支付业务管理办法.docx

支付业务管理办法 第一篇：支付业务管理方法 支付业务管理方法汇编材料 2022/11/11 胡胜蛟 第1页 书目 非金融机构支付服务管理方法 . 4 第一章 总则 . 4 其次章 申请与答应 . 6 第三章 监督与管理 . 11 第四章 罚则 . 16 第五章 附则 . 19 非金融机构支付服务管理方法实施细则 . 21 支付机构客户备付金存管方法 . 34 第一章 总则 . 34 其次章 备付金银行账户管理 . 35 第三章 客户备付金的运用与划转. 41 第四章 监督管理 . 43 第五章 附则 . 46 支付机构反洗钱和反恐怖融资管理方法 . 47 第一章 总则 . 47 其次章 客户身份识别 . 50 第三章 客户身份资料和交易记录保存 . 55 第四章 可疑交易报告 . 57 第五章 反洗钱和反恐怖融资调查. 59 第六章 监督管理 . 60 第七章 法律责任 . 62 第八章 附则 . 63 银行卡收单业务管理方法 . 66 第一章 其次章 第三章 第四章 第五章 第六章 总则 . 66 特约商户管理 . 67 业务与风险管理 . 70 监督管理 . 75 罚则 . 76 附则 . 79 支付机构预付卡业务管理方法 . 81 第一章 总则 . 81 第2页 其次章 第三章 第四章 第五章 第六章 发行 . 82 受理 . 87 运用、充值和赎回 . 90 监督管理 . 93 附则 . 96 非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定 . 97 第一章 总 则 . 97 其次章 检 测 . 99 第三章 认 证 . 101 第四章 监督与管理 . 102 第五章 附 则 . 103 消费者权益爱惜法 . 104 第一章 总则 . 104 其次章 消费者的权利 . 105 第三章 经营者的义务 . 107 第四章 国家对消费者合法权益的爱惜 . 112 第五章 消费者组织 . 113 第六章 争议的解决 . 115 第七章 法律责任 . 117 第八章 附则 . 122 第3页 中国人民银行令 2022第2号 根据中华人民共和国中国人民银行法等法律法规，中国人民银行制定了非金融机构支付服务管理方法，经2022年5月19日第7次行长办公会议通过，现予公布，自2022年9月1日起施行。 行长：周小川 二一年六月十四日 非金融机构支付服务管理方法 第一章 总则 第一条为促进支付服务市场健康进展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，爱惜当事人的合法权益，根据中华人民共和国中国人民银行法等法律法规，制定本方法。 其次条本方法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构供应以下部分或全部货 第4页 币资金转移服务： 一网络支付； 二预付卡的发行与受理； 三银行卡收单； 四中国人民银行确定的其他支付服务。 本方法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。 本方法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购置商品或服务的预付价值，包括实行磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。 本方法所称银行卡收单，是指通过销售点POS终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。 第三条非金融机构供应支付服务，应当根据本方法规定取得支付业务答应证，成为支付机构。 支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。 未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。 第四条支付机构之间的货币资金转移应当托付银行业金融机构办理，不得通过支付机构互相存放货币资金或委 第5页 托其他支付机构等形式办理。 支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别答应的除外。 第五条支付机构应当遵循平安、效率、诚信和公允竞争的原则，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 第六条支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。 其次章 申请与答应 第七条中国人民银行负责支付业务答应证的颁发和管理。 申请支付业务答应证的，需经所在地中国人民银行分支机构审查后，报中国人民银行批准。 本方法所称中国人民银行分支机构，是指中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构。 