银行信贷业务实习报告.docx

银行信贷业务实习报告 银行信贷业务实习报告 银行信贷部的实习报告模板 个人信贷业务包括小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款；小额贷款和商务贷款占了信贷业务的很大一局部比重。其中，小额贷款又分为保证贷款和联保贷款，还款期限分为3月期和1年期两种（商户贷款为3个月，农户为4个月），还款方式分为一次性付清本金利息、等额本金、等额本息（其中等额本息是客户接受最多的一种还款方式），贷款金额最高可为30万。个人商务贷款上限为100万。二手房按揭贷款上限为500万。 一、实习单位介绍： 中国邮政储蓄银行自07年成立起，得到了迅猛的进展。从原有单一的储蓄实现了百花齐放的飞跃；个人业务、公司业务、理财业务，信贷等等。在这样的大环境下，东莞市信贷业务也于08年中应运而生，厚街中心支行信贷部继而于09年1月份成立。信贷部现有人员8人(信贷主管1名)，有第一批参加培训的元老，也有跃跃欲试的新丁。可不管资格的深浅，大家都怀忱一颗炽热的心。二、实习工作内容 从4月8日到今日14号已有一周，短短的时间却获益良多，用简洁的笔墨记录下这段日子里有代表性的一些事情。第1天： 早上和阿建去调查一个做“鞋材&皮包”销售的客户。黄生在他的门店接待了我们。问题来了！1.他有租赁房屋的收据，水电费收据，残缺的几张选购单据； 2.他没有销售单据，只有笔记本上简洁的几笔销售列表，供应淘宝上的最近六个月交易笔数很少，客户少且屡次重复交易，几宗大笔交易关闭；3.另外门店内鞋子和皮包摆放混乱，货物品种单一且数量不多，摆放在鞋柜和挂在墙壁上的包已经落满一层灰尘。*综上所述，该客户信用状况不佳，销售状况不是很抱负，不符合贷款的原则，可以否认。第2天： 上午去了家王生经营的木材公司，仓库储存的木料也许有几十万；客户贷款一个主要缘由是流淌资金缺乏，便于周转；同时建立与邮储一个良好的信贷关系。 下午是陈生的联保重贷，看了下原料选购车间、生产车间、出场车间等，觉得客户完全没有必要选择小额贷款；疑问在最终被阿健解答了主要是一个和邮储建立合作，信用累计的一个过程；同时，顺手帮朋友一个忙。第4天： 下午的分行审计部来人，参与了自己银行业的第一次审贷会。排列了一些在调查中需要清晰的要点，熟悉到调查报告中填写的一些误区，躲避了一些风险。第6天： 和阿汉去了三屯那边的一家鞋子批发销售的店铺，店主见生。颇为巧合的是客户和我是同乡。沟通起来也特殊开心，客户也很急躁。问题是客户同样没有销售单据（白联、红联、蓝联都没），只在白色的笔记本上排列了购货的流水。可喜的是客户淘宝上月交易量近8万，而且信用是比拟高的。*由于地域的差异性，客户在说话方面让信贷员感觉过于随便，大大咧咧的；虽然销售单据，纳税单，运输费等单据不全，可之前良好的信用记录，以及库存的上千件的货物，固定资产汽车，淘宝交易明细等。可以在审核之后予以放款。三、实习工作体会 1.语言关，这个是自己要尽快突破的，粤语的直接沟通使自己能更快的融入这个环境，更能被客户认同。 2.在调查取证工作中不要被个人感情所左右，对于看到的和听到的要理性的甄别。还是那句话，银行业是个高风险的行业，信贷业务更是首当其冲。3.工作时，要提前做一些预备；譬如需要客户供应一些资料，可以在前一天或两天电话（传真、短信、邮件等）客户，给客户充分的时间反响及与信贷员沟通。凡事预则立，不预则废！4.熟识自己的工作，自己的领导，自己的同事！ 5.虚心，慎重，不断的学习和积存。政策是变化的，不变的是自己的专注！ 6.心态，自己慢慢趋于平和又不失张力。定位，自己正在做的，将要做的；怎样做，如何做？我意识到自己身体上这局部正在翻开！四、小结 信贷部短短的一周，学习到了许多，也意识到自己更多的缺乏，后面的日子还是要不断充实、提高自我。我想我正在正确的道路上快步前行！ 扩展阅读：邮政储蓄银行信贷业务实习报告 邮政储蓄银行信贷业务实习报告 -广西大学行健文理学院肖景昕 201*年7月20日我有幸来到了“中国邮政储蓄银行新余市分行”开头人生的第一次社会实践，短暂的半个月，我感到收获不小，也发觉了差距；同时，也是一个值得纪念的暑假；由于，这不仅是对大学两年所学学问的检验；也是对自己是否有适应当前社会竞争进展根本力量的尝试；进而提高对学习的理解、分析问题、解决问题，不断完善自己。