交易的公平性 3、保证保险合同的合法性、保证保险合同的合法性 第4页/共41页三、最大诚信原则的内三、最大诚信原则的内容容第5页/共41页1、保险人的说明义务、保险人的说明义务 含义：保险人的说明义务，是指订立保险含义：保险人的说明义务，是指订立保险 合同时，保险人应当向投保人解释合同条合同时，保险人应当向投保人解释合同条 款的内容，特别是免责条款之义务。款的内容，特别是免责条款之义务。特点：法定性、先合同性和主动性特点：法定性、先合同性和主动性 重心：免责条款重心：免责条款第6页/共41页2、投保人的如实告知义务、投保人的如实告知义务 如实告知的含义如实告知的含义；告知义务人告知义务人；告知的时间和范围；告知的时间和范围；告知义务的内容。告知义务的内容。第7页/共41页如实告知的含义如实告知的含义 如实告知，是指投保人的陈述应当如实告知，是指投保人的陈述应当 全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不 回答，也不得编造虚假情况来欺骗保险回答，也不得编造虚假情况来欺骗保险 人。人。第8页/共41页告知义务人告知义务人 投保人为告知的义务人投保人为告知的义务人 ，当投保人与，当投保人与 被保险人不是同一人时，应当认为如实告被保险人不是同一人时，应当认为如实告 知义务同样适用于被保险人。知义务同样适用于被保险人。第9页/共41页告知的时间和范围告知的时间和范围时间：从当事人订立保险合同时开始到合同时间：从当事人订立保险合同时开始到合同 成立时结束。成立时结束。范围：范围：询问告知主义；无限告知主义（我国）第10页/共41页告知义务的内容告知义务的内容 有关投保人和被保险人的详细情况；有关投保人和被保险人的详细情况；有关标的的详细情况；有关标的的详细情况；危险因素或危险增加的情况；危险因素或危险增加的情况；损失期望值高出一般的情况；损失期望值高出一般的情况；以往损失赔付情况；以往损失赔付情况；以往遭到其他保险人拒绝承保的事以往遭到其他保险人拒绝承保的事实；实；旧保单保险人拟定的不利于投保人旧保单保险人拟定的不利于投保人的条件等。的条件等。第11页/共41页3、投保人或被保险人的保证义务、投保人或被保险人的保证义务 保证，是最大诚信原则的一项重要内容。保证，是最大诚信原则的一项重要内容。保证，又称担保，是指人们对某种事情的作保证，又称担保，是指人们对某种事情的作为和不作为的允诺。保险合同中的保证，是为和不作为的允诺。保险合同中的保证，是指投保人和被保险人对保险人作出的一种关指投保人和被保险人对保险人作出的一种关于为或不为某种行为，或某种状态存在或不于为或不为某种行为，或某种状态存在或不存在的担保。存在的担保。第12页/共41页保证的种类保证的种类保证的种类保证的种类明示保证：是指保险合同中记载的明示保证：是指保险合同中记载的保证事项，保证事项，需要投保人明确作出承需要投保人明确作出承诺。诺。（确认保证、承诺保证（确认保证、承诺保证 ）默示保证默示保证 ：是指保证内容虽没有记：是指保证内容虽没有记载于保险合载于保险合 同之上，但由于法律规同之上，但由于法律规定或惯例要定或惯例要 求投保人、被保险人必求投保人、被保险人必须保证的事须保证的事 项。（海上保险）项。（海上保险）第13页/共41页保证与告知的区别保证与告知的区别保证与告知的区别保证与告知的区别保证保证告知告知保险合同的重要组成部分保险合同的重要组成部分 不构成保险合同的内容不构成保险合同的内容 目的是控制风险目的是控制风险 保险人正确估计危险发生的保险人正确估计危险发生的可能和程度。可能和程度。任何违反将导致合同被解任何违反将导致合同被解除的法律后果除的法律后果 须由保险人证明其确实重须由保险人证明其确实重要，才能成为解除合同的要，才能成为解除合同的依据依据 必须严格遵守必须严格遵守 仅须实质上正确即可仅须实质上正确即可第14页/共41页保证义务违反的法律后果保证义务违反的法律后果保证义务违反的法律后果保证义务违反的法律后果 保证是保险的基础，因而各国立法对保证是保险的基础，因而各国立法对 投保人或被保险人遵守保证事项的要求十投保人或被保险人遵守保证事项的要求十 分严格，投保人或者被保险人违反保证义分严格，投保人或者被保险人违反保证义 务，无论故意或者过失，保险人均有权解务，无论故意或者过失，保险人均有权解 除合同，不承担赔偿责任。