消费型保险or储蓄型保险.pptx

会计学 1消费型保险or储蓄型保险一、什么是消费型保险和储蓄型保险？一、什么是消费型保险和储蓄型保险？1 1、消费型保险（纯保障保险）、消费型保险（纯保障保险）n n 消费型保险就是把保险作为一种纯粹的风险保障消费品，不做任 消费型保险就是把保险作为一种纯粹的风险保障消费品，不做任何功能附加。何功能附加。n n 如果发生约定保险事故，保险这一消费品会发挥赔偿保障作用，如果发生约定保险事故，保险这一消费品会发挥赔偿保障作用，帮助被保险人渡过难关；但如果到保险期满，被保险人没有发生 帮助被保险人渡过难关；但如果到保险期满，被保险人没有发生约定事故，那么购买的保险就像家里购买的 约定事故，那么购买的保险就像家里购买的“水、电 水、电”一样消费 一样消费光了，保费也不再退还给消费者。光了，保费也不再退还给消费者。n n 比较典型产品有意外险、定期寿险、财产保险。比较典型产品有意外险、定期寿险、财产保险。第1 页/共12 页2 2、储蓄型保险（返还型保险）、储蓄型保险（返还型保险）n n 储蓄型保险除了基本的保障功能外，还有储蓄功 储蓄型保险除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，也即如果被保险人在保险期内不发生保险事 能，也即如果被保险人在保险期内不发生保险事故，那么保险公司会在约定时间返还一定金额给 故，那么保险公司会在约定时间返还一定金额给受益人。就好像逐年零存保费，到期后进行整取，受益人。就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。与银行的零存整取相类似。n n 典型的产品有终身寿险、两全寿险、年金保险、典型的产品有终身寿险、两全寿险、年金保险、教育金保险（注意：不包括投连险）。教育金保险（注意：不包括投连险）。第2 页/共12 页3 3、简单比较（包括但不限于）、简单比较（包括但不限于）相似点 不同点同属人寿保险 期限不同 现金价值（退保金额）不同保费额度不同可续保性不同是否返还金额不同第3 页/共12 页二、消费型保险和储蓄型保险的选择困惑？二、消费型保险和储蓄型保险的选择困惑？n n 案例 案例1 1：n n 李先生，今年 李先生，今年35 35周岁，投保 周岁，投保10 10万的保额，万的保额，20 20年缴 年缴费期，保障至 费期，保障至55 55周岁。定期寿险的保费为：周岁。定期寿险的保费为：504 504元 元/年，两全寿险的保费为 年，两全寿险的保费为4824 4824元 元/年。保险营销 年。保险营销员建议李先生选择 员建议李先生选择20 20年的两全寿险。因为，两全 年的两全寿险。因为，两全寿险 寿险20 20年期满后，如果李先生不发生意外，他还 年期满后，如果李先生不发生意外，他还可以获得 可以获得10 10万元的返还，而 万元的返还，而20 20年保费才 年保费才9.648 9.648万元。万元。第4 页/共12 页n n 然而，如果选择定期寿险，把每年节约的 然而，如果选择定期寿险，把每年节约的4320 4320元 元（即（即4824 4824元减去 元减去504 504元的部分）进行 元的部分）进行1 1年期银行滚 年期银行滚动定存储蓄，一年期定期存款的税后利率为 动定存储蓄，一年期定期存款的税后利率为3.33%-3.33%5%3.33%-3.33%5%3.16%3.16%，张先生在，张先生在20 20年后获得 年后获得的定期存款账户的本息和将是 的定期存款账户的本息和将是12.1716 12.1716万元，比两 万元，比两全险多出了 全险多出了2 2万多元的收益。万多元的收益。n n 如果适时将 如果适时将1 1年期存款改为 年期存款改为5 5年期存款，则可以获 年期存款，则可以获得更明显的优势。得更明显的优势。第5 页/共12 页n n 以上是对李先生在保险期间内不发生意外情况下的利益对比。但 以上是对李先生在保险期间内不发生意外情况下的利益对比。但如果在保险期间内（如 如果在保险期间内（如5 5年后张先生 年后张先生40 40岁时）遇险获得赔付，两全 岁时）遇险获得赔付，两全险仅可以获得 险仅可以获得10 10万元的赔付，而定期险除 万元的赔付，而定期险除10 10万元赔偿外，还可以获 万元赔偿外，还可以获得银行定存本息和 得银行定存本息和2.3736 2.3736万元，合计 万元，合计12.3736 12.3736万元。万元。第6 页/共12 页n n 案例 案例2 2：n n 张先生今年 张先生今年30 30周岁，根据其年收入等状况，其为自 周岁，根据其年收入等状况，其为自己安排了 己安排了1 1万元的重疾保费预算，备选方案有两大类，万元的重疾保费预算，备选方案有两大类，一类是长期或终身型的返还型重疾险，一类是定期 一类是长期或终身型的返还型重疾险，一类是定期消费型保险，这两类我们各举一例来对比看下：消费型保险，这两类我们各举一例来对比看下：n n A A险种：储蓄型，保费 险种：储蓄型，保费9570 9570 元 元/年，缴费期 年，缴费期20 20年，保 年，保额 额30 30万，保障至 万，保障至88 88周岁；如果中间未发生赔付，满 周岁；如果中间未发生赔付，满期时给付保额 期时给付保额30 30万。万。n n B B险种：消费型，保费 险种：消费型，保费3390 3390元 元/年，缴费期 年，缴费期20 20年，保 年，保额 额30 30万，保障期 万，保障期30 30年。年。第7 页/共12 页n n 如果张先生投保 如果张先生投保B B险种，相比 险种，相比A A险种，年缴保费 险种，年缴保费可结余 可结余6180 6180元，共 元，共20 20年。年。n n 如果张先生将每年 如果张先生将每年6180 6180元的结余进行投资，即使 元的结余进行投资，即使按照 按照“银行 银行5 5年定期存款 年定期存款+自动转存 自动转存”的形式，在 的形式，在张先生 张先生60 60周岁时，该部分资金的本息和也将超过 周岁时，该部分资金的本息和也将超过30 30万，这时候虽然定期险已经满期，但投资的本 万，这时候虽然定期险已经满期，但投资的本息和已经超过 息和已经超过A A、B B两险种所提供的保障金额，两险种所提供的保障金额，而张先生的总支出并不多；而 而张先生的总支出并不多；而88 88周岁时的本息和 周岁时的本息和自然更是远超过 自然更是远超过30 30万。万。第8 页/共12 页n n 看起来，消费型保险貌似比储蓄型保险要更好，真是这样吗？第9 页/共12 页三、消费型保险和储蓄型保险的选择建议三、消费型保险和储蓄型保险的选择建议考虑因素 判断依据投保人的投资管理能力 强，建议考虑消费型保险储蓄型险种的收益率 越高，建议考虑储蓄型保险保险责任范围 建议考虑责任范围更宽的保险投保人的收入水平 越低，建议考虑消费型保险投保人的年龄 步入中年后，建议考虑储蓄型保险第10 页/共12 页投保人身体状况 比较差，建议储蓄型第1 1 页/共12 页