现将实习状况报告如下： 一、企业的根本状况 中国邮政储蓄银行新余市分行成立于201*年2月1日，并与同年7月1日，完毕了只存不贷的历史；属于国有制企业；目前，下设办公室、人力资源部、风险合规部、市场经营部、信贷业务部、财务会计部和审计部等六部一室；辖管一个县分行和8个一类营业网点，现有员工170人，其中：信贷业务部21人；主要经营个经储蓄业务、公司业务、代理业务、信贷业务、中间业务等金融业务； 二、小额信用贷款业务 由于邮政储蓄银行成立不久，目前，信贷业务主要办理“小额信用贷款业务”；即贷款人不需以自己的固定资产作抵押，而是以个人的营业执照和两个自己查找的保证人作为个人贷款的抵押；或是假如有三家都想贷款的个体商户的话,那么就可以组成一个联保小组，相互担保，这样就无需再去找其他保证人。贷款是否可发放以及贷款限额都需要信贷员依据客户的实际经济状况、经营力量及还款意愿，并且根据规定流程办理授信调查，最终由部门主管和上级领导审批是否通过并依据调查的真实状况来限定贷款额。 三、小额信用贷款业务的特点 其优点在于不需要抵押质押，放款速度快；并且，这种小额信贷的性质对于经营相对稳定的工商户用于进货、资金周转或扩大经营来说供应了很大的投资帮忙；但同时它的弊端也有不少，特殊是预期风险是最难掌握的，而且就算贷前调查时，被调查客户的经营状况与净利润都是优良反映，但也不行避开许很多多的意外有可能导致贷款者还贷力量下降甚至丢失。 四、小额信用贷款申请、审核、审批和发放流程 1、小额信用贷款申请流程：依据当地市场需求和自身业务处理力量等实际状况，制定业务宣传方案；在宣传过程中大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信荣耀，失信可耻”等信用理念，营造信用气氛，建筑良好的信用环境。 在客户得知此业务并有意向办理的时候，可以通过业务询问电话、网站，或者到小额贷款营业、营销机构了解邮政储蓄小额贷款的各方面规定。当客户进入小额贷款营业机构询问业务，信贷员给客户介绍贷款业务，并了解客户的根本状况和贷款需求，推断客户是否满意贷款的根本条件，对于满意根本条件的客户，应告知客户带上有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前来申请贷款。 2、小额信用贷款资格初步审核流程：信贷员收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应对申请人和保证人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与标准性进展审核。依据获得的信息对客户的信用状况与归还力量作出初步的受理意见，将有关材料提交给小额贷款营业机构业务主管。业务主管对信贷员提交的，通过资格初审的贷款申请材料进展复核，复核通过的，由其安排信贷员进展贷款调查。 接到安排的调查任务后，信贷员应分析客户受理信息登记表、贷款申请表、个人信用报告等资料，了解客户的行业特点、经营状况以及主要经营风险，事先预备好调查的提纲，以及需要核实的关键问题。业务实行现场实地调查制度，信贷员必需到申请人的家庭和经营场所进展调查。 调查完毕之后，信贷员应依据调查获得的信息，从客户的还款意愿、贷款用途和还款力量三个方面初步推断客户是否满意贷款的要求。对于初评结果通过的贷款客户，信贷员应依据实地调查所猎取的各类信息进展整理分析。对于符合条件的客户，管户信贷员应将调查报告等信息在系统内提交至小额贷款营业机构业务主管。业务主管复核确认没有信息错误或遗漏后，即提交一级支行审查岗审查。 3、小额信用贷款资格再次审核流程：小额贷款营业机构小额贷款业务主管在信贷系统将贷款提交给审查岗审查时，审查岗对资料的合规性、真实性和完整性进展审查，并对每笔贷款应通过电话就贷款申请和调查信息至少与借款人、保证人中的一人进展核实。审查完成后，审查岗须在贷款审查意见表上就贷款申请材料的合规性、真实性和完整性，以及电话核实结果，签署审查意见。对于符合条件的业务，即可以提交审批。 4、小额信用贷款发放流程：对经审批同意发放的贷款，信贷员应准时联系贷款申请人，告知审批结果，请客户携带身份证件，按商定的时间和地点到我行签署借款合同或协议、办理相关手续。