除合同，不承担赔偿责任。第15页/共41页4、弃权和禁止反言、弃权和禁止反言弃权：是指保险人放弃因投保人或弃权：是指保险人放弃因投保人或被保险人被保险人 违反告知或保证义务而产生违反告知或保证义务而产生的保险合的保险合 同解除权。同解除权。禁止反言禁止反言 ：又称禁止抗辩，是指保：又称禁止抗辩，是指保险人既然险人既然 放弃自己的权利，将来放弃自己的权利，将来不得反悔不得反悔 再向对方主张已经放弃再向对方主张已经放弃的权利。的权利。第16页/共41页四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果保险法保险法第第17条条、18条条、36条第条第2款款 作出作出规定规定第17页/共41页第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第18页/共41页一、保险利益及其确立一、保险利益及其确立条件条件第19页/共41页1、保险利益、保险利益 保险利益，也叫可保利益，是指投保保险利益，也叫可保利益，是指投保 人或被保险人对保险标的具有的法律上承人或被保险人对保险标的具有的法律上承 认的利益。认的利益。第20页/共41页2、保险利益的确立条件、保险利益的确立条件必须是合法的利益；必须是合法的利益；必须是经济上的利益必须是经济上的利益；必须是确定的利益。必须是确定的利益。第21页/共41页二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义 1防止道德危险因素，以保障被保险人的生防止道德危险因素，以保障被保险人的生 命安全与财产安全命安全与财产安全。2消除赌博行为。消除赌博行为。3限制保险补偿的程度限制保险补偿的程度。第22页/共41页第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 第23页/共41页一、损失补偿原则及其一、损失补偿原则及其意义意义第24页/共41页1、损失补偿原则、损失补偿原则 损失补偿原则，是指保险事故发生使损失补偿原则，是指保险事故发生使 被保险人遭受损失时，保险人必须在保险被保险人遭受损失时，保险人必须在保险 责任范围内对被保险人所受的损失进行补责任范围内对被保险人所受的损失进行补 偿。偿。第25页/共41页损失补偿的范围损失补偿的范围(1)(1)保险事故发生时，保险标的的实保险事故发生时，保险标的的实际损失。际损失。(2)(2)合理费用：施救费用和诉讼支出合理费用：施救费用和诉讼支出 (3)(3)其他费用：为了确定保险责任范其他费用：为了确定保险责任范围内的损围内的损 失所支付的受损标的失所支付的受损标的的检验、的检验、估价、出售等费用。估价、出售等费用。第26页/共41页损失补偿的方法损失补偿的方法 现金赔付现金赔付 修复修复更换更换重置重置第27页/共41页2、损失补偿原则的意义、损失补偿原则的意义 n n遏制道德危险的发生遏制道德危险的发生n n保证保险分配的公平合理保证保险分配的公平合理n n发挥防灾减损的社会效应发挥防灾减损的社会效应第28页/共41页二、影响保险补偿的因素二、影响保险补偿的因素实际损失实际损失 保险金额保险金额保险利益保险利益直接损失直接损失第29页/共41页三、损失补偿原则的派三、损失补偿原则的派生原则生原则第30页/共41页1、重复保险分摊原则、重复保险分摊原则比例责任制分摊方法比例责任制分摊方法：责任限制额制分摊方法责任限制额制分摊方法：第31页/共41页2、代位原则、代位原则 代位原则是指保险人依照法律或保险代位原则是指保险人依照法律或保险 合同的约定，对被保险人遭受的损失进行合同的约定，对被保险人遭受的损失进行 赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第 三者进行追偿的权利，或取得被保险人对三者进行追偿的权利，或取得被保险人对 保险标的的所有权。保险标的的所有权。由代位追偿和物上代位两部分组成。由代位追偿和物上代位两部分组成。