（中职）汽车保险与理赔模块一 汽车保险概述课件.pptx

汽车保险与理赔模块一 汽车保险概述汽车保险与理赔01汽车保险概述模块一学 习 目 标了解汽车保险的起源和发展进程。了解汽车保险的定义、特点、原则、作用及类型。熟悉汽车保险的常用术语。汽车保险的起源与发展学习单元一一、国外汽车保险的起源与发展一、国外汽车保险的起源与发展1.1.起源起源英国英国英国法律事故保险公司于1896 年首先开办了汽车保险业务，成为汽车保险“第一人”。公司签发了保费为10100英镑的汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。学习单元一汽车保险的起源与发展一、国外汽车保险的起源与发展一、国外汽车保险的起源与发展2.2.发展成熟发展成熟美国美国美国汽车保险从诞生至今经历了100多年的发展，使得美国成为世界汽车保险发展的成熟地。美国汽车保险发展迅速，汽车保险业务量已居世界第一。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争、较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。学习单元一汽车保险的起源与发展二、我国汽车保险的发展进程二、我国汽车保险的发展进程1.1.萌芽时期萌芽时期汽车保险进入中国是在鸦片战争以后，但我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。1865年5月25日上海义和公司保险行的成立，标志着中国民族保险公司的诞生。在中华人民共和国成立之前，汽车保险作为财产保险的一部分就已经存在了。学习单元一汽车保险的起源与发展二、我国汽车保险的发展进程二、我国汽车保险的发展进程2.2.尝试时期尝试时期1950年，中国人民保险公司开办了汽车保险，成为中华人民共和国成立后第一家开办汽车保险业务的保险公司。中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到20世纪70年代中期，为了满足各国驻华使领馆等外国人的汽车保险需要，我国才开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。学习单元一汽车保险的起源与发展二、我国汽车保险的发展进程二、我国汽车保险的发展进程3.3.发展时期发展时期1980年，我国的汽车保险业务开始复苏，中国人民财产保险股份有限公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活水平也发生了巨大的变化，汽车迅速普及，汽车保险业务也随之得到了迅速发展。学习单元一汽车保险的起源与发展二、我国汽车保险的发展进程二、我国汽车保险的发展进程3.3.发展时期发展时期汽车保险已成为财产保险业务中的第一大险种，并保持着高增长率。近年来，继中国人民财产保险股份有限公司后，我国陆续成立了多家以汽车保险业务为主的财产保险公司，如中国平安财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司等。学习单元一汽车保险的起源与发展三、其他国家的汽车保险市场三、其他国家的汽车保险市场1.1.法国汽车保险市场法国汽车保险市场调查表明，在法国100的汽车投保了第三者责任保险，58的汽车投保了汽车损失保险，82的汽车投保了汽车盗抢和火灾保险，87的汽车投保了玻璃单独破碎险。法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超出了传统保险的内容，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。学习单元一汽车保险的起源与发展三、其他国家的汽车保险市场三、其他国家的汽车保险市场2.2.德国汽车保险市场德国汽车保险市场在德国，会将不同品牌、类型的汽车分为不同的投保等级，以作为核定保险赔偿率的重要依据之一。类似于这样把不同品牌、型号车辆区别对待的做法，近几年在我国几家大型财产保险公司中也正在逐步发展中。学习单元一汽车保险的起源与发展三、其他国家的汽车保险市场三、其他国家的汽车保险市场3.3.美国汽车保险市场美国汽车保险市场美国各州在有关车险责任与赔偿认定的法规方面差别很大。从总体上看，美国有50以上的州遵循的是“谁责任大，谁就多负责”的交通事故问责制的原则。美国强制购买车辆保险，没有买保险的车辆不许上路。学习单元一汽车保险的起源与发展三、其他国家的汽车保险市场三、其他国家的汽车保险市场4.4.日本汽车保险市场日本汽车保险市场早在1956年，日本就通过立法实施强制第三者责任保险。该强制保险仅以汽车第三者伤害责任为限，不包括第三者财物损失。该强制保险唯一的除外责任是被保险人的故意行为。日本法律规定，第三者责任保险的保险费率采用“成本价主义”，不允许有盈利目的，其费率由政府指定的专门委员会制定，由大藏大臣审批。学习单元一汽车保险的起源与发展汽车保险的特点、原则、作用与类型学习单元二一、汽车保险的特点一、汽车保险的特点1.1.汽车保险的对象具有广泛性和差异性的特点汽车保险的对象具有广泛性和差异性的特点一是机动车的拥有者具有广泛性，因而必然存在差异性，不同类型的企事业单位、不同类型的家庭、不同的个人、不同的风险倾向都可以体现这一特点；二是保险标的即机动车辆的种类繁多、性能各异、用途不同；三是机动车辆的价格差别悬殊，由几万元到上千万元不等。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型一、汽车保险的特点一、汽车保险的特点2.2.汽车保险标的具有可流动性的特点汽车保险标的具有可流动性的特点财产保险根据流动性，即按动产或者不动产划分保险标的。保险标的可流动性是由于标的作为动产和运输工具的特点决定的。由于机动车辆保险标的流动性的特点，就对机动车辆保险的市场营销、核保、出单、检验、理算等提出了更高的要求。