保险学PPT第六章：财产损失保险.ppt

第六章财产损失保险6.1财产损失保险概述6.2火灾保险6.3运输保险6.4工程保险6.5农业保险12第六章财产损失保险w 第一节财产损失保险的概念w 一、财产保险的含义广义财产有形财产无形财产 如著作权、发明权、商标权、专利权等如金钱、房屋、土地、机器等狭义财产仅以有形财产为保险标的狭义财产保险3广义的财产保险w 以物质财产及相关利益和损害赔偿责任为保险标的。如现金、运费、预期利润、信用等。如汽车第三者责任、雇主责任、产品责任等。我国保险法对财产保险使用了广义概念。保险法第92条规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等业务。”二、财产损失保险特点（一）财产损失保险特点：1、保险标地一般为有形财产；2、投保人、被保险人与受益人高度一致；3、业务经营十分复杂；4、防灾防损非常重要。4（二）财产损失保险的业务体系第一层次 第二层次 第二层次火灾保险企业财产保险 财产保险基本险、财产保险综合险家庭财产保险普通家庭财产保险、专项家庭财产保险运输保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险货物运输保险内陆货运保险、海洋货运保险、航空货运保险工程保险建筑安装工程保险 建筑工程保险、安装工程保险科技工程保险 航天保险、核电站保险机器损失保险56三、财产损失保险的运行w 展业、承保、防灾防损、再保险、理赔w 注意事项w 1、根据近因原则判明保险责任；w 2、有最高赔偿限额；w 3、适用代位追偿原则；w 4、按承保方式履行赔偿义务；w 5、重复保险要分摊损失；w 6、理赔计算中，注意有扣除。7保险展业w 我们把销售保险的一系列活动称为展业。w 展业不仅仅是推销保单的过程，保险展业是包括从展业环境分析、制定展业计划到保险商品宣传、出售保险商品、提供售后服务的系统化营销工程。w 保险展业的目标是要通过满足人们的保险需求和愿望，树立形象，提高自己的保险商品市场占有率，获得经营效益。8第二节财产保险(火灾保险)w 依据适用的范围，可把财产保险区分为企业财产保险和家庭财产保险。w 一、企业财产保险w(一)企业财产保险的标的范围w 1、保险标的的范围w 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；w 由被保险人经营管理或替他人保管的财产；w 其他有关法律上承认的与被保险人有经济利益关系的财产。92、不保财产或必须经与保险人特别约定才能投保的财产w 不 保 财 产 的 范 围 包 括：（1）土 地、矿 藏、矿 井、矿 坑、森 林、水 资 源 以 及 未 经 收 割 或 收 割 后 尚 未 入 库 的 农 作 物；（2）货 币、票 证、有 价 证 券、文 件、账 册、图 表、技术 资 料、电 脑 资 料、枪 支 弹 药 以 及 无 法 鉴 定 价 值 的 财 产；（3）违 章 建 筑、危 险 建 筑、非 法 占 用 的 财 产；（4）在运输过程中的物资；（5）牲畜、禽类和其他饲养动物。w 上述财产不予承保的原因是：无法用货币衡量其价值；不是实际的物资，如货币、有价证券；不利于贯彻执行政府有关命令规定，如违章建筑；不属于财产保险范围。10w 特 别 约 定 承 保 财 产 的 范 围 包 括：（1）金 银、珠 宝、钻石、玉 器、首 饰、古 币、古 玩、古 书、古 画、邮 票、艺术 品、稀 有 金 属 等 珍 贵 物 品；（2）水 闸、铁 路、道 路、涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。w 上 述 财 产 无 一 确 定 价 值，保 险 金 额 很 难 确 定，风 险 也 较特 别，因 此，必 须 经 被 保 险 人 和 保 险 人 双 方 事 先 约 定，在保单及明细表上载明，才能承保。11(二)保险责任w 企业财产保险合同的条款有基本条款和综合条款，习惯上将前者称为企业财产基本险，后者称为企业财产综合险。w 1、企业财产基本险的保险责任范围w 火灾w 雷击w 爆炸w 飞行物体及其他空中运行物体坠落w“三停”损失w 必要的合理施救费用须同时具备三个条件：A、有燃烧现象；B、是偶然、意外发生的燃烧；C、燃烧须有失去控制且有蔓延扩大之势。