保险学第八章人身保险2199.pptx

12第八章人身保险第一节人身保险概述一、人身保险概述w 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。（一）人身风险的客观性1、风险是可以预测的2、损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小3、有众多的同类暴露单位4、损失发生是不可预料的3（二）均衡费率与自然费率w 按年度均衡费率计收保费就是保险人每年收取的保费的数量不随投保人的死亡率逐年变化，而是每年收取相同数量的保费，费率在整个保险期保持不变。这样使得投保人每年交费负担比较均衡，不致因费用负担过重而使晚年得不到保险保障。w 均衡费率不反映投保人当年的死亡率，因此它与反映投保人当年死亡率的自然费率是不一致的。保险前期的均衡费率高于自然费率，保险后期的均衡费率低于自然费率。4w假设一个35岁的人投保终身寿险，保险金额为5000元。从表中我们看到，55岁以前的均衡保费高于自然保费，56岁以后的均衡保费低于自然保费。保险人用保险前期多收的保费弥补保险后期不足的保费，这样既可以使投保人经济负担均衡，又能保证被保险人晚年也能享受到保险保障。5（三）风险同质性w 也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是指每个风险单位发生损失的机会是相等的。w 影响风险同质性的因素很多，主要有：年龄；性别；职业；健康状况；体格；居住环境；家族病史；生活习惯；以往病史；个人爱好等。67二、分类1、按保险范围分：w 人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险 2、按保险期限分 w 长期保险、年期保险和短期保险 3、按投保人数分 w 个人保险、联合保险和团体保险 4、按被保险人发生保险事故可能性分 w 健体保险和弱体保险 5、按被保险人是否参与保险人利益分配分 w 分红保险、不分红保险 6、按照保险金的给付方式分 w 一次性给付保险、分期给付保险 7、按承保技术分 w 普通人身保险和简易人身保险 8联合保险w 是将存在一定利害关系的2个或2个以上的人视为联合被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险。w 联合保险中第一个被保险人死亡，保险金将给付其他生存的人；如果保险期限内无一人死亡，保险金给付给所有联合被保险人或其指定的受益人。9团体保险w 团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。w 它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。w 团体保险一般有团体人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团体健康保险等四类。10团体保险与个人保险相比具有的特点 w 第一，危险选择的对象基于团体。n 进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。投保团体必须是依法成立的合法组织。投保团体中参加保险的人数与团体中具有参加资格的总人数的比例必须达到保险人规定的比例。通常规定，如果团体负担全体保险费，符合条件的人必须全部参加；如果团体与个人共同负担保险费，投保人数必须达到合格人数的75%以上。另外，对少于10人的团体不能投保团体保险。w 第二，被保险人不需体检。w 第三，团体保险的保险费率低。w 第四，团体保险采用经验费率。w 第五，团体保险使用团体保险单。不同类别的团体适用不同的费率 11弱体保险承保的方法 w 保额削减法。是指投保人按正常费率投保，但在一定期间内按比例减少保险金给付金额的承保方法。该方法对于发生保险事故可能性递减的被保险人适用。w 年龄增加法。是将被保险人的年龄人为增大，以增大后的年龄为依据，采用其所对应的费率作为保险费率进行承保的方法。该方法对于发生保险事故可能性递增的被保险人适用。w 附加保费法。对投保人征收一定金额的额外保费。该方法适用于保险事故发生率与正常值的差值为固定值的被保险人。12分红保险 是指被保险人可以每期以红利的形式分享保险人的盈利的保险。w 分红保险的保险费率高于不分红保险。w 被保险人在得到保险保障的同时，还可分享保险人的经营成果。w 红利来源：n 实际利率大于预定利率而产生的盈余（利差益）n 实际费用率小于预定费用率而产生的盈余（费差益）n 实际死亡率小于预计死亡率而导致的盈余（死差益）w 红利的分配方式有多种，如领取现款、抵充保费、存储生息、保单增额等。13 简易人寿保险 w 简易人寿保险是一种小额的免体检、低保额的保险，适合较低收入的家庭。w 为避免逆选择，常常还有等待期或者削减期规定。w 简易人寿保险具有保险金额、保险费、保险期限及被保险人的年龄组都标准化，保单格式固定化的特点。w 保险费的计算采取以份为基础，不论年龄大小，期限长短，每份保险费相同。