第3章信用与征信.pptx

Finance 金金 融融 学学 引例：请说出龟兔赛跑的三个故事：引例：请说出龟兔赛跑的三个故事： 1 1、兔子睡觉，乌龟赢。、兔子睡觉，乌龟赢。 2 2、兔子不睡觉，兔子赢。、兔子不睡觉，兔子赢。 3 3、比赛路线有陆地有河流，兔子背乌龟，、比赛路线有陆地有河流，兔子背乌龟，乌龟驮兔子，双赢。乌龟驮兔子，双赢。 通过故事看到学习信用的意义。通过故事看到学习信用的意义。第第3章章 信用和征信信用和征信学习目标学习目标1. 理解信用和征信的概念、信用的种理解信用和征信的概念、信用的种类和信用产生的原因类和信用产生的原因2. 了解信用及征信在经济生活中的作了解信用及征信在经济生活中的作用用3. 掌握信用工具的构成要素、信用工掌握信用工具的构成要素、信用工具的类别具的类别 主要内容主要内容3.1 信用的产生及特征信用的产生及特征3.2 信用形式信用形式3.3 信用工具信用工具3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系3.1 信用的产生及特征信用的产生及特征 3.1.1 信用的产生信用的产生 什么是信用什么是信用1. 在中国的传统文字中，如果是讲道德在中国的传统文字中，如果是讲道德规范、行为规范，是一个规范、行为规范，是一个“信信”字；字； 2. 作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。 借借以归还为义务的取得；以归还为义务的取得； 贷贷以收回为条件的付出。以收回为条件的付出。3. 贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。 信用的含义信用的含义 (1) 经济学：经济学： 以偿还为条件的价值运动的特殊形式。以偿还为条件的价值运动的特殊形式。 (2) 实质：实质： 产权的暂时让渡，不是无偿的，而是以还产权的暂时让渡，不是无偿的，而是以还本付息为条件。本付息为条件。 3.1 信用的产生及特征信用的产生及特征 3.1.1 3.1.1 信用的产生信用的产生 前提条件前提条件:剩余产品的出现和贫富差别。剩余产品的出现和贫富差别。 社会基础社会基础:商品和货币在各个所有者之间分商品和货币在各个所有者之间分布的不均衡布的不均衡:生产者要出卖商品；购买者买生产者要出卖商品；购买者买进商品后没有货币而产生借贷的需要。进商品后没有货币而产生借贷的需要。3.1 信用的产生及特征信用的产生及特征 3.1.2 3.1.2 信用的要素信用的要素 基本要素：基本要素： 信用主体：包括政府、企业、银行和个人等。信用主体：包括政府、企业、银行和个人等。 信用工具：可以从不同的角度进行划分。信用工具：可以从不同的角度进行划分。 时间间隔：承诺与兑现承诺的时间差。时间间隔：承诺与兑现承诺的时间差。 3.1 信用的产生及特征信用的产生及特征 3.1.3 3.1.3 信用在现代经济中的作用信用在现代经济中的作用 从微观上看，从微观上看，筹措资金、节约流通费用、筹措资金、节约流通费用、增强竞争能力。增强竞争能力。 从宏观上看，从宏观上看，调控经济的重要手段。调控经济的重要手段。 加速资金集中，扩大社会投资，扩大消加速资金集中，扩大社会投资，扩大消费需求，拉动经济增长和调控宏观经济。费需求，拉动经济增长和调控宏观经济。 信用活动：信用活动：通过具体的信用形式表现通过具体的信用形式表现出来。出来。 信用形式：信用形式：商业信用、银行信用、国商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用、民间家信用、消费信用、国际信用、民间信用等。信用等。3.2 信用形式信用形式3.2 信用形式信用形式 3.2.1 3.2.1 高利贷信用高利贷信用 含义：含义：以发放实物或货币而收取高额利息为以发放实物或货币而收取高额利息为特征的借贷活动。特征的借贷活动。 产生：产生：原始社会瓦解时期。原始社会瓦解时期。 高利贷形式：高利贷形式：印子钱（印子钱（1天天1印）、长短钱印）、长短钱（银钱比）、转子钱（复利）、短票（借贷（银钱比）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、京债、营债、典当（典、当、质、时多记）、京债、营债、典当（典、当、质、按、大押、小押）、捎赎按、大押、小押）、捎赎旧中国最有名的高利贷旧中国最有名的高利贷 “驴打滚驴打滚” 盛行于华北一带。贷款盛行于华北一带。贷款以一个月为期，利息起以一个月为期，利息起息为息为4分或分或5分，到期还分，到期还不了，利息加倍，利上不了，利息加倍，利上加利，越滚越多，利息加利，越滚越多，利息翻番速度之快如同驴子翻番速度之快如同驴子打滚翻身一般。