第八条支付业务答应证的申请人应当具备以下条件： 一在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人； 二有符合本方法规定的注册资本最低限额； 第6页 三有符合本方法规定的出资人； 四有5名以上熟识支付业务的高级管理人员； 五有符合要求的反洗钱措施； 六有符合要求的支付业务设施； 七有健全的组织机构、内部限制制度和风险管理措施； 八有符合要求的营业场所和平安保障措施； 九申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过惩处。 第九条申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省自治区、直辖市范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。 本方法所称在全国范围内从事支付业务，包括申请人跨省自治区、直辖市设立分支机构从事支付业务，或客户可跨省自治区、直辖市办理支付业务的情形。 中国人民银行根据国家有关法律法规和政策规定，调整申请人的注册资本最低限额。 外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批 第7页 准。 第十条申请人的主要出资人应当符合以下条件： 一为依法设立的有限责任公司或股份有限公司； 二截至申请日，连续为金融机构供应信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动供应信息处理支持服务2年以上； 三截至申请日，连续盈利2年以上； 四最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过惩处。 本方法所称主要出资人，包括拥有申请人实际限制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人。 第十一条申请人应当向所在地中国人民银行分支机构提交以下文件、资料： 一书面申请，载明申请人的名称、居处、注册资本、组织机构设臵、拟申请支付业务等； 二公司营业执照副本复印件； 三公司章程； 四验资证明； 五经会计师事务所审计的财务会计报告； 六支付业务可行性探讨报告； 七反洗钱措施验收材料； 第8页 八技术平安检测认证证明； 九高级管理人员的履历材料； 十申请人及其高级管理人员的无犯罪记录证明材料； 十一主要出资人的相关材料； 十二申请资料真实性声明。 第十二条申请人应当在收到受理通知后按规定公告以下事项： 一申请人的注册资本及股权结构； 二主要出资人的名单、持股比例及其财务状况； 三拟申请的支付业务； 四申请人的营业场所； 五支付业务设施的技术平安检测认证证明。 第十三条中国人民银行分支机构依法受理符合要求的各项申请，并将初审看法和申请资料报送中国人民银行。中国人民银行审查批准的，依法颁发支付业务答应证，并予以公告。 支付业务答应证自颁发之日起，有效期5年。支付机构拟于支付业务答应证期满后接着从事支付业务的，应当在期满前6个月内向所在地中国人民银行分支机构提出续展申请。中国人民银行准予续展的，每次续展的 第9页 有效期为5年。 第十四条支付机构变更以下事项之一的，应当在向公司登记机关申请变更登记前报中国人民银行同意： 一变更公司名称、注册资本或组织形式； 二变更主要出资人； 三合并或分立； 四调整业务类型或变更业务覆盖范围。 第十五条支付机构申请终止支付业务的，应当向所在地中国人民银行分支机构提交以下文件、资料： 一公司法定代表人签署的书面申请，载明公司名称、支付业务开展状况、拟终止支付业务及终止缘由等； 二公司营业执照副本复印件； 三支付业务答应证复印件； 四客户合法权益保障方案； 五支付业务信息处理方案。 准予终止的，支付机构应当依据中国人民银行的批复完成终止工作，交回支付业务答应证。 第十六条本章对答应程序未作规定的事项，适用中国人民银行行政答应实施方法中国人民银行令2004第3号。 第10页 第三章 监督与管理 第十七条支付机构应当依据支付业务答应证核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。 支付机构不得转让、出租、出借支付业务答应证。第十八条支付机构应当依据审慎经营的要求，制订支付业务方法及客户权益保障措施，建立健全风险管理和内部限制制度，并报所在地中国人民银行分支机构备案。 第十九条支付机构应当确定支付业务的收费项目和收费标准，并报所在地中国人民银行分支机构备案。 支付机构应当公开披露其支付业务的收费项目和收费标准。 其次十条支付机构应当按规定向所在地中国人民银行分支机构报送支付业务统计报表和财务会计报告等资料。 其次十一条支付机构应当制定支付服务协议，明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则、违约责任等事项。 支付机构应当公开披露支付服务协议的格式条款，并报所在地中国人民银行分支机构备案。 其次十二条支付机构的分公司从事支付业务的，支付机构及其分公司应当分别到所在地中国人民银行分支机构备案。 第11页 支付机构的分公司终止支付业务的，比照前款办理。 