122、企业财产综合险的保险责任范围w 火灾、爆炸、雷击；w 暴雨；洪水；台风；w 龙卷风；暴风；雪灾；w 雹灾；冰凌；w 泥石流；崖崩；w 突发性滑坡；w 地面突然塌陷；w 飞行物体及其他空中运行物体坠落13(三)除外责任w 1、地震、战争行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动；w 2、被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；w 3、核反应、核子辐射和放射性污染；w 4、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；w 5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的毁损，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自然烘烙所造成的损失。w 6、行政行为或执法行为所致损失。14(四)费率千分率w 以每千元保额为计算单位w 影响费率的因素：w 1、建筑结构与建筑等级；w 2、占用性质；w 3、承保风险的种类及多寡；w 4、地理位置；w 5、投保人的防灾设备及防灾措施；w 6、以往承保业务的损失记录。15(五)保险金额-按保险标的分项确定。(六)保险赔偿1、对固定资产分项计赔不超过自身的赔偿限额2、注意扣除残值和免赔额3、一般地，企业财产保险按比例赔偿方式处理，家庭财产保险按第一损失赔偿方式处理。16投保单与保险单不符的索赔案w 2003年10月10日，某 市 造 纸 厂 向 某 市 保 险 公 司 投 保 了 企 业财 产 险。保 险 期 限 自2003年10月11 日 零 时 到2004年10月10日24时，造 纸 厂 在 投 保 单 上 注 明 其 要 求 投 保 的 财 产 项 目 及保 险 金 额 为：固 定 资 产 保 险 金 额800万 元；流 动 资 产 保 险 金额180万 元，其 中 原 材 料、燃 料、低 值 易 耗 品 各60万 元，保险 公 司 收 到 投 保 单 后，经 审 查 同 意 承 保，经 办 人 员 在 投 保单 上 签 章 并 开 具 了 保 险 单。由 于 保 险 公 司 经 办 人 员 的 疏 忽，保 险 单 上 投 保 财 产 项 目 为：固 定 资 产 保 险 金 额800 万 元，流动 资 产 保 险 金 额 为180万 元，在 流 动 资 产 一 栏 中 未 按 投 保 单上 的 内 容 载 明 原 材 料、燃 料 和 低 植 易 耗 品 三 个 项 目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值案例6-117w 达80万 元，其 中 固 定 资 产 损 失50万 元，产 品（纸 张）损 失30万 元，事 故 发 生 后 造 纸 厂 以 保 险 单 为 凭 证 向 保 险 公 司 索赔 全 部 损 失80万 元。保 险 公 司 以 产 品（纸 张）不 属 保 险 范围 规 定 的 流 动 资 产 而 拒 付 保 险 金。双 方 因 此 而 产 生 纠 纷，诉至人民法院。你认为该案应如何处理？18w 投保单属于投保人向保险人申请订立保险合同的要约，保险单属保险合同的正式文本。投保单有时也被称为投保申请书。投保单上如有记载而保险单上遗漏，投保单上记载之效力与保险单上记载效力一致。本案中关于流动财产的三种形式，在保险单中未记载，但在投保单中有记载，故应以此记载内容为有效。而造纸厂损失的产品（纸张）并非记载中所表明的流动财产，所以造纸厂的主张无正当依据，保险公司只应给付造纸厂50万元固定资产的损失，而不应承担30万元产品的损失。评析19二、家庭财产保险w 1、保险标的w 凡是存放或座落于保险合同所载明的地点，属于被保险人的下列财产的，均可作为保险标的：w 房屋及其附属设备；w 家庭生活资料及农村家庭的农具、工具和已经收获的农副产品；w 个体工商户的营业用具、原材料和其他商品；w 代他人保管或与他人共有的财产。202、保险责任与除外责任w 同企业财产保险。w 堆放在露天的保险财产不承担责任。w 3、主要险种w 普通家庭财产保险。(可附加多种保险责任，目前主要有附加盗窃险)w 家庭财产两全保险。w 安居类综合保险。w 投资保障性家庭财产保险w 专项家庭财产保险凡存放于保险单所载明的保险地址的保险财产，因外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失以及存放于保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭到全车失窃或部分被盗损失，保险人承担赔偿责任。