打滚翻身一般。 “印子钱印子钱” 曾流行于全国各地。在曾流行于全国各地。在抗日战争前的上海，借抗日战争前的上海，借印子钱印子钱10元，放债人先元，放债人先扣下扣下1元，实借出元，实借出9元，元，分分60天还清，连本带利天还清，连本带利每天每天还还两角钱，到期要两角钱，到期要还还12元。元。现实中国的高利贷现象现实中国的高利贷现象0510151938年 1939年 1940年 1941年 1942年 1943年 1944年 1945年 1946年信 用保 证抵 押合 会合 作 社私 人 特点：特点：利率高、剥削重。利率高、剥削重。 积极作用：积极作用：资本原始积累的来源之一；资本原始积累的来源之一； 无产阶级的产生。无产阶级的产生。 消极作用：消极作用：严重破坏劳动生产力。严重破坏劳动生产力。 目前我国是否存在高利贷？目前我国是否存在高利贷？农业部研究中心与中国农大联合调查农业部研究中心与中国农大联合调查 全国全国15个省的个省的24个市县的调查：民间借贷个市县的调查：民间借贷的发生率达的发生率达95%，高利息的民间借贷发生率，高利息的民间借贷发生率达达85%。其中。其中3000元以下的民间借贷经常发元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性借贷，大额借贷主要为生，主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性借贷，有相当的基层村组织已介入生产性借贷，有相当的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部分为无息或低息，借贷行为，其中有一部分为无息或低息，带来救济性质。带来救济性质。 从借贷的利息来看，低于一般资金市场从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率利率(1.5分月息分月息)占占36.4%，1.5-2分的月分的月息是借贷人可以接受的，占息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月利的占分月利的占18.2%，超过，超过4分占分占25%。 从借贷的担保形式来看，有从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，没有借据，只是口头协议；在有借据的借贷中，有比只是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占较规范的担保的只占28.6%。从借贷的用途。从借贷的用途来看，来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需的借贷不知用途，小额生活所需借贷占借贷占33.3%，应急之需为，应急之需为28.9%，非农业，非农业生产占生产占26.6%，农业生产借贷，农业生产借贷11%，这说明，这说明民间借贷主要为生活性借贷。民间借贷主要为生活性借贷。 从借贷的归还来看，能够按期归还的只从借贷的归还来看，能够按期归还的只占占26.8%，延期归还的占，延期归还的占58.9%，不归还，不归还的占的占14.3%；其中，延期归还不加息的；其中，延期归还不加息的占占16%，延期归还还要无偿帮工的占，延期归还还要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占，延期归还加息的占9%，延期归还，延期归还并有纠纷的占并有纠纷的占16%。 从放贷的角度来看，放贷人有商人、从放贷的角度来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的放高利贷织等，也有专门从事借贷的放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张程者；放贷利率主要取决于资金紧张程度和借款人的信誉程度和偿还能力，度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常对暂住者要收取较高利息，并要通常对暂住者要收取较高利息，并要有当地人的担保。有当地人的担保。 3.2 信用形式信用形式 3.2.2 3.2.2 商业信用商业信用 含义：含义：企业之间互相提供的信用。企业之间互相提供的信用。 具体形式：具体形式：企业间的商品赊销、分期付款、预付企业间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。货款、委托代销等。 特点：特点：主体是厂商；商业信用与产业资本的动态主体是厂商；商业信用与产业资本的动态一致。