第32页/共41页代位追偿代位追偿 n n代位追偿的概念与原理代位追偿的概念与原理：代位追偿又称为：代位追偿又称为 权利代位，是指在财产保险中，由于第三权利代位，是指在财产保险中，由于第三 者的过错致使保险标的发生保险责任范围者的过错致使保险标的发生保险责任范围 内的损失，保险人按照保险合同的约定给内的损失，保险人按照保险合同的约定给 付了保险金后，有权将自己置于被保险人付了保险金后，有权将自己置于被保险人 的地位，获得被保险人有关该项损失的一的地位，获得被保险人有关该项损失的一 切权利和补偿。切权利和补偿。第33页/共41页n n代位追偿权产生的条件代位追偿权产生的条件：保险标的损失必须是由第三者造保险标的损失必须是由第三者造成的，依法成的，依法 应由第三者承担赔偿责任。应由第三者承担赔偿责任。保险标的的损失是保险责任范围保险标的的损失是保险责任范围内的损失，内的损失，根据保险合同的约定，保险公司根据保险合同的约定，保险公司理应承担赔理应承担赔 偿责任。偿责任。代位追偿权的产生必须在保险人代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金给付保险金 之后，保险人才能取代被保险人之后，保险人才能取代被保险人的地位与第的地位与第 三者产生债务债权关系。三者产生债务债权关系。第34页/共41页n n代位追偿权的行使代位追偿权的行使代位追偿权的行使代位追偿权的行使 代位追偿的范围代位追偿的范围代位追偿的范围代位追偿的范围 ：以保险人支付给被保险人：以保险人支付给被保险人：以保险人支付给被保险人：以保险人支付给被保险人 的实际赔偿的保险金额为限的实际赔偿的保险金额为限的实际赔偿的保险金额为限的实际赔偿的保险金额为限 时效时效时效时效 ：代位追偿权虽然基于保险合同法律关：代位追偿权虽然基于保险合同法律关：代位追偿权虽然基于保险合同法律关：代位追偿权虽然基于保险合同法律关 系而产生，一旦保险人取得后，它又成为独系而产生，一旦保险人取得后，它又成为独系而产生，一旦保险人取得后，它又成为独系而产生，一旦保险人取得后，它又成为独 立于保险合同法律关系以外的另一种债权的立于保险合同法律关系以外的另一种债权的立于保险合同法律关系以外的另一种债权的立于保险合同法律关系以外的另一种债权的 法律关系。由于代位追偿实际上是债权的转法律关系。由于代位追偿实际上是债权的转法律关系。由于代位追偿实际上是债权的转法律关系。由于代位追偿实际上是债权的转 让，是被保险人将债权转让给保险人，仍适让，是被保险人将债权转让给保险人，仍适让，是被保险人将债权转让给保险人，仍适让，是被保险人将债权转让给保险人，仍适 用于被保险人与第三者之间的一种特定债权用于被保险人与第三者之间的一种特定债权用于被保险人与第三者之间的一种特定债权用于被保险人与第三者之间的一种特定债权 债务关系，不能以保险合同的法律关系来确债务关系，不能以保险合同的法律关系来确债务关系，不能以保险合同的法律关系来确债务关系，不能以保险合同的法律关系来确 定代位追偿的时效与管辖权。定代位追偿的时效与管辖权。定代位追偿的时效与管辖权。定代位追偿的时效与管辖权。第35页/共41页物上代位物上代位 物上代位是指保险标的遭受风险损失物上代位是指保险标的遭受风险损失 后，一旦保险人履行了对被保险人的赔偿后，一旦保险人履行了对被保险人的赔偿 义务，即刻拥有对保险标的的所有权。义务，即刻拥有对保险标的的所有权。第36页/共41页四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况1人身保险的例外人身保险的例外2定值保险的例外定值保险的例外3重置价值保险的例外重置价值保险的例外第37页/共41页第四节第四节 近因原则近因原则 第38页/共41页一、近因及近因原则一、近因及近因原则所谓近因：并非指时间上最接近所谓近因：并非指时间上最接近损失的原损失的原 因，而是指促成损失因，而是指促成损失结果的最结果的最 有效的或起决定作用有效的或起决定作用的原因。的原因。近因原则：如果引起保险事故发近因原则：如果引起保险事故发生造成保生造成保 险标的损失的近因属险标的损失的近因属于保险责于保险责 任，保险人承担损失任，保险人承担损失赔偿责任赔偿责任 如果近因属除外责任，如果近因属除外责任，保险人保险人 不负赔偿责任。不负赔偿责任。第39页/共41页二、近因原则的应用二、近因原则的应用1单一原因致损单一原因致损2多种原因同时致损多种原因同时致损3多种原因连续发生致损多种原因连续发生致损4多种原因间断发生致损多种原因间断发生致损第40页/共41页