不同年龄组的保险金额不同。w 简易人寿保险还有低保障、低保费、缴费频繁的特点。14我国简易人寿保险每份的保险金额和保险期限 15保险责任 w 1、被保险人生存至期满，给付保险金全数；w 2.被保险人在保险期内因疾病或意外伤害事件而致身故，给付保险金全数；w 3、高残给付保险金全数，并从确定发生事件的次月起，保险费全数免交；w 4、因意外伤害事件而致一目失明或一肢永久性残废，给付保险金半数，保险单证继续有效，并从确定发生事件的次月起，保险费半数免交。w 5、因意外伤害事件而致上述3、4两项以外的伤害，以致永久性完全丧失劳动能力、身体机能，或永久性丧失部分劳动能力、身体机能，均按照丧失程度给付全部或部分保险金。16存在的问题w 对于保险公司来讲，经营简易人寿保险的缺陷是显而易见的，主要是经营费用高。因为保费低廉且大多为月缴保费，业务分散，保险期限长，内部管理复杂等，加之不体检，对被保险人的风险未进行筛选，使保险公司的赔付超过正常水平。w 对于投保人来讲，每月自行交费使他们深感不便。随着收入水平的提高，低保额让人觉得不屑一顾。此外，保险面太窄（如意外伤害不造成残疾不赔，因疾病致残也不赔）。17三、人寿保险的常用条款（一）、不可争条款（Incontestable Clause）w 在保险合同成立后，经过一定时期（我国为2年），保险人就不能以投保人违反最大诚信原则宣布合同无效。w 如果人寿保险合同是投保人以欺诈保险人的手段订立的，那么当保险合同中列有不可争条款时，保险合同生效二年之后，保险人就不能再以此为理由主张保险合同无效。w 但如果合同不仅损害保险人的利益，而是订立时就违反法律或社会公共利益，损害国家、集体或第三人的利益，即使合同生效二年以上，仍可追溯为自始无效。18（二）、年龄误告条款（Misstatement of Age Clause）w 在真实年龄超过保险公司规定的最高年龄时，保险人可解除合同，并将已收的保险费扣除手续费后无息退还给投保人。但是，自合同成立之日起逾2年后发现的，保险人无权解除合同。w 对于投保人在投保时误告被保险人的年龄，保险人调整保险金额或要求投保人补缴保险费的，不受不可争条款的约束。年龄误告条款1.被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？2.被保险人51岁时投保终身死亡保险,保额50000元,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。但是该保单允许投保的极限年龄为50岁，1年后保险人发现,应如何处理？假如是5年后发现又该如何处理？19w 该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险金额。w 如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，保险人可以接触合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是自合同成立之日起逾2年后发现的除外。2021(三)、宽限期条款（Grace Period Clause）w 投保人在第二期及其以后各期，如果未能按合同约定的时间缴纳保险费，在一定限期内，保险合同仍然有效，但投保人必须在这一期限内补交其应缴纳的保险费及利息，否则合同失效。这一时期就称宽限期。w 其他国家的宽限期一般为30天，我国为60天。w 宽限期内保险人承担保险责任。22(四)、复效条款（Reinstatement Clause）w 在保险合同失效后的一定期限内（我国为2年），投保人有权申请恢复原保险单的效力，而不改变一切有关权利与义务的约定。复效的条件：w 1、在失效之日起的2年内提出；w 2、补缴失效期间的保险费及利息，但保险人不承担失效期间的保险责任；w 3、履行告知义务。23(五)、不丧失价值条款（Nonforfeiture Clause）w 该条款规定：投保人享有现金价值的权利，不因保险效力变化而丧失。投保人可任选一个方案享用其保单上的现金价值。w 1、办理退保。即退保费。退保金的受领人只能是投保人而非被保险人或者受益人。w 2、将保单改为缴清保险单。改变原保单的保险金额，而保险期限和保险责任保持不变，改保后投保人不再交付保险费。w 3、将保单改为展期保险单。改变原保单的保险期限，而保险金额和保险责任保持不变，改保后投保人不再交付保险费。24(六)、自动垫缴保费条款（Automatic Premium Loan Clause）w 投保人在合同有效期内已缴足二年以上分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。如果垫缴后，投保人保费仍未交付，垫缴应继续进行，直到累计的垫款本息达到保单上的现金价值时，保险合同的效力中止，此中止适用复效条款。如果被保人在垫缴期间发生保险事故，保险人应从给付的保险金中扣除垫款本息。