一致。优点：优点：润滑生产和流通的作用。润滑生产和流通的作用。就企业间的信用活动而言，商业信就企业间的信用活动而言，商业信用是基础。用是基础。局限性：局限性： 商业信用规模的局限性。商业信用规模的局限性。 商业信用的范围也受到限制。商业信用的范围也受到限制。 商业信用与经济周期波动基本一致商业信用与经济周期波动基本一致19972001年中国商业信用概况年中国商业信用概况3.2 信用形式信用形式 3.2.3 3.2.3 银行信用银行信用 含义：含义：以货币形态提供的信用。以货币形态提供的信用。 特点：特点：客体是货币资本；客体是货币资本； 主体是银行和金融机构、企业和个人；主体是银行和金融机构、企业和个人； 银行信用与产业资本的动态不完全一致。银行信用与产业资本的动态不完全一致。 优点：优点：规模和数量、投放方向、期限上克服商业规模和数量、投放方向、期限上克服商业信用的局限性。信用的局限性。 1985-2001年中国银行信用规模图年中国银行信用规模图3.2 信用形式信用形式 3.2.4 3.2.4 国家信用国家信用 含义：含义：也叫政府信用，是以国家和地方政府参与的一也叫政府信用，是以国家和地方政府参与的一种信用形式。种信用形式。 基本形式：基本形式：由国家发行政府债券；政府发行专项债券；由国家发行政府债券；政府发行专项债券；向银行透支或借款。最主要的形式是国家发行国库券向银行透支或借款。最主要的形式是国家发行国库券和公债券。和公债券。 积极作用：积极作用：解决财政困难。解决财政困难。 解决财政赤字的途径有增税、从银行透支和举债三种。解决财政赤字的途径有增税、从银行透支和举债三种。 改革以来中国的国家信用规模概况改革以来中国的国家信用规模概况3.2 信用形式信用形式 利用国家信用必须注意防止以下问题：利用国家信用必须注意防止以下问题： 1、防止造成收入再分配的不公平。、防止造成收入再分配的不公平。 2、防止出现赤字货币化。、防止出现赤字货币化。 3、防止国债收入使用不当，造成财政更加、防止国债收入使用不当，造成财政更加困难。困难。 国家信用的规模越来越大，对经济的国家信用的规模越来越大，对经济的影响：有利还是不利？影响：有利还是不利？3.2 信用形式信用形式 3.2.5 3.2.5 消费信用消费信用 含义：含义：亦称个人信用，是企业、银行和其它亦称个人信用，是企业、银行和其它金融机构向消费者个人提供的信用。金融机构向消费者个人提供的信用。 类型：类型：工商企业：赊销、分期付款工商企业：赊销、分期付款 银行或其他金融机构：也称消费贷款银行或其他金融机构：也称消费贷款 制约因素制约因素 社会商品和服务的总供给能力与水平；社会商品和服务的总供给能力与水平； 居民的实际收入与生活水平，收入水平和生居民的实际收入与生活水平，收入水平和生活方式制约着人们的消费水平和消费方式，同活方式制约着人们的消费水平和消费方式，同时也是消费信贷风险的重要因素，因此是制约时也是消费信贷风险的重要因素，因此是制约消费信用发展的根本原因；消费信用发展的根本原因； 社会资金供求关系；社会资金供求关系； 消费观念与文化传统。消费观念与文化传统。中国拟允许民间资本进入消费金融领域中国拟允许民间资本进入消费金融领域银监会2013年9月26日称，为鼓励更多民间资本进入消费金融领域，计划允许非金融企业发起设立消费金融公司。已修订相关管理办法并公开征求意见，拟允许最近1年营业收入不低于人民币300亿元（合49亿美元）的非金融企业作为主要出资人，发起设立消费金融公司。消费金融公司对零售商品和服务提供消费贷款。尽管修订后的管理办法并未排除国有企业涉足消费金融，但银监会特别指出，此举旨在鼓励更多民间资本进入消费金融领域。中国一直试图鼓励私营部门投资者在国家主导的金融领域发挥更大作用，但成效并不明显。目前中国的民营企业已能开设金融公司，但这些公司只能向企业提供贷款。银监会新规要求非金融企业出资开设的消费金融公司引入具备一定消费金融业务管理和风险控制经验的战略投资者。打算将主要出资人在消费金融公司的最低持股比例降为30%。 它虽然在一定时期内，可以刺激消费和它虽然在一定时期内，可以刺激消费和促进生产发展，暂时缓解生产过剩的矛促进生产发展，暂时缓解生产过剩的矛盾，但是消费信用使消费者提前消费，盾，但是消费信用使消费者提前消费，会造成当前需求膨胀，使生产盲目扩张，会造成当前需求膨胀，使生产盲目扩张，加深了生产与消费的矛盾，进一步加深加深了生产与消费的矛盾，进一步加深经济危机的矛盾。因此，消费信用也应经济危机的矛盾。因此，消费信用也应控制在适度规模内。控制在适度规模内。我国消费信贷的发展现状我国消费信贷的发展现状（1 1）消费信贷以商品房为突破口，缓缓）消费信贷以商品房为突破口，缓缓启动。启动。