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型一、汽车保险的特点一、汽车保险的特点3.3.出险率高出险率高机动车辆作为运输工具大多数处于动态，总是载着人或货物不断地从一个地方开往另一个地方，很容易发生碰撞及其他意外事故，造成人身伤亡或财产损失。由于车辆数量的迅速增加，一些交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速度，再加上驾驶人的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，汽车出险率较高。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型一、汽车保险的特点一、汽车保险的特点4.4.业务量大，投保率高业务量大，投保率高各国政府在不断改善交通设施、严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任保险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险中业务量较大、投保率较高的一个险种。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型一、汽车保险的特点一、汽车保险的特点5.5.扩大保险利益扩大保险利益汽车保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失。此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型一、汽车保险的特点一、汽车保险的特点6.6.被保险人自负责任与无赔款优待被保险人自负责任与无赔款优待保险合同上一般规定：驾驶人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任保险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型二、汽车保险的原则二、汽车保险的原则1.1.保险利益原则保险利益原则保险利益原则是指投保人或被保险人在保险合同的订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，体现的是投保人或被保险人与保险标的之间存在的经济利益关系。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型二、汽车保险的原则二、汽车保险的原则2.2.最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则是指汽车保险当事人在订立、履行保险合同的过程中要诚实守信，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，特别是投保人必须主动地向保险人陈述有关保险标的的风险情况的重要事情，不得以欺骗手段诱使保险人与之订立保险合同，否则，所订立的合同不具备法律效力。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型知识拓展最大诚信原则的起源1766年，具有判例法上第一个里程碑意义的卡特诉鲍曼一案被毫无争议地认定为保险最大诚信原则的最初渊源。该案中，保险单是在伦敦购买的，保险标的物为位于苏门答腊岛上的一座英国堡垒，承保危险为被敌军占领的危险。当这座堡垒被法国人占领后，被保险人提出了赔偿要求，保险人却以被保险人对其隐瞒了重大事实作为抗辩。此案的主审大法官曼斯菲尔德提出：“保险合同是射幸合同，评价风险的特定情况大都只有被保险人知道，保险人信赖被保险人的陈述，相信被保险人对其所知道的任何情况都没有保留，从而诱使保险人确信某一情况不存在，并在此基础上做出错误的风险评估。”作为最大诚信原则的最初缔造者，曼斯菲尔德大法官的上述言辞构成了保险最大诚信原则最为原始但又最为权威的论断，并将最大诚信原则确立为英国保险法告知义务的基础性原则。最大诚信原则在英国1906年海上保险法中首先得到确定，该法第17条规定：“海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的契约，如果任何一方不遵守最大诚信原则，他方可以宣告契约无效。”这也成为保险法中最大诚信原则的源头。此后，各国相继效仿，均在其保险法中作了相应的规定。这些规定要求保险合同的当事人不但要遵循诚实信用原则，而且要做到最大诚信。我国于2002年修改保险法时特别增加了一条，即第五条，单独就诚实信用原则做了规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”2009年修订的保险法继续沿用了这一条。二、汽车保险的原则二、汽车保险的原则3.3.近因原则近因原则近因原则是指在风险与保险标的的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。近因是造成保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用或起支配性作用的原因。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型二、汽车保险的原则二、汽车保险的原则4.4.损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，按照保险合同约定的条件，依照保险标的的实际损失，在保险金额以内进行补偿的原则。损失补偿原则包括三方面的含义：只有发生了损失才会补偿；损失必须在保险责任范围内；补偿以实际损失为限。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型二、汽车保险的原则二、汽车保险的原则4.4.损失补偿原则损失补偿原则1）损失补偿的范围（1）在保险金额以内：按实际损失赔偿。