21保险公司应对下列损失进行赔偿：（）w A、印染厂因发生保险事故引起停电，使生产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦w B、药厂因保险事故引起停电，使冷藏库内的药品变质w C、在发生火灾时，保险标的在抢救过程中遭受碰撞、水渍等损失w D、在抢救受灾物资时将保险房屋、门窗等破坏造成的损失w E、在施救过程中，雇请了一些人员进行抢救而发生的工资费用ABCDE22第三节运输保险w 一、运输保险及其特征是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。机动车辆保险船舶保险 航空保险摩托车保险第一大财产险运输保险的特征1、保险标的具有流动性2、保险风险大而复杂3、异地出险现象普遍4、第三者责任大23二、运输货物保险(TransitInsurance)w 1、含义n 是 以 运 输 过 程 中 的 各 种 货 物 为 保 险 标 的，以 运 行过 程 中 可 能 发 生 的 有 关 风 险 为 保 险 责 任 的 一 种 财 产 保险。n 包括水上运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险、联合运输货物保险等。w 2、保险责任及责任免除w 如无特别约定，保险货物直接因盗窃、提货不着、雨淋、渗漏、破碎、串味、受热受潮、钩损、包装破裂、锈损等所造成的损失，保险人不承担赔偿责任。但这部分责任可通过附加责任条款予以承保。24运输货物保险采取定值方式承保w 一 般 的 财 产 保 险 的 保 险 金 额 的 确 定 以 市 价 为 依据，而 运 输 货 物 保 险 因 不 同 地 点 的 市 价 差 异 较大，因 此，一 般 以 购 进 价 加 运 杂 费、保 险 费、税 款 和 合 理 利 润 等 为 计 算 依 据，由 当 事 人 双 方约定保险价值，出险后按约定价值处理。25三、运输工具保险w（一）机动车辆保险（AutomobileInsurance）n 以汽车保险为主，其占财产保险业务总量达60%以上。w 1、车辆损失保险w(1)保险责任w 碰撞、自然灾害、意外事故、必要的合理的施救费用企业财产保险不承担责任但车辆损失险承担责任的有：海啸、滑坡。地震或风暴造成的海面巨大涨落现象26车辆保险中的合理费用w 使 用 非 专 业 消 防 单 位 的 消 防 设 备、施 救 过 程 中 所 消耗 的 费 用 及 设 备；雇 佣 吊 车 或 其 他 车 辆 进 行 施 救 的费 用，以 及 将 出 险 车 辆 拖 运 到 修 理 厂 的 运 输 费 用；因 抢 救 保 险 车 辆 造 成 的 他 人 财 产 损 失；在 拖 运 过 程中发生意外事故造成的损失和费用支出等。w 但 是，对 保 险 车 辆 发 生 损 失 后 的 停 车 费、保 管 费 以及扣车费和各种罚款等，不在保险责任范围。27w（2）除外责任w 自 然 磨 损、锈 蚀、故 障、轮 胎 爆 裂、地 震、人 工直 接 供 油、自 燃 及 不 明 原 因 产 生 的 火 灾、受 本 车所 载 货 物 撞 击 的 损 失、高 温 烘 烤、遭 受 保 险 责 任范 围 内 的 损 失 后，未 经 必 要 修 理 继 续 使 用 导 致 损失 的 扩 大 部 分、玻 璃 单 独 破 碎、保 险 车 辆 在 淹 及排气筒的水中启动后操作不当致使发动机损坏。283000元买车险，轮胎丢了却不赔w，家 住 武 汉 青 山 区 的 肖 女 士 称，家 里 有 一 辆 微 型 面 包 车，为 防 意 外 事 故，她 投 了 第 三 者 责 任 险、车 辆 损 失 险、全车 盗 抢 险、不 计 免 赔 等5个 险 种，一 共 花 了3000多 元。上周 一 早 晨，她 出 门 时 突 然 发 现，车 竟 被 砖 头 垫 着，4个 车轮 全 不 翼 而 飞。肖 女 士 立 即 向 派 出 所 报 案，同 时 也 向 保险 公 司 报 了 案。令 她 意 想 不 到 的 是：保 险 公 司 在 询 问 她所 投 保 的 几 个 险 种 后 表 示，肖 女 士 所 提 的 几 个 险 种 都 不承 担 轮 胎 丢 失 的 损 失。肖 女 士 称 自 己 还 买 了 盗 抢 险，保险 工 作 人 员 解 释，盗 抢 险 不 含 配 件，只 理 赔 整 车 被 盗 的情 况。“花 这 么 多 钱 买 保 险，连 轮 胎 丢 了 都 不 赔。”肖女士很委屈，只能自己掏1200多元配上四个轮胎。