（2 2）忽明忽暗的汽车消费信贷领域。）忽明忽暗的汽车消费信贷领域。（3 3）形形色色的消费信用卡。）形形色色的消费信用卡。 1986年由中国银行发行的长城卡是我年由中国银行发行的长城卡是我国最早的银行卡。国最早的银行卡。 （1 1）银行卡：信用卡和借记卡）银行卡：信用卡和借记卡 信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。记卡不能透支。 转账卡：具有转账、存取现金和消费功能。转账卡：具有转账、存取现金和消费功能。 专用卡：是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、专用卡：是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。取现金的功能。 储值卡：是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，储值卡：是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 （2）银行卡的其他分类）银行卡的其他分类 银行卡按发行银行卡按发行对象不同分为单位卡和个人卡；按币对象不同分为单位卡和个人卡；按币种不同分为人民币卡和外币卡；按信种不同分为人民币卡和外币卡；按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡。息载体不同分为磁条卡和芯片卡。 说说次贷危机和消费信用的联系以及对我国的启示。 正确答案次级抵押贷款是指美国的一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。次级抵押贷款借款人的信用记录比较差，由此造成次级抵押贷款的信用风险比较大。次贷危机便与信贷消费文化有着直接的关系。消费信用是指以消费者个人为债务方的信用消费方式，包括零售分期付款信用，信用卡，汽车贷款，住房按揭贷款和住房产权抵押贷款。低利率环境和房产价格的持续飙升在很大程度上掩盖了次级抵押贷款的风险。美国的次贷危机证实消费信用不可过度扩张，这也警示我们提醒我们，一定要建立整套的监管和预警机制，控制信用消费的风险。女子信用卡透支女子信用卡透支191.11元元 五年五年“滚滚”出上万债出上万债务务 大一时由学校统一办了信用卡大一时由学校统一办了信用卡2006年入读杭州经济职业技术学院时入手的，当时还是大一年入读杭州经济职业技术学院时入手的，当时还是大一新生的她，办卡时被告知，透支额只有新生的她，办卡时被告知，透支额只有200元。因为时间过了许元。因为时间过了许久，董小姐称已经记不清楚当时办卡的具体流程。只记得当时告久，董小姐称已经记不清楚当时办卡的具体流程。只记得当时告知说：现在规定一些奖励补助类资金不能发放现金，所以需要办知说：现在规定一些奖励补助类资金不能发放现金，所以需要办一张银行卡以便资金的发放。她说，在当时学校方面要求班上每一张银行卡以便资金的发放。她说，在当时学校方面要求班上每个同学都要办这张卡，她也不好意思不办，就没多想。过了一阵个同学都要办这张卡，她也不好意思不办，就没多想。过了一阵子，信用卡就到手了。子，信用卡就到手了。 董小姐也没用过几次，基本就在钱包里放着。之后，董小姐董小姐也没用过几次，基本就在钱包里放着。之后，董小姐是杭州本地人，在杭州找到一份工作后，又办了一些银行卡，而是杭州本地人，在杭州找到一份工作后，又办了一些银行卡，而这张大学时代的信用卡逐渐被遗忘。这张大学时代的信用卡逐渐被遗忘。 5年没用的信用卡突然被人催款年没用的信用卡突然被人催款今年今年3月，董小姐接到一个陌生电话，对方是个男人，说的就月，董小姐接到一个陌生电话，对方是个男人，说的就一个意思，赶紧还钱。这年头，此类骗术屡见不鲜，起初董小姐一个意思，赶紧还钱。这年头，此类骗术屡见不鲜，起初董小姐也没当回事。可对方不厌其烦地打来电话，和对方多聊了几句后，也没当回事。可对方不厌其烦地打来电话，和对方多聊了几句后，董小姐终于明白了。董小姐终于明白了。打来电话的这位陈先生是一家投资公司的，自称和某银行是打来电话的这位陈先生是一家投资公司的，自称和某银行是合作单位，负责向一些长期欠债不还的无赖客户催讨欠款。临了，合作单位，负责向一些长期欠债不还的无赖客户催讨欠款。临了，陈先生扔下一句话：陈先生扔下一句话：“不信你可以自己去银行查。不信你可以自己去银行查。好端端成了无赖客户了，董小姐只好去银行里求证，结果在好端端成了无赖客户了，董小姐只好去银行里求证，结果在她名下还真查出一个卡号，并拉出了一溜长长的明细单，欠款她名下还真查出一个卡号，并拉出了一溜长长的明细单，欠款10854.43元。而账单显示，最后一笔消费是元。