其次十三条支付机构接受客户备付金时，只能按收取的支付服务费向客户开具发票，不得按接受的客户备付金金额开具发票。 其次十四条支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。 支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。 其次十五条支付机构应当在客户发起的支付指令中记载以下事项： 一付款人名称； 二确定的金额； 三收款人名称； 四付款人的开户银行名称或支付机构名称； 五收款人的开户银行名称或支付机构名称； 六支付指令的发起日期。 客户通过银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载相应的银行结算账号。客户通过非银行结算账户进行支付的，支付机构还应当记载客户有效身份证件上的名称和号码。 其次十六条支付机构接受客户备付金的，应当在商业 第12页 银行开立备付金专用存款账户存放备付金。中国人民银行另有规定的除外。 支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。 支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。 支付机构应当向所在地中国人民银行分支机构报送备付金存管协议和备付金专用存款账户的信息资料。 其次十七条支付机构的分公司不得以自己的名义开立备付金专用存款账户，只能将接受的备付金存放在支付机构开立的备付金专用存款账户。 其次十八条支付机构调整不同备付金专用存款账户头寸的，由备付金存管银行的法人机构对支付机构拟调整的备付金专用存款账户的余额状况进行复核，并将复核看法告知支付机构及有关备付金存管银行。 支付机构应当持备付金存管银行的法人机构出具的复核看法办理有关备付金专用存款账户的头寸调拨。 其次十九条备付金存管银行应当对存放在本机构的客户备付金的运用状况进行监督，并按规定向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人 第13页 机构报送客户备付金的存管或运用状况等信息资料。 对支付机构违背其次十五条至其次十八条相关规定运用客户备付金的申请或指令，备付金存管银行应当予以拒绝；觉察客户备付金被违法运用或有其他异样状况的，应当马上向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人机构报告。 第三十条支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。 本方法所称客户备付金日均余额，是指备付金存管银行的法人机构根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。 第三十一条支付机构应当按规定核对客户的有效身份证件或其他有效身份证明文件，并登记客户身份基本信息。 支付机构明知或应知客户利用其支付业务实施违法犯罪活动的，应当停止为其办理支付业务。 第三十二条支付机构应当具备必要的技术手段，确保支付指令的完好性、一样性和不行抵赖性，支付业务处理的刚好性、精确性和支付业务的平安性；具备灾难复原处理实力和应急处理实力，确保支付业务的连续性。 第三十三条支付机构应当依法保守客户的商业隐私，不得对外泄露。法律法规另有规定的除外。 第14页 第三十四条支付机构应当按规定妥当保管客户身份基本信息、支付业务信息、会计档案等资料。 第三十五条支付机构应当接受中国人民银行及其分支机构定期或不定期的现场检查和非现场检查，照实供应有关资料，不得拒绝、阻挠、躲避检查，不得谎报、隐匿、销毁相关证据材料。 第三十六条中国人民银行及其分支机构根据法律、行政法规、中国人民银行的有关规定对支付机构的公司治理、业务活动、内部限制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查。 中国人民银行及其分支机构依法对支付机构进行现场检查，适用中国人民银行执法检查程序规定中国人民银行令2022第1号发布。 第三十七条中国人民银行及其分支机构可以实行以下措施对支付机构进行现场检查： 一询问支付机构的工作人员，要求其对被检查事项作出说明、说明； 二查阅、复制与被检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、隐藏或毁损的文件、资料予以封存； 三检查支付机构的客户备付金专用存款账户及相关账户； 第15页 四检查支付业务设施及相关设施。 第三十八条支付机构有以下情形之一的，中国人民银行及其分支机构有权责令其停止办理部分或全部支付业务： 一累计亏损超过其实缴货币资本的50%； 二有重大经营风险； 三有重大违法违规行为。 第三十九条支付机构因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜依据国家有关法律规定办理。 第四章 罚则 第四十条中国人民银行及其分支机构的工作人员有以下情形之一的，依法赐予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任： 一违背规定审查批准支付业务答应证的申请、变更、终止等事项的； 二违背规定对支付机构进行检查的； 三泄露知悉的国家隐私或商业隐私的； 四滥用职权、玩忽职守的其他行为。 