29w 人 保 财 险 武 汉 分 公 司 客 服 理 赔 中 心 工 作 人 员 表 示，由 于 轮 胎 属 易 耗 零 部 件，保 险 公 司 一 般 都 不 会 单 独承 保 轮 胎，而 且 在 很 多 险 种 中，轮 胎 也 属 于 责 任 免除 的 范 围。肖 女 士 虽 然 买 了 全 车 盗 抢 险，但 该 险 种只 有 在 全 车 被 盗 时 才 会 赔，如 仅 仅 是 轮 胎、车 内 音响 设 备、车 标 等 零 部 件 被 盗，车 主 只 能 自 认 倒 霉。保 险 条 款 中 规 定“非 全 车 遭 盗 抢，仅 车 上 零 部 件 或附 属 设 备 被 盗 窃、被 抢 劫、被 抢 夺、被 损 坏”为 除外责任。30（3）保险金额的确定w 三种方法：按新车购置价（含购置税）确定；按车辆的实际价值确定；由保险人与被保险人协商确定同 类 型 新 车 购 置 价 减去 该 车 已 使 用 年 限 折旧 金 额 后 的 价 格。最高 折 旧 金 额 不 超 过 新车购置价的80%协 商 确 定 不 得超 过 车 辆 的 实际 价 值，超 过部分无效。31（4）保险费的计算w 保费分两个部分：w 基本保费与车辆的新旧程度和档次无关，采取固定保费制w 保额保险费依据车辆的实际价值和类型确定的保险费，计算依据为保险车辆的保险金额。n 车损险保费基本保费保险金额 费率32（5）赔偿计算w 保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。w 全 损保 险 车 辆 整 体 毁 损；或 受 损 严 重，没 有 修复价值的“推定全损”。w 保险金额实际价值以不超出出险当时的实际价值计算赔偿w 保险金额实际价值按保险金额计算赔偿33部分损失w 若 保 险 车 辆 的 保 险 金 额 达 到 投 保 时 的 保 险 价 值，即 保 险 单上 记 载 的 新 车 购 置 价，则 无 论 保 险 金 额 低 于、等 于 或 是 高于 出 险 时 的 保 险 价 值，发 生 部 分 损 失 均 按 照 实 际 修 复 费 用赔偿。w 赔款（实际修复费用一残值）（l 一免赔率）w 若 保 险 车 辆 的 保 险 金 额 低 于 保 险 价 值，发 生 部 分 损 失 按 照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。w 赔 款（修 复 费 用 一 残 值）保 险 金 额/保 险 价 值（1一 免赔率）w 在 保 险 有 效 期 内，赔 款 不 累 计，只 要 一 次 损 失 赔 款 低 于 保险 金 额，原 保 险 单 仍 然 有 效。只 有 一 次 损 失 等 于 保 险 金 额，保险责任才终止。34w A 公 司 将 新 购 买 的 一 台 二 手 奔 驰 汽 车 向 保 险公 司 投 保，保 险 金 额 为26万 元。保 险 期 限 内出 现 保 险 事 故，A 公 司 花 费 修 理 费 总 计23万元，经 估 价 该 车 重 置 价 值 为39万 元。保 险 公司应赔偿A 公司（）。w A 26万元B 23万元w C 39万元15.33万元 352、第三者责任保险w（1）定 义是 指 被 保 险 人 允 允 许 许 的 合 合 格 格 驾 驶 员 在 使 用保 险 车 辆 过 程 中 发 生 意 外 事 故，致 使 第 三 者 遭 受 人 身 伤亡 或 财 产 的 直 接 毁 损，依 法 应 当 由 被 保 险 人 负 责 赔 偿 的金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶以及其他直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间，或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。包括驾驶和停放36（2）第三者责任保险的除外责任w 被保险人或被保险人允许的驾驶员所有或代管的财产；w 私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产；w 本车上的一切人员和财产。w（3）赔偿限额n 累计赔偿限额、每次事故限额保险人在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，只要累计达到所承保的累计限额标准，保险人就不再承担补偿责任。在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，保险人均负有补偿责任，但每次承担的责任以约定的标准为限。