而账单显示，最后一笔消费是2007年的年的5月，当时月，当时透支了透支了191.11元。这下，董小姐傻眼了，虽说也不是拿不出这一元。这下，董小姐傻眼了，虽说也不是拿不出这一万块钱，可对一个工作没多久，月薪万块钱，可对一个工作没多久，月薪2000多元的女孩来说，想想多元的女孩来说，想想也蛮肉痛的。她赶忙联系了银行客服，找到信用卡中心，基本确也蛮肉痛的。她赶忙联系了银行客服，找到信用卡中心，基本确认了自己的签名。认了自己的签名。 董小姐说，她是真的忘记当时还欠着这么一笔钱了，可董小姐说，她是真的忘记当时还欠着这么一笔钱了，可能是借给同学刷了一下，后来忘了就没去还。能是借给同学刷了一下，后来忘了就没去还。“毕竟才毕竟才200元不到，我也不会为了这么点钱去恶意透支吧。元不到，我也不会为了这么点钱去恶意透支吧。”而且董小姐咬定，这而且董小姐咬定，这5年来她没有收到任何来自银行方年来她没有收到任何来自银行方面的单据，今年面的单据，今年3月以前也没有接到过其他催款电话。月以前也没有接到过其他催款电话。替校园持卡人把把关替校园持卡人把把关信用卡早已是生活中司空见惯的东西，甚至成为一些信用卡早已是生活中司空见惯的东西，甚至成为一些“消费控消费控”皮夹子里的法宝，代表了一种新的生活主张。皮夹子里的法宝，代表了一种新的生活主张。可是，对于一些涉世未深的学生来讲，人手一张信用卡，可是，对于一些涉世未深的学生来讲，人手一张信用卡，就不一定是好事了。更何况董小姐还是大一新生那会儿，就不一定是好事了。更何况董小姐还是大一新生那会儿，是是6年以前的事情了。年以前的事情了。 时下的校园里，经常可以看见各大发卡行的校园时下的校园里，经常可以看见各大发卡行的校园“办事办事处处”，家家都想从大学生这个潜力无穷的市场里分一杯，家家都想从大学生这个潜力无穷的市场里分一杯羹。而这样的推销行为，如果没有得到学校的同意，自羹。而这样的推销行为，如果没有得到学校的同意，自然是开展不了的。可是从大学生本身来讲，有些人办卡然是开展不了的。可是从大学生本身来讲，有些人办卡是为了跟风；有的办卡就是为了拿赠品。这些学生其实是为了跟风；有的办卡就是为了拿赠品。这些学生其实并不清楚，信用卡使用不当，会影响到自己的信用。并不清楚，信用卡使用不当，会影响到自己的信用。学校说办卡是为了给学生发一些相关资金，道理上学校说办卡是为了给学生发一些相关资金，道理上也说得过去。可这卡是不是一定要办成透支卡，细节是也说得过去。可这卡是不是一定要办成透支卡，细节是值得商榷的。而从银行来说，在给学生办信用卡时，总值得商榷的。而从银行来说，在给学生办信用卡时，总是把透支额度设定得很低，这就说明银行对学生的还款是把透支额度设定得很低，这就说明银行对学生的还款能力存在疑问。既然如此，那审核手续是不是应该再严能力存在疑问。既然如此，那审核手续是不是应该再严格一点？提醒力度能不能再大一点？我想这也值得研究。格一点？提醒力度能不能再大一点？我想这也值得研究。我国消费信贷的前景我国消费信贷的前景 我国改革开放以来综合国力的增强为世界各国所瞩目。我国改革开放以来综合国力的增强为世界各国所瞩目。综合国力的强大，必然促进生活水平的整体提高，由此综合国力的强大，必然促进生活水平的整体提高，由此带来消费信贷的繁荣。这种发展趋势表现为带来消费信贷的繁荣。这种发展趋势表现为: :（1 1）我国政府正在有步骤的开放消费信贷领域。）我国政府正在有步骤的开放消费信贷领域。（2 2）我国居民消费行为正在发生历史性转变，）我国居民消费行为正在发生历史性转变， 这为消费这为消费信贷的发展提供了客观依据。信贷的发展提供了客观依据。商业银行住房贷款增长概况商业银行住房贷款增长概况3.2 信用形式信用形式 3.2.6 3.2.6 国际信用国际信用 含义：含义：一个国家的政府、银行及其他自然人一个国家的政府、银行及其他自然人或法人对别国的政府、银行及其他自然人或或法人对别国的政府、银行及其他自然人或法人所提供的信用。法人所提供的信用。 分类：分类：按领域划分：贸易信用和金融信用。按领域划分：贸易信用和金融信用。 按期限划分：按期限划分：短期、中期和长期信贷。短期、中期和长期信贷。 按贷款人划分：按贷款人划分：私人信用、国家信用以及国私人信用、国家信用以及国际金融组织与区域性金融组织提供的信用。际金融组织与区域性金融组织提供的信用。 我国对国际信用的利用我国对国际信用的利用 国外直接投资和外债国外直接投资和外债0300006000090000120000150000180000197019801985199019951997199819992000百万美元百万美元外商直接投资流入额外债总额3.3 信用工具信用工具 信用工具：具有一定格式并准确记载借贷信用工具：具有一定格式并准确记载借贷双方的权利和义务，明确偿还日期和偿还双方的权利和义务，明确偿还日期和偿还额，经过一定的法定程序，以书面形式发额，经过一定的法定程序，以书面形式发行和流通，能有效约束双方行为的行和流通，能有效约束双方行为的书面信书面信用凭证。