25自动垫缴保费的内容w 1、必须为投保人所同意（即应在合同中予以明确）；w 2、如果未经投保人同意，投保人可以否认；w 3、自动垫缴保费是以保险单具有现金价值为前提。w 4、自动垫缴期间，保险合同仍然有效，保险人对垫缴期间发生的保险事件承担保险责任。26宽限期条款、自动垫缴保费条款及复效条款之间的关系27复效与重新投保w 复效是指原来保险合同的权利义务保留不变。比如保险责任、保险期间、交费标准、满期给付的日期等都按原合同规定办理。w 而重新投保是指一切都重新开始。w 一般地，重新投保并不划算，因为年龄增加费率也要增加。28(七)、贷款条款（Policy Loan Clause）w 人寿保险单经过2年时间后，投保人可以以保单为抵押向保险人申请贷款。根据不丧失价值条款，保单经过一定时期之后会积存一定的现金价值，且这个现金价值归保险单持有人所有。因此，如果投保人有经济上的临时性需要，保险人应该将该现金价值暂时借给投保人使用。贷款的金额只能是保单现金价值的一个比例(如80或70)，保险人将按照保险单上规定的利率，当贷款本利和达到保单的现金价值时，投保人应按保险人的通知日期还清款项，否则保单失效。此种失效一般不得申请复效。w 如果被保险人或受益人领取保险金时，保险单上的借款本息尚未还清，保险人将在保险金内扣除货款本息。29(八)、自杀条款（Suicide Clause）w 此条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀（包括复效），保险人都不负给付保险金的责任，只负退还保费的责任，并一次支付给保险单上注明的受益人。w 如果自杀发生在两年以后，保险人负给付保险金的责任。w 在该条款中，对于“自杀”的认定通常需要考虑两个因素：一是要求自杀者有主观的意愿，其行为是建立在故意的动机之上的；二是自杀者的行为造成了死亡的客观事实。在第一个因素中，需要注意的是，对于无民事行为能力的人的主观意愿不能被认定为符合该条件。这主要因为，无民事行为能力的人不能为自己的行为负责，不符合保险中“故意”的条件。30被保险人自杀案w 2007年4月28日，严某为其9岁的女儿向某保险公司投保了5份少儿保险，身故受益人为严某。2008年3月22日晚，严某的妻子刘某携带其女儿从11层办公楼跳楼死亡。经公安部门现场勘察和调查询问，认定刘某及其女儿的死亡性质为自杀。事故发生后，受益人严某向保险公司申请赔付意外身故保险金。本案的被保险人在保险合同成立之日起两年内自杀，但其年仅9岁，属于无民事行为能力，其自杀是否适用责任免除条款？。31九、共同灾难条款w 共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。该条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。w 我国保险法尚无此条款。但最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释第51条有类似规定。32w 最高人民法院执行若干问题的意见第二条之规定；“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡；死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”33被保险人与受益人同时死亡案w 张强送儿子张军上学，不幸俩人同死于车祸。张军是张强指定的保险受益人。w 事故发生后，张强的保险金应由：w 张妻独得。w 与张强的父母均分。34没钱交保费怎么办?w 一、利用宽限期条款，只要在宽限期结束前交纳保费，保险合同就会一直有效。w 二、可以让保单暂时失效两年，在此期间如果个人的经济情况好转再申请复效。w 三、如果保险条款中有自动垫交保险费的功能，在保单现金价值余额足够垫交保费的情况下，可以使用该功能以解决交费困难的问题。w 四、如果过去投保的保险金额较高，可以适当减少保险金额，以减少今后每期应交的保费。w 五、将保单转为缴清保单或展期保单。w 六、如果保单具有贷款的功能，可以在保单的现金价值范围内进行贷款用于交纳保费。35第二节人寿保险一、人寿保险（Life Insurance）的概念w 是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。36二、人寿保险的特点w 1、生命风险的相对稳定性w 2、保险标的的特殊性w 3、保险期限的长期性w 4、保险利益的特殊性w 5、保险金额的定额给付性保险价值不能科学测定。保险金额由投保人与保险人约定。人身保险有重复投保、超额投保和不足额投保的问题吗？利率、通货膨胀、预测因素的偏差对保险经营有很大影响。37w 由于寿险保单的储蓄性，大部分寿险保单具有现金价值。w 所谓现金价值，是某一特定保单项下所拥有的实际价值，它的形成与均衡保费制有关，它是已缴保费扣除了代理人佣金、保险公司管理费以及已承担风险的纯保费后保单储蓄积存的价值，本质上主要是所积存的溢收性纯保费及其利息。38三、人寿保险的种类w 1、死亡保险以被保险人死亡为给付条件的保险。