37第三者责任险采取每次责任限额方式w 车 辆 保 险 的 第 三 者 责 任 保 险 采 取 的 是 每 次 责 任 限 额 方 式。它依据不同车辆的类型不同而不同。w A、在 不 同 区 域 内，摩 托 车、拖 拉 机 的 每 次 最 高 赔 偿 限额分别为2万元、5万元、10万元和20万元；w B、其 他 车 辆 的 每 次 最 高 赔 偿 限 额 分 别 为：5万 元、10万元、20万 元、50万 元、100万 元 和100万 元 以 上，且 最 高不超过1000万元。w 以 上 赔 偿 限 额，由 被 保 险 人 依 据 自 己 的 车 辆 类 型，在 不同档次中自由选择。38（4）保费和赔偿计算w 固定保费制w 设 甲 乙 两 车 碰 撞，甲 车 损800元，货 损2000元，乙 车 损500元，货 损1200元；甲 乙 两 车 共 损 失4500元。经 交 通 管理 部 门 裁 定，甲 应 当 承 担70 的 责 任，即3150 元；乙 应 当承 担30 的 责 任，即1350元。两 车 均 投 保 了 第 三 者 责 任 保险。问：保险公司应向甲和乙赔偿多少？w 甲：车身险80070 560（元）w 第三者责任险（5001200）701190（元）w 乙：车身险50030150（元）w 第三者责任险（8002000）30840（元）w 因此，保险公司应当赔偿甲1750元，赔偿乙990元。39机动车交通事故责任强制保险w 简 称 交 强 险，是 指 当 被 保 险 机 动 车 发 生道 路 交 通 事 故 对 本 车 人 员 和 被 保 险 人 以外 的 受 害 人 造 成 人 身 伤 亡 和 财 产 损 失 时，由 保 险 公 司 在 责 任 限 额 内 予 以 赔 偿 的 一种 具 有 强 制 性 质 的 责 任 保 险。交 强 险 从2006年7月1日起正式实施。40（08新版）（08新版）41交强险保费？w 最终保费基础保费(1 与道路交通事故相联系的浮动比率)(1 与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。w 6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过1次酒后驾车，其第二年缴纳的保费为：w 950（1-10%)（1+30%)=1228.5 元。42交强险与商业三责险的区别w 赔偿原则不同。根据道路交通安全法的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。w 保障范围不同。除了条例规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。43w 具有强制性。根据条例规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。w 根据条例规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。w 交强险实行分项责任限额。44车辆损失险和第三者责任险共同的除外责任w（1）战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用。w（2）非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆。w（3）被保险人或被保险人允许的驾驶员的故意行为。w（4）竞赛、测试、进厂修理。w（5）车辆所载物掉落、泄漏。w（6）保 险 车 辆 拖 带 未 保 险 车 辆 及 其 他 拖 带 物（含 挂 车），或其他拖带物当中至少有一个未投保第三者责任保险。w（7）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、无有效驾驶证。w（8）驾驶员有下列情形之一者：w 没有驾驶证；驾驶与驾驶证准驾车型不相符的车辆；45w 持 军 队 或 武 警 部 队 驾 驶 证 驾 驶 地 方 车 辆，持 地 方 驾 驶证驾驶军队或武警部队车辆；w 持 学 习 驾 驶 证 学 习 驾 车 时，无 教 练 员 随 车 指 导，或 不按指定时间、线路学习驾车；w 实 习 期 驾 驶 大 型 客 车、电 车、起 重 车 和 带 挂 车 的 汽 车时，无正式驾驶员并坐监督指导；w 实 习 期 驾 驶 执 行 任 务 的 警 车、消 防 车、工 程 救 险 车、救护车和运载危险品的车辆；w 持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；w 驾 驶 员 持 审 验 不 合 格 的 驾 驶 证，或 未 经 公 安 交 通 管 理部门同意核发的有效操作证；46w 使 用 各 种 专 用 机 械 车、特 种 车 的 人 员 无 国 家 有 关 部 门核发的有效操作证；w 公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶的情况。