用凭证。 信用工具是证明债权、债务关系的合法书信用工具是证明债权、债务关系的合法书面凭证。面凭证。 3.3 信用工具信用工具 3.3.1 3.3.1 信用工具的特征信用工具的特征 特点：特点：偿还性；流动性；收益性；风险性。偿还性；流动性；收益性；风险性。 信用工具的收益：信用工具的收益： 固定收益，是投资者按事先规定好的利固定收益，是投资者按事先规定好的利息率获得的收益；息率获得的收益； 即期收益，又叫当期收益，就是按市场价格出即期收益，又叫当期收益，就是按市场价格出卖时所获得的收益；卖时所获得的收益； 实际收益，指名义收益或当期收益扣除因物价实际收益，指名义收益或当期收益扣除因物价变动而引起的货币购买力下降后的真实收益。变动而引起的货币购买力下降后的真实收益。3.3 信用工具信用工具 3.3.2 3.3.2 信用工具的分类信用工具的分类 按时间长短：短期信用工具和长期信用工按时间长短：短期信用工具和长期信用工具。具。3.3 信用工具信用工具 3.3.2.1 3.3.2.1 短期信用工具短期信用工具 含义：含义：一年期以下的票据和信用证等信用工具。一年期以下的票据和信用证等信用工具。 票据：票据：具有一定格式，载明金额和日期，到期由具有一定格式，载明金额和日期，到期由付款人对持票人或指定人无条件支付一定款项的付款人对持票人或指定人无条件支付一定款项的信用凭证。信用凭证。 票据分为：汇票、本票、支票。票据分为：汇票、本票、支票。3.3 信用工具信用工具 汇票：汇票：由出票人签发的，要求付款人在见由出票人签发的，要求付款人在见票时或在一定期限内，向收款人或持票人票时或在一定期限内，向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据。无条件支付一定款项的票据。 按出票人不同按出票人不同：银行汇票和商业汇票。：银行汇票和商业汇票。 按承兑人的不同：按承兑人的不同：商业承兑汇票和银行承商业承兑汇票和银行承兑汇票。兑汇票。3.3 信用工具信用工具 本票：本票：出票人签发的、承诺自己在见出票人签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。持票人的票据。 按出票人身份：按出票人身份：银行本票和商业本票银行本票和商业本票本票和汇票的主要区别本票和汇票的主要区别本 票汇 票当事人不同当事人不同只有出票人和收款人，付款人即出票人。有出票人、付款人和收款人三个当事人。责任范围不责任范围不同同由出票人即付款人本人签发，因此则由出票人负责，也无须承兑。在承兑前由出票人负责付款，承兑后则由承兑人负主要付款责任，出票人负次要责任。份数不同份数不同一式一份，不能多开。一式两份，注明“付一不付二”或“付二不付一”字样即可。债权债务关债权债务关系不同系不同债务人对债权人的一种支付承诺。债权人对债务人的一种支付命令。3.3 信用工具信用工具 支票：支票：出票人出票人签发，委托办理支票存款业签发，委托办理支票存款业务的务的银行银行或者其他或者其他金融机构金融机构在见票时无条在见票时无条件支付确定的金额给件支付确定的金额给收款人收款人或或持票人持票人的的票票据据。 支票可分为：支票可分为：现金支票和转账支票。现金支票和转账支票。 注意：注意：支票一经背书即可流通转让，具有支票一经背书即可流通转让，具有通货作用。通货作用。3.3 信用工具信用工具 3.3.2.2 3.3.2.2 长期信用工具长期信用工具 长期信用工具：长期信用工具：又称有价证券，是具有一又称有价证券，是具有一定面额，代表财产所有权或债权，期限在定面额，代表财产所有权或债权，期限在一年以上，并能定期取得一定收入的凭证。一年以上，并能定期取得一定收入的凭证。 股票：股票：股份公司签发的，证明股东按其所股份公司签发的，证明股东按其所持股份享有权利和承担义务的所有权凭证。持股份享有权利和承担义务的所有权凭证。是股份公司发给股东的入股凭证。是股份公司发给股东的入股凭证。3.3 信用工具信用工具 债券：债券：债务人向债权人承诺在一定时债务人向债权人承诺在一定时期内还本付息的债务凭证。凭证上载期内还本付息的债务凭证。凭证上载明债券发行机构的名称、面额、期限、明债券发行机构的名称、面额、期限、利率等事项。可分为：利率等事项。可分为： 企业债券、政府债券、金融债券企业债券、政府债券、金融债券3.3 信用工具信用工具 3.3.2.3 3.3.2.3 其它分类其它分类 按有无金融机构的参与：按有无金融机构的参与： 直接信用工具：非金融机构发行的直接面直接信用工具：非金融机构发行的直接面向企业和个人的商业票据、公债、国库券、向企业和个人的商业票据、公债、国库券、公司债券和股票等。