w（1）定期死亡保险（Term Insurance）w 也称定期寿险，是以在保险期限内死亡为给付条件的保险。w 可变更型投保人有权将原保单变更为有保险金额限制的长期保险。（如养老保险、终身寿险）w 更新型有续保选择权39定期寿险的特点w A、费率较低廉，适于低收入者投保；w B、期限较短；（5-20年，有时应保户要求，保险公司为特定的被保险人提供极短期的定期寿险）w C、容易产生逆选择。（是指一种倾向：遭受风险损失可能性大的人比一般的人更希望购买保险。）w 保险人采取的措施有：n 对投保大额定期寿险的被保险人进行体格检查；n 对身体较差者实行加费承保；n 划定可投保年龄，对超过一定年龄的高龄者拒保。40定期寿险的局限性w A、保单不具有储蓄性质。w B、中途退保不退还保险费。w C、保费有可能损失。w D、保障因保险期满而失去，若续保则保费负担会加重；且可能由于已达到保险公司规定的不接受投保的年龄而不能续保。w E、保险金只能由其受益人或继承人领取。41（2）不定期死亡保险w 也称终身寿险（Whole Life Insurance）w 特点：n A、为被保险人提供终身保障；（多为受益人或继承人领取保险金）n B、由于责任期限长，且必然给付，故费率高于定期寿险；n C、费率中含有储蓄因素，保单现金价值大。w 普通寿险（终身缴费寿险Ordinary-Life Policy）w 限期缴费终身寿险（Limited-Payment Life Policy）422、生存保险（Pure Endowment）w 以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍生存为给付条件的一种人寿保险。w 目的是为年老的人提供养老保障，或为子女提供教育金等。w 一般很少单独办理生存保险，往往是与其他险种结合。如我国开设的独生子女教育险及子女婚嫁险等。433、生死合险（EndowmentInsurance）w 被保险人在约定期限内，无论是死亡还是生存，保险公司都必须给付保险金的一种保险。w 积极作用w 为老年时提供保障，并刺激人们储蓄；w 由于既保生存又保死亡，故能防止储蓄计划因被保险人的死亡而无法实现；w 保单可在个人借贷中作为债务的抵押品。444、年金保险（Annuity）（一）年金保险的含义w 年金（Annuity）是指在一定时期内分期支付一定的金额，因为一般以一年为支付周期，故称之为年金。w 年金保险是指被保险人生存期间，按照一定的时间周期给付一定保险金的一种保险。w 年金保险能有效防止年老后，因收入减少而使生活陷入困境的情况出现。45（二）年金保险的特点w 1、年金保险属于生存保险的一种特殊形态。n 保险金的领取都是以被保险人的生存为条件。所不同的是前者是每年给付一次保险金；后者是生存至期满时一次给付保险金。w 2、保单具有现金价值。w 3、年金保险包括缴费期和给付期。25周岁缴费期10年35周岁40周岁给付期至终身46（三）年金保险的种类1、以被保险人的数量划分：个人年金和联合年金w 联合年金就是被保险人有两人以上。它给付条件是如果有任何一人生存，就不停止给付年金。2、以给付额是否变动划分：定额年金和变额年金 3、以给付期限划分：终身年金、最低保证年金、定期生存年金w 最低保证年金就是保证年金领取人最低能够领到多少金额的年金，即规定了年金的累计领取最低限额。4、以给付的开始时间划分：即期年金和延期年金二、创新人寿保险1、投资连结保险（1）含义投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。（2）投资连结产品的主要特征 投资账户设置保险公司收到保险费后，按照事先的约定将保费的部分或全部分配入投资账户，并转换为投资单位。投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值。47 保险责任和保险金额w 投资连结保险的保险责任与传统产品类似，一些产品还加入豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。w 在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者（方法A），另一种是给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）。48 保险费一种交费方式是在固定交费基础上增加保险费假期(Premium Holiday)，另外还允许投保人在交纳约定的保险费外，随时再支付额外的保险费。费用收取根据保监会的规定，投资连结保险产品仅可收取以下费用：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和 退保费用。492.万能保险（1）万能保险的含义w 万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。w 万能保险的经营透明度高。