w（9）保险车辆肇事逃逸。w（10）未按书面约定履行缴纳保险费义务。w（11）除 保 险 合 同 另 有 书 面 约 定 外，发 生 保 险 事 故 时，保 险 车 辆 没 有 公 安 交 通 管 理 部 门 核 发 的 行 驶 证 和 号 牌，或未安规定检验或检验不合格。47下列损失和费用，保险人不负责赔偿w（l）保 险 车 辆 发 生 意 外 事 故，致 使 被 保 险 人 或 第 三 者 停 业、停 驶、停 电、停 水、停 气、停 产、中 断 通 讯 以 及 其 他 各 种间接损失；w（2）因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；w（3）因污染引起的任何补偿和赔偿；w（4）保 险 车 辆 全 车 被 盗 窃、被 抢 劫、被 抢 夺，以 及 在 此 期间 受 到 损 坏 或 车 上 零 部 件、附 属 设 备 丢 失，以 及 第 三 者 人员伤亡或财产损失；w（5）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。48（5）免赔和无赔款优待w 免赔规定w 车 辆 损 失 险 和 第 三 者 责 任 险 在 符 合 赔 偿 规 定 的 金 额 内 实行 绝 对 免 赔 率：负 全 部 责 任 的 免 赔 率 为20，负 主 要 责任 的 免 赔 率 为15，负 同 等 责 任 的 免 赔 率 为10%，负 次要 责 任 的 免 赔 率 为5。单 方 肇 事 事 故 的 绝 对 免 赔 率 为20。w 无赔款优待w 保 险 车 辆 在 上 一 年 保 险 期 限 内 无 赔 款，续 保 时 可 享 受 无赔 款 减 收 保 险 费 优 待，优 待 金 额 为 本 年 度 续 保 险 种 应 缴保 险 费 的10。被 保 险 人 投 保 车 辆 不 止 一 辆 的，无 赔 款优待分别按车辆计算。49绝对免赔额与相对免赔额w A、绝 对 免 赔 额。采 用 绝 对 免 赔 额 计 算 方 式，被 保 险 人 支出 的 费 用 只 有 超 过 免 赔 额 才 能 得 到 赔 付，赔 付 的 金 额 为 超过 免 赔 额 部 分。例 如，免 赔 额 为100元，被 保 险 人 支 出 医 疗费 用150元，则 保 险 人 给 付 其 保 险 金50元；如 果 被 保 险 人 支出医疗费用90元，保险公司则不支付其保险金。w B 相 对 免 赔 额。被 保 险 人 支 出 的 费 用 只 有 超 过 免 赔 额 才能 得 到 保 险 金 给 付，得 到 的 数 额 为 费 用 的 实 际 发 生 额。相对 免 赔 额 与 绝 对 免 赔 赔 的 区 别 在 于，前 者 超 过 免 赔 额 后，按实际支出费用给付，后者则只给付超过部分。503、其他附加险w 在 投 保 了 车 辆 损 失 险 的 基 础 上 方 可 投 保 全 车 盗 抢 险、玻璃 单 独 破 碎 险、车 辆 停 驶 损 失 险、自 燃 损 失 险、新 增 加设备损失险；w 在 投 保 了 第 三 者 责 任 险 的 基 础 上 方 可 投 保 车 上 责 任 险、无过失责任险、车载货物掉落责任险；w 在 投 保 了 车 辆 损 失 险 和 第 三 者 责 任 险 的 基 础 上 方 可 投 保不计免赔特约险。w 附 加 险 条 款 与 基 本 险 条 款 相 抵 触 之 处，以 附 加 险 条 款 为准，未尽之处，以基本险条款为准。51练习1w 某 企 业 将 其 价 值300万 元 的 财 产 分 别 在A、B、C 三 家 保 险 公 司 投 保，保 险 金 额 分 别为200万 元、150万 元、50万 元。保 险 标的 在 保 险 期 限 内 发 生 保 险 责 任 范 围 内 的损 失，损 失 金 额 为100万 元。按 比 例 责 任方 式，三 家 保 险 公 司 分 别 应 分 摊 赔 款 多少万元？