公司债券和股票等。 间接信用工具：金融机构发行的存款单、间接信用工具：金融机构发行的存款单、银行票据等，是由金融机构作为借贷双方银行票据等，是由金融机构作为借贷双方的金融中介参与的信用。的金融中介参与的信用。3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系 3.4.1 3.4.1 征信征信 含义：有广义、狭义之分含义：有广义、狭义之分 狭义：是指调查、验证、评价他人信用；广义：狭义：是指调查、验证、评价他人信用；广义：有有 “求取他人对自己的信用求取他人对自己的信用”之意。之意。 基本功能：了解、调查、验证他人的信用，使赊基本功能：了解、调查、验证他人的信用，使赊销和信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信销和信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信用申请方的真实资信状况和如期还款能力。用申请方的真实资信状况和如期还款能力。 3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系 3.4.23.4.2征信和信用的关系征信和信用的关系 信用主要是指借钱还钱、先消费后付款等信用主要是指借钱还钱、先消费后付款等经济活动；经济活动； 征信则指的是专业化的信用信息服务，为征信则指的是专业化的信用信息服务，为了让大家更方便地借钱，通过第三方机构了让大家更方便地借钱，通过第三方机构将每个人的信用信息集中起来，在需要的将每个人的信用信息集中起来，在需要的时候供信贷机构及各相关主体使用。时候供信贷机构及各相关主体使用。3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系 3.4.3 3.4.3 征信体系征信体系 含义：与征信活动有关的法律规章、组织机构、含义：与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。个体系。 功能：为信贷市场服务，但同时具有较强的外延功能：为信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。 社会征信体系：个人征信体系和企业征信体系两社会征信体系：个人征信体系和企业征信体系两大部分。大部分。3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系 个人征信体系个人征信体系 含义：个人征信体系是指能证明、解释和查验个人信用含义：个人征信体系是指能证明、解释和查验个人信用情况而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规情况而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则的制度框架。则的制度框架。 征信对象：本国公民、在该国长期活动的外国人及个人征信对象：本国公民、在该国长期活动的外国人及个人资产。资产。 包括：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信包括：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警系统、个人信用风险管理制度、个人信用风用风险预警系统、个人信用风险管理制度、个人信用风险转嫁制度等。险转嫁制度等。3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系 企业征信体系企业征信体系 征信对象：金融机构、上市公司、中征信对象：金融机构、上市公司、中小型企业及其发行的债券，主要为征小型企业及其发行的债券，主要为征信对象提供企业信用调查、资信评级、信对象提供企业信用调查、资信评级、股票债券评级、市场调查等服务。股票债券评级、市场调查等服务。3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系 3.4.3.1 3.4.3.1 征信体系模式征信体系模式 市场主导型模式：又称民营模式。市场主导型模式：又称民营模式。 特征：征信机构以盈利为目的，收集、加工个人特征：征信机构以盈利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供独和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供独立的第三方服务。