(本科）保险学第三章保险的基本原则教学课件.ppt

YCF正版可修改PPT(本科）保险学第三章 保险的基本原则教学课件第3章 保险的基本原则Contents目录01最大诚信原则02可保利益原则03近因原则04损失补偿原则第一节可保利益原则01可保利益原则01可保利益原则 可保利益及其构成条件可保利益是投保人或被保可保利益是投保人或被保险人人对投保投保标的所具有的法律的所具有的法律上承上承认的利益。的利益。可保利益的定可保利益的定义01可保利益原则 可保利益及其构成条件01可保利益原则 可保利益原则的含义及作用对于人身于人身险而言，投保人的可保利而言，投保人的可保利益只需要在合同生效益只需要在合同生效时存在。存在。可保利益的含可保利益的含义对于一般于一般财产险而言，投保人的可保利益必而言，投保人的可保利益必须在在订立保立保险合同合同时和和损失失发生生时均均对保保险标的具有可保利益的具有可保利益01可保利益原则 可保利益原则的含义及作用作用防止将保险变成赌博防止道德风险的发生限制保险金的给付额度01可保利益原则各类保险的可保利益财产保险的可保利益责任保险的可保利益信用、保证保险的可保利益人身保险的可保利益0103020401可保利益原则 各类保险的可保利益财产所有人的可保利益债权人的可保利益财产受托人或保管人的可保利益合同产生的可保利益保险标的转让财产保保险的的可可保保利利益益01可保利益原则 各类保险的可保利益对自己的生命或身体对亲属血缘关系的人对承担法定义务的人对有合同关系或债务关系的人对其他与之有合法经济关系的人人人身身保保险的的可可保保利利益益01可保利益原则 可保利益的适用时限人身保人身保险合同合同强调投保人在投保人在订立保立保险合同合同时对被保被保险人必人必须具有具有可保利益。可保利益。财产保保险不不仅要求投保人在投要求投保人在投保保时对保保险标的具有可保利益，的具有可保利益，而且要求可保利益在保而且要求可保利益在保险有限有限期内始期内始终存在，特存在，特别是是发生保生保险事故事故时。01可保利益原则 各类保险的可保利益财产所有人的可保利益债权人的可保利益财产受托人或保管人的可保利益合同产生的可保利益保险标的转让人人身身保保险的的可可保保利利益益01可保利益原则可保利益的消灭和转移l让与l继承l破产人身保险可保利益的转移第二节最大诚信原则02最大诚信原则02最大诚信原则 最大诚信原则的含义1906年英国海上保险法规定：海上保险合同是一份建立在最大诚信基础上的合同，如果合同的任一方不遵守最大诚信原则，另一方可以主张合同无效。我国保险法第五条规定：保险合同当事人行使权利、履行业务应当遵循诚实信用原则。02最大诚信原则 最大诚信原则的含义保险合同当事人在订立保险合同及在合同的有效期内应依法向对方提供有可能影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，收到损害的一方可以以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此受到的损失要求对方予以赔偿。02最大诚信原则 最大诚信原则的含义原因保险经营的特殊性保险合同属于附合合同保险本身具有的不确定性02最大诚信原则 最大诚信原则的基本内容02最大诚信原则最大诚信原则的基本内容告知的时间告知的方式告知的定义重要事实告知的内容02最大诚信原则 最大诚信原则的基本内容投保方在保险合同订立时将保险标的的重要事实向保险人进行口头或书面陈述。02最大诚信原则 最大诚信原则的基本内容我国保险法定义为足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实。两种证明重要事实的方法：风险增加法和影响损失法。02最大诚信原则最大诚信原则的基本内容保险标的及其风险保险风险程度的增加事故发生后重复保险有关情况保险标的转让告告知知的的内内容容02最大诚信原则 最大诚信原则的内容保保险人的告知方式：人的告知方式：明确列明与明确明确列明与明确说明明投保人的告知方式：投保人的告知方式：无限告示和无限告示和询问告知告知02最大诚信原则 最大诚信原则的基本内容保证保证的定义与性质保证的构成保证的种类02最大诚信原则 最大诚信原则的基本内容保险合同中以书面文字或通过法律规定的形式使被保险人承诺某一事实状态存在或不存在或持续存在或不存在，或者履行某种行为或不行为的保险合同条款。02最大诚信原则 最大诚信原则的基本内容弃权与禁止反言弃权禁止反言02最大诚信原则 最大诚信原则的内容弃弃权：保保险合同的一方当事人放弃其在保合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主合同中可以主张的某的某项权利，通常是至保利，通常是至保险人放弃保人放弃保险合同的解除合同的解除权与抗与抗辩权。02最大诚信原则 最大诚信原则的内容禁止反言：禁止反言：合同一方既已放弃其在合同中的某合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向利，日后不得再向另一方主另一方主张这种种权利。