50、37.5、12.552练习2w 甲、乙 两 辆 投 保 时 的 新 车 购 置 价 均 为15万 元 的 小 汽 车 发 生 部 分 损 失，损 失 当 时的 新 车 购 置 价 均 为12万 元，两 车 残 值 均为1万 元，免 赔 率 为10%，甲 车 的 保 险 金额 为15万 元，乙 车 的 保 险 金 额 为10万 元，两 车 的 实 际 修 复 费 用 均 为5万 元。请 计 算保 险 公 司 应 该 分 别 向 甲、乙 两 车 主 赔 偿多少？3.6、2.453w（二）船舶保险w（三）飞机保险w 第四节工程保险自学54第五节农业保险w 农业包括农、林、牧、副、渔业。农业风险自然灾害意外事故 生物灾害社会风险不可预料或非故意行为造成的损失。如禽畜因火灾、野兽侵袭、中毒而亡。来自社会的可能导致农业生产损失的不确定性事件。如工业三废对环境的污染、化肥、农药造成土壤质量下降等。55w 一、农业保险的特征（一）农业保险面广量大（二）农业保险受自然风险和经济风险的双重制约（三）农业保险的风险结构具有特殊性（四）高风险与高赔付率并存（五）农业保险需要政府的支持w 二、农业保险的险种结构w 见P146图示56三、种植业保险w(一)生长期农作物保险w 1、保险标的w 粮食作物、经济作物、园艺作物w 2、保险责任w 单一责任(只承保一种自然灾害。如棉花雹灾保险)w 混 合 责 任(承 保 一 种 以 上 的 风 险，但 不 能 包 括 所 有 主要风险。)w 一 切 险(承 保 旱、涝、风、雹、病 虫 害 等，但 也 不 是 所有风险，通常是列举式，且限于自然灾害。)如蔬菜、水果、花卉573、责任免除w 被保险人的故意、欺骗行为所致的损失；w 间作、套种的非保险标的和毁种复播的农作物损失；w 因盗窃、他人毁坏或畜、曽、禽啃食所致的损失；w 未尽力防范和抢救所致的损失。w 4、保险期限w 根据农作物生长期来确定。水稻的保险期从插秧结束起至收割时止小麦的保险期从返青或拔节起至收割时止棉花的保险期从棉苗出土定苗起至采摘收割完毕止。58四、保险金额确定和赔偿处理1、保成本2、保产量的方式(最常见)w-是以亩为单位按平均产量确定保险金额，按减收量确定赔付金额。w 亩保险金额=亩平均产量 国家收购价承保成数3、估价确定59赔偿处理w 1、全部损失按保额赔付w 2、部分损失按减收量赔付五、农业保险中应注意的问题p1471、审慎选择风险责任2、让被保险方分担相应的责任3、适宜采取统保方式承保4、明确地理位置5、争取政府支持6061房屋买卖后的索赔案w 甲 出 售 自 有 房 屋 一 幢 于 乙，双 方 依 书 面 合 同 给 付 价 款、交 割钥 匙 已 讫。又 特 约，双 方 应 于10日 之 内 办 完 房 屋 产 权 过 户 手续，自 当 日 起 算；否 则，因 迟 延 所 导 致 的 后 果，概 由 责 任 方负担。w 乙 装 修 所 购 房 屋，铺 地 板，装 空 调 后 于 第 五 日 搬 入 居 住。乙临 时 出 差，估 计4天 内 定 可 返 回，不 至 于 耽 误 房 屋。行 前，乙 电 话 请 甲 代 投 房 屋 火 灾 保 险。甲 说，按10日 之 约 过 户，不会 有 火 险，我 有 绝 对 的 把 握。又 说，与 其 投 保，不 如 今 天 就过户。待过户后你自己投保不迟。随即挂断电话。w 至 第 十 日，乙 返 程。正 点 应 于8：24分 到 达。因 飞 机 晚 点，迟至16时乙才赶到甲处。二人同赴房屋管理局申办过户手案例6-362w 续，到 机 关 下 班 时，未 能 办 完，工 作 人 员 命 二 人 第 二 日 继续办理。w 分 手 时，甲 申 明，10日 之 约 届 满，如 生 不 测，概 由 乙 负 责。是 夜2时，该 房 屋 遭 受 雷 击 而 焚 毁，乙 遇 难，乙 父 丙 要 求退还房价款。w 经 查：（1）甲 原 已 对 房 投 保 了 火 险。但 故 意 不 告 知 乙。（2）房屋被击，系自然灾害。w 问：（1）丙的要求有无理由，为什么？w（2）保 险 公 司 应 否 就 房 屋 雷 击 事 故，对 受 益 人 负 责？如应赔偿，那么赔偿应付给何人？为什么？w（3）在 该 房 保 险 问 题 上，甲 的 行 为 有 无 不 当 之 处？如 有不当，应否负责？为什么？w（4）设甲获得保险人的赔偿金，应如何处理？为什么？63w（1）无。因为该房的风险，依约已转移于乙。w（2）应赔偿甲。因为甲是投保人。w（3）无。不 负 责 任。甲 应 在 房 屋 买 卖 完 成 后 将 此 事 告知保险人，但本案中房屋买卖尚未最终完成。w（4）应转移于乙。甲受保险赔偿利益，无法律依据，属不当得利，故应将该利益返还于受害人乙。评析