（2）超出保险金额：按保险金额做出赔偿。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型二、汽车保险的原则二、汽车保险的原则4.4.损失补偿原则损失补偿原则2）损失补偿的方式（1）现金赔付。（2）修理、修复。（3）更换。（4）重置。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型三、汽车保险的作用三、汽车保险的作用1.1.促进汽车工业的发展，扩大对汽车的需求促进汽车工业的发展，扩大对汽车的需求汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现风险的担心，在一定程度上提高了消费者购买汽车的欲望，扩大了对汽车的需求。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型三、汽车保险的作用三、汽车保险的作用2.2.稳定社会公共秩序稳定社会公共秩序车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保，汽车出险后从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型三、汽车保险的作用三、汽车保险的作用3.3.促进汽车安全性能的提高促进汽车安全性能的提高汽车保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，加大事故车辆修复工作的管理，从而提高了汽车维修质量管理的水平。汽车保险公司从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进汽车安全性能的提高。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型三、汽车保险的作用三、汽车保险的作用4.4.汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位从我国的情况来看，在过去的20多年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60以上。汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型四、汽车保险的类型四、汽车保险的类型1.1.主险主险汽车保险中的主险主要有以下三种：（1）机动车交通事故责任强制保险，简称交强险。（2）机动车损失保险，简称车损险。（3）机动车第三者责任保险，简称三者险。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型四、汽车保险的类型四、汽车保险的类型2.2.附加险附加险（1）购买了机动车车辆损失保险后可以购买的附加险有全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险等。（2）购买了机动车第三者责任保险后可以购买的附加险有车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险等。（3）购买了机动车车辆损失保险和机动车第三者责任保险后可以购买的附加险有不计免赔特约险等。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型四、汽车保险的类型四、汽车保险的类型3.3.保险条款的种类保险条款的种类从2006年7月起，除附加险仍由各财产保险公司根据自身情况差异化经营外，主险将实施由保险行业协会统一制定的条款，分为A、B、C 三个版本供各财产保险公司选择，其他主险条款及费率被废止。学习单元二汽车保险的特点、原则、作用与类型汽车保险相关名词术语学习单元三1.1.保险标的保险标的保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。保险标的可以是财产、与财产有关的利益或责任，也可以是人的生命或身体。汽车保险的保险标的是汽车及其相关经济责任。学习单元三汽车保险相关名词术语2.2.保险人保险人保险人又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人。保险人以法人经营为主，通常称为保险公司。汽车保险的保险人是指经营汽车保险业务的保险公司。3.3.投保人投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。学习单元三汽车保险相关名词术语4.4.被保险人被保险人被保险人是指保险事故在其财产或其身体上发生而受到损失时，享受向保险人要求赔偿或给付保险金的人。被保险人是受保险合同保障的人。汽车保险的被保险人是指保险车辆的所有人或具有相关利益的人。学习单元三汽车保险相关名词术语5.5.保险费保险费保险费是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。汽车保险费与保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短相关，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。学习单元三汽车保险相关名词术语6.6.保险期限保险期限保险期限也称保险期间，指保险合同的有效期限。一般汽车保险合同的保险期限为1年。具体时间要精确到年、月、日、时、分。学习单元三汽车保险相关名词术语7.7.免赔率免赔率免赔率是指不赔金额与损失金额的比率。免赔率分为相对免赔率与绝对免赔率两种。现行的汽车保险采用的是绝对免赔率，其做法是：保险公司对超出免赔率部分的损失进行赔偿，赔偿金额不包含免赔金额。免赔率以下的部分损失，保险公司是不负责赔偿的。因此，汽车保险索赔时，免赔率是不可忽视的。学习单元三汽车保险相关名词术语感谢 THANKS