政府基本上处于社会信用体系立的第三方服务。政府基本上处于社会信用体系之外，主要负责立法、司法和执法，建立起一种之外，主要负责立法、司法和执法，建立起一种协调的市场环境和市场秩序，同时其本身也成为协调的市场环境和市场秩序，同时其本身也成为商业性征信公司的评级对象。商业性征信公司的评级对象。3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系 政府主导型模式：又称公共模式或中政府主导型模式：又称公共模式或中央信贷登记模式。央信贷登记模式。 特征：以中央银行建立的特征：以中央银行建立的“中央信贷中央信贷登记系统登记系统”为主体，兼有私营征信机为主体，兼有私营征信机构的社会信用体系。构的社会信用体系。 征信系统组成：一是由各国中央银行征信系统组成：一是由各国中央银行管理，主要采集一定金额以上的银行管理，主要采集一定金额以上的银行信贷信息，目的是为中央银行监管和信贷信息，目的是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务。二由市商业银行开展信贷业务服务。二由市场化的征信机构组成，一般从事个人场化的征信机构组成，一般从事个人征信业务。征信业务。3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系 会员制模式会员制模式 特征：以行业协会为主建立信用信息特征：以行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提供个人和企业的中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。的目的。3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系 3.4.3.2 3.4.3.2 征信机构征信机构 含义：依法设立的专门从事信用信息服务的机构。含义：依法设立的专门从事信用信息服务的机构。 业务：采集、存储、加工、分析信用信息，提供业务：采集、存储、加工、分析信用信息，提供信用信息查询、信用报告服务或其它信用查询服信用信息查询、信用报告服务或其它信用查询服务。务。 包括：信用信息登记机构、信用调查机构、信用包括：信用信息登记机构、信用调查机构、信用评分机构和信用评级机构等。评分机构和信用评级机构等。3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系 3.4.4 3.4.4 建立征信体系的必要性建立征信体系的必要性 保证信息的真实性、完整性、客观性，使人们自保证信息的真实性、完整性、客观性，使人们自觉地坚守觉地坚守“诚信诚信”，经济得以健康发展。，经济得以健康发展。 征信制度的建立还可以最大限度地减少政府各部征信制度的建立还可以最大限度地减少政府各部门管理社会的成本，提高工作效率。门管理社会的成本，提高工作效率。 银行利用征信技术合理扩张授信业务，增加资金银行利用征信技术合理扩张授信业务，增加资金流通数量和速度，并刺激经济发展，拉动消费和流通数量和速度，并刺激经济发展，拉动消费和投资需求，增加国民收入。投资需求，增加国民收入。 3.4.5 3.4.5 我国的信用现状及征信体系建设我国的信用现状及征信体系建设 信用现状：信用现状： 履约率低；履约率低； 债务人大量逃废债务；债务人大量逃废债务； 假冒伪劣商品充斥市场等恶性案件不断发生；假冒伪劣商品充斥市场等恶性案件不断发生； 企业进行虚假信息披露、包装上市圈钱等行为屡见不鲜；企业进行虚假信息披露、包装上市圈钱等行为屡见不鲜； 以万亿元计的银行的不良贷款积累；盗窃知识产权等等。以万亿元计的银行的不良贷款积累；盗窃知识产权等等。 3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系后果：后果： 首先，信用缺失严重扰乱了市场经济秩序。首先，信用缺失严重扰乱了市场经济秩序。 其次，信用的严重缺失导致市场交易成本其次，信用的严重缺失导致市场交易成本上升，资源配置效率下降。上升，资源配置效率下降。 最后，信用缺失加大了金融风险。最后，信用缺失加大了金融风险。 建立我国社会征信系统：建立我国社会征信系统： 一是信用档案系统，指个人信用档案和一是信用档案系统，指个人信用档案和企业信用档案；企业信用档案； 二是信用调查系统，包括贷款信用、融二是信用调查系统，包括贷款信用、融资信用、合资合作信用、贸易伙伴信用资信用、合资合作信用、贸易伙伴信用调查；调查；3.4 征信与社会征信体系征信与社会征信体系 三是信