第四十一条商业银行有以下情形之一的，中国人民银行及其分支机构责令其限期改正，并赐予警告或处1万元以上3万元以下罚款；情节严峻的，中国人民银行责令其 第16页 暂停或终止客户备付金存管业务： 一未按规定报送客户备付金的存管或运用状况等信息资料的； 二未按规定对支付机构调整备付金专用存款账户头寸的行为进行复核的； 三未对支付机构违背规定运用客户备付金的申请或指令予以拒绝的。 第四十二条支付机构有以下情形之一的，中国人民银行分支机构责令其限期改正，并赐予警告或处1万元以上3万元以下罚款： 一未按规定建立有关制度方法或风险管理措施的； 二未按规定办理相关备案手续的； 三未按规定公开披露相关事项的； 四未按规定报送或保管相关资料的； 五未按规定办理相关变更事项的； 六未按规定向客户开具发票的； 七未按规定保守客户商业隐私的。 第四十三条支付机构有以下情形之一的，中国人民银行分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严峻的，中国人民银行注销其支付业务答应证；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究 第17页 刑事责任： 一转让、出租、出借支付业务答应证的； 二超出核准业务范围或将业务外包的； 三未按规定存放或运用客户备付金的； 四未遵守实缴货币资本与客户备付金比例管理规定的； 五无正值理由中断或终止支付业务的； 六拒绝或阻碍相关检查监督的； 七其他危及支付机构稳健运行、损害客户合法权益或危害支付服务市场的违法违规行为。 第四十四条支付机构未按规定履行反洗钱义务的，中国人民银行及其分支机构根据国家有关反洗钱法律法规等进行惩处；情节严峻的，中国人民银行注销其支付业务答应证。 第四十五条支付机构超出支付业务答应证有效期限接着从事支付业务的，中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 第四十六条以欺瞒等不正值手段申请支付业务答应证但未获批准的，申请人及持有其5%以上股权的出资人3年内不得再次申请或参与申请支付业务答应证。 第18页 以欺瞒等不正值手段申请支付业务答应证且已获批准的，由中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务，注销其支付业务答应证；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任；申请人及持有其5%以上股权的出资人不得再次申请或参与申请支付业务答应证。 第四十七条任何非金融机构和个人未经中国人民银行批准擅自从事或变相从事支付业务的，中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 第五章 附则 第四十八条本方法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在本方法实施之日起1年内申请取得支付业务答应证。逾期未取得的，不得接着从事支付业务。 第四十九条本方法由中国人民银行负责说明。 第五十条本方法自2022年9月1日起施行。 第19页 中国人民银行公告2022第17号 为协作非金融机构支付服务管理方法中国人民银行令2022第2号发布实施工作，中国人民银行制定了非金融机构支付服务管理方法实施细则，现予公布实施。 中国人民银行 二一年十二月一日 第20页 非金融机构支付服务管理方法实施细则 第一条根据非金融机构支付服务管理方法中国人民银行令2022第2号发布，以下简称方法及有关法律法规，制定本细则。 其次条方法所称预付卡不包括： 一仅限于发放社会保障金的预付卡； 二仅限于乘坐公共交通工具的预付卡； 三仅限于缴纳电话费等通信费用的预付卡； 四发行机构与特约商户为同一法人的预付卡。 第三条方法第八条第 四项所称有5名以上熟识支付业务的高级管理人员，是指申请人的高级管理人员中至少有5名人员具备以下条件： 一具有高校本科以上学历或具有会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息平安等专业的中级技术职称； 第21页 二从事支付结算业务或金融信息处理业务2年以上或从事会计、经济、金融、计算机、电子通信、信息平安工作3年以上。 前款所称高级管理人员，包括总经理、副总经理、财务负责人、技术负责人或实际履行上述职责的人员。 第四条方法第八条第 五项所称反洗钱措施，包括反洗钱内部限制、客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等预防洗钱、恐怖融资等金融犯罪活动的措施。 第五条方法第八条第 六项所称支付业务设施，包括支付业务处理系统、网络通信系统以及容纳上述系统的专用机房。 第六条方法第八条第 七项所称组织机构，包括具有合规管理、风险管理、资金管理和系统运行维护职能的部门。 第七条方法第十条第