信贷员在签约前，应依据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写贷款合同、手工借据。在签署借款及保证合同时，要求经办人员与借款人、保证人合影，影像以电子文件的形式归入客户档案。借款合同签署以后，方可进展系统借据生成及贷款发放操作。 整个贷款从申请到发放的流程就是这样了，贷前、贷中我详细的按步骤描述，不过贷后处理其实是最麻烦的了，而且这个阶段问题也是最多的但是由于贷后主要任务是逾期催收和检查贷款回收状况，这个流程是没有什么特定的步骤，究竟每个人的状况不同。所以，我就自己来说说自己对此的熟悉。首先，贷前的风险掌握就是一个非常头痛的问题，如何将风险降到最低成为信贷员在业务办理中所面临的关键，因此在调查过程中，信贷员就会留意从多方面、多渠道猎取客户的个人信息、经营信息和家庭信息等信息，并通过多方进展相互验证和穿插检查，并且想尽一切方法通过这些信息清算贷款人的资产、负债、固定支出和收入等等；推断客户的还款意识是否安康；猜测其将来的经营环境和状况，就算一切都通过上级审批予以放款，信贷员也还是要求客户购置贷款保险，以防止客户由于意外事故等等不行预知的状况，而使得还款力量下降甚至丢失消失的逾期，这样保险公司就可以依据详细状况帮贷款人还清一局部的欠款，这项政策大大的减低了放贷风险。 经过半个月的实习，自己的体会真是不少，我总结为四点：一、学习是个循序渐进的过程。任何企业公司的进展都是从小到大、从不熟到熟识,这次实习也了解到了以前只存不贷的邮政储蓄如今进展成即存又贷的邮政储蓄银行,这个演化的过程和我们学习的过程都是同样的道理,学习没有任何捷径可走，更不能存在幸运心理；必需脚踏实地、一步一个脚印的。 二、细节打算成败。整个业务办理的过程中最突出的一个词就是认真，所以其中有许多次的审查、审批。银行是一个注意细节的企业，所以消失那怕一点小小的错误，就可能导致整个业务的失败。小额信贷业务最重要的就是讲究核实证件的有效性和授信调查的精确性，决不能由于贷款额度小就马虎大意。假设无视了很多笔小额贷款，这就将造成一笔无限大的贷款的损失。因此，无论在学习或是生活中，我们都不能无视细节的重要性，别让细节毁了自己！ 三、理论实际的结合是分析、解决问题的关键。在授信调查的过程中，如何运用自己的学问和交谈力量与客户沟通是业务是否胜利的关键。不行避开的是一些比拟保守的客户不情愿透露自己详细的经济状况，这时就需要信贷员凭借自己所知道的学问与拥有的力量来分析、解决问题。假如一个信贷员的学问面不广，对于客户所经营的行业只是一知半解的话，那么就很难推断客户是否拥有贷款的条件。所以说，了解各方面的学问并且能结合实际操作就显得尤为重要，自己如何将所学的学问与实际问题相联系将成为以后学习的一个重要工程，正所谓学以致用。假如无法将学到的学问运用到分析、解决问题当中，那么问题何以解决? 四、学习永无止尽。任何事物的进展都是持续不断的，就像邮储银行目前虽然只经营小额贷款，但将来必定会消失大额抵押贷款、托付贷款等等多形式的贷款。我们的学习更是如此，有这么一个成语：学无止尽，但有局部人读完大学就以为不用学习了，其实这是特别错误的理解。真正接触社会以后，自己就会发觉自己还是多么的“无知”，还有太多太多的东西需要我们去学习，并且我们的学习是无时不刻的，许很多多不起眼的小事往往暗藏着大道理，这就需要我们细心去体会和学习，活到老、学到老！ 伴随着暑假一天一天过去，我的第一次实习体验也完毕了。这次的实习为我以后的职业定向起到了明示作用，并让我了解到了进入社会工作以后将面临的种种问题以及各级之间关系该如何处理。俗话说，千里之行始于足下，这些最根本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以根底的实务尤其显得重要，特殊是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作时机要远远大于大学本科生，就是由于他们的动手力量要比本科生强。因此，我现在需要学习的东西还有许多，虽然只有那么短短的半个月，但学到的东西却是一生受用的，为我将来的“目的地”供应了指路标。 友情提示：本文中关于银行信贷业务实习报告给出的范例仅供您参考拓展思维使用，银行信贷业务实习报告：该篇文章建议您自主创作。