保单持有人可以了解到该保单的内部经营。50（2）万能保险产品的主要特征 死亡给付模式万能保险主要提供两种死亡给付方式，投保人可以任选其一。这两种方式习惯上称为A方式和B方式。A方式是一种均衡给付的方式；B方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。保费缴纳万能保险的投保人可以用灵活的方法来缴纳保费。保险公司一般会对每次缴费的最高和最低限额做出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费。51 结算利率保险公司应当为万能保险设立单独账户。在单独账户中，不得出现资产小于负债的情况。一旦资产小于负债，保险公司应当立即补足资金；同时，因结算利率低于实际投资收益率而产生的公司收益也应被转出单独账户。费用收取万能保险保单只可收取以下几种费用：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用。523、分红保险（1）分红保险的含义w 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。w 分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加 的非分红保险产品必须分设账户，独立核算。w 分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入和佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户；采用固定死亡率方 法的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。5354第三节意外伤害保险一、意外伤害保险及种类P181 w 1、含义w 是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的一种人身保险。w 2、可保风险非本意、外来的、突然的55超女武汉演唱会 个个保险50万w 2005年11月12日，“超级女声”在武汉开唱。主办方为李宇春、周笔畅、何洁等全体演职人员每人均投了50万元意外伤害险、意外医疗险3000元，承保期限仅为演出当天晚7时至11时，共4个小时。w 同时，主办方还对演唱会投了一份公共意外责任险，总保额达到800万元，承保责任为演出现场财产、观众安全。w 武汉各类演出活动的保单，各保险公司并不感兴趣。一家保险公司办公室负责人称，均是主办方四处寻求赞助、保费给得极少，甚至不出保费，纯属“赔本赚吆喝”。据保险界人士透露，刘德华、王菲等明星来汉演出时，都由保险公司进行过巨额“特保”。56二、意外伤害保险的内容w 保险责任因遭受意外伤害所致死亡、残废w 条件：被保险人遭受了意外伤害；被保险人死亡或残废；意外伤害是死、残的直接原因或近因。生理死亡宣告死亡下落不明满4年的；因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的。保险期限与责任期限自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限（180天）。57三、保险金的给付方式w 1、死亡保险金的给付w 全额给付。（一般的意外伤害保险都有最高保额限制。如我国的航意险，同一被保险人的最高保额为200万元，即最多只能投保10份。）w 2、残废给付w 一次伤害、多处致残的给付w 各部位残废程度百分数100%全额给付w 各部位残废程度百分数100%各部位残废程度百分数保险金额58多次伤害的残废给付w 在保险期限内，被保险人多次遭受意外伤害，保险人对每次意外伤害造成的死亡或残废，均按合同约定给付保险金。但累计不得超过保险金额。59意外伤害保险给付案w 一被保险人在一次意外伤害中，造成一肢永久性残废，并丧失中指和无名指，保险金额为1万元，保险公司应给付的残废保险金为多少？w 若该次事故还造成被保险人双目永久完全失明，则保险公司应给付的残废保险金又为多少？查表可知，一肢永久性残废的残废程度百分率为50%，一中指和一无名指的残废程度百分率为10%，双目永久完全失明的残废程度百分率为100%，则A、残废保险金（50%+10%）100006000（元）B、按保险金额给付：1万元60第四节健康保险w 一、健康保险的概念 w 是以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外伤害时的费用或损失获得补偿的保险。w 构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：n 第一，必须是由人体内部原因引起的，而不能是外来原因所造成的；n 第二，必须是由非先天性的原因所造成的；n 第三，必须是由于非长存的原因所造成的，即由于偶然的原因所致疾病。61二、健康保险的特征 w 健康保险是针对费用和损失的补偿，适用赔偿原则。w 健康保险适用于代位追偿原则，保险人拥有代位追偿权。