利。投保方违反告知义务的法律后果：投保方违反告知义务的法律后果：保险合同无效保险人有权解除保险合同保险人未尽到说明义务的后果：保险人未尽到说明义务的后果：免责条款无效追究刑事责任罚款违反保证的法律后果：违反保证的法律后果：合同无效，不退还保费02最大诚信原则 违反最大诚信原则的法律后果第三节近因原则03近因原则03近因原则 近因及近因原则的含义l若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任l近因就是引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因03近因原则 近因原则的运用l从最初事件出发按逻辑推理l从损失开始，沿系列自后向前推近因原则的运用l单一原因造成的损失l多种原因造成的损失保险条款对近因原则的修正和限制第四节损失补偿原则04损失补偿原则04损失补偿原则 损失补偿原则的含义对于价于价值补偿性保性保险合同，当保合同，当保险标的的发生保生保险责任范任范围内的事故内的事故时，保，保险人人应当按照保当按照保险合同的合同的约定履行定履行赔偿义务，从而使被保，从而使被保险人恢复到受灾人恢复到受灾前的前的经济状况，但不能使被保状况，但不能使被保险人受人受益。益。损失失补偿原原则的含的含义04损失补偿原则 损失补偿原则的限制04损失补偿原则 损失补偿原则的实现方式及赔偿方式04损失补偿原则 损失补偿原则的实现方式及赔偿方式04损失补偿原则 损失补偿原则的实现方式及赔偿方式保保险金金额=保保险财产实际损失失额 保保险保障程度保障程度 =保保险财产实际损失失额 保保险金金额/标的受的受损前完好价前完好价值比例比例赔偿方式方式在足在足额保保险与不足与不足额保保险的情况下，保的情况下，保险保障程度小于或等于保障程度小于或等于1；当出当出现超超额保保险时，保，保险方以足方以足额保保险对待，反之可以拒付。待，反之可以拒付。04损失补偿原则 损失补偿原则的实现方式及赔偿方式第一第一损失失赔偿方式方式保保险人在承保人在承保时把把责任分任分为两部分：两部分：l第一第一损失，小于或等于保失，小于或等于保险金金额的的损失失l第二第二损失，大于保失，大于保险金金额的的损失失l保保险人人仅对第一第一损失失负责赔偿金金额等于等于损失金失金额，但以不超，但以不超过保保险金金额为限限04损失补偿原则 损失补偿原则的实现方式及赔偿方式限限额赔偿方式方式在在订立保立保险合同合同时，当事人双方便，当事人双方便约定一定一个限个限额（有（有时为成本）成本）为赔偿的依据，保的依据，保险人人仅赔偿实际价价值与与标准限准限额之之间的差的差额。这种方式多用作种方式多用作农作物保作物保险。04损失补偿原则 损失补偿原则的例外0304损失补偿原则派生原则分分摊原原则代位原代位原则04损失补偿原则的派生原则代位原则代位原代位原则代位是指保险人取代被保险人的地位代位原则是指保险人依据法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故所致损失予以赔偿后，取得向对保险财产损失负有责任的第三方进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。04损失补偿原则的派生原则代位原则代位追代位追偿在财产保险中，当保险标的发生了保险责任范围内的事故造成损失时，根据法律或合同，第三者需要对保险事故引起的保险标的的损失承担损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了损失赔偿责任之后，在其已赔偿的金额限度内，有权站在被保险人的地位向第三者索赔，即代替被保险人向第三者进行追偿。04损失补偿原则的派生原则代位原则物上代位物上代位当保险标的因保险事故发生推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，即可取得对该保险标的的所有权，即代位取得该标的的权利和义务。04损失补偿原则的派生原则分摊原则重复保重复保险投保人对同一保险标的、同一可保利益、同一保险事故分别与两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额的总和超过保险标的价值的保险。04损失补偿原则的派生原则分摊原则分分摊原原则在重复保险的情况下，当保险损失发生、被保险人向数家保险公司索赔时，其损失必须在各保险人之间进行分摊，使被保险人所得赔偿金额不得超过实际损失总额。04损失补偿原则的派生原则分摊原则比例比例责任分任分摊方式方式限限额责任分任分摊方式方式顺序序责任分任分摊方式方式04损失补偿原则的派生原则分摊原则比例比例责任分任分摊方式方式各保险人承担的赔款=损失金额该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额的总和限限额责任分任分摊方式方式各保险人承担的赔款=损失金额该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和感谢观看