w 健康保险的危险具有变动性和不易预测性。62健康保险与意外伤害保险的区别意外伤害保险 健康保险责任范围不同意外事故所致死亡或残废因疾病或意外伤害而致的医疗费用和收入损失承保风险不同意外事故疾病+意外事故性质不同 给付性质 赔偿性质63三、健康保险的若干特别规定 w 1等待期或观望期条款 w 2免赔额条款 w 3比例给付条款/共同保险条款 w 4给付限额条款 6465住院医疗费可否得到双重陪付？w 2000.1.17晚，学生吴某返校途中，突然一辆中巴车从后面将她撞倒了，当即被送往医院抢救。经当地的交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。吴某住院期间的医疗费共计4500元，车主全部承担了，吴某由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支付了残疾补助金2万元。w 吴某所在的学校在事故发生前已为在校的全体学生投保了学生意外伤害附加医疗保险，每人保额5000元。在车主已经支付了伤残金和全部的医药费后，保险公司是否还要履行支付的义务？吴某能否因此而获得双份利益？66案例的分析 w 一、学生意外伤害附加医疗险。是以被保险人遭受意外伤害而致残、致死为保险事故，当保险事故发生时，由保险人按合同规定给付保险金的人身保险；w 二、本案中，吴某在保险期限内遭受了意外伤害致残，因此保险公司不能因为车主已经付了伤残金而拒付，而是应根据实际情况及伤残程度在保险金额限度内给付保险金；w 三、保险公司不必赔付医疗费。附加医疗保险承保的对象不是遭受意外伤害的人；而是保障支付发生意外事故让被保险人所花费的医疗费用。它是一种费用损失保险，属有限责任。保险公司只能负责被保险人的实际医疗费用，且不允许被保险人额外受益。67w 吴某的医疗费用既然已从致害方如数获得足够补偿，就不能以“人身无价”为理由再向保险公司索要医疗费。如果吴某因致害方无力承受该笔医疗费，吴某有权向保险公司申请支付。保险公司在支付这笔医疗费时，应要求吴某把向第三者即车主方请求的医疗费追偿权转让给保险公司，由保险公司对第三者追偿。结论：案中的吴某可以获得保险公司给付的伤残金，而不能向保险公司再去索要医疗费。68四、收入损失保险w 收入损失（Disability Income）是指被保险人因意外事故或疾病而失去工作能力或劳动能力不能获得正常的工资收入或薪金收入。w 收入损失保险的保险责任是保险人赔偿其正常收入损失。w 永久完全丧失工作能力所得一般为原收入的80%；w 永久部分丧失工作能力所得为：（原收入丧失工作能力后收入）原收入永久完全丧失工作能力所得69例题w 某被保险人原工资收入每月800元，丧失部分工作能力后已不能从事原工作，改行加入其他职业，月工资收入400元。若已投收入损失保险，则保险公司应如何给付？w 解：w 永久完全丧失工作能力给付为：80080%640（元）w 收入补偿额为：（800400）800640320（元）70复习思考题w 1、劳合社是怎样的一个组织？w 2、何谓信用保险、保证保险？有何特征？w 3、企业财产保险中，不保财产或经与保险人特约才能投保的财产有哪些？w 4、简述企业财产基本险的保险责任范围。w 5、试述运输保险的特征？w 6、运输货物保险采取方式承保。w 7、何谓第三者责任险？w 8、区分绝对免赔额与相对免赔额。w 9、试述责任保险的特征。71复习思考题w 10、何谓公众责任保险、何谓产品责任保险？w 11、何谓人寿保险？有何特征？w 12、某保险合同的保险责任是：在领取期内保证给付10年固定年金。若被保险人在领满10年固定年金后仍健在，可继续领取养老金，直至身故为止。固定年金或养老年金领取期从交费期满的次月起至本保险责任终了时止。这种保险称为年金保险。w 13、理解并运用人寿保险的常用条款。w 14、试述健康保险的特征。它有何特别规定？72离婚后的赔偿案w 某厂女工王某于1998年6月22日为其公公贺某投保10年期简易人身保险15份，保额2055元，指定受益人是贺某的孙子A，现年12岁。保险费按月从王某工资中扣交。交费一年零八个月后，王与被保险人之子B离婚，法院判决A由B抚养。离婚后王仍自愿按月从自己工资中扣交这笔保险费，从未间断。1998年2月20日被保险人贺病故，4月王向保险公司申请给付保险金2055元。与此同时，B提出被保险人是他父亲，指定受益人A又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王则认为投保人是她，交费人也是她，而且她是受益人A的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。双方为此争执不下，保险金给付搁置。73w 问：w（l）王某要求给付保险金的请求是否合理？为什么？w（2）B要求给付保险金的请求是否合理？为什么？w（3）本案应如何处理？谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH